中国银行业风险分析
中国银行业的风险管理与控制
中国银行业的风险管理与控制中国银行业在近年来的发展中，风险管理与控制逐步成为银行业发展的重点和难点。
对于银行业来说，风险管理是维护金融机构正常运转和客户财产安全的重要手段，风险控制则是减少损失和提高业务收益的重要途径。
一、风险管理银行业的风险管理主要包括市场风险、信用风险和操作风险等。
其中，市场风险是指由于市场行情变动所带来的风险，包括汇率风险、利率风险、商品价格波动风险等。
信用风险则是指客户违约或无法归还贷款等带来的风险。
操作风险则是指由于人为操作失误或管理漏洞等带来的风险。
在风险管理方面，中国银行业陆续建立了多项风险管理制度。
例如，建立了风险管理和内部控制指引，规定了风险管理的组织架构、风险识别和评估、风险控制等方面的内容。
同时，银行业还实行了风险分级管理制度，对不同风险类型的产品和业务，分别采取不同的风险控制措施。
此外，还建立了风险应急管理制度，针对突发风险事件，及时启动应急预案，有效应对风险事件的发生。
二、风险控制在风险控制方面，中国银行业主要采取了以下措施：首先，加强客户准入标准。
银行业在开展各项业务时，首先需要对客户进行风险评估，根据客户的信用记录和还款能力，进行风险评级，以此来决定是否具备授信条件。
其次，加强监督管理。
银行业采取了多项措施对各类业务进行监督管理，包括建立了风险管理框架、实施审计制度、加强内部监督等。
此外，还对银行业的各项业务进行定期检查，发现问题及时整改，提高风险控制能力。
最后，完善风险管理机制。
银行业在风险管理和控制过程中，逐步建立了完善的风险管理机制，包括风险管理和控制制度、风险评估和预警机制、风险应对和补救机制等，以确保风险控制的有效性和系统性。
总的来说，中国银行业在风险管理和控制方面取得了显著的成绩，但任重道远。
随着金融市场和客户需求变化，银行业需要不断提高风险管理和控制的能力，积极创新风险管理手段和工具，完善风险管理机制，以维护银行业的稳健发展和客户财产安全。
当前中国金融体系的潜在风险分析
当前中国金融体系的潜在风险分析首先，债务风险是中国金融体系的主要风险之一、中国企业和地方政府债务规模庞大，随着经济增速放缓和产能过剩，债务偿还压力逐渐增大。
同时，一些企业和政府虚报债务，以及部分企业存在着大规模隐性债权，这些债务和债权风险存在潜在的风险积聚。
其次，金融机构的风险也值得关注。
中国的银行业是金融体系的核心，然而一些银行存在不良贷款问题和流动性风险。
不良贷款率的上升和银行的资本充足率下降，可能会导致部分银行面临流动性紧缩和资本链断裂的风险。
第三，影子银行体系风险是当前金融体系的一个重要风险。
虽然中国政府已经出台了一系列措施控制影子银行的发展，但该领域仍然存在一些非传统金融机构的高杠杆和低透明度问题，可能会对金融体系稳定性产生影响。
第四，资本市场风险也需要关注。
中国的股票市场和债券市场都存在波动性较大的问题。
在过去的几年中，中国股市曾经历了2024年的股灾，债市也遭遇过股市崩盘时的冲击，这些问题使得投资者对市场稳定性产生了质疑。
第五，外部冲击和不确定性风险也是中国金融体系潜在的风险。
全球经济增长放缓、贸易摩擦加剧、金融市场波动以及地缘政治冲突等因素都可能对中国金融体系产生冲击。
在现阶段，全球疫情对中国金融体系带来了较大的不确定性和风险。
为了解决当前中国金融体系面临的潜在风险，政府和监管部门需采取相应的措施。
首先，应通过强化监管和风险防范意识，加强对金融机构、债务市场和影子银行等领域的监管和风险管理。
其次，应加快金融体系的市场化，提高金融机构的风险识别和风险管理能力。
第三，应完善金融法律法规和制度建设，提高金融市场的规范性和透明度。
最后，应加强国际合作，应对外部冲击和不确定性风险。
总之，当前中国金融体系面临着一些潜在风险。
解决这些风险需要政府和监管部门加强监管、加强风险防范意识，同时加快金融体系的市场化和完善金融法律法规制度。
通过这些措施，可以提升金融体系的稳定性和抗风险能力，为中国经济的可持续发展提供有力的金融支撑。
中国银行业分析
中国银行业分析中国银行业是指中国境内的银行机构，主要包括国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村合作银行和农村信用社等。
中国银行业作为国民经济的重要组成部分，承担着资金中介、支付结算、金融服务等重要职能，对经济发展具有重要影响。
中国银行业具有以下特点：首先，中国银行业体系相对集中。
国有商业银行占据了中国银行业的主导地位，其中包括中国工商银行、中国农业银行、中国银行和中国建设银行等。
这些银行由国家控股，资金实力雄厚，业务范围广泛。
其次，中国银行业面临的竞争激烈。
近年来，随着经济的发展和金融市场的改革，越来越多的商业银行进入市场，竞争日益激烈。
同时，互联网金融、移动支付等新兴业态的兴起也给传统银行带来了挑战。
再次，中国银行业发展不平衡。
在发达的一线城市和沿海地区，银行业发展相对成熟，服务水平较高。
而在中西部地区和农村地区，银行业发展存在较大差距，服务能力有限。
最后，中国银行业面临的风险较大。
随着金融市场的波动和经济周期的变化，中国银行业面临着信用风险、市场风险、流动性风险等多种风险。
因此，加强风险管理和监管是中国银行业发展的重要任务。
为了推动中国银行业的发展，需要采取以下措施：首先，加强监管力度。
加大对银行业的监管力度，建立健全监管制度，严格监管银行的资金运作、风险防范、内部控制等方面，防止金融风险的发生。
其次，加大对中西部地区和农村地区银行业的支持。
加强对农村合作银行和农村信用社等金融机构的支持力度，改善其服务能力，推动银行业在中西部地区和农村地区的发展。
再次，推动金融科技创新。
积极推动互联网金融、移动支付等新兴金融业务的创新发展，提升银行业的服务水平和竞争力，适应社会经济的发展需求。
最后，加强国际合作与交流。
积极参与国际金融合作与交流，吸取国际经验，提高我国银行业的国际竞争力，为中国银行业的发展注入新的活力。
总之，中国银行业在面临诸多挑战的同时，也具有巨大的发展潜力。
通过加强监管力度、支持中西部地区和农村地区银行业的发展、推动金融科技创新以及加强国际合作与交流等措施，可以进一步提升中国银行业的服务水平和竞争力，为经济发展提供有力支持。
赵先信：中国银行业存在局部性风险
我想这一章节主题也是大家比较关心，这几年来是大家对银行业中国银行业系统风险题目谈论比较多，固然有很多的一些现象，比如说这几年特别是05年以来贸易银行资产扩大，还有是说一些热门领域，比如说房地产领域，土地开放贷款，地方融资平台，还有来自监管方面一些动作，比如说三个办法一个指引还有最近讨论比较多的资本充足率的管理办法修改，等等很多方面引导大家开始关注中国银行业系统稳定性的风险题目，作为一个业界人士，谈一下自己的观察和一些体会，个协个人意见，我的一个总的想法，总观点是这样，整体上看目前中国银行业系统性违约风险还是不能说是很明显或还是看不到有这样一个系统性违约或系统性资产质量风险，但是局部性风险还是存在，固然如此贸易银行风险杠杆是在放大，跟我们说的财务杠杆不太一样，风险杠杆看银行资本水平跟风险资产比例，这个指标来讲贸易银行风险杠杆是在放大，目前我们银行业微观机制贸易银行对资本补充主要是依托利差水平，这样模式是很难延续，第四要改变目前情况根本前途对银行微观运行机制进行改革，把银行切实转变成吃资产帐面利差变成经营风险资产，经营风险获得风险收益，真正对风险进行恰当的溢价。
首先看为甚么说目前看不出系统性我违约风险和系统性资产质量题目，主要可以从我们历史看，改革开放以来到最近2000年之前这段时间，这一段历史情况，发现中国经济经历了两次大的信贷的膨胀周期，都造成严重资产质量题目，导致99年以来不良资产划拨，看一下贸易银行年报，有些银行04年不良资产到达24%这样一个水平，为甚么这之前我们两次信贷周期造成严重的资产质量题目，主要跟中国经济特别运行机制是有关系的，由于这之前我觉得中国经济主要是经历了一个商品市场货币化行为，很多之前是计划经济，忽然变成市场经济可以交易对货币产生需求，导致居民家庭，收进一开始是农村家庭到城市家庭，家庭收进上升，财政收进比例是降落的，看一下过往一开始改革开放20年财政收进基本是降落，导致财政投资国有企业是没有钱可投，另外一方面银行大量资产增长，财政本身国有企业本身是没有权益的，权益是非常少，自有资金是非常少，没有自有资金支持信贷很轻易出现题目，是由于没有权益支持资产权益支持的扩大，银行信贷资产曲线国有部分资本基金变动基本上没有必定联系，做一些因果分析，导致信贷增长主要因素是财政投资决策，是运算内资金行为，没有权益信贷增长肯定是一个无效益高风险增长，很轻易出现系统性违约，资产质量题目，这一轮为甚么不一样，不在是商品领域货币化，更多是要素，主要是财富领域货币化，改革开放几十年以后，再来资本升值领域是比较明显，房产地产，价格升值是比较快的，这个升值货币化带来权益增长，这一轮信贷扩大基本伴随权益同步扩大。
中国银行业的风险分析
中国银行业的风险分析中国银行业是中国经济的重要组成部分，它承担着为各个行业提供融资支持、为居民提供金融服务的重要职责。
然而，像其他国家的银行业一样，中国银行业也面临着一些风险。
以下是一些可能存在的风险因素和其分析：1.信用风险：信用风险是银行面临的最常见的风险之一。
随着中国经济的发展，企业债务规模扩大，信用风险也相应增加。
企业的债务水平过高可能导致偿债能力下降，从而增加银行贷款违约的风险。
此外，个人贷款的不良率也可能增加，因为随着经济增长放缓，个人收入和就业状况可能会受到影响。
2.市场风险：市场风险是银行在投资和交易过程中面临的风险。
中国银行业的市场风险主要来自于股票和债券市场的波动性。
股票市场的波动可能会导致银行股价下跌，从而影响其市值和盈利能力。
债券市场的波动性可能会影响银行的固定收益投资组合的价值。
3.利率风险：中国银行业面临的另一个重要风险是利率风险。
利率风险来源于银行的资产和负债之间的利率敏感性不匹配。
如果银行的贷款利率是固定的，而其负债的利率是浮动的，当市场利率上升时，银行可能无法获得足够的利润以承担冲击。
4.流动性风险：流动性风险是指银行面临的资金短缺或无法满足追加资金需求的风险。
中国银行业的流动性风险主要来自于资产负债表的不平衡和资本结构的不合理。
当资产负债表上的短期债务超过短期资产时，银行可能会面临流动性危机的风险。
5.操作风险：操作风险是银行面临的与内部过程和系统相关的风险。
中国银行业的操作风险可能源于人为错误、技术故障、欺诈和内部控制缺陷。
这些风险可能导致资金损失、声誉损害和法律风险。
综上所述，中国银行业面临着多种风险，包括信用风险、市场风险、利率风险、流动性风险和操作风险。
为了减轻这些风险，中国银行业应加强风险管理体系，提高信用评级和风险定价的准确性，改善资产负债表的平衡，加强内部控制和合规性，以及建立强大的资本储备。
只有这样，中国银行业才能更好地适应不确定的金融环境，保持业务的稳健和可持续发展。
银行风险分析报告精选7篇
银行风险分析报告银行风险分析报告精选7篇在现实生活中，报告有着举足轻重的地位，我们在写报告的时候要注意逻辑的合理性。
一听到写报告马上头昏脑涨？下面是小编精心整理的银行风险分析报告，欢迎大家借鉴与参考，希望对大家有所帮助。
银行风险分析报告1一、风险状况（一）不良贷款余额情况截止20xx年3月底，我行各项贷款余额万元，不良贷款余额万元，不良率2.3%，其中新发放贷款形成不良的21万元，占比为0.12%。
纵向来看，我行三月底不良贷款率较上年同期下降3.8个百分点，但绝对额不降反升，增加2万元。
考虑一年来清收57万元（207-150）因素，实际上我行不良贷款还在增长。
致所以不良率下降，是由于贷款大幅增长稀释而形成的。
因此说，我行目前贷款风险还在加大。
下面是我行1-5月新发放贷款不良余额变化图（二）欠息情况截止3月底，我行20xx年以来新发放贷款欠息率也迅速增加，达225笔，金额9.91万元，占新发贷款4.6%。
（三）贷款向下迁徙情况1-3月，我行新发贷款迁徙3761笔、金额12049万元，其中向下迁徙2105笔、金额6704万元；向上迁徙1657笔、金额5344万元；向下迁徙存量为216笔、金额630万元。
其中关注贷款209笔，609万元，次级贷款7笔21万元。
可以看出，1-3月份，我行贷款迁徙率很高，达43%。
横向比较，我行新发贷款不良率、欠息率和迁徙率均居全市之首。
（四）到期贷款收回率1季度我行到期贷款648笔，金额2770万元，收回634笔，金额2725万元，未收回14笔，45万元，综合收回度98.38%。
低于全市平均水平。
（五）贷款集中度截止20xx年3月底，我行最大5户贷款890万元，占我行实收资本的 %。
风险集中底很低。
（六）担保情况分析截止20xx年3月底，我行种类贷款按担保形式分类为，信用贷款81万元，占经不到0.01%；保证贷款15068万元，占比82%；抵押贷款3197.6万元，占比约0.17%，62万元，占比不到0.01%。
我国银行业行业分析报告
我国银行业行业分析报告报告要点：1．我国银行业现状及对金融安全的影响。
2．我国银行存贷款与资金流动性。
3．银行间市场分析与人民币资金运行情况。
4．银行业政策与市场开放动态。
5．银行业的竞争格局和监管制度。
6．我国银行业面临的风险情况与未来前景。
7．中国银行业发展策略建议。
一、我国银行业现状及对金融安全的影响在我国，主要有以下银行机构：中国人民银行、国家开发银行、中国进出口银行、中国农业发展银行、中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行、深圳发展银行、招商银行、中国民生银行、上海浦东发展银行、华夏银行、中信银行、兴业银行、中国光大银行、广东发展银行，并且在我国的各大城市，基本上都有自己的城市商业银行。
此外,还有各种政策性银行，都在各自的领域发挥职能.目前的形式下,由于外资银行的不断加入,我过的银行发展形式已经十分严峻。
更加开放的经济格局，和多年以来积累的各种金融问题,让银行业的发展举步维艰。
致使银行业发展不容乐观,也对我国的金融安全产生了影响。
不过，现阶段下，我国的资本储备充足,尚有结余，并且资本账户尚未开放,影响银行和金融也发展的因素也就多数来源于国内。
所以，立足于国内银行业的发展问题上，才是解决整个行业问题的根本.1、从我国银行的市场结构来看。
截止2010年，我国国内市场外资银行营业性机构已经接近600家.在华投资总额达到了4。
3万亿元.其业务占总市场的2％，其余的份额由国内银行占据。
有数据显示，我国的“四大国有商业银行”吸收了65％的居民储蓄,承担了80％的支付结算业务，贷款额占到了全部金融机构贷款的60％。
随着社会的发展,银行业的竞争压力不断增大,市场份额不算缩水，许多银行都背起了沉重的包袱。
2、从金融机构和银行的信贷情况来看。
中国的许多银行在信贷工作中，往往受到种种外来因素的干预和压力.信用贷款的决策并不完全决定在资信因素上,帮助国有企业脱困,扶持地方经济，还有其他很多因素，经常是影响授信决策的重要因素。
我国商业银行风险管理现状及解决对策
我国商业银行风险管理现状及解决对策
一、我国商业银行风险管理现状
随着金融市场的发展和技术的普及，我国银行体系正在迅速发展和完善，但是，资产负债风险管理的存在使得银行体系可能出现风险。
2024年，中国银行业发生风险最多，其次是城市商业银行，这是因为这些银行体系大多是新成立的，资本缺乏，管理也不健全，缺乏专业的风险控制机制。
另外，这些银行也经常遭受市场危机，受到外部要素的影响，如金融稳定性的不稳定等，这也加大了风险管理的难度。
二、商业银行风险管理的解决方案
1、优化资产负债结构。
针对商业银行的资产负债结构，既要完善收入安全性的测量方法，也要加强资产负债风险的管理和控制。
完善收入安全性的测量方法，应尽可能确定具有合理性、可预见性、可操作性的安全性指标，把握银行资产负债结构的各项负债安全与收入之间的关系，有效控制收入结构的风险。
2、建立完善的风险评估机制。
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中国银行业风险分析——“金融改革与金融安全”课题系列研究报告之七张承惠2002-03-14在银行、证券、保险、信托等领域中，银行业应该是最受重视的部分，改善和强化银行业监管应成为金融监管工作中的首要任务和政策研究的重点。
这不仅是因为银行业属于高风险行业，影响千百万储户的切身利益；更是因为经过多年的发展，中国的银行业已经成为金融领域的主导力量和国民经济发展的重要支柱、因为银行业内外部的制度缺陷而产生了独特的风险生成机制、因为银行业将承受金融开放的首要冲击。
一、中国银行业潜伏着巨大的风险无须讳言，目前中国的银行体系中潜伏着巨大的风险。
根据不同的来源，笔者将这些风险分成内源型、外源型和混合型三类。
(一)内源型风险内源型风险主要由银行内部管理不善、风险控制机制不健全造成。
这类风险主要表现在资产负债总量控制失衡、流动性要求难以满足、资产结构中贷款比重过高、贷款合同要素不全、信贷决策失误和贷后管理缺乏、人情贷款和关系贷款、高息揽储恶性竞争、机构重叠分散、银行及分支机构之间缺乏信息沟通造成对恶意贷款人的交叉贷款审查控制不力、违规开立信用证和签发承兑汇票、银行有关人员以权谋私违规操作、搞账外经营和违规自办实业等方面。
需要指出的是，1998年以后，随着全国上下防范金融风险意识的增强和中央银行监管力度的加大，各商业银行通过深化信贷管理体制改革，建立审贷分离制度、统一授信制度和责任追究制度，加强了信贷风险约束，在一定程度上改善了内源型风险的控制机制。
(二)外源型风险外源型风险由银行业外部各类因素造成，主要表现在四个方面：第一，社会信用风险。
由于社会信用基础薄弱，银行在经营活动中遇到大量因企业不讲信誉而形成的风险，如在申请银行贷款时不披露企业真实经营情况，提供水份大的报表；借款人还款意愿差，有的甚至在借款时就不打算还款，一些银行反映按期履约比例仅为1／3；特别是近年来企业借改制等形式逃废银行债务的情况相当普遍。
据不完全统计，至2000年末，在四大国有商业银行开户的6万多家改制企业中，逃废债企业约占50％，逃废银行贷款本息占改制企业全部贷款本息的30％以上。
第二，金融诈骗风险。
近年来，金融诈骗的大案要案呈上升趋势(例如，西安一犯罪团伙在1999年11月～2000年8月期间，多次以伪造或变造存款单位预留印鉴等手段将单位大额存款转移至犯罪团伙开设的帐户，涉案金额达8000万余元，涉及工农中建和城市信用社等诸多金融机构。
再如，经查明，在1998年10月至2000年9月期间，有三个犯罪团伙伪造假银行承兑汇票102份，票面金额达4.09亿元。
这些假汇票在黑龙江、山东、甘肃、福建等地银行贴现57份，金额达2.53亿元，给银行造成重大经济损失。
)。
这些重大金融诈骗案件地共同特点是：以高息为诱饵；借助高科技仿真度很高难以识别；诈骗金额巨大。
在有的地方，不法分子甚至获得了金融机构的经营权，直接利用经营金融机构的便利吸收存款和骗取银行资金。
第三，政府干预风险。
对于商业银行来说，中央政府干预与地方政府干预具有不同的方式。
首先，作为国有商业银行的所有者代表，中央政府给定银行经营者的目标是多维且互相矛盾的：商业银行既要力争盈利和化解不良资产，又要对亏损的国有企业不断提供贷款以维持其生存；既要提高经营水平，降低成本，又要雇佣大量职工以维持社会安定；既要服从商业准则，又要给政府扶持的行业优先提供融资，如此等等。
这种经营目标多维化的结果，必然使得经营人员无所适从，无法对经营成效担负起责任，进而加大了经营风险。
其次，地方政府干预的目的要简单得多，那就是尽可能地从银行获取资金来支持地方经济的发展，因为银行业的风险最终是由中央政府而不是地方政府来承担。
在改革初期，地方政府领导通常用直接干预的方式获取银行贷款(例如广东恩平市自1993年起，在市政府的干预下，当地金融机构大量办理高息存款，广泛吸收社会资金，将大量高成本筹集的资金投向非生产领域和账外经营，为偿还到期债务又不得不继续吸收新的高息存款，形成恶性循环。
最终形成70～80亿元的资金缺口，引发两次地方性金融危机，导致建行恩平支行被撤销、农行恩平支行停业整顿，20家城乡信用社被关闭。
而在广东原省委书记的保护下，始作俑者却由建行恩平支行行长提拔为恩平市副市长、市金融领导小组组长，并在此后的查处中一再受到保护。
)。
98年以后，随着监管体制的改革和商业银行风险约束的增强，直接干预的方式不太有效了，地方政府便转而采用间接方式，如支持地方企业利用转制逃废银行债务、在某种程度上纵容金融违规活动等等。
第四，其他行业传递风险。
近年来，在多方力量的作用下，分业经营的隔火墙开始出现突破口。
一是1999年起，中央银行开始允许符合标准的证券公司进入银行间同业拆借市场，并允许银行向个人和注册资本超过3亿元的证券公司提供股票质押贷款。
这一政策适应了证券公司和个人扩展融资渠道的需求，为商业银行的提供了新的商业机会，但同时也给银行带来了新的经营风险：一旦股票市场突发性暴跌，质押股票市值下降，银行将可能无法收回贷款而蒙受损失。
问题的严重性还在于，由于行业内竞争因素和体制缺陷，银行的经营者很容易产生过大的风险偏好。
当股市一路上行时，银行在利益驱动下，往往会通过各种渠道将资金注入股市，从而埋下了更大的隐患(不久前，人民银行查处了沈阳四家银行分支机构自2000年4月至2001年1月，曾违规办理无真实贸易背景的商业汇票承兑贴现23亿多元，其中有5.1亿元流入了股市。
)。
有人估计，目前各证券公司向商业银行拆借、质押贷的款额已达到5000～7000亿元之多(曾康霖、潘青木，“对我国股市近期暴跌的思考”《经济学消息报》2001年10月12日第一版。
)，近期中国股票市场出现的暴跌很可能使银行的不良资产比率再度上升。
二是去年起中央银行部分放开了大额存款管制，允许银行办理3000万元以上、5年期的保险存款，利率由双方协议决定。
由于贷款利率没有放开，缺少与这类负债对应的资产，如果银行过度吸收保险存款，将有可能出现较大风险。
三是出于竞争的需要，目前各银行都开办了一些有关证券交易的新业务，如“银券通”、“银证二卡合一”、“卡折炒股”等，使得储蓄帐户与个人股票帐户联通起来，在一定程度上突破了银行业与证券业分业经营的模式。
由于新股申购资金波动量很大，这些新业务加大了银行的流动性风险。
例如中国银行原来每日头寸保持在20～30亿元左右即可，后来上升至100余亿元。
在申购期间，工商银行日头寸需求高达800多亿元。
(三)混合型风险在很多情况下，外源型风险是通过银行内部管理漏洞发生的，这就是混合型风险。
一方面，犯罪分子利用被收买的银行职工作内线，内外勾结实施诈骗；另一方面，由于银行内部管理不善、风险控制机制不健全，也在一定程度上放大了外源型风险(例如据人民银行广东分行统计，从1998年至2000年10月间，发生在全国各地的银行承兑汇票诈骗案中，仅以河源各银行名义开出的银行承兑汇票就达288份，涉及金额12亿元。
但实际情况是，从1998年开始，河源各商业银行均未办理过一宗汇票承兑业务。
毫无疑问，这些汇票诈骗案都是假冒河源银行名义开展的。
但是从侦破情况看，犯罪嫌疑人大多学历不高，最多也就是高中毕业，那么这些不法分子为什么能够熟悉银行内部业务流程并屡屡诈骗成功呢？原因就是不法分子收买了河源银行的工作人员，当贴现行派人来河源查问时，犯罪分子得以冒充银行工作人员在柜台或办公室直接接受查询。
他们还勾结邮局工作人员截收贴现银行的查询传真、电报等，然后盗用银行名义回电予以确认。
假银行承兑汇票大行其道也暴露出银行内部管理上的漏洞。
目前银行间的承兑汇票业务实行全国联行制，有资格办理此种业务的银行才能进入《全国银行行名行号本》，并由各银行的总行定期发布。
河源有关银行从1998年起已不再具备汇票承兑资格，实际上贴现银行无须去河源银行查询即可确认以河源银行名义发出的承兑汇票是非法假票。
)。
作为上述风险的集中反映，就是银行体系中（特别是四大国有银行）积累了大量的不良资产。
在成立四家金融资产管理公司，剥离了国有银行近1.4万亿不良资产之后，2001年一季度末银行体系的平均不良资产率仍保持在25％以上。
其中国有独资商业银行28.5％，政策性银行21.4％，其他商业银行16％，城市信用社38.5％，农村信用社47.1％（刘仁慧2001）。
问题的严重性还在于，由于不良资产的生成机制并未得到根本改造，不良资产的上升势头很难说已经被彻底抑制。
尽管在中央银行的严令之下，四大国有银行不良贷款比率自2000年以来开始持续下降，2001年上半年净下降了2.1个百分点，但由于以下因素，第三季度末比年初下降了2.6个百分点。
不良资产统计的真实性受到影响：第一，在不良资产的帐务处理上存在人为调整因素。
由于不良资产认定制度、认定程序和监管技术的缺陷，对不良资产仍然沿用了人工认定的方式，人为调整因素仍在很大程度上影响着统计的真实性。
例如为了应对考核指标的压力，基层行完全可以通过办理借新还旧和贷款违规展期来掩盖不良资产。
第二，会计标准落后。
目前多数商业银行处于“一逾两呆”与“五级分类”两种不良资产分类方法的衔接时期，国际通行的五级分类法尚未普遍推行，造成不良贷款的认定标准混乱。
银行会计科目仍按传统的“一逾两呆”标准设置，考核指标也以此制定。
而出于“一逾两呆”固有的不合理性，该标准是无法反映不良资产真实状况的。
第三，风险加权体系与巴塞尔标准存在差异(参见《中国未完成的经济改革》尼古拉斯.R.拉迪着中国发展出版社1999年出版。
)。
目前中国银行普遍缺少一套完整的资产管理体系，大多仅依靠帐面数据来评估风险，在风险认定标准、对某些特殊风险（如贷款对象过于集中）的评定等方面掌握偏松。
同时风险评价的有关信息极不透明，缺少有效的外部监督。
据此国际着名信用评级机构穆迪公司曾指出，中国银行公布的资产充足率是“没有意义的”(同①。
)。
换言之，中国的银行还普遍缺乏识别风险的能力。
二、加入WTO将使银行业的风险进一步暴露(一)在强大的竞争对手面前中国银行业将可能进一步丧失竞争力与证券业和保险业相比，银行业是入世承诺中开放度最大的部门。
加入WTO之后，外资银行将成为国内银行的重要竞争对手。
这一新格局的要害并不在于竞争主体数量的增加，而在于竞争性质的改变：银行同业之间将由过去资金实力和市场份额的竞争转变为综合实力的竞争。
如果说在旧格局下银行依靠大力吸收存款和扩大市场份额还得以生存的话，在新格局中这一生存方式将被淘汰，大而虚弱的银行很快会面临生存危机。
根据国外经验，外资银行进入发展中国家之后，将以其在管理经验、服务水平、经营方式、产品结构等方面的明显优势在经济发达的大城市与本地银行争夺优质客户和表外业务，从而得以在占有较少市场份额、消耗较少资源、承担较小风险的情况下取得较高收入。