美国信用卡法案主要内容及对我国的启示

（二）强化银行告知义务 表2
时期
特征
主要内容
CAR D 法案
要求银行明示消费者选择会 导致的真实财务后果
1.告知消费者按最低额度还款，全部清 除 所 需 时 间 及 利 息 总 额 。2 . 告 知 消 费 者若在 36 个月内清偿现有消费余额则 需要支付的付款金额和利息总额。
新规则
1.细化银行提前 45 日告知 的义务 2.设置对账单必备内容
[12]田菩提“. 大学生上网”负面影响分析及消解对策[J].南京航 空航天大学学报,2005,(9). [13]王莉,蒋忠莉.大学生网络生活的调查与思考[J].辽宁教育 研究,2003,(5). [14]周洪亮,史甲庆.大学生网络生活状况调查与分析[J].学校 党建与思想教育,2009,(23). [15]鲁洁.网络社会·人·教育[J].江苏高教,2000,(1). [16]张维峰.李维意.河北省部分高校大学生网络生活的调查 [J].唐山师范学院学报,2007,(1). [17]何明升.一种新的社区形式— ——网络社区[J].中国国情国 力,1998,(3). [18]何明升.虚拟和谐—— —网络社会系统的一种理想状态[J].黑 龙江社会科学,2009,(3).
二、美国信用卡法案修正给我国的启示
应延长的清偿期限；二是持卡人不按期偿还欠款，会遭受的不 良信用记录，以及承担惩罚性利息等。
截止到 2007 年底，全国信用卡累计发卡量达 9026 万张， 较 2006 年增长 69.95%。截至 2008 年 3 月底，信用卡发卡量 10472.96 万张，占银行卡发卡量的 6.6%，同比增长 92.9%。我 国信用卡发行者盈利方式主要为四种：年费、商家返佣、利息 和分期付款。以信用卡年费、利率标准为例，征收标准较高，且 无统一规则（见表 6）。尽快完善我国信用卡立法，成为规范信 用卡管理，保护消费者（持卡人）利益的当务之急。
累。据 2009 年美国信用卡调查机构 调查 显示，美国 8800 万持信用卡家庭中 61%有卡债，大量卡债积 累超出家庭偿还能力，已影响到金融体系的稳定。[1]CARD 法 案和新规则严格规定了银行告知义务（见表 2）：
（三）规范信用卡收费 CARD 法案出台之前，银行建立了复杂的信用卡计费系 统，巧立名目收取使用费，加重消费者负担。白宫新闻办公室 在阐释 CARD 法案颁布背景时称，每年美国消费者额外支付 的信用卡费用约 150 亿美元。[1]CARD 法案禁止不正当收费陷 阱，新规则设置了信用卡费用的最高限额，具体内容见表 3：
表4
时期
特征
主要内容
诚实借贷法
银行拥有较大决 定权
1.银行有权以所谓惯例为由升息，决定提高利率的时 间和幅度，并常对延迟付款追溯升息。2.信用卡首年 利率优惠没有统一规定。3.银行可以持卡人任何违约 行为为由提升利率。
CAR D 法案
禁止不正当提高 利息
1.禁止追溯升息；2.限制银行自主提高利率的权利，禁 止以惯例为由提高利率；3.禁止变更首年利率，先期利 率必须维持至少 6 个月不变，利率详细信息必须明确 披露至少 6 个月。4.银行只能在消费者逾期还款超过 60 天时才能提高利率，且持卡人连续半年保持良好信 用记录时，银行将还款利息恢复到先前低利率水平。
[作者简介] 张焰，中国人民银行襄樊市中心支行办公室。湖北襄樊 441000。
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《传承》2010 年第 4 期
政治与法律
表5
事项，如还款利率的变更及理由；二是明确银行告知方式和时
时期
特征
主要内容
间，建议提前一个账单周期以书面方式（账单）或电话方式告
诚实借贷法 约束较少 未成年人可以开立信用卡
CAR D 法案
1.银行在下列行为前需提前告知持卡 人：提高还款利率；变更信用卡费等。 2.提高信用卡费前，银行必须给持卡人 选择注销信用卡的权利。3.将上述 CAR D 法案要求的内容规定为对账单 必备内容，并要求注明“迟延还款责任 警告”和“最低还款责任警告”内容。
CARD 法案颁布之前，美国存在较为普遍的银行片面宣 传刷卡消费的好处，信息披露不全，导致持卡人刷卡消费后偿 还的费用超出合理预期，加重持卡人负担，变相加速卡债积
表6
（三）规范透支结算和还款标准 当前，我国各银行信用卡账单截止日、到期日和还款期限 不统一，且同一银行甚至同一信用卡每月度还款期限都不一 致，这样就增加还款人逾期还款风险。建议借鉴美国做法，一是 统一各发卡银行对账时间，并规定最短还款期限，银行给持卡人 预留的还款期限不得低于国家规定的最短还款期限。二是同一 银行每月对账日、还款期限和还款日必须一致，不得擅自变更。 三是最迟还款时间统一界定为最迟还款日的下午系统关闭前。 （四）规范信用卡费用和欠款利息的征收标准
（一）强化发卡银行的信息告知义务 当前，我国信用卡发卡银行信息披露义务规定既不明确， 也不具体。2009 年《中国银监会关于进一步规范信用卡业务
费，激活后首年免收一切费用。信用卡年度费用总额需要设定 上限。二是对信用卡欠款利息的征收设定时间期限，利息总额 设定上限，如不得超过欠款总额。
的通知》 第三条规定了银行在营销过程中的信息披露义务， “营销人员必须充分告知申请人有关信用卡的收费政策、计罚
息政策，积极提示所申请的信用卡产品的潜在风险，并请申请 人确认已知晓和理解上述信息。银行业金融机构应通过适当
[参考文献] [1]信用卡消费者权益法案[EB/ OL].美国白宫官方网站,http: / / / the_press_office/ Fact- Sheet- R eformsto- Protect- American- Credit- Card- Holders.
政治与法律
《传承》2010 年第 4 期
美国信用卡法案主要内容及对我国的启示
□张 焰
[摘 要] 通过对美国信用卡三个法案进行摘译、比较，分析并总结美国的经验做法，为完善我国信用卡立法提供参考。 [关键词] 美国信用卡法案 启示
2009 年 5 月，美国制定《信用卡消费者权益法案》（以下 简称“CARD 法案”），[1]对 1961 年《诚实借贷法》进行修正。 2010 年初，美国又制定了“信用卡法案新规则”（以下简称“新 规则”），[2]对 CARD 法案进行了修正，并将于 2010 年 2 月 22 日施行，旨在进一步规范发卡银行行为，保护持卡人正当利 益。本文在对三个法案进行摘译、比较，总结美国的经验做法， 以对完善我国信用卡立法提供参考。
持卡人的保 得担保。2.未满 21 岁持卡人申请增加信用卡额度时，必须取得
护
担保人的书面签字同意。
知持卡人。 （二）规范对账单内容 当前，我国各银行信用卡对账单内容缺少统一标准，一般
只有欠款金额、本期最低还款额度和时间，以及消费积分等信 息。建议借鉴美国做法，要求银行在对账单中增加以下内容： 一是持卡人仅偿还最低还款额度，需要额外支付的利息及相
白金卡 50,000 以上
2022
0.050%
0.360%
款利率的征收，一般是在透支后首个账单指定最迟还款日前
钻石卡 100,000 以上
8600
0.050%
0.360%
已全部清偿的，不征收利息，但是逾期按日征收。建议借鉴美
无限卡
50轻消费者负担的做法，一是明确规定信用卡激活前不收
保护大学生 等年轻持卡 人
1.不得向未满 18 岁的人发放信用卡；2.银行和大学应披 露 关 于 学 生 信 用 卡 市 场 或 信 用 卡 分 配 的 协 议 ；3. 对 已 满 18 岁但未满 21 岁的全日制大学生发放信用卡，必须得到 申请人本人有能力还款或父母愿意代其还款的证明。
新规则
强化对年轻 1.未满 21 岁持卡人必须在开户前提供可以还款的证明或者获
“账单通知”以及所指不明的“还款提醒服务”。建议借鉴美国 les.htm.
做法，一是以列举方式细化发卡银行必须提前告知持卡人的
（责任编辑：覃坚谨）
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[4]魏晨.论网络社区的社会角色和行动[J].徐州师范大学学报, 2001,(2). [5]童星.网络社会交往主体的人性假设[J].淮阴师范学院学报, 2003,(2). [6]贺善侃.虚拟主体性:主体性发展的新阶段[J],东北大学学报, 2006,(2), [7]曾国屏,李宏芳,张再兴.网络空间中主客体关系的演化规律 及其对思想政治教育的启示[J].思想理论教育导刊,2006,(1). [8]黄厚铭.网络人际关系的亲疏远近[J].中研院第三届信息科 技与社会转型研讨会,1999. [9]黄少华.论网络空间的人际交往[J].社会科学研究,2002,(4). [10]龚蕾.来自校园网络 BBS 的最新调查[J].中国青年研究, 2001,(1). [11]陈志良.浅谈网络文化与精神文明建设[J].杭州科技,2000,(4).
表3
时期
特征
主要内容
诚实借贷法 银行可巧立名目 费用种类多且不设上限：年费、手续费、低限额信用 收取中间费用 卡衍生收费、超额透支费、闲置费等。
CAR D 法案
限制银行不正当 收费
1.银行对收费内容的披露义务；2.授予消费者对超额 消费的选择权；3.信用卡闲置状态至少有 12 个月
才可征收闲置费
新规则
新规则
禁止提高首年利 1.首年后，银行提高的利率不得不涉及首年期满前的 率；限制银行提 欠款；2.禁止双循环收费，银行只能对持卡人欠款当 高利率的范围 前的账单周期征收利息。
（五）对年轻人持卡的特殊规定 CARD 法案出台之前，银行对未成年人发放信用卡缺乏 必要限制。据 2009 年 Moody 投资者服务公司调查显示，美国 84%的大学生持有信用卡，只有 17%经常按月还清卡债。[1] CARD 法案对年轻人持卡设置了条件，新规则进一步强化这 些条件，具体内容见表 5。