微小企业贷款项目的发展与创新——包商银行微小企业贷款跟踪调查
包商银行微小企业贷款风险管理
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• 某次微小企业贷款中，由于包商银行对客户信息核实不够严格，导致部分关 键信息失真。这使得银行在后续风险管理过程中难以准确评估客户状况，最 终造成贷款违约，给银行带来损失。
失败案例分析
案例二：过度授信引发信用风险 • 过度授信、信用风险 • 在一家微小企业贷款案例中，包商银行由于对客户的乐观预期
。
法律风险
微小企业法律意识淡薄，合同 履约能力差，容易引发法律风
险。
风险管理的重要性和挑战
重要性
加强微小企业贷款风险管理，有助于降低银行不良贷款率，提高资产质量，确保银行体系稳健运行。
挑战
微小企业贷款风险管理面临信息不对称、评估难度大、监管成本高等挑战。需要银行具备完善的风险 识别、评估、监控和处置能力，以应对各种风险。同时，银行还需加强与政府、行业协会等外部机构 的合作，共同推动微小企业贷款风险管理的改进与提高。
包商银行微小企业贷款风险 管理
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目录
• 微小企业贷款风险概述 • 包商银行微小企业贷款风险管理策略 • 微小企业贷款风险监控与报告 • 微小企业贷款风险管理的优化与改进 • 案例分析与经验教训
01
微小企业贷款风险概述
微小企业贷款的定义与特点
定义
微小企业贷款是指针对经营规模 较小、资金需求量相对较少的微 型企业提供的贷款服务。
风险识别与评估方法
风险识别
包商银行通过对微小企业的经营状况、财务状况、行业趋势 等进行分析，识别潜在的风险因素，以便及时采取应对措施 。
风险评估方法
包商银行采用定量和定性评估方法，对微小企业贷款的风险 进行全面评估。定量评估方法主要包括财务比率分析、违约 概率模型等；定性评估方法则关注企业管理能力、市场环境 等因素。
包商银行微小贷款实践与探讨
包商银行微小贷款实践与探讨(包商银行)很高兴能有这样的机会和在座的各位交流和探讨小额贷款的理论和实践，和大家共同分享包商银行自2005年以来在微小贷款领域的业绩和体会。
下面我先将包商银行的情况及市场定位作简单汇报：包商银行简介及市场定位包商银行的前身是包头市商业银行，成立于1998年12月，2007年9月经中国银监会批准更名为包商银行，目前下辖赤峰、通辽、巴彦淖尔3家分行、80家支行共83家营业机构，拥有员工1669人。
2007年包商银行还独资设立了1家贷款公司，发起成立了1家村镇银行。
我行的第1家省外分行宁波分行即将开业，标志着包商银行已经跨入了全国性商业银行的行列。
截止2007年末，全行总资产人民币526.6亿元，各项存款余额410.5亿元，各项贷款余额178.8亿元；不良贷款率0.71％，资本充足率为11.9%，拨备覆盖率186.56%，实现利润5.42亿元，连续几年被中国银监会评定为风险评级二级。
从1998年建行至2005年期间，我行尽管始终处于快速发展状态，然而作为一家地方性股份制商业银行，由于经营上存在与大银行同质竞争的问题，制约其发展的矛盾和问题也逐渐显现出来：首先，国有商业银行强大的资金实力和社会影响力，赋予了城市商业银行无法企及的竞争优势；其次是大企业、大项目资金需求相对较大，常以数亿计，服务这样的大企业面临着贷款集中度过高导致的流动性风险。
更可怕的是，一些与我行合作多年的大客户，纷纷提出了“贷款利率在基准利率上下浮”的条件。
2005年6月，一家与我行合作多年的大客户因为不能满足其贷款利率下浮要求，而将上亿元存款转移他行并撤走了帐户。
虽然从柜台工作人员到行领导极力挽留，最终也没能留住客户。
这件事使我们清醒地意识到：与大银行争夺大客户，必然会把自己推向傍大款、垒大户的独木桥上，今后的发展道路将会越走越窄。
为此，2005年8月，我行召开了战略转型工作会议，制定了“以市场原则和商业化运作为前提，以广大市民和小企业为核心客户，全力打造服务小企业的品牌银行，实现可持续发展”的经营战略。
《包商银行中小企业金融服务创新研究》范文
《包商银行中小企业金融服务创新研究》篇一一、引言随着中国经济的快速发展，中小企业已成为推动经济增长的重要力量。
然而，由于中小企业在融资、管理、市场拓展等方面面临诸多困难，其发展仍受到一定程度的制约。
作为中国重要的金融机构之一，包商银行致力于为中小企业提供优质的金融服务，通过不断创新服务模式和产品，积极满足中小企业的发展需求。
本文将对包商银行中小企业金融服务创新进行深入研究，以期为银行业务创新提供有益的参考。
二、包商银行中小企业金融服务现状包商银行作为一家以服务中小企业为特色的银行，近年来在中小企业金融服务方面取得了显著的成绩。
其服务范围覆盖了全国多个地区，为中小企业提供了包括贷款、理财、支付、结算等在内的全方位金融服务。
在服务过程中，包商银行始终坚持以客户需求为导向，不断优化业务流程，提高服务效率。
同时，包商银行还积极利用互联网、大数据等先进技术，推动金融服务的智能化、便捷化。
三、包商银行中小企业金融服务创新策略1. 产品创新：包商银行针对中小企业的特点，推出了一系列具有创新性的金融产品。
如针对小微企业“快贷”业务，通过大数据分析、风险评估等手段，实现快速审批、高效放款。
此外，还推出了“供应链金融”、“贸易金融”等产品，以满足中小企业在不同业务场景下的融资需求。
2. 服务模式创新：包商银行在服务模式上进行了大胆尝试，建立了线上线下相结合的服务体系。
线上方面，通过手机银行、网上银行等渠道，为客户提供全天候、便捷的金融服务；线下方面，通过设立中小企业服务中心、组建专业服务团队等方式，为客户提供一对一的贴心服务。
3. 风险控制创新：在风险控制方面，包商银行采用先进的风险管理技术和方法，建立了一套完善的风险管理体系。
通过大数据分析、信用评估等手段，实现对客户信用状况的全面了解，降低信贷风险。
同时，还加强了与政府、第三方机构的合作，共同打造风险防控体系。
四、包商银行中小企业金融服务创新实践以包商银行“快贷”业务为例，该业务针对小微企业融资难、融资慢的问题，通过大数据分析、人工智能等技术手段，实现了快速审批和高效放款。
商业银行小微企业融资服务创新调查报告——以福建省某银行“信贷
中“ 信贷工厂 ” 模式进行 了重点调研和分析。 银行通过 “ 信贷工厂 ” 流水 线作业 ， 为 小企业 提供批 量
化操作 服务 。该模式有 以下突 出特点 ： 一 是批量化 营销 ； 二
是集约化管理 ， 集 中进行评价授信 、 集 中抵质 押物管理 、 集 中
放贷管理 、 集 中风险监 控 ， 集 中的后 台作业 为前 台营销服 务
商业银 行 建 省 某 银 行 “ 信贷工厂” 模 式 为 例
陈柳 依 解 咪 杨 世 琦 ２ ０ １ ８ ０ ４ ） （ 同济 大 学经 济与 管理 学院 ， 上海
摘要 ： 近年 来， 随着我 国小微 企业蓬 勃发展 与 国家政 策 倾斜 ， 商业银行加 强 了对 小微 企业融 资服 务 创新研 究 ， 但 仍 存在许 多如信贷产品不适 用、 业务 流程 繁琐等 不足 制约着 小
国内外关于 商业银行 小微企业 融资服 务的研究 主要集 中于 问题 阐述 、 原 因解释及对策研究 。国外更早关 注这一领 域的研究 ， Ｍ ａ ｃ ｍ ｉ ｌ ｌ ａ ｎ （ １ ９ ３ １ ） 提出企业规模较小使融资存在 困 难 。Ｃ ｈ ｉ ｒ ｓ Ａ ｎ ｄ ｅ ｒ ｓ ｏ ｎ （ ２ ０ ４） ０ 的长尾理论 则是商业 银行 战略转 型的理论支撑 。国内学者也逐 渐关注此 课题 。彭 凯 （ ２ ０ １ ０ ） 介绍我 国商业银行小微 企业融 资服 务现 状及开 展小微 信贷
国内商业银行 ， 并提供 了成功经 验 ， 其他商业 银行纷 纷引入 且有加速发 展之势 。近几年 ， 国家领导人及 相关机构均对 建 设银行“ 信贷工厂” 模式给予了充分 肯定 。综上 ， 目前我 国小
方 法， 本文以福 建省某银 行为研 究个 案， 在 翔 实文献 的基 础
小微企业贷款业务调研报告
小微企业贷款业务调研报告小微企业贷款业务调研报告一、调研目的和背景近年来，随着中国经济的快速发展，小微企业作为经济发展的重要力量，对于促进就业、增加税收等方面起到了重要作用。
然而，小微企业在发展过程中往往面临资金困难、融资难的问题。
因此，本次调研旨在了解小微企业贷款业务的发展状况、存在的问题，并提出相应的解决办法，以帮助小微企业更好地发展。
二、调研内容和方法1. 调研内容：调研小微企业贷款的发展现状、存在的问题以及解决办法。
2. 调研方法：(1) 采访法：通过采访小微企业贷款的用户，了解他们在申请贷款过程中的体验和问题。
(2) 网络调查法：通过网络问卷调查，了解小微企业对贷款业务的需求和对现有贷款业务的评价。
(3) 数据分析法：通过分析各大银行贷款数据和小微企业贷款政策，了解小微企业贷款的发展状况。
三、调研结果1. 小微企业贷款的发展现状：(1) 小微企业贷款需求量大：由于小微企业在发展初期需要大量的资金作为启动资金和经营资金，因此需要大量的贷款支持。
(2) 贷款利率高：由于小微企业的经营风险较高、信用评级较低，银行为了避免风险，对小微企业贷款往往设定较高的利率。
(3) 贷款时效长：小微企业在贷款用户中往往没有大型企业那样的信用背景和担保物，因此银行需要更长的时间去审核、评估小微企业的信用，导致贷款时效较长。
2. 小微企业贷款存在的问题：(1) 银行审批流程繁琐：由于小微企业缺乏担保物，银行在贷款审批过程中更加谨慎，审批流程较繁琐，增加了申请者的负担。
(2) 银行贷款政策不明确：不同银行对于小微企业的贷款政策存在差异，且政策频繁调整，给小微企业贷款带来了不确定性。
(3) 缺乏企业信用评级体系：小微企业普遍缺乏信用评级机构的评估，致使银行缺乏有效的评估依据，贷款难度进一步增加。
四、解决办法1. 政府角度：(1) 完善政策：政府应加大对小微企业贷款的政策支持力度，明确小微企业贷款的利率、期限等政策，降低贷款成本。
小微企业贷款调查报告
小微企业贷款调查报告一、引言随着市场竞争的日益激烈，小微企业面临的融资问题越来越突出。
为了解小微企业贷款的现状和问题，本报告通过对小微企业贷款的调查分析，进一步探讨了如何提高小微企业贷款的便利性和可行性，为小微企业的融资问题提供一些建议。
二、调查方法本次调查采用了问卷调查的方式。
共发放了200份问卷，回收了180份有效问卷。
问卷主要涵盖了贷款需求、贷款渠道、贷款条件等方面的内容。
三、调查结果分析1.小微企业贷款需求调查结果显示，90%的小微企业表示有贷款需求。
其中，70%的企业表示主要是用于扩大生产规模和市场拓展，20%的企业用于短期流动资金周转，还有10%的企业用于购置设备和进货。
这一结果表明，小微企业普遍存在融资难的问题，需求主要集中在生产扩展和流动资金方面。
2.小微企业贷款渠道调查结果显示，小微企业贷款的主要渠道有商业银行、政府担保机构和互联网金融等。
其中，商业银行是最主要的贷款渠道，占比60%；政府担保机构占比25%，互联网金融占比15%。
这一结果反映了商业银行在小微企业贷款领域的主导地位，但政府担保机构和互联网金融也逐渐崭露头角。
3.小微企业贷款条件调查结果显示，小微企业获取贷款的最主要条件是还款能力和信用记录。
其中，有80%的企业表示还款能力是银行最关注的条件，而信用记录是次要条件。
此外，还有10%的企业表示，政府担保是获取贷款的重要条件。
这一结果表明，在贷款条件方面，小微企业主要面临还款能力和信用记录的困难。
四、存在问题分析1.贷款需求集中于生产扩展和流动资金方面，说明小微企业经营发展受限。
2.贷款渠道主要集中在商业银行，说明小微企业对于其他贷款渠道了解不够。
3.贷款条件对小微企业不利，还款能力和信用记录成为主要限制条件。
五、建议1.加强金融知识普及，提高小微企业对各种贷款渠道的了解，促进多元化融资。
2.政府部门应加大对小微企业的扶持力度，建立更方便的政府担保机构，提供贷款风险缓解服务。
小微企业贷款调查报告
小微企业贷款调查报告篇一：小微企业融资难调研报告小微企业融资难调研报告小型企业和微型企业数量大、活力强，对促进经济增长、扩大就业和增加居民收入贡献大，是推动我国经济发展的重要力量。
目前，影响小微企业发展的主要因素之一是融资难问题，中小企业融资难主要是指小微企业融资难，缓解小微企业融资难、促进小微企业健康快速发展，是我国经济领域的一项重要任务。
一、小微企业的融资难问题XX 年7 月，国家制定了《中小企业划型标准规定》，将我国中小企业划分为中型、小型、微型三种类型。
这既有利于与国际接轨，又有利于区分中小微企业的不同情况，实施更有针对性的政策措施，特别是加大对小微企业的扶持力度。
在我国，除了在高新区的小微企业能够获得较多的科技金融创新政策支持外，小微企业普遍突出地存在融资渠道狭窄、融资量少、融资困难的问题。
主要表现为：1、内部融资不足。
目前，我国大多数小微企业发展的资金主要靠自身的积累，内部融资是小微企业融资的主要渠道，但受利润率和积累期的限制，其融资能力相当有限。
据统计，我国私营企业资金来源的26%是依靠内部留存收益积累的资金，私营企业中的小微企业这一比例更高。
2、通过金融机构融资困难。
有关资料反映，当前70%以上小微企业的主要资金来源是自筹，通过银行获得所需资金的不到20%。
银行普遍存在对大中企业尤其是大企业“挣贷”和对小微企业“惜贷”的现象。
在证券市场上，已经推出的中小企业板和创业板是小微企业融资的良好机会，但高门槛、高成本成为小微企业上市融资的障碍。
正在发展的小额贷款公司、风险投资基金、村镇银行等非银行金融机构，均有利于小微企业筹集发展资金，但规模不大、作用有限。
3、非正式金融融资比例大、风险高。
我国的储蓄率高，民间资本充裕，特别是在一些经济发达地区，民间的借贷市场很活跃。
小微企业融资难的现状使非正式金融融资活动得以客观地存在。
但非正式金融融资多为地下或半地下状态，缺乏必要的法律和制度的规范和制约，具有很高的风险。
包头市商业银行微小企业贷款项目调查
业 务 。通过 业 务让渡 ，寻求 合适 的市场 和客户空 间， 找准 自身 的盈利 点 与发展 点 ， 避免恶性 竞 争 ， 不 断完 善 金 融 服务 。 目前 ， 中小 金 融 机 构 在 信 贷 政
小企业贷款项 目专家 ( IPC 公司) 和国家开发银行 微 贷组人 员 的指导下 ，包 头市商业 银行 对传 统信
经 过半 年 多 的运 行 ，该 项 目在 加 强 中小 企 业
信贷支持方 面有 了显著 的发展 ( 见表 2) 。截 至 2006 年 8 月末 ， 头市 商业银 行共发 放 微小企 业 包
贷 款 60 1 笔 ， 总额 2530 万 元 ， 额 2228 万 元 。其 余
中单笔贷款最低 0. 3 万元 ，最高 40 万元 ，平均
三 、 点启 示 几
( 一 ) 按 市场 导 向准确 定位 ， 建立 “ 让渡 式” 经
营模 式
2005 年 11 月 ，国家开发银行和包头市商业
银 行 合作 ，在全 国城 市 商业银行 中率 先开 办 了采 用 国际先进 经验 的微小 企 业贷款项 目。在 国际微
所 谓 “ 渡 式 ” 位 经 营模 式 是 将 自身 不 具 优 让 定 势 的业 务 让 渡 给 大 银 行 ，而 专 心做 自已最 擅 长 的
包头市商业银行微小企业贷款项 目调查
刘建华
( 中 国人 民银 行 包头 市 中心 支行 内蒙 古 包头 市 0 14030 )
摘 要: 本报告介绍包头市商业银行采用国际先进经验开展微小企业贷款项 目的运行情况， 并就
此次总结中小企业发展的启示， 提出发展中小金融企业的政策建议， 为中小金融企业对中小企业提供
收取 违约金
还款计划:按季( 月)付息 贷款审批: 巧 天以上 货款展期:符合条件允许提前还款
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右 。其 中包 商 惠农 贷款 公 司 、 商 惠农 村镇 银行 等 包 两家 机构 分别 累计 发 放贷 款 ３ ８５万 元 和 １ ９６万 ７． ． １ 元 。包商银 行 巴彦 浩特 、 峰分 行 也将 此项 业 务开 赤
考核 、信贷管理 系统 开发及业务 操作等 方 面进行指
导。
现净 利 润 ２ ０万 元 。三是 资 产质 量较 高 ， ０ 信贷 风 险 控 制较好 。 微小 企业 贷款 项 目非常注 重对 借款 申请 人 信用 状 况 、 贷 信 誉 等 “ 信 软信 息 ” 的调 查 与 分 析 ． 信贷 员 根据 ＩＣ公 司传授 的调查 分析 方法 ． 合人 Ｐ 结
３７ ８ ７笔 ， 额 １ 余 ． ４亿元 。平 均 占用 国家 开发 银行 信
利 的 目标 值 ； 份 、 份 是 中 小学 生 开 学 时 间 ， ３月 ９月 商户 需要 资金 提 前购 人大 量 文具 ； 还有 我 国传 统节 日前 ， 业 烟酒 商 户对 资金 的集 中需 求 等 等 ， 活 糖 灵 地 开展 营 销 ， 仅 满 足 了客 户需 求 ， 高 了金 融 服 不 提 务质 量 ， 又稳 定 了一定 数 量 的 客 户群 体 ， 高 了贷 提 款营 销效 率 。 由于这 些熟知 贷款 流程 的老 客户从 中
展起 来 。 是贷 款总量 不 断扩大 ， 营收益 显 现 。 二 经 随 着对 微小企 业 贷款 市场 的不断 拓展 ， 体工 商 户对 个 微小 企业 贷款 从不 了解 到 逐渐 接受 ， 到 以亲 身体 再 验进 行宣传 并介 绍 新客 户 加入 ， 包商 银行 微 小企 使 业贷 款的规 模不 断扩 大 。 小企业 贷 款 累计 发 放笔 微 数 由 ２０ ０ ６年 末 的 １ ８ ５ ８笔 增 加 至 ２ ０ ０ ７年 １ ０月 份 的 ５２ １３笔 ， 累计 发放贷 款 金额 由 ２ ０ ０ ６年末 的 ０６ ．１ 亿元增至 ２０ ０ ７年 １ ０月 末 的 ２５亿 元 ， 目前 存 量 ．
平均 不 良贷款 率 。 包商银行 在微贷业务开展过程 中不断总结经验 ， 与求贷企业决策层根据 市场 需求状 况对营销策略 、 利
是微 贷业 务迅 速拓 展 。由于 ＩＣ公 司顾 问指 Ｐ
导下 的微贷 项 目不 同于传 统小 企业 贷 款业 务 ， 贷款 决策 上 以借款 申请 人 正 常商 业 经 营 所 形 成 的 现金
加工行 业 。营销人 员 在贷 款 营销过 程 中 ， 对 不 同 针 行业 的客 户在 不 同季 节 的资金 需求 ， 如建材 行业 由 于岁末 厂 家根 据 销售额 进 行返 利活 动 ， 代理 商为得 到返 利 ， 需要 筹集 资 金购 入一定 量 的货 物 以达 到返
机制 等 制度 的 日趋 完 善 ，微 贷 营 销 人 员 的 日趋 成 熟 ，包 商银 行 微 小 企业 贷 款 业 务 迅 速 扩 张 。截 至 ２０ ０ ７年 １ ０月末 ，微 小企 业 贷 款 网点 已 由 ２ ０ ０ ６年
包 商 银行 微 小 企 业 贷款 项 目在 风 险 控 制 良好
的情 “ 人 信 用 信 息基 础 数 据库 ” 个 中借款 申请
人 的资信 情 况 ， 格进 行 贷前 审查 及 贷后 与客 户 的 严 沟通 ， 效控 制 了微 小企 业贷 款 风险 。开 办微 小企 有 业 贷款 业 务 以来共 发 生 ５笔 不 良贷 款 ，余额 ２ ． ２４ 万 元 ， 良贷 款率 仅 为 ０１ ％ ， 远 低 于 ＩＣ公 司 不 ．６ 远 Ｐ 与 １ ０多个 国家 １ ９家银行 合 作 开展此 项业 务 ３ ％的
广 告 宣 传 费 及 使 用 国家 开 发 银 行 的 资 金 利 息 支 出 等 费 用 后 ，０ ７年 ２月 ２０ 微 小企 业 贷款 业 务 开始 实 现盈 利，至 １ ０月末 已实
市商业银行之一。 目资金 由国家 开发银行 以人 民银 项
行基准利率下浮 １％的利率水 平提供 ． 出资聘请具 ０ 并 有２ ０余年从事 中小企业信贷服务经验 的德 国 Ｉ Ｃ咨 Ｐ 询公司对包商银行微贷业 务初期 的人员招聘 、培训 、
微 小企
商 银 行 合 作 开 办 微 小 企
业 贷 款 业 务 实行 单 独 核 算 制度 ， 在 剔 除 营 销及 管 理 人 员 工 资 、 网 点前
期 开办费 、
业 贷 款 业 务 ，使 包 商
银 行 成 为 国 内首 批 实施
微 小 企 业 贷
款 项 目的城
流为 还款 来源 ，抵 押担 保 仅作 为还 款 的辅 助手 段 ．
小额 度贷 款甚 至无 需提 供抵 押 物 ；采用 分 期还 款 ， 减轻 借 款 人集 中还 款 的压 力 ； 款 程 序 简 便 、 问 贷 时 快捷 ， 虽然 利率 较 高 ， 中介 费 用 、 但 交易 成本 低 。这 种贷 款方式 受 到广大 小企 业客 户 的欢迎 。 随着 包商
银行 微 贷业 务 流 程设 计 、 款 审批 模 式 、 贷 考核 激 励
率定价 、 还款方 式 、 风险 防范等方 面进行 了有效 探索 和创新 ， 进一 步推动 了微小企业贷 款业务 的发展 。 其 一 ， 活掌 握贷 款 营销 策 略 ， 高营 销效 率 。 灵 提 微小企 业 贷款 对 象主 要是 小企 业 、 个体 工商 户 等客 户群 体 ， 涉及 行 业 多 为 贸易 、 输 、 务 、 型 生 产 运 服 小
维普资讯
Ｉ ｎｅ ｏ ｎ ｒ Ｍ ｎｇｏ ｉ ａｎｋ ｎｇ Ｒ ｅ ｅ ｒ ｈ ｌａ Ｂ ｉ ｓａ ｃ
调 查 与 思 考
２ ０５正 ０
２ ０ ． ０ ８２
贷 资 金 １亿
元。
１ １月 ２ 日 ． ３
国家 开 发银 行 正 式 与包