三个办法一个指引培训
银监局“三个办法、一个指引”培训课件
条款细述——固贷部分 第二部分 条款细述 固贷部分
固贷办法》 关于固定资产贷款的条件）： 《固贷办法》第9条（关于固定资产贷款的条件）：
本《办法》对其进行了全面的汇总、整合，提出了固定资产贷款的七个条 件和一个兜底条款。分别从社会诚信、产业布局和风险管理三个层面提出贷款 条件。
条款细述——固贷部分 第二部分 条款细述 固贷部分
制度概述（结构安排） 第一部分 制度概述（结构安排）
四、“三个办法、一个指引”的制度构架是怎样的？ 三个办法、一个指引”的制度构架是怎样的？
（四）《个贷办法》总体思路： 个贷办法》总体思路： 主要从规范贷款业务流程的角度提出监管要求，是对现行个人贷款类监 管法规的系统性完善，用以促进银行提高个人金融服务质量，审慎控制相关风 险。
制度概述（结构安排） 第一部分 制度概述（结构安排）
四、“三个办法、一个指引”的制度构架是怎样的？ 三个办法、一个指引”的制度构架是怎样的？
（二）《固贷办法》总体思路：一条主线、二个举措、两个强化 固贷办法》总体思路：一条主线、二个举措、 • 一条主线：通过贷款支付管理（支付方式、标准及审核管理），强化贷款用途 管理。 • 两个举措：强化贷款全流程管理，推动传统贷款管理模式的转型，提升信贷资 产的精细化管理水平；加强合同或协议的有效管理，强化贷款风险要点的控制， 构建良好的信贷与信用文化。 • 两个强化：强化贷后管理，提升信贷管理质量，增加贷款管理有效性；明确贷 款人的法律责任，强化贷款责任的针对性。
条款细述——固贷部分 第二部分 条款细述 固贷部分
固贷办法》 关于固定资产贷款的范围）： 《固贷办法》第3条（关于固定资产贷款的范围）：
• • • • 《办法》适用于所有用于固定资产投资项目的贷款品种。 房地产开发贷款应遵照《固贷办法》的有关规定。 “固定资产投资”沿用了国家统计部门有关《固定资产投资统计报表制度》的 口径，是指总投资在50万元及50万元以上的固定资产投资项目。 “固定资产投资”可进一步细分为四大类，即：基本建设投资、更新改造投资、 房地产开发投资以及其他固定资产投资。
“三个办法一个指引”培训讲义
实则不然，《合同法》赋予债权人的不安抗辩权其实没有体 现出来，对借款人不诚实的申贷行为和用贷上的欺诈行为没 有追责条款，仅有不能按期还款时的违约经济处罚条款。这 种貌似强大的“合同”其实留有巨大的法律漏洞，对借款人 的约束力极其有限，传统信贷管理制度下的贷款合同如同普 通借据一般，只是表明了一般意义上的债权债务关系成立， 债权悬空的危险从合同签订时就悄悄埋下了。
n 原因分析：①《贷款通则》强调不得发放信用贷款，
片面强化了第二还款来源重要性，诱导了银行审贷行为的
非审慎性；②银行在此制度安排下加剧了对押品和保证的
依赖性，忽视了作为借款人的贷款债权人的应有权利和职 责。
“三个办法一个指引”培训讲义
蓦然回首：制度不良，祸从中来
n 贷款存款化：实贷实存制度下，银行的贷款变成了借款人
“三个办法一个指引”培训讲义
四假骗贷：信息失真，防不胜防
n 虚假的商品交易骗贷 n 伪造或变造假权证骗贷 n 虚假注册企业和抽逃资本金骗贷 n 制造假按揭手续骗取个人住房消费贷款
n 原因分析：现行的信贷管理制度对虚假的申贷信 息缺乏刚性的过滤机制，不能把编造虚假申贷信 息的追责最后落到借款人身上，致使银行多次上 当受骗后欲辨无言，欲哭无泪。多年的监管经验 告诉我们：凡是骗贷者，必定要挪用贷款；挪用 贷款者，多半要给银行造成贷款风险损失。
“三个办法一个指引”培训讲义
伤股东：蚕食资本，难有回报
n 银行盈利能力下降，股东分红减少； n 被迫扣减核心资本，股东权益受损； n 加大计提风险拨备，股东信心受挫；
“三个办法一个指引”培训讲义
伤企业：惧贷惜贷，服务弱化
n 不良贷款多：收回再贷可能性就小，银行信贷 资金周转就慢，贷款能力则相对下降；
“三个办法一个指引”培训讲义
2 继续教育
3 绩效评估
通过辅导和指导员工， 帮助他们实现个人和职 新技术的发展。
通过定期的绩效评估， 识别员工的培训需求并 提供相应支持。
有效培训和发展计划的好处
1 提高绩效
通过增强员工的技能和 知识，帮助他们更好地 应对工作要求。
2 增加员工满意度
优点：灵活性、时间和成本效益、全球范围。 缺点：技术要求、缺乏面对面互动。
为组织选择最佳培训方法
1 根据目标
2 根据员工特点
3 多元化结合
了解组织的培训目标， 选择与目标最相符的培 训方法。
考虑员工的学习风格、 技能水平和个人喜好来 选择适合的培训方法。
根据需要，结合不同培 训方法，形成有利于知 识传递和技能提升的综 合计划。
管理后勤
协调培训场地、设备和其他资源，以确保培训顺利进行。
评估培训计划
1 收集反馈
与培训参与者交流，获取他们的意见 和反馈，以了解培训效果。
2 分析结果
评估培训成果是否达到预期目标，发 现潜在改进的领域。
3 持续改进
根据评估结果，调整和改进培训计划，以提高培训的效果和效益。
持续提供培训和发展
1 辅导和指导
"三个办法一个指引"培训 讲义
在工作场所进行培训的重要性，以及正确选择合适的培训方法，将为组织带 来良好的结果。本讲义将探讨三种培训方法，以及规划、实施、评估和持续 发展您的培训计划。
三种培训方法
现场实习培训
通过在工作场所提供具体工作经验，培养 员工的实际操作能力和技巧。
传统课堂培训
在教室环境中进行面对面的培训，以提供 理论知识和实用技能的学习。
3
提供发展机会，使员工 感到受到关注和重视， 增强他们的工作满意度。
“三个办法一个指引”全文及解读
“三个办法一个指引”导读根据中央经济工作会议要求，为进一步严格执行放贷条件，规范和加强信贷业务管理，保护金融消费者权益，促进贷款业务健康发展，确保银行业信贷资金进入实体经济，以信贷结构优化促进经济结构调整，更好地支持经济平稳较快发展，中国银监会发布《流动资金贷款管理暂行办法》、《个人贷款管理暂行办法》。
这两个办法与之前已经施行的《固定资产贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》，并称“三个办法一个指引”（以下统称为“贷款新规”)，初步构建和完善了我国银行业金融机构的贷款业务法规框架，将作为我国银行业贷款风险监管的长期制度安排，标志着我国银行业信贷管理进入新的科学发展阶段。
贷款新规主要从规范贷款业务流程、防范贷款风险、保护金融消费者权益的角度提出监管要求：一是强化贷款的全流程管理，推动商业银行传统贷款管理模式的转型，提升商业银行信贷资产管理的精细化水平;二是强调贷款合同的有效管理，明确对贷款风险要点的控制;三是倡导贷款支付管理理念，强化贷款用途管理，提高商业银行风险防范与控制能力，防范贷款被挪用风险，保护借款人合法权益;四是加强贷后管理，提升信贷管理质量;五是明确贷款人的法律责任，强化贷款责任的针对性，构建健康的信贷文化。
银监会有关负责人表示，银监会今年将把推动落实贷款新规作为工作重点之一，按照中央经济工作会议有关要求，督促银行业金融机构真正实现发展方式的转变，树立“实贷实付”理念，建立全流程的精细化信贷管理模式，注重从源头上控制信贷资金被挪用风险。
目前，银监会正在督促检查贯彻落实《固定资产贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》的有关情况，并拟结合检查中发现的问题，进一步加大宣传、解读和培训辅导力度，以使贷款新规真正得以有效贯彻执行。
该负责人表示，我国商业银行目前在个人贷款方面已较多倡导采用实贷实付的方式，目前，《个人贷款管理暂行办法》是对我国贷款管理法规的一次系统性修订和完善，将更加有利于实现银行贷款业务的精细化管理，保护广大金融消费者的合法权益，进一步促进银行业金融机构贷款业务的健康发展。
银行“三个办法一个指引”培训考试题与答案
银行“三个办法一个指引”培训考试题及答案单位：姓名：一、填空(20分)1.贷款人发放贷款应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。
2.固定资产贷款可采用信用、抵押、质押或保证方式。
3.三个办法中，贷款资金支付应采用贷款人受托支付或借款人自主支付的方式。
4.固定资产贷款中，贷款人应按照审贷分离、分级审批的原则，规范固定资产贷款审批流程，明确贷款审批权限，确保审批人员按照授权独立审批贷款。
5.流动资金贷款不得用于固定资产、股权投资，不得用于国家禁止生产、经营的领域和用途。
6.流动资金贷款指贷款人向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的用于（借款人日常生产经营周转）的本外币贷款。
7.贷款人应采取现场与非现场相结合的形式履行流动资金贷款尽职调查，并对其内容的真实性、完整性和有效性负责。
8.个人贷款调查应以实地调查为主、间接调查为辅，采取现场核实、电话查问及信息咨询等途径和方法。
9.三个办法中规定，贷款资金采用借款人自主支付的，贷款人可通过帐户分析、凭证查验、现场调查等方式核查贷款支付是否符合约定用途。
10.多家银行业机构参与同一项目融资的，原则上应当采用银团贷款方式。
二、判断(10)1.固定资产贷款资金支付必须采用贷款人受托支付方式。
(错)2.<<固定资产管理暂行办法>>抬高了企业获得贷款的门槛，改变了授信条件。
(错)3.贷款人不得发放无指定用途的个人贷款(对)4.贷款人可将个人贷款调查的全部事项委托有资质条件的第三方完成。
(错)5.个人贷款资金支付原则上采用借款人自主支付的形式。
(错)6.项目融资业务，贷款人只对借款人的贷款资金是否按用途使用进行核查，无须对项目收入进行监测。
（错）7.贷款人对未获批准的个人贷款申请，无须告知借款人。
（错）8.流动资金贷款贷款人应根据借款人生产经营的规模和周期特点合理设定流动资金贷款的业务品种和期限。
（对）9.个人贷款贷款人不能将全部事项委托第三方完成。
“三个办法一个指引”解读
“三个办法一个指引”解读“三个办法一个指引”解读（一）依法合规审慎经营——《固定资产贷款管理暂行办法》解读编者按为提高银行业金融机构自身的风险防控能力及信贷管理能力，引导银行业金融机构合理配置信贷资源，保障信贷资金流向实体经济和关系国计民生的重要项目，2月20日，中国银监会颁布《流动资金贷款管理暂行办法》和《个人贷款管理暂行办法》，这与2009年7月颁布的《固定资产贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》并称“三个办法一个指引”。
“三个办法一个指引”初步构建了我国银行业金融机构贷款业务的法律框架，必将作为贷款风险监管的长期制度。
从本期起，本刊特借“监督保障”栏目，对此进行解读，敬请关注。
“三个办法一个指引”解读（一）依法合规审慎经营——《固定资产贷款管理暂行办法》解读中国银监会颁布实施了《固定资产贷款管理暂行办法》（以下简称《办法》），以立法的形式将国内外商业银行固定资产贷款风险管理实践中的良好做法逐步纳入法制化，是一项长期的制度安排。
一、固定资产贷款的定义该《办法》第3条将固定资产贷款定义为“贷款人向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织机构发放的，用于借款人固定资产投资的本外币贷款。
”具体固定资产投资包括基本建设投资、更新改造投资、房地产开发投资以及其他固定资产投资四大类。
二、《办法》的主要内容本《办法》共分8章43条，包括总则、受理与调查、风险评价与审批、合同签订、发放与支付、贷后管理、法律责任和附则等，主要从贷款业务流程规范的角度提出监管要求，是现行贷款类监管法规的总结。
一是扩大了固定资产贷款业务的适用主体范围。
我国《贷款通则》规定贷款人的范围是“在中国境内依法设立的经营贷款业务的中资金融机构”，而《办法》规定贷款人范围是“中华人民共和国境内经国务院银行业监督管理机构批准设立的金融机构”。
也就是说，只要在中国境内从事固定资产贷款业务，无论是国有商业银行，还是股份制商业银行、城市商业银行以及农村信用社、农村商业（合作）银行，甚至外国银行在华分支机构，只要有资格开展固定资产贷款业务，均是贷款人。
“三个办法一个指引”解读
“三个办法一个指引”解读一、贷款新规核心原则☐强调全流程管理原则从加强贷款全流程管理的思路出发，将贷款过程管理中的各个环节进行分解，按照有效制衡的原则将各环节职责落实到具体的部门和岗位，建立明确的问责机制。
贷款原来粗略分为前、中、后三个环节，全流程分为受理、调查、风评、审批、签约、发放、支付、后管和处置九大环节，由粗放型向精细型转变。
“三个办法”均在第二章至第七章对贷款全流程管理中的关键环节提出风险管控要求。
体现了三个目的：●各环节进行分解，将风险意识贯穿于全流程的始终●有效制衡原则，将各个环节责任落实到具体部门及岗位●实行问责制，各个环节相互制衡，相互补充一、贷款新规核心原则☐强调诚信申贷原则借款人恪守诚实守信原则，按照贷款人要求的具体方式和内容提供贷款申请材料，并且承诺所提供材料是真实、完整和有效的；借款人应证明其设立合法、经营管理合规合法、信用记录良好、贷款用途明确合法以及还款来源明确合法等。
●强调借款人在申贷中恪守诚实守信原则，如实、全面、及时向贷款人提供财务信息和重大信息披露。
从立法的角度保护贷款人的权益，做好贷款准入一、贷款新规核心原则☐强调协议承诺原则要求贷款人在合同等协议文件中清晰规定自身的权利义务；要求客户签订并承诺一系列权利义务，依靠法律来约束客户行为。
●协议承诺是贷款人追究借款人违约责任的依据●承诺审贷材料信息的真实有效●承诺贷款的真实用途●承诺贷款资金的支付方式●承诺双方的权利义务一、贷款新规核心原则☐强调贷放分控原则商业银行将贷款审批与贷款发放作为两个独立的业务环节，分别管理和控制，强调各部门和岗位间的有效制约，避免前台部门权利过于集中。
●强调批贷≠放款●贷款人设立独立的贷款发放部门或岗位，负责审核各项放款前提条件，贷款资金用途●采取贷款人受托支付的，贷款人应审核支付申请的信息是否与商务合同相符●采取借款人自主支付方式的，贷款人应对借款人提交的支付申请进行审核，并要求借款人定期报告或告知贷款人贷款资金支付情况一、贷款新规核心原则☐强调实贷实付原则根据贷款项目进度和有效贷款需求，在借款人需要对外支付贷款资金时，将贷款资金通过贷款人受托支付等方式，支付给符合合同约定的借款人交易对象的过程。
“三个办法一个指引”全文及解读
“三个办法一个指引”导读根据中央经济工作会议要求，为进一步严格执行放贷条件，规范和加强信贷业务管理，保护金融消费者权益，促进贷款业务健康发展，确保银行业信贷资金进入实体经济，以信贷结构优化促进经济结构调整，更好地支持经济平稳较快发展，中国银监会发布《流动资金贷款管理暂行办法》、《个人贷款管理暂行办法》。
这两个办法与之前已经施行的《固定资产贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》，并称“三个办法一个指引”（以下统称为“贷款新规”)，初步构建和完善了我国银行业金融机构的贷款业务法规框架，将作为我国银行业贷款风险监管的长期制度安排，标志着我国银行业信贷管理进入新的科学发展阶段。
贷款新规主要从规范贷款业务流程、防范贷款风险、保护金融消费者权益的角度提出监管要求：一是强化贷款的全流程管理，推动商业银行传统贷款管理模式的转型，提升商业银行信贷资产管理的精细化水平;二是强调贷款合同的有效管理，明确对贷款风险要点的控制;三是倡导贷款支付管理理念，强化贷款用途管理，提高商业银行风险防范与控制能力，防范贷款被挪用风险，保护借款人合法权益;四是加强贷后管理，提升信贷管理质量;五是明确贷款人的法律责任，强化贷款责任的针对性，构建健康的信贷文化。
银监会有关负责人表示，银监会今年将把推动落实贷款新规作为工作重点之一，按照中央经济工作会议有关要求，督促银行业金融机构真正实现发展方式的转变，树立“实贷实付”理念，建立全流程的精细化信贷管理模式，注重从源头上控制信贷资金被挪用风险。
目前，银监会正在督促检查贯彻落实《固定资产贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》的有关情况，并拟结合检查中发现的问题，进一步加大宣传、解读和培训辅导力度，以使贷款新规真正得以有效贯彻执行。
该负责人表示，我国商业银行目前在个人贷款方面已较多倡导采用实贷实付的方式，目前，《个人贷款管理暂行办法》是对我国贷款管理法规的一次系统性修订和完善，将更加有利于实现银行贷款业务的精细化管理，保护广大金融消费者的合法权益，进一步促进银行业金融机构贷款业务的健康发展。
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1.全流程管理
2.诚信申贷
3.协议承诺ຫໍສະໝຸດ 4.实贷实付5.贷放分控
6.贷后管理
7.罚则约束
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7.九大环节
尽职调查 营销受理
风险评价
审查审批
||不良处置 贷后管理
资金支付
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签订合同 贷款发放
8.重要性 三法一指为什么这么重要？
——信贷经营模式的革命 ——贷款领域的宪章 ——惩罚性约束
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流动资产
流动负债
固定资产 其他资产
长期负债
借入款项
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银行贷款
流动资金贷款 固定资产贷款 （项目融资）
并购贷款
3.贷款口径问题
银监会
央行
贷款1 =单位贷款+个人贷款 =流动资金贷款 +固定资产贷款（项目融资） +并购贷款 +个人贷款（个人消费、个人经营）
贷款1 =部门贷款+住户贷款 =经营贷款+贸易融资+透支、垫款 +固定资产贷款 +并购贷款 +住户贷款（消费性、经营性）
✓ 强化贷后管理，确保信贷资金支持实体经济。 --温家宝总理《2010年政府工作报告》
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9.对责任人的处罚
流动资金贷款管理暂行办法第39条： （一）以降低信贷条件或超过借款人实际资金需求发放贷款的； （六）未按本办法规定进行贷款资金支付管理与控制的；
固定资产贷款管理暂行办法第39条： （一）受理不符合条件的固定资产贷款申请并发放贷款的； （三）超越、变相超越权限或不按规定流程审批贷款的； （六）未按本办法规定进行贷款资金支付管理与控制的；
三法一指培训
一 关注重点 二 执行情况及要求
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201006 莫照星
一 关注重点 1.执行时间问题
贷款新规
文号
签署时间
固定资产贷 款管理暂行 办法
银监会令 2009年第2号
2009年7月23日
项目融资业 务指引
银监发 [2009]71号
2009年7月18日
流动资金贷 款管理暂行 办法
银监会令 2010年第1号
2010年2月12日
个人贷款管 理暂行办法
银监会令 2010年第2号
2010年2月12日 精选PPT
发布时间 执行时间 7月27日 10月23-27日 7月27日 10月18-27日 2月20日 2月20-21日 2月20日 2月20-21日
2.贷款方向问题
（企\事业） 资产
（企业） 负债
（事业） 负债
因此，我觉得监管者必须更多地介入进来，予以约束。
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银行业监督管理法第48条：
1.给予纪律处分
2.给予警告 处5万元以上50万元以下罚款
3.取消任职资格 禁止从事银行业工作
个人贷款管理暂行办法第42条：
（七）对借款人违背借款合同约定的行为应发现而未发现，或虽
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二 执行情况及要求
1.贯彻新规 ——制度安排 ——自律、自治与细则 ——季度滚动检查 ——监管部门关系
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三法一指精神 可能是你不安时的心灵鸡汤
摩根士丹利(Morgan Stanley)董事会主席约翰·麦克(John Mack) 在 2010年8月26日在纽约接受中国《财经》记者专访，总结金融海啸危机教 训时，说过一段话：
当时我们都向私募股权公司(Private Equity Firms)提供了贷款， 那些贷款的杠杆化程度很高，是8倍杠杆交易。我们很愿意向它们贷款。 我们只是略微有些不安。这些交易能带来很大的经营收入和服务报酬， 于是我们放手进行这样的交易。
贷款2=自营+委托+特定
贷款2=自营+委托+特定+银团贷款
贷款3=质押+抵押+信用+保证
贷款3=质押+抵押+信用+保证（联保） +组合担保贷款 +其他
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4.三大核心
实需实贷
实贷实付
实付实用
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5.四大重点 授信需求测算 风险评价 受托支付 支付后交易单据归集
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6.七大原则
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2.三法一指执行总体效果
1. 未执行“三个办法一个指引”金额 2. 未能全面执行的主要原因
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3.具体执行情况和问题
授信环节
情况/问题
执行情况 调查环节
审查审批环节
合同签订环节
贷款支付环节
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存在问题
授信环节 支付管理环节
情况/问题
实贷实付
资金回笼
测算流动资金贷 款需求
一旦这些私募股权公司从4、5家华尔街公司或银行获得了8倍杠杆交 易，就会要求进行10倍杠杆交易。当他们提出这样的要求时，我们表 示愿意（研究）合作，盖特纳（时任纽约联储行长）当时也是这么想 的。但还没等我和盖特纳放下电话，另一家公司就已经取代了我们， 同意进行10倍的杠杆交易。
当时的竞争很激烈，你可以拒绝1、2项交易，但如果拒绝了4、5项 这样的交易，分析师就会责备你，员工可能离开你。不过，这不是盖 特纳或任何个人的错，我只能说当时的形势非常复杂，我们迷失了方 向。