基本技术电子货币与支付系统.pptx
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《电子商务基础》电子商务支付系统概述PPT课件
SSL协议与SET协议特性对比
SET协议 1、通过现金流转、票据的转让及银行的汇兑等物理实体来完成款项支付 2、较为封闭的系统中运行 3、采用传统通信媒介，对支付设备要求不高
SSL协议与SET协议特性对比
参参与与方方
SSSSLL协协议议
客客户户、、商商家家、、网网上上银银行行
SSEETT协协议议
利利于于购购买买大大宗宗商商品品，，交交易易须须验验证证，，支支付付缓缓慢慢。。
可可几几秒秒完完成成。。
网网络络对对话话层层标标准准协协议议
应应用用层层标标准准协协议议
只只商商家家服服务务器器需需认认证证，，客客户户端端可可以以选选择择，，缺缺少少商商家家 安安全全需需求求高高，，所所有有参参与与交交易易的的成成员员都都必必须须申申请请数数字字证证书书
六、电子支付系统安全性的基本要求
1、保密性 交易过程中，保护持卡人的订购信息及支付信息的安全性 2、完整性 保证接收到的信息确实是实际发送的信息，信息传输过程中不被非法篡改，不 被伪造 3、身份认证 网上参与者，系统须确定其身份，检验合法性。 4、抗否认性 一旦交易结束，交易者不能否认自己的交易行为。
五、电子支付系统的安全性
1、信息泄露：网络存在安全漏洞，无法保证网络中信息的隐蔽性 2、假冒通信：灵活的数据交换机制给假冒通信可乘之机，盗取信息 3、假冒信息： 4、电子扒手：盗取网络地址获取不法利益 5、网上诈骗：市场操纵、知情人交易、无照经纪人、投资顾问活动 6、网上黑客攻击：非法入侵电脑系统 7、电脑病毒破坏：网络病毒破坏性强 8、信息污染：大量无关，失真的信息
客客户户、、商商家家、、网网上上银银行行、、支支付付网网关关、、认认证证中中心心、、
软软件件费费用用 便便捷捷性性 安安全全性性
第7篇 电子支付系统PPT课件
● 支付管理信息系统（PMIS，Payment Management Information System）： 是 CNAPS的支持系统，集中管理支付系统 的基础数据，负责行名行号、应用软件的 下载，提供支付业务的查询查复、报表统 计分析和计费服务等
网上支付跨行清算系统
别称“超级网银” 网上支付跨行清算系统是与大、小额支付系统
银行建立，自1914年11月开始运行 美国商业银行需在联邦储备银行设有储
备账户成为成员银行后才能使用FedWire 系统 非成员银行须以成员银行为代理行进行 清算
FedWire的清算过程
FedWire和CHIPS的主要区别
FedWire是实时全额结算，CHIPS是延 时轧差净额结算
SWIFT
SWIFT只负责电文的传递，不涉及 电文的处理，即只提供通信服务， 不参与资金的结算转移
实际资金的调拨由纽约清算所银行 同业支付系统CHIPS和美国联邦储 备通信系统FedWire来完成
SWIFT的系统组成
系统控制处理机（SCP，System Control Processor）：SCP负责整个SWIFT网络 的正常运行，不断监测、协调、控制网 络中的各种设备、线路和用户访问。在 美国、荷兰的OC，各有两台SCP，在任 何时刻，只有一台SCP是处于激活状态， 控制整个网络，其余三台SCP处于热备 份状态
并行的人民币跨行清算系统 主要支持网上跨行零售业务的处理，设置贷记
业务金额上限，业务指令逐笔发送、实时轧差、 定时清算。客户可通过在线方式提交支付业务， 并可实时获取业务处理结果 系统支持商业银行以及经中国人民银行批准的 非金融支付服务机构接入，并向客户提供 7×24小时全天候服务
网上支付跨行清算系统架构
– 在联邦储备银行设有储备账户，在CHIPS开 设清算账户，能直接使用CHIPS系统实现资 金转移
网上支付跨行清算系统
别称“超级网银” 网上支付跨行清算系统是与大、小额支付系统
银行建立，自1914年11月开始运行 美国商业银行需在联邦储备银行设有储
备账户成为成员银行后才能使用FedWire 系统 非成员银行须以成员银行为代理行进行 清算
FedWire的清算过程
FedWire和CHIPS的主要区别
FedWire是实时全额结算，CHIPS是延 时轧差净额结算
SWIFT
SWIFT只负责电文的传递，不涉及 电文的处理，即只提供通信服务， 不参与资金的结算转移
实际资金的调拨由纽约清算所银行 同业支付系统CHIPS和美国联邦储 备通信系统FedWire来完成
SWIFT的系统组成
系统控制处理机（SCP，System Control Processor）：SCP负责整个SWIFT网络 的正常运行，不断监测、协调、控制网 络中的各种设备、线路和用户访问。在 美国、荷兰的OC，各有两台SCP，在任 何时刻，只有一台SCP是处于激活状态， 控制整个网络，其余三台SCP处于热备 份状态
并行的人民币跨行清算系统 主要支持网上跨行零售业务的处理，设置贷记
业务金额上限，业务指令逐笔发送、实时轧差、 定时清算。客户可通过在线方式提交支付业务， 并可实时获取业务处理结果 系统支持商业银行以及经中国人民银行批准的 非金融支付服务机构接入，并向客户提供 7×24小时全天候服务
网上支付跨行清算系统架构
– 在联邦储备银行设有储备账户，在CHIPS开 设清算账户，能直接使用CHIPS系统实现资 金转移
电子货币与支付和支付系统(ppt 61页)
技 术
网络终端银行服务
磁带、电话以及网通上信支网付络等 电子设备和技术手段进行的
的
快速、高效的资金传递方式，
发
通常用于大额资金的实时转
展
POS机结帐服务
账。
Pos（point of sales）终端向消费者提供自动扣款服务。
电子支付工具 之 信用卡
起源和发展：
国际信用卡组织
V 支付系统的发展阶段 列举电子支付系统的支付工具。
案例分析：？
传
支付方式
优点
统
现金
支
分散性 离线性 匿名性
缺点
携带不便 运输成本大 无法核实持有者身份 风险大
付
贷记支付工具
票
系
据 直接借记支付工具
统
携带方便安全 可通过背书转让 贴现需要身份认证
结算成本高 凭证传递时间长 在途资金积压大 资金周转慢
传统支付特点
支付指令的传递完全依靠面对面的手工处理 和经过邮政、电信部门的委托传递。
硬币本身含有一定的金属成分，故而具有一定的 价值。
票据
定义 ：是出票人依法签发，承诺自己或委托 其他人在见票时或票据上指定的到期日，无 条件支付一定的金额给收款人或持票人的一 种有价证券。
票据种类：
汇票：是出票人委托他人于到期日无条件支 付一定金额给受款人的票据；
本票：是由银行签发的，承诺自己在见票时 无条件支付确定的金额给收款人或者持票人 的票据。
典型支付系统示例 FV
FV信用卡支付系统
消费者
3、Virtual PIN 7、商品、收据
商家
FV第三方代理软件具有如下的特点：
卖方在FV上注册一次性付费10美元，一次交 易交费0.29美元以及2%的附加费，买方通过 账户进行一次支付需要1美元的费用，每个买 方的启动费用是2美元；整个系统也可以建立 在现存的机制上以方便买卖双方，买方只需 要一个电子邮箱和First Virtual账户即可，卖 方无需具有计算机技能或者Internet销售服务 器（warehouse server），而只需通过FV就 可直接处理销售业务。
四、电子货币与网上支付(HL).pptx
4.1 电子货币
电子货币的实质 什么是货币？ 货币是固定充当一般等价物的特殊商品。 什么是一般等价物？ 指任何其他商品的价值都可以用它来衡量。 电子货币的实质是以数字信号通过网络交
换信息而实现的直接的价值交换。
电子货币的特征
电子货币作为现代金融业务与现代科学技 术相结合的产物，具有如下特征：
1、从形态上看，电子货币脱离了货币的传 统形态，不再以实物、贵金属、纸币等 可视、可触摸的形式出现，而是以现代 高科技手段的电子数据形式储存，故又 得名数字现金、虚拟货币。
第四讲 电子货币与网上支付
4.1 电子货币 4.2 电子货币的分类 4.3 电子支票 4.4 电子现金 4.5 网络银行 4.6 网上支付
4.1 电子货币
电子货币的概念 电子货币指用一定金额的现金或存
款从发行者处兑换并获得代表相同金额 的数据，通过使用某些电子化方法将该 数据直接转移给支付对象，从而能清偿 债务。
电子货币的特征
2、从技术上看，电子货币的发行、流通、 回收等采用现代科技的电子化手段，有 些电子货币品种是实现在线支付的基础。 为防止伪造、复制、非法使用，电 子货币采用了信息加密、数字签名、防 火墙等安全防范措施。
电子货币的特征
3、电子货币当事人一般包括电子货币发行 者、电子货币使用者以及中介机构。
4.1 电子货币
电子货币是随着电子交易的发展而产生的，是 比各种金属货币、纸币以及各种票据更为方便 快捷的一种支付工具。人们花了数百年时间来 接受纸币这一个支付手段，而随着基于纸张的 传统经济向数字式经济的转变，货币也由纸张 类型演变为数字类型，在未来的数字化社会和 数字化经济浪潮中电子货币将成为主宰。电子 货币包括：电子现金、电子支票、银行卡型电 子货币。
第4章 电子货币 《电子商务支付与结算》PPT课件
支付存在问题 电子交易与电子支 电付子面现临金的解问决题方案
电子支票 电子商务的优势
IC卡 基础设施与环境
银行卡 电子商务 交电易子与钱支包付
电子商务支付与结算 第四章 电子货币
1.电子货币的定义
在零售支付机制中，通过销售终端、各类电子设备、以及在公
巴塞尔 开网络上（如 Internet上）执行支付的“储值”产品和预付支
Hale Waihona Puke 电子商货务币概述电电子子交货易币的产内生涵
电传方子统式货支概币定付述义 电子支 货付币特性征质
与类型 电子货币分类
电子支付工具
电子现金
电子现金定义
电子现金制作过程
网上支付流程 三者之间的关系
支付存在问题 电子交易与电子支 电付子面现临金的解问决题方案
电子支票 电子商务的优势
IC卡 基础设施与环境
银行卡 电子商务 交电易子与钱支包付
与类型 电子货币分类
电子支付工具
电子现金
电子现金定义
电子现金制作过程
网上支付流程 三者之间的关系
支付存在问题 电子交易与电子支 电付子面现临金的解问决题方案
电子支票 电子商务的优势
IC卡 基础设施与环境
银行卡 电子商务 交电易子与钱支包付
电子商务支付与结算 第四章 电子货币
从目前电子货币的发展状况来看，电子货币只是蕴涵着可以 执行货币职能的某种可能性，还不能完全的视为通货。
电子商务支付与结算 第四章 电子货币
电子现金的表现形式有两种：基于卡介质的电子现金和纯 电子形式的电子现金。
基于各种卡介质的电子现金主要用于现实交易中的支付 ； 纯电子形式的电子现金以电子形式存储并通过网络完成支 付。
电子商货务币概述
电子支票 电子商务的优势
IC卡 基础设施与环境
银行卡 电子商务 交电易子与钱支包付
电子商务支付与结算 第四章 电子货币
1.电子货币的定义
在零售支付机制中，通过销售终端、各类电子设备、以及在公
巴塞尔 开网络上（如 Internet上）执行支付的“储值”产品和预付支
Hale Waihona Puke 电子商货务币概述电电子子交货易币的产内生涵
电传方子统式货支概币定付述义 电子支 货付币特性征质
与类型 电子货币分类
电子支付工具
电子现金
电子现金定义
电子现金制作过程
网上支付流程 三者之间的关系
支付存在问题 电子交易与电子支 电付子面现临金的解问决题方案
电子支票 电子商务的优势
IC卡 基础设施与环境
银行卡 电子商务 交电易子与钱支包付
与类型 电子货币分类
电子支付工具
电子现金
电子现金定义
电子现金制作过程
网上支付流程 三者之间的关系
支付存在问题 电子交易与电子支 电付子面现临金的解问决题方案
电子支票 电子商务的优势
IC卡 基础设施与环境
银行卡 电子商务 交电易子与钱支包付
电子商务支付与结算 第四章 电子货币
从目前电子货币的发展状况来看，电子货币只是蕴涵着可以 执行货币职能的某种可能性，还不能完全的视为通货。
电子商务支付与结算 第四章 电子货币
电子现金的表现形式有两种：基于卡介质的电子现金和纯 电子形式的电子现金。
基于各种卡介质的电子现金主要用于现实交易中的支付 ； 纯电子形式的电子现金以电子形式存储并通过网络完成支 付。
电子商货务币概述
第5章 电子货币与在线支付体系PPT课件
（1）银行业务项目
❖个人银行服务、网上信用卡业务 、对公业务、其他付 款方式、国际业务、信贷、特色服务。
（2）商务服务
❖投资理财、资本市场、政府服务。
（3）信息发布
❖国际市场外汇行情、兑换利率、储蓄利率、汇率、国际 金融信息、证券行情、银行信息等。
09.11.2020
作者：葛 岩
12
5.1.2 在线支付
在线支付体系是在电子支付体系的基础上发 展起来的，主要依托因特网，是一种以实时和零 距离为典型特征的电子支付方式。
在线电子支付包括：消费者端、商家、支付 网关和银行。
09.11.2020
作者：葛 岩
13
网上支付系统的基本构成
客户：支付工具
支付网关 客户开户行： 提供支付工具
09.11.2020
作者：葛 岩
4
传统的支付方式—票据
票据是出票人依票据法发行的、无条件支付一定金额 或委托他人无条件支付一定金额给受款人或持票人的 一种文书凭证。票据所具的汇兑功能使得大宗交易成 为可能。
狭义票据专指票据法所规定的汇票、本票和支票等。
– （1）汇票是出票人委托他人于到期日无条件支付 一定金额给受款人的票。
09.11.2020
作者：葛 岩
2
传统的支付方式
现金 票据 信用卡
09.11.2020
作者：葛 岩
3
传统的支付方式—现金
现金有两种形式，即纸币和硬币，由国家组织 或政府授权的银行发行。
现金具有的使用方便和灵活的特点。故而很多 交易都是通过现金来完成的。
现金交易的缺陷在于：受时间和空间的限制； 携带的不便性以及由此产生的不安全性。
09.11.2020
作者：葛 岩
❖个人银行服务、网上信用卡业务 、对公业务、其他付 款方式、国际业务、信贷、特色服务。
（2）商务服务
❖投资理财、资本市场、政府服务。
（3）信息发布
❖国际市场外汇行情、兑换利率、储蓄利率、汇率、国际 金融信息、证券行情、银行信息等。
09.11.2020
作者：葛 岩
12
5.1.2 在线支付
在线支付体系是在电子支付体系的基础上发 展起来的，主要依托因特网，是一种以实时和零 距离为典型特征的电子支付方式。
在线电子支付包括：消费者端、商家、支付 网关和银行。
09.11.2020
作者：葛 岩
13
网上支付系统的基本构成
客户：支付工具
支付网关 客户开户行： 提供支付工具
09.11.2020
作者：葛 岩
4
传统的支付方式—票据
票据是出票人依票据法发行的、无条件支付一定金额 或委托他人无条件支付一定金额给受款人或持票人的 一种文书凭证。票据所具的汇兑功能使得大宗交易成 为可能。
狭义票据专指票据法所规定的汇票、本票和支票等。
– （1）汇票是出票人委托他人于到期日无条件支付 一定金额给受款人的票。
09.11.2020
作者：葛 岩
2
传统的支付方式
现金 票据 信用卡
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作者：葛 岩
3
传统的支付方式—现金
现金有两种形式，即纸币和硬币，由国家组织 或政府授权的银行发行。
现金具有的使用方便和灵活的特点。故而很多 交易都是通过现金来完成的。
现金交易的缺陷在于：受时间和空间的限制； 携带的不便性以及由此产生的不安全性。
09.11.2020
作者：葛 岩
第11章：支付安全技术《电子支付与结算》PPT课件
网
原 Hash算法 摘
文
要
接收方
11.2 电子支付安全相关技术
2.数字签名
11.2 电子支付安全相关技术
3.数字信封
数字信封：是用加密技术来保证只有规定的特定收信人才能阅 读信的内容。 基本原理：发送者使用随机产生的对称密钥加密数据，然后将 生成的密文和密钥本身一起用接收者的公开密钥加密，加密的 对称密钥称为数字信封，将密文及加密后的密钥发送给接收者； 接收者先用自己的私钥解密数字信封，得到对称密钥，然后使 用对称密钥解密数据。
11.3.2 PKI和CA
1.数字证书与X.509
(2)CRL格式。X.509标准还提供了一种标准格式CRL。证书吊销列表C RL(certificate revocation lists，又称证书黑名单)为应用程序和其他系 统提供了一种检验证书有效性的方式。任何一个证书吊销以后，证书机 构CA会通过发布CRL的方式来通知各个相关方。
供服务。
图11-7 SSL协议的层次结构
11.4 安全协议
11.4.2 SSL协议
3.SSL协议规范
(1)SSL记录协议 (2)SSL改变密码规格协议 (3)SSL告警协议 (4)SSL握手协议
一个经证书授权中心CA（Certificate Authority）数字签名的、包含证书申请 者个人消息及其公开密钥的文件。
1
个人证书（Personal Digital ID）
2
企业（服务器）证书（Server ID）
3
软件（开发者）证书（Developer ID）
11.2 电子支付安全相关技术
6.认证中心
11.1 电子支付安全概述
电子支付系统安全需求
保密性 完整性
电子支付系统 ppt课件
• 支付体系监督管理是中央银行为维护支付体系安全、稳定，以 及社会公众对支付体系的信心，综合运用经济、法律和行政的 手段，对支付系统、支付工具及支付服务组织进行监督管理的 行为。
ppt课件
2
– 中国支付体系的发展回顾
• (a)计划经济时期：商业银行受到限制或取消，实行单一的国 家银行----中国人民银行，他集清算、结算、监督于一身，货 币流通依国家计划进行组织和调节 。
付
ppt课件
7
• 现代支付网络体系的构成
ppt课件
8
• 电子支付系统的组成
– 电子支付系统的层次
• 支付服务系统 • 支付清算系统 • 支付信息管理系统
– 客户和银行之间支付服务系统
– ATM系统 – 家庭银行（HB）系统 – POS系统 – 自动清算所 – 企业银行系统 – 网上支付系统
ppt课件
9
– 金融机构之间的电子支付清算系统
• 国际环球同业财务电信系统(SWIFT) • 纽约清算所银行同业支付系统(CHIPS) • 联邦储备通信系统(FEDWIRE) • 证券清算与结算支付系统 • 期货的清算与结算支付系统 • 外汇交易结算系统
ppt课件
10
• 第二节 ATM系统
– 简介
• ATM（Automated Teller Machine）系统，即自动柜 员机系统，是利用银行卡在ATM机上执行存取款和 转账等功能的一种自助服务的电子银行系统。
• 支付系统是支撑各种支付工具应用、实现资金清算并完成资金 转移的通道；
• 支付工具是传达收付款人支付指令、实现债权债务清偿和资金 转移的载体，分为现金、纸质票据、电子支付工具（电子票据、 银行卡、网上支付、移动支付等）；
• 支付服务组织是通过账户服务、支付系统、支付工具等手段为 社会提供资金清算和结算服务的机构；
ppt课件
2
– 中国支付体系的发展回顾
• (a)计划经济时期：商业银行受到限制或取消，实行单一的国 家银行----中国人民银行，他集清算、结算、监督于一身，货 币流通依国家计划进行组织和调节 。
付
ppt课件
7
• 现代支付网络体系的构成
ppt课件
8
• 电子支付系统的组成
– 电子支付系统的层次
• 支付服务系统 • 支付清算系统 • 支付信息管理系统
– 客户和银行之间支付服务系统
– ATM系统 – 家庭银行（HB）系统 – POS系统 – 自动清算所 – 企业银行系统 – 网上支付系统
ppt课件
9
– 金融机构之间的电子支付清算系统
• 国际环球同业财务电信系统(SWIFT) • 纽约清算所银行同业支付系统(CHIPS) • 联邦储备通信系统(FEDWIRE) • 证券清算与结算支付系统 • 期货的清算与结算支付系统 • 外汇交易结算系统
ppt课件
10
• 第二节 ATM系统
– 简介
• ATM（Automated Teller Machine）系统，即自动柜 员机系统，是利用银行卡在ATM机上执行存取款和 转账等功能的一种自助服务的电子银行系统。
• 支付系统是支撑各种支付工具应用、实现资金清算并完成资金 转移的通道；
• 支付工具是传达收付款人支付指令、实现债权债务清偿和资金 转移的载体，分为现金、纸质票据、电子支付工具（电子票据、 银行卡、网上支付、移动支付等）；
• 支付服务组织是通过账户服务、支付系统、支付工具等手段为 社会提供资金清算和结算服务的机构；
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- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
第四章 基本技术-电子货币与支付系统
电子商务的概念模型
电子商务实体 交易事务 电子市场
商品信息的提供、
信息流 促销行销、技术支
持、售后服务等
资金流
资金从消费者 到商户的流动。
物流
指交易的商品或服务 等物质实体的流动过 程
本章学习目标
❖ 了解以下内容
支付系统的发展阶段 网上银行（发展背景、主要业务和功能）
使用二进制数字形式将现金余额存储在IC卡芯片 中。
数字现金与信用卡有何不同？
(三)网上支付系统
❖ 电子支付系统
网上支付系统
❖ 网上支付的特性
开放性（Internet）
差异性（大额支付、小额支付）
交互性
网上支付的关系构成
收款人、付款人
网上支付关系
网络服务商
金融机构
认证机构
发卡机构
支付系统中的两种协议
A企业
资金流： 物 流：
方式三：多重式
B企业
支付 工具 资金转移技术手段
资金转移相关机构 资金转移规则
（二）支付系统
❖ 定义：金融业为解决经济行为人之间债权、债务的结算和资金清 算所提供的一系列金融服务。
支付系统
二、支付系统的发展阶段
网络支付系统
电子支付系统
传统支付系统
（一）传统支付系统
主要包括金属货币和纸币凭证。
磁卡
❖ 磁卡：依靠卡上的磁条来存储信息的一种卡片。
磁卡与IC卡的比较
属性 防伪性 抗破坏性 信息保存期 信息存储量
IC卡 很强，难伪造 强 至少10年以上 大，方便
磁卡 容易复制 弱 2年以下 小
保密性 耐用性 灵活性
好
擦写次数10000次以上
可带有智能性
容易复制 数千次 被动的存储介质
总成本
性价比优
❖ 掌握以下概念
支付和支付系统 电子支付工具
❖ 重点掌握
支付系统及其工具的特性
一、支付和支付系统
❖ （一）支付
广义：支付是指以某种资产（包括资金和实 物）的所有权、债权或劳务的价值在发生在 发生经济行为关系的双方之间转移来最终了 结债权债务关系的行为。
狭义：主要指资金价值的转移。
支付的三种方式（一）
票据
❖ 定义 ：是出票人依法签发，承诺自己或委托 其他人在见票时或票据上指定的到期日，无 条件支付一定的金额给收款人或持票人的一 种有价证券。
票据种类：
❖ 汇票：是出票人委托他人于到期日无条件支 付一定金额给受款人的票据；
❖ 本票：是由银行签发的，承诺自己在见票时 无条件支付确定的金额给收款人或者持票人 的票据。
❖ 缺点
结算成本高 凭证传递时间长 在途资金积压大 资金周转慢
现金
❖ 什么是现金？
现金有两种形式，即纸币和硬币，由国家组织或 政府授权的银行发行，其信誉受国家法律的保证。
纸币本身没有价值，它只是一种由国家发行并强 制通用的货币符号，但却可以代替货币加以流通， 其价值是由国家加以保证的。
硬币本身含有一定的金属成分，故而具有一定的 价值。
❖ 起源和发展：
❖ 国际信用卡组织
VISA MASTERCARD
信用卡
❖ 定义：银行或发卡公司签发给资信状况良 好的消费者用于在指定的商户消费，或指 定银行机构存取现金的信用凭证。
❖ 特点：
身份确认 信用透支 跨行跨地区实时结算
信用卡的分类
按照清偿方式分类 贷记卡、准贷记卡、借记卡 按照发行机构分类 银行卡、非银行卡 按照发行对象分类 公司卡、个人卡 按照流通范围分类 国际卡、地区卡 按照从属关系分类 主卡、附属卡 按照资信状况分类 金卡、普通卡
❖ 支票：是由出票人签发的，委托办理支票存 款业务的银行在见票时无条件支付确定的金 额给收款人或者持票人的票据。
（二）电子支付系统
❖ 定义：使用电子技术，在网络中发出、传送支付指令，通过电子 支付工具完成支付结算的支付系统。
电子化支付技术的发展
银行间电子转帐EFT 银行与其它机构的资金结算
网络终端银行服务 POS机结帐服务
电子支付工具 之 IC卡和磁卡
❖ IC卡（integrated circuit card） ❖ IC卡的组成
具有存
储、加密及 数据处理能 力的集成电 路芯片
便于携带的 塑料卡片
IC卡装配图
PCB 板
IC卡应用系统结构的组成部分
发卡管理系统
通讯系统
IC卡
卡读写终端
IC卡的分类
❖ 按照芯片种类和功能可分为
❖SSL (Secure Socket Layer，安全套接层)协议 ❖SET（Secure Electronic Transaction） （ 安全电子交易协议）
支付方式
优点
现金
分散性 离线性 匿名性
缺点
携带不便 运输成本大 无法核实持有者身份 风险大
传统支付系统
贷记支付工具 票
据 直接借记支付工具
携带方便安全 可通过背书转让 贴现需要身份认证
结算成本高 凭证传递时间长 在途资金积压大 资金周转慢
传统支付特点
❖ 支付指令的传递完全依靠面对面的手工处理 和经过邮政、电信部门的委托传递。
A企业
资金流： 物 流：
B企业
方式一：直接式
债权、债务关系在 债权人和债务人双 方直接了解。
支付的三种方式（二）
A企业
资金流： 物 通过银行等中介 机构在债权人和 债务人双方中间 最终了结。
支付的三种方式（三）
债权、债务关 系通过银行、 票据清算所等 机构在债权人 和债务人双方 最终了结。
非加密存储卡 逻辑加密卡存储卡 E（EePleRcCOtrPiMcUal卡ly erasable programmable read-only memory ）
❖ 按照与终端设备连接方式可分为
接触式 非接触式
可靠性高；操作方便、快捷；防冲突；加密性好。
IC卡上存储的一般信息
消费者的身份信息 特定环境参数 货币信息 其它信息
系统网络环境要求 底，可减少投资
维护复杂 高
条码卡
❖ 条码卡以一组规则排列的条、空及其对应字 符组成的条形码记载信息 。
电子支付工具 之 数字支票
❖ 数字支票(Electronic check)
虚拟的模拟支票结算方式进行支付的一种工具。
电子支付工具 之 数字现金
❖ 数字现金
用存储在计算机硬盘里的数字串信息来完全模拟 各种币值的现金实体。
电子资金移动（EFT， Electronic Funds Transfer） 是使用主计算机、终端机、 磁带、电话以及网通上信支网付络等 电子设备和技术手段进行的 快速、高效的资金传递方式， 通常用于大额资金的实时转 账。
Pos（point of sales）终端向消费者提供自动扣款服务。
电子支付工具 之 信用卡
电子商务的概念模型
电子商务实体 交易事务 电子市场
商品信息的提供、
信息流 促销行销、技术支
持、售后服务等
资金流
资金从消费者 到商户的流动。
物流
指交易的商品或服务 等物质实体的流动过 程
本章学习目标
❖ 了解以下内容
支付系统的发展阶段 网上银行（发展背景、主要业务和功能）
使用二进制数字形式将现金余额存储在IC卡芯片 中。
数字现金与信用卡有何不同？
(三)网上支付系统
❖ 电子支付系统
网上支付系统
❖ 网上支付的特性
开放性（Internet）
差异性（大额支付、小额支付）
交互性
网上支付的关系构成
收款人、付款人
网上支付关系
网络服务商
金融机构
认证机构
发卡机构
支付系统中的两种协议
A企业
资金流： 物 流：
方式三：多重式
B企业
支付 工具 资金转移技术手段
资金转移相关机构 资金转移规则
（二）支付系统
❖ 定义：金融业为解决经济行为人之间债权、债务的结算和资金清 算所提供的一系列金融服务。
支付系统
二、支付系统的发展阶段
网络支付系统
电子支付系统
传统支付系统
（一）传统支付系统
主要包括金属货币和纸币凭证。
磁卡
❖ 磁卡：依靠卡上的磁条来存储信息的一种卡片。
磁卡与IC卡的比较
属性 防伪性 抗破坏性 信息保存期 信息存储量
IC卡 很强，难伪造 强 至少10年以上 大，方便
磁卡 容易复制 弱 2年以下 小
保密性 耐用性 灵活性
好
擦写次数10000次以上
可带有智能性
容易复制 数千次 被动的存储介质
总成本
性价比优
❖ 掌握以下概念
支付和支付系统 电子支付工具
❖ 重点掌握
支付系统及其工具的特性
一、支付和支付系统
❖ （一）支付
广义：支付是指以某种资产（包括资金和实 物）的所有权、债权或劳务的价值在发生在 发生经济行为关系的双方之间转移来最终了 结债权债务关系的行为。
狭义：主要指资金价值的转移。
支付的三种方式（一）
票据
❖ 定义 ：是出票人依法签发，承诺自己或委托 其他人在见票时或票据上指定的到期日，无 条件支付一定的金额给收款人或持票人的一 种有价证券。
票据种类：
❖ 汇票：是出票人委托他人于到期日无条件支 付一定金额给受款人的票据；
❖ 本票：是由银行签发的，承诺自己在见票时 无条件支付确定的金额给收款人或者持票人 的票据。
❖ 缺点
结算成本高 凭证传递时间长 在途资金积压大 资金周转慢
现金
❖ 什么是现金？
现金有两种形式，即纸币和硬币，由国家组织或 政府授权的银行发行，其信誉受国家法律的保证。
纸币本身没有价值，它只是一种由国家发行并强 制通用的货币符号，但却可以代替货币加以流通， 其价值是由国家加以保证的。
硬币本身含有一定的金属成分，故而具有一定的 价值。
❖ 起源和发展：
❖ 国际信用卡组织
VISA MASTERCARD
信用卡
❖ 定义：银行或发卡公司签发给资信状况良 好的消费者用于在指定的商户消费，或指 定银行机构存取现金的信用凭证。
❖ 特点：
身份确认 信用透支 跨行跨地区实时结算
信用卡的分类
按照清偿方式分类 贷记卡、准贷记卡、借记卡 按照发行机构分类 银行卡、非银行卡 按照发行对象分类 公司卡、个人卡 按照流通范围分类 国际卡、地区卡 按照从属关系分类 主卡、附属卡 按照资信状况分类 金卡、普通卡
❖ 支票：是由出票人签发的，委托办理支票存 款业务的银行在见票时无条件支付确定的金 额给收款人或者持票人的票据。
（二）电子支付系统
❖ 定义：使用电子技术，在网络中发出、传送支付指令，通过电子 支付工具完成支付结算的支付系统。
电子化支付技术的发展
银行间电子转帐EFT 银行与其它机构的资金结算
网络终端银行服务 POS机结帐服务
电子支付工具 之 IC卡和磁卡
❖ IC卡（integrated circuit card） ❖ IC卡的组成
具有存
储、加密及 数据处理能 力的集成电 路芯片
便于携带的 塑料卡片
IC卡装配图
PCB 板
IC卡应用系统结构的组成部分
发卡管理系统
通讯系统
IC卡
卡读写终端
IC卡的分类
❖ 按照芯片种类和功能可分为
❖SSL (Secure Socket Layer，安全套接层)协议 ❖SET（Secure Electronic Transaction） （ 安全电子交易协议）
支付方式
优点
现金
分散性 离线性 匿名性
缺点
携带不便 运输成本大 无法核实持有者身份 风险大
传统支付系统
贷记支付工具 票
据 直接借记支付工具
携带方便安全 可通过背书转让 贴现需要身份认证
结算成本高 凭证传递时间长 在途资金积压大 资金周转慢
传统支付特点
❖ 支付指令的传递完全依靠面对面的手工处理 和经过邮政、电信部门的委托传递。
A企业
资金流： 物 流：
B企业
方式一：直接式
债权、债务关系在 债权人和债务人双 方直接了解。
支付的三种方式（二）
A企业
资金流： 物 通过银行等中介 机构在债权人和 债务人双方中间 最终了结。
支付的三种方式（三）
债权、债务关 系通过银行、 票据清算所等 机构在债权人 和债务人双方 最终了结。
非加密存储卡 逻辑加密卡存储卡 E（EePleRcCOtrPiMcUal卡ly erasable programmable read-only memory ）
❖ 按照与终端设备连接方式可分为
接触式 非接触式
可靠性高；操作方便、快捷；防冲突；加密性好。
IC卡上存储的一般信息
消费者的身份信息 特定环境参数 货币信息 其它信息
系统网络环境要求 底，可减少投资
维护复杂 高
条码卡
❖ 条码卡以一组规则排列的条、空及其对应字 符组成的条形码记载信息 。
电子支付工具 之 数字支票
❖ 数字支票(Electronic check)
虚拟的模拟支票结算方式进行支付的一种工具。
电子支付工具 之 数字现金
❖ 数字现金
用存储在计算机硬盘里的数字串信息来完全模拟 各种币值的现金实体。
电子资金移动（EFT， Electronic Funds Transfer） 是使用主计算机、终端机、 磁带、电话以及网通上信支网付络等 电子设备和技术手段进行的 快速、高效的资金传递方式， 通常用于大额资金的实时转 账。
Pos（point of sales）终端向消费者提供自动扣款服务。
电子支付工具 之 信用卡