论我国责任保险发展现状与对策

论我国责任保险发展现状与对策
责任保险是指以被保险人对第三者依法应付的赔偿责任为保险标的的保险，其产生与发展壮大，被称为保险业发展的第三阶段，也是保险业直接介入社会发展进步的具体表现。

责任保险具有较强的经济补偿与社会管理功能，不仅能使公民在人身受到伤害或经济利益受到侵害时获得经济补偿，也是政府运用市场手段管理社会风险的重要途径。

一、我国责任保险的发展现状
责任保险作为一类独立体系的保险业务，开始于１９世纪中叶，发展于２０世纪７０年代。

在美国等发达国家，责任保险已渗透到生产和生活的一切领域，占有整个非寿险业务的一半左右。

在发达国家，责任保险一般都占财产保险的20%以上，有的高达40%，责任保险渗透到社会生活的各个方面，促进了社会的进步和发展，起到了维护社会稳定的作用。

在我国，责任保险始于上世纪５０年代的汽车公众安全责任保险，但不久即因“弊多利少，副作用大”而较其它国内保险业务提前四年停办。

１９７９年恢复国内保险业务以来，各地先后开办了涉外责任保险业务，近几年，各家保险公司也相继在责任保险方面作了一些有益的探索，但责任险在经营中仍然存在业务规模小、新险种发展缓慢等问题，与现实的社会需求相比极不适应。

近几年，虽然社会给予责任险更多的关注，保险业界在发展责任险方面也做了很多工作，但责任保险尚未深入到社会生活的各个角落，离社会的要求还很远。

同时，我国责任保险发展不仅仅是占整个财产保险业务的比重过低的问题，地区经济发展的不平衡也造成了责任保险发展差异较大。

越是经济发达的地区，责任保险占整个财产险业务的比重越大，而在经济欠发达地区，责任保险占比则越小。

地区经济发展的不平衡给保险公司开发责任保险产品和服务带来了很多不便。

2、滞后原因
一是责任保险的法律基础地位有待完善。

我国现阶段，有关责任方面的法律法规很不健全。

现有的《民法通则》只是确立了“过错责任”的原则框架，涉及到各行业的相关行业法律法规还很不完善。

虽然有些行业通过立法部门颁布了行业的法律法规，如《产品质量法》、《消费者权益保障法》等。

但其处罚力度和执法水平有待进一步提高。

从近几年发生的各类恶性事故来看，政府在处理善后事宜时，追究最多的是各级领导和当事人的行政和刑事责任，受害者所获得的经济补偿很少。

二是责任保险标的范围的理论研究落后，导致责任保险发展举步困惑。

我国责任保险作为财产险的一个险种，由于开办时间短，所占比例小，管理层认为责任保险是麻烦险种，形成认识上的误区。

各家保
险公司目前虽然都经营责任险，但主要限于产品责任险和雇主责任险等老品种上，由于担心责任险市场需求不足，不愿花大力气在责任险上，导致了我国的责险种较为单一，产品开发速度相对较慢，创新力度不够，在险种开发和创新方面后劲不足。

我国保险公司技术开发和风险管理水平落后，责任险承担的责任和风险是无形的，在设计产品时无法将所有风险都一一考虑在内，加上保险公司自身的技术条件落后以及责任险经营情况不理想，对开发此险种并不积极。

三是责任保险在经济损害赔偿事故中所起的作用力度不够。

在有组织的向立法机构提出立法倡议方面缺乏经验。

群众索赔维权意识不强，在法律诉讼中法律主体不对等，个人通过法院向企业索赔，在举证等方面面临困难，不容易得到赔偿。

即使诉讼获胜往往得到的赔偿也有限。

为了尽快得到赔偿甚至愿意与致害人私了。

很多人对责任险不了解，一些雇主宁可独自承担风险，也不愿意因投保而提高经营“成本”。

有相当一部分医护人员担心投保医疗责任险会引起病人的不信任，有些病人也担心医生投保医疗责任险会影响其责任心。

二、发展责任保险是我国保险业发展新的增长点
西方保险界认为，保险业的发展可以划分为三个大的发展阶段：第一阶段是传统的海上保险和火灾保险(后来扩展到一切财产保险)；第二阶段是人寿保险；第三阶段是责任保险。

保险业由承保物质利益风险，扩展到承保人身风险后，必然会扩展到承保各种法律风险，这是被西方保险业发展证明了的客观规律。

1、我国法制环境的不断改善为责任险发展提供了契机。

《民法通则》、《产品质量法》、《消费者权益保护法》等有关损害赔偿的民事法律法规进一步完善，为责任保险市场的发展奠定了法律基础。

全社会公民保险意识和维权意识的增强，各界对第三者责任险、公众责任险、职业责任险等责任保险的需求会越来越大。

同时传统的有形财产保险市场趋于饱和，处于徘徊状态。

各种安全专业技术人员如律师、注册会计师、医疗人员、金融服务专业人士面临的损害赔偿责任日益增大，都显示了我国责任保险潜在需求巨大。

2、充分认识到大力发展责任保险是我国保险业务的新增长点。

外国保险业在责任保险及信用保险和保证保险等方面运作多年，有着人才的优势，在业务开拓、市场营销和风险管理等方面经验丰富。

我国保险公司要想在国际化竞争中立于不败之地，必须提早准备，大力发展责任险，调整财产保险业务结构。

这就要从提高抗风险能力角度，进行险种合理配置，通过产品创新提供产品细分和差异化服务，强化公司的竞争优势。

3、在公司内部重新调整资源配置，将人力、物力资源向责任保险合理倾斜，加强责任险研究和开发。

中国现阶段责任险的发展集中在机动车第三者责任险、产品责任险、承运人责任险上以及部分雇主责任险。

在保险业逐步与国际管理接轨的大背景下，中国保险市场会有更多的保险公司出现，在这个形势的背后，低质服务背景下超高速增长、业务发展不充分、不均衡的状况将得以改变，代之而来的将是
新险种开发加快，市场进一步细分。

保险公司应将人力、物力等资源向责任险倾斜，鼓励开发责任保险市场。

三、加快责任保险发展的对策及建议
1、尽快加强与责任保险相关法律的立法工作。

监管部门和国家有关部门要共同努力，建立健全法律法规，从维护人民群众利益的角度研究发展责任保险的法律环境。

由于各类有关责任的法律法规是责任保险产生的法律基础，因此促进人大加强各行业法规立法工作是当务之急。

保险行业要联合起来，通过各种途径，积极促进各级人员加强各行业涉及民事损害赔偿责任和鼓励责任险的各类法律法规。

为发展责任保险提供广泛的法律基础。

2、试行对煤矿雇主责任保险等的强制立法试点工作。

我国从今年5月1日施行的汽车第三者法定保险为责任保险的强制立法试点工作创造了良好机遇。

推广煤矿雇主责任保险，是一项具有经济意义和社会意义的工作。

无论对雇主还是对雇员都将受益匪浅；可以防止雇主因破产或潜逃使遇难家属无法获得赔偿金，减轻煤矿企业对死伤人员进行赔付带来巨大的财务压力，使得企业迅速恢复生产。

保险公司在识别、衡量、分析和防范风险方面具有专业知识和经验，因而能够在事故发生之前帮助煤矿企业强化风险意识；完善安全措施，重视预警信息，从而降低事故发生率。

3、我国的保险公司必须从传统的思维模式和经营模式中跳出来，不能就保险论保险，要从保险业服务国民经济全局的高度来看待责任保险的发展。

保险公司在考虑商业利益和经济效益的同时，更要考虑
到保险业所肩负的促进改革、保障经济、稳定社会、造福人民的社会责任。

在发展责任保险的过程中，要提高政治意识、大局意识，要善于处理眼前利益和长远利益、本公司利益和行业利益、经济效益和社会效益的关系，适应国民经济和社会发展的需要，为实现全面建设小康社会的奋斗目标做出应有贡献。

4、简化诉讼程序，设立专门的小额请求法庭，使小额索赔能够及时、合理得到补偿，为责任保险的迅速理赔处理创造条件。

责任赔偿的纠纷，一般可分为４种：(1)损害重大，且受害人数众多者；(2)损害重大，但受害人数较少者；(3)损害轻微，但受害人数众多者；(4)损害轻微，且受害人数较少者。

对于前三种类型的责任赔偿纠纷，或由于损害结果重大，或由于受害者人数较多，常能引起受害人足够的注意去诉请法院依照法定程序予以解决；但对于第四种情形，如果用既有的法定程序去审理，则势必会因为民事诉讼程序的繁琐耗时，造成众多受害人放弃对应得权益的追求，也会对保险公司的理赔处理产生意见。

因此，针对大量小额赔偿纠纷案件，有必要建立小额请求法庭，用简单方便、受费较少、时间较短的起诉、应诉、调查、审理、判决的程序和方法，及时有效地处理这种小额纠纷，并很快得到保险公司的赔偿。

责任保险的全面开展是保险业发展到高级阶段的重要标志,它的出现与国家经济实力、法律制度、国民的法制意识息息相关。

所以发展责任保险已经刻不容缓。