2015年我国商业银行信贷投向分析
2015年央行贷款基准利率表
2015年央行贷款基准利率表一、2015年央行贷款基准利率概述1. 2015年央行贷款基准利率是指我国人民银行依据国家宏观经济调控政策和货币政策措施，以及市场利率形成机制，确定的用于商业银行向客户发放贷款时的利率基准。
2. 2015年央行贷款基准利率包括贷款市场报价利率（LPR）和存量贷款基准利率两种形式。
贷款市场报价利率是商业银行对外报价的利率，而存量贷款基准利率则是央行针对不同期限的贷款分别确定的利率基准。
3. 2015年，我国人民银行对贷款基准利率进行了多次调整，以适应经济发展和货币政策的需要，为实体经济提供低成本的融资支持。
二、2015年央行贷款基准利率表1. 2015年3月，我国人民银行对贷款基准利率进行了降息操作，具体利率调整如下：（1）贷款市场报价利率（LPR）：一年期LPR从6.55%下调至5.70%，五年期以上LPR从7.05%下调至6.55%。
（2）存量贷款基准利率：一年期存款基准利率从6.60%下调至5.85%，五年期以上存款基准利率从7.10%下调至6.60%。
2. 2015年6月，我国人民银行再次对贷款基准利率进行了降息操作，具体利率调整如下：（1）贷款市场报价利率（LPR）：一年期LPR从5.70%下调至4.85%，五年期以上LPR从6.55%下调至6.00%。
（2）存量贷款基准利率：一年期存款基准利率从5.85%下调至5.10%，五年期以上存款基准利率从6.60%下调至6.15%。
3. 2015年9月，我国人民银行第三次对贷款基准利率进行了降息操作，具体利率调整如下：（1）贷款市场报价利率（LPR）：一年期LPR从4.85%下调至4.35%，五年期以上LPR从6.00%下调至5.60%。
（2）存量贷款基准利率：一年期存款基准利率从5.10%下调至4.60%，五年期以上存款基准利率从6.15%下调至5.85%。
三、2015年央行贷款基准利率调整的影响和意义1. 2015年央行贷款基准利率的多次降息操作，使得实体经济获得了更加低成本的融资支持，促进了经济的稳定增长和结构调整。
中国人民银行2015年金融统计新制度通知
关于2015年统计数据报送的补充说明24家主要金融机构，各地人民银行：2015年统计制度文已下发《中国人民银行关于2015年金融机构金融统计制度有关事项的通知》（【2014】393号，印发日期：2014年12月29日），《中国人民银行关于调整金融机构存贷款统计口径的通知》（银发【2015】14号，印发日期：2015年1月14日）。
现根据大家反馈的问题就数据报送做以下补充说明：1.报数时间调整：月报一、二批次结转数和1月份数据同时修订，提交修订申请截止时间为2015年2月27日12:00，报送截止日期修改为2015年2月28日。
其他报数时间严格按照制度文执行，具体报送日历见数据集中系统公告中“金融统计数据采集时间安排表”。
2.增加部分表单报送结转数：除制度文中提到的需要报送结转数的表单，以下表单也需要报送结转数：中长期贷款按实际投向（A1464，A2464）;农村信用社（农商行/农合行）专项统计（A3322）。
3.委托贷款专项统计表（A3411）在月报一批结转报送。
4.为做好存贷比统计监测，增设月报附报各项存款、各项贷款与相关调整项等统计指标。
月报附报各项存款、各项贷款均需按照新口径报送（见银发[2015]14号）；统计机构范围：报送县及以上分支机构数据，其中调整项建议由总行统一报送；报送内容：境内汇总数据（不含境外分支机构数据）。
小额贷款公司不需报送。
5.人民银行金融统计监测管理系统（以下简称系统）16日晚将按新制度完成调整，17日起大家即可使用，如发现问题，请及时和我们联系。
6.请各地人民银行注意，因助学贷款（表单：A1461）、下岗失业人员贷款专项统计（表单：A1462）、保障性安居工程贷款统计表（表单：A3321）从2015年开始均调整为季报一批报送。
系统将于16号下午对这三个表单合法性等调整到位，如果截止到16号下午17:00前尚未报送12月31日季报的金融机构报送12月31日季报时，系统合法性将会显示少报，请各地人行系统管理员进行维护（即加中止日期）通过；但是务必注意，3月份报送季报一批结转数据时这三个表单照常报送，请各地人行系统管理员进行维护，防止漏报。
中国人民银行2015年金融统计新制度通知
关于2015年统计数据报送的补充说明24家主要金融机构，各地人民银行：2015年统计制度文已下发《中国人民银行关于2015年金融机构金融统计制度有关事项的通知》（【2014】393号，印发日期：2014年12月29日），《中国人民银行关于调整金融机构存贷款统计口径的通知》（银发【2015】14号，印发日期：2015年1月14日）。
现根据大家反馈的问题就数据报送做以下补充说明：1.报数时间调整：月报一、二批次结转数和1月份数据同时修订，提交修订申请截止时间为2015年2月27日12:00，报送截止日期修改为2015年2月28日。
其他报数时间严格按照制度文执行，具体报送日历见数据集中系统公告中“金融统计数据采集时间安排表”。
2.增加部分表单报送结转数：除制度文中提到的需要报送结转数的表单，以下表单也需要报送结转数：中长期贷款按实际投向（A1464，A2464）;农村信用社（农商行/农合行）专项统计（A3322）。
3.委托贷款专项统计表（A3411）在月报一批结转报送。
4.为做好存贷比统计监测，增设月报附报各项存款、各项贷款与相关调整项等统计指标。
月报附报各项存款、各项贷款均需按照新口径报送（见银发[2015]14号）；统计机构范围：报送县及以上分支机构数据，其中调整项建议由总行统一报送；报送内容：境内汇总数据（不含境外分支机构数据）。
小额贷款公司不需报送。
5.人民银行金融统计监测管理系统（以下简称系统）16日晚将按新制度完成调整，17日起大家即可使用，如发现问题，请及时和我们联系。
6.请各地人民银行注意，因助学贷款（表单：A1461）、下岗失业人员贷款专项统计（表单：A1462）、保障性安居工程贷款统计表（表单：A3321）从2015年开始均调整为季报一批报送。
系统将于16号下午对这三个表单合法性等调整到位，如果截止到16号下午17:00前尚未报送12月31日季报的金融机构报送12月31日季报时，系统合法性将会显示少报，请各地人行系统管理员进行维护（即加中止日期）通过；但是务必注意，3月份报送季报一批结转数据时这三个表单照常报送，请各地人行系统管理员进行维护，防止漏报。
商业银行信贷集中问题简述
商业银行信贷集中的论述近年来，信贷集中问题成为我国信贷市场的一个普遍现象，主要表现为：机构收缩、信贷管理权限上收、贷款投向趋于集中等方面。
总的来说，商业银行信贷集中在一定程度上是企业和商业银行深化改革的结果，体现了商业银行按市场原则优化配置信贷资金、追求最大利润的经营思想。
但从另一方面来看，信贷集中又给我国的经济金融改革造成了一定的负面影响。
因此，如何正确认识信贷集中并采取有效策略避免信贷资金过度集中成为当前亟待解决的问题。
1、我国商业银行信贷集中的主要表现形式 目前，我国商业银行信贷集中主要表现为以下六种形式： (一)信贷权限的集中 贷款权和审批权的集中。
商业银行建立了集权式的信贷管理模式，大规模上收贷款管理权限，贷款权和审批权逐步上收于总行和一、二级分行，省行以下机构对项目贷款和新开户企业贷款没有审批权。
商业银行为防范和化解金融风险，普遍实行了集权式的信贷管理模式，在机构重组中加快步伐撤并网点，造成信贷权限的集中。
这样就出现了资金向分行集中，基层行仅仅吸收存款的现象。
(二)信贷投向行业的集中 随着金融机构贷款面逐步缩小，新增贷款集中于少数行业的趋势明显增强。
其主要表现为商业银行信贷资金集中投向垄断行业，比如电力、电信、烟草、交通、钢铁等部门。
(三)信贷客户的集中 从贷款的所有制性质及规模来看，信贷资金主要投向了国有控股企业。
而对于民营企业、中小企业等非公有制企业，各家商业银行则大多采取提高门槛的态度。
在我国，中小企业创造的GDP超过了50%，但仅得到金融资源的30%；而创造GDP不足50%的国有大型企业却占用了70%的金融资源。
(四)信贷区域的集中 目前商业银行通过收缩基层机构网点，发展支持的重点正逐步向大城市及经济发达地区转移。
由于经营资金的集中，各商业银行在资金的调度上出现由欠发达地区向发达地区的集中趋势。
(五)贷款期限的集中短期贷款投放比例下降，1年期以上的中长期贷款比例不断提高。
2000年，金融机构的中长期贷款占当年贷款余额的28.11%，而2005年中长期贷款余额占当年贷款余额的44.92%。
我国商业银行信贷风险控制研究
我国商业银行信贷风险控制研究一、本文概述随着全球金融市场的日益发展和我国经济体制的持续改革，商业银行在我国经济生活中扮演着越来越重要的角色。
信贷业务作为商业银行的主要盈利来源之一，其风险控制的重要性不言而喻。
然而，近年来我国商业银行在信贷业务中面临的风险逐渐增大，如信用风险、市场风险、操作风险等，这些风险不仅可能给银行带来巨大的经济损失，还可能影响整个金融体系的稳定。
因此，对我国商业银行信贷风险控制的研究具有重要的理论价值和实践意义。
本文旨在深入研究我国商业银行信贷风险控制的相关问题，通过梳理和分析国内外相关文献，结合我国商业银行的实际情况，探讨信贷风险控制的理论框架和实践策略。
具体而言，本文将从信贷风险的识别、评估、监控和处置等方面展开研究，分析当前我国商业银行在信贷风险控制方面存在的问题和不足，提出相应的改进建议和措施。
本文的研究将有助于提升我国商业银行信贷风险控制的水平，保障银行资产质量和经营稳定，进而促进我国金融市场的健康发展。
二、我国商业银行信贷风险现状分析近年来，随着我国金融市场的快速发展和银行信贷业务的不断扩张，商业银行信贷风险也呈现出一些新的特点和趋势。
当前，我国商业银行信贷风险主要表现在以下几个方面：信贷规模快速扩张带来的风险。
随着我国经济的持续发展和金融市场的逐步开放，商业银行信贷规模不断扩大，信贷投放速度加快。
然而，在信贷规模快速扩张的同时，部分银行在风险管理上存在一定的问题，如风险评估不足、信贷审批不严格等，导致信贷风险不断累积。
不良贷款率上升。
受国内外经济形势影响，部分企业和个人还款能力下降，导致商业银行不良贷款率上升。
尽管政府采取了一系列措施加强金融监管，但不良贷款问题仍然存在，对银行信贷资产质量和盈利能力造成一定压力。
信贷结构不合理。
部分商业银行在信贷投放上存在一定的盲目性和跟风现象，导致信贷结构不合理。
例如，过度依赖房地产、地方政府融资平台等高风险行业，忽视了对实体经济、中小企业等领域的支持。
2023年初级银行从业资格之初级风险管理自测提分题库加精品答案
2023年初级银行从业资格之初级风险管理自测提分题库加精品答案单选题（共30题）1、经济资本是商业银行为应对未来一定时期内资产的_______而持有的资本，其规模取决于自身的_______和风险管理策略。
()A.预期损失；实际风险水平B.非预期损失；实际风险水平C.灾难性损失；预期风险水平D.非预期损失；预期风险水平【答案】 B2、下列属于市场风险的计量模型的是（）。
A.基本指标法B.风险中性定价模型C.高级计量法D.VaR模型【答案】 D3、土地登记资料按照要求保管在（）。
A.档案库B.人民政府机关C.所在地的土地登记机关D.省级国土资源行政主管部门【答案】 C4、若借款人甲、乙内部评级1年期违约概率分别为0.02%和0.04%，则根据《巴塞尔新资本协议》定义的二者的违约概率分别为（）。
A.0.02%,0.04%B.0.03%,0.03%C.0.02%,0.03%D.0.03%,0.04%【答案】 D5、下列关于商业银行风险文化的描述，最不恰当的是（）。
A.风险文化贯穿于商业银行的整个生命周期，不能通过短期突击达到目的B.风险文化应当随着内外部经营管理环境的变化而不断修正C.商业银行应当建立规章制度并实施绩效考核，逐渐培养良好的风险文化D.风险文化建设应当主要交由风险管理部门来完成【答案】 D6、（2018年真题）（）是商业银行监管的首要环节，是保障银行机构稳健运行和金融体系安全的重要基础。
A.监督检查B.市场准入C.最低资本充足率要求D.信息披露【答案】 B7、账户管理属于（）。
A.柜面业务B.法人信贷业务C.个人信贷业务D.资金交易业务【答案】 A8、我国某商业银行2015年新增贷款15万亿元，对应创造15万亿元存款。
如果准备金率是20％，银行将有（）万亿元的超额备付金因此被转成法定准备金。
A.1B.1.5C.3D.6【答案】 C9、预期损失率的计算公式是（）。
A.预期损失率=预期损失／资产风险敞口×100％B.预期损失率=预期损失／贷款资产总额×100％C.预期损失率=预期损失／风险资产总额×100％D.预期损失率=预期损失／资产总额×100％【答案】 A10、中国银行业监督管理委员会规定，商业银行杠杆率监管标准是不低于()。
我国商业银行信贷风险现状与成因分析
我国商业银行信贷风险现状与成因分析摘要：受金融危机的影响，自2008年以来，我国实行宽松的货币刺激政策，商业银行信贷规模得到空前扩张，而商业银行信贷风险管理机制并不健全，外部社会环境仍需改善，相应的信贷风险被进一步放大，影响到金融系统的稳定运行。
关键词：商业银行；信贷风险；现状与成因一、商业银行信贷风险概念与现状分析商业银行信贷风险，是指商业银行在经营管理过程中，因受各种内外部不利因素的影响，信贷资产或收益遭受损失的可能性。
2008年下半年发生的金融危机给我国经济造成了巨大的冲击，我国gdp 增长率从2007的13%下降到2012年的7.8%。
为了应对金融危机的影响，从2008年的下半年开始，我国经济刺激政策迅速出台，银行信贷开始出现快速增长，新增信贷规模已从此前年均3万多亿元的常态激增至7万亿元以上。
数据显示，2009年，全年新增人民币贷款9.59万亿元，到2012年，全年新增人民币贷款仍达到8.5万亿元。
随着银行业信贷的大规模扩张，银行业金融机构贷款余额与资产规模迅速增长。
2007年末，全国金融机构人民币各项贷款余额26.17万亿元，到了2011年末，这一数值达到62.99万亿元。
2007年末，银行业资产规模达到52万亿元，至2012年末，总资产规模飙升至130万亿。
在信贷政策的刺激下，虽然我国经济取得了强劲复苏，但随着各银行信贷资产的急剧扩张，信贷风险问题也进一步放大。
1.银行信贷资产质量压力增大。
受经济增长放缓和国内外需求下降等因素影响，去年商业银行不良贷款持续”双降”的局面开始改变，银行不良贷款余额有所上升。
据统计，2012年末商业银行不良贷款余额达4929亿元，季度环比增加141亿元；不良贷款率为0.95%，同比下降0.05个百分点。
从数据上看，我国商业银行的主要资产质量指标不良贷款率得到改善，然而这并不意味着银行信贷风险降低，不良贷款率下降的主要原因是2012年信贷投放规模的大幅上升。
我国商业银行信用贷款风险分析
风险管理结课论文我国商业银行信用贷款风险分析摘要:信贷风险是商业银行面临的主要风险。
商业银行作为现代金融体系的主体部分，其信贷风险管理水平将对国家经济安全产生直接的影响.目前，我国对信贷风险的管理分析尚处在起步阶段，在理论上尚有许多问题值得探讨。
同时,随着世界经济一体化趋势的加强和我国金融市场的进一步开放，外资银行正纷纷涌入中国金融市场，凭借其雄厚的资本实力和先进的风险管理控制手段与我国本土商业银行展开全面竞争.因此，结合我国商业银行业风险管理的现状，加强对信贷风险管理方法的研究就显得十分重要。
信贷风险无疑是银行经营中最重要的风险。
问题贷款的概念覆盖了所有存在信用风险的贷款业务。
信贷风险管理的重中之重是对问题贷款的有效预防与控制.因此本文通过对风险管理课学习的应用，围绕风险管理过程的五个阶段（风险规划、风险识别、风险评价、风险处理和风险监控),结合各种图书、网络资源和官方数据，对信贷—-问题贷款进行分析和综述.关键字:商业银行问题贷款信贷风险管理正文一.问题贷款（风险规划)问题贷款指偿还有困难的贷款，借款人已经不能或无法完全履约，或存在不能履约的可能性。
问题贷款的概念覆盖了所有存在信用风险的贷款业务。
信贷风险管理的重中之重是对问题贷款的有效预防与控制。
1。
1问题贷款的界定我国商业银行推行国际通用的五级分类法。
按照贷款的风险程度，将其划分为正常、关注、次级、可疑、损失五类.具体定义如下：·正常类：借款人能够履约合同，有充分把握按时足额偿还本息；·关注类:借款人目前尚有能力偿还贷款本息。
但存在可能对偿还造成不利影响的因素；·次级类：借款人的还款能力出现明显的问题,依靠其正常经营收入已经无法保证其足额偿还本息；·可疑类：借款人无法足额偿还本息，即使执行抵押或担保，也肯定会要造成一定损失;·损失类:在采取所有可能的措施和一切必要的法律程序之后,本息仍然无法收回，或只能收回极少部分。
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2015年我国商业银行信贷投向分析
核心观点：
制造、仓储和物流、房地产、批发和零售、租赁和商务服务等行业得到银行的信贷资金支持较多，其贷款余额比重均超过了10%，是银行贷款投向前五大行业。
制造、批发零售行业在银行信贷结构中的比重近两年呈逐年下降趋势，与整体经济下行匹配；建筑行业虽为银行限制类行业，受益于投资拉动呈走高趋势；反观房地产、采矿两个行业在银行信贷结构中的比重近两年也呈逐年上升趋势，明显与市场实际背离，判断为存量规模较大，无法退出导致“滚雪球”现象。
带来的启示：(1)信贷政策紧跟国家政策导向;(2)资产结构须与各行业生存状况匹配;(3)对符合国家政策支持导向的行业可提前布局；(4)对银行信贷支持比重较大的行业挖潜。
一、银行信贷投向结构分析
（一）银行信贷结构制造、批发、物流、房地产占比较大
截至2015年上半年，我国16加上市银行贷款余额共37.27万亿元，比去年末增长5.56%。
其中贷款余额投向排名前5位的行业分别为：制造业25.69%，交通运输、仓储和邮政14.96%，房地产11.48%，批发和零售业11.03%，租赁和商务服务10.68%；贷款余额投向排名后5位的行业分别为：信息传输、软件和信息技术服务0.22%，居民服务、修理和其他服务业0.05%，科学研究和技术服务业0.04%，文化、体育和娱乐业0.04%，卫生和社会工作0.03%。
（二）从贷款结构变化趋势看，银行信贷政策与国家政策导向高度一致
从我国16家上市银行的贷款结构变化情况看，近两年在银行贷款余额中比重逐年下降的行业有：制造业（累计下降2.58个百分点），批发和零售业（累计下降1.05个百分点），电、热、燃气及水生产和供应（累计下降0.05个百分点）。
近两年在银行贷款余额中比重逐年上升的行业有：交通运输、仓储和邮政（累计上升0.44个百分点），房地产业（累计上升0.59个百分点），建筑业（累计上升0.24个百分点），采矿业（累计上升0.34个百分点），金融业（累计上升0.79个百分点），租赁和商务服务（累计上升1.3个百分点）。
仅从数据变化情况分析：首先，银行对制造业、批发和零售业、电热燃气三个行业的信贷投放呈现逐步收紧趋势，这与目前我国制造业以及批发和零售业整体不景气的大环境是相符的，也与国家对制造业调结构、促转型的、淘汰落后产能的政策导向高度一致。
银行作为国家政策调控的重要传导媒介，会响应国家政策号召，逐步抛弃制造业中的低端落后企业，转而支持国家政策鼓励发展的新型、高附加值的企业。
其次，房地产、建筑、采矿被看作是目前风险较大的行业类别，但三个行业的银行贷款余额近两年均累计上升20%以上，贷款余额比重也在逐年上升。
根据当前银行信贷政策，此三类行业都是银行限制退出类行业，何以贷款余额和贷款比重不降反升，建筑行业还可以解释为受益于近几年的投资拉动，房地产和采矿很大程度上可能是银行前期行情较好的时候对此类行业的贷款投放过多，当行业下行时无法及时退出，导致存量贷款越滚越大。
表1：我国上市银行近两年贷款结构变化情况
二、政策建议
（一）信贷政策紧跟国家政策导向
银行作为国家经济政策的重要传导媒介，其信贷投向变化与国家宏观经济及行业政策导向保持高度一致，其信贷政策较大程度上反映了国家高层的意志。
金融机构在优化信贷政策及担保结构时，须密切关注银行信贷政策导向，从更加宏观的层面来说，要紧跟国家宏观经济及行业政策导向。
从长期来说，只有国家和银行持续支持的行业，才能在未来发展中不断地得到国家政策及银行资金支持，保持较好的经营延续性。
（二）资产结构须与各行业生存状况匹配，对符合国家政策支持导向的行业可提前布局近两年，制造业在银行贷款余额中的占比呈逐年下降趋势，可见银行对制造的信贷投放正处在逐步调整中，不符合国家政策导向的低附加值和落后产能将逐步被银行所抛弃，如炼铁、炼钢、焦炭、铁合金、电石、电解铝、铜冶炼、铅冶炼、水泥、平板玻璃、造纸、制革、印染、铅蓄电池、稀土等（具体可关注工信部公布产能落后行业名单）。
与此同时，符合国家政策支持导向的行业将获得更多的银行信贷资金支持，如信息电网油气等重要网络、生态环保、清洁能源、粮食水利、交通运输、健康养老服务、能源矿产资源保障、城市轨道交通、现代物流、新兴产业、增强制造业核心竞争力细分行业（包括轨道交通装备、高端船舶和海洋工程装备、工业机器人、新能源（电动）汽车、现代农业机械、高端医疗器械和药品）等行业（具体可关注国家发改委发布的产业重大工程包）。
对于房地产、建筑、采矿等目前具有较大风险但又关系到国家经济稳定的重要行业，在调整优化担保结构时，要分情况区别对待，可对其中实力较强、经营较为稳定的企业提供持续支持。
因为此类行业的稳定运行不但关系到整个国家的经济稳定、也关系到地方政府的切身利益，银行迫于政府压力以及自身存量贷款较多等原因，不可能对此类行业进行大规模抽贷，此类行业由于政府的干涉而具有较大的博弈筹码，因此可选择此类行业较为优质的客户提供支持。
（三）可对银行信贷支持比重较大但担保支持较少的行业挖潜
在银行信贷支持比重较大的行业中，对制造、工民建、商贸等行业的担保支持比重较大，
但对交通运输、仓储和邮政，租赁和商务服务，电、热、燃气及水生产和供应等行业的支持规模相对较小，但此类行业在银行信贷结构中一直占有较大比重，其中交通运输、仓储、邮政、租赁、商务服务等行业在银行信贷余额中的比重甚至还呈现逐年上升趋势，因此，可选择此类符合银行信贷投放偏好但支持较少的行业进行重点挖潜和营销。