保险Insurance的定义相当分歧

保險(Inｓurance)的定義相當分歧，大致上可以從經濟的角度及法律的角度作說明,從經濟的角度來說，保險是運用多數單位的集體力量,根據合理的計算，並共同建立基金，當少數單位遭受損失時，由全體與予以分攤的一種制度；從法律的角度來說,保險是當事人間約定，一方交付保險費於他方,他方對於因不可預料或不可抗力的事故所導致的損害，負擔賠償財物的行為。

保險主要是運用下列兩個基本原理而建立的制度:?

1大數法則:

根據抽樣實驗或統計資料顯示，某一現象在若干次的重複中，將會有規則性出現，當抽樣數愈大時,該一現象的出現愈規則，此即所謂大數法則。例如：某甲擲拾圓硬幣,正反兩面各有一半出現的機會。如某甲擲硬幣十次,其結果可能為七次正面,三次反面，呈不規則情況，但如持續投擲十萬次,則出現正面及反面次數會趨近於各五萬次，呈現較規則的結果。保險與一般生產及銷售事業在經營上最大的不同,乃其主要營業成本，即賠款支出,無法於訂定保險契約時確知，須俟保險期間屆滿,保險責任完全履行後始能確定，所以保險係賴過去的損失經驗，預測未來的賠款成本，據以釐定合理費率，而該項賠款的預測是否準確與保險費率是否穩定合理,要看其承保危險單位是否眾多而定，如危險單位數量愈多,則大數法則愈能充分運作發揮，整體

損失得以適當預測,使費率合理化,保險事業亦能穩定經營。?

２損失分攤：

保險人集合多數單位，透過大數法則的運作，對整體的損失,可以較準確的預測,而該預期損失,即為保險人的預期賠款成本，則由參加保險的全體單位合理的分攤，而其分攤方式,係透過保險費的繳交，至於保險費多寡依被保危險的性質與單位數量計算。換句話說，個別單位的不確定性損失，如透過保險的安排，集合其他多數單位，利用大數法則原理，可使整體的預期損失越於穩定,再經由損失的合理分攤，個別單位不確定性的大額損失,將化為小額且具確定性的保險費成本。

保險主要有幾個功能:

1.在於補償損失,提供經濟保障:個人、家庭或企業因發生意外事故,

而蒙受損失時，可以從保險迅速獲得填補,不至於經濟生活陷入困境或事業經營面臨危機。

2.減少焦慮，積極發展事業:透過保險,被保險人可以小額且確定的

保險費支出，換取不確定且可能是巨額的損失,對損失的焦慮可以減少,使個人或事業負責人更積極於其工作或事業發展。

3.誘導損失預防,減少損失：保險人為降低其賠款成本，常利用費率

優惠，誘導被保險人從事損失預防工作，除可直接減少保險賠款，尚可間接降低因意外事故所衍生的從屬損失及社會成本。

4.提供借貸保障,提高信用：銀行及金融體系對資金需求者提供貸款

時，為確保其債權，一般均會要求借款人對所提供的擔保品，諸如房屋、機器、設備、貨物等，投保適當保險,作為借貸保障。5.累積巨額資金,增加融資:透過保險費的收取，保險可以累積巨額

資金，一部分可以增加借貸資金的來源,用以穩定貨幣市場;一部分可以參與國家經濟的建設,促進國家經濟發展。

保險的分類大致上可以分成兩大類:

壹人身保險

?一、人壽保險三、年金保險

二、傷害保險四、健康保險

?

貳?財產保險?

一、火災保險?六、專業責任保險

二、汽車保險?七、其他財產保險

三、海上保險?八、信用保險

?四、工程保險九、保證保險

?五、一般責任保險?

壹、人身保險人的一生脫離不了生、老、病、死、傷、殘等危險,人身保險即在對這些危險提供保障,以填補經濟上的損失。

貳、財產保險，顧名思義,凡事以人為標的物以外的保險皆可謂財產保險。

保險比較表：

台灣在九二一大地震後，聽說保險業的業績的確有稍稍上揚。經歷過這場百年來的大災難,讓幸運逃過一劫的人,無疑是一次刻骨銘心的『震撼教育』,搖醒大家對於人生風險不可預知的危機意識。

在台灣,平均每個人有一張保單,在臨國的日本，平均一人有六張。在一般人的想法裡保險並不是必需品,對於『萬一』的意外情況, 沒有做好萬全的準備。設想在一個健全家中的經濟支柱，遭到不測的風險時，家庭承受應變的能力有多少?是否也跟著應聲而倒，面臨斷炊的窘境？

那保險到幾有沒有實際上的需要呢?事實上,在日常生活裡，有時我們認為不需要的東西很多，像擺在牆角的滅火機，汽車的備用輪胎，船上的救生艇、救生衣,飛機上的氣罩、救生衣,平時有誰會認為它們需要。在沒有發生火災、爆始、沉船等等事件時,這些東西是不需要的；但是萬一發生事件時，它們比任何東西都需要。空氣和水,在平時誰會珍惜它們,對它們產生需要﹖不會有的，要有,那也只有在缺氧、缺水時才會感到需要和無比的珍貴!保險,在平常是看不出它的效用的,可是,一旦有了需要時,它會幫助我們度過難關,不必受人救濟，看人臉色，滿足了我們的需要。也許，我們還年輕,可能還不需要保險,但像我們這樣年輕的人，在台灣地區死亡率為千分之四。這就好比

說，你和我,加上大街小巷隨便找998個人，湊成一千人,沿著牆排成一列，每人拿著一支手槍，頂著自己的太陽穴，這一仟支手槍，只有四支裝了子彈。一聲令下，每一個人都要扣扳機,請問你，敢不敢扣。而且今年僥倖拿到沒有子彈的手槍,可是明年還是要扣一次,年年都要扣一次扳機的。請問你,在扣扳機前，你是否為您的家庭準備好了足夠的生活費用﹖家庭是否需要保障﹖如果需要的話，保險自然就有需要,相信沒人會講家庭不需要保障。現在一般的家庭起碼也要有一百萬以上的保障,家庭的生活才會安定，老的時候身邊也要有二百萬的老本，以後才不會老歹命,所以保險有絕對的重要性。

「我們漸漸要和外國一樣了,工業社會不比以前農業社會，較現實、競爭,沒什麼人情味，萬事都要靠自己,自己不能靠的時候，要靠誰﹖親戚﹖朋友﹖子女﹖能靠嗎﹖靠多久﹖只有靠自己才是最忠實，不必看別人的施捨和臉色。」

無論是單身或是已婚的成年人,只要是人就永遠無法預測「是明天先到,或是意外疾病先到?」, 除了做好個人的自我保障好好照顧自己之外，還有有完整的醫療及意外保障，以及預防收入中斷所造成的家庭危機。

至於,如何挑選好的保險,選擇一家信譽好的公司及值得信賴的業務員是首要條件，再來,就是好好評斷自己的需求了，把保險歸保險,存錢歸存錢，投資理財跟保障一定要分開,另外一般人在投保時，難免因為人情的關係而向親朋好友買保險,也無可厚非，只是對於保險顧問的信任感及可靠感，更是我們在購買保險時要特別注意觀察的地方，畢竟保險是一輩子的事。

參考資料:富邦人壽