CFP个人风险管理与保险规划章节知识点
CFP课程学习中《保险规划》模块的公式及相关概念整理,仅供参考!
《保险规划》一、健康保险1、六种重大疾病：恶性肿瘤（不包括部分早期恶性肿瘤）、急性心肌梗塞、脑中风后遗症（永久性的功能障碍）、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）、终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）。
2、全残收入保险金残前收入残后收入残前收入部分伤残收入保险金⨯=- 3、护理保险中日常生活活动：移动、吃饭、上厕所、洗澡、穿衣、自制能力、服药4、续保条款⎪⎪⎩⎪⎪⎨⎧保证费率，不得变更绝续保，合同中约定了不可撤销保单：不和拒单变更费率绝续保，有权对同类保保证续保保单：不得拒有条件续保保单可撤销保单二、年金保险1、生命表安全边际：任何生命表都有一定的安全边际⎩⎨⎧率将低于预期死亡率意味着生命表中的死亡年金生命表：安全边际率将高于预期死亡率意味着生命有中的死亡寿险生命表：安全边际 2、即期年金：满一个年金基金开始给付，延期年金：超过一个年金期间后开始给付3、按年金领取人数⎪⎪⎩⎪⎪⎨⎧额调整险人死亡为止，给付金付持续到最后一个被保联合及生存者年金：给不变化人死亡为止，给付金额给付至最后一个被保险最后生存者年金：年金为止第一个被保险人死亡时联合年金：给付持续到取人个人年金：一个年金领 4、按年金给付金额是否有保证⎩⎨⎧给付风险大每期给付事前不确定，购买力风险相对不大，变额年金：考虑通胀，风险较大，未考虑通胀，购买力前确定，给付风险不大定额年金：每期给付事5、税优年金计划{}⎪⎩⎪⎨⎧-+-+-+--+)1()1(]1)1[()1()1()]1(1)[-1t r r t r t t r t n n n n全税优个人年金计划：半税优个人年金计划：一般储蓄计划：（三、团体保险1、团体保险⎪⎩⎪⎨⎧团体意外保险团体健康保险终身、年金）团体人寿保险（定期、2、定价方法⎪⎩⎪⎨⎧团体混合费率法：不大不小体首期保费保险公司承保的大型团续期保费，目前被其他经验费率法：大团体的期保费小团体的首期保费和续体的首期保费表定费率法：新投保团or 3、团体核保：风险评估—》是否承保—》设计合理的团体保险计划4、团体成员参保率⎩⎨⎧以上人员保险费，醵金制：成员负担部分参加负担全部保险费，非醵金制：由投保团体75%100% 5、⎩⎨⎧司签发保单被保险人所在地保险公投保人为非法人：多数在地保险公司签发保单投保人为法人：法人所。
国际金融理财师(CFP)资格认证考试《个人风险管理与保险规划》考点(团体人身保险)【圣才出品】
第二章团体人身保险第一节团体人身保险概述考点一：团体人身保险的定义（了解）团体人身保险是指投保人为人以上特定团体成员（可包括成员配偶、子女和父母）投保，由保险人用一份保险合同提供保险保障的一种人身保险。
考点二：团体人身保险的合同主体（见表2-1，理解）表2-1 团体人身保险的合同主体考点三：团体人身保险的特点（见表2-2，理解）表2-2 团体人身保险的特点第二节团体人身保险的种类本节主要介绍团体人身保险的种类，具体内容如表2-3所示，理解即可。
表2-3 团体人身保险的种类第三节团体人身保险的产品设计考点一：产品形态设计（了解）通常情况下要明确以下内容：产品的保障责任、产品的保险期间、目标客户即被保险人的投保条件、缴费方式（期缴、趸缴）、产品的设计类型（投连、万能、分红、传统）。
团体人身保险产品的设计必须在现有的法律框架和制度下进行，对参保人员资格的规定不能表现出歧视，必须充分体现产品的公平性。
对团体人身保险的监管目的在于有效控制企业高管层因对企业的控制权而扩大对自己的福利。
考点二：产品定价（掌握）不同定价方式下的假设因素和适用情况有所不同，具体如表2-4所示。
表2-4 产品定价方法第四节团体人身保险的销售考点一：产品销售特点（见表2-5，理解）表2-5 产品销售特点考点二：产品销售渠道（见表2-6，理解）表2-6 产品销售渠道考点三：对销售过程的监管（理解）对团体人身保险销售过程的监管，主要体现在三个方面，如表2-7所示。
表2-7 对销售过程的监管第五节团体人身保险的核保考点一：团体的性质（了解）投保团体必须为合格团体，即通过对团体成立原因和动机的考察，明确团体成立是出于某些特定目的，团体有其自身的专业活动，购买保险为其从属性活动。
此规定的目的是为了有效控制团体人身保险投保人的逆选择风险。
常见的团体的种类有：雇主与雇员团体、行业或执业协会团体、债务人与债权人团体等。
考点二：团体的规模（理解）根据投保团体的规模不同，团体保险的核保分为大团体核保与小团体核保1．大团体核保关注团体本身的特征，可以忽视构成团体的成员的特点。
国际金融理财师(CFP)资格认证考试《个人风险管理与保险规划》-核心讲义(下)【圣才出品】
第五章人身保险需求分析及综合规划一、人身风险分析与保险需求测算1．人身风险分析人身风险包括三大类，具体内容如表5-1所示：表5-1 人身风险分析2．寿险保障需求测度（1）保障需求测算原理寿险保障需求是以家庭风险分析，主要是人身风险为基础，基于稳健原则，假设家庭的主要成员发生不幸，测度该家庭继续实现主要的财务目标所需要的资金缺口，该资金缺口即寿险保障需求。
（2）保障需求测算方法保障需求的测算办法主要有倍数法则、生命价值法和遗属需求法，主要内容如表5-2所示。
表5-2 保障需求的测算方法法（3）寿险保障估算过程①确立理财目标，理财规划师根据客户家庭资源状况及客户风险承受力，结合客户的预期理财目标，引导或帮助其建立合理有效的理财目标。
②参数假设，理财规划师根据对宏观经济的判断，对与收入、支出相关的通货膨胀率、收入增长率、贴现率以及各种投资回报率等参数进行合理的假设。
③确认现有资源和责任，通过编制家庭资产负债表、收支储蓄表、现金流量表，对客户的家庭财务状况进行财务诊断，分析客户家庭目前存在的家庭财务风险状况。
④计算不同事件下遗属所需收入现值与资源现值的缺口，通过假定风险事件发生在不同时点，计算遗属所需收入现值与资源现值的缺口。
⑤得出寿险保障需求，家庭寿险保障需求包括家庭长期寿险保障需求和风险发生时家庭的现金需求，应该取两者间的较大者来提供寿险保障需求。
（4）寿险保障的现金需求测度寿险保障的现金需求，是指家庭主要成员“不幸”事件发生后，立即会产生的保障需求。
由于生息资产的变现能力差，所以不予考虑，现金需求的其计算公式为：现金需求＝紧急预备金＋个人负债额＋应承担的家庭负债额＋最终支出其中，应承担的家庭负债额＝家庭负债额×家庭债务负担比率。
3．健康保障需求测算健康保障需求测度分为四个方面，具体内容如表5-3所示。
表5-3 健康保险的需求测算4．养老保障需求测算（1）养老保障总需求的测算①了解当前衣、食、住、行、医、护等基本生活成本支出水平；②考虑通货膨胀、意外事件等指标的影响，计算到退休前一年客户的基本生活支出水平；③根据退休后支出项目变化，测算退休第一年支出费用水平；④根据预期余寿，以及通货膨胀率等基本假定，折现退休后的养老费用支出到退休时点。
理财规划师第四章风险管理与保险
Chinese Financial Planner
4、 风险管理效果评价 ·是指对风险处理手段的效益性和适用性进行分布、 检查、评估和修正 ·一般来说，评估的标准是风险管理计划中制定的 目标标准，即必须符合以最小成本获取最大安全 保障的基本目标 ·可通过效益比值来评价风险管理方案 ·它是效果与成本的比值，如果效益比值小于1， 则该项风险管理方案效果不佳，不可取；反之， 则可取
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2、自然风险与社会风险 自然原因引起的风险 人为原因引起的风险 （经济风险、政治风险和法律风险）
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3、基本风险和特殊风险 基本风险是指特定的社会个体所不能控制
或者预防的风险，它是非个人、或是个人 不能阻挡的因素所引起的风险。 特定风险是指与特定的社会个体有因果关 系的风险，它通常由特定的因素引起，是 由个人或家庭、企业来承担的损失风险。
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4、可测性 在概率论和数理统计的基础上，利用损失 分布的方法来计算风险损失发生的概率、 损失大小、损失的波动性。
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5、发展性 风险的性质可以改变、风险发生的概率可 以发生改变、风险的种类会发生变化。
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风险管理中将损失分成四种：实质损失、 额外费用损失、收入损失和责任损失。
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4、风险载体 是风险的直接承受者，是风险事故指向的 对象。 人身载体、财产载体。 人身载体：人的身体、生命、健康、失业 和老年人赡养等方面发生风险时的承载主 体。
CFP保险答疑整理
健康保险
知识点一：保险期限和责任期限 1. Q:具体解释一下医疗保险的保险期限和责任期限
A: 保险期限是指保险人对保险合同约定的保险事故所造成的损失给予补偿或给付保险 金的期限；发生于该保险期限以外的任何事故，保险人不负任何责任。
责任期限是指保险人对医疗费用负责的期间，常见的有 90 天、180 天及 360 天。 以一个实例详细说明：尹先生购买了一份个人医疗保险，保险期限从 2010 年 4 月 1 日 至 2011 年 3 月 31 日，责任期限为 180 日。试分析保险人在以下情形中应承担的医疗费用： （1）尹先生 2010 年 8 月 1 日患病住院接受治疗，并于 2011 年 1 月 1 日治愈出院； 由于尹先生在保险期限内患病，并在保险责任期限内治愈，保险人应承担该病所有保险 范围内的医疗费用。 （2）尹先生 2010 年 8 月 1 日患病住院接受治疗，并于 2011 年 8 月 1 日治愈出院； 尹先生在保险期限内患病（2010 年 8 月 1 日），保单规定的 180 天责任期限在 2011 年 2 月 1 日前（为简化计算，假定每月均为 30 天，在实践中注意分清大小月）结束。保险人承 担该病保险责任期限内的属于保险范围的医疗费用，对 2011 年 2 月 1 日以后的治疗费用不 予补偿。 （3）尹先生 2011 年 2 月 1 日患病住院接受治疗，并于 2011 年 5 月 1 日治愈出院； 尹先生在保险期限内患病（2011 年 2 月 1 日），治疗期在保单规定的 180 天责任期限之 内，保险人应承担全部属于保险范围的医疗费用。 （4）尹先生 2011 年 2 月 1 日患病住院接受治疗，并于 2011 年 9 月 1 日治愈出院。 尹先生在保险期限内患病（2011 年 2 月 1 日），保单规定的 180 天责任期限在 2011 年 8 月 1 日之前（为简化计算，假定每月均为 30 天，在实践中注意分清大小月）结束，保险人 应承担责任期限内发生的属于保险范围的医疗费用。2011 年 8 月 1 日后至 2011 年 9 月 1 日 之间的该病医疗费用发生在责任期限之外，保险人不予补偿。
cfp考试个人风险管理与保险规划练习题
金融理财师（CFP）认证考试《个人风险管理与保险规划》习题与解析《个人风险管理与保险规划》第一章风险与个人风险承受能力1．股市波动的风险属于（）。
A．自然风险B．投机风险C．社会风险D．纯粹风险【答案】B2．被保险人纵火是（）。
A．道德风险因素B．实质风险因素C．心理风险因素D．有形风险因素【答案】A3．下列符合风险含义的是（）。
A．实际结果与预计结果的偏差B．损失额可能性C．损失可能性和损失幅度D．风险是未来结果的变异程度【答案】C4．下列对道德风险的描述，不正确的是（）。
A．道德风险能够通过优化保单条款、严格核保程序、加强教育和宣传等手段加以防范和缓解B．道德风险因素是普遍存在的C．投保人/被保险人在投保前防损动机减弱的可能性D．道德风险因素，是指一方当事人通过合同或协议等方式转移风险后，趋利避害的动机大大减小的可能性【答案】C5．观念、态度、文化等看不见的、影响损失可能性和损失程度的风险因素属于（）。
A．无形风险因素B．有形风险因素C．事前道德风险因素D．事后道德风险因素【答案】A6．下列哪项不属于风险的不确定性?（）A．何时发生不确定B．是否发生不确定C．产生的原因不确定D．产生的结果不确定【答案】C7．（）是指某一标的本身所具有的足以引起风险事故发生或增加损失或加重损失程度的因素。
A．无形风险因素B．有形风险因素C．道德风险因素D．心理风险因素【答案】B8．按风险的性质分类，风险可分为投机风险和（）风险。
A．自然B．责任C．社会D．纯粹【答案】D9．以下各项不属于技术风险的有（）。
A．噪声B．空气污染C．经营亏损D．核辐射【答案】C10．根据（），风险可分为自然风险、社会风险、政治风险、经济风险和技术风险。
A．产生风险的行为B．风险产生的原因C．风险性质D．风险标的【答案】B11．政局变化引起社会动荡而造成财产损害、人员伤亡的风险是（）。
A．自然风险B．政治风险C．经济风险D．社会风险【答案】B12．下列有关风险的描述，正确的是（）。
理财规划师第四章风险管理与保险规划汇总
（四）违反告知的表现形式 漏报：投保人一方由于疏忽对某些事项未于申报，或对重要 事实误认为不重要而遗漏申报 隐瞒：投保人一方明知而有意不申报重要事实 误告：投保人一方因过失而申报不实 欺诈：投保人一方有意捏造事实，弄虚作假，故意对重要事 实不作正确申报并有欺诈意图 （五）违反告知的处分原则的区别对待 要区分其动机是无意还是故意，对故意的处分比无意的重 要区分其违反的事项是否属于事实，对重要事实的处分比非 重要事实重
三、分析客户面临的责任风险
3.其他责任 3.价格变动风险 5.流动性风险 四、分析客户面临的投资风险 2.通货膨胀风险 4.信用风险
阶段
少 儿
特征
(1)经济上不独立，没有收入 (2)需要较大的教育费用支出 (3)免疫力较差，容易患病 (4)自我保护能力弱，易受伤 害 (1)开始有独立的经济收入 (2)继续较少，消费欲望高 (3)父母年纪渐大，责任增加 (4)准备结婚、买房、购车
三、近因原则 （一）近因及近因原则的含义 近因含义：引起保险标的的损失的最直接、最有效、起决定 性作用的原因 近因原则的含义：在风险与保险标的损失关系中，如近因属 于被保风险，保险人应负赔偿责任；近因属于除外风险或未 保风险，则保险人不负赔偿责任。 （二） 近因原则的运用 1确定近因原则的基本方法
（六） 违反告知的处分原则 投保人因过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严 重影响的，保险人对于合同解除前发生保险事故，不承担赔 偿或给付保险金的责任，但可以退还保险费 投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前 发生的保险事故，不承担赔偿或给付保险金的责任，并不退 还保险费
二、可保利益原则 （一）可保利益及其构成条件 1可保利益的定义与性质 定义：投保人或被保险人对保险标的具有法律上承认的利益， 主要体现的是经济利益 性质：1、利益是合体的客体2、可保利益是合同生效的依据 3、可保利益不等于保险利益，通过合体取得的利益才是保 险利益 2可保利益的构成条件
国际金融理财师(CFP)资格认证考试《个人风险管理与保险规划》-核心讲义(中)【圣才出品】
第三章寿险产品分析一、保障分析1．普通型人寿保险普通型人寿保险分为定期寿险、终身寿险、两全保险和年金保险，具体内容如表3-1所示。
表3-1 普通型人寿保险的类型2．新型人寿保险（1）分红保险分红保险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。
分红保险的主要特点如表3-2所示。
表3-2 分红保险的主要特点（2）投资连结保险①定义投资连结保险是指包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品。
②特点a．投资账户必须是资产单独管理的资金账户；b．必须包含一项或多项保险责任，给付金额为保险金额与投资账户价值较大者或两者之和；c．个人投资连结保险在保单签发时的死亡风险保额不得低于保单账户价值的5％，团体的可以为零；d．投保人在固定缴费基础上增加保险费假期，从而可以不按约定日起缴费，或投保人可随意缴纳任意数额的保费；e．收取的费用包括初始费用、买入差价费、死亡风险保险费、保单管理费、资产管理费、手续费和退保费用。
（3）万能保险万能保险，是指保单持有人在缴纳一定的首期保费后，在保单现金价值大于保单的相关费用的基础上，可以按自己的意愿选择任何时候缴纳任何数量的保费的一种缴费灵活、保额可调整、非约束性的寿险。
万能保险产品的主要特征如表3-3所示。
表3-3 万能保险的主要特征（4）变额年金变额年金保险，是指保单利益与连结的投资账户投资单位价格相关联，同时按照合同约定具有最低保单利益保证的人身保险。
变额年金保险可以提供以下最低保单利益保证：①最低身故利益保证；②最低满期利益保证；③最低年金给付保证；④最低累积利益保证。
二、寿险定价1．影响定价假设的因素寿险产品在定价过程中需要设定定价假设，影响定价假设的因素包括外部因素和内部因素，其中外部因素主要是指经济和社会环境，内部因素主要包括产品自身特点、公司的目标与销售渠道等。
2．定价假设传统的定价方法中一般采用三元素法进行定价，即死亡率假设、利率假设和费用率假设。
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寿险产品分析
本章共有10个考点，考试考12分。
本章重点：
1.普通型人寿保险保障分析，根据客户不同的需求配置不同的保险；
2.投资连结保险和万能保险，重点掌握两种死亡赔偿金额的计算以及万能寿险的最低保证利率、结算利率和投资收益率的关系；
3.生命表中死亡率、生存率的计算。
本章难点：生命表中死亡率、生存率的计算 2.寿险保费计算，重点理解货币时间价值在寿险定价中的运用
1：普通型人寿保险保障分析
2：分红保险
3：投资连结保险
4：万能保险
5：影响寿险定价的因素
6：生命表
7：实务中的死亡率、利率、费用率假设
8：寿险保费计算
9：责任准备金
10：利源分析
团体保险
本章共有12个考点，考试考9分。
本章重点：
1.团体保险的特征，重点与个人保险作对比，区分二者的不同；
2.团体人寿保险的被保险人、投保金额、保费负担的特
点；
3.团体保险的定价方法，注意区分表定费率法和经验费率
法。
本章难点：
1.团体人寿保险的被保险人、投保金额、保费负担的特点
1：团体保险概述
2：团体保险的特征
3：团体人寿保险—被保险人
4：团体保险的投保金额
5：团体保险的保费负担
6：团体保险初年度保险费率
7：团体保险的定价因素
8：团体保险的定价方法
9：团体保险的销售特性
10：团体核保的含义及分类
11：团体核保的要素
12：关于规范团险经营的规定
年金保险
本章重点：
1.年金保险与寿险的比较，特别注意死亡率的改善对年金保险和寿险造成的不同的影响；
2.年金保险的分类，特别注意按照年金领取人数划分年金分为哪几个类型，以及如何互相区分
本章难点：
1.定额年金和变额年金，重点在于变额年金的累计单位向给付单位转换的计算
上；
2.税优年金计划，重点掌握半税优年金投资收益延税的计算
1：年金保险概述
2：年金保险与寿险的比较
3：年金保险的分类
4：趸缴年金和期缴年金
5：即期年金、延期年金
6：终身年金及其分类
7：定期年金及定期确定年金
8：按年金领取人数划分
9：定额年金和变额年金
10：年金保险的作用
11：税优年金计划
健康保险
本章共有13个考点，考试考10分。
本章重点：
1.医疗保险及医疗费用的分担方式，特别注意止损条款的计算
2.健康保险的重要条款，如续保条款、犹豫期和体检条款、既存疾病条款、职业变更条款和等待期条款等
本章难点：止损条款的计算问题；
部分伤残给付的计算。
1：健康保险概述
2：医疗保险
3：医疗费用分摊方式
4：医疗保险的主要类型
5：疾病保险
6：失能收入损失保险含义
7：失能收入损失保险给付条款
8：部分伤残给付
9：护理保险
10：续保条款
11：犹豫期和体检条款
12：既存疾病条款
13：职业变更、等待期条款
寿险的销售、核保
本章重点：
1.核保、对投保单的审核，重点掌握保险利益原则，以及对受益人的要求；
2.医疗核保的要素、财务核保，重点掌握医疗核保的体检规则和财务核保中对财务信息的评估。
本章难点：财务核保中支付保险费能力的计算
1：人寿保险的销售过程
2：个人寿险的销售渠道
3：保险公估人
4：核保
5：对投保单的审核
6：医疗核保的要素
7：财务核保
8：核保决定
9：我国法律对理赔的规定
保险市场与监管
本章共有7个考点，考试考7分。
本章重点：
1.条款费率监管，重点掌握哪些险种需要审批；
2.资金运用监管，熟记保险公司资金禁止投资的范围；
3.市场行为监管，牢记保险公司不得从事的市场行为
本章难点：1.偿付能力监管，掌握最低偿付能力额度的计算，特别是财险公司与寿险公司的区别，掌握实际偿付能力额度的计算。
1：保险市场的参与者
2：保险公司
3：寿险公司面临的风险
4：条款费率监管
5：资金运用监管
6：市场行为监管
7：偿付能力监管
保险需求分析
本章共有9个考点，考试考20分。
本章重点：1.寿险保障需求分析，重点掌握遗属需求法的计算，把遗属的各种需求求现值，掌握生命价值法的计算；
2.封闭式企业的风险与管理对策，掌握对于合伙企业购买联合人寿是最好的管理对策；
3.保险在遗产规划中的应用，掌握针对遗产规划最适合的险种是终身寿
险
本章难点：1.寿险保障需求分析，特别是遗属需求法求保额的计算，会涉及增长型年金求现值的计算；2.保单更换，特别是利率变化后对保单更换的影响，会有货币时间价值计算的运用；3.特别注意，本章会出3-4个保险小案例，每个案例会有4-5题左右，这种题型考查的是学员对整个保险规划知识的综合运用，需要认真对待。
1：寿险保障需求分析
2：现金需求
3：封闭式企业的风险与管理对策4：保险在遗产规划中的应用
5：老年风险问题和解决方案
6：保险产品类型的选择
7：保单更换
8：高额保单
9：保单选择权。