风险管理和保险规划_1404
保险规划和风险管理
按照保险性质分类 按照保险标的分类 按照承保方式分类 按照保险金额确定方式分类
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按照实施方式分类
强制保险
国家通过法律或行政手段强制实施； 合同的订立受制于国家或政府的法律规定； 具有全面性和统一性的特征；
自愿保险
保险人和投保人在自愿的原则下，双方在平等
法律性——合同行为 经济性——经济保障活动 商品性——等价交换的经济关系 科学性——处理风险的科学有效措施
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4、保险与相似制度比较
保险与社会保险
保险与救济
保险与储蓄
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商业保险与社会保险
共性：1、同以风险的存在为前提 2、同以社会再生产人的要素为对象 3、同以概率论和大数法则为制定保险费率的 数理基础
一、最大诚信原则 二、规定最大诚信原则的原因 三、最大诚信原则的内容
四、违反最大诚信原则的表现形式及其法律后果
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规定最大诚信合同的原因
保险经营中信息的不对称性 ——保险人只能根据投保人的告知与陈述 来决定是否承保、如何承保以及确定费率。 ——对投保人而言，保险合同条款具有专 业性和复杂性。 保险合同的附合性与射幸性
——静态风险、动态风险
依据产生风险的行为分类 ——基本风险、特定风险
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练习：
哪个是投机风险?哪个是纯粹风险? 1 某大厦面临火灾风险 2 个体商贩的投资行为 3 某人购买彩券的行为 4 车主面临车子自燃
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一、风险与风险管理概述
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三、保险的功能与基本原则
1、保险在家庭理财规划中的功能
风险管理与保险规划
國內投資標的
保管銀行 信託銀行
帳戶價值
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變額壽險(Variable Life Insurance)
兩種模式：【F=NAR+CV】 1.當投資收益高於預定水平時，公司為客戶買入 額外的持續繳費保單，增加其死亡保額。一旦投 資收益低於前一年，即使仍高於預定水準，也會 導致死亡保額降低。因死亡保額對投資收益的敏 感程度較高，因此維持最低死亡保額的費用也會 相對較高。 2.公司將投資收益超出預定水平的部分用來買入 額外的繳清保單，死亡保額隨之增加，若投資收 益低預定水平則減少死亡保額，但不能低於最低 死亡保額。
@富彈性的保險費與保險金額 @有保證的最低利率，又享有高利率帶 來的高回報 @保單運作的透明性 @Options A與Options B
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Options A. Level Death Benefit
Ａ型保單（Options A） A型保單的淨危險保額 (Net Amount at Risk , NAR)是每一保單期間 （通常是每月）調整， 使現金價值與NAR之總 和等於一平準的死亡給 付。若現金價值增加， 其NAR會以同樣相等的 金額減少，反之亦然， 此選擇能提供與傳統壽 險相同之保障。 F=NAR↓+CV↑
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ห้องสมุดไป่ตู้資型保險商品演進
1956年首見於荷蘭。 1956年首見於荷蘭。 1976年在美國，目前美國常見的投資型保險商品有：變 1976年在美國，目前美國常見的投資型保險商品有：變
額壽險、變額萬能壽險及變額年金。 1986年於日本推出投資型保險。 1986年於日本推出投資型保險。 至於其他先進國家，如澳洲目前銷售的壽險保單已全部 是投資型保險。在歐洲，英、法、荷蘭的投資型保險市場 佔有率均超過40％。在1988年至1998年十年間，英國的投 佔有率均超過40％。在1988年至1998年十年間，英國的投 資型保險保費占總壽險費的比例由39％提高到50％。此外， 資型保險保費占總壽險費的比例由39％提高到50％。此外， 瑞典為50％以上，荷蘭為43％，加拿大為62％，而在香港 瑞典為50％以上，荷蘭為43％，加拿大為62％，而在香港 及部分東南亞地區目前都超過了銷售總額的50％。 及部分東南亞地區目前都超過了銷售總額的50％。 1999年10月，中國平安保險公司首次在上海推出「平安 1999年10月，中國平安保險公司首次在上海推出「平安 世紀理財投資連結保險」，此為變額壽險。而截至2000年 世紀理財投資連結保險」，此為變額壽險。而截至2000年 底，該保單之市場銷售額已突破8 底，該保單之市場銷售額已突破8億元人民幣。 2001年我國引進投資型保險商品。 2001年我國引進投資型保險商品。
风险管理与保险规划
风险管理与保险规划摘要风险管理和保险规划是在个人和企业中非常重要的方面。
在这篇文档中，我们将探讨风险管理和保险规划的概念、原则和步骤。
我们还将讨论为什么风险管理和保险规划对个人和企业至关重要，并提供一些实用的建议和策略。
引言在日常生活和商业活动中，我们常常面临各种风险，例如财务风险、健康风险、自然灾害风险等。
风险管控和保险规划可以帮助我们评估和应对这些风险，从而降低潜在的损失和不确定性。
风险管理概念风险管理是指通过识别、评估和控制各种风险来实现目标的过程。
它包括以下步骤：1.风险识别：确定可能对目标实现产生负面影响的各种风险。
2.风险评估：评估风险的概率和影响程度，确定可能的损失。
3.风险控制：制定控制措施，降低风险的概率和/或影响程度。
4.风险监测：定期监测风险情况，及时调整风险管理策略。
风险管理的基本原则包括风险识别和评估的全面性、管理层参与、持续改进等。
保险规划概念保险规划是指通过购买合适的保险产品来转移或分担风险的过程。
保险规划包括以下方面：1.风险评估：识别个人或企业所面临的各种风险。
2.需求分析：根据风险评估结果确定所需的保险保障。
3.产品选择：选择适合的保险产品，包括人寿保险、医疗保险、财产保险等。
4.保费支付：确定合理的保费支付方式和策略。
为什么风险管理和保险规划重要？风险管理和保险规划对个人和企业都非常重要。
对个人来说，风险管理和保险规划可以保护个人财产、健康和家庭利益。
例如，购买医疗保险可以降低因意外或疾病导致的医疗费用风险。
购买财产保险可以保护财产免受火灾、盗窃等风险的损失。
对企业来说，风险管理和保险规划可以降低业务运营风险和财务风险。
例如，购买商业责任保险可以减轻企业因产品质量问题引起的法律责任风险。
购买财产保险可以保护企业的资产免受自然灾害等风险的损失。
风险管理和保险规划策略以下是一些风险管理和保险规划的实用策略和建议：1.风险多元化：将风险分散到不同的领域，降低单一风险对个人或企业的影响。
家庭风险管理及保险规划精品课件
金融资产风险
区分个人风险偏好程度的关键在于财富的边际效用。
风险厌恶者
风险中立者
风险追求者
家庭风险问题
风险偏好/风险态度
பைடு நூலகம்
风险承受能力
风险承受能力
影响风险承受能力的因素财富教育程度年龄和家庭供养人数置产情况历史记录职业的稳定性
家庭风险问题
家庭风险管理的目标
家庭风险问题
家庭
财产保险
和家庭相关的保险产品
人身保险
财产损失保险责任保险 信用保证保险
人寿保险 人身意外伤害保险健康保险
保险产品
财产损失保险 之 家庭财产保险
城乡居民手工业者个体工商户
覆盖面广保费低廉业务分散
普通两全投资保障
保险产品
基本险
附加险
文本
机动车辆保险主要险种
机动车辆保险
机动车第三者责任险简称商业三责险, 是指被保险人或其允许的驾驶人员在使用保险车辆过程中发生意外事故, 致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁, 依法应当由被保险人承担的经济责任, 保险公司负责赔偿。
保险产品
卖方（债权人, 被保险人）
买方（债务人, 被保证人）
保险人（担保人, 保证人）
信用保险
保证保险
家庭保险规划
保险需求分析 之支出法/家庭需求法
支出法即一个家庭所需的保险金额是能向受益人提供政府或其他收入来源所不能提供的资金, 以支付其预期费用。支出法首先分析家庭的财务总需求, 扣除可以用其他收入或财产满足的财务需求后, 得到家庭财务净需求。 家庭财务需求主要分为现金需求和收入需求。现金需求主要包括善后基金、抵押贷款基金、应急基金、教育基金等项。收入需求是用以支付各项日常生活费用, 主要包括家庭调整期收入、子女独立前所需收入、配偶终身所需收入等项。
保险风险管理及控制措施
保险风险管理及控制措施保险是一种风险管理的工具，旨在为个人和组织提供经济保障和风险转移的手段。
然而，保险行业本身也存在一定的风险，包括保险公司面临的市场风险、保险产品的风险以及保险合同的风险等。
为了有效管理和控制这些风险，保险公司采取了一系列的措施。
一、市场风险的管理与控制市场风险是指保险公司面临的来自市场变动的风险，包括股票、债券等投资资产价格波动的风险。
为了管理和控制市场风险，保险公司通常采取以下措施：1. 多元化投资组合：保险公司会将投资资金投入多个不同类型的资产，如股票、债券、房地产等，以分散市场风险。
2. 风险控制策略：保险公司会根据市场情况制定相应的投资策略，如动态资产配置、止损策略等，以降低投资风险。
3. 市场预测与研究：保险公司会进行市场研究和分析，以预测和评估市场走势，为投资决策提供参考依据。
二、保险产品风险的管理与控制保险产品风险是指保险公司所承担的来自保险合同的风险，包括保险责任的履行风险、赔付风险等。
为了管理和控制保险产品风险，保险公司通常采取以下措施：1. 精算分析：保险公司会进行精算分析，评估保险产品的风险水平，确定保费水平和风险准备金的规模，确保保险产品的可持续性。
2. 风险转移：保险公司会通过再保险等方式将部分风险转移给其他保险机构，减轻自身的风险负担。
3. 风险准备金：保险公司会设立风险准备金，作为面对不确定风险的储备资金，以应对意外的损失。
三、保险合同风险的管理与控制保险合同风险是指保险公司面临的与保险合同相关的风险，包括合同争议的风险、合同解释的风险等。
为了管理和控制保险合同风险，保险公司通常采取以下措施：1. 合同审查：保险公司会对保险合同进行审查，确保合同条款明确、合法有效，减少合同风险的可能性。
2. 风险分散：保险公司会根据风险分散原则，将风险分散到不同的保险产品和投保人之间，以减少合同风险带来的集中性风险。
3. 风险沟通与解释：保险公司会与客户进行充分的沟通，解释保险合同的条款和保险责任，减少合同争议的风险。
第四专题风险管理与保险规划
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6
5、风险管理对策 ⑴风险控制 风险规避（回避） 损失控制：损失预防、损失抑制 风险单位隔离 ⑵风险融资 保险 非保险转移 风险自留
恩碧教学
• • • • •
6、风险管理应考虑的因素 ⑴损失频率∕损失幅度矩阵 ⑵个人或家庭能够或承受的损失幅度 ⑶比较损失幅度和风险管理成本 ⑷考虑损失频率的影响
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恩碧教学
•
保险事故发生时，如果存在重复保险， 保险人按照本保险合同的相应保险金额与 其他保险合同及本保险合同相应保险金额 总和的比例承担赔偿责任。 • 其他保险人应承担的赔偿金额，本保 险人不负责垫付。若被保险人未如实告知 导致保险人多支付赔偿金的，保险人有权 向被保险人追回多支付的部分。
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7
恩碧教学
损失频率∕损失幅度矩阵 损 失 幅度
高
－回避 －转移
低 －预防 －自留
损 高 失 概 率 －预防和抑制
低 －保险
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－自留 －预防
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• 二.保险基本原理
• 1、定义： • 保险是指投保人根据合同约定,向保险人支付 保险费，保险人对于合同约定的可能发生的 事故因其发生造成的财产损失承担赔偿保险 金责任,或当被保险人死亡、伤残、疾病及保 单达到约定期限，承担给付保险金责任的商 业行为。
恩碧教学
•
无论上述何种情形发生，导致被保险 人身故或身体高度残疾，保险合同终止， 保险人向投保人退还本合同的现金价值。 投保人对被保险人故意杀害或伤害造 成被保险人身故的，保险人退还本合同的 现金价值，作为被保险人遗产处理；投保 人对被保险人故意杀害或伤害造成被保险 人身体高度残疾的，本公司向被保险人退 还本合同的现金价值。
保险理财规划与风险控制
保险理财规划与风险控制是一种既实用又普遍适用的策略，它能够为我们提供一种安全、稳定和可持续的生活方式。
在这篇文章中，我们将重点探讨如何为自己制定一个有效的保险理财规划，以及如何做好风险控制，使我们的财务状况更加稳定和可靠。
一、什么是保险理财规划？保险理财规划是一种能够帮助我们管理风险、增加收益以及实现财务目标的方法。
它基于我们的个人需求和偏好，制定了一系列的投资策略，以达到最优的经济效益。
而保险则是这种规划中不可或缺的一部分，它能够为我们提供保障，保证我们在面临意外风险的时候能够得到相应的赔偿。
对于保险理财规划来说，最基本的目标就是要确保我们能够在未来的生活中得到足够的财务支持。
这包括了在生活必需品、医疗保障、家庭教育和退休计划等各方面的需求。
同时，我们也需要考虑自己的投资目标和风险承受能力，以制定出一份合适的投资计划。
二、如何制定保险理财规划？制定保险理财规划需要我们进行充分的考虑和分析，以确保我们的策略能够尽可能地高效和安全。
具体来讲，我们需要考虑以下几个方面：1.评估自己的风险承受能力：首先，我们需要了解自己的风险承受能力，这将影响我们的投资方向和策略。
如果我们的风险承受能力较低，我们就应该选择相对低风险的投资项目。
2.设立财务目标：根据自己的个人需求和目标，我们需要确定一份清晰的财务计划。
这将帮助我们更好地进行投资决策，并且能够帮助我们测算投资收益和回报率。
3.投资分散：在制定投资计划时，我们需要考虑到资产分散的原则。
资产分散能够降低我们的投资风险，并且能够更好地控制风险。
我们可以将资产分散到不同领域和市场，以达到降低风险的效果。
4.选择合适的保险产品：在进行投资前，我们需要进行一定的保险规划。
这包括了选择合适的保险产品，以及了解保险附加服务和保险赔偿方式。
合适的保险产品可以为我们提供保障，以应对意外风险。
三、如何做好风险控制？无论是在投资还是在生活中，风险控制都是至关重要的。
只有在有效地控制风险的前提下，我们才能够在比较稳定的状态下进行投资和生活。
风险管理与保险规划
风险管理与保险规划风险管理与保险规划的概念风险管理是一个组织或各人用以降低负面影响的决策过程；而风险管理与保险规划则是指经济单位通过对风险的识别、衡量和评价，并在此基础上选择与优化组合各种风险管理技术，对风险实施有效控制和妥善处理风险所致损失的后果，以尽量小的成本去争取最大的安全保障和经济利益的行为。
“天有不测风云。
”所以人们需要对自己的家庭及个人进行风险管理规划，如购买保险来满足自己的安全需要。
如何以保险规划人生我们都知道保险与人生是密不可分的，一生中有悲有喜，当不幸的事情发生时，总不免必须花钱消灾，但光靠平时储蓄或社会救济，可能不够。
此时可已透过经济又实惠的保险制度加以规划。
因此如何以保险规划人生呢？一、认识自己的需求；决定适当的保险种类每个人的需求不同，对于家人的生活费、遗产税的负担、子女教育费等，都可能是未来的需求。
我们都应该针对各项需求的轻重缓急，加以规划，才能达到自己的需求。
二、了解自己的需求；决定适当的保额对于保额的限度，我们会有所衡量，保险金额若过高将会造成保费的负担，但若金额过低，可能也会导致保障的不足，所以我们必须了解自己的需求，在决定适当的保险金额，才是最佳的选择。
三、衡量自己的能力；决定适当的保险费虽然市面上有各式各样的保险商品，乍看之下好象都很令人想投保，可是并非样样适合自己，当然每种保险都有它不同的保障功能，然而保险费用的高低也都各有不同。
我们应该必须衡量自己的能力，来决定适当保险费预算，如此才能选择到适当的保险商品。
在了解保险规划的三个重点后，要知道即使在投保后，保单也要每年作定期检查。
如此把生活保险化、保险生活化，这样我们的生活才会过得有保障。
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特约条款：经投保人选择或与保险人协商确 定
（4）形式 投保单、保险单、暂保单、保险凭证（小保 单）。
注：《保险法》并未对保险合同应采取何种 形式做直接规定。
（三）特点
保险合同作为合同的一种，具有一般合同的 特点，但有其特殊性：
打捞上来的数量 0 1 2 3 4
损失（万元） 4 3 2 1 0
发生概率 20% 20% 20% 20% 20%
预期损失（均值）=4 ×20%+3 ×20% ×2 ×20%+1 ×20%+0 ×20%
=（ 4+3+2+1+0）×20% =2（万元） 风险是多少？
如果打捞小组表示，要么全能打捞上来，要
风险与保险
保险需求的确定
保险活动原则 保险合同 （产品）
详尽的保险 规划
一、风险和保险
（一）风险 （1）概念 1、不确定性与风险
任何事物的发展或多或少都具有不确定性， 人们的身体、所拥有的财产、履行责任的意 愿也是如此。
未来生不生病、生什么 病，房屋和股票是否增 值，刚签下的一份合同
是否会如期履约……
风险管理和保险规划
导言
• 个人和家庭在工作和生活中处处面对风险、 时时面临风险，经济和社会的发展使得现代 保险成为管理风险的重要手段。
• 风险管理和保险规划的目标在于以较小可见 的保费支出抵御更大难以预见的意外支出， 以保障财务安全。这是建立在良好的分析和 预测保险需求的基础上的。
本章遵循以下顺序：
（1）是特殊双务合同，保险人赔付责任的 履行以保险事故的发生为前提。
（2）是附和合同，一般采用条款事先拟定 的保险单、暂保单或其他保险凭证等形式订 立。
（3）是射幸合同，合同订立时当事人的 给 付义务尚未确定，不同于实定合同。
（4）是最大诚信合同 （四）种类
同风险、保险分类一致，在这主要分为人身 保险合同、财产保险合同等。
（3）分类
本章以面临风险的主体（风险载体）为依 据，将风险分为人身风险、财产风险、责任 风险与信用风险，这是理财规划的需要。 Why？
当然，按其他依据有其他风险分类，例如 自然风险与社会风险，但这些都包含到上述 里面去。
（4 ）风险的构成要素及关系
（二）保险 前面说了，个体的个别事件/事物面临的风险 一般难以预测，但整体事件/事物却可以，这 为保险的产生提供了条件。
保险的功能是弥补风险导致的损失，而不是 消除风险本身。所以买保险不是意味着可以 一劳永逸。
（2）可保风险 保险并不针对所有风险，只针对保险人（通 常指保险公司）所接受或可向其转移的风险。 这类风险必须有大量的共同面对此风险的主 体，同时所致的损失可以预测且不能过大。
对于喜马拉雅山 下的房屋，保险 公司愿意承保雪 崩损失险吗？
保险人
共保险40% 或者50%
共同保险 ......
共保险120%
重复保险
• 商业保险与社会保险 • 保险的目的与主体不同 • 保险的对象不同 • 保险的实施方式及保险关系建立的依据不
同
• 保险金的构成不同
二、保险需求的确定
• 人生的不同阶段有不同的保险需求，详见 P177表4-4
• 不同的人有不同情况，就具体某一个人或 家庭来说，应详细分析人身、财产及其他方 面面临的潜在风险。
么一件捞不起来，那么这种情况下所面临的 风险是大了还是小了？
风险是否可以预测？
上面的例子说明了个别事件的风险是可以 预测的，但这只是特殊情况，由于有打捞小 组的全力补救。但对于大部分的个别事件而 言，风险不可预测。比如一栋完好的房屋何 时因大火、地震而受损不确定，一辆全新的 汽车何时因刮擦而受损、受损的程度不确定。
（3）保险的分类
承接前面风险的分类，这里着重以保险的对 象即风险载体为依据，将保险分为人身保险、 财产保险、责任保险和信用保证保险。
需要知道的其他保险类别
• 原保险、共同保险、重复保险、再保险 •
•
投保人
原保险
再保险 保险人
其他保险人
保险20% 保险人 保险70%
投保人
保险30%
投保人 保险60%
但一个地区所有的房屋和汽车每年平均受 损情况则是可以预测的，换言之，整体事件 的风险是可以预测的。
（2）特点
前面说了，风险无处不在，风险无时不有， 整体的风险可以预测。需要注意的是，风险 也在动态的发展变化中。
某一事物面临的风险种类、发生的可能性 在不断地变化。随着人们生活水平的改善， 身体健康面临的营养不良风险在减少，但 “三高”的风险却在加大。
②用概率分布的方差或标准差来衡量风险的 大小
例：
一场意外的沉船事故令张先生懊恼不已，由 于他用该船搭运了四件商品，每件价值1万 元，打捞小组称将全力打捞。假设找回张先 生搭运的商品数量的可能性一致，且打捞上 来后价值不受损（可能是包装密闭严实）， 则张先生面临的损失风险是多少？
首先，列出各种损失情况：
• 例： • 详见P157 • 思考：李才这一家庭面临的风险有哪些？
需要哪些方面的保险？
保险合同
（一）定义 《保险法》里的定义：投保人与保险人约定 保险权利义务关系的协议
（二）保险合同的主体、客体、内容形式 （1）主体保险合同的当事人
被保 险人
受益人 保险合同关系人
（2）客体 投保人或保险人对保险标的的可保利益
其他的分类：补偿性合同、给付性合同；足 额、不足额、超额保险合同；…。
（1）保险的概念 保险是集合具有同类风险的众多单位或个人， 以合理计算分担金的形式，实现少数成员因 约定风险事故所致经济损失或由此引起的经 济需要进行补偿或给付的行为。
保险是建立在契约关系基础上的制度 安排！
风险存在是保险活动的前提。
众人协力是保险成立的基础，它是建立在“我 为人人，人人为我”的社会互助基础上的， 基本原理是集合风险、分散损失。
广义上说，不确定性就是指风险
狭义上看，本章（保险规划）所指的风险仅 包括可能造成损失的不确定性。例如，小王 同学不慎彩票中奖，但此时国家决定调整意 外所得税，小王同学的获奖金额数目将面临 不确定性。（而不是面临风险）
2、风险是否可以衡量？风险是否可以预测？ 风险是可以衡量的，通常用下列方法步骤来 确定： ①确定可能发生的损失情况，以及每一种情 况发生的概率