客户风险评级管理工作研究_以湖北省证券保险行业为例
证券行业工作中的风险管理
证券行业工作中的风险管理随着证券市场的快速发展和全球化程度的不断提高，风险管理在证券行业中的重要性愈发凸显。
本文将针对证券行业工作中的风险管理进行探讨，并提供一些有效的方法和策略来应对不同类型的风险。
一、市场风险管理市场风险是指由市场价格波动、利率变动、汇率波动或政治事件等因素引起的资产价值下跌风险。
证券公司可以采取多种方法来管理市场风险。
首先，建立一个有效的风险监测系统，通过不断监测市场价格、利率和汇率等数据，及时发现潜在的市场风险。
其次，通过多元化投资组合，降低特定证券的单一风险。
此外，可以采用衍生品工具如期货、期权等来对冲市场风险，以实现风险的分散和避免。
二、信用风险管理信用风险是指在证券业务中由于交易对手不能按时履约造成的损失风险。
为了减少信用风险，证券公司可以采取一系列的防范措施。
首先，严格评估交易对手的信用状况，建立一个可靠的客户信用评级体系，并加强对客户的风险监控和管理。
其次，建立起一套完善的风险管理政策和程序，明确交易过程中各方的责任与义务，确保交易的安全和可靠。
此外，建立合理的风险分散策略，避免与风险过高的交易对手进行大额交易。
三、流动性风险管理流动性风险是指由于证券公司在市场中买卖证券时，出现无法按时完成交易或者成交价格严重偏离预期的风险。
为了管理流动性风险，证券公司需要合理配置流动性资产，并建立一个有效的流动性管理制度。
首先，证券公司应当定期评估自身的流动性需求，确保具备足够的流动性资产以应对不确定性的情况。
其次，加强对市场流动性的监测，如监测交易所交易数据、利率市场的动态等，并根据市场情况及时进行调整。
四、操作风险管理操作风险是指由于内部失误、操作失误或者不当行为引起的风险，如交易错误、数据处理错误、操纵市场等。
为了防范操作风险，证券公司可以采取一系列的措施。
首先，建立一个有效的内部控制体系，明确各岗位的职责和权限，并加强对操作过程的监督和审查。
其次，加强员工的培训和教育，提高其风险意识和遵守规章制度的意识。
保险业中的客户风险评估与管理
保险业中的客户风险评估与管理保险作为一种保障措施，不仅具备风险转移的功能，更是了解客户实际风险，提供个性化保障的途径。
客户风险管理是保险业非常重要的一项工作。
对客户的整体风险进行评估，有利于保险公司更好地了解风险分布，从而调整保险产品策略，提高风险管理水平。
下面，本文将结合客户风险评估的基本理论和行业实践，探讨保险业中的客户风险评估与管理。
一、客户风险评估的基本理论客户风险评估是指保险公司利用不同的方法和技术，对客户的整体风险进行综合评估的过程。
其中，客户的风险可以分为两个方面：财务风险和商业风险。
财务风险是指客户在金融活动中面临的风险。
包括货币价值的贬值和通货膨胀的风险等。
这类风险是客户特别关注的内容，保险公司评估客户的财务风险是保持客户忠诚度的关键。
商业风险是指客户面对市场竞争和客户需求变化等风险。
这类风险更关注客户的经营模式、目标市场、战略计划等因素，保险公司评估客户的商业风险是为了开发新的保险产品、而为客户提供更加定制化的保险解决方案。
综上，客户风险的评估和管理是保险公司理解和对客户以及市场进行判断的重要手段。
二、客户风险评估的行业实践目前，保险业在客户风险评估和管理方面的实践主要由两类方法：实证方法和经验方法。
实证方法是指依据客户的历史表现、客户经验和市场情况分析、做出保值和保障建议的方法。
例如，从客户的交易历史记录中查找出一系列的情况，这些情况反映了客户的潜在风险，比如经常出差出境；商务活动中承接更多的实物货物；产品有高风险等等。
结合这些数据，进行客户风险评估和管理，提供合适的保护措施。
经验方法是基于保险业长年累月的经验，做出从经验角度的分析和判断。
该方法考虑到保险公司对客户行业和市场的整体把握，综合考虑多年来的风险评估和管理经验。
保险公司通常会在管理人员中提供一些经验丰富的人员专门进行风险评估，进一步完善和质量控制。
除此之外，保险公司还可以基于技术、数据分析工具展开客户风险评估和管理。
客户风险等级评定工作总结
客户风险等级评定工作总结
近年来，随着金融行业的发展，客户风险等级评定工作变得愈发重要。
客户风险等级评定是金融机构对客户进行风险评估的一项重要工作，它能够帮助金融机构更好地了解客户的信用状况，从而有效地管理风险，保护自身利益。
在进行客户风险等级评定工作时，金融机构需要综合考虑客户的信用记录、财务状况、行为习惯等多方面因素，通过科学的评估方法和工具，对客户进行风险等级的划分。
这不仅能够帮助金融机构更好地制定风险管理策略，还能够为客户提供更加个性化的金融服务。
在实际工作中，客户风险等级评定需要金融机构的风险管理团队具备较高的专业水平和风险意识。
他们需要不断更新评定方法和工具，及时调整评定标准，以适应市场环境的变化。
同时，金融机构还需要加强对员工的培训，提高他们的风险意识和评定能力，确保评定工作的准确性和公正性。
此外，客户风险等级评定工作还需要金融监管部门的支持和监督。
监管部门应该建立健全的评定标准和流程，加强对金融机构的监督和检查，确保评定工作符合法律法规和行业规范，有效地保护客户的权益。
总的来说，客户风险等级评定工作对于金融机构和客户都具有重要意义。
金融机构需要不断完善评定机制，提高评定水平，以更好地管理风险、保护自身利益；客户也能够通过评定工作获得更加个性化的金融服务，提高自身的信用状况。
希望在未来的发展中，客户风险等级评定工作能够得到更加全面和深入的推进，为金融行业的健康发展提供更加有力的支持。
证券行业工作中的风险评估与评级
证券行业工作中的风险评估与评级在证券行业工作中，风险评估与评级是至关重要的环节。
它们帮助投资者了解投资对象可能面临的风险，并提供相应的评级指导。
本文将探讨证券行业工作中的风险评估与评级的重要性以及相关的工作方法和注意事项。
一、风险评估的重要性在证券行业中，风险评估是投资决策的基础。
通过对投资标的的风险进行评估，投资者能够更好地制定投资策略和风险管理措施，降低投资风险。
同时，风险评估也是投资者与金融机构之间的信息交流和沟通的重要手段，有助于建立信任和增加透明度。
二、风险评估的方法1. 定性评估：定性评估主要侧重于对投资标的的财务状况、市场地位、管理团队等因素进行分析和判断。
通过深入研究和了解投资标的的基本情况和经营状况，可以得出定性评估的结论。
2. 定量评估：定量评估是基于数据和模型进行的量化分析。
通过收集和分析与投资标的相关的数据，应用统计学和金融模型等工具，可以对投资标的的风险进行量化评估。
例如，利用历史股价数据和波动率模型可以计算出投资标的的风险水平。
3. 综合评估：综合评估是定性评估和定量评估相结合的方法。
通过综合应用定性和定量的分析手段，得出对投资标的风险的综合评估结果。
这种方法可以更全面地评估投资标的的风险状况，并提供更准确的评级指导。
三、风险评级的意义风险评级是将风险程度用特定的等级系统表示的过程，可以帮助投资者更直观地了解投资标的的风险水平。
通过风险评级，投资者可以更好地进行风险控制和资产配置。
同时，风险评级也是金融机构进行信用评估和风险管理的重要工具。
四、风险评级的方法1. 主观评级：主观评级是基于专业人员的主观判断和经验进行的评级方法。
专业人员根据对投资标的的了解和研究，结合自身的专业知识和经验，给予投资标的一个相应的评级。
2. 客观评级：客观评级是基于数据和模型进行的评级方法。
通过收集和分析与投资标的相关的数据，并应用数学和统计学模型等工具，可以得出投资标的的客观评级。
这种方法相对较为科学和客观，有一定的可靠性。
如何有效管理客户投资风险证券从业人员的实践经验
如何有效管理客户投资风险证券从业人员的实践经验如何有效管理客户投资风险——证券从业人员的实践经验随着金融市场的发展与全球化进程的加速，证券投资行业的竞争日益激烈，越来越多的客户将其生活积蓄投资于证券市场。
作为证券从业人员，我们有责任有效管理客户的投资风险，保护客户的利益。
本文将结合实践经验，介绍一些如何管理客户投资风险的方法与策略。
一、充分了解客户需求作为证券从业人员，我们首先要做到的是充分了解客户的需求和投资目标。
只有了解客户对风险和回报的承受能力，才能为其提供合适的投资建议。
在与客户进行沟通时，我们应该耐心倾听客户的需求，细致了解其财务状况、投资经验、投资目标等方面的信息。
通过与客户的互动，我们能够更好地把握客户的风险偏好，为其提供符合其利益的投资方案。
二、制定风险管理策略针对不同的客户需求，我们应该制定相应的风险管理策略。
首先，我们需要评估客户的风险承受能力，例如通过风险测评来确定客户的风险承受程度。
在了解客户风险偏好的基础上，我们可以根据客户的风险承受能力来设定投资标的的分配比例和投资组合的结构。
例如，对于风险承受能力较低的客户，我们可以建议其以稳健的固定收益类产品为主；对于风险承受能力较高的客户，则可以适度增加权益类产品的配置比例。
三、提供投资建议与风险提示作为证券从业人员，我们要通过研究分析，及时向客户提供投资建议，并充分向其呈现投资产品的风险与收益特征。
在提供投资建议的过程中，我们应该客观、准确地评估各项风险，包括市场风险、信用风险、流动性风险等，并向客户提供相应的风险提示和管理建议。
此外，我们还应该及时关注市场变化，对客户的投资组合进行监控与调整，以提高客户的整体投资效果。
四、建立风险应对机制除了以上的风险管理策略，我们还需要建立有效的风险应对机制。
在客户投资遭遇风险时，我们应该迅速反应并采取相应的措施。
例如，在市场出现异常波动时，我们可以通过及时的电话或短信通知客户，向其解释市场情况并提供相应的建议。
保险行业工作中的客户风险评估与预防
保险行业工作中的客户风险评估与预防保险行业在现代社会中扮演着重要的角色，它为个人和企业提供了各种类型的保险，以减轻风险和损失。
在保险行业从业人员的工作中，客户风险评估与预防是至关重要的。
本文将探讨保险行业工作中客户风险评估与预防的重要性、方法和措施。
1. 介绍客户风险评估与预防在保险行业中，客户风险评估是评估客户的风险暴露和可能的损失程度，以便为他们提供适当的保险类型和保障。
预防措施是为了减轻风险和预防潜在的问题和损失。
客户风险评估与预防的目标是确保客户在遭受不可预测的事件时拥有充分的保护和支持。
2. 客户风险评估的方法为了准确评估客户的风险，保险行业需要借助各种方法和工具。
其中一种常用的方法是通过客户的个人背景调查和历史记录来获取信息。
此外，保险公司还可以使用定量和定性的风险评估模型，利用统计数据和概率分析等工具来评估客户风险。
此外，保险从业人员还应与客户进行详细访谈和交流，以了解他们的需求和特定风险。
3. 客户风险评估的重要性客户风险评估对于保险公司来说至关重要。
它不仅帮助保险公司了解客户面临的风险和需求，还帮助为客户提供个性化的保险方案。
通过客户风险评估，保险公司可以识别并评估各种潜在的风险，并据此制定相应的保险计划。
这有助于确保保险公司在发生索赔时能够提供准确的赔偿。
4. 客户风险预防的措施客户风险预防是保险公司为客户提供的一种重要保护措施。
这包括通过提供预防指导，为客户提供安全培训和教育，制定安全规定和准则等方式来减少潜在的风险。
此外，保险公司还可以通过合规性检查和评估，确保客户遵守所有相关规定和法律，以降低风险。
5. 如何提高客户风险评估与预防的有效性为了提高客户风险评估与预防的有效性，保险公司可以采取以下措施。
首先，不断更新和改进风险评估模型和方法，以适应不断变化的风险环境。
其次，加强与客户的沟通和交流，及时获取和更新客户的风险信息。
此外，保险公司还可以通过建立有效的风险管理体系，加强内部培训和教育，提高员工对风险评估与预防的意识和能力。
证券行业工作中的风险管理和合规要求
证券行业工作中的风险管理和合规要求证券行业作为金融市场的重要组成部分，承担着资金融通和风险管理的关键角色。
为了维护公平、透明和稳定的市场环境，保护投资者利益，证券公司需要积极履行风险管理和合规要求。
本文将探讨证券行业工作中的风险管理和合规要求。
一、风险管理要求在证券行业工作中，风险管理是关键环节。
风险管理旨在识别和评估潜在的风险，采取相应的措施来降低和控制这些风险。
以下是一些常见的风险管理要求：1.1 客户风险管理证券公司需要对客户进行尽职调查，确保其合法合规。
在客户风险管理中，有以下要求：- 确认客户身份和背景，采集必要的客户信息，包括身份证明文件、联系方式等；- 评估客户的投资经验和风险承受能力，以确定适合的投资产品和策略；- 监测客户的投资行为和资金流动，及时发现异常情况。
1.2 市场风险管理证券公司需要积极管理市场风险，确保在不同市场情况下的业务稳定运行。
市场风险管理的要求如下：- 对市场行情进行及时、准确的分析和预测，制定相应的交易策略；- 确定适当的风险敞口，设置止损和预警机制，控制投资风险的扩大；- 加强对投资组合的监测和绩效评估，调整投资策略和配置。
1.3 操作风险管理操作风险是指与人为操作和内部流程有关的风险，如错误交易、违规操作等。
操作风险管理的要求如下：- 建立完善的内部控制和审核机制，确保交易的准确性和完整性；- 加强对员工的培训和管理，提高其风险意识和合规素养；- 设立风险管理部门，负责操作风险的监测、评估和控制。
二、合规要求在证券行业工作中，合规是不可忽视的重要方面。
合规要求涵盖了从业人员行为准则、信息披露、内部管理等方面。
以下是一些常见的合规要求：2.1 从业人员行为准则证券公司要求从业人员遵守一定的职业道德规范和行为准则，包括： - 忠诚于投资者利益，尊重客户权益，避免利益冲突；- 保守客户信息，确保信息安全和隐私保护；- 不从事内幕交易和操纵市场等违法行为。
2.2 信息披露要求信息披露是证券市场的基础，合规要求包括：- 及时、准确地披露重要信息，确保投资者平等获取信息机会；- 合规履行信息披露义务，按规定提交相关报告和文件；- 防止虚假陈述和误导性陈述，提供真实、准确的信息。
客户风险评价
客户风险评价引言概述：客户风险评价是指对潜在或者现有客户进行风险评估的过程。
对客户的风险评价有助于企业了解客户的信用状况、支付能力、商业可行性等，从而制定相应的风险管理策略。
本文将从五个方面详细阐述客户风险评价的重要性和实施方法。
一、客户信用状况评估1.1 信用调查：通过查询信用报告、了解客户的还款记录和信用历史，评估客户的信用状况。
1.2 企业背景调查：了解客户的企业注册信息、经营历史、资产负债状况等，以评估其经营状况和财务稳定性。
1.3 行业调查：研究客户所在行业的市场竞争情况、行业前景等，以评估客户在行业中的地位和潜在风险。
二、客户支付能力评估2.1 财务分析：对客户的财务报表进行分析，评估其偿债能力、盈利能力和现金流状况。
2.2 经营风险评估：评估客户的经营模式、市场份额、竞争优势等，以判断其未来盈利能力和现金流稳定性。
2.3 资金来源评估：了解客户的资金来源和融资能力，评估其支付能力和偿债能力。
三、客户商业可行性评估3.1 市场需求评估：研究客户所在市场的需求情况、竞争格局等，评估其产品或者服务的市场潜力。
3.2 商业模式评估：分析客户的商业模式、盈利模式和成本结构，评估其商业可行性和盈利能力。
3.3 未来发展评估：考察客户的发展计划、战略规划等，评估其未来发展潜力和可持续性。
四、客户合规性评估4.1 法律合规性评估：了解客户是否符合相关法律法规的要求，评估其合规性和风险程度。
4.2 信用风险评估：评估客户是否有违约、逾期等信用风险行为，以判断其合作可行性和信用可靠性。
4.3 反洗钱风险评估：评估客户是否存在洗钱风险，以确保合作符合反洗钱要求和法规。
五、客户关系管理评估5.1 客户满意度评估：通过调查客户对企业产品或者服务的满意度，评估客户对企业的忠诚度和合作意愿。
5.2 客户关系稳定性评估：评估客户与企业的合作历史、互动频率等，判断客户与企业的关系是否稳定。
5.3 客户风险监控：建立客户风险监控机制，及时发现和应对客户风险，确保企业的风险控制能力。
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
· 64·ห้องสมุดไป่ตู้
Journal of Yunnan Finance ＆ Economics University
Vol． 26 ， No． 5
如下： M = c i m i + θ（ n ＞ 0 且 n 为整数）
i =1 n
表2
地域 北美
地域、 国家取值对照表（示例）
国家 加拿大 美国 英国 法国 阿富汗 伊朗 缅甸 印度 埃及 客户所从事行业取值对照表（ 示例） 数值 5 5 9 9 9 数值 9 8 8 8 5 5 5 7 6
第 26 卷
第5 期
Journal of Yunnan Finance ＆ Economics University
Vol． 26 ， No． 5
客户风险评级管理工作研究
— — —以湖北省证券保险行业为例 罗纬凡
（ 中国人民银行 武汉分行， 湖北 武汉 430070 ）
摘 要：客户风险评级管理是金融机构履行反洗钱客户身份识别义务的重要内容 。近年来随着证券保险行 客户风险评级管理工作变的十分重要 。 首先介绍客户风险等级评级管理工作的必要 业纳入反洗钱监管体系 ， 从湖北证券保险行业客户风险等级划分的工作现状出发 ， 探讨客户风险评级管理的科学分析方法 ， 并就建立 性， 科学方法提出相关建议 。 关键词：客户风险； 等级划； 纠偏因子 中图分类号：F832． 48 文献标识码：A 文章编号：1672 － 4755 （ 2011 ） 05 － 0062 － 04
M 为客户风险定量计算得分； m i 为影响客户 其中， 风险定量计算得分的因素； c i 为因素 m i 的系数， 其中 0 ＜ c i ＜ 1 ； ∑ c i m i 为影响客户风险定量计算得分因素的 i =1 是为修正前述加权值的一个纠 加权值； θ 为纠偏因子， 偏量。 2、 确定影响客户风险等级的主要因素和次要因素 根据影响力大小， 我们将影响客户风险等级的因 素分为主要因素和次要因素（ 见表 1 ） 。 表 1 影响客户风险等级划分的主要因素和次要因素
a． 客户所在地域 、 国家 b． 客户所从事行业和身份 主要 因素 客户风险等级 划分影响因素 c． 受理客户业务的金融机构违反反 洗钱规定的频率和内部制度健全情 况（ 按照金融机构反洗钱评估表得分 处理） a． 客户是否有犯罪前科 次要 因素 b． 客户受教育程度 c． 客户开立金融机构账户数 d． 其他因素
收稿日期：2011 － 08 － 21 作者简介：罗纬凡（ 1984 － ） ， 女， 湖北黄石人， 经济学硕士， 中国人民银行武汉分行副主任科员 ， 专业为金融学， 研 究方向为客户身份识别及客户风险等级划分 。
罗纬凡： 客户风险评级管理工作研究
· 63·
的风险等级采取不同的措施持续有效的管理客户。 三是证券保险业金融机构开发客户风险等级划分 业务系统。 大部分证券保 险 业 金 融 机 构 根 据 公 司 需 求， 依靠专门的账户风险评级系统， 或实现功能模块嵌 入来管理不同风险等级的客户。 系统根据地域、 客户、 产品和服务等项目信息输入， 然后对客户进行累进评 分， 不同机构根据自身业务经营需求， 划定分值范围， 评定风险来进行持续管理和监控。 （ 二） 存在的困难和问题 一是目前各金融机构执行的划分标准系各公司自 己组织制定。 不同金融机构划分的标准不同， 导致的 客户风险划分结果不同。 在金融机构内， 无论是证券 行业还是保险行业， 都没有统一的风险等级标准， 没有 定性和定量的方法来进行判定。 二是任何方法的标准划分， 涉及到从多种渠道获 得相关客户名单， 如被列入国家有关部门发布的恐怖 组织、 恐怖分子、 通缉犯名单及其他禁止性名单。 目前 省内证券保险行业无法及时获取更新的名单和需求信 息， 国内没有一个信息供应平台， 即使国际上也没有相 信息获取有 应一个专供反洗钱成员信息共享的平台， 延误， 或者信息发布后也无意识重新评定风险， 无法达 到最大效能的合作。 三是系统缺陷和技术支持的矛盾。 有些证券保险 业金融机构风险等级划分和分类管理没有 实 现 系 统 网络化， 风险等级划分及管理时效性差且工作效率 化、 低下。有些金融机构建立了较完善的风险等级划分管 理系统和操作流程， 但人工识别、 分析、 判断投入不足， 。 缺乏科学性 三、 探讨客户风险评级管理科学分析方法 （ 一） 国内现有文献研究 目前国内学者针对客户风险评级管理提出了很多 新的方法， 对于完善客户等级划分的科学分析方法有 。 重要意义 1、 风险度量图和风险矩阵法 风险度量图。这种方法根据客户、 国家、 产品和接 触四个方面构成风险矩阵， 分别度量特定业务关系的 风险值， 考虑组成因素的特点利用图标分析法汇总将 各种风险因素值进行评估， 量化客户、 产品和国家与金 融机构接触方式的风险， 金融机构可迅速确定一个业 务关系 的 风 险 值， 从而加强监控力度及调整监控 ［1 ］ 方向 。 风险矩阵法。通过定性分析和定量分析综合考虑 风险影响和风险概率两方面的因素， 对风险因素对金 融机 构 的 影 响 进 行 评 估： 风 险 等 级 = 发 生 概 率 × ［1 ］ 影响 。 2、 多指标综合评价法 这种方法根据不同的评价目的， 选择多个因素进 行评价， 并将其转化为能反映评价对象总体特征的信 ［7 ］ 息 。最后将多个指标转化为一个综合指标。 通常采 用线性加权综合法来对指标进行合成， 其公式为：
准确评级及监控能够有效监控客户， 最大限度保证自 身的稳健经营、 提高运营质量。 二、 湖北 证 券 保 险 行 业 客 户 风 险 等 级 管 理 工 作 概况 《中国人民银行法 》 规定了人民银行的反洗钱职 建立了由人民银行牵头， 各金融监管 责。2004 年 4 月， 部门参与的反洗钱工作协调监管机制。 人民银行武汉 对反洗钱工作也高度重视， 逐步形成 分行配合人总行， 多层次监管体系和工作模式， 全面推进金融机构反洗 钱工作的开展。目前武汉市证券保险业金融机构登记 在案有 122 家机构， 总部 6 家， 独立分支机构 116 家。 （ 一） 证券保险业金融机构客户风险等级管理划分 工作的现状 一是绝大部分金融机构成立了反洗钱工作领导小 发布了正式文件落实反洗钱风险账户等级划分工 组， 作， 各金融机构基本确立了公司客户反洗钱等级划分 的标准， 并能根据监管机构反洗钱客户风险等级划分 根据新的要求对划分标准 工作要求和相关文件指引， 和工作流程做出调整。 二是金融机构在反洗钱工作中， 逐步从简单的客 户身份识别向客户尽职调查演进。 客户身份识别和客 户尽职调查是反洗钱工作中两个重要的概念 ， 两者均 来源于巴塞尔协议， 笔者 认 为， 其要求是不完全一致 。“客户尽职调查 ” 的 在《中国人民银行关于进一步加 （ 银发［ 2008］ 391 号 ） 强金融机构反洗钱工作的通知 》 “客户身 文中以独立的概念首次出现， 其出现频率低于 。客户尽职调查是在简单的要求客户出示真 份识别” 实有效的身份证件或者其他身份证明文件进行核对并 登记的基础上， 对客户以及开展的业务可能存在的风 ， 险进行评估 实施以风险为本的反洗钱方法， 根据划分
一、 客户风险等级评级管理工作的概述 （ 一） 客户风险评级管理定义 客户风险 评 级 管 理 是 依 照 客 户 的 特 点 和 账 户 属 ， 业务、 行业、 身份、 资金规模、 交易行 性 综合考虑地域、 为等因素判断客户发生洗钱的可能性， 划分客户风险 在持续了解客户的前提下， 根据风险等级对客户 等级， 进行分级监督管理， 以更好的开展反洗钱工作。 金融 机构开展客户风险评级管理工作是金融机构履行反洗 钱客户身份识别义务的重要内容。 （ 二） 客户风险评级管理工作的必要性阐述 金融机构的客户风险评级管理工作对于提高反洗 钱工作的针对性和有效性具有重要意义。 主要体现在 以下三点： 《中 一是法律法规的要求。根据相关法律法规 （ 即 》 、 《金融机构反洗钱规定 》 、 《金 华人民共和国反洗钱法 融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存 ） 的有关规定， 管理办法》 金融机构按照的相应的风险 ， 等级 采取相关风险控制措施。 金融行动特别工作组 （ FATF ） “反洗钱四十项建议和反恐融资九项特别建议 （ 简称 FATF 40 + 9 项建议） ” 第 5 项建议也作出了相关 规定。所以， 金融机构开展客户风险评级管理工作是 一项法定的义务， 是相关监管单位实施监管的重要内 容， 是金融机构依法合规经营的基础。 二是保障金融机构稳健经营的有效手段。 客户风 险评级管理不仅是反洗钱内控及客户身份识别义务的 重要要求， 也是金融机构自身风险管控的关键组成部 分。客户风险评级管理工作有利于促进金融机构建立 健全科学有效的运营机制， 有利于金融机构主动识别 风险、 防范违规行为发生； 其评级的有效性对金融机构 的稳健经营和可持续发展起导向作用； 并且金融机构
I = ω i I i = ω i ω ij I ij［2］
i =1 i =1 j =1
4
4
m
I 表示洗钱风险的最终评价值， W i 是评价指 其中， W ij 是 评 价 指 标 I ij 的 重 要 性 标 I i 的 重 要 性 程 度， 。 （ 二） 探讨新方法 国内对客户风险等级分类的一些研究在定量分析 引入了影响客户风险的一些因素， 包 客户风险的同时， 、 、 ， 括客户所在地域 职业 交易方式等 将这些因素综合 值的计算结果用来划分客户的风险级别， 取得了一定 的效果。但是， 在实际反洗钱过程中， 影响客户风险的 因素是方方面面的， 我们无法能够定量到所有因素， 这 使得反洗钱工作人员在划分客户风险等级的时候 ， 存 在一些偏差， 而这些偏差， 往往影响着最终的等级划分 结果。这里我们有必要引入一个纠偏因子， 来纠正由 ， 于因素考虑不周全而造成的误差 从而使客户风险等 级的划分更加科学更加严谨。 本文引入一种基于纠偏 综合各种影响因素， 为 因子的客户风险定量分析体系， 以供探讨。 提高客户洗钱风险评级管理工作的准确性， 基于纠偏因子的客户风险定量分析体系， 是将影 响客户风险等级划分的因素根据重要程度分为主要影 响因素（ 简称主要因素 ） 和次要影响因素 （ 简称次要因 素） ， 其中， 对主要因素进行量化处理， 每一种主要因素 通过权重来调整因素对客户风险等级划分 的 影 响 效 用来处理次 果； 纠偏因子即为次要因素的聚合影响值， 要因素对客户风险等级划分的影响效果。 基于纠偏因子的客户风险等级划分的步骤如下： （ 1 ） 构建基于纠偏因子的客户风险定量分析体系； （ 2 ） 确定影响客户风险等级的主要因素和次要因素； （ 3 ） 主 要因素取值的确定方式； （ 4 ） 主要因素各因子的权重系 数的确定方式； （ 5 ） 次要因素取值的确定方式； （ 6 ） 加权 合成各因子， 计算出客户风险等级得分数； （ 7 ） 客户风 险等级划分。 1、 构建基于纠偏因子的客户风险定量分析体系 建立基于纠偏因子的客户风险定量分析体系应该 把握全面性、 适应性、 科学性的原则， 全面考虑客户可 能涉嫌洗钱和恐怖融资的各类风险因素， 综合考虑内 部因素和外部因素两方面， 将其贯穿于整个经营活动。 客户风险识别是一个动态的过程， 实际操作过程中， 要 以此为基础开展客户身份识 根据具体情况进行调整， 别等工作。 首先确定影响客户风险的各类因子， 寻找各因子 的影响权重， 然后将各因子的取值按照权重相加， 计算 ， 出总得分 即按照主要因素影响的客户风险等级划分 情况， 最后将纠偏因子加 进 去， 得出最终客户风险等 级。根据预先设定的风险对照表， 将客户风险等级划 关注类客户、 可疑客户和禁止 分为四类： 正常类客户、 ［3 ］ 类客户四类 （ 以上分类为参考， 也可分为低风险客 户， 中风险客户， 高风险客户， 黑名单客户等） 。 我们把客 户 风 险 定 量 计 算 得 分 的 数 学 模 型 定 义 程度