胡 小额贷款研究
小额贷款公司融资模式创新研究——以温州为例
小额贷 款 公 司融 资模 式 创新 研 究
以温州 为 例
口 王 钢 夏 谊
摘要 ： 小 额贷 款 是 为 农村 地 区 中低 收入 阶 层提 供 小额 度 的持 续的 信 贷服 务 的 一种 制度 设
计。我 国自 １ ９ ９ ４年开展 小额贷款试点以来， 为“ 三农” 发展做 出了巨大贡献。但 小额贷款公 司 “ 公 司制企业” 的身份 ， 使其融资渠道受到极大限制 ， 并成为制约其进一步发展的最大的瓶 颈因 素 。抓 住 温 州市金 融综合 改 革试验 区的机遇 ， 创 新制度 设 计和 融 资方 式 ， 建立“ 温 州市 小额贷款
星期的储蓄历史 ， 并在贷款期间持续交纳； 贷款规模
从１ ０ ０ —３ Ｏ ０ 美元不等 ， 贷款期 限有半年、 一年两种 ， 借款人从得到贷款后的方式 ， 并得 到迅速推广， 不管上述哪种模式， 都有其与其他传统
金融服务不同的特点 ： 一是以穷人为对象 ， 实行小额 信贷 ； 二是 以自愿为原则 ， 建立穷人 自己的组织和相 应的运行机制 ； 三是 以政府支持为前提 ， 以非政府组 织（ Ｎ Ｇ Ｏ ） 为主体 ， 建 立市场化经营 的组织体系； 四 是配套开展吸收存款、 办理保险 、 选择发展项 目、 进
小额贷款（ Ｍ ｉ ｃ ｒ ｏ ｉ ｆ ｎ ａ ｎ ｃ ｅ ） 起源于二十世纪 ６ ０ 年代 末孟加拉国著名经济学家穆罕穆德 ・ 尤努斯教授的小 额贷款试验， 后来在非洲、 亚洲、 拉丁美洲、 加拿大乃至 美国等广大区域 内迅速发展 ， 成为农村提供系统性金 融服务的可持续的制度体系① 。小额信贷作为一种财 政转移支付和金融创新有机结合的方式 ， 有效改变了 传统 的“ 输血式 ” 扶贫为“ 造血式 ” 扶贫。 本文 以温州市为例 ， 针对小额贷款 目前发展存 在的贷款规模制约、 流动性不够等问题 ， 探索建立小 额 贷款 中心 ， 以“ 小 贷 的小 贷 ” 方式 ， 解 决 小 额 贷 款
惠农卡和农户小额贷款业务的推进策略
作 为重 点 ，掌握 整个 市场体 系 的运作 脉搏 。二 是做 好各 村 期 间强化 风 险控制 尤为 重要 。因此要 特 别关注 道德风 险和
及 农 户经济 的调研 。对 各个 村 的发展 支柱 、经 济特 色 、合 操作 风险 ，坚守底 线 ，以 内部控 制为 重点 ，构建 内外 双 层
阔仉制 。 是 发挥 配 套政 策 的补 偿 作用 。要 充 分研 究 国 家
三、加快渠道建设 ，以点带面 ，提高业务推广效率
面向 “ 三农 ” 的战 略定 位 ，要 求 我们 必须 通过 以点 带
有 关部 门 将 出台涉 农 贷款 和 中小 企业 贷款税 前 全 额拨备 损
失准 备金 的政 策 ，对 农 小 额 贷款 损失 予 以抵 补 ，有 效 化 面 ，进一 步推 开 “ 三农 ”业 务。
小 额 贷款业 务 ，与农 户建立 起 良好 的关 系 ，在 此基 础上再
进一步 筛选 、培植农村 客户 。
“ 农行 ＋党政机 关 、协 管 员＋农 户” 、 “ 农行 ＋ 用村 ＋农 信 户” 、 “ 农行 ＋ 色项 目＋ 户”五种 认真 做好 以 下三项 工作 ：一 是 合本地实 际的营 销模式 。
款 的 风 险 补 偿和 担 保 机 制 。 二 是 发 挥 贷 款 担 保 的 转 移 作 下 几 点 ：第 一 ，要 根 据 县 域 机 构 重 点 服 务 “ 农 ” 的需 三
用。采 取 农 户联保 、公 务 担 保 、产 ＿ １ 龙 头 企 业担保 、 ，＇ ｌＬ ｋ
解 不 良资 产 。同时 ，努 力争取 依 托地 方 政府 通过 设 立 风 险
保 持 渠道 通 畅 ，对 全面 推 广惠 农 卡和 小额 贷款业 务 、
《小额贷款公司发展研究国内外文献综述3000字》
小额贷款公司发展研究国内外文献综述1.国外研究情况孟加拉国著名的经济学家穆罕默德尤努斯教授在20世纪70年代通过试验，得出小额贷款概念，该实验的操作主要面向低收入阶层，为具有一定经济困难的弱势群体提供资金，以小额度资金开创金融服务，这是一种创新的金融服务方式，自此该国出现小额贷款业务。
这一举动受到世界各国的关注，很多国家开始效仿和推广，这便是小额贷款的最初来源。
国外学者对于这一现象展开了分析和研究，各个学者的看法不一，主要有以下观点：Bin LI,Qiming TONG,Xinmei ZHANG(2011)发现小额贷款公司是中国信贷市场的新颖性，但作为一项新兴业务，对其缺乏系统的研究，也缺乏有效的监管。
在此基础上，我们对小额贷款公司的服务结构进行探讨，时间安排，风险管理和盈利能力特征。
Bin LI, Qiming TONG, Xinmei ZHANG.(2011)发现小额贷款公司是具有新颖性，但作为一项新兴业务，对其缺乏系统的研究，也缺乏有效的监管。
通过这一研究探讨小额贷款公司的服务结构、时间范围、风险管理和盈利特点等问题。
这一研究同时也为我国的信用体系建设发挥参考作用。
Jing XU和Shujia CHENG(2015)提到融资难是一个普遍问题，这一问题的存在阻碍我国“三农”问题和微型企业的发展。
中小企业的出现满足了市场空缺和个人理财的需要，为中小企业的建立提供了新的发展机会，但是小额信贷的发展期很短。
公司缺乏成熟和完善的业务模型，让其发展十分困难。
本文分析小额贷款公司的发展问题，针对性的提出意见，创建良好的外部开发环境，并着重于内部控制和选择系统，以确保：稳定的小额信贷发展与企业一起追随可持续发展的脚步。
Haoran Fu、Angran Fu和,Jinlei Zhu(2020)提到“三农”的发展与农村信用社小额信贷业务关系密切，小额信贷为农村金融发展带来更多发展可能性，在实施这项业务的同时，在解决农民贷款问题的同时还存在许多不足之处，比如贷款前对贷款人的审查不到位，贷款中手续较为复杂等问题。
小额贷款研究分析及发展趋势预测
通过深度参与产业链金融，为供应链上的小微企业提供综合金融服 务。
可持续发展战略与目标
社会责任
小额贷款公司应积极履行社会责任，关注环保、公益等议题，为 社会发展做出贡献。
风险管理
建立完善的风险管理体系，确保业务可持续发展，有效控制风险 。
经济效益
在实现社会责任和风险管理的同时，追求经济效益最大化，保障 股东和投资者的利益。
THANKS
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05
小额贷款市场竞争格局及趋势预测
市场竞争格局及特点
竞争激烈
小额贷款市场竞争激烈，行业内企业数量众多，竞争激烈。
地域性明显
小额贷款市场存在明显的地域性，主要集中在经济较为发达的 地区。
服务对象广泛
小额贷款市场的服务对象广泛，包括但不限于农民、小微企业 、个体工商户等。
行业发展趋势及预测
要点一
业务模式创新
随着全球化和金融科技的不断发展， 小额贷款公司在全球范围内得到迅速 扩张。
尽管小额贷款公司在一定程度上满足 了贫困人口的需求，但在贷款可得性 、可持续性和规模扩张等方面仍存在 诸多挑战。
研究意义
通过研究小额贷款公司的运营模式、 风险管理、社会影响等方面，有助于 深入了解其发展现状和面临的挑战。
通过分析小额贷款公司的发展趋势和未来 发展方向，可以为政策制定者和企业提供 有价值的参考，推动小额贷款行业的可持 续发展。
市场风险
评估宏观经济环境、行业竞争、市场利率等因素对小额贷款机构的影响。
风险管理与控制策略
01
制定严格的信贷政策
制定详细的信贷政策，包括贷款用途、还款期限、利率等方面的规定
。
02
建立完善的信贷审批流程
浅谈农户小额贷款调查报告
浅谈农户小额贷款调查报告时间：2020年08月02日编稿：作者一第一篇：浅谈农户小额贷款调查报告xxx大学社会调查报告题目：浅谈农村信用社农户小额信贷姓名教育层次学号分校专业会计教学点指导教师日期农村信用合作社作为农村金融的主力军，为农村经济的进展做出了卓越的贡献。
由于我国农村经济的滞后以及各种弊端，农村经济的进展严峻降后于城市经济。
农民想进展生产，但苦于缺资金。
孟加拉国的闻名经济学家穆罕默德尤努斯成立了孟加拉乡村银行。
他开创和进展了“微额贷款”的服务，专门提供给因贫穷而无法获得传统银行贷款的创业者。
从社会底层推动经济与社会进展，并获得了诺贝尔和平奖。
近30年前，尤努斯在首创格莱珉银行之时，只是希翼帮助孟加拉的贫困人民获得必需的资本；其时他并未曾想到，会为时势所推动，从此开创了小额融资的一种现代模式。
这在今天亦被世人评价为一项非凡的成就。
我国在近几年来，农村信用社也在仔细学习这项成功的经验，适时推出了农户小额信贷业务。
事实证明，该项业务的成功运行不仅使其成为农村信用社进展的现实挑选，而且成为广阔农户脱贫致富的法宝。
但是，在进展的同时仍存在三大主要矛盾妨碍着农村信用社农户小额信贷业务的进展壮大。
本文认为解决这些矛盾的出路在于探究科学的运行机制，构建完善的制度保障和提供有效的政策支持。
为了优化农户贷款环境，1999、2000年中国人民银行相继制定并颁布了《农村信用社农户小额信用贷款治理暂行方法》、《农村信用社农户小额信用贷款治理指导意见》，提出农村信用社要适时开办农户小额信用贷款，简化贷款手续，方便农民借贷。
这标志着中央银行决定在正规金融制度框架内开展过去主要由非政府机构或组织实施的贷款方式，并希翼通过金融创新的方式改善缺乏抵押和担保能力的中低收入群体的金融服务。
在中央银行的推动下，全面试行并推广小额信贷活动在2002年得到了大进展。
据中央银行的统计，到2002年底，全国就有30710个农村信用社开办了此项目，占农村信用社总数的92.6%；两种小额贷款余额共近1000亿元，获贷农户5986万户；评定信用村46885个，信用乡镇1736个。
再就业小额担保贷款实证研究——以江西为例 ①
作机制如下。
（ ）财 政 政 策 与信 贷政 策 互相 补充 ，发 挥 财 政 一
资 金 的杠 杆 作 用 政府曾采用财政贴息 、再就 业者新创办企业税收减免 、花
第二 ， 关于小额信 贷的延伸深度 ， 即小额信贷在 多大程度上
４７ 新盒融 ２０ 年 期 ０６ 第４
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提 出 了进 一 步 完 善 和 推 广 再 就 业 小 额 信 贷 的 建 议 。
关 键 词 ： 小额 贷款 江 西模 式
帕 累托 改 进
风 险 防 范
中 图 分 类 号 ：Ｆ ３ ５ 文 献 标 识 码 ： Ｂ文 章 骗 号 ： １ ｏ —１ ７ （ ０ ６０ －０ ７ ０ ８ ０． ６ ０２ ０ ）４ ４ － ４ ｏ ７
钱买公益 性岗位等办法 加大对再就业 的支持力度。但这 些财政 政策 的长期效益 受到 多方面制约 ：一 是下 岗人员是 否有 创业资 金 ．二是持续单 向的资金投 入受到当前我 国财政资金不足的约 束 ，三是 单方面的财政 资金 投入 容易使 下岗人员产生依 赖的心 理 ．从而 降低 了再就业 人员创业的积极性 。再就业小额担保贷
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Ｃｏ ｍ ｅ ｃ ａ ｎｋｓＭ ａ ｍ ｒ ｉ ｉＢａ ｎａｇ ｍ ｅ ｅ ｎｔ
再就业小额担保贷款实证研究
一 一
以 江西为例 ①
● 刘能华 韩 健 胡 戎
内 客 提 要 ： 本 文在 简要 回 顾 前 期 研 究 成 果 的 基 础 上 ， 合 再 就 业 小 额 信 贷 面 临 的 难 题 ， 结 剖 析 了全 国 再 就 业 小 额 担 保 贷 款 开 展 最 早 、规 模 最 大 的 “ 西 模 式 ” 的 运 作 机 制 ， 其 成 功 之 处 在 江
我国各地小额贷款公司发展现状及对策研究
同时 ， 市 场 化运 作 带 来 的竞 争 ， 使 小 额贷 款 公 司 扩 展业 务 范 围 ， 使 广大 中小企 业 和农业 企业 得 以融 到 资金， 开 拓 出基 层市场 （ Ｃ ａ ｍ ｐ ｉ ｏ ｎ ， ｅ ｔ ， ａ ｌ ， ２ ０ ０ １ ） 。
在 国 内研 究 中 ， 也 有很 多学 者关 注 小额 贷 款公
５ ８
胡 星野 ： 我 国各 地 小额 贷款公 司发展 现 状及 对策研 究
第６ 期
的服务对象与效果 ， 有观点认为 ， 小额贷款公司对 农 村 家庭 、 中小 企业 及微 小企 业 融 资难 的情 况 起 到 了缓解 作用 ， 对 边远农 村 地 区 的资金 融 通起 到 了重 要 的帮助作 用 （ 武宏波 ， ２ ０ ０ ６ ； 郑 曙光 等 ， ２ ０ １ ０） ， 还 有 的研 究深 入 研 究 了小 额 贷 款 公 司 的 主 要 业 务 活 动， 总结 了小 额 贷 款公 司 的业 务 特 点 ， 并 且 还研 究 了对小 额贷 款 公 司 贷 款 覆 盖 深 度 可 能 产 生 影 响 的 因素 ， 发现 商业 性小 额贷 款公 司 是 可 以惠及 到三 农 以及微 小客 户 的 （ 杨 虎锋 、 何广 文 ， ２ ０ １ ２ ） 。 综 合之 前 的研究 来看 ， 国 内外 对 小额 贷款 公 司 的研究 更倾 向于公 司 的风 险 内控等 微 观方 面 ， 但 缺 少 对其 发展 的宏 观 面进 行 总体 上 的把 握 。针 对 这 种现状 ， 本 文 力 图跳 出个 体 研 究 的小 圈 子 ， 着 眼 于 全 国范 围内 的小 额贷 款公 司 的发 展 状况 ， 对 目前 的 小额贷款公司发展大形势进行研究。
一
步健 康 发 展 的对 策 和 建 议 。
小额贷款模式理论
小额贷款模式理论浅议摘要：关于小额贷款的理论研究大都把注意力集中到了对联保贷款模式的研究，以证明小额贷款的可行性。
本文引用大量事实对此提出质疑，指出联保贷款模式并不是小额贷款的本质，也不是小额贷款机构成功与否的关键。
本文从社会资本理论出发，证明了社会资本在一定程度上可以替代传统抵押品，从而将传统的贷款理论与小额贷款理论结合起来，并能更好地解释现实。
本文在此基础上对政府、小额信贷经营机构及其投资者提出了相应的对策建议。
关键词：小额贷款联保贷款社会资本抵押品1.引言1978年，孟加拉的尤里斯教授创办了后来享誉世界的格莱明银行，与传统银行不同的是，格莱明银行旨在为最穷的人服务，不要求抵押,并保持了很高的还款率。
格莱明银行成功的秘诀就是它采用了一种特殊的贷款模式--联保贷款。
其最重要的特点：一是借款人只有参加借款小组才能获得贷款，且小组成员对彼此的借款互有连带责任；二是不要求抵押物。
2000年以后，联保贷款逐渐被放弃而仅保留了按周等额还款的规定。
事实证明在放弃这些条件后格莱明银行的呆坏账率并没有上升，反而取得了更好的经营业绩。
那么，我们不禁要问：小额贷款模式的本质是什么？在其成功的背后隐藏的真正原因是什么？2.小额贷款模式传统理论分析的缺陷以往学者大都从信息经济学的角度把孟加拉模式的成功归结为联保贷款模式的设计有效解决了信息不对称情况下的逆向选择和道德风险问题。
例如，ghatak（1999）证明了联保贷款模式下，借款人在选择小组成员时会自动排除与自身风险类型不同的借款人，从而形成同质小组（风险类型相同），这样贷款人就很容易甄别出借款人的风险类型，并根据不同的风险类型制定不同的贷款条件，从而有效规避了逆向选择问题。
文章的假设是借款人清楚彼此的风险类型，且借款人的风险类型不会发生改变。
stiglizt（1990），besley和coate（1995）证明，联保贷款模式可以促使小组成员互相监督，降低贷款人的监督成本，并有效解决借款人进行高风险活动的道德风险问题。
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我国农村小额信贷问题研究
毕业论文原创性声明
本人郑重声明：所呈交毕业论文，是本人在指导教师的指导下，独立进行研究工作所取得的成果。
除文中已经注明引用的内容外，本论文不包含任何其他人或集体已经发表或撰写过的作品成果。
对本文的研究做出重要贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。
本人完全意识到本声明的法律结果由本人承担。
绪论
1.1我国农村小额信贷研究的背景
多年来，我国高度重视小额贷款工作，高度重视中小企业、微小企业的发展，1999年2月底中国人民银行对所有中资商业银行发布了《关于开展个人消费信贷的指导意见》，允许商业银行把消费信贷业务作为新的业务增长点，面向中小型企业、个体工商户、农户及个人积极开展小额贷款业务。
从2004年开始，连续7个“中央一号”要求移步推进小额贷款业务，扩大小额贷款的覆盖范围，积极发展相关小额贷款机构和组织。
根据我国关于金融体制改革和创新的方向，指导各地方政府建立相关职能机构、地方现行策有其他外部环境，推动了小额贷款业务的发展。
自2008年5月人民银行和银监会联合共同发布了《关于小额贷款公司试点的指导意见》以来，小额贷款公司已经成长为我国金融体系中重要新力军。
小额贷款行业呈现出爆发式的增长，2008年底小额贷款行业的资产规模不到百亿，数目不到数百家，发展至2012年底已有6080家小额贷款公司，资产规模增长至5921亿，在4年时间内，行业资产规模年复合增长率高达56.5%。
中国人民银行最新发布数据显示，2013年6月末，全国已有超过7千家小额贷款公司，有超过7千亿贷款余额，其中2013年上半年就有1千多亿的新增贷款
1.2 我国农村小额信贷研究的意义
深圳作为经济特区是积极开展金融创新的地区，于2006年开展了小额贷款业务方点工作。
在08年出台《关于小额贷款公司试点的指导意见》后，深圳市政府积极发挥经济特区的优势，发布了深圳市小额贷款公司试点工作的暂行管理办法，推进小额贷款公司发展。
几年间深圳辖区小额贷款机构实现了稳健有序发展，至2012年深圳共有59家小额贷款机构经批准正式开业经营。
其中，营业的59家小额贷款公司注册资本合计人民币82.93亿元，通过银行融入资金7.63亿元；自有小额贷款公司开展业务以来累计发放贷款近48万笔，为有需要的群体提供了近8亿的贷款；2012年全年较2011年新增贷款17.59亿，贷款余额80.72亿元，不良贷款余额1.87亿元，营业收入15.01亿元，净利润3.69亿元。
目前，深圳市小
额贷款公司平均贷款年利率维持于15%左右。