第18章 保险监管理论概述汇编
第五篇 保险监管篇 第十八章 保险监管理论概述 第一节 政府干预市场的一般理论 西方学者们一般将关于个人与国家的关系的观点分为两种，即有机社会论与机械社会论。有机社会论认为，社会可以被看做是一个有生命的机体，个人是整体的一部分，整体的利益高于个体，强调社会的整体利益，而不是个人的利益。政府是这一有机体的不可分离的部分，它负责定义“社会利益”，并且制定和实施法律来促进整体社会利益的提高。与之相反，机械社会论则认为，政府的目标是帮助个人实现他们的愿望。政府不是社会有机整体的一部分，而是众多个人为了更加有效地实现他们的愿望而创造的一种机制，个体的利益优于集体的利益。这两种对立观点的具体表现形式就是影响整个20世纪的两种不同的经济思想——市场经济和计划经济。在计划经济体制下，由政府代替市场力量配置资源。在市场经济体制下，供求关系创造了市场，市场确定价格，价格是配置资源的信号机制。 一般来讲，经济市场化的程度取决于三方面：一是市场力量决定价格的程度；二是市场竞争的程度；三是政府干预市场的程度。政府对一般市场干预程度的差别同样存在于保险市场，大多数情况下，政府对保险市场的监管程度与其对整个经济的干预程度是一致的。 在经济学中，对社会经济制度实证研究和规范研究的角度是不同的。实证经济学侧重于如实地描述经济活动，主要研究“是什么”的问题；规范经济学则侧重于衡量经济活动的优劣，主要研究“应当是什么”的问题。规范经济学和实证经济学都有一些理论试图说明监管存在的必要，例如，规范经济学强调“公共利益”，认为监管是为了服务于公共利益而存在，监管的目标是实现经济效率最大化，包括防止和纠正市场失灵引起的对消费者利益的重大损害。实证经济学则强调“私人利益”，认为监管者的动机在于促进私人的利益。按照这种理论的解释，监管者出于自身利益，热衷于监管活动，与他们追求政治支持最大化的目标是一致的。 一、公共利益论 “公共利益论”认为，政府干预经济的目的应当是寻求社会福利的最大化，问题是如何来衡量所谓的社会福利。 竞争性市场在某些条件下会实现社会资源配置的“帕累托有效”，从理论上讲，市场经济可以在没有政府干预的情况下自动地实现资源的有效配置，但是有效的配置并不一定是公平的。盲目追求效率目标会导致某些人陷入贫困，或使其最基本需求得不到满足。各国政府也一直都对保险业采取比其他一般行业更多的监管措施。这种监管实践背后的基本理念是，保险业对于公众的福利是至关重要的，它关系到公共利益，直接影响着公民和企业的经济安全。因此，也就为保险监管找到了理论基础和理论解释。 “帕累托有效”只有在各种严格的假设条件都具备的情况下才能实现，经济学中所谓的“完全竞争”有四个假设条件。然而，现实社会中所有的市场都处于不完全竞争的状态，我们只能让市场尽可能地满足假设条件，从而尽可能地实现竞争所能够带来的利益。 市场不能有效地配置资源就意味着有些商品和服务是不可获得的，或者只能以次优的方式，比如以高于完全竞争市场的价格获得商品和服务。这种以市场为基础的经济造成的资源无效配置被称为“市场失灵”。市场失灵的存在，会引起整体社会福利的减少。一般市场监管和保险市场监管的目标应当是使这种社会福利最大化。如果通过有效方式使得至少有一个人获得更多的利益，而同时没有损害其他人的利益，这时，就可以认为是达到了所谓“帕累托改进”。 监管政策的目标应当是社会福利的最大化。通常政策制定者将此目标解释为在保持生产 者剩余不变的前提下，实现消费者剩余的最大化。这是有些国家对保险费率实施监管的理论依据。政府监管者通过将保险费率保持在“竞争性”的水平，尽可能扩大消费者剩余。社会福利的增减是检验监管政策效果的一个最重要的指标。在没有其他压倒一切的社会目标的情况下，如果某项监管政策减少了社会福利，那么它就是不可取的；如果某项监管政策增加了社会福利，那么它就是可取的。当然，市场并不总是能够处于“帕累托改进”状态的。生产者剩余增加而消费者剩余相应减少的现象是常见的，如价格提高，而质量没有相应改进。在这种情况下，监管者应当关注社会福利的变化，一旦市场失灵鼓励了生产者的行为，使社会福利遭到损害，他们就有理由采取矫正市场失灵的监管措施。 二、私人利益论 “私人利益论”认为。监管者为了获得来自行业的资金以及其他支持，可能会表现出倾向行业（保险人)的偏见；相反，为了获得消费者(选民)的支持，则可能会表现出倾同于消费者的偏见（如压制价格)，即使长期效果是有害的。 “私人利益论”中最著名的监管理论是所谓的“俘获理论”，该理论认为监管者被其所监管的行业俘获而为该行业的利益服务。组织严密、资金充足的特殊利益集团可以左右立法者和监管者。从而使他们为其所用。保险业的特殊利益集团包括保险人、再保险人、保险代理人、银行、证券公司、保险经纪人以及其他为保险业人士提供服务的公司。例如，外国保险人经常抱怨某些东道国的监管者禁止它们进入市场，或不能给予它们公平待遇，其原因在于东道国的特殊利益集团对当地的保险监管者施加了不正当的影响，而且这种不正当的影响通常对当地保险消费者是有害的。 消费者力量分散、组织松懈、资金不足，对有关情况的了解程度远不如那些特殊利益集团，自然处于弱势地位。受特殊利益集团不正当影响的监管政策可能会引发许多问题，如对新的国内保险人和国外保险人的进入进行限制，抑制价格和产品竞争，对来自类似或补充性产品的行业间竞争进行限制。也就是说，被“俘获”的保险监管者将在原有社会福利等式的基础上，给予生产者剩余更多的权重，而减少消费者剩余的权重。由于监管者对公平的自然市场权重进行了不正当的人为调整，从而损害了整体社会福利。所以经济学者们认为这种做法从公共利益的角度上看也是不合理的。 三、经济管制论 经济管制论也被称做“政治”监管理论。该理论认为监管将在现有政治和行政管理体制内，通过不同私人利益集团的讨价还价而确立。这里的利益集团包括消费者、监管者、政治实体(法院和立法机构)以及被监管的行业。利益集团的影响取决于政治资源的丰裕程度、监管事项的重要性和复杂性。这些集团具有不同的性质，因此讨价还价的结果也会依监管事项的不同而有所变化。 经济管制论有两个前提：首先，国家是强制权的基本源泉，利益集团确信国家运用强制权能使该集团的处境得以改善；其次，当局选择使效用最大化的行为是理智的。这两个前提导致一个假设，即监管的供给是为了满足利益集团收入最大化的需求。监管是利益集团为增加自身收入通过国家权力从社会其他团体手中重新分配财富的途径。即政治体制是理性地建立起来并被理性地使用的，也就是说，它是实现社会成员愿望的合适的工具。 监管者选择政策的目的是使其政治支持最大化。立法者为了使其政治支持最大化，制定决策时必须考虑受益集团的规模和传送给受益集团的福利的大小。一个利益集团从监管中获得的总利益等于传送给它的福利减去组织该利益集团的成本。 监管政策把一些人的财富分配给另一些从监管中获益的人时，监管当局必然要考虑该项政策将遭到的政治反对。政治上的反对力量随着不能从监管中获益的人口数量、利益集团的密度以及加在他们身上的税赋的增加而增加。 监管者将选择小于福利最大化的政策，原因是减少一部分福利虽然要相应减少一点政治 支持，但却可以更大程度地减少政治反对。因为虽然监管造成的人均受益很高，但监管造成的人均损失更高。经济管制论试图解释许多监管政策有利于被监管产业的原因。因为被监管的行业能比消费者更好地给立法者提供政治支持，而消费者为数众多，组织松散，对监管的影响微弱。 至于哪些产业部门最有可能被监管的问题，经济管制论认为，监管最有可能发生在相对竞争或相对垄断的产业部门，因为监管者将选择“政治支持最大化”时的价格。“政治支持函数”随价格升高而下降，因为当价格升高时，消费者的政治反对增加；同时，“政治支持函数”随利润的增加而上升，因为厂商会以更大的政治支持作为回报。利润取决于价格，当价格低于“垄断价格”时，“利润函数”是增函数；当价格高于“垄断价格”时，利润函数是减函数。因为当价格小于垄断价格时，如果监管者提高价格，将遭到消费者的反对，但同时增强了产业部门的支持。 监管者的理想价格是能够取得最高的政治支持的水平。这个价格只能位于竞争性价格(产业利润为零)和垄断性价格(产业利润最大化)之间，也就是说立法者或监管者不会将价格设定在产业利润最大化的水平上。 按照经济管制论的观点，即使监管有利于被监管的行业，监管政策也不会设定在使产业利润最大化的水平上。由于受消费集团的影响，价格将被置于达到利润最大化的水平之下；监管最有可能发生在相对竞争或相对垄断的产业部门，因为正是在这些产业部门中，监管才会产生最大的影响；市场失灵的存在使得监管更有可能，因为市场失灵领域的监管会增加社会福利，一些利益集团获取的收益相对而言比其他利益集团蒙受的损失要大。
第二节 保险监管的经济学分析 按照经济学原理，在一个竞争性的保险市场中，政府干预或监管，只能在以下条件下成立：一是出现或可能出现市场失灵现象；二是市场失灵已经或可能引起明显的效率低下或不公平现象；三是政府监管行为能够解决效率低下或不公平问题。如果上述任何一个条件得不到满足，政府就不应干预。所以要阐述政府监管的必要性，就必须对保险实践中的各种市场失灵现象进行分析。保险市场失灵也和其他市场一样，可以概括为市场支配力、外部性、免费搭车和不完全信息。 一、市场支配力与保险监管 市场支配力是指一个或多个销售者或购买者对他们所交易商品或服务的价格的影响能力。如果某些市场参与者能够影响价格，那么市场在资源配置中的作用就失效了。市场支配力产生的原因很多，如政府设置的市场准入壁垒、规模经济、绝对成本优势、产品差异或价格歧视等。 (一)市场准入壁垒问题 如果市场存在准人壁垒，而且销售者数量较少，就会出现市场支配力。世界各国的保险市场都不同程度地存在市场支配力现象。绝大多数市场支配力都是由政府创造或支持而形成的，依靠非政府行为形成的很少，因此，这种市场支配力可以通过减少政府干预得到缓解。有些国家是垄断市场，有些国家是寡头市场，二者通常都与准入壁垒有关。 许可证要求也会造成技术性的准入壁垒。营业许可要求一般包括最低资本金、经营状况证明，以及具体的经营方案等。有些政府以没有市场需求为理由，不颁发新的保险营业许可证。也有的国家在任何情况下都不会给予新的许可证。在许多市场上，由于大量的不公开规则的存在，加之执照颁发手续缺乏透明度，市场准入的结构性障碍往往会造成保险市场的支配力。 许多国家的保险市场都不同程度地存在人为的准入壁垒，其理由通常是消费者缺乏对保险人的了解。因此，一个希望在某国营业的保险人首先必须获得营业执照。为了获得执照，
第十一章 保险监管
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• 在监管政治论中，监管政策是“ 同一环境中的政 治团体相互作用的结果”。这些政治团体是：监管 机构、被监管行业、非行业利益者（消费者）、政 客集团（如立法者、政府官员等） • 政治论最大的发现在于，它认为政治团体在左右 监管政策方面的成功性取决于有关事件的特性。事 件特性可分为突出性和复杂性。突出性，是指有关 问题对大众是很重要的；复杂性，指解决问题需要 专业知识。复杂性会影响政治团体的发言权。
第十章 保险监管
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第一节 导言 第二节 监管方式 第三节 政府监管机制 第四节 政府监管的领域
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• 监管是监督和管理的合称。监督，是运用 权威领导他人从事工作，具有由上而下的 层次关系；管理，是指订立规范，使每项 资源都能发挥最大功能。保险资源包括人 力、物力、财力、设备、营销网络、信息 等。
• 监管，是政府干预保险市场的一种方式。 保险监管是控制保险市场参与者市场行为 的系统。
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二、政府监管的目标
一般从公众利益论出发，将保险监管目标归结为 两点：
1. 维护保单持有人利益，这是保险监管的根本目 的
• 信息不对称，使保单持有人常处于信息劣势 （1）保险知识 （2）对对方情况的了解 （3）保险条款和费率的制定
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• 被保险人先于保险人履行合同义务 • 发生保险纠纷，通过诉讼或仲裁方式解决的成本较高，通 过保险监管机构对保险人的经营行为和偿付能力进行监管， 可减少纠纷和处理成本。
（2）意味着各利益方的 “妥协”，各方不得不做 出让步而达成公众利益。
保险机构监管概述
3、保险行业自律组织的形式
国名
英国 美国 日本 中国
保险行业组织形式
英国保险人协会、劳合社承保人协会、伦敦 承保人协会、经纪人委员会、人寿保险协会
金运用。 ▪ 财务监管： ▪ 资本充足率、准备金提存、公积金、
以及财务报告制度。
（二）防止利用保险进行欺诈
▪ 国家把防止、打击保险市场中的欺诈行为作为监 管的目标之一，以维护保险市场运行的正常秩序 。欺诈行为表现在投保人与保险人两方面。
投保人利用 保险谋取不 当利益。
保险人利用 保险条款和 费率欺骗投 保人和被保 险人。
保险人的利益； ▪ 维护市场秩序，培育和发展保险市场； ▪ 完善保险市场体系，推进保险体制改革，
促进保险企业公平竞争； ▪ 建立保险业风险的评价和预警体系，防范
和化解险业风险，促进保险企业稳健经 营与业务的健康发展。
（二）保险行业自律组织
▪ 1、保险行业自律组织的含义 ▪ 是指在保险及其相关领域中从事活动的非官方组
的统一。
五、保险监管的主体
▪保险监管的主体是指保险行业的监督者和管理者 。在这些主体中，有的同时拥有监督权和管理权 ，有的只有监督权而没有管理权。
保险监管的主体
保险监管机关 保险行业自律组织 保险信用评级机构
（一）保险监管机关
▪自1980年我国全面恢复国内保险业务以来，中国 人民银行行使保险业的监督管理职能。
（二）保险业具有很强的技术性
保险条款的制定、费率的计算由保险人设计
徐文虎《保险学》笔记和课后习题详解(保险监管)【圣才出品】
十万种考研考证电子书、题库、视频学习平台第十七章保险监管17.1 复习笔记一、保险监管概述1．保险监管的定义保险监管即政府对保险业的监督和管理，具体指一个国家的金融主管机关或保险监管执行机关，依据现行法律对保险人和保险市场实行监督和管理，以确保保险人经营的稳定，维护被保险人的合法权益。
2．保险监管的产生（1）保险监管的产生保险监管首先出现在美国。
通常认为，真正现代意义上的保险监管部门是1859年在纽约州成立的纽约州保险监督官委员会。
（2）保险监管产生的理论解释①保险监管的经济理论它主要从经济角度出发，将保险监管看作是一种经济资源，是完善保险市场和促进保险业发展的一种手段。
该理论又进一步分为公众利益论和公众选择论：公众利益论认为监管的目标是为了保护公众的利益，公共选择论认为监管的目的在于维护市场上优势集团的利益。
②保险监管的政治理论它从政治角度出发，认为保险监管是一个政治过程而非经济过程。
它认为保险监管是一种职权系统，保险监管行为是一种权力的运用。
十万种考研考证电子书、题库、视频学习平台实践中，在解释保险监管产生的原因时，最常用的是公众利益论，即保险监管的最根本目的在于保障被保险人的合法权益。
二、保险监管内容1．偿付能力监管（1）偿付能力的含义及类别偿付能力是指保险公司对被保险人履行赔偿或给付义务的能力。
从保险监管的角度看，保险公司的偿付能力一般分为两种：①保险公司的实际偿付能力，即在某一时点上，保险公司账面资产与负债的差额；②保险公司最低偿付能力，这种能力由保险法规定，是保险公司必须维持而不得低于的资产与负债间的差额。
（2）偿付能力的监管手段①资本充足率要求即要求保险公司设立时需具有一定金额的实收资本金和公积金，在经营过程中要满足一定的风险资本管理的要求。
②非现场检查即保险监管部门制定一系列保险信息监管指标，由保险监管人员依据保险公司的财务报表对其经营状况进行分析，利用监管指标体系监视偿付能力的变化，及时掌握信息，制定相应的监管措施。
中国保险业监管理论与实践part
（一）保险公司的章程； （二）股东名册及其股份或者出资人及其出资额； （三）持有公司股份百分之十以上的股东资信证明和有关资料； （四）法定验资机构出具的验资证明； （五）拟任职的高级管理人员的简历和资格证明； （六）经营方针和计划； （七）营业场所和与业务有关的其他设施的资料； （八）保险监督管理机构规定的其他文件、资料。
2、保险商品的特殊性 在支付价格时，不能感受商品的质量。事先支付的保费与赔偿数额的事 后估定，而非事后分摊，原因：事后分摊费用太大，有人会试图延迟支 付，支付损失的款项可能不会被快速得准备好。
3、承保范围的广泛性 按照大数法则的要求，保险承保的风险必须是大量的同质风险，这就要 求对保险标的的承保范围扩大。如果保险经营活动出现问题，其影响广 度和深度之大是显而易见的
保险监管的总目标：
依据国际保险监督官协会（IAIS）制定的《保险核心原则 与方法体系》（INSURANCE CORE PRINCIPLES AND METHODOLOGY），保险业监管的目标是：
“维持保险市场的效率、公平、安全和稳定，保护保单 持有人的利益”
我国：维护保险市场稳定；保护被保险人和社会公众利益； 保护保险人合法权益；防范和化解保险风险－《保险法》
2009《保险法》
（2）保险公司变更 保险公司的变更事项比较多，但其中以下几项重要内容， 一般须报保险监管机构批准核实：
理机构批准：
（一）变更名称；
（二）变更注册资本；
（三）变更公司或者分支机构的营业场所；
（四）调整业务范围；
（五）公司分立或者合并；
（六）修改公司章程；
（七）变更出资人或者持有公司股份百分之十以上的股东；
（八）保险监督管理机构规定的其他变更事项。
第八章 保险监管
一、保险监管理论评析 （一）经济管制理论 1.社会利益论 从政府干预经济、也就是对经济活动进行管制所强调 问题的不同方面来看，我们可以把管制的社会利益论分为 管制的利益论和管制保护论。 （1）管制的利益论，在于说明为防止某些产业危害社会利 益，需要通过管制消除差别价格，以达到保护消费者利益 的目的。 对于利益论的解释又可从两个角度展开：
2、保险监管的目的 • 维护保险市场秩序 • 保证保险人的偿付能力
第二节 保险监管体系与方式
一、保险监管体系 1、保险监管法规
– 对保险监管对象的规定 – 对保险监管机构授权的规定
2、保险监管机构
– 1998年成立中国保险监督管理委员会统 一监管中国保险市场
3、保险行业自律
– 保险同业公会 – 保险行业公会
（3）健全原则
目的:保险监管者在监管过程中指导、督促保 险业的正常经营和健康发展，提高保险 经营效益，维护股东及合伙人的权益。 内容：提高保险服务质量，提供适合社会需要 的保险品种，创造保险经营的社会效益和经济 效益。
（4）社会原则
目的:根据国家经济和社会政策的需要，积极 发展保险事业，促进社会进步和经济发展。 内容：扩大保险保障的覆盖面，宣传保险和风 险管理知识，积极而又慎重地运用保险资金。
（三）保险管制的“辩证法”
从某种角度来看，保险手段的创新在一 定程度上是监管放松的标志，因为这些创新 部分抵消了政府管制。在实践当中，随着保 险管制的放松，发生了更多的保险风险和保 险公司偿付能力危机，因此，一些国家又开 始加强保险监管的力度。这种方式将不断地 重复逃避管制（或称为寻找漏洞）和再管制 这样的过程，使静态平衡根本不可能实现。 可见管制辩证法的特点是不能获得稳定的平 衡。
保险公司偿付能力监管规则(18号)
保险公司偿付能力监管规则(18号)保险公司偿付能力监管规则（18号）是指《保险公司偿付能力额度及监管指标管理规定的附件》。
该规则主要涉及以下内容：
1. 偿付能力额度状况表：包括认可资产、认可负债、实际偿付能力额度、最低偿付能力额度、偿付能力溢额、偿付能力充足率等指标。
2. 最低偿付能力额度计算表：包括财产险或短期人身险业务、长期人身险业务投资连结类业务、其他寿险业务等不同类型业务的最低额度计算方法。
3. 认可资产表：列出了保险公司认可资产的种类和计算方法，包括银行存款、政府债券、金融债券、企业债券、股权投资、证券投资基金、保单质押贷款、买入返售证券、拆出资金、现金、其他投资资产、融资资产风险扣减、应收保费、应收分保账款、应收利息、预付赔款、存出分保准备金、其他应收款、应收预付款项等。
这些监管规则的目的是确保保险公司的偿付能力，保护被保险人的利益。
在实际操作中，保险公司需要参照这些规
则进行偿付能力额度和监管指标的计算和报告，以满足监管要求。
同时，监管机构会对保险公司的偿付能力进行审查和监管，以确保其偿付能力符合规定要求。
保险理论与实务第七章保险监管
2．保险公司的各种业务人员
对核保员、理赔员、精算人员、会计师等的 配备，各国法律都有相应的规定。我国《保 险法》第一百二十一条规定：“保险公司必 须聘用经保险监督管理机构认可的精算专业 人员，建立精算报告制度。”《保险机构高 级管理人员任职资格管理暂行规定》要求： 保险公司从业人员中应有60％以上从事过保 险工作和大专院校保险专业或相关专业的毕 业生。
2．保险组织的变更
保险组织的变更是保险机构依法对其组织形 式、注册资本、法人代表及其他高级管理人 员、营业场所等重要事项进行的变更。当需 要对这些重要事项进行变更时，保险机构必 须报保险监管部门批准或备案。
3．保险组织的终止
保险组织的终止分为保险机构的解散、撤销和破产 三种形式。 根据我国《保险法》规定，保险公司的解散和撤销 都要经保险监督管理机构批准。但由于人寿保险合 同具有储蓄性质、涉及的社会面广，所以经营人寿 保险业务的保险公司不得解散。 当保险公司不能支付到期债务时，经保险监督管理 机构同意，由人民法院宣告破产。
但对经营人寿保险业务的保险公司被依法撤 销或依法宣告破产的，其持有的人寿保险合 同及其准备金必须转移给其他经营人寿保险 业务的保险公司，不能同其他保险公司达成 转让协议的，则由保险监督管理机构指定经 营有人寿保险业务的保险公司接受。
保险监管政策汇编
保险监管政策汇编保险行业是现代经济中不可或缺的一部分，它为个人和企业提供风险保障和资金保值增值的重要手段。
为了保障保险市场的健康发展，各国都制定了相应的保险监管政策。
本文将对保险监管政策进行汇编，以便更好地了解和应用这些政策。
1. 保险公司资本充足率监管政策保险公司的资本充足率是衡量其偿付能力的重要指标。
为了保护保险消费者的利益，监管部门制定了资本充足率监管政策，要求保险公司保持足够的资本储备以应对可能的风险。
这些政策通常规定了保险公司的最低资本充足率标准，并要求保险公司进行定期的资本充足率测算和报告。
2. 保险产品审批和监管政策保险产品的设计和销售需要符合一定的法律和监管要求，以保护保险消费者的权益。
保险监管政策通常规定了保险产品的审批程序和要求，要求保险公司提交相应的材料和文件，并对保险产品进行审查和监管。
这些政策旨在确保保险产品的透明度和公平性，防止保险公司推出虚假或不合理的产品。
3. 保险公司投资监管政策保险公司的投资行为直接关系到其偿付能力和资金保值增值的能力。
为了防止保险公司过度冒险和保护保险消费者的利益，监管部门通常制定了保险公司投资的监管政策。
这些政策规定了保险公司投资的种类、比例和限制，以及相关的风险管理要求。
保险公司必须遵守这些政策，以确保其投资行为的合法性和安全性。
4. 保险公司信息披露和报告监管政策保险公司作为金融机构，其信息披露和报告对于保险消费者、投资者和监管部门具有重要的意义。
保险监管政策规定了保险公司的信息披露和报告要求，要求保险公司定期公开其财务状况、经营状况和风险管理情况。
这些政策的目的是增加保险市场的透明度，提供准确的信息供各方参考。
5. 保险公司合规和内部控制监管政策保险公司的合规和内部控制是保障保险市场稳定和保险消费者权益的重要保障。
监管部门制定了一系列的合规和内部控制监管政策，要求保险公司建立健全的内部控制制度，确保合规性和风险管理。
这些政策通常规定了保险公司内部控制的要求、制度和程序，包括风险管理、内部审计、合规监测等方面。
保险监管概述
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第四节保险监管机构
一 保险监管的历史沿革 1986－1991年 ，新疆生产建设兵团保险公司、
深圳平安保险公司、中国太平洋保险公司相继 成立，标志着中国人民保险公司的垄断地位被 打破。 1995年6月通过《中华人民共和国保险法》 1998年11月中国保险业监督管理委员会成立
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占领市场份额，但会导致公司准备金不足（恶 化财务），甚至影响偿还能力。
B 例：我国趋向于对保险费率实行分类监管， 即将费率分为法定费率、批准费率、备案费率、 自由竞争费率，既维护了费率的相对稳定，又 允许适度的市场竞争。
2 对保险产品促销与分销的监管
A 对促销环节的监管
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补充 （重点）
10 1857年（ ）铁路乘客保险公司首次向铁路 部门提供铁路承运人责任保险，开责任保险之 先河。
A瑞士； B 德国； C法国； D英国；
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补充 （重点）
三 共同海损是一种被动产生的、以牺牲部分利益
保全船、货、人安全的自觉行为。 （ 错）
主要着眼于不正当交易行为、广告内容与促销
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材料内容。
不正当交易行为（P259）
例：我国保险法规规定保险代理人与保险经纪 人不得作不实广告，不得以任何方式向投保人 支付保费回扣、佣金等
B 对保险产品分销环节的监管 P260
主要着眼于规定保险代理人与保险经纪人从业 资格，通过教育、监督与指导，使从业人员成 为专业的、讲职业道德的人。
A风险的客观存在；
B危险的客观存在；
C 惧怕心里的客观存在； 在；
保险监管概述
保监体系是指由监督者、管理者、被监 督管理者及其相互作用的完整的、动态 的集合体。它包括外部监管与内部控制 两个方面。
外部监管制度
1、国家监管：立法监管、司法监管和行政监管 2、保险行业自律 3、社会监督：保险信用评级机构、独立审计机构、 社会媒体
内部控制机制
内部控制机制，是指保险公司管理层为保证企业经营 管理整体目标的实现，制定并组织实施的、对内部各 部门和人员进行相互制约和相互协调的一系列制度、 措施、程序和方法。
准则主义
准则主义是一种比较严格的监管方式，从形式上看， 最低资本金的要求，资产负债表的审查等无所不管。 但因保险技术性强，内容复杂，往往难以实现监管。
实体主义
实体主义，又称许可主义，1885年瑞士始实施，是一 种对保险经营进行全方位监管的方式。既维护投保人 利益，又维护保险市场健康运行。
第4节 保险监管体系的构建
国家监管因其具有强制性（通过三项国家权力表现出 来，即立法权、司法权和行政权）而成为可能。
国家监管的几种学说
市场失灵论 监管占据论 公众选择论
国家监管的目标
维护保单持有者利益 确保保险业整体稳定发展 发挥保险业对社会经济发展的推动作用
第3节 国家监管保险的方式
公示主义
公示主义是一种比较宽松的监管方式，国家只负责公 布保司及中介人的经营情况与有关事项，而不加以任 何直接监管。保司可以自行设计合同格式，自主运用 资金等，保险客户和公众自行判断保司的优劣和选择。
第2节 国家监管的经济学分析
国家监管的原因
从经济学角度考虑，国家对保险业进行监管主要为维 护市场配置资源的有效性，避免市场失灵，以追求社 会福利最大化。因在现实生活中，市场往往存在市场 垄断、信息不对称、外部效应和公共物品，无法依靠 自身的力量克服某些弊端，从而需要国家的介入。