小企业信贷业务介绍
交通银行内部资料——小企业信贷业务考试题库
交通银行小企业信贷业务考试单选题1.展业通小企业的准入标准是：小企业信贷业务是指对资产总额在万元以下、年主营业务收入在万元以内的企业法人，在万元（含）额度内办理授信业务。
A. 4000,2000，1000B. 3000，1000,500C. 4000,3000,1000D。
4000，3000，500答案：C2.银监会标准小企业的是指：小企业授信泛指银行对单户授信总额万元(含）以下和企业资产总额万元（含）以下，或授信总额万元（含)以下和企业年销售额万元（含）以下的企业,各类从事经营活动的法人组织和个体经营户的授信。
A. 500，2000,1000，3000B。
500，1000，500,3000C. 1000,3000，500，3000D. 1000,1000,1000，3000答案:B3.银行应创新小企业授信业务，完善业务流程、风险管理和内部控制，着重建立和完善小企业授信“”。
A。
三项机制B. 四项机制C. 五项机制D。
六项机制答案：D4.银行开展小企业授信应增强社会责任意识，遵循的原则，实现对小企业授信业务的商业性可持续发展.A。
自主经营、自负盈亏B。
自主经营、自负盈亏、自担风险C。
自主经营、自负盈亏、自担风险和市场运作D。
自主经营、自负盈亏、自担风险和内部运作答案:C5.研究制订了《中小企业标准暂行规定》。
A。
国家经贸委B。
国家计委C. 财政部D。
国家经贸委、国家计委、财政部、国家统计局答案：D6.展业通业务针对小企业融资需求时间紧、金额小等特点，特别采用专业、专人、简化的申报、审查、审批方式,确保“展业通”业务能够得到高效、快速处理，这体现了展业通业务哪个服务特色：A。
贴近小企业B.服务方法新C. 审批效率高D. 担保方式多答案：C7.下面哪一条,体现了展业通业务“服务方法新”的服务特色：A。
创新授信额度使用方式和还款方式B。
可以用房地产等进行抵押C。
全方位地设计、开发小企业的信贷产品和服务品种，以满足不同类型小企业在不同时期的需求D. 利率费水平适中答案：A8.下列哪种产品组合不属于生产经营一站通适用的组合：A。
零售板块小企业信贷手册
提示
业务发展策略中对小企业信贷投向作了调整，不再 禁止原来“展业通”中禁止进入的相关行业。但行业投 向大方向不违背全行行业投向指引。
1.5 授信授权
小企业信贷业务授信授权分为两个层次： 一是直接授权，由总行授予省直分行一定 期限内的全部或部分小企业信贷产品的授 信审批权限；二是转授权，省分行、直属 分行在总行授权权限内，对本行各有权审 批人、辖属分行进行转授权；
三、信贷基本要素和基本条件
包括信贷基本要素、基本条件、授信额度、 还款规定、异地贷款、小企业信贷活动中 的权利和义务。
3.1 贷款定价
在贷款发放中要尽量提高小企业贷款利率 定价水平。对于新发放的小企业人民币贷 款，原则上不得突破我行小企业贷款定价 下限，即人民银行公布的贷款基准利率上 浮15%。对于突破定价下限的，结合综合 回报情况，建立分层审批制度。
总行零贷风险计量部，负责内部评级体系、 相关模型、零贷销售平台、零贷绩效管理系 统等研究、建设、完善和管理。
2.1.2 零贷会
零售贷款审查委员会实行委员制，原则上设委员9名，其中， 主任委员1名。辖属分行可根据实际情况调整人数，但不得 少于5名（含），其中，主任委员1名。
主任委员由分管小企业信贷业务的副行长担任。主任委 员因故无法主持零售贷款审查委员会，可由分行行长指 定一名零售贷款审查委员会委员代为主持召开；
编写过程
时间 2010年一季度
2010年二季度-三 季度 2010年四季度
事项
1、拟定写作大纲、基本要求 2、召开手册编写启动会，明确分工事宜，启动撰
写工作
撰写、汇总、部门内部讨论、部门间交叉反馈、 根据新发办法更新、修订等
1、形成征求意见稿，向相关部门、分行征求意见 2、召开专家评审会，邀请各归口部门、协办部门
小企业信贷业务发展思路及发展方向
（二）业务发展方向
我们靠什么来发展，我行受自身资本金的限制，信贷规 模受限，我们如果与大型国有银行或股份制银行竞争，规 模、利率、系统均处于不利地位，且与大企业的谈判地位 也较弱。所以，我们必须把目光放到小企业上。
1、目前财政、税务、银监等各部门均对中小企业贷款特 色银行提出了具体的支持扶持方案。所以大力发展小企业 信贷是市场细分、信贷结构调整的必然之路。
目前我们对小企业客户的产品有多种，其不同产品的利率水平也有一个最低
额的标准：
1、抵押
2、质押 3、保证 4、信用 5、商圈类
担保类型
足额抵押
抵押倍数放大 应收账款、经营权 三方联保 互保 担保公司担保
抵押比例 50%以下 50-60% 60-70% 70-80% 80-90% 90-100% 100-120% 120-150% 150-200% 200-250%
2、同业市场对微小市场的争夺已是今后几年信贷业务的 竞争热点。大型银行现已从系统、机制上做出调整（如建 行的信贷工厂，工行的小额贷款，邮储的小额信用贷款 等），湛江商行作为小银行，机制上有优势，但系统（含 结算、信贷等后台支持系统）处于劣势，如果，机制上不 尽快调整，对市场的争夺将处于劣势。
3、目前市场上除包商、台商等部分城商行和招商、邮储、 农信等一批银行在小企业产品上有所突破外，大部分银行 仍以抵押、联保、担保机构担保为主。但各大银行的营销 力度非常大，推出产品的速度和产品的灵活度已远远走在 我们的前面，一旦让他们占领了市场，我们将很难再抢回 来，只有在其他行未站稳脚跟前，先下手才能抢占市场。
二、贷前调查
对于小企业的特殊性，我们采用简单快捷的调查方式，由 审查人（或风险经理）和客户经理双人进行现场调查；
采用双人客户经理现场核数，现场清点货物的方式，主要 调查借款人的存货、应收账款、应付账款、预收账款、预付 账款等资产情况，分析借款人的经营情况，对于信用贷款和 房屋放大倍数的客户要求一定要对客户进行家访，清楚客户 的家庭情况。
小企业信贷调查方式和要点
小企业信贷调查方式和要点小企业信贷调查是指金融机构对小企业申请信贷的真实性和可靠性进行调查的一种方法。
该调查的目的是为了评估小企业的信用状况、还款能力和偿付能力，以确定是否给予其贷款，并确保贷款资金能够安全回收。
接下来，本文将详细介绍小企业信贷调查的方式和要点。
一、小企业信贷调查的方式1.资料调查：金融机构可以通过查阅小企业的营业执照、机构代码证、注册资本、经营范围等相关证件和资料，了解该企业的基本情况和合法性。
此外，还可以调查企业的税务登记证、组织机构代码证、银行账户开户许可证等，以获取更多的信息。
2.现场调查：金融机构可以派员深入小企业现场进行实地调查。
通过观察企业的生产经营状况、设备设施、员工素质等，了解企业真实情况。
同时，还可以与企业的负责人和核心员工进行面对面的交流，以获取更准确的信息。
3.财务分析：通过对小企业的财务报表、财务指标进行分析，评估企业的偿债能力和盈利能力。
金融机构可以通过企业的资产负债表、利润表、现金流量表等，了解企业的资金结构、负债状况和经营情况，以及企业是否存在偿债风险。
4.银行征信：金融机构可以查询小企业在银行系统中的信用记录和贷款记录，以了解企业的还款情况和信用状况。
银行征信可以获取到企业的信用报告、贷款合同、还款记录等关键信息，帮助金融机构判断企业的信用风险。
5.行业调查：通过对小企业所在行业的市场状况、竞争情况、行业前景等进行调查，了解企业所处的环境和风险。
金融机构可以通过调查行业协会、相关研究报告和统计数据，预测企业在未来的发展潜力和可持续性。
二、小企业信贷调查的要点1.企业的基本情况：了解小企业的名称、注册地址、注册资本、组织形式等基本情况，以确定企业的合法性和合规性。
2.企业的经营状况：了解小企业的经营范围、产品或服务、市场定位、客户群体等，以评估企业的市场竞争力和发展前景。
3.企业的财务状况：通过分析小企业的财务报表，了解企业的资产状况、负债状况、盈利能力和现金流量，以确定企业的偿债能力和还款能力。
小微企业贷款品种
1.小企业自助担保贷款：是指本行向小企业法人发放的可由企业经营者、股东及家属或企业管理人员等个人内部关系人共同为法人企业提供贷款担保并承担连带风险责任的贷款业务。
对象：实有资产负债率在50%（含）以下，开办时间在两年以上且有盈利，未发生各类税款拖欠的小企业。
额度:按上年度应税销售额的20%以下确定，或按信贷安全线额度的40%以下确定。
最高不超过200万元。
期限：一般不超过一年，最长不超过三年。
其他：关系人主要指经营者、股东、财务负责人、配偶、子女、父母；保证人不少于2人，必要时要求将财务负责人作为保证人。
2.企业信用贷款：是指企业凭借自已的信用向本行申请免担保发放的一种贷款业务。
对象：实有资产负债率在60%（含）以下，主营业务经营年限2年以上且连续2年盈利；对外担保总额不超过净资产50%、对外担保少于3户（含）；因定资产与无形资产合计占总资产30%以上自有资金比例达50%以上的企（事）业法人。
额度：企业净资产的50%以下且不超过授信限额的50%。
期限：不超过一年（含展期）。
3.小企业联保贷款：是指多个小企业法人或以个人自发组成小企业联保小组，对小组成员向本行申请贷款共同承担连带保证责任的贷款。
对象：资产负债率在50%以下，结算业务归行率不低于70%且经营一年以上的小企业。
额度：单户最高200万（含），参考安全线的40%或上年应税销售额的10%或按最高单户贷款不超其交纳担保基金的8倍来控制。
期限：一般不超过一年，最长不超过三年。
（含展期）其他：联保组成员3-5户，按20%缴存担保基金。
4.小微企业流动资金循环贷款：是指本行为方便小微企业流动资金融资，支持其在生产经营过程中，合理调节和补充生产、销售所需的营运资金而提供的融资活动。
指小微企业与本行签订一次性最高额借款合同，在合同规定的额度和有效期内可多次贷款，逐笔归还、多次循环使用。
5.宽融贷：为缓解小微企业因生产周期长、资金回笼慢造成的还款压力，给予一定的还款宽限期的授信业务。
建设银行小企业信贷业务准入条件-YJJ
建设银行小企业信贷业务准入条件建设银行是中国的五大银行之一，提供各类银行服务，包括小企业信贷业务。
小企业是指拥有独立法人资格、年销售额不超过人民币3000万元、其他资产不超过人民币1000万元人民币的企业。
本文介绍建设银行小企业信贷业务的准入条件。
1. 资格要求想要获得建设银行小企业信贷业务，企业必须符合以下条件：•企业注册地在中国大陆；•企业必须是小企业；•企业必须合法合规营业，没有恶意违法行为记录；•企业经营的行业不违反国家法律法规、行业规定等相关规定；•企业股权结构清晰，无虚假信息；•企业有健全的组织架构和管理制度，能够保证贷款投放和应收账款的管理；•企业在当地有稳定的营业场所、办公地址以及资产。
同时，建设银行还会评估企业的信誉度和还款能力，包括企业的经营状况、营收情况、银行账户流水、上下游企业情况等。
2. 文件要求企业申请建设银行小企业信贷业务，需要准备以下文件：1.常年审计报告；2.公司及所有者的身份证明（如护照、身份证）；3.公司法人营业执照以及组织机构代码证；4.企业近1-3年财务报表；5.企业申请贷款的银行账单，需注明账单期间内所有货币流转记录以及账号余额情况；6.相关保单或质押物证明；7.其他需要的文件。
3. 申请流程申请建设银行小企业信贷业务，企业需要按照以下流程操作：1.填写银行提供的申请表，并提交准备好的文件；2.银行评估企业的信誉度和还款能力；3.银行审核企业的申请资料，包括财务报表、营业执照、组织机构代码证、银行账单、保单等资料；4.银行对企业提出相关贷款方案，并与企业达成共识；5.签订贷款协议，并按照协议的约定向申请人提供相关贷款服务。
以上是建设银行小企业信贷业务的准入条件和申请流程。
企业如果符合以上条件，可以向建设银行申请小企业信贷业务。
建设银行将根据实际情况进行贷款审批并提供相应服务。
小企业信贷业务审查要点
小企业信贷业务审查要点
随着经济的发展，小企业信贷业务已经成为银行业务的重要组成部分。
然而，小企业信贷业务的风险也相对较高，因此银行在审查小企业信贷业务时需要注意以下要点。
一、企业基本情况审查
在审查小企业信贷业务时，银行首先需要审查企业的基本情况。
这包括企业的注册资本、经营范围、经营年限、企业规模等。
此外，银行还需要审查企业的信用记录、纳税记录、财务报表等信息，以了解企业的经营状况和信用状况。
二、贷款用途审查
银行在审查小企业信贷业务时，还需要审查贷款用途。
银行需要了解贷款用途是否符合企业的经营需要，是否合法合规。
此外，银行还需要审查企业的还款能力，以确保贷款能够按时还款。
三、担保措施审查
在审查小企业信贷业务时，银行还需要审查担保措施。
银行需要了解企业提供的担保措施是否足够，是否能够有效保障银行的利益。
此外，银行还需要审查担保人的信用状况和还款能力，以确保担保人能够履行担保责任。
四、风险评估审查
在审查小企业信贷业务时，银行还需要进行风险评估。
银行需要了解贷款的风险程度，以确定贷款利率和还款期限。
此外，银行还需要审查企业的经营风险和市场风险，以确保贷款的安全性。
五、合规审查
在审查小企业信贷业务时，银行还需要进行合规审查。
银行需要了解贷款是否符合相关法律法规和银行内部规定，以确保贷款的合法性和合规性。
综上所述，小企业信贷业务审查需要注意企业基本情况审查、贷款用途审查、担保措施审查、风险评估审查和合规审查等要点。
银行需要全面审查企业的经营状况和信用状况，以确保贷款的安全性和合法性。
“银行中小企业信贷”业务方案
“银行中小企业信贷”业务方案一、业务简介中小企业取得贷款难，一直是束缚中小企业的再发展的原因之一。
我公司充分发挥银行信贷的现代功能，为中小企业融资开辟了绿色通道，大大加快了融资速度，简化了融资流程，为广大的中小企业用户赢得时间，保障其快速的资金流动，有助于其在市场竞争中取得优势地位。
业务受理对象：具有独立法人资格、在工商行政管理局注册的境内企业，个体工商户。
二、业务详细介绍1、根据客户提供的资料，初审后推荐合适的融资方式及银行1）、有一定的有效抵押品作为物品保证，推荐采用抵押融资贷款，例如不动产质押贷款、动产质押贷款、应收账款质押融资，小企业循环贷款等。
●企业拥有不动产如房产、土地及土地上生长的植物，可以申请不动产质押形式贷款，推荐银行有：光大银行的抵押融易贷等；●企业日常生产中需要储备大数量的存货，资金占用过多，造成周转不灵，可以以动产质押形式申请贷款，推荐银行有邮政储蓄银行的小企业动产质押贷款、浦发银行的动产融资速、招商银行的动产抵质（押）贷等；●企业拥有应收账款，贷款期限短（一般在一年以内）,可以申请应收账款质押融资，应收账款质押形式融资要求企业提供应收账款对应的商务合同，经买方（采购商）确认的发（送）货凭证或货物单据或服务提供单据和商业发票（增值税发票），买方（采购商）的名称、地址、账号、开户行以及生产经营状况和财务状况等情况，有关历史交易和应收账款结算记录方面的资料，近2年财务年报、近期财务报表及近期纳税证明（新建企业可不提供），应收账款质押率最高可达有效质押金的80%，推荐银行有：中国农业银行的县域中小企业应收账款质押融资业务、交通银行的网上应收账款质押贷款、招商银行的应收账款质押融资等；●小企业生产经营正常，收入来源稳定，能够提供合法有效抵（质）押物，资金使用频率高、周期短可以申请小企业循环贷款，只需与银行一次性签订循环贷款借款合同，在合同约定的期限和额度内，客户可以多次提款、逐笔归还，循环使用授信额度，贷款额度根据客户提供的抵（质）押物价值和保证人的担保能力，在客户统一授信额度内，结合客户发展前景、生产经营计划、负债承受能力、还款能力、销售收入等因素核定。
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除大、中、小型外，对微型企业进行划分 统计标准，无授信额度指标
11
我行小企业范围
我行小企业信贷业务范围
展业通标准（参考信贷手册5.1.1准入标准） 授信风险敞口限额2000万元（含）以下的法人企
业，同时满足资产总额4000万（含）以下，或销 售额3000万（含）以下，或职工人数300人（含） 以下 目前正在评估新版国家标准对业务的影响
产品优势 1、针对小企业高端客户，打造专属金融服务 2、专享授信额度 3、还款方式多样，利率定价灵活
适用企业 地市级（含）以上政府相关部门发文推荐或重点扶持的 成长性小企业，包括但不限于政府贴息企业、上市重点培 育企业、上市重点支持企业、成长计划内企业、中小明星 企业等。
22
蕴通供应链－小企业
分行层面
体现区域特色的产品创新 与本地具有竞争力的第三方合作 争取政府财政支持
16
话题No.5 什么是小企业信贷产品？
17
小企业信贷产品
展业通
固定资产贷款 小企业账户透支
卓业一站通 蕴通供应链－小企业 创业一站通 小企业e贷卡 完全现金
18
展业通
产品简介
2007年
2011年
适用范围 所有企业
有 银 行 授 信 所有企业 的企业
划分结果 大、中、小
小企业
大、中、小、微
划分指标 人数、销售、资 授 信 额 度 、 人数、销售、资
产
销售、资产 产
行业属性 差异化划分
所 有 行 业 统 差异化划分 一标准
9
小企业划分标准
国家标准（旧）
经贸委、发展计划委、财政部、统计局等国家 四个部委研究制定
20
小企业法人账户透支
产品简介
根据客户与我行签订的合同，当客户结算账户存款余额不 足时，在核定的透支额度内透支款项用以对外支付
产品优势
1、使用简便，一次性建立合同后可循环使用 2、透支额度高，最高可达500万元
适用企业
日常支付结算频繁、有短期融资需求的小企业
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卓业一站通
产品简介 是我行针对地方政府重点扶持的小企业推出的综合授信产 品，实行名单式管理。目前在部分分行试点。
2.21
户均存款 小企业关键人物
个贷客户
3.16
户均资产 个金客户(不包括空客户号)
从三组客户群的比较可以看出，小企业关键人物 在我行的户均存款和户均资产(AUM)均明显高于我 行的个贷客户和个金客户（数据时点：2009年9月）
4
话题No.2 银行
为什么要发展小企业信贷业务？
5
机遇与挑战
机遇
产品简介
指我行围绕相关行业中的核心企业，通过与国内大型物流 公司开展质押监管合作、与保险公司开展信用保险合作等 方式，为其上游的供应商、下游的经销商和终端用户提供 的融资、结算、风险管理等综合性金融服务方案。 电子供应链融资平台，通过网上应收账款质押、商品融资 等电子化网络化授信及放款功能，实现银企数据直联，业 务流程全电子化等，极大提高工作效率。
12
话题No.4 什么是信贷业务？13信贷业务的概念狭义
表内资产业务，即贷款 主要业务品种包括流动资金贷款、贴现、应收账款转让、
贸易融资等 以短期为主
广义
表内资产业务和表外或有业务 主要业务品种除狭义贷款外，还包括银行承兑汇票、信用
证、保函等 以短期为主
14
信贷业务结构
2003年2月19日，国经贸中小企[2003]143号， 《关于印发中小企业标准暂行规定的通知》
根据企业职工人数、销售额、资产总额等指 标，结合行业特点制定
统计标准，无授信额度指标
10
小企业划分标准
国家标准(新）
工信部、发改委、财政部、统计局等国家四个 部委研究制定
2011年6月18日，工信部联企业[2011]300号， 《关于印发中小企业划型标准规定的通知》
小企业在国民经济发展中占有重要地位，小企
业蓬勃发展，需要资金支持和金融服务
监管部门和管理层高度重视和大力推进小企业
金融服务
挑战
小企业自身存在的问题 稳健性原则与小企业高风险特点存在矛盾，风
险收益不平衡
6
发展趋势
小企业信贷业务快速发展，近三年贷款余额保持 倍增速度
900
800
700
我行为小企业量身定做一揽子的金融服务解决方案
产品优势
1、产品内容丰富，六大套餐17个系列的产品组合 2、专人审批，流程简化，审查审批手续简便 3、灵活的提款与还款方式，降低小企业融资成本 4、创新多种担保方式，为小企业带来了融资便利 5、专业金融顾问，多种申请渠道
适用企业
发展有潜力、经营有特色、产品有市场、还款有保障、管 理规范的小企业
两层
产品：针对差异化目标客户群体需求特征，对额 度、品种、期限、担保、利率、还款方式、业务 流程等制定差异化信贷政策，并“包装”形成的 特色产品。
品种：即业务品种，典型的有流贷、银票、贴 现、保函等。
15
信贷业务策略
总行层面
探索建立零售信贷模式 优化流程，零售业务批量做的作业模式 跨部门跨条线网络化电子化的组合信贷产品 政策创新产品
单位：亿元 600
500
400
300
200
100
52
0 2006年
105 2007年
153 2008年
395 2009年
863 2010年
7
话题No.3 什么是小企业？
8
小企业划分标准比较
比较项目 国家标准（旧） 银监会标准 国家标准（新）
制定部门 经贸委等四部委 银监会
工信部等四部委
制定时间 2003年
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小企业固定资产贷款
产品简介
小企业固定资产贷款是我行专门针对小企业购置经营性物 业、装维修物业、设备车辆购买与安装等融资需求而推出 的本外币贷款产品。
产品优势
1、与项目融资区别对待，流程简化 2、贷款期限长，最长可达8年 3、按月分期还款，缓解小企业日常经营资金压力
适用企业
有固定资产投资需求的小企业客户
小企业信贷业务介绍
交流课题
为了加强板块联动，更好地挖掘私人银行客户尤 其是小企业主、企业高管客户的潜在需求，有效 实现交叉销售
小企业信贷业务介绍及交流互动
2
话题No.1 私人银行顾问 为什么要了解小企业信贷业务？
3
综合效益显著
35 30 25
万 20 元 15
10 5 0
23.04
32.33