中小企业信贷业务创新产品介绍
华夏银行北京分行篇
北京中小企业信贷创新产品汇编之华夏银行北京分行篇（一）私营企业主贷款（华夏银行北京分行）1、产品介绍私营企业主贷款是华夏银行北京分行推出的以企业控股股东为借款主体，采取抵押、质押、保证等担保方式，借款人为个人，贷款用途为补充其所投资企业经营所需流动资金的信贷产品。
2、适用范围适用于中小创新型企业，包括个人独资企业、个人合伙企业或控股股东为自然人的有限责任公司，适合于国家政策、法律法规许可的各类行业。
3、准入基本条件（1）申请人准入基本条件。
具有有效身份证明、完全民事行为能力的中国大陆公民；借款申请人为企业的出资人；借款申请人具有良好的信用记录和还款意愿；具有稳定的收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力；能够提供银行认可的担保。
（2）用款企业准入基本条件。
企业性质为个人独资企业、个人合伙企业或控股股东为自然人的有限责任公司；持有工商行政管理机关登记、年检连续的营业执照，特殊行业须持有有权机关颁发的生产经营许可证；有固定的经营场所和从业人员，经营状况、行业发展前景良好，现金流量稳定；企业产品有市场、生产经营有效益、有合法稳定的经营收入或收入来源，具备按期还本付息能力；有可行的生产经营计划或创业方案，贷款用途明确、合法；企业资信状况良好，不挤占挪用信贷资金、恪守信用、遵纪守法，没有违法违纪行为和不良信用记录。
4、特点（1）贷款额度大。
贷款额度没有上限，主要依据客户经营规模、资金需求和抵质押物的价值确定。
（2）贷款期限长。
私营企业主贷款的贷款期限可在1-5年内灵活选择，最长可达5年。
（3）贷款发放方式灵活。
在贷款发放方式上，可采取一次发放和自助形式两种发放方式。
采用自助形式发放的，授信期限最长两年，在授信期限内可以随时贷款、随时归还，贷款利率按实际贷款期限确定；采用分期还款方式发放的，可以采取像按揭贷款一样按月或按季还本付息。
（4）担保形式多样。
采用抵押、质押两种担保形式。
存单、国债、理财产品等均可用于质押，质押率最高可达90％。
中小企业创新产品案例分析
四月份，银监会组织牵头了全国范围内的“小微金融宣传月”活动，一时之间各家银行均锁定小微金融市场。
在产品创新方面，金融机构围绕着票据类、信用贷款产品，批量化拓展小微企业群体，集中解决小微企业贷款难在“信息不对称”这一问题。
国内主要银行纷纷表示，迎小微信贷蓝海应保信贷风险可控，发展这一细分市场关键在于把握三点：一是市场定位求“准”、二是金融产品求“活”、三是营销拓展求“广”。
就本期观察来看，各家银行的创新产品具体情况如下。
四月份银行业中小金融创新产品服务体系春江水暖鸭先知，随着存款准备金率下调和信贷资金宽松，中小企业融资难的局面有了一定改善。
其中，票据工具和银行卡介质的运用，是服务小微金融的一大突破口。
在介绍上述各银行做法基础上，对于汽车、IT业相关领域票据组合及贴现创新模式进行剖析，旨在请您在产品运用时关注——作为中小企业经营者，首先要练好内功，专注主业、关注形势、提升结构，进一步提高企业的诚信和资质。
只有自身竞争能力提升了，再加上政策的支持，春天才会真正到来。
期待本期《中小企业产品创新案例分析》能够为您带来真正的业务实操性帮助！《中小企业产品创新案例分析》产品说明在中小企业融资市场上，真正能彰显银行实力、构建其领先优势的是创新型金融产品。
针对上述现实问题，银联信独家推出《中小企业产品创新案例分析》产品。
本产品服务于国内各类中、外资金融机构中小金融业务条线的各级别产品经理、客户经理，重点透析联保联贷、订单融资、金融租赁、保理、福费廷、打包贷款、物流金融等新型产品，有助完善知识体系，促使实践工作迈向更高层次。
《中小企业产品创新案例分析》产品以每月热点创新产品为核心，帮助银行人士快速领会同业在金融产品创新方面的最新研究成果和实践技术，总共分为市场需求分析、创新产品设计以及创新产品应用三大部分，具体细化为五章节论述。
本产品以月刊形式提供，出刊时间为次月10日，全年12期，全年定价9800元。
“流程银行”服务理念贯穿创新型产品设计始终，具备典型性和代表性，值得产品经理、客户经理人士反复阅读。
金融创新的创新型金融产品介绍
金融创新的创新型金融产品介绍随着科技的飞速发展和金融市场的不断变化，金融创新成为推动经济发展的重要动力。
创新型金融产品的出现，为投资者提供了更多元化的选择，并为企业和个人提供了更多融资和理财机会。
本文将介绍几种创新型金融产品，包括互联网金融、区块链技术和绿色金融。
一、互联网金融互联网金融是指利用互联网技术和平台进行金融活动的一种金融形态。
它通过互联网打破了传统金融机构的地域限制和时间限制，为投资者和借款人架起了一座无形的桥梁。
互联网金融产品包括互联网支付、P2P网贷、互联网基金等。
1. 互联网支付互联网支付是互联网金融的一项重要组成部分，为商家和个人提供了线上支付的便利方式。
通过互联网支付，消费者可以随时随地通过手机或电脑完成支付，不再需要携带大量现金。
同时，互联网支付也为商家提供更广阔的销售渠道，并降低了交易费用。
2. P2P网贷P2P网贷是指个人或小微企业通过互联网平台借贷资金，既方便了借款人获得贷款，又为投资者提供了一种高收益、风险可控的投资渠道。
借款人可以根据自身需求选择合适的贷款期限和利率，而投资者可以通过P2P平台将资金分散投资于不同借款项目，降低风险。
3. 互联网基金互联网基金是指通过互联网平台购买和赎回的一种基金产品。
相比传统基金，互联网基金具有低门槛、低费用、便捷操作等优势。
投资者可以通过手机或电脑随时购买和赎回基金份额，并可以根据自身风险偏好选择不同类型的基金，实现资产配置和理财增值。
二、区块链技术区块链技术是一种通过去中心化和共识机制确保数据安全和交易可信的技术。
随着比特币的兴起，区块链技术逐渐受到金融行业的关注，并引发了金融创新。
区块链技术可以用于金融产品的数字化、数据的安全共享和交易的透明可追溯等方面。
1. 区块链数字资产区块链数字资产是通过区块链技术发行和交易的一种资产形式。
比特币是最早应用区块链技术的数字资产，它可以实现去中介化的货币交易。
此外，还有以太坊、莱特币等数字资产，它们基于区块链技术，具有更多的应用场景，如智能合约、去中心化金融等。
企业贷产品大纲
企业贷产品大纲一、产品概述企业贷是针对中小微企业推出的一款贷款产品，旨在帮助企业获得资金支持，促进企业发展壮大。
该产品旨在提供灵活的贷款额度和期限，满足企业不同阶段的融资需求。
二、产品特点1. 灵活的贷款额度：企业贷提供的贷款额度灵活多样，可根据企业的资金需求及经营状况进行个性化设定，最大程度满足企业的资金需求。
2. 多样化的贷款期限：企业贷的贷款期限多样化，可根据企业的实际需求确定，既有短期贷款满足企业短期周转需求，也有中长期贷款支持企业长期发展规划。
3. 快速审批放款：企业贷产品对于企业融资的审批流程高效快捷，减少繁琐的材料和审批时间，使企业能够更快获得所需资金支持。
4. 费用优惠：企业贷产品在利率、手续费等方面提供合理的费用优惠，降低企业融资成本，增加企业的资金利用效率。
5. 专业化服务：企业贷产品提供专业的贷款咨询服务和风险控制分析，帮助企业更好地了解融资风险与利益，制定合理融资方案。
三、申请条件企业申请企业贷产品需满足以下条件：1. 企业注册合法：企业须合法注册并取得相关经营资质，符合国家法律法规及政策要求。
2. 经营稳定：企业需具有一定的经营稳定性和盈利能力，具备还款能力。
3. 信用良好：企业须具备良好的信用记录，无不良的经营和信用记录。
4. 提供相关资料：企业需提供真实、完整的企业基本信息及财务资料，并根据具体贷款需求提供相应的资料支持。
四、申请流程1. 咨询申请：企业向金融机构咨询相关产品，了解产品细则，确定贷款额度及期限。
2. 提交申请：企业根据要求准备相关资料并向金融机构递交贷款申请表。
3. 审批放款：金融机构对企业贷款申请进行审批，确认贷款额度及期限，进行放款操作。
4. 还款结算：企业根据约定方式按时还款，金融机构对还款进行结算并提供相应的贷后服务。
五、注意事项1. 贷款用途：企业贷款的使用必须符合国家法律法规及金融机构的相关政策要求，不得用于违法违规经营活动。
2. 还款责任：企业需按时足额还款，确保贷款的正常偿还，避免产生不必要的逾期费用和信用记录不良。
小微信贷产品篇：还款方式创新类产品
小微信贷产品篇：还款方式创新类产品一、循环类贷款近年来，伴随着国家加大对中小微企业的支持力度，商业银行在这一关键时期重点锁定于循环授信类产品的创新，帮助中小企业在供销旺季减缓流动资金紧张的格局。
中小企业贷款限额循环法根据资金动态需求自主滚动调配。
其中，中资银行多采用随借随还的模式，一些银行甚至与电子银行渠道相结合，推出更为便利小微客户的产品，如工行的网贷通、浙商银行的生意金•自助贷；外资银行则通过在循环额度有效期内，采用“开立新账户同时关闭旧账户”方式来实现无缝续贷，浙江辖区内汇丰银行、东亚银行、花旗银行、渣打银行、星展银行等5家外资银行流动资金贷款余额中可循环部分占71.62%，汇丰银行、花旗银行2家均达100%。
此外，目前中国银行、嘉兴银行、稠州银行、温州银行等多家中资银行也开始试行在循环授信下的“无缝续贷”，但其做法与外资银行不同的是无需关闭企业旧账户，直接在原账户下操作。
（一）随借随还方式1．随借随还方式的定义循环贷款项下随借随还还款方式，是借款人指在商业银行获得循环授信额度并签署相关协议，在规定的有效期内，企业需要资金时就自主提款，有闲置资金时就用来还贷的新型还款方式。
具体来说，“随借”是指客户可以随时申请贷款，资金实时到账；“随还”是指根据客户意愿，贷款截止前每月、每周甚至每天都可以还款。
2．随借随还方式的特点（1）资金利用率高。
随借随还还款方式灵活多变，使借款人可以根据自己的实际状况、自由的选择贷或不贷、贷多贷少，以求最合理的分配资金，提高资金的使用效率。
（2）融资成本降低。
企业根据自身经营规律合理安排使用信贷资金。
企业既可在经营需要时及时提取贷款，又可利用货款及部分闲散资金回笼时分期归还贷款，有效地降低财务成本。
（3）授信风险下降。
客户在有闲置资金时就还款，有效控制了由于信贷期限错配带来的资金挪作他用的风险。
（4）担保方式灵活。
可依据不同客户特点选择抵押、保证、信用等多种担保方式，可以满足不同类型企业的需求（5）用款方便快捷。
信贷产品介绍发言稿简短
信贷产品介绍发言稿简短尊敬的各位客户，非常高兴能够在这个机会，向大家介绍我们公司的信贷产品。
信贷产品是我们公司的一项核心业务，我们致力于为客户提供灵活、快捷、安全的信贷服务，帮助客户实现个人或企业的发展和梦想。
在过去的几年里，我们公司已经成功为数千名客户提供了各类信贷产品，受到了客户的一致好评。
首先，我要介绍的是我们公司的个人信贷产品。
个人信贷产品是我们公司针对个人客户推出的一项贷款服务，适用于各种个人消费、教育、医疗等需要资金支持的场合。
我们提供的个人信贷产品有以下特点：首先，我们的个人信贷产品额度灵活，最高可达数百万，能够满足客户不同的资金需求；其次，我们的个人信贷产品期限灵活，从数月到数年不等，客户可以根据自己的需求选择合适的还款期限；再次，我们的个人信贷产品利率优惠，我们将根据客户的信用记录和还款能力给予不同程度的优惠利率，确保客户的还款压力最小化；最后，我们的个人信贷产品操作简便，客户无需提供抵押品，只需提供相关的财务证明和个人身份证明，即可完成贷款申请。
希望各位客户能够通过我们的个人信贷产品，获得更多的资金支持，实现自己的财务目标。
其次，我要介绍的是我们公司的企业信贷产品。
企业信贷产品是我们公司专门为中小企业和个体经营者推出的一项贷款服务，适用于企业经营、扩大规模、创新发展等方面的资金需求。
我们提供的企业信贷产品有以下特点：首先，我们的企业信贷产品额度大，最高可达数千万，能够满足企业各类经营需求；其次，我们的企业信贷产品期限长，从数年到数十年不等，确保企业有足够的时间进行经营规划和还款安排；再次，我们的企业信贷产品利率低，我们将根据企业的经营稳定性和盈利能力给予优惠利率，确保企业的还款负担最小化；最后，我们的企业信贷产品审核快捷，我们设有专门的企业信贷服务团队，能够在最短的时间内完成审批和放款，确保企业能够及时获得资金支持。
希望各位企业客户能够通过我们的企业信贷产品，获得更多的经营资金，实现企业的蓬勃发展。
北京银行中小企业特色产品
北京银行中小企业特色产品北京银行中小企业特色产品北京银行向中小企业提供了多个特色产品，帮助他们实现可持续发展和增加竞争力。
这些产品包括：1. 创新融资产品北京银行为中小企业提供了创新的融资产品，满足不同企业的融资需求。
其中包括：转贷联动产品：将企业未到期的贷款与银行可提供的融资产品进行联动，帮助企业更加灵活地运用资金。
集合票据融资：通过集合票据的方式进行融资，有效降低企业融资成本，并提高融资效率。
担保融资产品：为中小企业提供担保服务，帮助企业获得更高的融资额度和更低的融资成本。
这些创新融资产品为中小企业提供了更加便利和灵活的融资渠道，有助于企业实现自身的发展目标。
2. 融资租赁产品融资租赁是北京银行为中小企业提供的又一特色产品。
通过融资租赁，中小企业可以在无需一次性支付大量资金的情况下获得所需设备和机器。
中小企业还可以根据实际需要选择租期和支付方式，更加灵活地运营自己的业务。
融资租赁产品不仅帮助中小企业降低了购买设备的资金压力，也提高了企业的运营效率和竞争力。
3. 支持创业的信贷产品北京银行的中小企业特色产品还包括一系列支持创业的信贷产品。
这些产品专门针对初创企业和创业者，提供了灵活的融资方式和更加优惠的利率。
其中包括：创业信用贷款：为创业者提供起步资金，帮助他们实现创业梦想。
创业担保贷款：通过担保形式提供融资支持，使创业者能够更加安心地开展业务。
创业质押贷款：将企业拥有的质押物作为借款抵押，提供更高的贷款额度和更低的利率。
这些信贷产品为创业者提供了更多的融资选择和创业支持，有助于他们顺利创立和发展自己的企业。
4. 电子商务金融产品随着电子商务的快速发展，北京银行也推出了一系列电子商务金融产品，为中小企业提供更加便捷和高效的金融服务。
这些产品包括：线上支付服务：为企业提供安全、便捷的线上支付解决方案，方便企业进行电商交易。
电子商务贷款：根据企业电商销售数据和信用状况，为企业提供针对性的贷款支持，帮助企业扩大规模。
小贷公司产品创新案例
诸暨市海博小额办理首笔珍珠仓单质押贷款2012.15月11日，“珍珠仓单质押贷款帮农现场会”在诸暨山下湖召开，会议主题为帮助解决诸暨珍珠行业中小企业、经营户、养殖户融资难问题，推动珍珠行业的健康发展。
会后，海博小额公司根据会议精神，开发珍珠仓单质押贷款业务，并办理出了首笔珍珠仓单质押贷款。
珍珠仓单质押贷款，是指珠农将珍珠存货保存到诸暨金桥仓储公司，由该公司价值评估后出具仓单，珠农用仓单向银行或小额贷款公司办理质押贷款。
珍珠仓单质押贷款的办理，可以有效控制市场上流通珍珠的数量，从而稳定珍珠价格。
待珍珠价格上涨后，将质押珍珠取出出售，珠农从中可以得到丰厚的回报。
诸暨海博小额贷款公司充分发挥放贷灵活的优势，积极推出该项贷款创新产品，预计会在诸暨的珍珠市场微小企业融资问题上获得较好的市场反应。
目前除珍珠仓单质押贷款外，海博小贷公司还办理了浙江省首笔商标权质押贷款、兑汇票、银行股权、排污权、林权等质押贷款，为企业、农户开辟了多个融资渠道。
正泰小贷支持乐清永飞畜牧场历程2012.1乐清市北白象永飞畜牧场是乐清市一家从事生猪养殖、种猪育种培育销售的农业企业，该公司自成立之日起一直稳步发展，并于2007年成为乐清市市级“菜篮子”生产基地之一，温州市重点农业科技发展基地。
由于政府对农业企业的大力支持，畜牧场当时遇到一个良好的发展机（遇）会。
但是受困于扩大生产所需资金的极度缺乏，没有足够的符合银行要求的抵质物，民间私人借款贷款利率也都很高，基本都在月息二分以上，畜牧场的发展受到了极大的限制，难以产生一定的规模和效益，只能勉强维持平常的生产运转2008年12月乐清市正泰小额贷款有限责任公司成立，畜牧场负责人高永飞通过媒体渠道知道这个消息后，立即上门前来咨询贷款事宜，正泰贷款公司负责人在得知这个情况下，予以高度关注，随即与客户经理一道上门调查情况。
考虑到永飞畜牧场是三农企业，首先确定在利率上予以优惠，决定给予永飞畜牧场最低档次利率，从贷款初期的9.9‰调至现在的8.7‰，远远低于永飞畜牧场向民间私人借贷的利率，大大降低了畜牧场的资金成本。
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2005年6月23日，交通银行在香港成功上 市，成为首家在境外上市的中国内地商业银 行；2007年5月15日，交通银行顺利回归 A股沪市。
特色产品1：商标权与专利权质押贷款
产品简介
商标权与专利权担保贷款
是我行在 “交银展业通” 统一品牌下，向企 业发放的，由企业以合法有效的商标权、专利权 提供担保，用于满足企业生产经营过程中正常资 金需要的、一定金额的贷款。
特色产品1：商标权与专利权质押贷款
目标客户
高成长性中小企业， 以国家重点扶持产 业的科技型中小企
市科委划拨专项扶持资金，为专利与商标质押贷款定向 贴息，贴息资金已达900余万元，受惠企业达24户；
市文促中心制定版权担保贷款专项贴息政策，定向扶持 贷款的文创企业，本年度贴息申报审批正在进行中；
海淀区政府制定专利权（含软件著作权）质押贷款专项贴 息政策，划拨专项贴息资金，每年贴息资金额度1000万元。
政府单位贴息，降低企业融资成本（市科委，中关村知识 产权促进局，海淀区科委）
• 交通银行北京市分行成立于1989年。作为交通银行系统内最大的省级分行， 经过20年的快速发展，目前已成为资产总规模逾4000亿元，拥有4000名 员工和100家网点的商业银行。
• 近年来，交通银行北京市分行通过深化改革，加快发展，在首都同业中的 市场占比、客户认知度、产品和服务美誉度迅速提升。目前，全行正以科 学发展观为统领，全力推进发展转型，努力深化精细化管理，着力建设国 内最优最强的商业银行省级分行。
• 2008 年11月，在第一财经金融价值榜颁奖典礼上，交通银行获得“年 度中资银行”唯一大奖。
• 在《财资》举办的“2008年度公司治理排名”活动中，交通银行名列 第一，获“中国最佳公司治理企业”。
• 在 “2008年度中国CFO最信赖银行”评选中，交通银行获得“最佳中 小企业服务奖”、“最佳企业理财奖”和“最佳资产托管奖”等三个奖 项。
中小企业信贷业务创新产品介绍
交通银行北京市分行
提要
1
交通银行简介
2
“展业通”中小企业信贷产品
3
商标权与专利权质押贷款
4
文化创意产业版权质押贷款
5
中小企业信用贷款
交通银行始建于1908年（光绪三十四 年），是中国早期四大银行之一，也是中国 早期的发钞行之一。
1958年，除香港分行仍继续营业外，交通 银行国内业务分别并入当地中国人民银行和 在交通银行基础上组建起来的中国人民建设 银行。
政府专项扶持政策
中关村知识产权
促进局 (商标权
与专利权担保贷款
北京市科委
)
(商标权与专利权
担保贷款)
北京市文化创 意产业促进中心 (版权质押贷款)
合作贴息单位
中关村管委会 (信用贷款)
北京市工促局 (工业企业)
北京市发改委
政府专项扶持政策
中关村知识产权促进局制定专利权质押贷款专项贴息政 策，贴息资金已达190万元，受惠企业达12户；
特色 信贷产品
丰富的 产品组合
针对小企业的 评级系统
优化的 审批流程
个人责任 签批制
优厚的 贴息政策
“展业通”中小企业信贷产品系
列
交银“展业通”是交通银行北京分行为扶持
和服务中小企业发展壮大，适应中小企业经营特 点，涵盖多种担保方式，特别推出的系列专项信
中小企业信贷特色产品
贷和结算的金融服务产品，通过优化的审批流程
• 2006年下半年，交通银行北京市分行确定中小企业信贷业务发展战略，启 动中小企业信贷业务，正式向北京市场打出交银“展业通”的中小企业信 贷品牌。经过两年多探索中的发展，交通银行北京市分行，在北京市各级 政府机关的关怀指导与支持推动下，根据市场需求和业务现状不断调整和 完善授信政策与操作流程，先后推出“知识产权质押贷款”、“中小企业 信用贷款”和“文化创意产业版权融资规划”等金融创新产品。
业为主
ห้องสมุดไป่ตู้
特色产品1：商标权与专利权质押贷款
产品主要行业投向
生物制药
奥运经济
新型材料
商标权与 专利权质
押贷款
批发零售
环保节能
电子科技
特色产品1：商标权与专利权质押贷款
产品特色
接受无形资产质押，缓解有形资产不足难题
1000万元（含）以下采用个人签批制，审批流程简化快 捷
最长3年贷款期限，适应不同企业不同融资周期
2002 2003 East West North
优化审批流程
简化企业申请手续
提高审批效率
中小企业信贷业务担保方式
信用 版权保证、 知识产权质押 专业担保机构担保
传统抵、质押、第三方保证等
中小企业信贷业务绿色通道
交通银行中小企业贷款原则上实行零贷整偿的还款方式， 即，在限定的授信额度内，借款人根据融资项目的进展 情况和资金实际使用情况，分次提用贷款，按季付息， 一次偿还全部本金；也可根据借款人的现金流情况，采 取整贷整偿、整贷零偿、零贷零偿的还款方式。
• 2008年6月，交通银行北京市分行组建全国首家中小企业金融服务中心 （专业支行），成为北京地区首家以“小型事业部”模式运营的中小企业 金融服务专营机构，着力打造中小企业金融服务专业化团队，实现独立成 本利润核算机制与特色激励考核机制，全力创建中小企业融资服务经营特 色。
中小企业信贷业务服务特色
和专项的授信工具，为中小企业展业提供高效的
金融服务。
信用贷款
保证担保贷 款
固定资产抵 押贷款
交银 “展业通” 信贷产品
创新产品 系列
有价凭证质 押贷款
版权质押贷款
“展业通” 信贷创新 产品系列
财务顾问 服务
商标权与专利 权质押贷款
中小企业信贷业务绿色通道
90
46.9
45
38.6 34.6
27.4
个人独立签 批审贷模式
• 2005年—2008年，交通银行连续四年蝉联银行类“中国品牌年度大 奖”。
• 2006年，交通银行荣获《欧洲货币》2006年度“中国最佳银行”称号， 同年交通银行正式成为2010年上海世博会的全球合作伙伴。
• 2007年，交通银行被《欧洲货币》评为“中国最佳私人银行”。
• 2008年，交通银行被《环球金融》评为 “中国本土最佳中小企业融资 银行” 。