商业银行拓展中小企业贷款的难点与对策
当前商业银行发展小额贷款业务的难点与对策
当前商业银行发展小额贷款业务的难点与对策在当今的金融市场中，商业银行小额贷款业务作为支持小微企业和个人创业发展的重要手段，发挥着不可或缺的作用。
然而，在实际发展过程中，商业银行面临着诸多难点和挑战。
一、当前商业银行发展小额贷款业务的难点1、信息不对称在小额贷款业务中，商业银行往往难以全面、准确地获取借款人的信息。
借款人可能存在财务状况不透明、信用记录不完善等问题，导致银行难以对其还款能力和信用风险进行有效评估。
这不仅增加了银行的风险，也使得银行在审批贷款时更加谨慎，从而降低了贷款的发放效率和规模。
2、风险控制难度大小额贷款通常具有金额小、期限短、客户分散等特点，这使得风险管理变得复杂而困难。
一方面，单个小额贷款的风险虽然相对较小，但由于贷款数量众多，一旦发生大规模违约，可能会给银行带来较大的损失。
另一方面，小额贷款的客户往往缺乏有效的抵押物，信用风险较高，银行在风险控制方面面临较大压力。
3、成本较高开展小额贷款业务需要投入大量的人力、物力和财力。
从客户开发、信用评估、贷款审批到贷后管理，每个环节都需要耗费一定的成本。
由于小额贷款的金额较小，相对而言，单位贷款的成本就较高。
这在一定程度上影响了商业银行开展小额贷款业务的积极性。
4、市场竞争激烈随着金融市场的不断发展，各类金融机构纷纷涉足小额贷款领域，如小额贷款公司、互联网金融平台等。
这些机构在产品创新、审批效率、服务质量等方面具有一定的优势，给商业银行的小额贷款业务带来了激烈的竞争压力。
5、法律法规不完善当前，我国在小额贷款业务方面的法律法规还不够完善，对商业银行的权益保护不足。
例如，在追讨逾期贷款时，法律程序繁琐，执行难度大，增加了银行的损失风险。
二、商业银行发展小额贷款业务的对策1、加强信息收集与评估商业银行应建立多渠道的信息收集体系，充分利用大数据、人工智能等技术手段，整合来自政府部门、行业协会、电商平台等的信息，对借款人的信用状况、经营情况进行全面评估。
我国商业银行发展中小企业贷款的问题及对策
我国商业银行发展中小企业贷款的问题及对策我国商业银行发展中小企业贷款的问题及对策引言中小企业是我国经济发展的重要组成部分，对于促进就业、增加财富、推动经济增长具有重要作用。
然而，我国商业银行在发展中小企业贷款方面仍面临一些问题。
本文将分析我国商业银行发展中小企业贷款的问题，并提出相应的对策以推动中小企业发展。
问题一：信贷风险高由于中小企业的经营规模较小，资金实力较弱，信贷风险相对较高。
商业银行在发放中小企业贷款时，常常面临较大的信贷风险，这导致部分商业银行对中小企业的贷款需求持保守态度。
对策一：建立风险补偿机制为了解决商业银行发放中小企业贷款的信贷风险问题，可以建立风险补偿机制。
政府可以提供部分贷款风险保证，通过与商业银行分担一定的风险，降低商业银行对中小企业的贷款风险感知。
对策二：加强中小企业信用评价体系建设为了减少信贷风险，商业银行需要建立完善的中小企业信用评价体系，从而准确评估中小企业的信用状况和偿债能力，为贷款决策提供科学依据。
政府可以加大对中小企业信用评价体系建设的支持力度。
问题二：融资成本高中小企业往往无法享受与大型企业相同的优惠贷款利率，融资成本较高成为制约中小企业发展的重要因素。
对策一：建立差别化利率体系商业银行可以根据中小企业的信用状况、经营情况等因素，进行差别化的利率定价，给予信誉较好、运营状况较好的中小企业优惠利率，降低其融资成本。
政府可以通过政策引导和财政补贴等方式，鼓励商业银行给予中小企业较低的贷款利率。
对策二：拓宽中小企业融资渠道除了依赖商业银行贷款外，中小企业还可以通过发行债券、股权融资、众筹等方式来获取融资。
政府可以制定相关政策，支持中小企业多元化融资，丰富中小企业的融资渠道，降低其融资成本。
问题三：缺乏专业化服务中小企业的融资需求和经营特点不同于大型企业，商业银行在为中小企业提供融资服务时，缺乏专业化的服务意识和能力。
对策一：加强中小企业金融服务团队建设商业银行可以加大对中小企业金融服务团队建设的投入，培养专业化的金融服务人员，提高其对中小企业的了解能力和服务水平，为中小企业提供量身定制的金融服务。
中小企业融资难问题及对策
中小企业融资难问题及对策一、引言中小企业是我国国民经济的重要组成部分，对于促进经济增长、增加就业、推动技术创新和满足市场需求等方面具有不可替代的作用。
然而，中小企业在发展过程中普遍面临融资难的问题，这已经成为制约中小企业发展的瓶颈。
本文将对中小企业融资难的问题进行分析，并提出相应的对策。
二、中小企业融资难的问题1. 金融机构对中小企业支持不足金融机构在贷款审批过程中，往往对中小企业的资信状况、经营风险和还款能力进行严格审查。
由于中小企业规模较小、资产较少、经营风险相对较高，金融机构对中小企业的贷款审批较为谨慎，导致中小企业获得贷款的难度较大。
2. 融资渠道单一中小企业融资渠道相对单一，主要依赖银行贷款。
然而，银行贷款通常需要提供抵押物或担保，而中小企业往往缺乏足够的抵押物或担保人，导致贷款难度增加。
3. 融资成本高由于中小企业融资风险相对较高，金融机构通常会收取较高的利率和手续费，导致中小企业融资成本较高。
此外，中小企业在融资过程中还需要承担评估费、担保费等额外费用，进一步增加了融资成本。
4. 信用体系不完善我国信用体系尚不完善，中小企业信用记录不足，金融机构难以获取准确的信用评估信息。
这使得金融机构对中小企业的贷款审批更加谨慎，进一步加剧了中小企业融资难的问题。
三、中小企业融资难的对策1. 加大金融机构支持力度金融机构应加大对中小企业的支持力度，优化贷款审批流程，提高贷款审批效率。
同时，金融机构可以推出针对中小企业的特色金融产品，满足中小企业的融资需求。
2. 拓宽融资渠道中小企业应积极拓宽融资渠道，除了银行贷款外，还可以考虑其他融资方式，如股权融资、债券融资、融资租赁等。
此外，中小企业还可以利用互联网金融平台，通过P2P借贷、众筹等方式筹集资金。
3. 降低融资成本政府可以通过财政补贴、税收优惠等方式，降低中小企业的融资成本。
同时，金融机构也可以适当降低贷款利率和手续费，减轻中小企业的融资负担。
中小企业信贷难点与对策
不确定 性 ， 得贷款 人很难 收集 到借 款人 使
的 全 部 信 息 ， 者 收 集 、 别 这 些 信 息 需 或 鉴 要 花 费 巨额 成 本 ， 使 银 行 的 贷 款 成 本 和 致 监督成 本上 升， 以及 银 行 追 求 规 模 效 应 等 原 因 ， 融 机 构 通 常 更 愿 意 为 大 型 企 业 提 金
出 。小 企 业 贷 款 不 良率 远 远 高 于 银 行 贷 款
控 制 度 的 欠 缺 ： 策 是 ： 业 银 行 要 建 立 对 商
健 全 中 小 企 业 金 融 服 务 的 多层 次 金 融 组
织 体 系 ， 对 中 小 企 业 的 经 营 特 性 ， 辟 针 开
全 方 位 、 层 次 的 金 融 服 务 产 品 ： 小 企 多 中
等方面 发挥着重 要作用 ， 在银 行 贷款 的 但 份额却 相对偏低 ， 中小 企 业 融 资 难 问 题 已 成为 制约 中小企 业 生存和 发 展 的主要 障
碍 ， 因如 下： 原
一
织 体 系 ， 化 开 展 中 小 企 业 信 贷 经 营 业 务 强 的 战 略 性 地 位 ， 保 小 企 业 信 贷 投 放 的增 确
中企 业 相 比 ， 行 将 其 资 金 贷 给 这 部 分 企 银 业 ， 将 承 担 更 大 的风 险 。 四是 管 理 不 规 就 范 ， 息 不 对 称 。 为 了 逃 避 纳 税 或 应 付 监 信 督部 门的检查 ， 中小 企 业 要准 备 两 套 甚 至 多 套 帐 ， 的企 业 往 往 通 过 少 计 收 入 或 故 有 意 扩 大 成 本 等 方 式减 少 会 计 利 润，财 务 状 况 缺 乏 透 明度 ， 行 也 很 难 掌 握 借 款 人 准 银 确 、 整 的经 营 和 财 务 信 息 。 完 我国至今 没有 一套 完整 、 统 的规 范 系 信 用 的 法 律 ， 于 信 用 的 征 集 、 理 、 估 对 管 评 和 失信行 为等 的惩治无 法可依 ， 如 对 恶 比 意 逃 废 金 融 债 务 的 直 接 责 任 人 的 处 罚 没 有 明 确 规 定 ， 金 融 案 件 执 行 难 的 问 题 突
银行服务小微企业存在的问题
银行服务小微企业存在的问题引言小微企业是我国经济的重要组成部分，也是推动经济发展和就业的重要力量。
然而，目前银行在服务小微企业方面存在一些问题，这不仅制约了小微企业的发展，也影响了银行的业务拓展。
本文将从多个角度探讨银行服务小微企业存在的问题，并提出相应的解决方案。
一、融资难题1. 贷款门槛高小微企业由于规模较小、信用记录相对较少，往往难以满足银行贷款的门槛要求。
银行通常更倾向于向大型企业或有较高信用评级的企业提供贷款。
2. 利率高由于小微企业的风险较大，银行对其贷款往往收取较高的利率。
这使得小微企业在借款时面临更高的财务压力，限制了其发展空间。
3. 审批周期长银行对小微企业的贷款审批流程相对繁琐，审批周期长。
这对于急需资金周转的小微企业来说，可能会导致业务延误或错失发展机会。
二、缺乏定制化服务1. 产品匹配不精准银行产品通常面向大型企业设计，对于小微企业的需求覆盖不足。
小微企业在选择银行产品时，往往需要妥协或选择不完全符合自身需求的产品。
2. 服务体验差银行在服务小微企业时，往往缺乏个性化、专业化的服务。
小微企业需要的是针对性强、灵活度高的服务，而银行的服务往往较为标准化、刚性化。
3. 缺乏金融指导小微企业在金融管理方面往往相对薄弱，缺乏专业的金融指导。
银行在服务小微企业时，应该提供更多的金融知识和指导，帮助企业更好地进行财务管理和规划。
三、信息不对称问题1. 信息获取困难小微企业在了解银行产品和服务时，往往面临信息获取困难。
银行的宣传渠道主要面向大型企业，小微企业往往无法及时获取到相关信息。
2. 信息不透明银行在产品和服务的定价、费用结构等方面存在信息不透明的问题。
这使得小微企业在选择银行合作伙伴时难以做出明智的决策，容易受到不公平对待。
3. 信用评估不准确银行在对小微企业的信用评估时，往往依赖于传统的评估方法，无法全面准确地评估企业的信用状况。
这导致了一些有潜力的小微企业无法得到应有的融资支持。
小微企业贷款存在的问题及建议
小微企业贷款存在的问题及建议
小微企业贷款存在的问题及建议有以下几个方面：
问题：
1. 融资难：小微企业由于规模小、信用底、资料难整理等因素，往往难以获得银行贷款。
2. 高利率：由于小微企业风险相对较高，银行往往会收取较高的利率，加大了企业的负担。
3. 贷款审批周期长：银行对小微企业的贷款审批流程繁琐，审核周期长，影响了企业的资金周转。
4. 风险意识不足：小微企业在贷款过程中，风险意识相对较低，对贷款的利率、还款期限等事项了解不足。
5. 反担保要求高：银行对小微企业的反担保要求通常较高，需要提供担保人或抵押物，增加了贷款的难度。
建议：
1. 政府支持：加大政府对小微企业贷款的支持力度，提供贴息政策，帮助企业减轻融资压力。
2. 简化审批流程：银行应该针对小微企业贷款设计简化的审批流程，加快审批速度，降低企业的融资成本。
3. 降低利率：银行可以通过降低利率的方式，吸引小微企业贷款，同时也可以提高还款能力。
4. 加强风险管理培训：银行可以加强对小微企业的风险管理培训，提高企业的风险意识，减少贷款风险。
5. 扩大反担保方式：银行可以扩大小微企业贷款的反担保方式，例如接受其他形式的担保，减少企业提供抵押物的压力。
总之，解决小微企业贷款问题需要政府和银行共同努力，提供更多的金融支持和优惠政策，同时加强风险管理和贷款审批流程的优化，以降低小微企业的融资成本，促进其健康发展。
中小企业的融资难题及解决方案
中小企业的融资难题及解决方案中小企业是推动经济发展的重要力量，但面临着融资难的问题。
本文将探讨中小企业所面临的融资难题，并提出相应的解决方案。
一、中小企业融资难题的现状1.1 银行贷款难目前，银行普遍更倾向于向大型企业提供贷款，对于中小企业的审核标准较高，融资门槛难以满足。
1.2 资金链紧张中小企业的资金链常因账期、贸易融资等问题而紧张，导致连续经营的艰难。
1.3 缺乏抵押品许多中小企业缺乏可用于抵押担保的资产，无法满足银行等金融机构的要求。
1.4 高利率贷款中小企业贷款利率普遍较高，这增加了企业的负担，也使得借款成本增加。
二、中小企业融资解决方案2.1 政府支持政府可以通过财政补贴、减税政策等方式，为中小企业提供财务支持，降低融资难度。
2.2 创业投资鼓励创业投资者对中小企业进行投资，提供风险投资和股权融资，使得中小企业得到更多发展机会。
2.3 发展多元化融资渠道建立中小企业专属的融资平台，鼓励发展股权融资、债券融资、租赁融资等多种融资方式，满足中小企业灵活的融资需求。
2.4 培育信用体系建立中小企业的信用体系，通过评级机构对企业进行评估，为中小企业提供更多融资渠道。
2.5 加强金融机构服务金融机构应当加强对中小企业的服务，降低融资门槛，提供更灵活的融资产品，帮助中小企业解决资金问题。
2.6 增加技术金融支持科技金融的发展为中小企业提供了新的融资渠道，金融科技公司可以通过大数据和智能风控，提供更精准的融资服务。
三、中小企业融资难题的启示3.1 守住底线，防范风险中小企业在融资过程中要守住底线，避免出现过度融资或高利率贷款等风险。
3.2 创新经营模式中小企业可以通过创新经营模式，提升企业的价值和竞争力，从而吸引更多投资者。
3.3 加强企业内部管理中小企业要加强内部管理，提升财务报表的透明度，提高企业的信用评级，为融资提供更多选择。
3.4 发展新兴产业中小企业可以选择发展新兴产业，如新能源、互联网科技等，这些行业具有巨大的发展潜力和吸引力，更容易获得投资。
国有商业银行支持小微企业融资存在问题及解决办法
国有商业银行支持小微企业融资存在问题及解决办法随着中国经济的快速发展和市场需求的不断增长，小微企业在国家经济中的地位和作用日益凸显。
小微企业在发展过程中面临着融资难、融资贵等问题，国有商业银行作为国家重要的金融机构之一，在支持小微企业融资方面存在着一些问题，影响了小微企业的发展。
有必要深入分析国有商业银行支持小微企业融资存在的问题，并提出相应的解决办法。
1. 风险认知不足国有商业银行在支持小微企业融资过程中存在着对小微企业风险认知不足的问题，很多银行难以真正了解小微企业的经营状况和风险状况，导致对小微企业融资的支持力度不足。
2. 内部流程繁琐国有商业银行在处理小微企业融资业务时，存在着内部流程繁琐的问题，审核和审批的程序繁多、审批时间长，难以满足小微企业发展的迅速需求。
3. 利率定价不合理在对小微企业进行贷款时，国有商业银行存在着利率定价不合理的问题，一方面利率高企，让小微企业融资成本过高；另一方面利率浮动过大，让小微企业融资成本不稳定。
4. 抵押要求严格国有商业银行在向小微企业提供贷款时，往往会对抵押物提出严格的要求，对于抵押条件不符合标准的小微企业无法获得贷款支持，严重影响了小微企业的融资发展。
5. 服务水平不高在对小微企业融资的过程中，国有商业银行所提供的服务水平普遍不高，缺乏对小微企业的定制化金融服务，无法满足小微企业的个性化需求。
国有商业银行应当精简内部流程，简化对小微企业融资的审核和审批程序，缩短融资的办理时间，为小微企业提供更为高效的融资支持。
国有商业银行在支持小微企业融资过程中存在着一系列问题，需要引起重视并加以解决。
只有通过提高风险认知能力、精简内部流程、合理定价利率、宽松抵押要求以及提高服务水平等方式，国有商业银行才能更好地支持小微企业融资，为小微企业的发展提供更为有力的金融支持。
希望未来国有商业银行能够不断完善自身的服务体系，进一步推动小微企业融资环境的改善，为小微企业的融资发展创造更为良好的金融环境。
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商业银行拓展中小企业贷款的难点与对策【摘要】中小企业由于受其自身存在的规模小、产权不清晰、财务制度不健全、信用差等先天不足影响，贷款难的问题日渐突出。
商业银行如何从自身建设出发破解这一难题，有效解决中小企业融资难的问题。
【关键词】中小企业贷款对策在世界各国的经济与社会发展中，中小企业作为一类特殊企业群体，具有极其重要的战略地位。
据有关资料显示，我国50%以上的GDP、60%以上的工业总产值、76.6%的工业新增产值、57%的销售收入、60%的出口额、40%以上的税收以及75%以上的就业岗位均来自中小企业。
作为一支最具活力和成长性的生力军，其在国民经济发展中处于举足轻重的地位。
但是，由于各方面的原因，中小企业在其发展中也面临着许多问题，最为突出的就是融资难。
为此，笔者从银行经营的角度进行研究，分析中小企业贷款工作中的难点，探讨制定相应措施，推进中小企业贷款持续、健康发展。
一、中小企业贷款存在的问题目前，由于受银行业经营管理和风险防范实际的影响，中小企业贷款业务在观念、体制和手段等方面还存在不少的障碍和制约。
主要表现在以下三个方面。
一是中小企业自身不符合贷款条件。
目前银行贷款方式主要是抵押贷款和少量的担保贷款，信用贷款几乎没有。
贷款抵押物必须是土地、房产、设备或其它不动产，同时还必须有健全完善的财务报表体系。
而目前中小企业财务制度不健全，报表普遍不实。
据调查，现有中小企业真正完全符合贷款条件的不足五分之一。
二是中小企业产权不明晰。
一部分企业采取的是承包或租赁经营，没有独立自主的产权可办理抵押；而且土地、房产、设备等手续不完备，特别是只有土地使用权证没有房产证的情况和土地集体性质的较多，不符合贷款条件或难以办理抵押手续；再次企业抵押物价值小，主要是土地面积少、土地评估价值低、抵押能力不足。
三是企业普遍对信用等级评定不热心，导致企业综合授信额度低，新增贷款难度大。
个别企业信用意识淡薄，还款意识差，导致信用低下。
目前各地金融服务体系建设不完善，缺少担保公司、典当行等为中小企业发展融资服务的平台，企业担保能力不足。
二、拓展中小企业信贷业务中的难点一是产权问题。
目前抵押贷款的抵押率，土地、房地产抵押一般为70％，机器设备为50％，动产为25%~30％，专用设备为10％。
据调查了解，中小民营、私营企业及个体工商户没有完善土地、房产等登记手续的原因，主要是目前土地、房产及公证等部门收取的评估费用、公证费用等较高，使企业望而却步。
企业资产评估登记要涉及土地等众多管理部门，而且各个部门都要收费，如果再加上正常贷款利息，所需费用几乎与民间借贷成本相近，普通中小企业难以承受。
加上资产评估中介服务不规范，评估登记的有效期限短，与贷款期限不匹配，企业为此在一个贷款期限内要重复进行资产评估登记，重复交费。
其次是大多中小企业的法人代表只图眼前利益，缺乏长远目标，自己不愿意完善土地、房产等手续。
且各地产权关系没有建立符合市场经济的运行机制，使中小企业产权普遍不完整不明晰，影响了中小企业信贷业务的发展。
二是信用问题。
中小企业潜在的信用风险，决定了其信贷偿还能力较差。
信誉不佳，没有良好的社会信用环境，银企关系紧张，缺乏支持中小企业贷款的基础，这又是影响拓展中小企业信贷的重要原因。
三是风险问题。
中小企业的市场风险较大，提供担保困难，缺乏防范风险的基本保障。
中小企业由于其特殊的组织形式、经营机制和发展历程，具有明显的二重特性。
一方面，中小企业转产快、发展快、机制灵活。
另一方面，普遍存在技术老化、产品老化。
难以找到符合条件的担保单位。
目前在防范中小企业信贷风险的措施中，最主要的是以抵押担保贷款为主。
四是贷款手续相对繁琐，环节过多，时间较长。
目前，各家银行对于中小企业贷款的审批权限大多实行集中管理的办法。
企业向银行申请贷款时，要经过授信额度和支用贷款先后两个审批流程，少则十天半月，多则一月，不符合中小企业资金需求短、急、快的特点。
由于信贷审批决策链条拉长，难免使企业错过许多商机，与当前中小企业资金需求存在着矛盾。
五是信贷管理体制不够完善。
中小企业规模较小，经营灵活，计划性较差，且绝大部分都是流动资金贷款，贷款需求要得急、频率高，形成了“急、频、少、高”的明显特点。
而与之相对应的银行风险管理责任追究制度存在误区，工作人员存有恐贷、惧贷心理，也影响了对中小企业发放贷款的积极性。
六是维护金融债权难度较大，金融环境有待改善。
通过企业改制、申请破产、转产、注销法人甚或一逃了之等方式悬空或逃废银行债务的现象比较普遍。
不少基层银行反映，司法部门对维护银行的债权不够积极，对逃废债务的行为打击不力。
银行与这类企业对簿公堂，常常是“赢了官司，赢不了钱”。
七是贷款担保难问题。
主要表现为中小企业难以找到合适的担保人。
效益好的企业既不愿意给别人作担保，也不愿意请人为自己作担保，免得“礼尚往来”后，碍于情面又不得不为别人作担保，给自己添麻烦；效益一般的企业，银行又不允许作担保人。
而中小企业之间相互担保，往往是一家企业出了问题会连累一批企业，这通常又被认为是社会稳定所难以承受的，使担保常常变得有名无实。
因此，各家银行担保贷款比重在下降，抵押贷款比重呈上升趋势。
三、拓展中小企业贷款的对策与措施针对中小企业的特点，进一步完善并适应企业生命发展周期的融资需求，着力培养和拓展优质中小企业客户群体，大力支持中小企业发展，已成为落实科学发展观、构建和谐社会的重要举措。
结合中小企业现行的一些情况，提出了解决中小企业贷款难问题的对策与措施。
1、贴近客户，完善组织管理机构商业银行要设立专门部门和机构，组织相关人员进行研究，制订发展中小企业信贷业务的实施方案，加强管理，抓好落实，建立起一套拓展中小企业业务的快速反应机制。
一是对目标客户营销进展情况进行监控。
建立工作台账，对客户营销过程中的客户拜访、开户、评级、授信及贷款等及时归档记录；此外，还要制定计划和目标。
做到有计划、有目标、有进度地发展中小企业业务，对年度中小企业业务发展进行预先计划，重点考核客户新增和贷款新增两个指标，推动当前这一业务领域的发展。
2、扩大业务办理区域由于在中心城市办厂开店经营成本极高，具备条件的中小企业极少。
相反，郊区、乡镇的经营成本低，企业容易扎根，其生长过程对金融服务依赖性很高，中小企业业务金融资源丰富。
因此，对中小企业业务定位上应该是哪里有资源，哪里就可以发展，改变人为因素造成地区之间中小企业业务发展不平衡问题，积极扩大各区域内的优质中小企业信贷市场。
3、进一步优化业务产品金融产品要因客户而异，为自身生存和发展需要来决定相对应的产品构造，以适应不同的客户群体。
因此，中小企业贷款业务要突出满足企业业务需求的“短、平、快、急”特点。
商业银行要在风险可控的前提下，适当降低中小企业信贷准入门槛，推出功能多样、担保方式灵活的信贷品种，使中小企业能根据实际情况进行选择，满足不同客户群体的业务需求。
4、制定科学合理、具体可行的激励和约束机制改变过去注重对大项目、大客户的奖励，忽视对中小企业的营销奖励的做法，加大对中小企业业务发展的激励力度，提高信贷人员工作积极性。
一是要针对小企业贷款的经营和管理特点，构建区别于大银行大客户的激励约束机制，摒弃传统的对单笔、单户贷款追究责任的做法，综合考核小企业信贷人员所管理客户的整体回报情况。
二是要制定公开、透明、量化的信贷人员薪酬激励办法，将小企业信贷人员的收入与业务量、效益和贷款质量等综合绩效指标挂钩，在保底工资的基础上，辅以奖金、车补、培训、旅游等激励手段，充分调动信贷人员的积极性。
三是要完善小企业贷款的问责制度，在整体综合质量及回报考核的基础上，根据其特点制定贷款管理中相应的免责条款，保护小企业信贷人员的积极性。
5、建立高效的审批机制改革信贷管理模式，提高小企业贷款的审批效率。
在综合分析贷款抵押方式、额度、风险及自身贷款管理等因素的基础上，探索建立灵活多样和区别对待的贷款审批程序和管理模式。
针对中小企业客户“短、平、快”的融资需求，加强风险管理体制改革。
通过再转授权，将审批权限全额再转授至经营机构，实行贷款审批人“双签”或“单签”审批的特殊审批机制，提高会签的审批频率；同时，实行审批服务期限承诺制，限时审批，严格规定受理信贷审批业务时间。
6、优化人力资源配置抽调一批业务能力强、综合素质高的“能兵强将”充配到中小企业信贷工作中，更好地服务中小企业客户。
加强对信贷人员进行专业技术资格认定，建立竞聘上岗的激励机制，并通过组织形式多样的交流、培训，综合提高信贷人员整体服务水平和业务素质。
7、加强产品宣传，提高知名度各银行要积极主动开展内容丰富、形式多样的营销、宣传活动。
如在新闻媒体刊登介绍本行特色信贷产品信贷业务。
派出人员进社区，宣传中小企业业务品种，通过向经营业主、企业高管人员、财务主管等进行产品宣传，提高中小企业业务产品知名度等。
8、实行差异化的营销策略商业银行要认清同业竞争形势以及客户资源现状，明确区域市场定位和经营方向，确立重点行业和重点客户在市场拓展中的核心地位，整合集中行内各项资源，确保既定核心目标客户群在质和量上有所突破。
同时建立客户价值分类标准和分析制度，区分重点客户和一般客户、优质客户和普通客户、核心客户和边缘客户，相应配套运用各种内部资源，对不同的客户开展个性化营销。
要进一步强化市场细分，细分贷款对象，使不同的贷款对象享受不同的贷款条件，如利率浮动幅度、贷款期限、保证方式、偿还方式，通过多元化的信贷营销来满足多样化的资金需求，从而树立良好的企业形象，吸引更多的客户群体，争取良好的经济效益和社会效益，创造自己独具特色的营销品牌。
【参考文献】[1] 周海稀：浅析我国中小企业融资问题, 新西部（下半月）, 2007，1。
[2] 杜国强：浅析当前我国中小企业融资难问题, 河南财政税务高等专科学校学报,2005，4。
[3] 陈果、吴德夫：中国中小企业间接融资对策研究, 重庆建筑大学学报，2002，1。