宁波银行尊尚卡贷款攻略

一、尊尚卡办理过程

1、2012-5-21提供工卡、身份证原件(供验证)复印件(上交)各一份，收入证明，提供财力证

明(可选)，填写一张申请表。

2、2012-5-22接到宁波银行深圳分行郑经理电话通知，审批通过。

3、2012-5-28接到宁波银行总行电话，问了几个简单问题。

4、2012-6-1收到宁波银行短信，信用卡已经快递送出。

5、2012-6-3收到宁波银行的快递。

总结：从我的办卡情况看符合银行承诺(10个工作日能拿到卡)，个人认为算比较快。并且从银行方面得到信息，因为审批流程已经打通，后面办的人速度很有可能更快。

办事效率很高，这个得赞一下。

二、尊尚卡激活过程

尊尚卡也是一张信用卡，跟普通的信用卡激活流程类似，在这就不多说了。

这里要提醒一点的就是，设置密码需要填写申请表时留的家庭电话。如果没有固定电话，或者申请表没有留家庭电话，需要转人工才能设置。

三、尊尚卡使用总结

后面的开通网上银行、网上贷款及网上还款操作，都非常简单，建议大家亲自操作一下。个人感觉比看懂我的文档更容易，所以先把总结写在前面，大家有疑问再查看后面的操作步骤，免得浪费大家的时间。

1、跟银行宣传的申请简单，操作简单，低利率，随借随还等特性基本吻合。USBKey自动

连接到网上银行，办理过程中需要多个密码和多条短信通知，感觉似乎很安全。

2、借款流程为：随心分随时贷款，自动转到信用卡=》信用卡提取，转到借记卡。

3、还款流程为：借记卡转信用卡=》随心分随时还款。

4、上述随借随还的流程中，钱都需要经过信用卡。一旦经过信用卡，如果之前有使用循环

透支额度（普通信用卡功能），会首先还信用卡的欠款（不管是否到期）。之后多余的钱才能进行免费取现(包括转借记卡)和随心分还款。即在网上操作时，显示信用卡上多于“循环透支额度”可用的钱，才能免费取现(包括转借记卡)多出的钱；信用卡上多于“循环透支额度”的钱，才能进行随心分贷款的还款。

注：灵活使用信用卡免费取现的规则，可以减少一些不必要的损失，否则当普通信用卡取现收手续费和利率，费用还是不低的。或者也可说，相对其它信用卡，用尊尚卡可以减少开支。如用信用卡刷了大宗商品，还款之后再发生退货，款项会打回到信用卡上。用尊尚卡取现此时就不需要手续费，其它银行的信用卡需要额外的手续费。

5、循环透支额度（普通信用卡）和随心分额度的具体使用，说明书也说得很详细，请大家

仔细阅读。

四、尊尚卡开通网上银行过程

开通网上银行，可以在家通过网络随时借钱，随时还款。具体流程如下：

6、需要到宁波银行的深圳分行办理借记卡，然后开通网上银行，把借记卡跟信用卡关联起

来。具体是填写两张申请表，然后就是银行工作人员的事了。

7、拿到USBKey，需要下载安装驱动及下载证书。这些在USBKey包装指示很详细，按步

骤操作即可，或者让银行工作人员帮忙操作也可。

a)输入https://www.360docs.net/doc/0f5979628.html,点击“网上银行登陆”，输入帐号密码等进行登陆。

b)点击安全中心，证书管理，出现如下界面。

c)点击V1.1版USBKEY驱动程序下载，然后安装。

d)按提示修改PIN码(原始PIN码为123456)

e)点击个人网银助手客户端软件，下载并安装，然后依次点击“客户端环境检测”，可

查看本电脑的操作系统等其他信息；点击“一键设置”，使电脑符合网银使用要求。

f)输入宁波银行的证书下载码(办理网上银行业务的时候，短信发到手机)，下载证书。

五、尊尚卡网上贷款操作

总结：

1、确实非常方便，并且感觉宁波银行的网上银行比较安全(需要反复输入密码，

多次短信提示)。

2、尊尚卡还有个功能银行没有宣传：存抵贷功能。经电话咨询知道，此功能暂时

没有开通，后面银行会统一开通。这跟普通的存抵贷功能有点差别，即如果有

在宁波银行存款，不仅会有国家规定的利息，还可以降底以后的贷款利率。后

面如果贷款的话，可以根据存款情况，降低贷款利率，贷款利率最低可以跟基

准利率持平。下面流程中的“是否使用存款积数”的选项，就是指这个功能。

3、暂时没有发现其它费用。如借记卡跨行转帐免费，随心分贷款信用卡提取免费

(包括柜台操作和网上操作，我试的是网上操作)。有同事还试过异地取钱也免

费。这算是小银行的优点吧。

4、利率跟宣传的有点不符。宣传是9%的年利率，其实这是按360天计算的。如

果按365天计算，是9.13%。考虑到银行普遍有存款和贷款利率计算方法的差

异，也就见怪不怪了。利率在贷款的时候有提示，大家可以留意下。

5、到帐时间跟宣传的稍有出入，请大家留意。从信用卡转到宁波的借记卡是实时

到帐的。但是从宁波的借记卡转到其它银行的借记卡不是实时到帐的。我只试

了晚上转200元到我的招行帐号，21：56转出，当天23：42招行的卡收到钱。

郑经理的解释为：银行转帐的技术问题，大概规则如下：

1.如果是工作时间，跨行转帐大概是20分钟到帐；

2.如果是非工作时间，要到明天工作时间才到帐。

其它情况请大家自己试一下。或者到时使用的时候预留时间，以免到帐时

间不及时影响大家的用款规划。

贷款流程：其实只有三步，即填写“随心分申请信息”和“随心分信息确认”，然后把钱从信用卡转到借记卡。下面的举例把一些交互界面也详细说了。

下面以贷款100元的实际操作为例解释具体流程：

1、输入https://www.360docs.net/doc/0f5979628.html,点击“网上银行登陆”，输入帐号密码等进行登陆。

2、点击“信用卡”，在“分期业务”的下拉菜单选择“尊尚卡随心分”

3、点击“尊尚卡随心分”，选择卡号，交易类型为“随心分申请”，按确定。

四、点击确认之后，按需求填写信息如下：

然后点击下一步。

注：尊尚卡还有个功能银行没有宣传：存抵贷功能。暂时没有开通，后面银行会统

一开通。这跟普通的存抵贷功能有点差别，即如果有在宁波银行存款，不仅会有国

家规定的利息，还可以降底以后的贷款利率。后面如果贷款的话，可以根据存款情

况，降低贷款利率，贷款利率最低可以跟基准利率持平。上面的“是否使用存款积

数”的选项，就是指这个功能。

5、在如下菜单中，确认刚才的贷款。大家可以留意一下利率。

注：宣传是9%的年利率，其实这是按360天计算的。如果按365天计算，是9.13%。手续费计算精确到分，四舍五入。

6、点击确认之后，会弹出界面要求输入PIN码。完成之后，弹出如下界面，说明贷款成功。

6、可以查询我的帐户，确认信用卡上多了100元(会在信用卡的可用余额上显示多了100

元)。

7、点击点击“信用卡”，在“信用卡转帐提取”，然后选择信用卡和借记卡，输入转帐金额，

点击下一步。

8、弹出如下界面，需要确认信息，输入验证码，信用卡有效期及取现密码，点击确认，然

后弹出要求输入PIN码，按指示操作即可。

9、收到两条短信，一条提示信用卡转出100元，另外一条短信提示收到转存多少，现在余

额多少。用网上银行查询我的帐户，在我的借记卡帐户中多了100元。因为银行工作人员用我的帐号给我演示了一次，操作过一笔100元的贷款。现在我的借记卡帐户中有200元。也可以直接查询刚才的贷款。

10、按普通的转帐流程，转到我的其它银行的卡上。从信用卡转到宁波的借记卡是实时

到帐的。但是从宁波的借记卡转到其它银行的借记卡不是实时到帐的。我只试了晚上转200元到我的招行帐号，21：56转出，当天23：42招行的卡收到钱。郑经理的解释为：银行转帐的技术问题，大概规则如下：

1.如果是工作时间，跨行转帐大概是20分钟到帐；

2.如果是非工作时间，要到明天工作时间才到帐。

其它情况请大家自己试一下。或者到时使用的时候预留时间。

六、尊尚卡网上还款操作

总结：

1、需要保证借记卡有钱，通过借记卡转帐到信用卡，然后选择提前还款即可。

2、我用招行的网上银行转帐到宁波的借记卡是实时到帐的，不过，招行收了我实

时到帐的一元手续费

3、提前还款必须每一笔贷款全额还款的。对于有需要提前还款的同事，建议分成

多笔进行贷款。如要借10W，分成10笔1W贷款，这样只要有1W本金和相

应的利息，即可进行提前还款。考虑到网上自助操作比较方便，分成多笔来贷

款还可以接受。

4、当天的贷款，只能第二天以后才能还款。如果第二天还款，利息按一天计算。

5、信用卡跟借记卡关联需要另外操作。如果关联了之后，随心分的利息及普通的

帐单，会自己到借记卡扣钱。随心分的本金，不管是否提前还款，都需要自己

网上操作一下。

借记卡转信用卡流程：

1、借记卡转信用卡。点击转账汇款> 行内转账> 行内储蓄账户转账，选”向信用卡账户转账”。

2、弹出下面的界面，填写好信息。

3、在弹出的界面，按要求填写信息，获取动态密码，点击确认，然后再按要求输出PIN码

即可。

4、收到两条短信，分别为信用卡到帐通知和借记卡转出通知。

随心分还款流程

1、点击信用卡> 分期业务> 尊尚卡随心分，选择卡号及交易类型为“随心分提前还款”，点击“确认”

2、下面显示6.4号借的两笔100元。点击”提前还款”。

3、弹出如下界面，点击”确定”,按要求输入PIN码。

8、弹出如下界面，说明还款成功。

9、点击“返回”，把剩下的另外100元也还了。

10、点击信用卡> 信用卡查询> 我的信用卡查询余额

注：

1、6.4号共从随心分贷款两次，每次100元。然后从借记卡转信用卡转了230元。从上图可知，本期已还额中，包括从随心分贷款和从借记卡转到信用卡的钱总和。

2、办理过程中有很多实时短信通知。但是随心分贷款和还款分别还有不实时的短信。经宁波银行电话确认，他们系统关于分期付款（随心分属于分期付款），确实会有不实时的短信通知。例如我6.4号中午办了一笔贷款100元的，6.5号上午10收到分期办理成功；6.4号晚办的一笔贷款100元的，估计晚点也会收到一条短信。我都已经在6.5号结清贷款了，估计后面会收到贷款已结清的短信。个人感觉宁波银行提供的实时短信已经够用了，另外几条不适时的短信作用不大，有点多余。

宁波银行尊尚卡贷款攻略

宁波银行尊尚卡贷款攻略一、尊尚卡办理过程 1、2012-5-21提供工卡、身份证原件(供验证)复印件(上交)各一份，收入证明，提供财力证明(可选)，填写一张申请表。 2、2012-5-22接到宁波银行深圳分行郑经理电话通知，审批通过。 3、2012-5-28接到宁波银行总行电话，问了几个简单问题。 4、2012-6-1收到宁波银行短信，信用卡已经快递送出。 5、2012-6-3收到宁波银行的快递。总结：从我的办卡情况看符合银行承诺(10个工作日能拿到卡)，个人认为算比较快。并且从银行方面得到信息，因为审批流程已经打通，后面办的人速度很有可能更快。办事效率很高，这个得赞一下。二、尊尚卡激活过程尊尚卡也是一张信用卡，跟普通的信用卡激活流程类似，在这就不多说了。这里要提醒一点的就是，设置密码需要填写申请表时留的家庭电话。如果没有固定电话，或者申请表没有留家庭电话，需要转人工才能设置。三、尊尚卡使用总结后面的开通网上银行、网上贷款及网上还款操作，都非常简单，建议大家亲自操作一下。个人感觉比看懂我的文档更容易，所以先把总结写在前面，大家有疑问再查看后面的操作步骤，免得浪费大家的时间。 1、跟银行宣传的申请简单，操作简单，低利率，随借随还等特性基本吻合。USBKey自动连接到网上银行，办理过程中需要多个密码和多条短信通知，感觉似乎很安全。 2、借款流程为：随心分随时贷款，自动转到信用卡=》信用卡提取，转到借记卡。 3、还款流程为：借记卡转信用卡=》随心分随时还款。 4、上述随借随还的流程中，钱都需要经过信用卡。一旦经过信用卡，如果之前有使用循环透支额度（普通信用卡功能），会首先还信用卡的欠款（不管是否到期）。之后多余的钱才能进行免费取现(包括转借记卡)和随心分还款。即在网上操作时，显示信用卡上多于“循环透支额度”可用的钱，才能免费取现(包括转借记卡)多出的钱；信用卡上多于“循环透支额度”的钱，才能进行随心分贷款的还款。注：灵活使用信用卡免费取现的规则，可以减少一些不必要的损失，否则当普通信用卡取现收手续费和利率，费用还是不低的。或者也可说，相对其它信用卡，用尊尚卡可以减少开支。如用信用卡刷了大宗商品，还款之后再发生退货，款项会打回到信用卡上。用尊尚卡取现此时就不需要手续费，其它银行的信用卡需要额外的手续费。 5、循环透支额度（普通信用卡）和随心分额度的具体使用，说明书也说得很详细，请大家仔细阅读。四、尊尚卡开通网上银行过程开通网上银行，可以在家通过网络随时借钱，随时还款。具体流程如下： 6、需要到宁波银行的深圳分行办理借记卡，然后开通网上银行，把借记卡跟信用卡关联起来。具体是填写两张申请表，然后就是银行工作人员的事了。 7、拿到USBKey，需要下载安装驱动及下载证书。这些在USBKey包装指示很详细，按步骤操作即可，或者让银行工作人员帮忙操作也可。 a)输入https://www.360docs.net/doc/0f5979628.html,点击“网上银行登陆”，输入帐号密码等进行登陆。

公司与个人信贷业务种类(银行)

公司及个人信贷业务种类（银行）目录并购贷款 1 金银仓R融资 2 应收账款融资 2 国保理 3 法人账户透支 4 动产质押融资 5 订单融资 6 电子商务融资（e贷通）7 仓单融资8 保单融资10 固定资产贷款10 流动资金贷款11 房地产开发贷款12 个人住房贷款13 个人再交易住房贷款14 公积金个人住房贷款15 个人住房组合贷款16 个人商业用房贷款18 个人住房抵押额度贷款19 ‘房易安’交易资金托管业务20 固定利率个人住房贷款21 ‘存贷通’个人贷款增值账户业务22 合力贷23 等额递增还款服务23

宽限期还款方式23 个人消费额度贷款24 个人汽车贷款25 个人权利质押贷款27 国家助学贷款29 下岗失业人员小额担保贷款30 个人助业贷款32 并购贷款产品简介：并购贷款，是指建设银行向并购方或因其并购交易而设立的“子公司”（SPV）发放的，用于支付并购交易价款的贷款。特色与优势： 1、并购贷款是目前唯一可用于支持股本权益性融资的信贷类产品，该产品通过发放贷款的形式为企业并购交易提供资金支持。 2、贷款使用期限长，一般不超过5年。 3、贷款灵活性强，可根据客户具体的交易方案，在受让原有股东股权，认购新增股权，承接债务和收购资产等多种并购交易模式下提供融资支持。 4、专业化运作：建设银行凭借丰富的国外网络资源，以及具备国际化视野的专业并购团队，在为企业提供并购融资的同时，还可以为并购交易提供全方位的顾问服务，为企业在并购过程中充分识别各类风险、价格谈判、做好风险处置预案提供有力支持。 5、整体性方案：建设银行在为企业设计并购融资方案过程中，将统筹企业并购交易和后续整合的融资需求，进而为企业并购后的发展提供有力金融支持。办理程序：符合建设银行并购贷款业务标准的企业可向建行提出并购贷款融资需求，建设银行并购业务专业团队会根据企业的并购交易情况和企业在建设银行授信额度的使用情况提供并购贷款资金支持以及相关服务。

授信资料清单(宁波银行)

宁波银行授信资料清单一、授信主体 1、企业营业执照（正副本） 2、组织机构代码（正副本） 3、国税、地税 4、开户许可证 5、机构代码信用证 6、企业章程 7、验资报告 8、近三年审计报告及近期企业报表（2015年6月份报表） 9、贷款卡 10、法人身份证、户口本、简历、结婚证和相关资产证明 11、企业近半年年的银行流水、纳税凭证。 12、前5大客户（下游企业）名称、合作年限、金额、付款方式、帐期 13、前5大供货商（上游企业）名称、合作年限、金额、付款方式、帐期 14、企业四表和信息查询授权书（详见附件） 15、近期（2015年6月份）财务报表明细 16、法人代表身份证明书 17、董事会或股东会同意授信决议 18、企业简介

二、抵押房产证复印件三、个人担保 1、实际控制人身份证、配偶身份证 2、户口本 3、结婚证 4、个人四表及个人征信查询授权书（格式与公司一致，签字按手印即可） 5、收入证明

附表1 融资明细表致：宁波银行以下为本公司截止年月日各种融资的明细记录，本公司承诺以下数据真实、注：借款人关联企业、实际经营者家庭融资情况也请填写，保证企业也应尽可能要求提供。申请人（公章）：本人已对以上内容的真实性、完整性、合法性进行了调查，调查人签字（双人）：__________ __________

附表2 开户情况表致：宁波银行以下为本公司截止年月日的银行开户明细，本公司承诺以下数据真实、完整。注：银行名称请细化至支行申请人（公章）：本人已对以上内容的真实性、完整性、合法性进行了调查，调查人签字（双人）：__________ __________

中国银行主要信贷产品

产品说明中国银行应国内进口商的申请，向国外出口商出具的一种付款承诺。我行承诺在符合信用证所规定的各项条款时，向出口商履行付款责任。产品特点 1.改善谈判地位。开立信用证相当于为出口商提供了商业信用以外的有条件付款承诺，增加了进口商的信用，进口商可据此争取到比较合理的货物价位； 2.货物有所保证。变商业信用为银行信用，银行的介入可以使贸易本身更有保证，通过单据和条款，有效控制货权、装期以及货物的质量； 3.减少资金占压。对于使用授信开证的进口商来讲，在开证后付款前可减少自有资金的占用。适用客户 1.进出口双方希望对彼此的行为进行一定约定以提升贸易的可信度； 2.进口商处于卖方市场，且出口商坚持使用信用证方式进行结算； 3.进出口双方流动资金不充裕，有使用贸易融资的打算。申请条件 1.依法核准登记，具有年检的法人营业执照或其他足以证明其经营合法和经营范围的有效证明文件； 2.有进出口经营权。办理流程 1.进口商提交《开证申请书》，我行经审核后凭保证金或占用授信额度开出信用证； 2.出口商收到信用证通知后，按信用证条款备货装运； 3.出口商提交信用证规定单据，交单行将单据寄往我行要求付款或承付； 4.我行收到单据后，经审核无误向出口商付款或承付； 5.承付到期日对外付款。信用证保兑

产品说明信用证保兑是指我行在开证行之外独立地对受益人承担第一付款责任。产品功能为出口商承担开证行的信用风险，使之在相符交单的条件下提前获得付款，分为公开保兑和沉默保兑两种方式。产品特点 1.降低风险加快资金周转。信用证保兑可以使出口商防范开证行银行风险以及开证行所在国家的国家风险和外汇管制风险。 2.双重保证。出口商在获得开证行有条件付款承诺之外，还获得了我行额外的有条件付款承诺，使出口商拥有双重付款保证。 3.回款保障。出口商向我行提交合乎信用证规定的单据后，经审核同意，即可获得无追索权的付款或付款承诺。相关费用保兑金额的2‰，最低500元，按季收取。可按国家、银行风险程度上浮。适用客户 1.出口商希望获得除开证行以外的银行来确认偿付； 2.尽管开证行资信状况较好，但出口商希望在提交单据后获得无追索权的资金。申请条件一、基本条件 1.依法核准登记，具有经年检的法人营业执照或其他足以证明其经营合法性和经营范围的有效证明文件； 2.拥有贷款卡； 3.拥有开户许可证，并在我行开立结算账户； 4.具有进出口经营资格； 5.在我行及/或其他金融机构无不良信用记录。二、开证行是总行已核有授信且资信良好的金融机构。

宁波银行财务分析报告

宁波银行股份有限公司BANK OF NINGBO CO，LTD. (股票代码:002142) 财务分析报告作者：倪振宇 06工程管理

目录 Contents 一.宁波银行简介 (1) 二.宏观分析……………………………………......2—4 1.银行业前景分析 (2) 2.宁波地区经济形势分析 (3) 3.宁波银行SWOT分析 (4) 三.财务分析…………………………………….....5—12 1.资本充足性分析……………………………….….... 5—6 2.资产质量分析..............................................................6—8 3.盈利能力分析.....................................................8—10 4.流动性分析..............................................................10—11 5.骆驼评级指标 (12) 四.宁波银行未来发展建议 (13) 五.备注 (14)

一、宁波银行简介宁波银行股份有限公司（以下简称“宁波银行”）成立于1997年4月10日，是一家具有独立法人资格的股份制商业银行。2006年5月，宁波银行引进境外战略投资者——新加坡华侨银行。2007年5月18日，上海分行正式开业。2007年7月19日，宁波银行在深圳证券交易所挂牌上市（股票代码：002142），成为国内首批上市的城市商业银行之一。至此宁波银行顺利实现引进战略投资者、公开上市和跨区域经营三大发展战略。到2008年10月末，宁波银行已拥有80个营业机构，其中包括上海、杭州、南京、深圳4家分行，1个总行营业部，75家支行。近年来，宁波银行积极推进管理创新和金融技术创新，努力打造公司银行，零售银行，个人银行，信用卡，金融市场五大利润中心，实现利润来源多元化。宁波银行为中国银行业资产质量最好，盈利能力强，资本充足率高，不良贷款率低的银行之一。在英国《银行家》杂志评选的2007年度全球1000强银行中排名439位；2007年中国银行业百强银行排名第21位；被中国《银行家》杂志评选为2007年中国最佳城市商业银行。二、宏观分析 1.银行业的前景：银行业继续保持较快增长（1）中国未来还将保持较快增长尽管受到此次金融海啸的影响，但我国金融机构损失较轻，同时由于国家出台强力度的救市政策，预计我国在未来2—3年内GDP增

【个人】商业银行个人贷款业务发展趋势展望

【关键字】个人商业银行个人金融产品创新分析报告【内容提要】个人金融的竞争，除去产品覆盖、产品功能以外，更多体现为品牌价值、反应速度、营销能力等方面附加值的竞争。本文撰写的初衷，就是提炼出近年来商业银行个人金融产品创新的趋势、特点和具体内容，进而把握未来一段时间内商业银行个人金融产品创新的方向，提出商业银行个人金融产品创新的建议。 2008年下半年开始，我国的经济形势受到了国际金融危机的严重影响。为此，中央围绕“保增长、扩内需、调结构、惠民生”出台了一系列经济刺激措施，及时有效遏制了国民经济下滑的趋势，最终促使中国经济实现了V形反转，成功实现了全年经济增长目标。随着国民经济向好的形势愈加明朗，国家已经在思考和制定下一步加快中国经济转型的实施措施，其中包括完善社会保障体系，增加国民收入，提高国民消费意愿和能力，促进经济结构调整、产业升级等等。国民财富的增加和个人消费的活跃，意味着我国商业银行零售业务即将再次迎来一轮机遇期和发展期。事实上，新世纪以来个人金融产品的创新就是紧紧围绕商业银行零售业务转型而展开的，因此，个人金融产品的创新直接体现了商业银行零售业务转型的目标：以客户为中心，在提高服务质量的前提下，用更低的成本满足不同层次个人客户的金融需求。商业银行个人金融产品概况按照笔者的梳理，各商业银行的个人金融产品除去品牌差异，大致可分为五大类：资产类、负债类、渠道类、银行卡和投资理财类，共计71支。资产类产品是商业银行个人住房与消费信贷产品，共计21支；负债类是商业银行个人储蓄产品，共计14支；渠道类是商业银行为个人客户提供支付、结算的渠道产品，共计12支；银行卡类包括商业银行借记卡、准贷记卡和贷记卡类产品，共计6支；投资理财类产品则包括银行为个人客户提供的自有品牌理财产品、基金、黄金等帮助客户实现投资理财收益的产品，共计18支。报告选取工商银行、农业银行、建设银行、中国银行、招商银行、民生银行、中信银行、深圳发展银行、广东发展银行、渣打银行、花旗银行等11家商业银行作为分析样本，各家商业银行个人金融产品的覆盖数量基本持平(见图1)，因此报告侧重从个人金融产品的创新趋势、特点及具体内容着手展开分析。图1：部分商业银行个人金融产品数量单位：支商业银行零售产品创新解析 (一)负债类产品创新趋势分析负债类产品是银行基础和传统的产品，各行主动定价空间小，创新受到了一定限制，主要通过负债类产品与其他产品线进行组合，完成创新，进而为客户经理提供交叉销售的机会，也为客户提供更丰富的产品体验。 1、负债类产品的功能升级和包装商业银行的个人负债业务包括：活期储蓄、整存整取、定期一本通、个人通知存款、存本取息、大额外币定期、定活两便、零存整取、外币定期/活期等产品。这些产品同质化严重，为了使产品获得更高的识别度，就必须进行产品包装。比如，在考虑利润适度让渡大客户的前提下，将到期后可以自动转存的“七天通知存款”业务拓展到“一天通知存款”，增强“通知存款”业务对高端客户的吸引力和竞争力。同时，在电子银行渠道增加客户自助签约可以自动转存的通知存款功能，方便客户自助理财。工商银行的一天通知存款业务因其便捷的网上

宁波银行贷款合同24页

个人最高额担保借款合同编号：贷款人（口抵押权人口质押权人）：宁波银行股份有限公司借款人：抵押人：出质人：保证人：鉴于贷款人与借款人将按本合同第1.2条约定的期间和最高贷款限额内发生贷款业务，为保障贷款人债权的实现，明确双方权利义务，根据有关法律、法规，经双方当事人协商一致，特订立本合同。第一条最高贷款限额 1.1最高贷款限额是贷款人核定给予借款人的，允许借款人在本合同约定期间内可周转使用的最高未清偿贷款余额。最高贷款限额仅指本合同项下的贷款业务。同一借款人可与贷款人订立多个最高额借款合同，同时享有多个最高贷款限额，数个最高贷款限额及其相应的合同之间互相独立。同一借款人也可同时与贷款人订立最高额借款合同和其它授信业务合同，各合同互相独立，另有约定的除外。 1.2贷款人同意自年月日起至年月日止的期间和人民币（大写）的最高贷款限额内（除非按本合同其他约定作调整），可根据借款人的申请、借款及担保条件和贷款人的经营状况，决定向借款人一次或分次发放贷款。在上述约定的贷款发放期间和最高贷款限额内，不再逐笔签订借款合同，具体发放的每笔贷款的种类、币种、金额、期限、用途、利率和还款方式等以相应的借款借据（包括电子银行、网上银行借据及其附件，下同）记载为准，借款人对此无异议。借款借据是本合同不可分割的组成部分。但本条规定不影响贷款人采取第3.3条约定的解除合同或停止发放贷款等措施。 1.3本合同项下发放的贷款，其到期日不得超过第1.2条约定的贷款发放期间的截止日。 1.4双方约定，贷款人有权根据借款人的信用状况、担保人或担保物状况和贷款人的经营状况对最高贷款限额进行调整，贷款人减少最高贷款限额无须征得借款人、担保人的同意。调整最高贷款限额的决定一经作出，随即生效。

宁波银行信贷流程及标准

宁波银行信贷流程及标准项目贷款定义：本产品指本行发放的，用于借款人新建、扩建、改造、开发、购置等固定资产投资项目的本外币贷款。用途：用于借款人新建、扩建、改造、开发、购置等固定资产投资项目。期限： 1、短期项目贷款的期限为一年以内（含一年） 2、中期项目贷款的期限为一年以上（不含一年），五年以下（含五年）。 3、长期项目贷款的期限为五年以上（不含五年），十年以下（含十年）。本行原则上严格限制期限在十年以上的项目贷款。利率：按中国人民银行同期同档贷款利率执行和调整，原则上采用浮动利率方式。申请条件： 1、经有关主管部门批准的项目建议书、立项批准文件及经专家论证通过的项目可行性研究报告。 2、项目前期准备工作完成情况的报告。 3、项目具有国家规定比例的资本金。 4、需要政府有关部门审批的项目，须持有批准文件。 5、借款人有良好的经营业绩和信誉，有按期偿还贷款本息的能力和意愿。 6、能够提供合法有效的担保。 7、借款人未新设项目法人的，其控股股东应有良好的信用状况，无重大不良记录。 8、借款用途及还款来源明确、合法。办理程序：办理程序为：借款人申请→贷款调查→审查、审批→签订借款合同→办理保险、担保手续→贷款发放→贷款偿还。提供材料： 1、经有关主管部门批准的项目建议书、立项批准文件及经专家论证通过的项目可行性研究报告。 2、项目前期准备工作完成情况的报告。 3、资本金和其他建设资金、生产和经营所需流动资金的筹措方案及资金来源落实的证明文件，并附出资方承诺出资的文书。 4、借款人的企业法人营业执照、法人代码证、法定代表人资格证书等。 5、借款人原则上需提交经会计(审计)事务所审计的前三年会计年度财务报表、申请借款前一个月的资产负债表、损益表和现金流量表。 6、担保方式及相应承诺书。银团贷款

银行个人贷款实习报告

三一文库（https://www.360docs.net/doc/0f5979628.html,）/实习报告银行个人贷款实习报告这个暑假，我来到中国工商银行***支行进行阶段实习。中国工商银行***支行是一个以房产贷款、个人贷款办理为特色的一个支行，存款规模达17个亿，各项贷款达14个亿，主要办理各项人民币、外币的存、贷、汇款业务，同时办理各种代理保险业务等。该支行在银行改革的大背景下，进行各项业务，特别是信贷业务的创新，连续3年盈利居全市首位。选择银行的原因是因为一直以来银行是各行各业资金的交汇点，加上体制的关系，人们更愿意把商业银行看作是一个“国家机构”，而忽视了商业银行应该是作为一个法人主体、作为以盈利为主要目的的企业。对于银行的盈利的讨论很大程度上和银行的存款额相挂钩，某些地区用存款额的多少来考察银行经营的成功性，而至关重要的信贷盈利却被丢在一边，产生了大量的坏帐。入世之后，中国的金融行业必将接受来自世界金融业的强烈冲击，如果四大国有银行和各地区商业银行继续采用原先的政策，将使中国银行业陷入前所未有的困境。中央在看到这一情况

后，国务院决定对四大国有银行进行股份制改制，今年7月15号，中国工商银行宣布，在国务院决定对工商银行实施股份制改革后的70天时间里，工商银行已较好地完成了财务重组的各项任务。财务重组完成后，工商银行的财务和资产质量指针已经达到了健康银行的标准。截至6月底，工商银行资本总额达到2806亿元，充足率为9.12%，其中核心资本达到2525亿元，充足率为8.07%;境内外机构不良资产率降至2.72%，不良贷款率降至4.58%，分别较年初下降11.51个百分点和14.42个百分点;按拨备余额与应计拨备算，拨备覆盖率达到了100%。这也就意味着，工行将告别以存款额为业绩的历史，更加大信贷等盈利性业务在工行的营业范围和营业比重。我的目的就是用会计知识了解和分析除了存款外，其它盈利性业务在工行的经营情况，并在此过程中，提高自己会计实践能力。很有幸，在工行能够进入信贷部，因为信贷部作为盈利性业务的代表，基本上就是整个盈利性业务的一个全面反映。能使我能够比较全面了解赢利性业务。银行信贷以新颁布实施的《贷款通则》为准则。以银行存款收入作为银行融资的主要途径，在银行存款保证的基础上，利用种种业务把存款资金进行再投资，实现银行的利润增长，把营业利润作为银行资金增长的重要手段。以国家基准利率为基准，根

我国商业银行个人信贷业务风险分析

中文摘要从20 世纪90 年代末以来,随着我国经济改革的不断深化,城镇居民消费、投资的热情不断升温,我国商业银行个人信贷业务呈现了快速发展的势头。个人信贷业务持续发展,促使其余额不断上升,这说明当前我国的个人信贷业务已进入市场高速成长期,并使个人信贷成为了商业银行贷款业务的主要组成部分。与此同时，由于个人信贷业务在我国商业银行属于新兴业务,对个人信贷的风险管理还没有现行的模式可以利用,也没有形成完整而独立的体系,而只是作为商业银行全面风险管理的一个组成部分。而且由于国内银行业相对落后的管理体系,在我国商业银行个人信贷业务不断发展的现状下,个人信贷风险管理体系已经不能适应当前对于风险进行有效管理的要求,需要对现有的风险管理体系进行有效的改进和完善。本文通过分析个人信贷当前现状，以及商业银行风险管理现状,并结合国际和国内商业银行先进的管理经验,以个人信贷业务风险管理的理论为基础,归纳和总结出了当前我国商业银行个人信贷业务风险管理中存在的不足和缺陷,并根据其现状提出了相应的改进措施和建议, 同时选取了邮政银行当前开办的小额信用贷款业务为案例,研究个人信用贷款与商业银行风险管理的模式，主要包括建立信贷管理文化,转变经营管理模式,建立个人信用体系,提高个人信贷风险管理水平，完善定价机制等等观点，以此探讨商业银行未来的个人信贷与风险控制的模式。关键词：个人信贷商业银行风险管理

1 绪论 1.1 背景与意义银行是以信用为基础而存在的高风险行业，如何控制信用风险是银行风险研究中最具挑战性的课题。当前商业银行在信用、市场、操作风险领域面临各种风险，但是商业银行最主要的资产是信贷资产、收入来源也主要是利息收入。所以信用风险是银行所面临各种风险中的最主要的风险，信贷风险管理也是商业银行风险管理的核心内容，加强信贷风险管理对商业银行来说意义重大。我国自从改革开放以来，经济得到了迅速的发展，人民的收入有了很大的提高，随之而来的消费观念也有了很大的改变，信用消费从被小部分人所接受,直至当前成为消费的重要形式之一。个人信贷业务是随着信用消费的产生而产生,并随着信用消费的发展而发展，对经济的发展起着重大的拉动作用,随着经济的不断发展，住房和汽车按揭等个人信贷业务迅速发展,成为商业银行贷款投放的重要方面。伴随着个人信贷业务的快速发展，个人信贷业务己经成为我国商业银行一项重要的资产业务的项目，目前我国商业银行的贷款风险预防措施主要为公司企业贷款风险的预防服务，对一个人信贷业务所蕴藏的风险虽然为商业银行所认识，但并不如对公司信贷业务般重视，而且由于个人信贷业务在我国商业银行属于新兴业务，也没有现行的模式可以利用"当前商业银行的信贷风险管理的研究成果，大多是从对于行业风险管理角度出发，对商业银行进行全面的风险管理。而个人信贷风险管理,当一前的现状是没有形成完整的体系，而是作为商业银行全面风险管理的一个部分出现的，其理论也是零散的分布。个人信贷风险管理是商业银行通过对风险的辨识、分析、计量和控制，以最小的代价达到最大安全保障的管理方法，是商业银行个人信贷业务活动的核心。商业银行通过对独立的个人信用历史的评估，透明的授信过程,功能齐备的信贷资产管理，周密的风险监管等措施，实现对风险的预测和控制，从而将拖欠偿还贷款的人数和金额控制在最低程度。而我国商业银行个人信贷风险管理，则由于国内银行业相对落后的现实，在我国商业银行个人信贷业务不断发展的现状下，

商业银行个人贷款业务发展趋势展望[1]

商业银行个人贷款业务发展趋势展望经过十几年发展，中国个人贷款业务得到了长足的发展，2009年信贷井喷更是让个贷也进入了超常规发展轨道。截止到2009年12月31日，全国金融机构的个人消费贷款余额达到555398亿元，2009年一年以上新增中长期个人消费贷款为1.6万亿元，其中个人消费性住房贷款新增超过1.4万亿元，年末余额同比增47.9%，增速比上年末加快37.4%。一、商业银行个人贷款业务发展现状一是业务品种由单一趋向多样化。除了按揭房贷业务之外，各家银行也在其他个贷业务品种上下工夫，商业银行在个人贷款业务结构上越来越多元化。业务品种发展的创新，显示了部分银行个贷业务政策的差异化，不断开拓新的市场，抢占更多的市场份额。在车贷业务方面，2009年深发展的车贷业务，新增超过60亿元，增幅超过180%；在个人经营性贷款方面，除了民生银行2010年重点投放“商贷通”之外，招商银行2010年初也及时增加了一款个人经营性贷款的新产品“商铺贷”；在个人信用贷款方面，光大银行沈阳分行在业内率先推出的“先保险、再放贷”的个人消费信用贷款，银行与保险公司合作，客户在保险公司投保一份“个人消费信贷保证保险”，银行就可以提供小额无抵押信用贷款。二是个人房贷业务不断创新。以前各银行的房贷业务还款方式时间利率等都比较固定单一，客户没有多少比较选择的余地。目前，各银行已经充分认识到要以客户需求为基础来设计房贷产品，从利率调整到房贷组合，从还贷方式到客户需求，不断创新房贷产品，对购房所提供的贷款业务越来越人性化，也更符合市场需求。建行作为个人住房贷款业务的大行，业务创新方面较为突出。一方面，建行在个人贷款方面推出增值服务。建行推出的“存贷通”个人贷款增值账户业务最具创新特色。其基本功能为:建行的个人住房贷款客户将其贷款代扣账户申请设定为“存贷通”增值账户后，账户内存款高于3万元时，建行自动将其中一定比例的存款在不支取还贷的情况下视同提前还贷（账户存款余额不变），客户实际利息支出减少；而在客户需要资金时，可随时提取“存贷通”增值账户中的部分或全部存款（包括被视同提前还贷的部分），灵活方便。“存贷通”个人贷款增值账户业务适用于在建行办理了个人住房贷款且贷款未还清，信用良好，贷款利率采用浮动利率，还款方式采用按期还款（非一次性还款）的客户。

私人银行部-宁波银行

2017年1月14日股票市场 ① A 股市场图1：沪深300指数与创业板指数走势比较本周A 股上证指数继续上涨，且已实现连续11日收涨，创1993年以来最长连续上涨天数。本周市场表现继续分化，除了蓝筹股与中小创之间分化外，蓝筹股之间出现分化，本周沪深300指数上涨2.08%、创业板指数下跌0.87%、中证200指数下跌0.23%。本周，上证综指、深证成指分别收于3429和11462点，较上周分别上涨 1.10%和1.05 %。本周两市日均成交额约5025亿元，较上周环比增加约73亿元；截止于本周四，两融余额约10507亿元，较上周四环比回升约169亿元。 ② 港股市场图2：香港恒生指数走势情况受A 股和美股同时上涨的带动，港股延续上涨态势，截止本周末恒生指数已实现连续十三日上涨，能源、原材料、金融和内地经济板块表现良好。本周恒生指数、恒生国企指数、恒生高股息指数分别上涨1.94%、2.11%、2.92%。目前恒生AH 股溢价指数为127.3%，较上周有所回落；本周南港股通资金净流入116.7亿元，较上周增加17.7亿元。本期市场综述

2017年1月14日 ③ 美股市场图3：标普500指数与纳斯达克指数走势情况本周美股延续税改法案通过后的乐观情绪，在加大宗商品价格上涨和第四季度企业盈利乐观预期的推动下，本周美股三大股指齐创历史新高。本周标普500、纳斯达克、道琼斯工业指数分别上涨1.57%、1.74%、2.01%。债券市场流动性情况图4：近期央行公开市场操作情况本周三，央行在公开市场操作方面连续空窗12日后，重启逆回购操作。本周央行公开市场操作净投放资金400亿元，下周将有4700亿元逆回购、1825亿元MLF 和800亿元国库现金定存到期。从市场资金面来看，近三周央行公开市场操作净回笼7600亿元，尽管本周净投放了400亿元，但受到跨月和春节备付等临时性需求冲击，资金面整体延续收敛的过程。本周与跨月和例行缴税需求期限匹配的SHIBOR 利率显著上行。

商业银行个人贷款业务存在的问题及对策研究

商业银行个人贷款业务存在的问题及对策研究集团标准化工作小组 #Q8QGGQT-GX8G08Q8-GNQGJ8-MHHGN#

商业银行个人贷款业务存在的问题及对策研究摘要：个人贷款业务在国内还处于探索与发展阶段。我国商业银行个人贷款业务在客户需求、信用制度、业务流程等方面存在一定的问题。针对这些问题，提出实行分类，扩大客户需求、完善信用制度、改进业务流程，提升服务水平等改善措施，以推动我国商业银行个人贷款业务的发展。关键词：个人贷款业务；商业银行；问题；对策相比发达国家来说，我国个人贷款业务起步比较晚，不论是业务环境还是业务本身都存在着一些不足。通过了解我国商业银行个人贷款业务的概念、分类，分析其存在的不足，最后在分析了制约因素的基础上提出了改善我国商业银行个人贷款业务的措施，促进我国个人贷款业务的进一步发展，以及应对国际国内经济形势的发展变化。一、商业银行个人贷款业务 1.商业银行。商业银行，是一个以营利为目的，以多种金融负债筹集资金，多种金融资产为经营对象，具有信用创造功能的金融机构。商业银行是以追求最大利润为目标，能向客户提供多种金融服务的特殊的金融企业。 2.个人贷款业务。根据《个人贷款管理暂行办法》规定，个人贷款是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。个人贷款又称

零售贷款业务是银行向个人发放的用于满足其各种资金需要的贷款，属于商业银行贷款业务的一部分。个人贷款的一方主体是银行，另一方主体是个人。个人贷款可由银行直接向个人发放或通过零售商间接发放。它不仅是一种信贷行为或放贷业务，而且是一种信用关系。 3.个人贷款业务种类。个人贷款业务根据产品用途的不同，可分为个人住房贷款、个人消费贷款和个人经营贷款等。个人住房贷款是指贷款人向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款，包括自营性个人住房贷款、公积金个人住房贷款和个人住房组合贷款；个人消费贷款是指银行向个人客户发放的有指定消费用途的人民币贷款业务，主要有个人住房、汽车、一般助学贷款等；个人经营贷款是指银行向借款人发放的用于借款人流动资金周转、购置或更新经营设备、支付租赁经营场所租金、商用房装修等合法生产经营活动的贷款。二、商业银行个人贷款业务存在的问题 1.客户需求方面。我国长期以来形成“成由勤俭败由奢”的社会价值取向，决定了居民消费的特征是“量入为出”的消费模式。虽然80年代末的“超前消费”曾冲击了传统的消费模式，但未能彻底改变传统的消费习惯。而且，近年来住房制度改革、教育制度改革等改革措施不断出台，安身之处、子女上学、医疗保健、退休养老等这些原本无须考虑

宁波银行信用贷款业务中的风险及防范问题研究【开题报告】

开题报告宁波银行信用贷款业务中的风险及防范问题研究一、立论依据 1.研究意义、预期目标随着经济的快速发展、国民财富的累积、信息传递日新月异、整体信用环境的逐步完善，我们进入了一个相对诚信的时代。在这样的大背景之下，各家商业银行也不断推出各种信用项下的金融产品，以求在激烈的市场竞争当中占有一席之地。大力推进信用贷款业务的发展，不仅有利于优化商业银行信贷产品结构，提升贷款利率定价水平，而且有利于巩固和扩大零售基础客户群，提高中高端客户的综合贡献度。同时，还有利于加强信贷产品与其他产中间业务产品间的交叉销售。但是于此同时，其存在的风险也日益暴露出来，因此如何控制风险显得尤为重要。本文将通过对宁波银行信用贷款业务的研究，介绍宁波银行信用贷款业务的发展状况，指出信用贷款在总体贷款业务中的比重，并以宁波银行的具体产品为依托，初步分析信用贷款业务存在的风险，从内部和外部风险进行具体介绍，然后指出宁波银行信用贷款产品的相对不足，最后在此基础上对宁波银行的风险控制提出相应的对策与建议，指导宁波银行贷款业务合规、有效的发展。 2.国内外研究现状（1）国外关于信用贷款业务中的风险度量及防范的研究 ①关于于信用贷款定价模型的研究 Freixas and Rochet (2000) 认为，在银行市场符合完全竞争假设时,银行是价格的接受者。为了实现利润最大化,完全竞争市场上的银行在既定的市场利整其存、贷款规模,直到存、贷款的边际净利息收益等于边际管理成本。 Dietsch ,Petey (2002)在对中小企业贷款风险的度量中,不仅测算了单笔贷款的违约概率与风险暴露额,而且提出了衡量贷款组合的风险,计算了违约相关性。 ②关于信用贷款风险度量的研究目前在业界广泛使用的风险管理工具主要包括风险价值（简称V AR）、风

中国大陆境内主要银行贷款业务介绍(DOC 53页)

中国大陆的银行目前主要有：中央银行：1家，即中国人民银行政策性银行：3家，即国家开发银行、中国进出口银行、中国农业发展银行国有商业银行：5家，即中国工商银行、中国建设银行、中国银行、中国农业银行、交通银行股份制商业银行：12家，即招商银行、中信银行、中国光大银行、华夏银行、浦发银行、兴业银行、民生银行、平安银行、广发银行、恒丰银行、渤海银行、浙商银行城市商业银行：137家农村商业银行：大概224家专业银行：1家，即中国邮政储蓄银行其余组成部分还包括：外资银行、合资银行以及近年来新增的村镇银行。一、国有商业银行（一）中国工商银行工银幸福贷款品牌（个人金融）一手个人住房贷款 ☆ 业务简述一手个人住房贷款是指贷款人向借款人发放的，用于购买房地产开发企业依法建造、销（预）售住房的贷款。 ☆ 适用对象一手个人住房贷款的借款人应是具有完全民事行为能力的自然人，年龄在18（含）--65

周岁（含）之间，并且具有良好的信用记录和还款意愿。 ☆ 特色优势 1. 贷款期限长--最长期限可达30年。 2. 贷款额度高--最高贷款金额可达到所购住房市场价值的70%。 3. 融资成本低--贷款办理过程中银行不收取费用。 4. 还款方式灵活--为您提供多种还款方式及特色还款服务，借款人可根据需求自由选择。 5. 贷款发放及时--在您提供有效阶段性担保的情况下，可在房产正式抵押登记前发放贷款。 6. 贷后服务便捷--为您提供便捷的还款、贷款要素变更等服务。 ☆ 申请条件申请工行一手个人住房贷款需具备以下基本条件： 1. 具有合法有效的身份证明（居民身份证、户口本或其他有效身份证明）及婚姻状况证明； 2. 具有良好的信用记录和还款意愿；

各大银行个人信用贷款放款时间、贷款期限等汇总

各大银行个人信用贷款放款时间、贷款期限等汇总今天小编给大家整理一下：招商银行、工商银行、民生银行、邮政银行、建设银行、中国银行、农业银行、光大银行、中信银行、广发银行、南京银行、北京银行、平安银行、宁波银行、浦发银行、华夏银行、兴业银行、花旗银行、上海银行、长沙银行、交通银行、渣打银行各个银行的放款时间、贷款期限、贷款额度、贷款利率、贷款要求汇总。招商银行放款时间：最快8个工作日贷款期限：2年贷款额度：5w-50w 贷款利率：基准利率上浮10% 贷款要求： 1、符合要求的招行现有贷款客户； 2、招行私人银行、金葵花和信用卡白金卡客户； 3、公务员、教师、医生等政府机关或行政事业单位员工； 4、优质企业员工； 5、招行认定的其他优质客户。工商银行放款时间：一个月以后贷款期限：3年贷款额度：1w--30w 贷款利率：基准利率上浮10% 贷款要求： 1.具有完全民事行为能力的中国公民，年龄在18（含）到60（含）周岁之间。 2.具有合法有效的身份证明及贷款行所在地户籍证明（或有效居留证明）。 3.具有稳定的收入来源和按期足额偿还贷款本息的能力。 4.具有良好的信用记录和还款意愿，无任何违法行为及不良记录。 5.在工商银行零售内部评级系统中取得B级（含）以上风险等级。 6.工商银行存量客户，客户星级应在4星级（含）以上。 7.在工商银行开立个人结算账户。 8.银行规定的其他条件。除具备以上基本条件外，还具备下列条件之一：（1）工商银行优质法人或机构客户中高级管理人员及高级专业技术职称人员。其中，对优质法人或机构为工商银行代发工资客户的，须为在上述单位工作年限三年（含）以上在编正式员工，或驻军、武警部队军衔为少校（含）以上人员。（2）工商银行私人银行、财富管理、牡丹白金卡或理财金账户客户。为理财金账户客户的，

宁波银行资本分析

中国地方性商业银行资本结构分析 ——以宁波银行为例宁波银行简介 1、历史 2007年5月1日，宁波市商业银行更名为宁波银行(BANK OF NINGBO)。宁波银行股份有限公司成立于1997年4月10日，是一家具有独立法人资格的地方性股份制商业银行。公司注册资本为人民币20.5亿元。全行下辖70个分支机构（包括1家营业部）。几年来, 宁波银行凭借良好的区位优势, 秉承以客户为中心, 以市场为导向的经营理念, 努力探索地方城市商业银行的办行路径和管理模式, 在促进各项业务稳健、快速发展的同时, 逐步形成了适应市场需要的业务运行机制和管理模式, 初步建成了运行高效、管理科学、规范有序的扁平化业务运行机制和管理流程, 在同类银行中成为一家资本充足、运行良好、盈利水平较高的企业。 2、战略（1）市场定位明确: 立足中小企业, 兼顾其他客户。宁波银行一直把中小企业看作重要的服务对象。目前, 宁波银行80%以上的客户为中小企业、民营企业, 70% 以上的贷款投向这些企业。同时, 这种差异化竞争策略, 也有效地避开了宁波银行与国有四大银行和全国性股份制银行的正面交锋。（2）业务主要面向本土经营, 信用风险较低。宁波银行作为地方性的商业银行, 长期以来立足地方, 贴近众多的中小企业和广大的社区居民, 熟悉所服务客户的资信水平与经营状况, 与这些客户群建立了稳定的合作关系, 有助于预防和解决贷款的逆向选择风险和道德风险。此外宁波银行还与地方政府也有着密切的联系, 能够从

地方政府中获得稳定的客户资源、优惠的政策支持。 3、资本结构 2012年中期业绩报告显示，上半年公司资本充足率为14.71%，较去年末减少0.65个百分点；核心资本充足率为11.71%，较去年末减少0.46个百分点；不良贷款率为0.72%。截至报告期内，公司总资产规模2776.43亿元，较去年末增长171.46亿元，增幅6.58%；各项存款2044.62亿元，比年初增加277.25亿元，增长15.69%，各项贷款1362.75亿元，比年初增加135.30亿元，增长11.02%；不良贷款率为0.72%，较去年末增加0.04个百分点；其中，逾期贷款较去年末增长10个百分点至9.84亿元截至2011年一季度末，在上市银行中，资本充足率最高的是宁波银行，其资本充足率为15.22%。宁波银行于2010年完成了43.76亿元的定向增发，此举大幅提高该行资本充足率水平至16.20%，这一数据在2010年年底各上市银行中也是最高水平。普遍的分析认为，宁波银行高企的资本充足率足以维持公司未来3年可持续发展。值得注意的是，宁波银行的贷款区域集中度风险在降低。随着上海、南京、苏州、深圳等异地分行业务的展开，宁波本地贷款余额的占比已由2009年初的83%下降至2010年底的62%。区域经济不确定性对公司贷款信用风险的影响程度正得到逐步分散。巴塞尔协议的要求——对资本充足率的要求核心资本：实收资本或普通股；资本公积；盈余公积；未分配利润；少数股权附属资本：重估储备；一般准备；优先股；可转换债券；长期次级债务

中国银行信用贷款业务产品介绍

中国银行信用贷款业务产品介绍一、产品名称及总述：信用卡爱家分期：中国银行为本行个人住房贷款、个人商用房贷款和优质客户提供的，用于解决与居住生活相关等一系列消费需求的信用卡分期产品。解释： 1、以信用卡分期形式，为优质客户人群提供消费贷款。 2、客户申请到的信用卡和传统信用卡有区别。（1）、客户激活卡后银行将所有额度一次性支付。（2）、贷款第三方支付，客户不能提现。（3）、月供按贷款合同每月支付，没有最低还款额。（4）、贷款还完，额度取消，如果想再用需向银行重新申请。（5）、贷款后客户征信上显示为贷款，不是信用卡额度。二、产品特点： 1、用途多样：可用于购车、家装、车位、家具家电、培训教育、旅游婚庆等一切与居住生活相关的消费需求。 2、申请快捷：无担保、无抵押，申请材料简便。 3、分期额度：专属分期额度2万起，最高可达30万。 4、费率优惠：低于目前其他行同类产品。 5、期限丰富：12期、24期、36期、48期、60期，期数自由选择。

三、适合人群：（1）在职国家公务员、政府机关、事业单位的正式工作人员，国有企业或上市公司正式员工，金融业、通讯、电力、石油、石化、烟草、交通、燃气、广电、报业、新闻出版、机场、航空等行业，正规高校、重点中学、小学教师，正规医院执业医师，取得律师、注册会计师等资格并执业的律师、注册会计师。（2）每月公积金500以上且交满12月的（10万以内) 解释：（除中行个人住房贷款、个人商用房贷款以外的优质客户人群） 1、地域限制：四川省范围内。甘孜、阿坝、凉山地区原则不受理，少数名族原则不受理。 2、年龄限制：贷款期限内年龄在20至60周岁。 3、征信限制：征信良好（双签的夫妻双方都查） 4、必须是在职的正式员工。（上市公司中富士康除外） 5、公检法人员可以申请，武警有职务的可以申请，现役军人不受理(警察中巡警、刑警、缉毒警察原则不受理）。 6、学校、医院的人群要求是公立的，私立的原则不受理。 7、律师必须是通过国家司法考试的有律师证的才可受理。 8、有国家认可的高级职称的可以受理。四、收费标准： 1年：4% 2年：8%

中国银行-传统贷款融资

固定资产贷款产品说明固定资产贷款是指银行为解决企业固定资产投资活动的资金需求而发放的贷款。企业固定资产投资活动包括：基本建设、技术改造、开发并生产新产品等活动及相关的房屋购置、工程建设、技术设备购买与安装等。贷款种类固定资产贷款分为下列各项用途的长期贷款、临时周转性贷款和外汇转贷款：基本建设是指经国家有权部门批准的基础设施、市政工程、服务设施和新建或扩建生产性工程等活动。技术改造是现有企业以扩大再生产为主的技术改造项目。科技开发是指用于新技术和新产品的研制开发并将开发成果向生产领域转化或应用的活动。其他固定购置是指不自行建设，直接购置生产、仓储、办公等用房或设施的活动。产品特点 1.一般贷款金额较大； 2.一般期限较长，大都为中期或长期贷款且大部分采取分期偿还； 3.在贷款保障方式上，除了要求提供必要的担保外，一般要求以项目新增固定资产作抵押； 4.在贷款方法上，一般采用逐笔申请、逐笔审核。 5.固定资产贷款与流动资金贷款的区别

利率一般采用浮动利率，按照中国人民银行有关贷款利率政策、我行贷款利率管理规定和贷款合同的约定执行。收费标准固定资产贷款各项收费均通过合同约定。适用客户经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记，实行独立核算的企业法人、事业法人和其他经济组织。申请条件 1.持有经工商行政部门年检合格的企业营业执照，事业法人应持有法人资格证明文件； 2.持有中国人民银行核发的贷款证/卡； 3.借款申请人经济效益好，信用状况佳，偿债能力强，管理制度完善； 4.落实中国银行认可的担保； 5.在中国银行开立基本账户或一般存款户； 6.固定资产贷款项目符合国家产业政策、信贷政策； 7.具有国家规定比例的资本金； 8.项目经政府有关部门审批通过，配套条件齐备，进口设备、物资货源落实； 9.申请外汇固定资产贷款的，须持有进口证明或登记文件。办理流程 1.借款人向银行提交借款申请书； 2.借款人向银行提交相关资料，包括营业执照、公司章程、近三年财务报告、项目立项及批复文件、项目经济效益分析、用还款计划等；