我国商业银行受到的冲击及应对策略
商业银行面临哪些挑战
商业银行面临哪些挑战在当前经济环境下，商业银行面临着诸多的挑战。
本文将从新技术发展、金融监管以及竞争压力等方面，对商业银行面临的挑战进行分析，并提出相应的操作方法和解决方案。
首先，新技术发展给商业银行带来了巨大的挑战。
随着科技的不断进步，互联网、移动支付、区块链等新技术正在改变着金融服务的方式。
传统的银行业务模式受到了冲击，传统的实体网点可能会变得越来越多余。
为了应对这一挑战，商业银行需要积极拥抱新技术，加大对科技创新的投入。
例如，可以建立自己的移动银行应用程序，提供便捷的线上服务；还可以与科技公司合作，开展金融科技创新。
其次，金融监管也是商业银行面临的重要挑战。
金融监管越来越趋严，对商业银行的合规要求也越来越高。
商业银行需要加强内部风险管理，建立健全的合规体系。
例如，可以引入先进的风险管理技术，对客户进行全面的风险评估，及时发现潜在的风险点；还可以加强对员工的培训，提高员工的合规意识。
最后，竞争压力是商业银行面临的另一个挑战。
随着金融市场的不断开放和竞争的加剧，商业银行需要不断提升自身的竞争力，以吸引更多的客户。
例如，可以推出更具创新性的金融产品和服务，满足不同客户的需求；还可以加强客户关系管理，提高客户的忠诚度。
此外，商业银行还可以积极开展跨界合作，与其他金融机构、科技公司等建立合作关系，实现资源共享，提升综合实力。
综上所述，商业银行面临着新技术发展、金融监管和竞争压力等多方面的挑战。
为了应对这些挑战，商业银行需要积极拥抱新技术、加强内部风险管理、提升自身竞争力等。
只有不断创新、与时俱进，商业银行才能在激烈的竞争中立于不败之地，实现可持续发展。
互联网金融对我国商业银行的冲击及对策
互联网金融对我国商业银行的冲击及对策
互联网金融的发展对我国商业银行产生了一定的冲击，主要表现在以下几个方面：
1.资金流向：互联网金融平台汇聚了大量的投资资金，使得传统商业银行的融资渠道受到了一定的冲击。
2.客户需求：随着互联网金融的崛起，人们对于金融服务的需求也在逐渐发生变化，很多年轻人更愿意通过互联网金融平台来获取金融服务，而不是选择传统商业银行。
3.价格竞争：互联网金融平台往往以较低的利率吸引客户，这也对传统商业银行的利润产生了一定的影响。
针对互联网金融对商业银行的冲击，商业银行可以采取以下几种策略：
1.加强技术创新，提高数字化能力，打造自己的互联网金融平台。
2.与互联网金融平台进行合作，将自己的金融产品与其结合，实现互利共赢。
3.加强风险控制和监管，防止互联网金融领域的风险向传统金融领域传递。
4.通过转型升级，拓展金融服务领域，提供更具有差异化的金融产品和服务，以满足客户多元化的需求。
互联网金融对商业银行的冲击及其对策
互联网金融对商业银行的冲击及其对策随着互联网的迅猛发展，互联网金融业务也日益兴起，并对传统商业银行业务产生了不小的冲击。
互联网金融以其高效、便捷、低成本等优势，吸引了大量用户，成为商业银行的竞争对手。
本文将探讨互联网金融对商业银行的冲击及其应对策略。
1.传统业务受到挑战传统银行业务一直以来主要包括存贷款、支付结算、财富管理等，而互联网金融则通过互联网平台提供了更加灵活、便捷的服务。
互联网支付平台、P2P网贷平台、第三方支付平台等的出现，对传统银行的支付结算业务和贷款业务造成了冲击。
2.用户需求改变随着互联网金融的发展，用户对金融服务的需求也在发生变化，他们更加追求高效、便捷的金融服务，而传统银行的服务方式显得有些守旧、笨重。
互联网金融吸引了大量用户，对传统商业银行的客户群体构成了竞争。
3.风险管理挑战互联网金融业务的急剧发展也给风险管理带来了挑战。
互联网金融产品种类繁多，传统银行的风险评估模型有些难以适应其特点，而且互联网金融的信息不对称性也增加了风险隐患。
传统银行需要寻找新的风险管理方法应对这些挑战。
二、商业银行应对策略1.积极拥抱互联网面对互联网金融的冲击，商业银行首先要积极拥抱互联网，加速推动金融科技创新，借助互联网技术提升金融服务体验，丰富金融产品线，提供更加便捷、个性化的金融服务。
商业银行可以搭建自己的互联网金融平台，与传统银行业务相结合，满足用户的多样化需求。
2.加强技术投入商业银行需要加大技术投入，提升自身的科技实力，发展智能化、数字化的金融服务。
可以引入人工智能、大数据等先进技术，提高风险管理水平，加强客户数据挖掘和个性化推荐，提升金融服务的精准度和便捷性。
3.深化金融服务创新商业银行在金融服务创新上要不断探索，推出更具有个性化、差异化的金融服务。
可以通过与互联网金融公司合作，共同推出金融创新产品，如移动支付、互联网贷款等服务，满足用户多样化的金融需求。
4.强化风险管理商业银行需要加强风险管理，建立更加完善的风险管理体系，强化风险预警和管理能力。
我国商业银行操作风险现状及对策
我国商业银行操作风险现状及对策我国商业银行是金融体系中的核心机构，其经营稳健与否直接关系到经济的发展和金融市场的稳定。
由于操作风险的存在，商业银行在日常经营中面临着各种挑战。
本文将从我国商业银行操作风险的现状出发，分析其存在的问题，并提出相应的对策。
1. 外部环境不确定性增加我国商业银行在国际上开展业务，面临着全球经济环境不确定性增加的挑战。
国际政治局势不稳定、货币政策波动、金融风险增加等因素，都给商业银行的操作带来了更多的风险。
2. 金融市场波动加大金融市场的波动性较大，汇率、利率等波动会直接影响到商业银行的盈利。
特别是在经济下行周期，金融市场的波动性更加明显，商业银行的盈利能力受到较大挑战。
3. 技术风险增加随着科技发展，商业银行的业务范围和复杂度不断增加，信息技术风险也在逐渐增加。
网络安全、数据隐私保护等问题日益严重，一旦出现技术故障或信息泄露，将给银行带来巨大的损失。
4. 内部管理问题一些商业银行在内部管理不善，风险管理制度不健全，内部人员管理能力不足等问题，导致了操作风险的增加。
5. 创新产品与服务带来的风险为了提高盈利能力，一些商业银行推出了各种创新产品和服务，然而这些新产品和服务带来了更多的风险。
一旦这些产品出现了问题，将给银行带来较大的损失。
二、对策建议1. 健全风险管理制度商业银行应建立健全的风险管理制度，从整体上制定风险管理策略和规定。
全面评估各项业务的风险，建立完善的风险控制机制，确保各项风险得到有效的控制。
2. 提高人员素质商业银行应加强对员工的培训，提高员工的风险意识和管理能力。
通过持续的培训和学习，培养银行内部一支高素质的风险管理团队。
3. 加强内部监控加强对内部流程和业务的监控，建立全面的内部监控系统，及时发现和纠正各类风险。
确保内部各项业务的合规、透明和有效运行。
4. 强化信息技术保障加强信息技术系统的安全保障，提高网络安全水平，将网络安全纳入到风险管理的重要部分。
银行业面临的困难与解决方向
银行业面临的困难与解决方向一、银行业面临的困难随着科技的不断发展和全球经济形势的变化，银行业也面临着许多困难。
下面将从四个方面探讨当前银行业所面临的问题。
1. 全球经济不确定性带来的挑战全球经济不确定性是银行业目前最大的挑战之一。
贸易争端、地缘政治冲突以及金融市场波动等因素对经济产生了负面影响，这也直接影响着银行的盈利能力和稳定性。
在这样的环境中，银行需要更加审慎地评估风险，并加强资本管理，以应对可能出现的挑战。
2. 创新技术对传统银行业务模式的冲击第二个困扰银行业的问题是创新技术带来的冲击。
近年来，互联网、人工智能和区块链等技术正在快速发展，给传统银行带来了巨大压力。
在线支付、P2P借贷和数字货币等新兴业务迅速崛起，为用户提供了更便捷、高效和低成本的金融服务，进一步推动了传统银行业务的下滑。
这对于传统银行而言是一大挑战，需要他们积极应对并寻求创新。
3. 政府监管加强带来的风险银行业面临的第三个问题是政府监管加强所带来的风险。
为了防范金融风险和保护消费者权益，政府对银行业实施了更加严格的监管措施。
资本充足率、流动性要求和反洗钱等规定不断增加，并对违规行为进行更严厉的处罚，这给银行增加了负担。
同时，与此相关的合规成本也在上升，对银行利润产生了显著影响。
4. 人才培养和留任困境最后一个困难是人才培养和留任问题。
随着新技术在金融领域的应用不断深入，市场对于数字化、数据分析和网络安全等方面人才的需求不断增长。
然而，目前银行业内有限的专业人才资源和竞争激烈的市场环境使得吸引和留住优秀人才变得更加困难。
这对于银行的业务发展和创新能力产生了负面影响。
二、解决方向面对上述问题，银行业可以采取一些策略来应对困难，促进可持续发展。
1. 推动数字化转型银行业应积极推动数字化转型，提升技术水平和服务质量。
通过建设先进的金融科技平台，银行可以实现在线支付、移动银行等便捷服务，并利用大数据分析为客户提供个性化产品和服务。
此外，投资区块链技术有助于提高交易效率和减少操作成本，同时保护信息安全。
中国商业银行的竞争策略与应对措施
中国商业银行的竞争策略与应对措施随着我国经济的发展，我国商业银行的数量逐渐增多，竞争压力也与日俱增。
而在市场竞争中，商业银行需要制定出相应的竞争策略和应对措施来提高自身的市场占有率和盈利能力。
下面我们将从以下几个方面来谈中国商业银行的竞争策略和应对措施。
一、转型升级，优化产品结构随着金融科技的快速发展，互联网金融已成为商业银行发展的必然趋势。
在此情况下，商业银行需要进行转型升级，优化产品结构，开发更符合市场需求的金融产品。
以工商银行为例，近年来工商银行积极开展“互联网+”战略，推行智能化金融管理，发展数字化金融服务，实现线上线下一体化服务，提高了客户满意度。
此外，工商银行也推出了许多新型金融产品，比如网银、手机银行、电子商务等，以此来拓宽自身的渠道和业务范围，提高其市场竞争力。
二、创新金融科技，加强技术投入金融科技的发展既带来了新的机遇，也带来了新的挑战。
商业银行需要不断创新，加强技术投入，开展金融科技创新，提高自身的技术实力和服务质量。
建设银行在金融科技方面做的比较好，其金融科技团队多次斩获国际金融科技大奖。
建设银行通过与互联网企业合作，开展互联网金融业务，开展自动化投资服务等，为用户提供更加便捷的金融服务，同时也拓宽了自身的业务范围，提高了市场竞争力。
三、注重客户服务，提高品牌知名度商业银行的竞争不仅体现在产品和技术上，更体现在客户服务和品牌知名度上。
商业银行需要通过提高客户服务水平和品牌形象，吸引更多的客户和投资者。
中国银行在这方面做的比较好，中国银行注重客户服务，开展多种便民服务，比如“海外卡逍遥游”等，提高了客户满意度，也提升了自身品牌形象。
同时，中国银行积极参与社会公益事业，通过开展慈善、环保等活动，增强了自身的社会责任感，更受客户和投资者的青睐。
四、加强质量管理，优化风险控制商业银行是重要的金融机构，在各种风险下需要承担应有的责任。
商业银行需要加强质量管理，优化风险控制，提高自身的基本盈利能力和稳健性。
商业银行如何应对行业竞争压力
商业银行如何应对行业竞争压力在当今经济快速发展的时代，商业银行面临着前所未有的竞争压力。
随着金融市场的不断开放和创新，各类金融机构如雨后春笋般涌现，市场竞争日益激烈。
在这样的环境下，商业银行要想在竞争中脱颖而出，实现可持续发展，就必须积极应对，采取一系列有效的策略和措施。
首先，提升服务质量是商业银行应对竞争压力的关键。
客户是银行的生存之本，优质的服务能够吸引和留住客户。
商业银行应树立以客户为中心的服务理念，深入了解客户需求，为客户提供个性化、专业化的服务。
比如，对于个人客户，可以根据其收入、消费习惯等因素，为其提供定制化的理财方案；对于企业客户，要根据企业的规模、行业特点等，提供针对性的融资、结算等金融服务。
同时，要优化服务流程，提高服务效率，减少客户等待时间。
加强员工培训，提高员工的服务意识和业务水平，让客户在办理业务时感受到便捷、高效和贴心。
其次，创新金融产品是增强竞争力的重要手段。
随着客户需求的多样化和金融市场的发展，传统的金融产品已经难以满足市场需求。
商业银行要加大研发投入，不断推出新颖、有竞争力的金融产品。
例如，结合互联网技术，开发线上金融产品，如手机银行、网络贷款等，为客户提供更加便捷的金融服务。
针对不同客户群体，设计专属的金融产品，如针对年轻人的消费信贷产品，针对老年人的稳健型理财产品等。
此外，还可以加强与其他金融机构的合作，共同开发创新型金融产品，实现优势互补，提升市场竞争力。
再者，加强风险管理对于商业银行的稳健发展至关重要。
在竞争激烈的市场环境中，银行面临的风险更加复杂多样。
商业银行要建立健全风险管理体系，加强对信用风险、市场风险、操作风险等各类风险的识别、评估和控制。
优化信贷审批流程，加强对贷款企业的信用评估和贷后管理，降低不良贷款率。
加强市场风险监测和预警，合理配置资产，降低市场波动对银行的影响。
同时，要加强内部管理，完善内部控制制度，防范操作风险，确保银行的安全运营。
另外，数字化转型是商业银行适应时代发展的必然选择。
商业银行经营的困局及应对策略
针对不同客户需求，提供个性化的 服务方案，如私人银行服务等。
加强金融创新
推出新产品
根据市场需求，推出更多种类 的贷款、存款和理财产品，满
足客户不同的投资需求。
提升服务质量
在保证合规的前提下，优化业 务流程，提升服务质量，提高
客户满意度。
加强技术应用
应用大数据、人工智能等新技 术，提高金融服务的智能化水
THANKS
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某商业银行应对策略案例
加强业务创新
该商业银行积极拓展新兴市场 和业务领域，开发符合市场需 求的金融产品和服务，提高自
身竞争力。
强化风险管理
该商业银行加强风险管理体系 建设，提高风险识别、评估和 控制能力，降低不良贷款率，
提升资产质量。
推进金融科技发展
该商业银行注重金融科技的应 用和创新，加强与互联网企业 合作，提升服务效率和客户体
02
商业银行经营的困局
市场竞争加剧
国有银行与外资银行竞争加剧
随着金融市场的逐步开放，国有银行和外资银行的竞争日益激烈，争夺市场 份额和优质客户。
互联网金融竞争压力
互联网金融的快速发展，使得传统商业银行在支付、存款、贷款等业务领域 受到冲击。
创新能力不足
缺乏科技金融创新能力
商业银行在科技金融领域创新能力不足，难以满足快速发展的市场需求。
商业银行经营的困局及应对策略
xx年xx月xx日
目录
• 引言 • 商业银行经营的困局 • 应对策略及建议 • 案例分析 • 结论
01
引言
商业银行的重要性
金融体系的核心地位
商业银行是金融体系的核心，对国家经济和金融发展具有重要影响。
资金供给与需求
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我国商业银行受到的冲击及应对策略一、引言随着我国金融业的发展，现行体制的弊端日益凸显。
，“看得见的手”的过多干预，束缚了商业银行的发展，不再适应当下市场经济体制的诉求，成为了我国金融业发展的阻碍因素。
由此，金融体制改革已是势在必行。
正是在这样的背景之下，利率市场化被提上了日程。
张仿龙(2014)在其研究中是这样定义“利率市场化”的，称其为“利率的决定权由国家交给市场、由市场主体自主决定利率的过程”。
我国利率市场化的改革设想始于1993年。
从1996年到2000年，先后进行了三次重大改革，分别放开了银行间同业拆借的利率，贴现和转贴现的利率，以及实现对境内外币利率的市场化改革。
自此，改革进入深水期，涉及到存贷款利率的改革。
商业银行会因为利率市场化改革受到什么样的冲击?又将以什么样的策略应对这些冲击?本文探讨的核心即在于此。
二、利率市场化对商业银行带来的冲击利率市场化对我国商业银行发展带来的冲击是双面的，既为商业银行的发展带来了困难，又提供了新的契机。
下面将从经营，管理两个方面来进行阐述。
(一)利率市场化对商业银行经营的冲击1、银行的盈利能力受到冲击我国金融业虽然发展迅速，但与发达国家相比，商业银行的经营管理始终处于一个粗放的阶段。
我国商业银行的利润迄今一直以存贷利差为主。
所谓存贷利差，指的是商业银行进行贷款业务得到的利息收入与进行存款业务付出的利息成本之差。
在央行严格进行利率管制的年代，央行给出基准利率，各家银行即以此为标准开展业务。
央行规定的基准利率往往与市场实际需求有一定出入，保持着一个比较高的存贷利差。
而银行业又有比较严格的进入壁垒，基本处于一种寡头垄断的状态，消费者居于弱势，各家银行得以坐拥高额利润，实现快速扩张。
随着利率市场化的逐步推进，2004年，央行正式批准贷款利率不再设上限;2013年7月20日，央行宣布取消对贷款利率的管制。
2015年5月，伴随着新一轮的降准降息，央行将存款利率上浮比例调到了1．5。
央行利率管制放松的同时，银行业有了自主定价权。
依照发达国家的经验，取消利率管制，短期内势必引起存贷利差收紧。
存款方面，由于存款利率长期依照基准利率，处在一个比较低的水平。
利率市场化以后，各家银行为了争夺存款，将以存款利率作为竞争手段，从而导致存款利率飙升，大幅提高商业银行负债业务成本。
贷款方面，银行间的竞争压力以及用户议价能力的提高，会导致贷款利率不断降低，减少资产业务的收入。
存贷利差的收紧，势必对仍以存贷利差作为主要利润来源的我国商业银行产生巨大冲击。
2、银行的业务结构受到冲击商业银行的三大基本业务是资产业务，负债业务和中间业务。
长期以来，我国商业银行的经营发展模式都是资产、负债业务为主，中间业务为辅的这样一种模式。
伴随利率市场化的冲击，存贷利差的收紧，传统的盈利模式受到挑战，商业银行不得不找寻新的盈利点，进行业务转型升级，银行的发展趋于被动。
但同时，值得注意的是，存贷利率的放开，对于银行业务的冲击也有其好的一面。
一方面，商业银行自主定价的能力加强了，面对不同的客户，可以依据风险程度及客户信用等实施差别化定价，有利于促进贷款资源的合理配置，拓展客户群体;另一方面，为了拓展盈利范围，银行大力发展中间业务，促进金融创新，提高了研发能力同时实现风险规避，促进了业务的全方位综合发展，实现“规模大，种类全，服务优”的目标。
3、银行业务风险加大我国银行业面临的风险主要有利率风险和信用风险。
关于利率风险，可以细分为定价风险和结构性风险。
定价风险主要源于利率市场化以后银行有了自主定价权。
在存贷款利率方面，长期以来各大银行执行央行的基准利率，而基准利率是一种利率管制下的利率，依据经验，放开存贷款利率短期内存贷利差会趋于收紧。
在激烈的行业竞争之下，如何尽可能大的扩大利差，保证盈利，仰赖于银行的定价能力。
在金融产品方面，银行的定价能力也显得尤为重要。
既然大趋势是存贷利差收紧，各大银行已纷纷谋求转型，争夺中间业务领地，相继开发了大量金融产品。
金融产品风险，收益的不同，决定了其需要差别化的定价策略。
定价能力的高低成为决定中间业务利润的重要因素，即银行新的利润来源的重要因素，其重要性不容小觑。
结构性风险，某种程度上也和定价风险有一定的联系。
各家银行的资产负债结构不会完全相同，但我国商业银行的共同点就是以负债业务为主，资产业务为辅的这样一种结构。
结构性风险主要表现在两个方面，一是由于银行本身资产负债的结构不同，决定了各银行自身对存贷款利率波动的敏感性不同，致使利率市场化之后各银行由于存贷利差缩小带来的利润缩水程度不同;二是由于定价能力的不同，各银行金融产品又受到安全性，流动性等因素的影响，导致不同银行在利率市场化的冲击之下转型程度和盈利程度有所不同;三是由于受利率市场化的影响，存贷款利率自身的波动，短期和长期利率敏感性又有所不同。
目前我国商业银行存贷款业务都以短期贷款，长期存款为主。
即使是在管制条件下，这也是一种“低收入+高成本”的组合，一旦存贷利率放开，利差进一步扩大，对银行的收入状况将更加不利。
关于信用风险，主要分为用户的选择性风险和银行内部的道德风险。
存贷利率放开后，商业银行有了自主定价权。
企业为了向银行融资，会不断抬高贷款利率。
而为了应对日益上升的存款利率带来的成本压力，商业银行将逐步倾向于高利率的贷款业务。
高利率的业务也意味着更高的风险。
此举一是驱逐了风险中立性和规避型的客户以及也许是风险偏好型却没有偿付能力的中小企业，改变了客户结构，使得银行业服务的“普惠性”降低;二是加大了次贷风险，安全性受到很大影响。
诸如此类的行为产生了类似“柠檬市场”的效果，客户的选择改变了银行的业务结构，加剧了逆向选择风险。
至于银行内部的道德风险，则是基于银行对于高利率贷款业务的倾向。
信息的不对称致使决策存在错误的可能，而繁琐的管理制度导致决策的失误可能不能在早期被发现，除了内部决策失误，更有来自外部企业的贿赂等问题。
即利率市场化导致银行倾向高风险业务，而这个倾向致使一旦发现问题，就注定会带来巨大损失。
(二)利率市场化对商业银行管理的冲击1、银行的风险管理能力受到冲击上文我们已提到目前银行面临的风险主要是利率风险和信用风险，而这两种风险都考验着银行的风险管理能力。
在利率管制阶段，风险固然存在，但基本只以需求变化作为决定因素;利率市场化以后，市场定价的影响因素是非常复杂的，预测和决断都变得更加困难。
关于利率风险，银行亟需提高定价能力，开发衍生产品等经营方面的水平;关于信用风险，则需要加强风险预测，人力资源管理方面的能力。
无论如何，银行的风险管理能力都受到极大的挑战。
2、银行的内部管理结构受到冲击商业银行在实行利率市场化以后，内部管理结构的问题逐渐暴露出来。
一是资源的配置问题。
现行体制之下，商业银行多采用资金池制度。
分支行的存贷款配额由统一上级银行分配，且分支行对配额本身没有发言权。
由于信息不对称等因素，上级银行下达的配额指令很可能是不符合实际的，从而造成了有的分支行完不成任务，而有的分支行想要拓展业务却没有资金的情况，资源使用效率低下，且并未实现优化配置。
二是管理层的“冗员”问题。
无论是四大国有银行还是其他中小银行，都存在着冗员问题。
冗员一方面增加了银行运作的内部成本，另一方面不符合“利率市场化”的要求。
利率市场化带来的一系列冲击，亟需拥有丰富金融理论知识和实操手段的专业人才，并具有灵活应变的能力。
而现存银行管理层中这部分人才仍有所欠缺。
三、利率市场化背景下我国商业银行的应对策略面对利率市场化的冲击，我国商业银行应调整发展模式，以此来应对挑战。
(一)提高风险意识，加强风险管理水平我国商业银行现阶段面临的风险问题令人堪忧。
如何应对风险问题，提高风险管理水平成为商业银行亟需探讨的课题。
1、提高定价能力商业银行在利率市场化以后拥有了自主定价权。
一方面体现在对存贷款利率的定价，一方面体现在对金融产品的定价。
前者作为商业银行现行制度下的主要利润来源，后者作为面对利率市场化冲击的新增利润点，其定价的思路应有所不同。
对于存贷款利率的定价，可以借鉴美国的模式。
放开利率市场化以后，依然由央行公布一个基准利率，而不同于管制时期的是各商业银行可以根据基准利率结合自身实际自由浮动。
此举避免了来自市场的激烈冲击，也把存贷利率控制在一个比较合理的范畴之内。
目前我国银行业仍处在一种近乎寡头垄断的状态。
实行利率市场化以后，几大国有银行很有可能利用自身优势进行合作，进行协议定价。
此举将打击中小银行的生存空间。
中小银行为应对可能出现的这一情况，也可以实行合作，注重实行差别化的定价策略。
国有银行的存贷款优势中小银行是不可能企及的，差别户的定价策略重点应放在金融产品定价上。
我国现行金融市场上金融衍生产品的种类虽多，但与发达国家相比仍有一定差距。
金融产品种类主要还是集中在理财，基金等方面。
大型银行在产品种类和覆盖面上有优势，金融产品定价策略应以“普适性”为主，追求价廉物美，在数量上不断扩张，力图覆盖更广的客户群。
中小银行信息上更有优势。
中小银行往往依托某个地区发展，与政府和本地企业来往密切，掌握更多核心信息。
关于金融产品定价可以以地区为依托，价格结合本地实际。
关于种类和覆盖面上的劣势，可选择某一具体领域的金融产品做精，做细。
同时，不管是大型银行还是中小型银行，都应建立健全现代风险预测分析体系，精确风险水平，定价时以此为参考。
2、优化客户结构关于客户结构的优化，应从两方面考虑。
一个是保证现有优质客户，一个是拓展更多优质客户。
为了留住现有的优质客户，在利率市场化的背景下商业银行将不得不展开“价格战”。
加上客户议价能力的提高，商业银行的贷款利润将被打压。
当贷款利率水平降低到市场利率水平附近，各银行将失去竞争意义，因此争夺现有客户资源的竞争是有限的，更重要的是拓展客户群体。
一是要加强对中小客户的吸引力。
中小企业贷款往往存在“短，急，少”等特点。
以往银行出于风险和利润的考量，往往倾向于大企业等优质客户。
中小企业融资一直处于一种灰色地带。
随着利率市场化程度的加深，大客户议价能力提高，致使银行利润降低，另一方面伴随存贷利差收紧，银行更加倾向能带来高额利润的风险更高的贷款业务，客户的要求又带来了逆向选择的问题。
因此，通过积极吸引中小企业客户，可以拓展用户群体，优化客户结构，增强金融服务的“普惠性”。
二是提供综合性金融服务。
纵观银行业发展历史，都是不断丰富自身业务，由单一的资产负债业务发展到综合性金融服务机构的过程。
经济水平的快速提高，伴随而来的是人们对于金融服务要求的复杂化。
银行业应积极丰富自身业务，不断地满足客户日益专业化、综合化的需求。
三是关注个人业务发展。
通过中间业务的发展，银行对个人服务水平需要进一步提高。
积极拓展个人业务，促进高端化个人定制服务的发展，是由传统盈利模式向新型盈利模式转型的重要组成部分。