新金融对商业银行的冲击和影响
金融科技对商业银行创新发展的影响
广西2019版幼儿园大班下学期期中检测试卷(附答案)姓名：_______ 班级：_______ 分数：_______（笔试部分考试时间30分钟，口述部分一个学生5分钟）题号语文部分数学部分英语部分口试部分总分得分亲爱的小朋友，经过一段时间的愉快学习，你一定学到了许多知识，让我们去知识乐园大显身手吧！一、语文部分（每题6分，共计36分）1、小动物爱吃什么，连一连。
2、我会连一连。
3、把下面前鼻音写在四线格里。
4、我能仿照老师的样子连线。
（1）、把下面的字连成词语。
（2）、把下面意思相反的词连起来。
5、看图填字。
6、我会写拼音！二、数学部分（每题6分，共计36分）1、把24小时制化为12小时制。
15:30 19:00 20:30 11:00（）（）（）（）2、填空题：1、与10相邻的两个数分别是（）和（）。
2、比9小6的数是（）；比5大4的数是（）3、把5个苹果放在两个盘子里，有（）放法。
4、8个3是（）；6个7是（）。
5、486752913 这组数中右数第三个是（），中间的一个是（）。
3、写数（1-100）。
4、一个星期有（）天，（）天上课，2天休息。
5、在○里填上“>”“<”或“=”。
6+0○6 5+4○10 2+9○10 3+3○95+5○9 8–0○9 3+3○5 13-2○126、看图列式。
三、英语部分（每题5分，共计10分）1、看图识单词。
2、写出下面单词对应的小写。
四、口试部分（每题16分，共计16分）1、语言表达：一、背诵一首儿歌(秋天到，月亮，小白兔开超市三首儿歌里面任选一)二、说出四句简单的礼貌用语。
试题答案一、语文部分（每题6分，共计36分）1、小猫爱吃鱼，小狗爱吃骨头，小兔爱吃萝卜，小羊爱吃草，小鸡爱吃虫子2、看报纸，踢足球，穿衣服，画画画圆圆的西瓜，红红的太阳，五颜六色的话，美丽的蝴蝶3、根据书写好差给分4、米饭，河水，土地，大地，月亮大小，上下，左右，先后，内外5、大人，小兔，小狗，梨子6、照着写，根据书写好差给分即可。
浅析新形势下金融科技对商业银行的影响及对策
浅析新形势下金融科技对商业银行的影响及对策随着科技的发展和金融行业的创新，金融科技（Fintech）已经成为了商业银行发展过程中不可或缺的一部分。
新形势下，金融科技对商业银行的影响是显而易见的，并且需要商业银行做出相应的应对策略。
本文将从金融科技对商业银行的影响入手，深入浅出地分析新形势下金融科技对商业银行的影响及对策。
一、金融科技对商业银行的影响1.1 技术创新带来的便利性随着金融科技的发展，各种新型的金融产品和服务不断涌现，比如移动支付、互联网金融、区块链等，这些新技术带来的便利性使人们可以更加便捷地进行金融交易和理财规划。
商业银行在这方面需要不断地创新，将传统的金融服务与新技术结合，提供更加便捷高效的金融服务，以满足客户的需求。
1.2 竞争压力加大随着金融科技公司的崛起，它们提供的金融服务开始与传统的商业银行展开竞争，这给商业银行增加了一定的竞争压力。
许多金融科技公司提供的P2P贷款、互联网理财等产品已经开始对传统银行的贷款和理财业务构成竞争。
商业银行需要针对这种情况进行战略调整，提升自身的竞争力。
1.3 风险和合规挑战金融科技的快速发展带来了新的风险与合规挑战。
虚拟货币与跨境支付的监管、信息安全与隐私保护等问题。
商业银行需要加强对技术风险的监控，提高信息安全和隐私保护能力，同时要适应监管政策的韧性。
1.4 消费者需求的变化随着金融科技的发展，消费者对金融服务的需求也发生了变化。
移动支付、在线银行、智能投顾等新型金融服务受到年轻消费者的青睐，而传统的柜台业务则趋于衰退。
商业银行需要根据消费者的需求，不断调整自己的业务结构和服务模式，以满足市场需求。
二、新形势下商业银行的对策2.1 加大科技投入，提升金融科技实力商业银行需要加大科技投入，提升自身的金融科技实力。
开发移动金融应用、建设智能网点、探索区块链技术等，以提升服务水平和客户体验。
商业银行需要与科技公司进行深度合作，共同推动金融科技的创新与应用。
新形势下金融科技对商业银行的影响及对策探究
新形势下金融科技对商业银行的影响及对策探究金融科技的崛起对商业银行来说既是挑战，也是机遇。
金融科技的发展使得用户能够一键完成转账、理财、贷款等操作，给传统银行带来前所未有的竞争压力，同时也给传统银行带来了新的机遇，能够借助金融科技的力量提升自身的业务水平和效率。
一、金融科技的影响1. 消费升级：金融科技已成为促进消费升级的新引擎。
随着互联网的普及，人们的消费观念已经从实用主义转变为趋向乐享主义，对产品、服务的品质要求增强，这就要求银行提供更加高效、便捷的金融服务，变革传统的银行服务模式，加快前端业务的数字化和智能化。
2. 儿童金融：传统银行在儿童金融领域的布局相对较少，而金融科技公司则针对这一领域推出了多种金融服务和产品，比如理财、储蓄等，受到了很多家长的青睐。
3. 信用评估：随着金融科技算法的进步，借助大数据分析技术等手段，金融科技公司能够更好地识别借款人的信用度，同时缩短申贷时间，从而为消费者提供快速的贷款服务，这使得传统银行必须要加强自身的信用评估能力，以提供更有竞争力的贷款服务。
4. 跨境金融：新型跨境贸易方式的发展也为银行业带来了很大的挑战和机遇。
传统的银行跨境交易模式显得过于繁琐、昂贵，而金融科技提供了便捷、实时和低廉的跨境交易服务，为跨境贸易带来了更多机会也提升了整体效率。
二、应对策略转型升级，深入开拓市场：商业银行应根据金融科技的发展趋势，适时变更自身业务模式，加强金融科技的应用，进行全方位的转型升级。
不断开发新的金融科技产品，增强自身服务优势，以更加深远的视野布局银行业务，抢占市场先机。
加强核心技术能力，布局“智能银行”：智能银行作为银行转型的方向，应当是商业银行未来的发展趋势，商业银行应在核心技术的储备和银行智能化领域的开发上加大投入，积极推动智能化技术的应用，让银行业务在数字化、智能化、精细化、个性化的方向上不断发展。
强化风险防控意识，提高风险管理能力：金融科技的发展给银行带来了很大的变化，但是依然存在很多风险，商业银行应该注重安全性和稳定性，在快速发展的同时注重风险管理能力的提高和建立有效的风险管理机制。
互联网金融对于传统商业银行的冲击及银行应对措施
互联网金融对于传统商业银行的冲击及银行应对措施随着互联网的快速发展，互联网金融已经成为了金融行业的一大趋势。
互联网金融通过互联网平台为用户提供金融服务，大大改变了传统金融业务的模式，也对传统商业银行造成了不小的冲击。
本文将就互联网金融对传统商业银行的冲击进行分析，同时探讨传统商业银行的应对措施。
1. 手续简化：互联网金融业务将金融服务主要搬到了线上，在线申请、审批都得以快速完成，避免了传统方式下的大量手续和等待时间。
这种模式的出现使得用户可以更加便捷地获取到金融服务，大大降低了用户的使用成本。
2. 利率灵活：互联网金融平台的利率往往要比传统商业银行更低，这也是让用户更青睐互联网金融的原因之一。
一些互联网金融平台推出的理财产品收益也相对较高，对用户有着更大的吸引力。
3. 服务升级：互联网金融平台对于用户体验的重视，以及注重细分市场的服务理念，也给传统商业银行敲响了警钟。
互联网金融平台凭借先进的技术和创新的理念，打破了传统金融机构的垄断地位，得到了用户的青睐。
4. 风控挑战：互联网金融的高效性和灵活性带来了风险管理上的挑战。
传统银行有着相对成熟的风险管理体系，相对而言互联网金融在风险管控上还需要进一步提升。
二、传统商业银行的应对措施1. 加大科技投入：传统商业银行应该加大对科技的投入，引入先进的科技手段和管理理念，提高自身的运营效率和服务水平。
主动与互联网金融平台进行合作，也可以有效地提高自身的竞争力。
2. 转型升级：传统商业银行需要转型升级，提高金融服务的多样性和灵活性。
加快推进互联网金融的发展，拓宽业务范围，提供更多元化的金融服务，以适应市场的需求变化。
3. 改善用户体验：传统商业银行应该更加注重用户体验，通过建设智能化的金融服务系统、提升服务水平等方式来吸引客户。
提高金融科技水平，为用户提供更便捷、快捷的服务。
4. 加强风险管理：传统商业银行需要加强对风险管理的监管和控制。
通过引进风险管理技术、完善内部管理制度等方式来提高金融服务的安全性和稳定性。
互联网金融对商业银行的冲击及发展趋势
互联网金融对商业银行的冲击及发展趋势一、引言互联网金融作为金融服务的新模式，已经引起了金融行业的广泛关注。
通过互联网金融，传统金融机构可以更快捷地进行业务拓展和客户服务，同时也更加方便了消费者的金融需求。
而这也给商业银行带来了新的机遇和挑战，本文将探讨互联网金融对商业银行的冲击以及未来的发展趋势。
二、互联网金融给商业银行带来的冲击1. 竞争加剧随着互联网金融的快速发展，越来越多的金融科技公司开始进入银行的传统领域，引领着金融市场的新风向。
而商业银行面临着越来越激烈的竞争，需要更快速、更灵活的应对市场需求。
2. 利润下降互联网金融的低成本和高效率给商业银行的传统业务造成了冲击，如个人贷款，影响了商业银行的贷款利润。
此外，大量消费者转向互联网金融平台进行理财投资，也会对商业银行的存款业务造成一定程度的负面影响。
3. 银行形象受损在互联网时代，企业形象建立和维护是十分重要的。
但是，商业银行在与互联网金融公司的竞争中，虽然占有优势，但却给互联网金融公司留下了很大的可乘之机，因为商业银行的服务方式与形象并不令消费者感到满意。
三、商业银行如何应对互联网金融的冲击？1. 转型发展商业银行需要主动转型，将互联网金融视为新的发展机遇，为传统金融机构注入新的生命力。
比如，加大对移动端、线上银行业务的投入和开发，将传统银行理财、贷款等金融服务创新互联网金融产品，以此实现对互联网金融的回击。
2. 加强合作商业银行可以与互联网金融企业合作，共享技术和资源，进一步促进双方的合作与共赢。
商业银行的品牌效应可以帮助互联网金融企业吸引用户，互联网金融企业的创新理念和技术则可以帮助商业银行更好地满足用户需求。
3. 转变服务方式随着互联网金融的不断发展，商业银行需要转变传统的服务方式，以更加贴合用户需求。
商业银行可以借助大数据和人工智能等新技术，实现对客户精细化服务，提高银行的服务效率和品质。
四、未来的互联网金融发展趋势1. 大数据和人工智能将成为互联网金融的关键随着互联网金融的不断发展，数据已经成为了互联网金融的基础，而在大数据上面结合人工智能技术，可以让互联网金融产品用户体验提高到一个新的高度，这是未来互联网金融的发展趋势。
金融科技对传统商业银行的影响：机遇及挑战
金融科技对传统商业银行的影响：机遇及挑战【摘要】金融科技的发展对传统商业银行产生了深远影响，带来了机遇和挑战。
传统商业银行面临着数字化转型的压力，需要应对金融科技的竞争。
金融科技为传统商业银行提供了更高效的服务方式和更个性化的产品定制，同时也加剧了市场竞争，传统银行需要不断创新以保持竞争力。
金融科技的创新对传统商业银行的影响在于推动了其业务模式和服务方式的革新，提升了客户体验和市场影响力。
未来，传统商业银行需要加强技术投入，提升服务水平，以适应市场发展的趋势。
发展趋势方面，金融科技将继续对传统商业银行产生影响，需要加强合作与创新。
发展建议包括加强数字化转型、拓展金融科技合作和提升金融科技应用能力。
未来展望则是在金融科技的推动下，传统商业银行能够实现更高效、更智能的发展。
【关键词】金融科技，传统商业银行，机遇，挑战，创新，影响，发展趋势，建议，未来展望1. 引言1.1 背景介绍金融科技（Financial Technology，简称FinTech）的发展已经深刻影响了传统商业银行的运作模式和发展路径。
随着数字化技术的迅猛发展，金融科技不断涌现出各种创新应用和服务，改变了人们的金融行为和习惯。
传统商业银行在这样一个快速变革的时代面临着前所未有的挑战和机遇。
随着金融科技的崛起，传统商业银行的传统竞争优势受到了挑战。
金融科技公司通过创新的技术手段和商业模式，打破了传统银行的壁垒，提供了更便捷、高效的金融服务。
这种变革不仅改变了客户的需求和期望，也迫使传统银行加快转型升级，以适应新时代的需求。
面对金融科技的冲击，传统商业银行需要重新审视自身的发展策略和业务模式，积极融入金融科技创新的浪潮，寻求新的发展机遇。
也需要正视金融科技带来的挑战，加强技术创新和人才培养，提升自身竞争力，实现可持续发展。
在这个充满变革和机遇的时代，传统商业银行需要全面提升科技应用能力，加速数字化转型，以把握未来的发展机遇。
1.2 研究目的研究目的是对金融科技对传统商业银行的影响进行深入分析，探讨金融科技在未来对传统商业银行的发展趋势及挑战。
浅谈新形势下金融科技对商业银行的影响及对策
浅谈新形势下金融科技对商业银行的影响及对策随着科技的不断发展和金融行业的不断进步，金融科技已经成为了商业银行发展的重要推动力量。
在新形势下，金融科技对商业银行的影响日益显著，同时也带来了一系列挑战。
本文将针对这一现象展开探讨，分析金融科技对商业银行的影响，并提出相应的对策。
一、金融科技对商业银行的影响1. 提升了金融服务的效率和便捷性金融科技的发展使得商业银行能够借助数字化技术提升金融服务的效率和便捷性。
通过手机银行、网上银行等金融科技手段，客户可以随时随地进行账户查询、转账汇款、贷款申请等操作，大大提升了金融服务的便捷性，减少了客户的时间成本。
2. 拓展了金融服务的边界金融科技还使得商业银行能够拓展金融服务的边界，通过互联网金融等方式，为客户提供更多元化的金融服务。
P2P网络借贷、第三方支付等新业务模式的兴起，为银行业务拓展提供了更多的可能性，帮助银行实现了从传统业务向互联网金融的转型。
3. 带来了新的风险挑战金融科技的发展也给商业银行带来了新的风险挑战。
信息泄露、网络安全等问题成为了金融科技发展中的挑战之一。
随着金融科技的深入应用，监管部门对金融科技的监管也愈发严格，这为银行的业务经营带来了一定的不确定性。
二、对策和建议1. 加强信息安全技术建设为了解决新形势下金融科技带来的信息安全问题，商业银行需要加强信息安全技术建设。
这包括完善安全防护体系、加强数据加密技术、加强内外部风险监控等措施，确保客户的信息安全和个人隐私不被泄露。
2. 加强人才队伍的建设金融科技的发展需要有高素质的人才支撑。
为此，商业银行需要加强人才队伍的建设，培养和引进一批金融科技人才，提升银行在金融科技领域的竞争力。
也要加强对员工的培训，让他们能够适应金融科技发展带来的变化。
3. 加强创新，深度融合金融科技商业银行要加强创新，深度融合金融科技，积极应用人工智能、区块链、大数据等新技术，改革传统金融服务模式，提供更具竞争力的金融产品和服务。
互联网金融对于传统商业银行的冲击及银行应对措施
互联网金融对于传统商业银行的冲击及银行应对措施随着互联网金融的快速发展，传统商业银行面临着前所未有的挑战。
互联网金融的兴起给传统商业银行带来了巨大的冲击，传统商业银行在这个新的金融模式下面临着生存和发展的压力。
为了在激烈的市场竞争中立于不败之地，传统商业银行需要积极应对，并做出相应的改革与创新。
本文将就互联网金融对传统商业银行的冲击及银行应对措施进行探讨。
1. 资金汇集方式的变革互联网金融提供了多样化的资金汇集方式，让客户可以通过网上理财、P2P借贷等方式直接进行资金投资和融资，绕开了传统银行的中间环节。
这使得传统商业银行的传统存款、贷款业务受到了不小的冲击，客户的资金流向了更具灵活性和高收益的互联网金融产品。
2. 信贷业务面临挑战互联网金融平台提供了更加灵活和便利的信贷服务，通过大数据、云计算等技术手段，可以更加准确地评估客户的信用风险，降低了信贷风险，同时也缩短了信贷的审批时间。
这一方面让传统商业银行的信贷业务面临了更大的市场竞争压力，另一方面也在一定程度上提高了金融市场的整体融资效率。
3. 服务模式的变革互联网金融的兴起使得金融服务的形式发生了巨大的变革，线上金融服务的兴起让客户可以更加便捷地完成金融业务，无需受到时间和空间的限制，使得传统银行柜台业务受到了不小的冲击。
互联网金融还提供了更为个性化的定制化金融服务模式，满足了一部分客户个性化需求，而传统商业银行在这方面还有待加强。
二、传统商业银行应对措施1. 加速推进数字化转型传统商业银行应加速推进数字化转型，建设互联网金融平台，提供线上金融服务，提高金融服务的普及性和便捷性，满足客户个性化需求。
通过建设数字化银行渠道，实现线上业务的全面覆盖，让客户可以通过手机、电脑等互联网终端完成金融业务，提高服务质量和效率。
2. 提高风险管理能力传统商业银行应加强风险管理能力，引入大数据、人工智能等技术手段，提高风险管理的准确性和及时性，降低信贷风险和资金运作风险。
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新金融及其对商业银行的冲击和影响一、新金融的内涵目前各界对“新金融”的定义还没有形成统一的认识。
上海新金融研究院提交的一份报告提出，新金融是相对银行、证券、保险等传统金融而言的，是传统金融的演进、延伸和补充，是金融创新的结果。
总体而言，新金融有“宽”和“窄”两个层面的涵义。
从“窄”的层面来讲，新金融是以直接融资为主导，以新金融组织和新金融业态为特征，以新金融工具、新金融产品为引领的一种新的金融趋势和新的金融现象。
而从“宽”的层面来讲，新金融是指包括传统金融在内的整个金融系统所产生的新的变革。
需要指出的是，新金融组织和产品创新在当下显然是更为活跃的，然而宽泛层面的新金融涵义更能全面覆盖未来我国金融业发展可能存在的新趋势和新变化。
一、新金融的特征整体上看，新金融具有以下特点：（一）新金融与实体经济结合的比传统经济更紧密。
一个典型的例子，往往被传统金融拒之门外的高成长性科技型小企业能够以小额贷款、互联网金融等新金融方式获取资金支持。
（二）新金融对产业发展的最新方向更加敏锐。
以私募基金、天使投资为例，其不仅为企业提供资金支持，而且帮助企业对产业发展方向做出专业判断。
（三）具有明显的体制性特征中国的新金融大部分还是受政府监控的，更确切地说，中国的新金融是体制内创新外加体制外金融活动。
（四）服务与传统银行同质化较高新金融与传统银行的金融服务相比，同质化仍然较高，没有真正意义上的资产证券化过程。
目前的金融创新仍然是体制内的资产持有形式转化，资产杠杆化程度不高，资金利益链还不长。
（五）业务与传统银行交错新金融业务与传统银行业务交错重叠较多。
如委托贷款和委托理财就是典型例子。
因而，新金融业态作为传统商业性、政策性金融的一种有效补充，在增强金融市场活力、拓展完善金融产业链的同时，还可以进一步提高金融业的整体附加值，支持并服务于经济的转型发展。
三、新金融的形式新金融具体又可归为以下两类：一类是存在已久，但游离于正规金融边缘的，比如由民间借贷生发出的小额贷款公司。
或者是合法但一直未得到有效发展，但近几年才蓬勃开展的，如保理、融资租赁等；一类是适应新的时代特征而产生的新业态以及传统金融创新手段，如互联网金融、消费金融、货币经纪、跨境人民币贷款、村镇银行等。
四、我国新金融业态发展现状从我国实践看，近年来随着我国市场化程度的逐步加深，以商业性金融以及政策性金融为代表的传统金融，愈来愈难以满足社会发展日益多元化的金融需求，由此也推动了金融业态的创新发展。
各地政府、企业也对金融改革创新迸发出巨大热情，呼声密集、措施纷呈，试图在不同层面和领域进行突破创新。
自2004 年以来，全国的金融创新得到明显活跃和深化，涌现出私募股权投资基金、融资租赁、互联网金融、跨境人民币贷款等大批新金融业态（或模式）。
综合来看，这些金融创新大致可以归纳为三类：一是服务于人民币国际化；二是推动金融机构创新；三是促进金融市场创新。
促进人民国际化方面，跨境贸易人民币结算试点和香港人民币离岸市场的发展是两项核心内容。
近两年，我国公布了多项措施支持跨境贸易人民币结算和香港人民币离岸市场的发展。
金融机构创新方面，主要是非银行金融机构迅速发展以及金融组织结构创新，分业体制的逐步放松使得金融机构能够日益向其他业务领域渗透。
货币经纪、消费金融、汽车金融、金融租赁、金融控股公司等业态自2005 年以来在全国快速兴起。
而对于金融市场创新的考量，则要从金融市场的功能完善出发。
金融市场的功能主要包括两个方面，一是为市场主体提供融资渠道；二是为金融体系稳定提供风险管理场所。
总体而言，中国金融市场发展水平还不高，突出表现在直接融资的比例较低，企业发展所需的大多数长短期资金都来自银行，这一结构对金融体系稳定和提高金融资源的配置效率十分不利。
基于此，私募股权投资基金、外资融资租赁、商业保理、互联网金融、小额贷款等旨在拓宽融资渠道的新金融模式近几年来应运而生。
值得注意的是，不断涌现的金融创新，对我国的金融监管也提出了新的要求，目前这些金融市场创新监管分散在中央机构、部委及地方政府几个层面，如小额贷款、私募基金由地方金融办主管，外资融资租赁、商业保理的监管部门是商务部，互联网金融由人民银行发放业务牌照及管理，而以宜信为代表的网络人人贷业务、以支付宝为代表的电子支付业务则无明确的监管部门，主要依靠行业自律，金融创新监管亟需进一步规范。
五、商业银行所依赖的金融生态环境的变化金融生态环境指的是与金融业生存和发展相关的所有宏观、中观、微观因素的总和，它是金融业合理运行的基础。
历经多年的发展，我国商业银行所依赖的金融生态环境已经发生了巨大变化。
（一）宏观视角目前，我国宏观经济发展进入新常态，经济增速正从高速增长转向中高速增长，经济结构正从增量扩能为主转向兼顾调整存量、优化增量，并不断升级优化，经济发展动力正从要素驱动、投资驱动转向创新驱动。
（二）中观视角近年来，中国金融市场化改革持续推进，以移动支付、搜索引擎、大数据、云计算为代表的互联网信息技术在金融领域得到了广泛应用，在此环境下，商业银行所面临的机遇与挑战并存：1. 利率市场化改革加快推进近年来，我国利率市场化改革加快推进。
2. 互联网金融衍生出新的金融竞争逻辑。
3. 金融脱媒不断弱化银行的中介功能。
（三）微观视角目前，中国银行业已基本形成了多类型、多层次的银行组织体系。
近年来，不同类型的商业银行在经营发展过程中，根据自身禀赋优势，对于战略布局、盈利方式、风险管理等方面逐步进行了差异化调整，呈现出新的发展特征：1．战略布局综合化。
2. 盈利格局差异化。
3. 风险管理复杂化。
六、新金融生态环境对银行传统业务的影响（一）传统资产业务方面金融生态环境的变化对商业银行传统资产业务已产生重要影响，具体体现在商业银行自身资产规模、资产质量的变化趋势上。
从资产规模的变化趋势来看，整个银行业信贷增速呈逐步放缓趋势。
根据银监会相关统计，截至2014 年末，商业银行资产规模为134.8 万亿元，同比增长13.5%，增长率连续四年呈下降趋势。
导致这一趋势的诱因可从以下几个方面来分析：一是中国经济处于经济增速换挡期，民间投资乏力、房地产市场风险积聚、地方融资平台风险隐现，商业银行粗放型的信贷投放难以为继；二是金融脱媒在一定程度上为优质中小企业提供了更为优质的直接融资服务，降低了银行信贷在企业融资规模中的比重；三是P2P、众筹等新兴互联网金融模式分流了商业银行小额信贷服务业务；四是巴塞尔协议Ⅲ的资本约束规定限制了商业银行资产规模的扩张速度。
资产规模的增长对收入贡献的边际效用将逐步降低。
从资产质量的变化趋势来看，实体经济下行压力向银行体系传导，直接导致商业银行整体资产质量出现隐忧。
自2011 年第四季度以来，中国银行业不良贷款规模和不良贷款率的均值出现了“双升”趋势。
截至2014 年末，商业银行不良贷款余额达8426 亿元，同比增长42.3%；不良贷款率为 1.25%，比上年末上升0.25 个百分点（见图3）。
尽管银行监管部门和银行自身通过多种途径和手段化解了“双升”局面，但是由于部分产能过剩、问题突出的行业企业在短时间内无法完全摆脱经营困境，银行业资产质量欠佳的现状可能在未来相当长一段时间内是一种常态。
银行资产质量的变化考验着其自身风险管理水平和资产管理策略。
在新金融生态环境影响下，商业银行资产规模、资产质量的变化趋势将改变商业银行传统的资产业务经营思路，必须寻求业务的转型升级。
（二）传统负债业务方面在新金融生态环境下，商业银行负债业务也呈现出新的变化趋势，具体体现在负债规模、负债结构、负债成本的变化上。
从规模上看，银行负债规模增速逐步趋缓。
截至2014 年末，商业银行负债规模达125.09 万亿元，同比增长12.9%，其中存款规模为98.34 万亿元，同比增长9.6%。
银行负债规模的变化主要受两方面因素的影响：一是互联网金融理财市场的不断扩容冲击了银行存款来源。
据测算，货币市场基金每分流2% 的活期储蓄存款，净息差就将下降近1BP。
二是随着利率市场化进程的加快，存款替代产品日益丰富，银行存款流失压力上升，存款增速下滑趋势明显。
从负债结构来看，在利率市场化、互联网金融等因素的影响下，近五年来，银行业金融机构的负债结构呈现出微妙变化。
存款理财化趋势不断增强，商业银行过去传统的被动负债格局将被打破。
自2014 年以来，新型货币市场基金持续保持着对银行活期存款及定期存款的替代性优势。
为提升负债能力，银行主动进行的存款理财化行为将持续。
从负债成本来看，随着利率市场化进程的不断推进，自2012 年以来，人民币存款利率浮动区间上限不断扩大。
人民银行决定，自2015 年 5 月11 日起，将金融机构人民币存款利率浮动区间的上限由存款基准利率的1.3 倍调整为1.5 倍；自8月26 日起，放开一年期以上（不含一年期）定期存款利率浮动上限。
在存款压力明显增强的情况下，各商业银行特别是中小型商业银行“一浮到顶”的揽存大战加大了自身的负债成本。
在新金融生态环境下，银行业金融机构自主定价能力成为决定其负债业务发展的关键。
（三）传统中间业务方面互联网金融的持续创新发展给商业银行传统中间业务带来诸多不利影响，其中最核心的影响在于银行中间业务客户粘性不断弱化。
其原因在于：一是新兴线上渠道成为主流。
随着移动互联网技术广泛运用于金融领域，移动金融改变了用户的金融消费习惯。
用户完全可以通过互联网线上平台满足自身的基本金融服务需求，银行传统的物理网点渠道粘性不断下降。
二是超值的用户体验契合用户消费心理。
支付宝、财付通等互联网金融平台凭借多重优势将用户基本金融服务内嵌入自身平台中，不仅以便捷、高效、安全的方式提供第三方支付结算、资金归集、生活缴费、投资理财等一系列金融产品和服务，同时还通过积分、折扣、抽奖等多种优惠活动来提升服务附加值，完全契合了用户的消费心理。
例如在支付结算业务中，2014 年第三方互联网支付交易规模达80767 亿元，同比增长50.3%，其中支付宝占比49.6%，财付通占比19.5%，快钱占比6.8%，汇付天下占比5.2%，由此分流了银行大量的支付结算业务（见图5）。
商业银行中间业务客户粘性的弱化对于业务拓展增添了不小的阻力。
如何增强客户粘性将成为商业银行中间业务转型升级的重要突破口。
参考文献：杨晔.“新金融”发展态势及上海的鼓励政策研究[J].科学发展, 2014,(68):9-18杨丹. 我国新金融发展现状、趋势研究[J].天津经济,2013,(8):48-52汪祖刚. 新金融生态环境下商业银行转型升级的思考[J].债券,2015,(11):70-76。