“信贷工厂”模式的理念及建设过程

“信贷工厂”模式的理念及建设过程
面对自身经营效益提升和中小企业如饥似渴的资金需求，商业银行开始探索全新的授信管理模式，建立适合大批量处理中小企业信贷的业务流程，努力破解“一放就乱，一收就死”的困局。

2008年以来，以中国银行为首，建设银行、招商银行、杭州银行等纷纷借鉴国外经验，推行信贷业务“工厂化”运作，以期实现对中小企业融资业务的规模化、精细化、流程化操作，开拓信贷业务的“蓝海领域”，提高金融眼务效率和质量。

所谓“信贷工厂”，意指商业银行像工厂制造标准化产品一样对信贷业务进行批量处理。

具体而言，就是银行按照“流水线”作业方式对中小企业贷款的设计、申报、审批、发放、风险控制等进行批量操作。

在该模式下，信贷审批发放必须做到标准化；贷款过程中，客户经理、审批人员和贷后监督人员实施专业化分工；采用产业链调查方法监控风险，从不同角度对借贷企业交叉印证。

这一全新的中小企业授信管理模式采取不同于以往“部门银行”的组织形式，是商业银行经营管理向“流程银行”转变的积极尝试。

1、“信贷工厂”的理论渊源
“信贷工厂”的概念源于银行业务流程再造理念，最早可追溯至1990年原美国麻省理工学院教授迈克尔·哈默提出的企业流程再造理论。

1993年，哈默与企业管理咨询专家詹姆斯·钱皮合作出版《企业再造：企业革命的宣言》一书，再度提出这一理论。

保罗·阿伦则在总结美国等发达国家20世纪70年代以来银行再造实践经验的基础上，将上述理论引入银行业，于1994年出版《银行再造——存活和兴旺的蓝图》一书，首次提出了银行流程再造理论。

他认为，银行流程再造就是“银行为获取在成本、质量、反应速度等绩效方面的巨大改变，以流程为核心进行的根本性的再思考和彻底的再设计”。

银行业务流程再造理论认为，以客户为中心的理念是流程再造的基础。

银行之所以进行以流程为核心的根本性再造，首要原因是作为“3C”挑战之一的来自客户(customer)的挑战。

金融机构的多元化、金融工具的证券化、金融业务的综合化以及信息披露的公开化，使银行与客户的博弈关系发生了显著变化，银行营销失败或客户流失风险越来越高。

所以，流程银行的架构首先应从根本上摆脱银行传统的经营管理模式，从产品导向转为客户导向，即以客户为中心再造业务流程，进而以业务流程为核心荐造组织机制。

通俗地讲，“信贷工厂”是银行业务流程再造理论在全新经济金融环境下的具体实践，以求在速度、质量、成本、服务等各项关键绩效考核指标上取得显著改善。

其主要着力点在于：强调客户增值，从客户角度重新评估、设计银行各种业务处理过程；以“流程导向”替代“职能导向”，打破部门界限，注重员工授权，并在流程设计中嵌入风险
控制，找到客户持续增值和风险控制的最佳结合点；整合授信评级与信用审批程序，优化产品管理和业务创新机制，搭建综合型、集约化的对公贷款营销模式。

最终，在市场末端与决策高端之间架设起为客户“量体裁衣”、“一票直达”的业务流程。

2、“信贷工厂”的建设过程
新加坡淡马锡控股有限公司作为全球中小企业授信先进模式的积极探索者．努力寻求收益和风险不对称的契合点，首先开发了一种批量化生产中小企业融资产品的贷款发放模式，使商业银行在风险可控的前提下降低准入门槛，为中小企业提供便捷、有效的资金融通渠道，这种方式统称为“信贷工厂”模式。

“信贷工厂”是兼顾中小企业融资共性与个性昀一种批处理、流程化处理模式，以“流水线”形式实现中小企业的贷款申请、审批、发放和风险控制。

具体来说，就是将中小企业信贷业务划分为营销、业务申报、审批、支用、客户维护、贷后管理等多个环节，好比工厂“流水线”一样，每一个流程都有专人负责，批量“生产”，批量发放，还有专人每天每月每季对“准次品”进行预警，对“次品”进行“软回收”、再组合或通过法院渠道“硬回收”。

在”信贷工厂”模式下，银行的工作内容主要分为三部分：一是标准化：将授信行业和公司材料进行简化，对授信调查、审批、贷后监督等相关内容尽可能实施标准化管理。

二是流程化。

客户经理、审批人员和贷后监督人员实行专业化分工，每个人专注于自身环节，高效管理，明确定位，做细做精，自然容易“又快又好”。

三是控制风险。

在“流水线”作业中多角度、多渠道搜集企业“软信息”，通过知情人士、行业协会、上下游客户等对企业进行外围调查，用产业链上企业客户的基本情况进行交叉印证。

相比传统信贷管理模式，“信贷工厂”更具针对性，能够有效提升商业银行中小企业业务的服务和收益水平。

首先，提高了信贷审批效率。

“信贷工厂”模式改变以往“三位一体”（即公司业务部负责客户营销，风险管理部负责贷款审批，授信执行部负责放款审核）的授信审批模式，避免了客户经理大、中、小客户“一手抓”而产生重大轻小倾向；全部贷款环节集中于贷款中心内部，减少不必要的流程和部门协调，缩短审批时限。

一般来说，符合条件、证件齐全的中小企业2天就可以获得贷款；若需补充材料，一周时间即可回复。

其次，优化了客户结构和盈利结构。

银行通过推行“信贷工厂”大力挖掘中小企业客户，有利于调整授信客户结构，化解集中风险。

同时由于银行具有较强的议价能力，以中小企业授信业务为主线，可以带动各条业务线全面发展，改善授信收入和利润结构，提高综合收益。

第三，充分发挥了规模效应。

中小企业单笔贷款额度小、风险高，实际上具有零售贷款性质，长期以来各家银行一直因该领域业务成本与收益不匹配而踯躅不前。

集约化、标准化、规范化、批量化“信贷工厂”模式的推出，则有效降低了银行授信成本，提高了资源利用效率。

最后，扭转了银行被动服务的局面。

“信贷工厂”模式促使银行改变以往坐等客户上门的观念，采取主动营销策略。

福建、浙江两省中国银行于2009年先后在省内各市建立中小企业业务中心，营销触角遍及整个中小企业市场，符合准人标准的客户融资需求得到前所未有的挖掘。

从商业银行经营角度看，“信贷工厂”是当前最适于中小企业业务拓展的经营管理模式之一。

该模式具有以下主要特点：一是没有走简单放权的老路，坚持统一经营，集约管理；二是“机构专营”，突破传统的“部门银行”设置，将原先分散在各部门的职能集中于一个独立机构，实现业务运作的专业化；三是打造“流程银行”，借鉴“工厂化”运作模式，制定标准化操作规范，重塑信贷流程和管理体制，提高服务水平与效率。

截至201 1年末，中国银行“信贷工厂”模式下授信客户数达到2.94万家，授信余额超过1700亿元人民币，不良率保持在2%以下，受到客户和社会的广泛好评。

2009年，“信贷工厂”被评为“最佳中国中小企业融资方案”。

2010年，中国银行获得国际中小企业服务商大会评选的“银行类优秀服务机构”、“银行类优秀服务产品”等44个奖项，客户满意度达94.3%。