商业银行中间业务发展研究调查报告
商业银行中存在的问题及解决对策
商业银行中存在的问题及解决对策五大问题调查结果“商业银行〞是英文Commercial Bank的意译。
综合来说，对商业银行这一概念可理解为：商业银行是以经营工商业存、放款为主要业务，并以获取利润为目的的货币经营企业。
这个定义方法实际上是把中西方学者对商业银行所下定义做了一个概括。
一、我国城市商业银行开展存在的问题与对策城市商业银行是我国银行体制中的一个重要组成局部,它的组建和开展对我国经济和金融业的市场化进程具有十分重要的意义。
面临当前内外经营环境的巨大变迁,城市商业银行何以有效应对,是业内外人士广泛关注的一个重要课题。
我国城市商业银行开展的现状及其所面临的问题在我国城市商业银行的开展过程中,曾经存在着资产质量较差、资本充足率缺乏等问题随着以往存在问题的解决,当前我国城市商业银行面临的问题集中到以下几个方面:(一)开展程度严重失衡当前,全国城市商业银行的资产规模、盈利能力、财务状况差异较大,开展程度严重失衡。
这一方面受所在区域经济开展水平的影响,更重要的是受城市商业银行自身的管理水平和开展战略的限制。
(二)经营区域过于集中目前,在全国范围内除了北京银行、上海银行、江苏银行、南京银行、徽商银行和吉林银行外,其他城市商业银行都是在单一城市经营,这极大地限制了城市商业银行的开展和其作用的发挥。
一方面,单一城市经营势必使城市商业银行的业务集中在该区域的优势产业上,造成贷款的行业集中度、客户集中度偏高,经营风险增加;另一方面,随着企业规模和市场的扩大,企业的区域扩张要求商业银行能够按照空间布局提供金融效劳。
(三)产品效劳创新缺乏目前,通过为广阔客户提供理财咨询、投资参谋等中间效劳,国有商业银行和股份制银行的非利息收入均比例呈上升趋势。
但中国城市商业银行却对中间业务认识缺乏,没有把中间业务产品创新和中间业务收入当作新的利润增长点,再加上客观上受经营区域单一、经营网络过小等因素的限制,不能大力拓展中间业务,只能从传统的存贷业务中求生存。
商业银行中间业务现状调查报告
国 业 行 始 步 视中 业 。 商 银 开 逐 重 间 爱 的
业 行我 商 银 主 进 一 传 磙 ，国 业 行 要 行 些 统 中 业 ，结 类 担 类 间 的 间 务如 算 、 保 中
业务， 缺乏技术含量较高的交易类 咨
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展 中间业 务规模 ， 增加 中间业务收益 在
所 盈 中 比 ：要 力 中 度Ｉ摩 火 的 利 收 为４２亿 砉 利 的 重更 努 对 间 声 ， 根 通 非 息 益 ９８ 美 Ｊ Ｐ ・ 品 存 新 将 间 务 如 元即 间 收 ） Ｊ收 为 ｌ５ 进 创 ，中 业 声 （中 ｌ， 息 益 ５ｌ 入 币 ・亿 今简 的 算 担 型 为 术 美 ，间 务 占 入 重 ９ ％ 主 单 结 ，保 转变 技 含 高 元 中 坚 ． 比 ４・ 。 收 １
商业银行中间业务现状调查报告
剧冢梁 徐 之然 胡 伟 戴程安 上 海工程技术 大学 ２ ０ ０１ ２ ６
与世界 流银行存在着一 定的差距 。 一 昕 以大 力 发展 中 间业 务将 会 是 我 国商 业银 行 发展 的必然趋 势 ！
二、我国商业银行中间业务产品种类
本次倜 从我国众多商业银行中选择 六家可 以代表其 昕属级 别的商业 银行 来进行
【 文章摘要】 随着我国经济的高速发展 以及我国 金 融 体 制 改革 的不 断深 化 ， 人 与 企业 个
对商业银行所提供的金融产品需求也发
生 了较 大的变化， 在这种需求环境 中， 我 展， 井取得 了一定的成 效， 但其中间业务 仍 西临着品种 少， 档次低 ， 收益差 ， 金融 创新能力低等难题 。相较于世界一流商
商业银行中间业务
以是否含有期权性质为分类标准 ：
1.含有期权的中间业务
银行保证在一定期限内，应承诺购买方的要求，按照事先 约定的条件履行承诺。客户拥有一个期权，可以决定是否 要求银行履行承诺，银行在售出承诺时通常获得一定的收 入，相当于期权费。这类业务包括贷款承诺、金融期权和 备用信用证等。
2.不含期权的中间业务
•备用信用证：是开证行应借款人要求，以放款人作为信用证的收
类 益人而开具的一种特殊信用证，以保证在借款人破产或不能及时
型 履行义务的情况下，由开证行向收益人及时支付本利。
•商业信用证
•各类保函：包括投标保函、承包保函、还款担保履约书、借款保 函等。
银行承兑汇票
• 是由收款人或付款人（或承兑申请 人）签发，并由承兑申请人向开户 银行申请，经银行审查同意承兑的
银行和客户承担对等的义务，客户没有决定是否履行合同 的权利。例如互换、期货、远期、无追索权的证券化和贷 款出售，以及金融服务类中间业务。
我国《商业银行中间业务暂行规定》：
1、支付结算类中间业务。 2、银行卡业务。 3、代理类中间业务。 4、担保类中间业务。 5、承诺类中间业务。 6、交易类中间业务。 7、基金托管业务。 8、咨询顾问类业务。 9、其他类中间业务。
3、按使用对象不同，银行卡可以分为单位卡和个人卡。 4、按载体材料的不同，银行卡可以分为磁性卡和智能卡（IC
卡）。 5、按使用对象的信誉等级不同，银行卡可分为金卡和普通卡。 6、按流通范围，银行卡还可分为国际卡和地区卡。
银行卡业务运作的主要环节
• 新卡推销 • 商户推广 • 指定和委托代办分行 • 办理发卡 • 客户服务与商户服务 • 授权 • 资金清算 • 信用控制
适用备案制
适用审批制
银行同业调研报告
银行产品和服务调查报告不久之后，自己就将成为一名正式的银行工作者。
为了更好地了做好银行工作，我们必须对银行的产品和服务有一个更加全面的认识。
为此，我特地走访了几家银行，对其产品和服务进行了对比，据此也对我们某某银行的产品和服务做了一些小小的建议。
一、调查对象：某某银行重庆北滨路支行，某某银行成都青羊支行，某某银行成都金沙支行，中信银行成都走马街支行，中国农业银行成都温江支行，中国工商银行成都温江支行二、调查目的：对比各银行之间服务和产品的不同之处，提出合理化建议。
三、调查方式：走访各家银行，通过观察和询问得到调查资料，通过分析得出结论。
四、产品和服务对比总体来说，银行业务方面差异不大，只是在一些业务处理方式上略有差别。
服务方面差别主要体现在国有银行和股份制银行之间，总体来说股份制银行服务优于国有银行服务。
（一）业务方面：存取款业务：这是银行的基本业务，差别不大，不过像农行、工行之类的国有银行atm 等自助存取款设备利用相对更加充分，而且存进atm的钱可以再取出来，循环利用，增加效率。
储蓄卡业务：值得一提的是某某银行某某卡业务。
某某卡在自助设备上跨行跨省每天第一笔取款免手续费，这一点使得某某卡的用户体验优于我所调查的其他银行。
信用卡业务：中信银行信用卡业务由其信用卡中心指派专人到各支行，负责信用卡推广和办理。
这有利于优化工作效率，并且能够减小其他部门人员负担。
理财业务：某某银行理财经理和大堂经理不是完全分割开来的，有时候大堂经理和理财经理的职责是相互重叠的。
这对大堂经理和理财经理的能力锻炼是好事，但是有时候会造成大堂经理职责疏忽。
如大堂经理有时候忙于卖理财产品，忽略了大堂经理职责。
其他银行大堂经理和理财经理划分比较明显，分工明晰。
除此之外，中信银行等的理财业务销售方式相对灵活，如在客户办理房贷等业务时，理财经理会插空宣传理财业务。
但中信银行有时会在客户办理其他业务时进行捆绑销售理财业务，给客户带来不好的感受，某某银行这点做得比较好。
独家原创：银行的中间业务拓展问题调研报告
独家原创:银⾏的中间业务拓展问题调研报告2019-06-27随着我国银⾏业的全⾯开放和市场竞争的加剧，中间业务收⼊已成为银⾏新的效益增长点。
由于客户对⾦融产品需求不⾜等诸多瓶颈因素的制约，以及国有商业银⾏同有的经营理念等内部因素的影响，银⾏中间业务发展同发达地区相⽐存在较⼤差距。
本⽂从**地区商业银⾏中间业务开展情况⼊⼿，探讨**地区银⾏中间业务发展存在的问题及制约因素．并提出对策建议。
⼀、**地区银⾏业的中间业务发展现状随着我国合作⾦融体制改⾰的不断深化和。
**的市场经济⾼速发展对中间业务产品需求的拉动，**地区银⾏开始重视中间业务的发展，**地区银⾏取得了较快速的发展。
20**年，**地区辖内银⾏业中间业务收⼊共亿元，仅占营业收⼊的8.37%，即使占⽐较⾼的中国银⾏也仅占营业收⼊的18.36%。
据有关部门统计公布，美国银⾏业和欧洲银⾏业的⾮利息收⼊占⽐在40%以上，⼀些著名的⼤银⾏⾼达70%，⽽我国银⾏业的中间业务收⼊占⽐较低约为10%左右，⼀些⼩银⾏或基层银⾏尚不⾜1%。
例如**地区各银⾏之间中间业务发展不平衡，存在较⼤差距。
2007年⼯商银⾏中间业务收⼊14444万元，占营业收⼊的16.33%；中国银⾏中间业务收⼊7561万元，占营业收⼊的18.36%；农发⾏中间业务收⼊55万元，占营业收⼊的0.3%；市商业银⾏中间业务收⼊539万元，占营业收⼊的1.11%；农信社中间业务收⼊2149万元，占营业收⼊的1.27%。
⼆、中间业务发展存在的什么问题**地区各银⾏在合作⾦融机构在中间业务取得较快发展的同时，同时也存在着以下不容忽视的问题：1、业务品种单⼀，创新能⼒不⾜中间业务多为创新的产物，业务品种众多，⽽⽬前**地区各银⾏开展的中间业务服务，仍以传统的接受客户委托，不占⽤⾃⼰的资产和收取⼿续费为特⾊。
⽬前，**地区各银⾏已开办的中间业务品种达420多种，但从整体看仍以传统的结算、汇兑、收付等业务品种为主，咨询类、承诺类、代客理财等新兴、⾼附加值的中间业务品种较少，⾦融衍⽣⼯具则基本是空⽩。
商业银行的中间业务
从商业银行发展的历史来看，主要有职能分工型和全能型两种模式。 职能分工型模式：又称英国模式，也叫传统式商业银行，以英、美、日为代表 。这种模式下的商业银行主要融通短期商业资金，其理论依据是传统的“商业放款论”，也叫“实质票据论”。根据这种理论，商业银行的业务应集中于自偿性贷款。 全能型模式：又称德国模式，也叫综合式的商业银行，以德国、奥地利、瑞士为代表。这种模式下的商业银行可以经营一切银行业务，包括各种期限和种类的存款与贷款，以及全面的证券与投资业务等。
商业银行的设立
商业银行的设立原则。目前银行的设立主要有中央银行审批和 财政部审批两种，但都必须首先考虑市场准入和业务范围等原则。其中，市场准入原则分为特许主义、准则主义和核准主义（又称审批制）三类；而业务范围原则大体分为分业经营原则和混业经营原则两类。我国银行法规定，商业银行在中国境内不得从事信托投资和股票业务，不得投资于非自用不动产。这说明我国实行的是分业经营原则。 商业银行的设立条件。按照我国商业银行法规定，设立商业银行应具备五项条件，其中有一项最低限额的注册资本条件规定：我国国有商业银行最低注册资本金为10亿元人民币。 商业银行的设立程序。商业银行的设立程序分筹建和开业两个阶段。
政府对商业银行监管
政府监管的涵义。是指政府的金融主管当局依法利用行政权力对金融机构和金融活动实施规制和约束，促使其依法稳健经营的一系列行为的总称。 政府监管的目标体系。是多层次的，主要包括三个方面：一是维护银行业的安全与稳定；二是保护存款人、投资者和其他社会公众的利益；三是促进银行业公平竞争，提高银行业的效率。 政府监管的基本原则。包括依法监管原则、合理监管原则、适度监管原则和高效监管原则。 政府监管的内客。归纳起来主要分为两类：一类是预防性监管；另一类是保护性监管。
国内外银行中间业务比较
国内外银行中间业务对比大多数人对银行的认识仅仅存在于利用存贷差来谋取利益的金融机构。
但随着世界金融业的发展和中国金融机构逐渐走向世界，银行间的竞争也日益激烈，普通的存贷业务给银行带来的利息收入增长空间有限，中间业务也就随之盛行起来。
中间业务，是指商业银行在资产业务和负债业务的基础上，利用信息、技术、机构网络、资金和信誉等方面的优势，不运用或较少运用银行的资产，以中间人和代理人的身份替客户办理收付、咨询、代理、担保、租赁及其他委托事项，提供各类金融服务并收取一定费用的经营活动。
在资产业务和负债业务两项传统业务中，银行是作为信用活动的一方参与；而中间业务则不同，银行不再直接作为信用活动的一方，扮演的只是中介或代理的较色，通常实行有偿服务。
从中可以看到，中间业务存在着不运用或较少运用银行自有资金、成本低、收益高以及风险小的优点，自然而然的成为了商业银行在激烈的同业竞争中求生存、求发展的重要途径，也是商业银行金融创新的主要内容。
虽然我国商业银行的中间业务也处于飞速发展阶段，但毕竟存在着起步晚、金融市场不健全、国民金融意识不强等众多劣势，与国外商业银行相比仍有一段距离。
（一）中间业务在银行中规模比较我国商业银行中间业务的起步较晚，加上对银行业实行严格的分业管理，中间业务的发展受到了极大的限制。
中国人民银行规定的中间业务品种主要包括各类汇兑业务、委托贷款业务、企业个人财务顾问业务、信息咨询业务和企业投融资顾问业务，一共仅有进300种。
范围狭窄，品种单调，缺乏特色和吸引力。
对于技术含量高、为市场提供智力服务并从中收取手续费的资信调查、资产评估、个人理财、企业信用等级评估以及期货期权等衍生工具在我国在起步，有的基本没有开展。
如银行卡业务，从数量上看增长很快，但绝大部分是借记卡，并且有大约三分之一的卡是死卡。
为个人理财的私人银行业务也未涉足。
相比之下，西方商业银行经营的中间业务种类繁多，尤其是在各国纷纷打破分业经营的限制，实行混业经营以来，为满足客户各种需求，商业银行的金融产品日新月异、层出不穷，外资银行所使用过的中间业务品种已达两万种，范围涉及知识含量较高的管理、担保、融资、衍生金融工具交易等众多领域。
浅议商业银行中间业务开发落后的原因及对策
浅议商业银行中间业务开发落后的原因及对策欢迎到访我的豆丁主页:(文档精灵)本文档格式为WORD,若不是WORD文档,则说明不是原文档.浅议商业银行中间业务开发落后的原因及对策摘要我国商业银行中间业务发展与国际商业银行相比整体滞后，其原因既有银行内部传统观念、激励机制、综合素质人才短缺的影响，也有其他外部环境的制约:在当前，国际商业银行已陆续进入我国的大环境下，我国商业银行必须加快中间业务的开发与创新，力口强中间业务管理，拓宽商业银行中间业务盈利空间。
关键词商业银行;中间业务;开发落后;原因及一、商业银行中间业务的特点殛现状(一)商业银行中间业务的特点中国人民银行于2001年6月21日出台的《商业银行中间业务暂行规定》中指出:中间业务是指不构成商业银行表内资产及表内负债形成银行非利息收入的业务;中间业务以信用业务为基础和前提，反过来又会促进信用业务的发展，为信用业务的发展提供补充的资金来源和贷款;中间业务是指银行不运用或少运用自己的财产，以中间人的身份替客户收付和办理其他委托事项，提供各类金融服务并收取手续费的业务，是传统的资产和负债业务之外的第三大业务。
(二)商业银行中间业务的现状从我国商业银行中间业务结构来看，支付结算业务仍占主导地位，支付结算收入占总收入的比重:中国农业银行大约70,多、中国建设银行大约90,多、中国银行大约60多,。
据了解，我国商业银行支付结算收入平均达到75,。
据了解，国外银行业对中间业务已经有很成熟的经验，目前美国银行业中间业务收入占其总收入的比重平均达到50,以上，一些大银行，如花旗银行等20多家大银行的中间业务收入占总收入的比重平均大约在70,以上。
德国商业银行中间业务收入占总收入的比重在60,以上。
英国最大的商业银行巴莱克银行中间业务利润可弥补全部支出的70,以上，而我国商业银行中间业务收入占主营业务收入(表内存贷款业务)的比重高的大约10,左右。
低的不足1,。
由此可见，我国商业银行其他中间业务结构明显偏低。
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商业银行中间业务发展研究调查报告
调查概述
本次调查旨在了解商业银行中间业务的发展现状和趋势。
针对全国各地的商业
银行进行了问卷调查和深度访谈，收集了大量的数据和信息，并根据分析结果给出了建议和展望。
调查结果
中间业务构成和收入比重
从调查数据可以看出，商业银行中间业务主要包括信用卡业务、财富管理、代
理销售保险、基金销售、支付结算等多个领域。
其中，信用卡业务和财富管理是收入最为显著的两个领域。
调查结果显示，各家银行中间业务的收入比重平均为25%左右，其中，具有较强中间业务实力的银行收入比重可超过30%。
中间业务发展趋势
调查数据还显示，随着大数据、人工智能等新技术的应用，中间业务将越来越
趋于智能化、个性化和场景化。
未来银行中间业务的发展重点将逐渐从“量变”转向“质变”，即注重业务品质、变革模式和提高效率。
同时，在上下游环节的协同和创新方面，也是银行发展中间业务的关键。
中间业务发展面临的挑战
调查结果显示，商业银行中间业务发展面临不少挑战。
首先，行业竞争加剧，
各家银行互相竞争，对于中小银行而言更加困难。
其次，利率市场化会导致银行的净息差不断下降，这就要求银行通过中间业务获取更多收入。
此外，金融监管层对于中间业务的监管力度也在不断加强，银行需要时刻关注监管政策变化，避免因违规行为而导致的风险及罚款。
展望和建议
虽然中间业务面临不小的挑战，但是调查结果也显示出，商业银行发展中间业
务的前景依然广阔。
作为国内金融市场中的重要一员，商业银行可以通过加强业务创新、提高效率、加强合规管理等多种手段来提升中间业务的质量和效益。
为此，建议商业银行应从以下几方面开展工作：
1.推动数字化转型：加大技术投入，提升中间业务智能化水平，拓展数
字化渠道。
2.加强协同创新：积极开展合作，出台开放策略，共建数字化生态圈。
3.注重资产管理：提升财富管理业务的管理水平，探索更多的潜在市场。
4.强化人才培养：培养中间业务领域的专业人才，提高业务管理水平和
创新能力。
结论
通过本次调查可以看出，商业银行中间业务的发展呈现出广阔的前景和同时也
面临一定的挑战。
未来银行要加强技术创新和智能化发展、注重合作创新和数字生态建设、加强人才培养和实践经验积累等方面，在稳定收入和全面风险管理方面取得成功。