贷后管理培训讲义课件
途及相应的文件，是否符合审批条件及有关规定的要 求，禁止将贷款用于股本性权益投资以及公款私存， 不得对直接来源于贷款的资金为受信人出具用于股本 权益性投资的资金证明。 • 在授信出账后的10个自然日内，管户人对授信资金实 际流向和用途进行跟踪检查。
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5
1. 受信人贷款使用监控
② 贷款使用金额监控 ； • 金额监控实行分级审批： • 凡受信人一日内累计支取贷款资金占贷款余额的20%
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3
（续上）
9. 定期核对账目 10. 授信到期前回收预控 11. 信贷业务复查 12. 授信业务风险预警、报告 13. 问题授信处理方案跟踪 14. 特殊贷款管理 15. 授信后管理工作交接
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4
1. 受信人贷款使用监控
• 贷款使用用途监控； • 在给受信人办理用款手续时，管户人应认真审查其用
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6
③ 贷款使用的台账记录 ； • 受信人使用贷款单笔支取金额大于授信余额20%或
100万元以上（不含100万元），需由管户人做好用 款记录，填写《贷款资金流向跟踪表》。 • 每份表可以填写多笔用款记录，月末归档保管。
④ 贷款检查的报告记录 。 • 在授信出账后的10个自然日内，管户人必须对授信
② 帐户资金使用的金额监测 • 金额监测实行分级审批。 • 当受信人走款后账户资金余额小于或等于授信余额时，受信人一
日内累计支取资金达到贷款余额的20%或100万元以上的（不含 100万元）（取两者中金额较少的）由管户人签字审批； • 受信人一日内累计支取金额超过贷款余额的50%或500万元以上 的（不含500万元）（取两者中金额较少的）由管户机构负责人 签字审批。 ③ 帐户监测的台账记录 对受信人一日内累计支取资金达到贷款余额的20%或100万元以 上的（不含100万元）（取两者中金额较少的），管户人均应填 入《账户资金流向跟踪表》，每张表可以填写多笔走款记录，每 季末归档保管。
内容概要
一、管户人贷后管理的职责 二、贷后管理的内容及要求
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1
一、客户经理的工作职责
1. 监控贷款客户用款情况； 2. 检查客户生产经营状况和财务状况； 3. 按规定收集客户经营及财务资料； 4. 报告异常情况； 5. 撰写授信后管理报告； 6. 贷款回收预控； 7. 协助授信后管理人员开展需直接与客户发生联系的授信后管
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11
4. 授信后审批条件落实的跟踪
① 研究审批意见的附加条款 • 授信审批通过后，对有附加条款的授信，管户人应
通知分行贷后监督管理人员，在后者的指导下，研 究审批意见能否落实、如何落实、措施是否可行。 • 如不可行，无法落实，立即报告管户机构负责人， 并报告分行贷后监督管理人员；同时查清出现无法 落实审批条件的原因，按流程上报申请要求修改审 批条件或增加风险控制措施；在更改审批意见未获 得批准前，管户人不得提出出账监管
③ 受信人网银走款 • 在受信人网上银行设置为监管帐户后，则每一笔转款
均不能实时出账，经过后台落地处理。运营管理部落 单处理人员会按照待处理菜单上注明的“客户经理及 联系方式”与管户人联系，落单处理人员得到管户人 肯定答复后予以出账，如得到否定答复，则撤销交易。 分行运营管理部认为必要时，会要求支行填写《对公 授信客户网上银行走款通知书》，管户机构和管户人 须遵照执行。 • 如申请了限制转入帐户，企业提交限制帐户以外的转 款信息，网银将自动限制其资金转出。
资金实际流向和用途进行跟踪检查，并将检查结果 详细纪录在首次授信后管理报告中。 • 在授信出账后的10个自然日后的全部授信资金的流 向和用途，分别记录在各期贷后管理报告。 • 发现与审批用途不符，应立即查明原因向管户机构 负责人和分行信贷管理部报告。
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7
2. 受信人资金账户监测
① 帐户资金使用的用途监测 在给受信人办理用款手续时，管户人应认真审查其用途及相应 的文件，监管其用途是否符合业务范围及有关规定的要求。
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8
3. 受信人网上走款监管
① 网银监管帐户设置 • 出帐前审查 • 管户人在授信出账前，应查实受信人是否为我行网上
银行客户，是否设为监管账户。 • 帐户监管设置申请 • 受信人申请：受信人填写《18银网.企业用户网上业
务申请表（变更申请）》（在营业部柜台领取），在 填写基本信息后，在“其它需求”一栏列出可以转入 的收款人户名和账号。在经管户人审核后上报分行运 营管理部，管户人跟踪落实设置手续。 • 支行申请：支行可以直接向分行运营管理部申请限制 受信人网上银行走款帐户功能。
理工作； 8. 对信贷资料的来源和业务检查的真实性负责 。
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2
二、贷后管理的具体要求
1. 受信人贷款使用监管 2. 受信人资金账户监控 3. 受信人网上走款监管 4. 授信后审批条件落实的跟踪 5. 定期实地检查 6. 抵质押物价值管理 7. 授信后资料的收集和更新 8. 撰写贷后管理报告
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3. 受信人网上走款监管
② 帐户监管设置类型 • 金额监管：如审批意见无专款专用要求，则由支行或
受信人发起，申请将其网上账户设为监管账户，支行 填报《对公授信客户网上银行交易监管申请书》，报 送分行运营管理部，由分行运营管理部完成设置手续。 管户人必须跟踪落实。 • 限制账户：如审批意见要求专款专用的，则还必须将 网上银行限制收款帐户，支行填写《对公授信客户网 上银行交易监管限制帐户申请书》，报送分行运营管 理部，由分行运营管理部完成设置手续。管户人必须 跟踪落实。
或100万元及以下的（取两者中金额较少的），由柜 台电话通知管户人； • 凡受信人一日内累计支取贷款资金达到贷款余额的 20%或100万元以上的（不含100万元）（取两者中 金额较少的），由管户人签字审批； • 凡受信人一日内累计支取贷款金额超过贷款余额的 50%或500万元以上的（不含500万元）（取两者中 金额较少的），由管户机构负责人/团队长签字审批。 • 如果是小企业授信，凡受信人一日内累计支取贷款资 金不超过贷款余额的20%或者50万元以下的（取两 者中金额较小的），须由管户人签字确认；超过上述 标准的，由管户机构负责人/团队长签字审批。
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1. 受信人贷款使用监控
② 贷款使用金额监控 ； • 金额监控实行分级审批： • 凡受信人一日内累计支取贷款资金占贷款余额的20%
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（续上）
9. 定期核对账目 10. 授信到期前回收预控 11. 信贷业务复查 12. 授信业务风险预警、报告 13. 问题授信处理方案跟踪 14. 特殊贷款管理 15. 授信后管理工作交接
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1. 受信人贷款使用监控
• 贷款使用用途监控； • 在给受信人办理用款手续时，管户人应认真审查其用
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③ 贷款使用的台账记录 ； • 受信人使用贷款单笔支取金额大于授信余额20%或
100万元以上（不含100万元），需由管户人做好用 款记录，填写《贷款资金流向跟踪表》。 • 每份表可以填写多笔用款记录，月末归档保管。
④ 贷款检查的报告记录 。 • 在授信出账后的10个自然日内，管户人必须对授信
② 帐户资金使用的金额监测 • 金额监测实行分级审批。 • 当受信人走款后账户资金余额小于或等于授信余额时，受信人一
日内累计支取资金达到贷款余额的20%或100万元以上的（不含 100万元）（取两者中金额较少的）由管户人签字审批； • 受信人一日内累计支取金额超过贷款余额的50%或500万元以上 的（不含500万元）（取两者中金额较少的）由管户机构负责人 签字审批。 ③ 帐户监测的台账记录 对受信人一日内累计支取资金达到贷款余额的20%或100万元以 上的（不含100万元）（取两者中金额较少的），管户人均应填 入《账户资金流向跟踪表》，每张表可以填写多笔走款记录，每 季末归档保管。
内容概要
一、管户人贷后管理的职责 二、贷后管理的内容及要求
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一、客户经理的工作职责
1. 监控贷款客户用款情况； 2. 检查客户生产经营状况和财务状况； 3. 按规定收集客户经营及财务资料； 4. 报告异常情况； 5. 撰写授信后管理报告； 6. 贷款回收预控； 7. 协助授信后管理人员开展需直接与客户发生联系的授信后管
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4. 授信后审批条件落实的跟踪
① 研究审批意见的附加条款 • 授信审批通过后，对有附加条款的授信，管户人应
通知分行贷后监督管理人员，在后者的指导下，研 究审批意见能否落实、如何落实、措施是否可行。 • 如不可行，无法落实，立即报告管户机构负责人， 并报告分行贷后监督管理人员；同时查清出现无法 落实审批条件的原因，按流程上报申请要求修改审 批条件或增加风险控制措施；在更改审批意见未获 得批准前，管户人不得提出出账监管
③ 受信人网银走款 • 在受信人网上银行设置为监管帐户后，则每一笔转款
均不能实时出账，经过后台落地处理。运营管理部落 单处理人员会按照待处理菜单上注明的“客户经理及 联系方式”与管户人联系，落单处理人员得到管户人 肯定答复后予以出账，如得到否定答复，则撤销交易。 分行运营管理部认为必要时，会要求支行填写《对公 授信客户网上银行走款通知书》，管户机构和管户人 须遵照执行。 • 如申请了限制转入帐户，企业提交限制帐户以外的转 款信息，网银将自动限制其资金转出。
资金实际流向和用途进行跟踪检查，并将检查结果 详细纪录在首次授信后管理报告中。 • 在授信出账后的10个自然日后的全部授信资金的流 向和用途，分别记录在各期贷后管理报告。 • 发现与审批用途不符，应立即查明原因向管户机构 负责人和分行信贷管理部报告。
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2. 受信人资金账户监测
① 帐户资金使用的用途监测 在给受信人办理用款手续时，管户人应认真审查其用途及相应 的文件，监管其用途是否符合业务范围及有关规定的要求。
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3. 受信人网上走款监管
① 网银监管帐户设置 • 出帐前审查 • 管户人在授信出账前，应查实受信人是否为我行网上
银行客户，是否设为监管账户。 • 帐户监管设置申请 • 受信人申请：受信人填写《18银网.企业用户网上业
务申请表（变更申请）》（在营业部柜台领取），在 填写基本信息后，在“其它需求”一栏列出可以转入 的收款人户名和账号。在经管户人审核后上报分行运 营管理部，管户人跟踪落实设置手续。 • 支行申请：支行可以直接向分行运营管理部申请限制 受信人网上银行走款帐户功能。
理工作； 8. 对信贷资料的来源和业务检查的真实性负责 。
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二、贷后管理的具体要求
1. 受信人贷款使用监管 2. 受信人资金账户监控 3. 受信人网上走款监管 4. 授信后审批条件落实的跟踪 5. 定期实地检查 6. 抵质押物价值管理 7. 授信后资料的收集和更新 8. 撰写贷后管理报告
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3. 受信人网上走款监管
② 帐户监管设置类型 • 金额监管：如审批意见无专款专用要求，则由支行或
受信人发起，申请将其网上账户设为监管账户，支行 填报《对公授信客户网上银行交易监管申请书》，报 送分行运营管理部，由分行运营管理部完成设置手续。 管户人必须跟踪落实。 • 限制账户：如审批意见要求专款专用的，则还必须将 网上银行限制收款帐户，支行填写《对公授信客户网 上银行交易监管限制帐户申请书》，报送分行运营管 理部，由分行运营管理部完成设置手续。管户人必须 跟踪落实。
或100万元及以下的（取两者中金额较少的），由柜 台电话通知管户人； • 凡受信人一日内累计支取贷款资金达到贷款余额的 20%或100万元以上的（不含100万元）（取两者中 金额较少的），由管户人签字审批； • 凡受信人一日内累计支取贷款金额超过贷款余额的 50%或500万元以上的（不含500万元）（取两者中 金额较少的），由管户机构负责人/团队长签字审批。 • 如果是小企业授信，凡受信人一日内累计支取贷款资 金不超过贷款余额的20%或者50万元以下的（取两 者中金额较小的），须由管户人签字确认；超过上述 标准的，由管户机构负责人/团队长签字审批。
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《后线贷后管理》培训课件
保险公司的角色
了解保险公司在管理中的角色，以及如何更 好地利用它们。
贷后管理的类型
1
被动管理
2
在替代贷款项上处理欠款管理。
3
主动管理
主动开展欠款管理活动。
其他类型
收益提前回收、积极催收等。
贷后管理的关键要素
良好沟通能力
清晰的沟通帮助提高团队绩效 和客户反馈。
正确的决策制定
技术，正确认识客户
了解每位债务人的不同需求和 个人风险，以制定正确的决策。
后线管理对于增加回收 率的重要性
了解各种管理技术和策略可以 提高回收率。
后线管理对于提高团队 绩效的贡献
采取后线管理策略可以帮助了 解债务行为、制定适当的计划 并提高团队绩效。
贷后管理的重要性
着眼投资风险
了解并管理不良贷款风险。
提高团队绩效
增强与客户之间的关系并确保团队绩效。
增加回款率
实施策略以最大程度减少欠款余额。
在线客户付款便于管理。
交涉能力的策略和方法
1
客户定位
根据不同情况寻找特定的债务人以最大限度地实现回款率。
2
因材施教
了解每位债务人的需求，并提供特殊解决定债务还款计划，根据债务人的收支情况，以能力还款为目标。
复杂客户的解决方案
现金支付
允许债务人使用信用卡和 负债策略。
多笔贷款管理
为了避免混淆和误解，请 管理多个贷款。
复杂经济关系
考虑到投资人和客户之间 的关系，以及再次贷款风 险。
最佳的宣传方式
意识到客户的需求
使用经验教训和数据分析，洞 悉债务人行为。
积极主动地与客户合作
利用呼叫中心以及独特的技术 和策略，制定积极的回收计划 或与客户合作。
贷后管理-培训课件
2、不要以为隔三差五、零零星星的催收行为会起到出人意料的催收效 果，必须集中时间、集中精力、集中方法一鼓作气地攻城略地
3、不要以为债务人会如其承诺的那样登门履行还款义务，必须主动出 击、上门催收
4、不要以为债务人在履行一、两次还款义务后就能高枕无忧等着剩余 债权的顺利实现，必须时刻保持警惕、及时督促债务人按约还款
温馨提示
C类客户（首期和过去三个月习惯性流入M1状态）
• 需要提前5天进行提醒工作，并要客户经理协助跟进。
• 提醒要点：
• 注重沟通， • 提示信用记录的重要性， • 培养客户良好的还款习惯。
1
此类客户，上个账单日结束后， 即应着手跟进下一个账单日还款
贷后管理
温馨提示 催收管理
催收管理
逾期催收管理原则及步骤 逾期催收的策略 催收目标管理 催收（外访）
5、要及时掌握债务人的生产经营状况和资金的流向、流量，尽可能在 其手中有钱的时候迅速出击；要设法了解债务人的行动规律、来去踪 迹、工作及闲暇处所，在准确了解其所处地方的时候顶门而上；要善 于察言观色、把握发言的时机和火候，尽可能在债务人心情愉快、心 态平和的时候催收。合适时机的催收，常常会事半功倍
催收管理
催收目标管理
1．目标制定
目标制定 月目标：每个月初根据上月的系数情况制定本月的系数目标，具体到
M1金额、M2金额、M2账户占比。
周目标：根据月目标，分解到每个星期，每周的周会检视目标的达成 情况，找目标与实际的差距。
日目标：每日二早根据周目标和承诺还款的客户数制定当天回款目标， 夕会或是第二天二早检视达成情况。
跟：对用户还款承诺要盯紧执行情况、后续工作措施要抓；紧跟进， 必须要趁热打铁。
逾期催收的策略
3、不要以为债务人会如其承诺的那样登门履行还款义务，必须主动出 击、上门催收
4、不要以为债务人在履行一、两次还款义务后就能高枕无忧等着剩余 债权的顺利实现，必须时刻保持警惕、及时督促债务人按约还款
温馨提示
C类客户（首期和过去三个月习惯性流入M1状态）
• 需要提前5天进行提醒工作，并要客户经理协助跟进。
• 提醒要点：
• 注重沟通， • 提示信用记录的重要性， • 培养客户良好的还款习惯。
1
此类客户，上个账单日结束后， 即应着手跟进下一个账单日还款
贷后管理
温馨提示 催收管理
催收管理
逾期催收管理原则及步骤 逾期催收的策略 催收目标管理 催收（外访）
5、要及时掌握债务人的生产经营状况和资金的流向、流量，尽可能在 其手中有钱的时候迅速出击；要设法了解债务人的行动规律、来去踪 迹、工作及闲暇处所，在准确了解其所处地方的时候顶门而上；要善 于察言观色、把握发言的时机和火候，尽可能在债务人心情愉快、心 态平和的时候催收。合适时机的催收，常常会事半功倍
催收管理
催收目标管理
1．目标制定
目标制定 月目标：每个月初根据上月的系数情况制定本月的系数目标，具体到
M1金额、M2金额、M2账户占比。
周目标：根据月目标，分解到每个星期，每周的周会检视目标的达成 情况，找目标与实际的差距。
日目标：每日二早根据周目标和承诺还款的客户数制定当天回款目标， 夕会或是第二天二早检视达成情况。
跟：对用户还款承诺要盯紧执行情况、后续工作措施要抓；紧跟进， 必须要趁热打铁。
逾期催收的策略
贷后管理培训教材PPT课件
• （二）对纳入潜在风险客户、资产质量分类为关注的客户、债务融资 工具主承销业务重点关注池客户、非标准化代理投资重点关注客户 （简称风险客户，下同）管理范围的，业务管理责任行客户营销部门 应会同日常管理行客户经理至少每1个月开展一次现场跟踪检查。
• 同一客户因业务不同而存在不同业务管理责任行的，各业务管理责任 行可在沟通协调一致的基础上，合并或部分合并开展上述现场跟踪检 查工作。
• （二）实地查看融资对应项目。重点关注项目风险是否可控，项目建设进度、 投资完成情况、资本金到位是否正常，项目技术、市场、环保等外部环境是 否发生重大变化，项目投产后经营收入、项目经营活动现金流是否达到评估 预测水平等。
• （三）检查融资对应的业务背景。了解融资对应的销售收入、盈利、负债、 存货、应收应付款变动情况以及客户融资和履约情况，重点关注交易双方是 否存在真实交易背景、履约能力是否发生变化、交易过程是否正常等。
部门职责分工
• （客户营销部门职责）客户营销部门负责营销范围内的法人客户存续期日常 管理工作，主要包括：
• （一）负责持续跟踪融资客户经营管理情况，了解掌握客户风险信息及偿付 能力变化，收集、维护并及时更新客户信息及时将风险变化情况反馈同级或 上级行信贷与投资管理部门，必要时同时告知同级行业务产品部门。
• （三）客户管理行。融资客户注册地或主要业务经营所在地分支机构（即融 资客户所在地行）是客户管理行，管户客户经理及其部门负责人是客户管理 责任人，负责融资客户信息收集、整理、维护和汇总，会同各相关业务管理 责任行进行客户整体风险分析，并提示相应风险。
存续期管理原则
• （一）“谁发起、谁负责”原则。 • 业务发起行承担本笔业务的主要风险责任，作为管理责任行负责本笔业务存续期管理
• 同一客户因业务不同而存在不同业务管理责任行的，各业务管理责任 行可在沟通协调一致的基础上，合并或部分合并开展上述现场跟踪检 查工作。
• （二）实地查看融资对应项目。重点关注项目风险是否可控，项目建设进度、 投资完成情况、资本金到位是否正常，项目技术、市场、环保等外部环境是 否发生重大变化，项目投产后经营收入、项目经营活动现金流是否达到评估 预测水平等。
• （三）检查融资对应的业务背景。了解融资对应的销售收入、盈利、负债、 存货、应收应付款变动情况以及客户融资和履约情况，重点关注交易双方是 否存在真实交易背景、履约能力是否发生变化、交易过程是否正常等。
部门职责分工
• （客户营销部门职责）客户营销部门负责营销范围内的法人客户存续期日常 管理工作，主要包括：
• （一）负责持续跟踪融资客户经营管理情况，了解掌握客户风险信息及偿付 能力变化，收集、维护并及时更新客户信息及时将风险变化情况反馈同级或 上级行信贷与投资管理部门，必要时同时告知同级行业务产品部门。
• （三）客户管理行。融资客户注册地或主要业务经营所在地分支机构（即融 资客户所在地行）是客户管理行，管户客户经理及其部门负责人是客户管理 责任人，负责融资客户信息收集、整理、维护和汇总，会同各相关业务管理 责任行进行客户整体风险分析，并提示相应风险。
存续期管理原则
• （一）“谁发起、谁负责”原则。 • 业务发起行承担本笔业务的主要风险责任，作为管理责任行负责本笔业务存续期管理
贷后管理培训课件
等等方面……
一、对借款人的贷后监控：经营状况监控
对于固定资产贷款：
定期检查与分析借款人履约情况及信用状况、项目的建设和运营情况、宏观 经济变化和市场波动情况、贷款担保的变动情况等，建立贷款质量监控制度 和贷款风险预警体系。
对于项目融资业务：
在贷款存续期间，贷款人应当持续监测项目的建设和经营情况，根据贷款担 保、市场环境、宏观经济变动等因素，定期对项目风险进行评价，并建立贷 款质量监控制度和贷款风险预警体系。
• 预控性处置 • 全面性处置
风险处置
后评价
• 对风险预警的结果进 行评价，以发现存在 的问题如虚警或漏警， 分析原因，对预警系 统和风险管理进行修 正或调整
三、风险预警：方法
通过监测一套先导指标体系来预测危机发生的可能性
黑色预警法
• 考察指标的时间序列变化规律，即循环波动特征；
• 各种商情指数、经济扩散指数、与其合成指数、经济 波动图等都可看作是黑色预警法的应用。
别
别
类
1
2
正常一级
3
正常
4 正常二级
5
6
关注一级
关注
7
关注二级
8
次级
次级
9
可疑
可疑
10
损失
损失
贷后评级信息收集
• 客户经理应密切监测客户外部经营环境和内部经营活动 变化情况，定期收集企业财务状况、生产经营状况和债 项信息等影响客户信用评级、债项评级及信贷资产风险 分类的信息。
初评阶段
• 客户经理根据贷后风险监测过程中收集的评级信息定期对客户及债 项重新进行风险评估，其中五级分类为正常的授信至少每季度进行 风险评级，其余授信至少每月进行风险评级。 • 对客户及债项进行风险评估后，客户经理应撰写《监测预警及风险 分类报告》，结合债务人的基本情况、财务状况、抵质押物状况、 保证人状况、保证人财务状况等因素进行深入调查，依据债项评级 的方法，并围绕各风险级别的核心定义，评定债项评级，并根据债 项级别与风险分类之间的对应关系，划分风险分类级别。 • 贷后评级过程中，如果没有发生债项评级或客户评级变动，按“定 期评级认定流程”上报审批。 • 如因客户的信用状况或债项状况发生变化而导致评级发生变动，客 户经理应及时发起（或监测预警人员要求发起）客户评级、贸易融 资业务评级或债项评级调整，并按“评级变动审批流程”上报审批。
一、对借款人的贷后监控：经营状况监控
对于固定资产贷款：
定期检查与分析借款人履约情况及信用状况、项目的建设和运营情况、宏观 经济变化和市场波动情况、贷款担保的变动情况等，建立贷款质量监控制度 和贷款风险预警体系。
对于项目融资业务：
在贷款存续期间，贷款人应当持续监测项目的建设和经营情况，根据贷款担 保、市场环境、宏观经济变动等因素，定期对项目风险进行评价，并建立贷 款质量监控制度和贷款风险预警体系。
• 预控性处置 • 全面性处置
风险处置
后评价
• 对风险预警的结果进 行评价，以发现存在 的问题如虚警或漏警， 分析原因，对预警系 统和风险管理进行修 正或调整
三、风险预警：方法
通过监测一套先导指标体系来预测危机发生的可能性
黑色预警法
• 考察指标的时间序列变化规律，即循环波动特征；
• 各种商情指数、经济扩散指数、与其合成指数、经济 波动图等都可看作是黑色预警法的应用。
别
别
类
1
2
正常一级
3
正常
4 正常二级
5
6
关注一级
关注
7
关注二级
8
次级
次级
9
可疑
可疑
10
损失
损失
贷后评级信息收集
• 客户经理应密切监测客户外部经营环境和内部经营活动 变化情况，定期收集企业财务状况、生产经营状况和债 项信息等影响客户信用评级、债项评级及信贷资产风险 分类的信息。
初评阶段
• 客户经理根据贷后风险监测过程中收集的评级信息定期对客户及债 项重新进行风险评估，其中五级分类为正常的授信至少每季度进行 风险评级，其余授信至少每月进行风险评级。 • 对客户及债项进行风险评估后，客户经理应撰写《监测预警及风险 分类报告》，结合债务人的基本情况、财务状况、抵质押物状况、 保证人状况、保证人财务状况等因素进行深入调查，依据债项评级 的方法，并围绕各风险级别的核心定义，评定债项评级，并根据债 项级别与风险分类之间的对应关系，划分风险分类级别。 • 贷后评级过程中，如果没有发生债项评级或客户评级变动，按“定 期评级认定流程”上报审批。 • 如因客户的信用状况或债项状况发生变化而导致评级发生变动，客 户经理应及时发起（或监测预警人员要求发起）客户评级、贸易融 资业务评级或债项评级调整，并按“评级变动审批流程”上报审批。
ppt课件-贷后管理1
责任、贷后管理责任 认定程序：成立不良责任认定小组、准备资料发起不良责任认定、召
开不良责任认定会、出具认定书、逐级签批、通知或复议 责任处理：扣除风险准备金、逾期率考核、非经济处罚措施、设置不
良警戒线
案例
启示——风险指引与风险监测会
每月度出台风险指引，重点内容为行业政策的调整及风险提示、各类风险点 的提示、风险项目的经验总结。
逾期15天：最佳催收时机已过，贷后经理与贷后人员根据项目详情，更新项 目催收方案。如继续上门催收，根据安装的车辆定位直接收车。
逾期30天：短期还款能力基本丧失，进一步判断借款人还款意愿，制定后期 不良贷款管理方案。同时，进行责任认定。
（二）逾期贷款管理-催收 注意事项： 合理的机制促进催收员做好角色定位 判断还款意愿比还款能力更重要 解决一笔逾期是场耗时费力的斗争 逾期无法完全避免 预防是处理逾期的最好办法
逾期3天：电话了解情况，确定还款时间，最好是精确到上午或下午，进入 贷后人员关注台账。
逾期6天：信贷经理必须上门并撰写情况说明，与贷后人员一同识别风险， 商议下一步催收方案。
逾期9天：在不采取诉讼等强力措施的前提下，信贷经理与贷后人员一同上 门，增加单次上门时间与上门频率，并取得详细经营近况、负债信息、家庭 信息。
律诉讼 保全
逾期9天
逾期90天 逾期60天
逾期30天
（四）逾期贷款管理-催收
■不同逾期客户处理方式
逾期3天：第一次电话了解情况，确定还款时间，最好是精确到上午或下午， 进入贷后人员关注台账。
逾期6天：二次电话催收，贷后经理与贷后人员一同识别风险，商议下一步 催收方案。
逾期9天：客户还未还款的情况下换手催收，在不采取诉讼等强力措施的前 提下，贷后外勤直接上门，了解客户详细经营近况、负债信息、家庭信息。
开不良责任认定会、出具认定书、逐级签批、通知或复议 责任处理：扣除风险准备金、逾期率考核、非经济处罚措施、设置不
良警戒线
案例
启示——风险指引与风险监测会
每月度出台风险指引，重点内容为行业政策的调整及风险提示、各类风险点 的提示、风险项目的经验总结。
逾期15天：最佳催收时机已过，贷后经理与贷后人员根据项目详情，更新项 目催收方案。如继续上门催收，根据安装的车辆定位直接收车。
逾期30天：短期还款能力基本丧失，进一步判断借款人还款意愿，制定后期 不良贷款管理方案。同时，进行责任认定。
（二）逾期贷款管理-催收 注意事项： 合理的机制促进催收员做好角色定位 判断还款意愿比还款能力更重要 解决一笔逾期是场耗时费力的斗争 逾期无法完全避免 预防是处理逾期的最好办法
逾期3天：电话了解情况，确定还款时间，最好是精确到上午或下午，进入 贷后人员关注台账。
逾期6天：信贷经理必须上门并撰写情况说明，与贷后人员一同识别风险， 商议下一步催收方案。
逾期9天：在不采取诉讼等强力措施的前提下，信贷经理与贷后人员一同上 门，增加单次上门时间与上门频率，并取得详细经营近况、负债信息、家庭 信息。
律诉讼 保全
逾期9天
逾期90天 逾期60天
逾期30天
（四）逾期贷款管理-催收
■不同逾期客户处理方式
逾期3天：第一次电话了解情况，确定还款时间，最好是精确到上午或下午， 进入贷后人员关注台账。
逾期6天：二次电话催收，贷后经理与贷后人员一同识别风险，商议下一步 催收方案。
逾期9天：客户还未还款的情况下换手催收，在不采取诉讼等强力措施的前 提下，贷后外勤直接上门，了解客户详细经营近况、负债信息、家庭信息。
贷后管理培训课件(共 47张PPT)
对于流动资金贷款：
应当加强贷款资金发放后的管理，针对借款人所属行业及经营特点，通过定 期与不定期的现场检查与非现场监测，分析借款人经营、财务、信用、支付 、担保及融资数量和渠道变化等状况，掌握各种影响借款人偿债能力的风险 因素。
一、对借款人的贷后监控：管理状况监控
对
“人、及其行为”的调查
——企业决策人行为和经营观念变化直接反映公司经营的变化。 监控对象：经营者本人、董事会成员、公司员工等等
一、对借款人的贷后监控：还款账户监控
现金流分析——强调对借款人回款账户的动态监测分析
应特别关注以下方面：
大额资金 与借款人先用交易习惯、交易对象等存在明显差异的资金 关联企业间资金的流入流出情况
注意：尤其当贷款已经形成不良时，银行更要积极开展有效的 贷后管理工作，通过专门还款账户监测、押品价值检测与重 评估等手段控制第一还款来源和第二还款来源，最大限度的 保护银行务状况监控
财务状况变化——企业还款能力变化的直接反映
银行应当： 定期收集财务报表，关注并分析财务变动和财务数据 对资产负债率、流动比率、速动比率、销售收入增减幅度、利润率、分红 比率等财务指标提出控制要求 纵向比较、横向比较和数据之间的勾稽关系核验 应核实企业提供的财务报表，应对应收账款、存货、对外投资、销售额等 关键性数值进行抽样核实
三个方面：
银行应特别注意保证的有效性，并在保证期内向保证人主张权利。
（1）审查保证人的资格
具有代为清偿能力的企业法人或自然人，法人应提供营业执照及近期财务报表； 保证人或抵押人为有限责任公司或股份制企业的，出具担保时必须提供董事会同 意决议和相关授权书； 避免借款人之间相互担保或连环担保，对有关联关系的公司之间的相互担保一定 要慎重； 对业务上互不关联的公司担保要分析其提供担保的原因，警惕骗取贷款
最新银行贷后管理培训课件
立鼎三晋 汇通天下
贷后管理关键
• 2.构建风险预警体系：敏感性
– 浦发银行
• 建立了基于客户层面的风险预警系统
• 设置一系列预警信号（包括银行授信及账户
预警信号、客户财务预警信号、客户非财务 预警信号、担保预警信号等100多个指标） • 结合现场和非现场检查手段，对不同预警级 别的客户实施针对性管理
立鼎三晋 汇通天下
贷后管理关键3
• 3.构建风险先行指标和预警信号体系
– 风险先行指标：预测性、敏感性、覆盖面 – 预警信号：提示风险，触发相应的管理行为（如深度调查、重点 跟踪、采取预案等） – 差别化：
• 银行宏观层面的整体风险
• 银行中观层面的资产组合风险：区域、行业、
客户、产品 • 银行微观层面的具体客户和业务风险
立鼎三晋 汇通天下
情况1：结算量上升，存款额上升
一般情况下，结算量和存款额的同时上 升表明借款人经营稳健，购销顺畅，利润增
加从而带来收入盈余。
立鼎三晋 汇通天下
情况2：结算量上升，存款额下降
结算量上升表示经营稳定，存款额下降可能的
原因是：
（1）因经营规模扩大导致在途资金增多，留存资
金减少。例如，销售款一回笼即转出用于购货，资
贷后管理
立鼎三晋 汇通天下
信贷管理实践
贷后管理
立鼎三晋 汇通天下
一、贷后管理具体操作流程
• 1.贷款发放流程
启动押品管理程 序（贷前条件）
审批
1.填写信贷合同 （经营部门）
2、合同审查 （法规部门/如需）
3.合同签订 （经营部门）
4.贷款条件落实 （经营部门）
5.条件落实审查 （风险部门）
6.贷款发放发起 （经营部门）
《贷后管理培训》PPT课件
贷后管理培训
第一节
• •
• • • • • •
贷后管理的基本概念
•
•
一、定义 贷后管理指公司业务人员对银行向借款人实际发放贷款起至贷款结清或清收处置完毕止各环节进行 管理的行为。档案管理、押品估值、信息维护和移交至授信执行部门的不良清收等贷后工作不属贷 后管理规定范畴。 二、范围 贷后管理适用范围为中国银行境内分支机构公司业务部门。 贷后管理的适用品种包括各项公司贷款业务。对于以存单、国债、保证金、银行承兑汇票等提供全 额质押的低风险贷款，各行可另行制定相关细则。小企业贷款如有特殊规定按照相关规定执行。 三、主要原则 （一）条线管理原则 公司业务系统必须建立自上而下的贷后管理体系，一级分行应根据实际情况设置贷后管理团队或专 职岗位。各级分行的贷后管理团队或岗位负责本级和辖内行贷后管理的监控、检查、督导、培训等 组织工作。各级分行公司业务部门应强化贷后组织管理、建立健全定期报告制度，通过对关注类贷 款、大额贷款、C、D类客户贷款、资产质量变动较大机构贷款等内容的定期监控，全面分析掌握辖 内贷后管理整体情况。 各级分行公司业务部门应落实对辖内行贷后管理的检查和督导，每半年至少实施一次对辖内行的现 场检查，两年内至少完成一次对所有辖内行的现场检查。贷后管理检查工作要做到有标准、有评价、 有反馈、有问责，发现问题后及时采取有效措施。一级分行要建立对辖内行贷后管理工作的督导制 度，明确督导责任人，直接辅导辖内行的贷后管理工作。 各级分行公司业务部门应根据辖内行需求开展业务指导和培训，加强贷后管理队伍建设，提高贷后 管理工作质量和效率。定期举行贷后管理业务培训班，普及管理知识、提高实务操作能力和贷后管 理水平。
贷后管理培训
第一节
• 五、流程
贷后管理的基本概念
第七章贷后管理PPT课件
2021
第三节 贷后管理的内容及操作要求
风险预警指标体系
有关财务状况的预警信号 有关经营者的信号 有关经营状况的信号
2021
第三节 贷后管理的内容及操作要求
风险预警的处置
内涵：是借助预警操作工具对银行经营运作全过程 进行全方位实时监控考核，在接收风险信号，评估 、衡量风险的基础上提出有无风险、风险大小、风 险危害程度及风险处置、化解的过程
企业管理状况风险主要体现 :
➢ （1）企业发生重要人事变动；
➢ （2）最高管理者独裁，领导层不团结；
➢ （3）管理层对环境和行业中的变化反应迟缓或管理 层经营思想变化，表现为极端的冒进或保守
➢ 等等
2021
第二节 对借款人的贷后监控
三、财务状况监控
内涵：财务状况变化是企业还款能力变化的直接反映
的需要 贷后管理的主要内容：贷后检查、贷款质量分类与
风险预警、贷款本息到期收回、不良贷款管理
2021
第一节 贷后管理的机构配置及职责
三、贷后管理的现状 P246
贷后管理中存在的问题
四、贷后管理责任制度
贷后管理实行经营主责任人制度和风险监控主责任制 度
五、贷后管理的机构（岗位）设置及职责分工 P247—251
。贷款人应定期收集符合会计制度要求的企业财务报 表，关注并分析异常的财务变动和不合理的财务数据 ，加强企业财务数据的纵横向比较和数据之间的勾稽 关系，防止企业更改财务数据和材料的现象
2021
第二节 对借款人的贷后监控
企业的财务风险主要体现 :
➢企业不能按期支付银行贷款本息；
➢经营性净现金流量持续为负值。
内涵：企业与银行的资金往来是公司交易情况最直
接的反映，也是银行利益的体现。贷款人应通过观 察借款人与银行的资金往来情况，核查企业的银行 对账单，分析公司的最近经营情况，并对异常的划 款行为进行调查分析
第三节 贷后管理的内容及操作要求
风险预警指标体系
有关财务状况的预警信号 有关经营者的信号 有关经营状况的信号
2021
第三节 贷后管理的内容及操作要求
风险预警的处置
内涵：是借助预警操作工具对银行经营运作全过程 进行全方位实时监控考核，在接收风险信号，评估 、衡量风险的基础上提出有无风险、风险大小、风 险危害程度及风险处置、化解的过程
企业管理状况风险主要体现 :
➢ （1）企业发生重要人事变动；
➢ （2）最高管理者独裁，领导层不团结；
➢ （3）管理层对环境和行业中的变化反应迟缓或管理 层经营思想变化，表现为极端的冒进或保守
➢ 等等
2021
第二节 对借款人的贷后监控
三、财务状况监控
内涵：财务状况变化是企业还款能力变化的直接反映
的需要 贷后管理的主要内容：贷后检查、贷款质量分类与
风险预警、贷款本息到期收回、不良贷款管理
2021
第一节 贷后管理的机构配置及职责
三、贷后管理的现状 P246
贷后管理中存在的问题
四、贷后管理责任制度
贷后管理实行经营主责任人制度和风险监控主责任制 度
五、贷后管理的机构（岗位）设置及职责分工 P247—251
。贷款人应定期收集符合会计制度要求的企业财务报 表，关注并分析异常的财务变动和不合理的财务数据 ，加强企业财务数据的纵横向比较和数据之间的勾稽 关系，防止企业更改财务数据和材料的现象
2021
第二节 对借款人的贷后监控
企业的财务风险主要体现 :
➢企业不能按期支付银行贷款本息；
➢经营性净现金流量持续为负值。
内涵：企业与银行的资金往来是公司交易情况最直
接的反映，也是银行利益的体现。贷款人应通过观 察借款人与银行的资金往来情况，核查企业的银行 对账单，分析公司的最近经营情况，并对异常的划 款行为进行调查分析