对基层农发行“三基本”操作屡查屡犯现象的思考

管 理体 制 。随着 改革 的不 断深 化 ， 制改 革 了 ， 体 但
２ １ 第 ３期 ０ ０年
工 作 探 讨
对基层农发 行“ 三基本 ’ ’ 操作 屡查屡犯现象的思考
华 玉琳
近 年 来 ， 其 是 银 监会 发 布 《 业 银 行 操 作 尤 商
（ ） 三 操作执 行偏位 。 部分干部职工在 “ 三基 本 ” 的执 行上 过分注 重形 式 ，忽视 了其真 正 目的和效 力。 上级行一来 检查 ， 于补贷 审会记 录 、 员 就忙 信贷
资 料原 件 的 留存 ，资料 原件 不 齐全 的现 象较 多 ，
一
全 面 系 统 地 探 寻 基 层 行 “ 基 本 ” 作 屡 查 三 操 屡 犯 的形成 原 因 ，是 一个 复 杂 的 的系 统工 程 ， 其
中既 有 主 观 因素 ， 有 客 观 因素 ， 有体 制 机 制 也 既 原因 ， 也有 管 理 的原 因 ， 既有 历史 的 问题 ， 有 现 也 实 方 面 的问题 。笔者 通 过 多年 营 特 殊 商 品 的农 发 行 发 生 损
（ － 共性错 误 多 。在 信贷 基础 管理 上存 在 的 －） 问题具有 一定 的普遍 性 ， “ 如 客户 预 留印鉴 中无担 保人 、 董事 会成 员签 字样 本 ” “ 、借款 申请 书要 素填 写 不完整 ” “ 款利 率填 写不 准确 ” “ 款合 同填 、借 、借 写 不规范 ， 要素 不衔 接 ” 问题 是 大部分 支行 都存 等
风险管理指引》 以来 ， 有 效 防控 案 件 和 信 贷 风 为
险的 发生 ， 级农 发 行普 遍 强 化 了对 “ 本 制度 、 各 基 基 本 流 程 、 本 规 范 ” 以下 简称 “ 基 本 ” 的执 基 （ 三 ）
行 和检 查 力度 ， 并取 得 了 明显 成效 。但 是笔 者 在
问题 的重 复 出现 ， 是 出现 案件 或 发 生 案件 的 必 不
在 首 次 跟 踪 检 查 报 告 、 月贷 后 监 管 报 告 、 季 每 按 贷 后 评 价 报 告 质 量 不 高 等 问题 ；在 档 案 整 理 环
节 ， 在档 案 资 料不 齐 全 ， 理不 及 时 ， 订不 规 存 整 装 范， 资料 的保 管不 集 中等 问题 。
查库记 录 、 各种签字签章 等 ， 以应付检查 ， 而缺少对
企业经 营管理 的深入 分析 ，缺少对行 业 的分析 ， 缺
少风 险点 的查找 ，尤其 在贷 后管 理上 更是 流于形 式 ， 及时发现 问题 。如有 的信贷员 对企业 的资 不能
产负债表 、 损益表 、 现金 流量 表如何分析 一知半解 ，
产生 不平 衡现 象 。 二 、 考之二 ： 面探寻基层行“ 基本” 思 全 三 操
作 屡 查 屡 犯 的 成 因
、
作 的现状
（ ） 一 问题 涉及 面广 。信 贷 管理暴 露 出 的问题 涉 及 贷 款 调查 、贷 时 审查 和贷 后 管 理 等 多个 环 节 。如 在 贷款 调 查环 节 ， 别 行忽 视 对 贷款 调 查 个
认 为主要 有 以下几 方面 ：
些很 容 易做 到 的细节 做 的不 到位 ； 贷款 发 放 在
环节 ， 个别 支 行不 能 完全 按 照 上级 行 批 复要 求 发
放 贷 款 ； 贷 款 风 险 控 制环 节 ， 别 支 行 存 在 担 在 个 保 手 续 不 齐 全 ， 定 的抵 押 率 偏 高 ， 抵 押 物 的 设 对
至农 发 行 的持 续 健康 发 展造 成 十分 不 利 的影 响 。 本 文拟 从 信贷 方 面 的屡 查 屡犯 现象 分 析 人 手 ， 探
讨其 背后 的深 层原 因 ， 提 出应对 策 略 。 并 思 考 之 一 ： 真 总结 基 层 行 “ 基 本 ” 认 三 操
一
同一 个行 的不 同专 业 条 线 之 间也 由 于工 作 基 础 存 在 差 异 、 改 力 度 不 同等 原 因 ， 得基 础 管 理 整 使
在 的 问题 ， 而且 很 多 问题 是屡 查 屡犯 、 罚 不 改 ， 屡
失 ， 损 失 的 产 生 具有 概 率 性 ， 或 因而 容 易 产 生 侥
幸 心理 ， 导致 同类 问题 的重 复 出现 。 （ ） 杂性 。农 发 行是 国有 独 资 ， 二 复 隶属 于 国 务 院 的政 策 性 银 行 ， 业单 位 管 理 ， 事 自上 而 下 的
对企业进 不去 、 看不懂 ， 出不来 ， 还有 的信贷员尽 管 工作 日志填写 的很完整 ， 但是到企业之 后连粮食在
哪仓都不 清楚 ， 粮食 帐实 不符也没有 发现 。
实 际工 作 中发 现 ， 分基 层 行在 执 行 “ 基本 ” 部 三 的 过 程 中仍 不 同程 度地 存 在 “ 复检 查 、 复 整改 、 重 重 重 复 发 生 ” 屡 查 屡 犯 ” 象 ， 种 现 象 如 不 尽 的“ 现 这
快 遏制 ， 将 对基 础 管理 、 必 资产 安 全 、 工 队伍 乃 员
（ ） 四 存在 不平衡 现象 。主要 由于 各基层 行在
基 础管 理 的思 想认 识 和 投入 精力 上 有 差别 ， 致使 基础 管理 水平参 差 不齐 。基 础管 理相 对薄 弱的 县 支行 与基 础管 理扎 实 的县支行 差距 较 大 。而且 在
登 记手 续 办理 不 全 等 问题 ；在 贷后 管理 环 节 ， 存
（ ） 一 内生 Ｉ 生。基 层行 “ 三基 本 ” 作屡 查屡 犯 操
所 暴露 的问题 大 多数 是 可控 的内生 风 险 ， 且 大 而
多 数情 况 下 风 险损失 与 收益 （ 个 人 收 益 和农 发 含 行 收 益 ） 有 必 然 的联 系 ， 人 和 农 发行 不 能 保 没 个 证 因承 担操 作风 险而 获得 收益或 损失 。合 规操 作