农村信用社不良贷款的成因及对策

农村信用社不良贷款的成因及对策

金融观察

农信村社不用良贷款的成因及策

对高向

波摘要本：文通阐过农村信用社述良不贷款的现，状出改提进农村用社信不贷

款良中存问题在的要性重通。过对农村信用社贷款流程分的析发现农村，用社信

内有部理混管乱、款信用借境恶环劣、地政策方干、预款贷审核不格严几等个突问

出题．针对目农村前信用社不贷良款中存在的题进问研行究，出一些提农村信

社不良用款贷在存问题改的对进策。关键词：村农用信社不良贷款对

策着随我国济经速的发展高，村信农用也社逐渐展发来起作，为中国农村金

融制的体标志，农村信社的用用作支是持业农开发农业与术技实的施。整个村

农用信社过通向外贷款在展农村发经济占据重要位置。着因农村信为社的用款贷对

象贷款方与式在存（３建）贷款立审核小组，贷对人的信款记用、家庭录收支

情况、资用途金行调进查判，贷断款人是有否力能偿还款贷经，过步审初批后将合

格，的款名贷单提上级管交人员进行理终。审（）４确明用信社各部的门职。能特

性殊，村信用农：｝土比起其他业在收企贷出回项上存在着款很大

险风，经调过，查为农因信村用社的融体制存在问题，所金以农村信社用的

款贷收回临面很着挑大战，这个问容题影响农村易信用的社健康发、阻碍农展村步，进针农对信村社贷用中的问题款行进析与分研究，提出改进策对变刻得不缓容。

一

（三建）立完善业的务行执与信贷问责制度。明确各部与员工的职门责对贷，款工流作程实行子监电控，了解并记贷录款人息，信贷成款功，后切关密贷款人的财

务动

态，注发现可能造不成贷良的情款况时针对情，况进行研究，上向

级提交份详细一的分报析告建立。降低不良贷的款激约束机

、

励农村信

用不良社款贷的成

（一因）村农信用内部管理社乱。有混效管理可的保以农村证用社信正运行

常农，村信社由于机用构小，内部我制约的自规范制度信与管贷机制理并完不善，导致客户款贷，没有时可以控制贷款流与还程流程款的定规。导致农村信用社良

不贷情款况渐逐恶化，内部资金出坏现账、漏账情的况。（二）款借信环境

恶用。我劣关于贷国款借方的司面法机制不健并，全一些人了为私利，利法律漏用

来逃避洞还款，另一些外也纷纷人仿效，造成用信社大量信贷的资产淀。

（三沉地）政方干预。随策我国经济的发展着，方地

政

府开始调整产业结构，别在分政策与经济对能上速提快高ＧＤ的Ｐ产进行

业资倾源斜，这种不顾市场济经的政策预干导一致些投资报周回期长农的企村业

受经遭济挤压从，而迫向信被用贷款社研究表，明，于由府干预而政生危机产的业

企即便向，用社贷信款功成，其活率成相也低当，大部只能分走破向产路。由

之可见此，政策干预疑无导会致不良款贷长增。四（）款贷审不严核格中国

是个。情社人会在，完不开放全的农村，系关管大于理度制理，不管工作少员人在

为人办熟贷款理续的手时宽放核条件审，不照按国家定规的贷款程流事。办导致

很没多有格资贷的人款到拿了项款。

制，将不良款按照金额贷小来大类，分分后的贷款类收清务任按工的员工作力

进行分配能建，立员工务任完成数表据督，促员工高效的完成贷款清。每月考核

一收目次完成情况标，由信社用人力资部对清收源不良贷的质量进行评款与考核，估考核结与员果工的个收人直接挂钩，入完对清成账款收的优员工秀予口给头奖

励经济与奖励。（四）落实信管理标准贷化作操

（

１）市场经对符理合贷款条件人发放贷款的了，客解户需求并极解积其需决求。（２）贷款方：小额式发放信用贷款；大额证要担保需。人３（）贷款手续杂

繁，信社用要需设立专门引人员导按照，家规定国的款贷制度实施贷。因款为用信

社门的多部化样引导，员在引导贷款人进行产权登与签记字章盖的候时应该对

个部每门的作用与手要求续进详细介绍行。（４）严格按照贷信档管案理办

对贷法款信进行收息、集整与归档。贷款理率利执标行以准社文件为标准，联贷款合

约中对款还时间进明行确。期逾还不的款者进行贷理合的罚息。（５经笔）

者观察，一些业人务员在作工的候容时易带私入人绪，隋针对此问题

信用，可社建以立信工作贷律。人力纪资源不部仅对贷要款业的务量行进考核，要

对贷款还质的量进行考

、二决解农『利信用社不良贷款问的题策

（对－）建处立不理资产良的构机（１建）立功多能的产资处置构，机

过核查通信将用社中的良贷款不已核、贷销款央、票行据置的换款剥贷离去，出

制担定保与押贷款抵管理制度的对，贷款数据整合立建档。选择文竞职败的

失员工，给其不良贷予名款单，通过收款本提成息的支付报酬式方促员工积使的清

收极不良贷款。（

２）产资理机构处对不良贷款进收购，行用户存款将取收的续手与保费险费

用作不良资机产的运构资金。作员清工回收来的贷利款在息减员去的报工酬后支

付处理不良资机产构的保证金。以保证产资处机构理的正常运作（３。）完

善资产处机构理的理管制度，加增产管资机构的理资金备储当。产资理处机构

发的逐展成熟渐可以完时全从用信社立出来独作为第三，，方处理用信与贷社方款

借贷的题。问（二控）制核审程过与明确责分权工（１）针贷对审款部

分的风核制定险束约件，条计以量方的式将贷款风险行分进类理。整实行贷款核

审程的流理与控管。制（２明）确个每员工的职责制，定绩效考核指标系，组体

信织社各用门之部的交间流，根据用社信的实际模规与济经况制情定相应出评

的指价标。

。对核有如没偿期还贷款，的查贷明款责人负，低其业降评价绩。结束语：

在农村用社信的款工贷作中建，处理立不良产资的机，构控制审过程与明核

责权确分工，建立善完的业务执行与信贷问制责度，落信实管理标贷化准操作，才能农为村信社提用经供济效益最化大基础与保障的一。些农村信社用，在向三农

贷款的程中，并过没制定有善科完学的理制管，度少不村农信社的用人组织结员

构单简。管制度理散松，导致贷款出这现题问时责无法任明，确因此，农村用信

社必建须立权分工机制责业与务绩考效。核对这于保农证村信社稳定、经用济的行

有着重运大用作。

考文献：参【】１晓刘霞刘静华李等农．村信用新增社良贷不款形成

的成因及对策［Ｊ】．现代济信经息２０．１２．８１（２１）２１

７：－２１８．［２】宋康民试．论村农信社用不贷良款的因与成对

【策Ｊ】．知

识经济２．０１０．１５４（７）：３７－３８．

［

】吴３民海．村信用农社不良款产生贷原因及策对【Ｊ】．理管家学

２０１．．４６３（５）１６０—：１６．０

（

者单位作：国中人民银龙山行支县行湖龙山县南４１６８ｏ０）