农村信用社不良贷款的成因及对策
农村信用社小额不良贷款风险及防范建议
农村信用社小额不良贷款风险及防范建议近年来，农村信誉社小额不良贷款有所增加，清收难度加大，农户小额信誉贷款的风险不容忽视。
为了弄清农村信誉社小额贷款风险形成的缘由，讨论防范措施及清收对策，笔者依据日常工作把握的状况，试作如下探讨。
一、农户小额贷款风险形成的主要缘由第一，发放贷款审查不严。
部分信贷人员在发放贷款时审查不严，一些借款人假借他人之名与农村信誉社签订借款合同或保证合同，致使贷款最终无法收回，形成不良贷款。
其次，贷后管理不到位。
有的疏于管理，贷款逾期后不主动催收，对借款人的基本状况不了解，不能有针对性地实行一些主动有效的催收措施，形成不良贷款。
第三，社会信誉环境较差。
有的借款人在农村信誉社贷款后，外出打工多年不归，也不与放款信誉社主动联系，信誉社通过一些渠道联系到借款人后借款人置之不理，形成不良贷款。
二、几种表现形式自然风险及市场风险。
农村信誉社小额贷款的对象主要是农夫，贷款用处主要是用于种养业，而种养业又是恰恰是比较脆弱的产业，农夫在这个社会又是弱势群体，所以农村信誉社小额贷款受自然条件及市场因素改变的影响较大，存在着较大的自然风险及市场风险。
作为农业来讲，农业生产受自然条件影响的因素较大，假如一旦遇到自然灾难，农夫的生产收入肯定会削减，这将直接影响农夫的还贷力量。
农业生产同时受市场因素的影响较大，当农产品市场价格偏低时，农夫的粮食产量尽管增加，但是其收入没有增加，甚至有可能削减，也会影响农夫的还贷主动性，农业的自然风险及市场风险就将直接转化为贷款风险。
贷前调查风险。
根据现行的放款政策，农户只要供应了《贷款申请》和有效证件后，信誉社只凭已有的农户经济档案进行审查发放。
然而，有的信誉社在建立农户经济档案时，不是自己的信贷人员深化农村、农户进行实地评估建立农户经济档案，而是依靠当地村委的一些干部填写农户的经济档案。
一些村干部将农村信誉社对农户的评级授信，建立经济档案当作一种权力，掺杂个人……。
最新农村信用社清收不良贷款的难点、对策及建议
农村信用社清收不良贷款的难点、对策及建议农村信用社清收不良贷款的难点、对策及建议随着金融市场的开放和农村信用社法人制度改革步伐的加快，加速不良贷款的清收、转化和处置势在必行。
但由于社会信用体系的不健全和法制建设的不完善，加之执法环境不畅，不良贷款清收、转化、处置呈现出社会性、复杂性等特点。
下面，根据我国法制建设的现状，结合农村信用社清收、转化、处置不良贷款实际，对清收、转化、处置不良贷款的难点进行浅析，并提出相应的对策和政策性建议，与同行商榷。
一、难点（一）清收小额贷款难农户不良贷款沉淀总额大、单笔金额小、户数多、分布广，加之农村经济落后，城镇经济发达，农民对土地的依赖性大大减小，外出务工、经商人员逐年增多，不少农户举家外迁，下落不明。
农村信用社人员少、时间紧、工作量大。
不少信用社地处偏僻的山地丘陵地带，交通落后，存贷规模小、效率低，配备人员少，装备落后。
加之通讯不畅、信息闭塞，小额农户不良贷款清收工作量大，难度高，清收工作困难重重。
（二）依法收贷难贷款人采取各种措施，仍不能收回不良贷款本息时，在万般无奈之下，不得不采取最后一个手段：依法起诉。
由于社会诚信不足，执法环境不畅，依法收贷呈现出成本高、效率低、执行难和举证难的特点。
——成本高。
依法收贷从起诉到执行需要缴纳诉讼费、保全费、执行费、评估费、拍卖费。
以10万的诉讼标的为例，需交纳诉讼费7820元，保全费2280元，评估费500元，拍卖费5000元，执行费3650元，共计19250元，占诉讼标的的19%。
（各地具体执行标准大相径庭，有的偏高，有的较低。
）——效率低。
根据民事诉讼法的规定，依法收贷从提起诉讼到申请执行，应经立案、送达、交换证据、开庭审理、判决、上诉、申请执行等程序，少则半年，多则两三年，更有甚者遥遥无期。
——执行难。
依法收贷进入执行程序后，一方面债务人千方百计转移资产，逃避债务，另一方面想方设法打通执行关节，调动各种关系向执行人员施加压力。
不良贷款成因与化解对策
农信社不良贷款成因及化解对策作者：李星咏湖…文章来源：本站原创点击数：2382 更新时间：2009-1-9长期以来，农村信用社对促进我国农村经济发展和稳定，发挥了积极的作用。
但受多种因素制约，信贷资产质量低劣、不良贷款占比高始终困扰着农村信用社，已成为制约农村信用社快速健康发展的根本因素，也直接影响着信用社经营效益和持续生存和发展。
近年来，各地农村信用社都积极采取多种措施，加强不良贷款清收，取得了明显的成效。
但同时新的不良贷款又不断产生，陷入了“先清后增”的怪圈。
有的随贷款规模的扩张表面降低了不良占比，掩盖了风险，但不良贷款绝对额却不降反升，都成为困扰信用社发展的顽疾。
因此，在农村经济结构不断调整的新形势下，如何化解不良贷款问题、切实提高经营管理水平，提高信贷资金的运用率，树立农村信用社的良好社会形象和竞争力，巩固农村阵地，扩大市场占有率，就要根据自身情况结合当地实际，既要有方法，又要有策略，划阶段清收，尽快在具体工作中实施，创造性地开展工作，不妨借鉴大禹治水的成功经验，疏堵结合，从堵新和清旧两方面同时入手，在控制新增不良贷款方面多下功夫，多出绝招，在压缩不良贷款存量上多想点子，多施手段，才能取得较好的效果。
一、不良贷款的形成原因对于农信社的不良贷款应基于对历史和现实的客观分析，站在促进农村经济发展的高度，探索化解的思路和对策。
对不良贷款形成的可能原因进行分析，有助于预防、化解贷款风险。
（一）是贷款风险识别和筛选机制不健全。
对借款人的准入判断，不是基于借款人的财务状况或贷款抵押品，而是基于对借款人成功完成某项业务的预测。
或者在借款人的资信程度及偿还能力产生质疑的情况下，发放贷款过分倚重第一还款来源（如抵押物）；贷款用于投机性的商品买卖；贷款抵押品折扣率过高，变现能力很低；异地贷款、多头贷款过多，缺乏有效的监控；贷款已存在潜在风险时，没能及时采取果断措施；贷款已明显出现风险，相关责任人却因怕暴露问题担责任，没有迅速采取有效措施清收，把希望寄托于借款人能柳暗花明，消极等待，坐失清收良机，最终使贷款造成损失。
农村信用社清收不良贷款的难点、对策及建议
农村信用社清收不良贷款的难点、对策及建议随着金融市场的开放和农村信用社法人制度改革步伐的加快，加速不良贷款的清收、转化和处置势在必行。
但由于社会信用体系的不健全和法制建设的不完善，加之执法环境不畅，不良贷款清收、转化、处置呈现出社会性、复杂性等特点。
下面，根据我国法制建设的现状，结合农村信用社清收、转化、处置不良贷款实际，对清收、转化、处置不良贷款的难点进行浅析，并提出相应的对策和政策性建议，与同行商榷。
一、难点（一）清收小额贷款难农户不良贷款沉淀总额大、单笔金额小、户数多、分布广，加之农村经济落后，城镇经济发达，农民对土地的依赖性大大减小，外出务工、经商人员逐年增多，不少农户举家外迁，下落不明。
农村信用社人员少、时间紧、工作量大。
不少信用社地处偏僻的山地丘陵地带，交通落后，存贷规模小、效率低，配备人员少，装备落后。
加之通讯不畅、信息闭塞，小额农户不良贷款清收工作量大，难度高，清收工作困难重重。
（二）依法收贷难贷款人采取各种措施，仍不能收回不良贷款本息时，在万般无奈之下，不得不采取最后一个手段：依法起诉。
由于社会诚信不足，执法环境不畅，依法收贷呈现出成本高、效率低、执行难和举证难的特点。
成本高。
依法收贷从起诉到执行需要缴纳诉讼费、保全费、执行费、评估费、拍卖费。
以10 万的诉讼标的为例，需交纳诉讼费7820元，保全费2280元，评估费500元，拍卖费5000 元，执行费3650 元，共计19250元，占诉讼标的的19%。
（各地具体执行标准大相径庭，有的偏高，有的较低。
）——效率低。
根据民事诉讼法的规定，依法收贷从提起诉讼到申请执行，应经立案、送达、交换证据、开庭审理、判决、上诉、申请执行等程序，少则半年，多则两三年，更有甚者遥遥无期。
——执行难。
依法收贷进入执行程序后，一方面债务人千方百计转移资产，逃避债务，另一方面想方设法打通执行关节，调动各种关系向执行人员施加压力。
法院执行人员人熟、地熟、情也熟，因各种原因，迫于各种压力，总是拖延执行。
不良贷款形成原因
不良贷款形成原因农村信用社不良贷款成因及化解对策探析由于受多种因素的制约，长期以来，农信社信贷资产质量低劣、不良贷款占比高，始终困扰着农村信用社，并已成为制约农村信用社快速健康发展的根本因素和扭亏为盈的最大障碍。
如何有效化解不良贷款，切实提高经营管理水平，已成为当前农村信用社亟待解决的突出问题。
本文试作如下浅析。
一、成因分析农村信用社的不良贷款是多年来我国农村经济形态深刻变迁直接或间接遗留下来的历史问题的反映。
因此，要站在促进农村经济发展的高度，对不良贷款形成的可能原因进行历史和现实的客观分析，探索化解的思路和对策，有助于在今后的工作中更好地预防和减少贷款风险。
本人认为，其原因主要为借款人的原因、信用社内部管理原因、其它原因等三大类。
（一）、信用社内部管理原因:一是贷款风险识别、预测和筛选机制不健全。
如对贷款的调查评估不是基于借款人的财务状况或贷款抵押品，而多是基于对借款人投资项目前景的预测，或者在借款人的资信程度及偿还能力产生质疑的情况下，发放贷款过分倚重第二还款来源（如抵押物）; 贷款用于投机性的“两高一剩”项目，如房地产开发项目; 贷款的抵押率过高，或抵押品的变现能力很低; 对异地贷款、多头贷款，假冒名贷款缺乏有效的监控;贷款已存在潜在风险时，没能及时采取果断措施; 贷款已明显出现问题，因信贷人员责任意识不强，以致疏于催收或及时采取有效措施清收，而使贷款造成损二是贷款管理机制设置不合理。
如在贷前调查分析阶段，获得的贷款信息不完全，贷款项目评估质量不高。
部分信贷人员缺乏必要的信用评估、财务分析知识和经验，发放贷款时调查不充分、信贷资料有缺陷、抵押物变现力差、不足值; 在贷款的审批阶段，未严格把握贷款审批条件; 贷款集中程度过高，过分集中于某一借款人、某一行业、某一种类贷款，贷款风险相对集中，贷款金额超过借款人的还款能力而无力偿还，借款人产生“债多不愁”，以一种无所谓的无赖态度，使信用社处于被动尴尬局面; 贷款发放后日常监督管理不力，存在“重放轻收轻管理”的现象; 部分信用社由于人手较少，业务量大，只配备有1-2 个信贷员，往往要负责十多个村，2000 多笔业务，调查、发放、管理和清收一个都不能少，致使应接不暇，难以实现按操作规程执行等。
农村信用社不良贷款案件存在的问题与对策
农村信用社不良贷款案件存在的问题与对策随着中国农村经济的发展和城乡一体化进程的加快，农村信用社在农村金融市场中发挥着越来越重要的作用。
然而，在农村信用社的快速发展过程中，不良贷款问题一直是一个难以解决的瓶颈。
本文旨在探讨不良贷款问题在农村信用社存在的问题，并提出对策。
一、农村信用社不良贷款问题的现状不良贷款问题的存在，导致农村信用社在贷款业务方面存在的大量的问题，使得银行信用的稳步提升受到了干扰，项目的进展也受到了限制。
特别的，在农村金融市场上，不良贷款问题是非常严重的，这会严重损害农民收益，影响道德和社会的稳定。
具体表现如下：1.不良贷款率居高不下。
在农村信用社的贷款业务中，由于征信和风险评估手段的不完善，以及人员管理能力的欠缺，可能存在贷款被拒绝的风险。
这种情况下，一些农民可能采取欺诈手段获取贷款，或者放弃还款，导致不良贷款率居高不下。
2.贷款风险方面困难。
在农村信用社的贷款业务中，客户群体的信用程度和还款能力较低，这使得信用风险和还款风险较高。
3.贷款流程繁琐。
农村信用社的贷款流程较为繁琐，影响到农民的贷款申请流程和效率。
二、农村信用社不良贷款问题的原因1.政策缺陷。
农村信用社在众多的政策中可能不适合涉及到农村信用社的贷款的业务，有时候还可能会因为政策上的规定而影响到农民的贷款申请过程。
2.管理不规范。
农村信用社在运营过程中，可能出现管理不规范的情况，使得贷款的程序和管理变得混乱。
3.风险评估和征信能力不足。
农村信用社在贷款业务中，风险评估和征信能力不足，导致贷款的风险较大。
4.农村信用社与农民的沟通不畅。
农村信用社与农民之间沟通不畅，可能导致贷款的程序和管理变得混乱。
三、解决农村信用社不良贷款问题的对策1.政策补充和完善。
政府方面应该加强对农村信用社的政策支持力度，完善现行政策，使其更加适应农村金融市场的发展。
2.资金方面的创新策略。
呼唤政府在融资方面出台创新策略，促进市场创新的能力，加快资金的引导，扶助信用社健康稳步发展。
农村信用社金融风险的成因与对策
农村信用社金融风险的成因与对策在农村金融体系中，农村信用社在推动并促进农村经济发展中起着至关重要的作用。
然而，由于农村信用社的发展与存在环境多种多样，而且与其相关的金融风险也相应地变得日益复杂。
下面将从农村信用社金融风险产生的原因、特点及相关对策方面进行探讨如下。
1.垫支资金风险由于农村人均低收入，金融体制中的信用基础薄弱，加上一些独立的农村信用社财务管理能力不足，容易垫支现金。
一旦垫支资金无法及时追回，就可能产生资金断链，影响社会稳定。
2.信贷管理风险农村信用社的信贷管理下的风险主要表现在以下几个方面：首先，由于农村贷款目的不太明确，导致农民借贷不规范；其次，由于借款人没有信用记录和担保，导致资金流失和信用债务不能解决；第三，由于贷款方法不当，也导致农村信用社管理风险。
3.资产质量风险在整个信贷流程中，农村信用社在贷款后难以进行质量监管，管理难度很大。
一些农民在借款后，经营不善，偿债困难，难以偿还贷款，导致信用夭折以及资产质量风险。
4.市场风险听从上级政策或自身发展需要，一些独立性比较强的农村信用社，在应用自身资金投资以增强收益时，由于估值过程不科学，会产生很多风险。
1.风险源泉的多样性农村信用社面临的风险源泉多种多样，如资金管理不当、信贷政策易被误查，资产质量监管不到位、市场风险波动等。
2.风险影响范围广泛农村信用社金融风险对政治、经济、社会等方面带来负面影响，如影响资金流入、人才流动等，对农村经济增长形成制约因素。
3.风险难以预测性由于农村信用社被国家各级立法机关、监管机构以及贷款人等环节所限制，且受制于地理位置、市场规模、经济发展和个人生活状况等因素的影响，因此难以预测金融风险。
1.改善资金管理农村信用社应强化内部管理，采取有效的内部控制措施，提高管理水平，严格执行预算制度，严格管理银行帐户，规范资金使用流程等。
农村信用社应加强对资金使用的审核，并制定更多的信贷规则，保证贷款人的主体合法性，并加强对借款人的审核，提高借款人的技能和信用状况。
农村信用社新增不良贷款形成成因及对策
农村信用社新增不良贷款形成的成因及对策摘要：近几年，农村信用社通过“央行票据置换、贷款呆账核销、加大清收力度”等方式化解不良贷款，存量不良贷款大幅度下降，信用风险压力有所缓解。
但是，目前农村信用社隐性不良贷款数额很大，其中新增不良贷款占较高，不良贷款仍然是农村信用社经营中最突出的问题。
农村信用社新增不良贷款的成因是什么？如何采取有效措施予以防范？笔者谈一些粗浅的看法。
关键词：农村信用社；不良贷款中图分类号：f832.4 文献标识码：a 文章编号：1001-828x（2012）11-0-01一、新增不良贷款形成的原因分析（一）农村信用社自身贷款管理方面1.管理体制的原因。
目前农村信用社形式上已经是一级法人，但实际上是省联社行政管理，仍未形成一套先进的经营管理模式，缺乏科学的决策机制、应有的自我约束机制和风险防范机制，无法适应现代金融企业的需要。
2.贷款风险识别和筛选机制不健全。
一是对新的、资本不充足的、而且尚未开发的业务融资，贷款不是基于借款人的财务状况或贷款抵押品，而是基于对借款人成功完成某项业务的预测。
二是在借款人的资信程度及偿还能力产生质疑的情况下，发放贷款过分倚重第二还款来源，抵押品的变现能力很低。
三是贷款已存在潜在风险时，没能及时采取果断措施。
3.贷款管理机制设置不合理。
部分信贷人员缺乏必要的信用评估、财务分析知识和经验，贷款项目评估质量不高。
贷款的审查阶段，金融机构未能严格按照监管部门分散贷款风险监管要求把握审批条件，信贷管理人员没有严格按照信贷操作规程执行，进一步增加了贷款的风险。
4.信贷人员素质仍不能适应信贷业务需要。
当前农村信用社信贷人员的数量有限，部分人员素质不高，违规放贷时有发生。
如在执行信贷政策方面，有的信贷人员随意性很大，存在“人情代替制度”现象。
在风险的分析预测方面，有的信贷人员缺乏科学的理论知识，对于即将显现风险的贷款，不能及时实施完整有效的防范措施。
5.追求短期效益导致恶性循环。
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农村信用社不良贷款的成因及对策
金融观察
农信村社不用良贷款的成因及策
对高向
波摘要本：文通阐过农村信用社述良不贷款的现，状出改提进农村用社信不贷
款良中存问题在的要性重通。
过对农村信用社贷款流程分的析发现农村，用社信
内有部理混管乱、款信用借境恶环劣、地政策方干、预款贷审核不格严几等个突问
出题．针对目农村前信用社不贷良款中存在的题进问研行究，出一些提农村信
社不良用款贷在存问题改的对进策。
关键词：村农用信社不良贷款对
策着随我国济经速的发展高，村信农用也社逐渐展发来起作，为中国农村金
融制的体标志，农村信社的用用作支是持业农开发农业与术技实的施。
整个村
农用信社过通向外贷款在展农村发经济占据重要位置。
着因农村信为社的用款贷对
象贷款方与式在存（３建）贷款立审核小组，贷对人的信款记用、家庭录收支
情况、资用途金行调进查判，贷断款人是有否力能偿还款贷经，过步审初批后将合
格，的款名贷单提上级管交人员进行理终。
审（）４确明用信社各部的门职。
能特
性殊，村信用农：｝土比起其他业在收企贷出回项上存在着款很大
险风，经调过，查为农因信村用社的融体制存在问题，所金以农村信社用的
款贷收回临面很着挑大战，这个问容题影响农村易信用的社健康发、阻碍农展村步，进针农对信村社贷用中的问题款行进析与分研究，提出改进策对变刻得不缓容。
一
（三建）立完善业的务行执与信贷问责制度。
明确各部与员工的职门责对贷，款工流作程实行子监电控，了解并记贷录款人息，信贷成款功，后切关密贷款人的财
务动
态，注发现可能造不成贷良的情款况时针对情，况进行研究，上向
级提交份详细一的分报析告建立。
降低不良贷的款激约束机
、
励农村信
用不良社款贷的成
（一因）村农信用内部管理社乱。
有混效管理可的保以农村证用社信正运行
常农，村信社由于机用构小，内部我制约的自规范制度信与管贷机制理并完不善，导致客户款贷，没有时可以控制贷款流与还程流程款的定规。
导致农村信用社良
不贷情款况渐逐恶化，内部资金出坏现账、漏账情的况。
（二）款借信环境
恶用。
我劣关于贷国款借方的司面法机制不健并，全一些人了为私利，利法律漏用
来逃避洞还款，另一些外也纷纷人仿效，造成用信社大量信贷的资产淀。
（三沉地）政方干预。
随策我国经济的发展着，方地
政
府开始调整产业结构，别在分政策与经济对能上速提快高ＧＤ的Ｐ产进行
业资倾源斜，这种不顾市场济经的政策预干导一致些投资报周回期长农的企村业
受经遭济挤压从，而迫向信被用贷款社研究表，明，于由府干预而政生危机产的业
企即便向，用社贷信款功成，其活率成相也低当，大部只能分走破向产路。
由
之可见此，政策干预疑无导会致不良款贷长增。
四（）款贷审不严核格中国
是个。
情社人会在，完不开放全的农村，系关管大于理度制理，不管工作少员人在
为人办熟贷款理续的手时宽放核条件审，不照按国家定规的贷款程流事。
办导致
很没多有格资贷的人款到拿了项款。
制，将不良款按照金额贷小来大类，分分后的贷款类收清务任按工的员工作力
进行分配能建，立员工务任完成数表据督，促员工高效的完成贷款清。
每月考核
一收目次完成情况标，由信社用人力资部对清收源不良贷的质量进行评款与考核，估考核结与员果工的个收人直接挂钩，入完对清成账款收的优员工秀予口给头奖
励经济与奖励。
（四）落实信管理标准贷化作操
（
１）市场经对符理合贷款条件人发放贷款的了，客解户需求并极解积其需决求。
（２）贷款方：小额式发放信用贷款；大额证要担保需。
人３（）贷款手续杂
繁，信社用要需设立专门引人员导按照，家规定国的款贷制度实施贷。
因款为用信
社门的多部化样引导，员在引导贷款人进行产权登与签记字章盖的候时应该对
个部每门的作用与手要求续进详细介绍行。
（４）严格按照贷信档管案理办
对贷法款信进行收息、集整与归档。
贷款理率利执标行以准社文件为标准，联贷款合
约中对款还时间进明行确。
期逾还不的款者进行贷理合的罚息。
（５经笔）
者观察，一些业人务员在作工的候容时易带私入人绪，隋针对此问题
信用，可社建以立信工作贷律。
人力纪资源不部仅对贷要款业的务量行进考核，要
对贷款还质的量进行考
、二决解农『利信用社不良贷款问的题策
（对－）建处立不理资产良的构机（１建）立功多能的产资处置构，机
过核查通信将用社中的良贷款不已核、贷销款央、票行据置的换款剥贷离去，出
制担定保与押贷款抵管理制度的对，贷款数据整合立建档。
选择文竞职败的
失员工，给其不良贷予名款单，通过收款本提成息的支付报酬式方促员工积使的清
收极不良贷款。
（
２）产资理机构处对不良贷款进收购，行用户存款将取收的续手与保费险费
用作不良资机产的运构资金。
作员清工回收来的贷利款在息减员去的报工酬后支
付处理不良资机产构的保证金。
以保证产资处机构理的正常运作（３。
）完
善资产处机构理的理管制度，加增产管资机构的理资金备储当。
产资理处机构
发的逐展成熟渐可以完时全从用信社立出来独作为第三，，方处理用信与贷社方款
借贷的题。
问（二控）制核审程过与明确责分权工（１）针贷对审款部
分的风核制定险束约件，条计以量方的式将贷款风险行分进类理。
整实行贷款核
审程的流理与控管。
制（２明）确个每员工的职责制，定绩效考核指标系，组体
信织社各用门之部的交间流，根据用社信的实际模规与济经况制情定相应出评
的指价标。
对核有如没偿期还贷款，的查贷明款责人负，低其业降评价绩。
结束语：
在农村用社信的款工贷作中建，处理立不良产资的机，构控制审过程与明核
责权确分工，建立善完的业务执行与信贷问制责度，落信实管理标贷化准操作，才能农为村信社提用经供济效益最化大基础与保障的一。
些农村信社用，在向三农
贷款的程中，并过没制定有善科完学的理制管，度少不村农信社的用人组织结员
构单简。
管制度理散松，导致贷款出这现题问时责无法任明，确因此，农村用信
社必建须立权分工机制责业与务绩考效。
核对这于保农证村信社稳定、经用济的行
有着重运大用作。
考文献：参【】１晓刘霞刘静华李等农．村信用新增社良贷不款形成
的成因及对策［Ｊ】．现代济信经息２０．１２．８１（２１）２１
７：－２１８．［２】宋康民试．论村农信社用不贷良款的因与成对
【策Ｊ】．知
识经济２．０１０．１５４（７）：３７－３８．
［
】吴３民海．村信用农社不良款产生贷原因及策对【Ｊ】．理管家学
２０１．．４６３（５）１６０—：１６．０
（
者单位作：国中人民银龙山行支县行湖龙山县南４１６８ｏ０）
一
５．７。