保险和我们的生活培训课件
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保险让生活更美好
保险让生活更美好宋麟俗话说“人无远虑，必有近忧”。
人生，如行进中的航船，时不时会碰到一些或大或小的意外及风险，这就需要我们拥有足够的智慧和能力规避风险和转嫁风险。
也因此，保险便顺理成章地走进了人们的生活，为家庭或个人起到未雨绸缪、雪中送炭的作用，帮助人们解决危机时的经济困难，排解后顾之忧，促进社会安定。
早在古埃及时期，世界上就已经出现了保险的雏形，那时叫做丧葬互助会。
人们筹集财物加以储藏，交付给在劳作中因意外死去的人的家属。
随着人们生活水平的不断提高，我国保险业发展逐步完善，消费者对保险化解风险的认识有了新见解，除传统的寻求养老、医疗、就业等一系列保险保障外，对商业保险业逐渐大肆追捧。
但我国目前的保险销售模式，更倾向于公司政策取向销售。
目前公司对哪一款产品由优惠政策，并对销售量有要求或规定，下级单位就会集中销售此款产品，忽略了市场取向和客户的需求取向。
而保险公司营销员也是以个人利益为先，哪款产品的个人利润高，就优先销售，也无法满足客户真正的保险需求。
因此，消费者面对保险市场琳琅满目、繁杂冗长的保险产品和保险条款，加之保险公司硬性的销售导向，很多消费者无法正确选择真正迎合自己需求的保险产品。
甚至少数已经购买了保险产品的消费者，也不太清楚自己购买的险种，是否能真正解决人生和家庭的风险问题。
最后导致发生各种纠纷案件，影响了整个保险业的口碑和信誉。
发生此类现象，一方面原因存在于我国的消费者大多不能正确评判个人风险，自主选择迎合需求的保险产品。
而另一方面也存在于我国的保险公司出于对当前利益以及未来发展规划的考虑，一定程度上扭曲了保险真正的意义和功用，。
“规划人生保险要注重保险的核心价值，防范风险求保障是保险的最大功能。
”这是甘肃省保险业协会秘书长任卓对保险功能的阐述，他还引用现代学者胡适的诗词对保险深入注解道：“保险的意义，只是今天作明天的准备，生时作死时的准备，父母作儿女的准备，儿女幼时作儿女长大时的准备，如此而已。
保险基础知识培训PPT讲座资料课件
春姑娘不情愿地离开了办公室，夏先 生开始 了自己 的工作 ，他先 为小树 披上大 号的衣 服，再 提醒太 阳公公 ，春天 已经过 去了， 转眼就 到了八 月，夏 天就这 样戛然 而止了 。
春姑娘不情愿地离开了办公室，夏先 生开始 了自己 的工作 ，他先 为小树 披上大 号的衣 服，再 提醒太 阳公公 ，春天 已经过 去了， 转眼就 到了八 月，夏 天就这 样戛然 而止了 。
春姑娘不情愿地离开了办公室，夏先 生开始 了自己 的工作 ，他先 为小树 披上大 号的衣 服，再 提醒太 阳公公 ，春天 已经过 去了， 转眼就 到了八 月，夏 天就这 样戛然 而止了 。
春姑娘不情愿地离开了办公室，夏先 生开始 了自己 的工作 ，他先 为小树 披上大 号的衣 服，再 提醒太 阳公公 ，春天 已经过 去了， 转眼就 到了八 月，夏 天就这 样戛然 而止了 。
春姑娘不情愿地离开了办公室，夏先 生开始 了自己 的工作 ，他先 为小树 披上大 号的衣 服，再 提醒太 阳公公 ，春天 已经过 去了， 转眼就 到了八 月，夏 天就这 样戛然 而止了 。
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春姑娘不情愿地离开了办公室，夏先 生开始 了自己 的工作 ，他先 为小树 披上大 号的衣 服，再 提醒太 阳公公 ，春天 已经过 去了， 转眼就 到了八 月，夏 天就这 样戛然 而止了 。
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春姑娘不情愿地离开了办公室，夏先 生开始 了自己 的工作 ，他先 为小树 披上大 号的衣 服，再 提醒太 阳公公 ，春天 已经过 去了， 转眼就 到了八 月，夏 天就这 样戛然 而止了 。
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春姑娘不情愿地离开了办公室，夏先 生开始 了自己 的工作 ，他先 为小树 披上大 号的衣 服，再 提醒太 阳公公 ，春天 已经过 去了， 转眼就 到了八 月，夏 天就这 样戛然 而止了 。
保险在生活中的作用
保险在生活中的作用保险在我们的生活中扮演着非常重要的角色。
它为我们提供了金融保障和风险管理，使我们能够在面对不可预测的风险时不至于陷入财务危机。
以下是保险在我们日常生活中的作用。
1. 车辆保险拥有一辆汽车是现代社会的必需品，但汽车事故是无法避免的。
如果您没有车辆保险，您将需要支付所有的损失费用。
但是，如果您购买了全保险，您将能够获得在事故后进行修理的金融保障。
这将使您免于承担所有的费用，包括车辆损失和财产损失，让您的生活避免了因意外事故而造成的财务压力。
2. 健康保险健康是我们生活中最为重要的事情之一。
意外事故和一些疾病的发生是无法预测的，但治疗费用和医疗费用非常昂贵。
如果您没有健康保险，您将需要支付所有的医疗费用，这可能会耗尽您的储蓄和可能会使您陷入财务破产。
成功购买健康保险将为您提供经济保障，并帮助您承担高昂的医疗费用，从而减轻您的财务压力。
3. 家居保险房屋和家具都是非常昂贵的投资，然而，因水、火、地震或盗窃等原因造成的房屋或财产损失是无法预测的。
如果您没有家庭保险，您将需要支付所有的损失费用。
如果您购买了家庭保险，您将能够获得金融保障来修复或替换受损的财产。
4. 人寿保险生命是最珍贵的财产。
如果家庭的收入来源之一突然离开了这个世界，那么这个家庭将会遭受严重的财务打击。
成功购买人寿保险将为您提供金融保障，使您的亲人能够维持生活，为他们提供一定的经济支持。
5. 旅游保险旅游可以带来很多乐趣，但它也存在一定的风险。
如果您在海外遭受意外事故或丢失财产，没有任何保障将会使您倍感无助。
成功购买旅游保险将为您提供金融保障，并帮助您排除在旅行中可能遇到的各种风险和问题。
总的来说，保险是我们生活中不可或缺的一部分，它可以为我们提供金融保障和风险管理，使我们能够避免因意外事故而陷入财务破产。
因此，我们应该注重保险，选择适合我们的保险产品，并定期审核和更新我们的保险计划。
保险知识培训PPT课件
责任保险产品
公众责任保险
承保被保险人在公共场所进行生产、经营或其他活动时，因发生意外事故而造成的他人人 身伤亡或财产损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任。
产品责任保险
承保被保险人因制造或销售产品的缺陷导致消费者或使用人等第三者人身伤亡或其他损失 ，依法应承担的赔偿责任。
雇主责任保险
承保被保险人（即雇主）所雇用的员工在受雇期间从事保险单所载明的与被保险人的业务 有关的工作时，因遭受意外事故而受伤、残疾、死亡，或患有与职业有关的职业性疾病， 根据法律或雇用合同应由被保险人承担的医药费用及经济赔偿责任。
保险分类
根据保险标的的不同，保险可分为财 产保险、人身保险、责任保险和信用 保险等。
保险的功能与作用
保险功能
保险具有经济补偿、资金融通和社会管理等功能。其中，经济补偿是保险最基本 的功能。
保险作用
保险在社会经济生活中发挥着“稳定器”和“助推器”的作用。一方面，保险通 过经济补偿机制，保障社会再生产的顺利进行和人民生活的安定；另一方面，保 险通过资金融通和社会管理等功能，促进经济社会协调发展。
保险销售渠道与模式
代理人渠道
通过招募和培训代理人，利用其专业知识和人际关系网络进行保险销售。
银行保险渠道
与银行合作，在其网点销售保险产品，实现资源共享和优势互补。
网络保险渠道
利用互联网和移动互联网技术，开展在线保险销售和服务。其他道如电话销售、团体保险等。
客户服务理念与技巧
以客户为中心
树立“客户至上”的服务理念，关注客户需 求和体验。
03
保险市场运行规则
包括保险法律法规、监管政策、行业自律规则等，是规范保险市场行为
、维护市场秩序的重要保障。
保险让生活更美好培训课件(ppt 60页)
四种家庭模式的财务需求 财富规划与现代保险
本部工程配套教材 岗前培训班 · 保险让生活更美好
贰 《小儿难养》的时期有什么？要什么？怕什么？ 家庭成长期的财务需求
• 子女教育规划是最重要的需求 • 随着年龄增长，对健康保健的需求增加 • 子女教育—资产增值—应急基金—特殊需求 • 综合保障是家庭稳定的基础，适度冒险追求财富增值 • 财富规划：教育规划、保障规划、现金规划、养老规划
看看我们在哪里？
本部工程配套教材 岗前培训班 · 保险让生活更美好
财富规划 开启美好生活
• 财务自由是现代家庭的美好祈愿 • 达到财务自由重在财富规划
本部工程配套教材 岗前培训班 · 保险让生活更美好
第二章
财富规划与现代保险
你理解的财富规划是什么？
财富规划的概念 财富规划与现代保险
本部工程配套教材 岗前培训班 · 保险让生活更美好
四种家庭模式的财富需求 财富规划与现代保险
本部工程配套教材 岗前培训班 · 保险让生活更美好
贰 财富规划的“十大工具”
• 保险是财富规划 的基石
• 没有保险的财富 规划将漏洞百出
• 保险的重要性源 自于他的独特性
现代保险在财富规划中的作用 财富规划与现代保险
本部工程配套教材 岗前培训班 · 保险让生活更美好
• 一笔稳定的现金流：子女教育险 • 一笔持续的现金流：养老年金险 • 一笔及时的现金流：保单质押贷款 • 一笔应急的现金流：风险发生时
现代保险在财富规划中的作用 财富规划与现代保险
本部工程配套教材 岗前培训班 · 保险让生活更美好
贰
财富规划工具之二：
以小博大的
风险管理工具
与其他金融工具不同，保险在作为防守 型工具发挥作用时，独具以小御大的特点， 即可以用少量的资金抵御数十倍、数百倍、 甚至数千数万倍于保险费本身的风险。这 一点是其他金融工具无法替代的！因此， 用保险来做个人风险防范工具是发挥其长， 善用者受益无穷！
保险让生活更美好(讲师手册)
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主题/时间/灯片
讲师活动
的沙滩；我们可以环游世界，听听憧憬已久的歌 剧；我们也可以在海边的公路上慢跑骑行，锻炼 着自己的身体；我们也可以重返校园，实现青春 的梦想。 互动提问：你们期盼的退休生活是什么样的？
备注
但是，我们必须要面对一个问题，养老金准备好 了么？（介绍 PPT 上内容）这仅仅是普通的生 活开支，还不包括其他额外开支。
我们都希望家庭幸福美满，遇到这一生可以执手
偕老的她/他。人生仿佛得以圆满，因为他/她，
才有一个完整的家。
从相识到相爱到相守，我们的小家，成了最幸福
的港湾……
任窗外风雨如斯，只要有家，心有了归属的地方。
我们都希望孩子成长无忧，这个有我的血脉的小 精灵来到了这个世界上，我抱着他，热泪盈眶， 她笑了哭了闹了…… 未曾想过七尺男儿的心会被一个小东西如此牵 动着…… 孩子，不仅是爱情的结晶，更是一个家庭生的希 望，一个家庭的未来……我们希望他能茁壮成 长。
现在我们通常看到这几个养老的途径，社会保 障、养儿防老、以房养老。你会怎么选择？
有的人会说，我交了养老社会保险，我有社保。 让我们来看看养老金能领多少呢？举个例子：假 设 60 岁退休，交了 30 年的养老金，退休前月 平均工资 5000 元，当地的月平均工资也是 5000 元，那当你退休后，每个月可以领到：2535.97 元，仅有退休前工资的 50%。而我们刚才说到，
我们都希望人生晚年幸福。“当你老了，头发白 了，依偎在炉旁昏睡……别人爱你年轻时的容 颜，而我更爱你被岁月雕刻的笑脸” 亲爱的你，这一生，我们携手经历风风雨雨，不 舍不弃。
3
主题/时间/灯片
讲师活动
如今我们儿女成家，儿孙绕膝，父慈子孝，共享 天伦。 这辈子，有你，无悔，足以。
主题/时间/灯片
讲师活动
的沙滩；我们可以环游世界，听听憧憬已久的歌 剧；我们也可以在海边的公路上慢跑骑行，锻炼 着自己的身体；我们也可以重返校园，实现青春 的梦想。 互动提问：你们期盼的退休生活是什么样的？
备注
但是，我们必须要面对一个问题，养老金准备好 了么？（介绍 PPT 上内容）这仅仅是普通的生 活开支，还不包括其他额外开支。
我们都希望家庭幸福美满，遇到这一生可以执手
偕老的她/他。人生仿佛得以圆满，因为他/她，
才有一个完整的家。
从相识到相爱到相守，我们的小家，成了最幸福
的港湾……
任窗外风雨如斯，只要有家，心有了归属的地方。
我们都希望孩子成长无忧，这个有我的血脉的小 精灵来到了这个世界上，我抱着他，热泪盈眶， 她笑了哭了闹了…… 未曾想过七尺男儿的心会被一个小东西如此牵 动着…… 孩子，不仅是爱情的结晶，更是一个家庭生的希 望，一个家庭的未来……我们希望他能茁壮成 长。
现在我们通常看到这几个养老的途径，社会保 障、养儿防老、以房养老。你会怎么选择？
有的人会说，我交了养老社会保险，我有社保。 让我们来看看养老金能领多少呢？举个例子：假 设 60 岁退休，交了 30 年的养老金，退休前月 平均工资 5000 元，当地的月平均工资也是 5000 元，那当你退休后，每个月可以领到：2535.97 元，仅有退休前工资的 50%。而我们刚才说到，
我们都希望人生晚年幸福。“当你老了，头发白 了，依偎在炉旁昏睡……别人爱你年轻时的容 颜，而我更爱你被岁月雕刻的笑脸” 亲爱的你，这一生，我们携手经历风风雨雨，不 舍不弃。
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讲师活动
如今我们儿女成家，儿孙绕膝，父慈子孝，共享 天伦。 这辈子，有你，无悔，足以。
保险基础知识培训PPT课程教育内容
转过大楼，我们便步入了武康路。冬 日的午 后，斑 驳的阳 光在稀 疏的法 国梧桐 枝叶间 泻下。 偶尔随 风而下 的枯叶 ，为这 条著名 的马路 更增添 了几分 幽静和 雅致。
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转过大楼，我们便步入了武康路。冬 日的午 后，斑 驳的阳 光在稀 疏的法 国梧桐 枝叶间 泻下。 偶尔随 风而下 的枯叶 ，为这 条著名 的马路 更增添 了几分 幽静和 雅致。
转过大楼，我们便步入了武康路。冬 日的午 后，斑 驳的阳 光在稀 疏的法 国梧桐 枝叶间 泻下。 偶尔随 风而下 的枯叶 ，为这 条著名 的马路 更增添 了几分 幽静和 雅致。
转过大楼，我们便步入了武康路。冬 日的午 后，斑 驳的阳 光在稀 疏的法 国梧桐 枝叶间 泻下。 偶尔随 风而下 的枯叶 ，为这 条著名 的马路 更增添 了几分 幽静和 雅致。
转过大楼，我们便步入了武康路。冬 日的午 后，斑 驳的阳 光在稀 疏的法 国梧桐 枝叶间 泻下。 偶尔随 风而下 的枯叶 ，为这 条著名 的马路 更增添 了几分 幽静和 雅致。
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转过大楼，我们便步入了武康路。冬 日的午 后，斑 驳的阳 光在稀 疏的法 国梧桐 枝叶间 泻下。 偶尔随 风而下 的枯叶 ，为这 条著名 的马路 更增添 了几楼，我们便步入了武康路。冬 日的午 后，斑 驳的阳 光在稀 疏的法 国梧桐 枝叶间 泻下。 偶尔随 风而下 的枯叶 ，为这 条著名 的马路 更增添 了几分 幽静和 雅致。
转过大楼，我们便步入了武康路。冬 日的午 后，斑 驳的阳 光在稀 疏的法 国梧桐 枝叶间 泻下。 偶尔随 风而下 的枯叶 ，为这 条著名 的马路 更增添 了几分 幽静和 雅致。
转过大楼，我们便步入了武康路。冬 日的午 后，斑 驳的阳 光在稀 疏的法 国梧桐 枝叶间 泻下。 偶尔随 风而下 的枯叶 ，为这 条著名 的马路 更增添 了几分 幽静和 雅致。
什么是保险——图文并茂PPT课件
一个快乐的老年人，应有四个条件：老伴、 老友、老健、老本。
随着科技的发展，人的寿命越来越长，我们 可能只有30年风华正茂的攒钱时间，但退休后 又将迎接数十年小心翼翼的花钱时间，你的老 本够用吗？
买保险就像养了一个孝顺儿子， 只要把他养大，他就会非常孝顺 你，不会给你脸色看，不会顶嘴； 在你生病时，他会孝敬你医药费 和营养费，你只要把你现在收入 的一部分用作养老险的规划，便 可以使你拥有一个尊贵、风光的 老年生活。
延迟投保意味着： 1、不但会使保费调高，
且每延迟一年会令阁下损失 大量的回报。
2、在延迟投保期间，您 和至爱的家人不会受到任何 保障。
3、身体健康状况改变会 令阁下失去投保资格或令保 费提高
每天有那么多人求神保佑， 佛祖只有一 个， 他真的能够普渡“众生”吗？ 人人希望一生幸福平安，所以很多人去庙里求神 拜佛；然而，佛祖不可能给你任何承诺，佛祖不 能保佑您活到100岁。
可能一阵风会把树枝刮断，一把火把 树干烧了，但只要树根在，家庭经济就可 以籍此重生。
人生就象一片汪洋大海，隐藏着无 数危机，如果我们只一味关注金钱的收 益，而忘了自身的保障，当风暴来临时， 家庭就会沉没于人生的汪洋中。
只要我们拿出一点钱来买一 份保险，虽然目前看来存款好象 少了一点。但它可保证子女接受 良好教育；使家庭收入永不间断； 保全事业和保障债务清偿；保障 应急费用，使家庭成员一生都拥 有安定生活的保障。
保险是零风险的理财法。只有青山在，才 会有柴烧。任何财富的制造者都是人，没有理 由把所有资金都给了股票、房地产，而让人得 不到关照。如果鸡都没有了，哪里会有蛋呢？
一 个 人 要 有 分散 风险的 理财观 点，如 果把所 有的鸡 蛋都放 在同一 个篮子 里，一 旦篮子 破了后 果不堪 设想。 运用最 新四分 理财法 将资金 合理分 配—— 1、 保 险 （ 保 障好财 富的制 造者） ；2、 动产（ 现金、 珠宝） ；3、不 动产（ 土地、 房屋） ；4、 有价证 券（股 票、债 券、储 蓄）， 你将成 为一个 常战常 胜的投 资者。
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第十五条 在遗产税税款缴清前，其遗产不得分割、交付遗赠，不得办 理转移登记。
我国遗产税起征点拟定为50万元
值得注意的是，这个数字中包括房产价值。 —2005年9月8日《中国青年报》
假如拥有了一套二室一厅住房的业主，也 许就是未来需要纳遗产税的“富人”了!
遗产税五级超额累进税率表
级别
应纳税遗产净额
客户在5年后急需20万元资金周转，申请 保单借款.
▪ 需支付借款利息共计：
相当于 无息贷款
20万×5.85%×0.5年=5850元
▪ 借款期间保单的利益生存领取、当年红利和现金价值
不受影响;
▪ 半年期间保单产生的收益为7291元，足以支
付半年的借款利息还赚1441元。
任何时候都属于您一个人的资产！
遗产税法草案摘要
第一条 凡在中华人民共和国境内居住的中华人民共和国公民，死亡 （含宣告死亡）时遗有财产者，应就其在中华人民共和国境内、境外的 全部遗产，依照本条例的规定征收遗产税。 第二条 本条例规定应征收遗产税的遗产包括被继承人死亡时遗留的全
部财产和死亡前五年内发生的赠与财产。
第五条 下列各项不计入应征税遗产总额： （四）被继承人投保人寿保险所取得的保险金；
清偿被继承人依法应
当缴纳的税款和债务。
受益权>债权
案例二
《张保三险欠法李》四1第002万4条，张规三定身：故，留下保 险任金1何00单万位，指或定个张人三都儿不子得为限受益人。张三 儿制子和被李保四险都人要或争者取受这1益00人万取保险金。
得谁保险能金得的到权这利10。0万？
合理避债
受益权＞债权＞继承权
税率% 速算扣除数
1 不超过50万元的部分
10
2 超过50万至200万元的部分
20
3 超过200万元至500万元的部分 30
4 超过500万元至1000万元的部分 40
5 超过1000万元的部分
50
0 5万元 25万元 75万元 175万元
理财规划
[规 划 前]
动产 300万
不动产 700万
财产净额×税率－累进差额=应缴税额 1000万 50% 175万 325万
第二代实得675万
[规 划 后]
动产 150万
不动产 700万
保险费 150万
1000万
850万×税率-累进差额 40% 75万
=应缴税额 265万
免税现金
698万
850万-265万=585万
第二代实得1283万
在台湾还有几个鲜明对比的案例： 一个是名列台湾前十大实业家的新光集团创始人吴火狮先生去世
根据《合同法》第七十三条第一款规定： 人寿保险不属于债务的追偿范围，资金帐户 不受债务纠纷困扰。
成功的从企业中分离个人资产
认识安然前总裁——肯尼斯·莱
• 2002年安然公司因假帐丑闻破产后，清算了 公司所有资产，并将肯尼斯·莱的豪华别墅、 游艇、飞机、个人的私产，有价证券，全部 冻结，用于抵债，以示惩罚….
现代人的生活方式是：科学的投资理财、 终身节税 、将风险转嫁出去，人寿保险是转 嫁健康风险的最佳途径，人生在世风险无处 不在，不能把所有问题都自己扛！
别人都说我富有，拥 有很多财富。
其实真正属于我个人 的财富是给自己和亲人 买了充足的人寿保险。
——李嘉诚
•
踏实，奋斗，坚持，专业，努力成就 未来。 20.11.2420.1 1.24T uesda y, November 24, 2020
保险三大功能
私营企业主 为什么要买保险？
创造财富的过程从来都不是一帆风顺 的，很少有人知道要付出多少汗水，很难 有人体会要经历多少磨难。
看看中国的事实：
据统计,中国的集团公司平均寿命只有7～8年,
中小企业的平均寿命更短，只有2.9年。
数据来源《中国工业报》作者：叶炳昌
• 广州1990年排名前100位的富翁到2000年仅有 5 人！
政策 风险
……
家庭资产
支 出
家庭理财四分法
银行储蓄
固定资产
(解决短期现金流)
12 34
高收益投资
(房产、门店)
安全、稳定型投资
(高风险)
基金、股票、 房产、实体等
无论发生什么事情，确保有一笔钱花 有事时雪中送炭，无事时锦上添花！
四大帐户 四平八稳
保险三大附加功能
• 能周转 • 不还债 • 能避税
保险本质：借款=赔款（预付）；利息溢额=保险费
保险的起源
著名的天文学家哈雷，在1693年编制了第一 张生命表，使人身保险成为科学。
保险的发明为欧洲工业革命保驾护航，这也 成了中国近现代大幅落后西方的原因之一。
家庭结构的改变让保险的需求越来越强烈
过去……
一对 夫妇
现在和未来……
保险的中高端功能的释放在即
保险是什么？
• 风险是损失的不确定性，保险就是把不确定性的 损失降到最低。
• 保险是人类对抗风险最好的工具。 • 日本大地震的启示：地震能量30倍于汶川，伤亡
人数不及十分之一；汶川震后重建靠全国人民捐 赠，日本靠保险，迄今可计算的赔款将超过350 亿美元，其中大部分为欧美的再保险公司赔付。
保险的历史
保单借钱，随时变现
比如《富贵年丰两全保险》
方便灵活
• 借款时保留帐户有效性（至75岁），不 影响保单各项利益
• 现金价值的80％ • 无需担保，只需客户身份证及保单 • 6个月一个周期，可反复、重复办理
保单贷款功能
按条款约定，未约定的最少500元，最多不超过保单
现金价值的80%，可分次借款。
按照投保人贷款至还款期间确定的利率进行分段复利 计算，公司将在每一年的6月30日和12月31日，参照中 国人民银行当时公布的六个月期流动资金利率（以此
• 中国人的红白钱。 • 民间互助会：古埃及的石匠互助会、古希腊的共
同信仰互助会、古罗马的丧葬互助会。 • 意大利热那亚商人在1347年10月23日签发的船
舶航运保险契约是迄今发现的一份最古老的保险 单。
冒险借贷
示意图：
重在分摊损失
船主（货主） [借款人]
资本所有人 [放款人]
业务流程：
（1）出航前，获得借款，以船货为抵押品 (保险标的) （2）平安到达，履行借贷合同，归还本息和，息高一倍 （3）途中出险，合同取消，不必归还
• 但——肯尼斯·莱夫妇在2000年花400万美元 购买了各种年金保险。
• 这些年金保险将保证从2007年开始，每年有 90万美元。这些年金是受法律保护的，债权 人无法以此为由起诉肯尼斯·莱。
保险——转移资产最好的工具！
目前查实的文强房产共有8处。文强被“双规”后，专案组人员在其 家中搜查时发现，他家中各个角落都藏匿有金钱，包括人民币、港币、 美元、英镑以及金条，价值3800万元。
当所有的财产都被冻结甚或拍卖时，人寿保险的
保单不能被冻结和拍卖，而其保单贷款功能则又使
其成为了最好的变现工具。
假设一个企业家拥有1000万个人资产，每年拿出50万—100万（总资 产的5%--10%）购买人寿保险，选择五年或十年交清的付款方式，在企业 运作期间建立资金充足的保险账户；之后万一因种种原因企业面临困难， 其保单账户里500万元可以保单借款的方式筹措流动资金盘活生意；
——《中共中央关于构建和谐社会若干重大问题 的决定 》
税收是国家的保险!
中华人民共和国遗产税暂行条例（草案）
第一条：凡在中华人民共和国境内居住 的中华人民共和国公民，死亡（含宣告死 亡）时 遗有财产者，应就其在中华人民 共和境内、境外的全部遗产，依照本条例 的规定征收遗产税。不在中华人民共和国 境内居住的中华人民共和国公民，以及外 国公民、无国籍人，死亡（含宣告死亡） 时在中华人民共和国境内遗有财产者，应 就其在中华人民共和国境内的遗产，依照 本条例的规定征收遗产税。
保险的及时“变现”功能不仅可以帮助企业主及时获得一 笔现金，而且如果一旦企业破产，保险又成了企业主最好的资 产保全的工具。保险单是不能被冻结或拍卖的，被保险人领取 保险金是受法律保护的，不计入资产抵债程序。
债权案>继例一承权
张三欠李四100万，张三身故，留下 存款50万，张三家人和李四都要争取张
三留《下继的5承0万法存》款第。33条规 定：谁遗能产得继到承这人50应万当？
• 法院无权冻结保险金！ • 受益人获得的保险金不属于被保险人的遗产,既不
纳入遗产分配也不用于清偿被保险人生前债务
可避债： ● 唯一变现的工具，用于盘活生意 ● 资产保全：保险金资不抵债 ● 转移资产：不冻结
任何时候都属于您一个人的资产！
最有效的合法避税工具
不怕钱少了
“传富” 担忧—税收
在经济发展的基础上，更加注重社会公 平，着力提高低收入者收入水平，逐步扩大 中等收入者比重，有效调节过高收入，坚决 取缔非法收入，促进共同富裕。
时，数百亿的遗产，因为生前的仔细规划，要缴纳的遗产税仅两亿元； 另一个是台湾纸业大王永丰集团董事长何传先生去世时，留有20
亿的资产，继承人缴了约10亿的遗产税。 更有甚者，台湾某官员洪文栋的母亲去世时留有5亿元的资产，最
后遗产税加滞纳金再加罚款一共要交5.6亿元！
这些数字对比告诉我们，如果没有财税规划，
• 中国最早产生的 10 大千万富豪目前只剩 1 个。
• 三大流失： 1. 不当投资（盲目扩张）、技术因素等
2. 各种税收 3. 挥霍
《中国经营报》
关心财富增长，却陷入误区
私营业主/职业投资人:
“我现在的企业很赚钱，赚了钱， 我要扩大项目，发展事业，赚更 多钱。”
“最近能源、原材料价格上涨， 价格激战 ，我忙个没完没了啊”
一个保险箱里放有40多块名表，每块价值都在数十万元。同时从他 家里搜出国内外名酒近千瓶，其中茅台酒就有400多瓶，大部分是30 年以上的老茅台！
我国遗产税起征点拟定为50万元
值得注意的是，这个数字中包括房产价值。 —2005年9月8日《中国青年报》
假如拥有了一套二室一厅住房的业主，也 许就是未来需要纳遗产税的“富人”了!
遗产税五级超额累进税率表
级别
应纳税遗产净额
客户在5年后急需20万元资金周转，申请 保单借款.
▪ 需支付借款利息共计：
相当于 无息贷款
20万×5.85%×0.5年=5850元
▪ 借款期间保单的利益生存领取、当年红利和现金价值
不受影响;
▪ 半年期间保单产生的收益为7291元，足以支
付半年的借款利息还赚1441元。
任何时候都属于您一个人的资产！
遗产税法草案摘要
第一条 凡在中华人民共和国境内居住的中华人民共和国公民，死亡 （含宣告死亡）时遗有财产者，应就其在中华人民共和国境内、境外的 全部遗产，依照本条例的规定征收遗产税。 第二条 本条例规定应征收遗产税的遗产包括被继承人死亡时遗留的全
部财产和死亡前五年内发生的赠与财产。
第五条 下列各项不计入应征税遗产总额： （四）被继承人投保人寿保险所取得的保险金；
清偿被继承人依法应
当缴纳的税款和债务。
受益权>债权
案例二
《张保三险欠法李》四1第002万4条，张规三定身：故，留下保 险任金1何00单万位，指或定个张人三都儿不子得为限受益人。张三 儿制子和被李保四险都人要或争者取受这1益00人万取保险金。
得谁保险能金得的到权这利10。0万？
合理避债
受益权＞债权＞继承权
税率% 速算扣除数
1 不超过50万元的部分
10
2 超过50万至200万元的部分
20
3 超过200万元至500万元的部分 30
4 超过500万元至1000万元的部分 40
5 超过1000万元的部分
50
0 5万元 25万元 75万元 175万元
理财规划
[规 划 前]
动产 300万
不动产 700万
财产净额×税率－累进差额=应缴税额 1000万 50% 175万 325万
第二代实得675万
[规 划 后]
动产 150万
不动产 700万
保险费 150万
1000万
850万×税率-累进差额 40% 75万
=应缴税额 265万
免税现金
698万
850万-265万=585万
第二代实得1283万
在台湾还有几个鲜明对比的案例： 一个是名列台湾前十大实业家的新光集团创始人吴火狮先生去世
根据《合同法》第七十三条第一款规定： 人寿保险不属于债务的追偿范围，资金帐户 不受债务纠纷困扰。
成功的从企业中分离个人资产
认识安然前总裁——肯尼斯·莱
• 2002年安然公司因假帐丑闻破产后，清算了 公司所有资产，并将肯尼斯·莱的豪华别墅、 游艇、飞机、个人的私产，有价证券，全部 冻结，用于抵债，以示惩罚….
现代人的生活方式是：科学的投资理财、 终身节税 、将风险转嫁出去，人寿保险是转 嫁健康风险的最佳途径，人生在世风险无处 不在，不能把所有问题都自己扛！
别人都说我富有，拥 有很多财富。
其实真正属于我个人 的财富是给自己和亲人 买了充足的人寿保险。
——李嘉诚
•
踏实，奋斗，坚持，专业，努力成就 未来。 20.11.2420.1 1.24T uesda y, November 24, 2020
保险三大功能
私营企业主 为什么要买保险？
创造财富的过程从来都不是一帆风顺 的，很少有人知道要付出多少汗水，很难 有人体会要经历多少磨难。
看看中国的事实：
据统计,中国的集团公司平均寿命只有7～8年,
中小企业的平均寿命更短，只有2.9年。
数据来源《中国工业报》作者：叶炳昌
• 广州1990年排名前100位的富翁到2000年仅有 5 人！
政策 风险
……
家庭资产
支 出
家庭理财四分法
银行储蓄
固定资产
(解决短期现金流)
12 34
高收益投资
(房产、门店)
安全、稳定型投资
(高风险)
基金、股票、 房产、实体等
无论发生什么事情，确保有一笔钱花 有事时雪中送炭，无事时锦上添花！
四大帐户 四平八稳
保险三大附加功能
• 能周转 • 不还债 • 能避税
保险本质：借款=赔款（预付）；利息溢额=保险费
保险的起源
著名的天文学家哈雷，在1693年编制了第一 张生命表，使人身保险成为科学。
保险的发明为欧洲工业革命保驾护航，这也 成了中国近现代大幅落后西方的原因之一。
家庭结构的改变让保险的需求越来越强烈
过去……
一对 夫妇
现在和未来……
保险的中高端功能的释放在即
保险是什么？
• 风险是损失的不确定性，保险就是把不确定性的 损失降到最低。
• 保险是人类对抗风险最好的工具。 • 日本大地震的启示：地震能量30倍于汶川，伤亡
人数不及十分之一；汶川震后重建靠全国人民捐 赠，日本靠保险，迄今可计算的赔款将超过350 亿美元，其中大部分为欧美的再保险公司赔付。
保险的历史
保单借钱，随时变现
比如《富贵年丰两全保险》
方便灵活
• 借款时保留帐户有效性（至75岁），不 影响保单各项利益
• 现金价值的80％ • 无需担保，只需客户身份证及保单 • 6个月一个周期，可反复、重复办理
保单贷款功能
按条款约定，未约定的最少500元，最多不超过保单
现金价值的80%，可分次借款。
按照投保人贷款至还款期间确定的利率进行分段复利 计算，公司将在每一年的6月30日和12月31日，参照中 国人民银行当时公布的六个月期流动资金利率（以此
• 中国人的红白钱。 • 民间互助会：古埃及的石匠互助会、古希腊的共
同信仰互助会、古罗马的丧葬互助会。 • 意大利热那亚商人在1347年10月23日签发的船
舶航运保险契约是迄今发现的一份最古老的保险 单。
冒险借贷
示意图：
重在分摊损失
船主（货主） [借款人]
资本所有人 [放款人]
业务流程：
（1）出航前，获得借款，以船货为抵押品 (保险标的) （2）平安到达，履行借贷合同，归还本息和，息高一倍 （3）途中出险，合同取消，不必归还
• 但——肯尼斯·莱夫妇在2000年花400万美元 购买了各种年金保险。
• 这些年金保险将保证从2007年开始，每年有 90万美元。这些年金是受法律保护的，债权 人无法以此为由起诉肯尼斯·莱。
保险——转移资产最好的工具！
目前查实的文强房产共有8处。文强被“双规”后，专案组人员在其 家中搜查时发现，他家中各个角落都藏匿有金钱，包括人民币、港币、 美元、英镑以及金条，价值3800万元。
当所有的财产都被冻结甚或拍卖时，人寿保险的
保单不能被冻结和拍卖，而其保单贷款功能则又使
其成为了最好的变现工具。
假设一个企业家拥有1000万个人资产，每年拿出50万—100万（总资 产的5%--10%）购买人寿保险，选择五年或十年交清的付款方式，在企业 运作期间建立资金充足的保险账户；之后万一因种种原因企业面临困难， 其保单账户里500万元可以保单借款的方式筹措流动资金盘活生意；
——《中共中央关于构建和谐社会若干重大问题 的决定 》
税收是国家的保险!
中华人民共和国遗产税暂行条例（草案）
第一条：凡在中华人民共和国境内居住 的中华人民共和国公民，死亡（含宣告死 亡）时 遗有财产者，应就其在中华人民 共和境内、境外的全部遗产，依照本条例 的规定征收遗产税。不在中华人民共和国 境内居住的中华人民共和国公民，以及外 国公民、无国籍人，死亡（含宣告死亡） 时在中华人民共和国境内遗有财产者，应 就其在中华人民共和国境内的遗产，依照 本条例的规定征收遗产税。
保险的及时“变现”功能不仅可以帮助企业主及时获得一 笔现金，而且如果一旦企业破产，保险又成了企业主最好的资 产保全的工具。保险单是不能被冻结或拍卖的，被保险人领取 保险金是受法律保护的，不计入资产抵债程序。
债权案>继例一承权
张三欠李四100万，张三身故，留下 存款50万，张三家人和李四都要争取张
三留《下继的5承0万法存》款第。33条规 定：谁遗能产得继到承这人50应万当？
• 法院无权冻结保险金！ • 受益人获得的保险金不属于被保险人的遗产,既不
纳入遗产分配也不用于清偿被保险人生前债务
可避债： ● 唯一变现的工具，用于盘活生意 ● 资产保全：保险金资不抵债 ● 转移资产：不冻结
任何时候都属于您一个人的资产！
最有效的合法避税工具
不怕钱少了
“传富” 担忧—税收
在经济发展的基础上，更加注重社会公 平，着力提高低收入者收入水平，逐步扩大 中等收入者比重，有效调节过高收入，坚决 取缔非法收入，促进共同富裕。
时，数百亿的遗产，因为生前的仔细规划，要缴纳的遗产税仅两亿元； 另一个是台湾纸业大王永丰集团董事长何传先生去世时，留有20
亿的资产，继承人缴了约10亿的遗产税。 更有甚者，台湾某官员洪文栋的母亲去世时留有5亿元的资产，最
后遗产税加滞纳金再加罚款一共要交5.6亿元！
这些数字对比告诉我们，如果没有财税规划，
• 中国最早产生的 10 大千万富豪目前只剩 1 个。
• 三大流失： 1. 不当投资（盲目扩张）、技术因素等
2. 各种税收 3. 挥霍
《中国经营报》
关心财富增长，却陷入误区
私营业主/职业投资人:
“我现在的企业很赚钱，赚了钱， 我要扩大项目，发展事业，赚更 多钱。”
“最近能源、原材料价格上涨， 价格激战 ，我忙个没完没了啊”
一个保险箱里放有40多块名表，每块价值都在数十万元。同时从他 家里搜出国内外名酒近千瓶，其中茅台酒就有400多瓶，大部分是30 年以上的老茅台！