04 第四章 金融机构与四大支柱解析
金融体系与结构
金融体系与结构引言金融体系是一个国家或地区经济增长和稳定的重要组成部分。
它包括各种金融机构、金融市场和金融工具，以及相应的法律和监管框架。
金融体系的结构和运作方式对经济的发展和金融市场的稳定产生重要影响。
本文将重点介绍金融体系的基本概念、结构和重要组成部分，以及它们之间的相互关系。
金融体系的定义金融体系是一个国家或地区中涉及金融活动的组织、机构和市场的总称。
它涵盖了金融机构、金融市场、金融工具以及相关的法律和监管框架。
金融体系的主要目标是为经济提供融资、支付和风险管理等服务，促进资源配置和经济增长。
金融体系的结构金融体系可以分为以下几个基本组成部分：1.金融机构：金融机构是金融体系的核心。
它们包括商业银行、证券公司、保险公司、信托公司等。
金融机构在经济中扮演着重要的角色，它们接受存款、发放贷款、提供信用和风险管理服务，以及进行投资和交易等活动。
2.金融市场：金融市场是金融机构进行交易和融资的场所。
它包括货币市场、股票市场、债券市场、期货市场等。
金融市场提供了流动性和价格发现的功能，促进了金融机构之间的资源配置和风险转移。
3.金融工具：金融工具是金融机构和投资者用来进行交易和风险管理的工具。
它们包括债券、股票、期货、期权等。
金融工具通过提供一种可以转让和交易的价值标的来增加流动性和灵活性。
4.法律和监管框架：金融体系的运作需要有相应的法律和监管框架来维护权益，保护市场秩序和稳定。
法律和监管机构负责制定规则和监督金融机构和市场的运作，以防范金融风险和不当行为。
金融体系的作用金融体系在经济中发挥着重要的作用：1.资金配置：金融体系通过收集存款和发放贷款，将资源引导到最具生产率的领域和企业，促进经济增长。
2.支付和清算：金融体系提供支付和结算服务，确保经济中各方之间的交易得以顺利进行。
3.风险管理：金融体系通过提供保险、衍生品和其他风险管理工具，帮助企业和个人管理和转移风险。
4.货币政策传导：金融体系是货币政策的传导机制，通过调节利率和信贷供给，影响经济活动和通货膨胀。
五大金融解读
五大金融解读全文共四篇示例，供读者参考第一篇示例：金融是一个经济体系中不可或缺的重要组成部分，它影响着整个社会的经济状况及人们的生活水平。
在金融领域里，有许多概念和理论，其中五大金融解读被认为是最重要和最基础的。
本文将深入探讨这五大金融解读，帮助读者更好地理解金融领域的基本原理。
第一大金融解读是货币。
货币是一种用于交换商品和服务的媒介，它具有价值尺度和支付手段的功能。
在现代社会，货币是经济活动中不可或缺的元素，它影响着价格水平、通货膨胀率和利率等方面。
货币的发行和管理由中央银行负责，它们通过货币政策来调控经济，保持通货稳定和保障金融体系的健康发展。
货币的价值通常由政府的信用背书支持，因此货币的信用和稳定性对经济发展至关重要。
第二大金融解读是利率。
利率是借贷资金的价格，它决定了资金的成本和回报。
在金融市场上，利率是一个非常重要的指标，它直接影响着货币供应和需求、企业盈利和个人消费等方面。
中央银行通过调整利率来影响货币市场，以实现经济稳定和通货膨胀控制的目标。
利率的水平不仅反映了货币市场的供求关系，也反映了经济发展的动态变化。
对利率的理解和分析是金融领域重要的知识。
第三大金融解读是风险。
风险是金融活动中的不确定性因素，它包括市场风险、信用风险、流动性风险等各种形式。
在金融市场上，各种金融产品和交易都伴随着一定的风险，投资者需要根据自身的风险承受能力来选择适合的投资方式。
金融机构通过风险管理来控制和规避各种风险，以保障自身的经济利益和市场地位。
风险管理是金融领域一项至关重要的工作，它需要专业知识和技能来应对不断变化的市场环境。
第四大金融解读是投资。
投资是指将资金投入到各种资产中，以获取未来的回报。
在金融市场上，投资是一种常见的金融活动，它包括股票、债券、基金、房地产等多种形式。
投资不仅需要理性的分析和判断，还需要对市场环境和经济趋势有深入的了解。
通过投资，投资者可以实现财富的增值和风险的分散，从而实现财务自由和财富增长的目标。
金融三大支柱
金融三大支柱金融业是一个国家经济发展的重要支柱，它在促进资金流动、支持经济增长和提供金融服务等方面具有重要作用。
金融业的发展离不开三大支柱，分别是银行业、证券业和保险业。
银行业是金融业中最基础、最重要的一个组成部分。
银行作为金融机构，其最主要的职能是接受存款、发放贷款和提供支付结算等服务。
银行扮演着经济中的中介角色，通过资金的存储和再分配，促进了资源的合理配置和经济的发展。
银行业的发展还推动了金融市场的繁荣，通过提供信用和融资支持，帮助企业实现扩张和发展。
同时，银行业也为个人提供了存款、贷款、信用卡等金融产品和服务，方便了民众的生活。
证券业是指股票、债券、期货等证券的发行、交易和投资管理等活动。
证券市场是一个重要的融资渠道，通过证券市场，公司可以通过发行股票或债券来募集资金，支持企业的发展。
另一方面，个人和机构投资者可以通过证券市场投资股票、债券等，获得投资回报。
证券业的发展有助于提高市场的流动性和透明度，促进资本的配置效率，提供丰富的投资机会，推动资本市场的发展。
保险业是金融业中的另一个重要组成部分。
保险业的基本功能是通过向被保险人提供保障和赔偿服务来转移风险。
在现代社会中，人们面临各种风险，如意外事故、自然灾害等，保险业为人们提供了经济保障和风险转移的手段。
保险业通过承担风险的职责，促进了经济的稳定和可持续发展。
同时，保险业也为投资者提供了保单资金的管理和运作，为资本市场提供了稳定的长期资金。
金融业的三大支柱相互依存、相互支持，共同构建了金融体系的基础。
银行业提供了最基础的金融服务，为其他金融机构提供资金来源；证券业为资本市场提供了有效的融资渠道，帮助企业实现扩张和发展；保险业通过承担风险的职责，为经济提供了稳定的保障。
三大支柱相互协作，促进了金融市场的发展和经济的繁荣。
同时，金融业的发展也离不开稳定的法律法规、健全的制度和监管机构的支持，这些要素共同构建了一个健康、稳定的金融环境。
总之，银行业、证券业和保险业是金融业的三大支柱，它们在资金流动、经济增长和金融服务等方面发挥着重要作用。
金融结构理论-详解
金融结构理论-名词详解金融结构理论(Financial Structure Theory)目录• 1 金融结构理论的概述• 2 金融结构理论的主要内容• 3 我国金融结构失衡的基本判断• 4 金融结构理论的借鉴与启示金融结构理论的概述金融结构理论是研究金融发展问题的最早和最有影响的理论之一，其创立者和主要代表人物是出生于比利时的美籍经济学家、耶鲁大学教授雷蒙德·W·戈德史密斯(Raymond W．Goldsmith)，代表作是1969年出版的《金融结构与金融发展》。
该理论对金融发展的过程及规律进行了描述和分析。
戈德史密斯把各种金融现象归纳为三个基本方面：金融工具、金融机构和金融结构。
金融工具是指对其它经济单位的债权凭证和所有权凭证；金融机构即金融中介机构，指资产与负债主要由金融工具组成的企业；金融结构是一国现存的金融工具和金融机构之和。
他认为金融发展的实质是金融结构的变化，研究金融发展就是研究金融结构的变化过程和趋势。
戈德史密斯通过比较分析得出了这样的结论：世界上只存在一条主要的金融发展道路，在这条道路上，金融结构的变化呈现出一定的规律性。
尽管不同国家的起点(起始时间、发展速度)各不相同，但它们很少偏离这条道路，只有战争和通货够胀例外。
金融结构理论从研究方法到基本结构都对研究金融和金融发展问题产生了深远的影响。
金融结构理论的主要内容戈德史密斯对比了世界上35个国家百余年的金融史料与数据后，创造性地提出了衡量一国金融结构与发展水平的存量和流量指标；第一次对各国金融发展的差异进行了数量研究和比较研究；研究并揭示了金融深化的内部路径和规律；提出了金融发展与经济发展关系问题的重要性与研究方向。
他认为在自由企业经济中不同的金融相关比率产生类型绝然不同的金融结构。
他把各种金融现象归纳为三个基本方面：金融工具、金融机构和金融结构。
金融工具是指对其它经济单位的债权凭证和所有权凭证；金融机构即金融中介机构，指资产与负债主要由金融工具组成的企业；金融结构是一国现存的金融工具和金融机构之和。
教学课件第四章其他非银行金融机构
02
保险公司
保险公司
一、保险公司的概念和特征
（一）保险公司的概念
保险公司是依法设立的专门从事保险业务的公司。它通过向投保人收取 保险费,建立保险基金,向社会提供保险保障并以此获得相应的利润。
（二）保险公司的特征
1.保险公司的经营对象是风险 2.保险公司经营活动成果的核算具有特殊性 3.保险公司的经营活动具有广泛的社会影响
金融机构与金融市场
第四章 其他非银行金融机构
课程导入
课程导入
除了中央银行、商业银行、投资银行以及 其他存款性金融机构外,金融市场上还存在 很多非银行金融机构。本章将选择三种重 要的非银行金融机构——共同基金、保险
公司和养老基金进行介绍。
关键词 共同基金 契约型基金 开放型基金 封闭型基金 私募基金 公募基金 区域型基金 环球资金 基金发行 基 金认购 经济补偿职能 风险大量原则 风险选择原则 风险分散原则 保险展业 保险防灾 保险理赔 保险投
资 承保 储金 寿险责任准备金 养老基金 固定缴费养老金计划 固定给付养老金计划 混合养老金计划
学习目标 1.共同基金的概念、特点、种类、组织结构和运作 2.保险公司的概念、特点、分类与职能,以及保险经营的原则
3.养老基金的概念、投资和监管
目录/CONTENTS
01 共同基金 02 保险公司 03 养老基金
共同基金
三、共同基金的种类
其他角度进行划分： 按共同基金资金来源渠道的不同,可分为国外基金和国内基金; 按是否可以上市交易,可分为上市基金与非上市基金; 按投资计划所确定的证券资产内容能否变更,可分为固定型基金、融通型基金 和半固定型基金; 按基金运作特点和资产特点,可分为成长型基金、收入型基金、平衡型基金以 及介于这些类型之间的一些亚类基金等。
金融机构体系概念及构成
金融机构体系概念及构成1.中央银行国家金融体系的监管者和权威，就是中央银行（习惯上称为货币当局），它具有对全国金融活动进行宏观调控的特殊功能2.存款机构存款机构包括商业银行、储蓄银行、信用合作社、乡村银行等金融中介机构，这些机构的特点就是发行支票，吸收储蓄存款和定期存款，以此获得的资金进行各种贷款或购买证券。
同时也为客户提供支票结算服务和转账结算服务等中国邮政储蓄银行（1）乡村银行是指为本地区的居民或企业提供小额信贷服务的银行机构。
乡村银行在世界各地都得到了不同程度的发展。
孟加拉乡村银行是发展中国家影响最大的农村银行，其发起人和创建人默罕默德.尤努斯曾经是大学里的经济学教授，一直从事帮助落后地区人们摆脱贫困的研究和实践活动。
1983年他创办了格莱珉乡村银行，开始为贫穷的人们提供小额贷款，以帮助他们寻找合适的谋生方式。
这些贷款数额之小可能超乎想象，因为有的贷款甚至不到一美元。
北京延庆村镇银行而在中国习惯将乡村银行称为村镇银行。
2007年3月1日，我国首家村镇银行—四川仪陇惠民村镇银行正式开业，该村镇银行是由南充市商业银行发起，5家公司共同出资组建的，注册资本200万人民币。
2008年12月10日挂牌开业的北京延庆村镇银行成为北京设立的首家村镇银行。
3.契约型金融机构通过各种契约来吸收资金的一种金融机构，包括各种保险公司、退休基金公司。
所以它们的资金来源不是通过吸收存款，而是通过契约的方式在一定期限内从合约持有者手中吸收资金，并主要投资于资本市场—投资股票和长期债务工具4.投资性金融机构包括各类投资银行、财务公司、基金管理公司，（1）投资银行投资银行是专门对工商企业办理投资和长期信贷业务的银行，其名称有投资公司，证券公司等。
投资银行它与商业银行不同，其资金来源主要依靠发行自己的股票和债券来筹集，即便有些国家的投资公司被允许接受存款，也主要是定期存款。
此外他们也从其他银行取得贷款，但都不构成其资金来源的主要部分。
信托是什么,信托安全吗？中国四大金融支柱有哪些,有什么区别
近年来，不断有P2P、私募等公司跑路的新闻爆出，众多无辜的投资者遭受了沉痛的心理创伤以及重大的经济损失，可怜又可悲。
如果您没有大量的时间和精力去研究清楚市场上鱼龙混杂的每一种理财，不如只在有专门监管的正规机构选择！我国有四大金融支柱，依资产规模排序分别是“银行、信托、保险、证券”，四大金融支柱都有专门的监管机构进行严格监管，银行、信托公司由银监会监管，保险公司是保监会监管，证券公司是证监会监管，在四大金融支柱中，银行是老大，银行是老二。
简单说说这四大金融机构的理财：银行：现在几乎每家银行都代销了很多其他机构的很多产品，而这些产品种类繁多，风险等级各不相同。
在购买时一定要清楚是银行的理财还是代销的其他机构的理财。
以下信息为银行自己的理财情况。
一年期收益率：4%~6%安全性：银行理财的安全系数相对比较高，但受资管新规影响，现在绝大部分银行理财产品并不能承诺“保本”。
投资标的：大部分人都在银行买过理财，却没怎么关注投资标的。
如果我们有兴趣，可以去查看一下自己以前买过的银行理财的电子合同，投资标的一般是国债、企业债、票据、货币基金以及信托计划。
对于风险承受能力较低的投资者，银行理财是一种很好的选择。
起点：一般5万起客户群体：以个人为主，也有部分机构。
信托：作为四大金融支柱中的老二，可能并不是每个人都了解信托。
在2017年下半年，信托产品规模超过银行理财规模。
信托总规模约为27万亿，银行理财规模约为23万亿。
我们常说的一般都是集合类信托计划，所以我着重介绍一下这类产品：集合类一年期收益率：7%~9%安全性：在之前，很多人的印象中信托全部都是刚性兑付的，其实并没有相关的法律条文阐明信托是刚兑（也就是我们所说的保本），只不过是以往的信托产品全都兑付了而已，以往合同里没有标明刚兑，以后更不会在合同中标上“刚兑”的字样。
尤其是在资管新规颁布后，更要有选择地去投资。
投资标的：以全国百强房地产项目融资、政府平台融资为主，每一个集合类信托计划都对应着一个投资项目，专款专用，资金由银行托管。
金融学--金融机构体系概述
金融学–金融机构体系概述引言金融机构是金融体系的重要组成部分，扮演着促进资金的流通、融通和配置的重要角色。
本文将对金融机构体系进行概述，包括定义、分类、功能以及发展趋势等方面的内容。
一、金融机构的定义金融机构是指以开展各类金融业务为主要经营范围的机构，通过吸收储蓄和发行证券等方式筹集资金，并将资金投向各种经济活动的机构。
金融机构主要包括银行、信托、证券公司、保险公司等。
二、金融机构的分类1. 银行类金融机构银行类金融机构是最常见的金融机构，包括商业银行、农村合作银行、城市信用社等。
它们接受存款、发放贷款以及进行支付结算等业务，并具有金融中介的功能。
2. 非银行类金融机构非银行类金融机构是除银行之外的其他金融机构，如信托公司、保险公司、证券公司等。
它们在金融中介功能上与银行类似，但其经营范围和业务方式略有差异。
3. 中央银行中央银行是国家的金融管理机构，负责货币发行、利率政策制定等职责。
中央银行在金融体系中起着宏观调控的作用，通过货币政策来影响经济活动。
4. 地方金融机构地方金融机构主要指由地方政府或地方金融机构主导设立的金融机构，如地方银行、农村信用社等。
它们在地方经济发展中发挥着重要作用，支持地方的资金需求。
三、金融机构的功能1. 资金融通功能金融机构通过接受存款、发放贷款等方式，将资金从储户那里融通给需要资金的借款人，实现资金的流通和融通，满足各方的资金需求。
2. 风险管理功能金融机构具有风险管理的功能，通过资产负债管理、风险评估、风险控制等手段，对资金进行有效管理，保证金融体系的稳定运行。
3. 支付清算功能金融机构作为支付和清算的中心，提供支付结算的服务，保证了经济交易的顺利进行。
4. 金融创新功能金融机构通过不断创新金融产品和服务，满足不同客户的需求，促进金融市场的发展和经济的繁荣。
四、金融机构体系的发展趋势1. 信息技术的应用随着信息技术的不断发展，金融机构越来越重视数字化转型，通过互联网、大数据、人工智能等技术手段，提高业务效率和服务质量。
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第三节 保险公司
一、保险公司的产生
二、保险公司的组织形式
（一）西方国家保险公司的组织形式
（二）我国现行的保险公司组织形式
三、保险公司的业务范围
1. 人寿与健康保险公司 2. 财产与责任保险公司 3. 再保险公司
3.开发银行
开发银行是通过提供长期放款，对以开发资源、 进行基本建设为主要业务对象的专业性银行。 开发银行不以盈利为目的，它分别由联合国或本 国政府出资兴办。 它分为以下三种： 一是国际性开发银行，如世界银行； 二是区域性开发银行，如亚洲开发银行； 三是本国的开发银行，或称建设银行等。
第一节
金融机构概述
一、金融机构的产生原因及功能
1.金融机构的产生原因。 2.金融机构的功能
二、、金融机构的划分
（一）国外发达市场经济国家的金融机构 （二）我国的金融机构体系
三、国际金融机构 （一）全球性的金融机构 （二）区域性金融机构
案例思考： 分析中国加入泛美开发银 行的意义？
专业银行是社会分工发展在金融业的具体 体现。 各国专业银行一般来说主要有以下几种：
1.投资银行
投资银行是专门办理对工商企业的投资和长期信 贷，以满足企业对固定资本的需要的银行。 投资银行的资金主要是通过发行本行股票和债券 筹集的。
投资银行与商业银行的区别在于：它不接受存款 或只接受定期存款，它只办理中长期放款和投资 业务。但近年来，投资银行的业务日益多样化， 正向综合化方向发展。
引子：
起初，岛上的管理者发行的钞票是可以随时兑换金银的。可是岛 上金银的产量太小，当人们的交换活动更加频繁时，钞票不够用了， 只能暂停交换。 于是大家想了一个办法，成立一家钱庄，这个钱庄是大家的，由 钱庄来发行钞票，印出的钞票借给想用钱的人，然后这个人有钱了 再还给钱庄。于是银行就出现了。 后来，岛上的人发现了另一个岛屿，就想到了交换两个岛屿上的 东西，可是在遇海难时，为避免船只和货物同归于尽，便往往抛弃 一部分货物，损失由各方分摊，形成“一人为大家，大家为一人” 的共同海损分摊原则，成为海上保险的萌芽。为了筹集远航的资本 和货物，便想到了分摊经营风险，于是出现了以股份集资的方法， 即在每次出航之前，招募股金，航行结束后将资本退给出资人并将 所获利润按股金的比例进行分配，这就是“股东”和“派息”的前 身。后来岛上的管理者为保护这种股份制经济组织不但给予它们各 种特许权和免税优惠政策，且还制订了相关的法律，从而为股票的 产生创造了法律条件和社会环境。这就是证券公司的由来。
二、我国现行的银行体系
中央银行
商业银行 政策性银行 在华外资银行
（一）中央银行
中国人民银行是我国的中央银行。
1948年：成立 1984年：专门行使央行职能 1992年：剥离证券业监管职能——证券委、证监会成立 1993年：职能界定——货币政策、金融监管 1995年：法律明确央行职能 1998年：剥离保险业监管职能——保监会 1999年：按经济区划设置9大分行，两个营业部(京、渝) 2003年：剥离银行业监管职能——银监会
储蓄业务并以储蓄存 款作为主要资金来源的银行或金融机构。 储蓄银行的资金来源主要是居民储蓄存款。 资金运用主要包括投资政府债券、公司股票及债 券、发放抵押贷款、对个人提供分期付款的消费 信贷、对市政机构发放贷款等方面，剩余资金转 存商业银行生息。 20世纪80年代后期，我国相继诞生了两家独立的 区域性储蓄银行——烟台住房储蓄银行和蚌埠住 房储蓄银行。
（二）政策性银行
所谓政策性银行，主要是指由政府创 立或担保、以贯彻国家产业政策和区域发 展政策为目的、具有特殊的融资原则、不 以盈利为目标的金融机构。
1．国家开发银行 2．中国进出口银行 3．中国农业发展银行
（三）商业银行
国有银 行
全国性股 份制银行
城市商业 银行
（四）城市合作银行
农村合作银行 城市商业银行
5.进出口银行
进出口银行是政府为支持本国对外贸易而专门 设立的经营对外贸易信用业务的专业银行。这 类银行通常是政府的金融机构。 一般说来，各国政府创建进出口银行的目的是 促进本国商品输出。 进出口银行往往也是执行本国政府对外投资和 援助的特定金融机构。
6.其他专业性银行
四、我国现行的银行体制
第二节 银行业
一、银行的含义
二、近代银行的发展史
三、银行性金融机构
（一）商业银行 商业银行是以经营工商业存放款为主要业 务，并以利润为其主要经营目标的信用机 构。 有独资经营、合资经营、官商经营、国家 经营等不同组织形式。各国的商业银行多 数是按照股份公司形式组织起来的，故又 称“股份银行”。
（二）中央银行
在一国金融体系中居于主导地位，负责制 订和执行国家货币信用政策、实行金融管 理和监督，控制货币流通与信用活动的金 融中心机构。 资本主义国家的中央银行是在商业银行的 发展过程中，由发行银行转化形成的。
（三）专业银行
专业银行是专门经营某种特定范围的金融 业务并提供专门性的金融服务的银行。
【学习目标】 ：
通过本章的学习，要求学生了解金融 机构的产生及作用，掌握金融机构四 大支柱的特点，并了解其业务构成， 为进一步学习打下基础。
教学重点：金融体系的形成及构成；各金 融机构的职能；金融机构同质化问题。 教学难点：各金融机构的职能差异；对我 国非银行金融机构发展的认识；金融机构 同质化问题。
2.不动产抵押银行
不动产抵押银行是以土地和其他不动产为抵押的 一种专业性的长期放款银行。世界许多国家设有 独立的抵押银行机构。 抵押银行的资金通过发行不动产抵押证券筹集。 贷款业务大体可分为两类：一类是以土地为抵押 品的贷款。另一类是以城市房屋等不动产为抵押 品的贷款。近年来，抵押银行也开始经营一般商 业信贷业务，两类金融机构渐呈溶合发展之势。 中国没有设立专门的抵押银行。