2017年中国大学生消费金融市场分析研究报告
苏宁金融-2017年中国互联网消费金融发展报告及展望-69页
苏宁金融研究院监管出手◆银监会： ✓2016年4月份，教育部联合银监会发布《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》 ✓2016年8月份，银监会发言人“对校园网贷拟采取“五字”整治方针，‘停、转、整、教、引’” ✓2017年4月，《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的通知》、《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的补充说明》，集中在畸高利率和费率、高不良、暴力催收等乱象清理◆地方监管机构： ✓2016年8月份，重庆、深圳等地方金监管部门先后表态，对校园贷列出负面清单；•消费金融行业整体业务规模快速扩张过程中，服务的客户不断下沉，客户群平均信用水平下降。
•随着互联网金融监管逐步加强和完善，消费贷款小额、分散的特点符合监管要求，因而大量P2P平台的资产端业务向消费金融转型，其中许多平台风控水平较差，无法识别信用不良的借款人，缺乏对资金流向监控及贷款催收的能力，从而形成不良贷款。
苏宁金融研究院•专门从事消费金融欺诈的黑色产业猖獗，一旦黑客通过违法冒用客户信息申请到一笔消费贷款，这笔订单注定违约。
芝麻信用2016年三季度发布监测数据：超过40%的逾期订单发生在疑似诈骗的用户群中（有过10次以上跨平台申请）。
苏宁金融研究院•风控缺失导致的不良率高企，导致了催收的虚假繁荣，也为非法催收和暴力催收提供了土壤为做大规模，选择客户下沉 无还款能力的借款人获得贷款 待催收不良资产增多 为非法催收提供土壤 回收资金继续放贷 逆向选择 惩治不力（一）现金贷概念的正本清源•广义上讲，没有限定资金具体用途的贷款都属于现金贷，包括企业向银行申请的流动资金贷款、银行提供的信用消费贷款（工行融e贷）、持牌消费金融公司提供的商品现金贷、互金巨头提供的现金分期产品（如借呗、微粒贷、任性贷）、P2P平台的现金借款产品，以及民间高利贷等。
苏宁金融研究院•在互联网金融语境下，现金贷通常指的是为了满足个人的消费（非房、车）需求，直接将资金发放给借款者的贷款。
大学生分期消费信贷状况分析
摘要:在校大学生属于一个特殊的群体，他们没有固定收入，没有资产，但是由于大学生受教育程度较高，素质知识和水平较高，他们拥有超前的消费理念，较高的消费欲望，于是分期信贷产品就出现于大学生的视野中。
分期消费信贷的出现对大学生来说有利也有弊，所以本文主要是针对大学生分期消费信贷的发展起因、发展过程、发展现状以及分期信贷对大学生的影响进行研究；结合相关参考文献和通过对南京高校大学生调查的情况，总结分析出未来大学生消费信贷的发展趋势，分析目前大学生分期信贷存在的一些问题，并且提出具有针对性的一些问题的解决办法和建议。
通过对大学生分期消费信贷发展状况的研究，既丰富了现有关于大学生分期信贷的理论成果，又有利于大学生树立正确的消费观，引导其拥有健康、良性的消费行为，更有利于大学生分期消费信贷市场向着优良的方向发展。
关键词 大学生 分期消费 信用贷款一、研究内容及方法本文研究大学生对待分期信贷消费的态度、大学生使用分期消费信贷的情况、分期信贷平台情况、信贷平台在大学生中兴起的原因。
通过向南京地区高校大学生发放问卷，调查了大学生的基本情况、使用分期消费信贷的情况、是否了解分期信贷、信贷的清偿情况、对待消费信贷的态度等；总结了南京市大学生分期消费信贷的在日常中的应用情况及存在的问题，由此，推导出大学生分期消费信贷的发展现状和未来趋势。
二、相关理论及研究综述随着分期消费信贷的发展，分期消费信贷也快速的走进大学校园，渗透到大学生的日常生活中，改变着大学生的消费习惯和消费行为。
本章梳理国内外的相关文献对大学生分期消费信贷的结论进行总结。
三、大学生分期消费信贷发展历程大学生分期消费信贷状况分析李娅妮作者简介：李娅妮，女，广西壮族自治区柳州市，1998年10生，汉族，南京理工大学紫金学院，本科1706月刊 2021Shanghai Business（1）大学生分期消费贷款发展起因当代的大学生，他们已经不能够仅仅只满足于寝室教室，图书馆食堂这么简单、单调的大学生活。
消费金融行业研究报告
消费金融行业研究报告消费金融行业是指为个人消费者提供金融服务的行业，包括信用卡、贷款、分期付款、网络借贷等消费金融产品和服务。
该行业在近年来发展迅猛，成为金融业的重要组成部分。
本文将从市场规模、发展趋势、风险控制等方面进行研究和分析。
首先，消费金融行业的市场规模巨大。
随着中国经济的迅速发展和居民收入水平的提高，个人消费需求不断增加。
消费金融行业以满足个人购买力的金融需求为核心，市场潜力巨大。
根据统计数据显示，中国消费金融市场规模已经超过数万亿人民币，且呈快速增长的趋势。
其次，消费金融行业的发展趋势积极。
在技术进步和互联网普及的推动下，消费金融行业正经历着从线下到线上的转变。
传统金融机构通过建立线上平台，提供便捷的消费金融服务；同时，互联网金融企业也逐渐涉足该领域，通过科技手段改进消费金融产品和服务，提高用户体验。
此外，消费金融行业还呈现出精细化管理、个性化定制等趋势，以满足不同消费者的需求。
然而，消费金融行业也面临着一些风险和挑战。
首先，信用风险是消费金融行业面临的主要风险之一、由于个人信用评估难度较大，难以准确评估个人还款能力和还款意愿，容易导致逾期和坏账风险。
其次，市场竞争激烈，消费金融产品同质化严重，行业利润空间不断被压缩。
此外，监管风险也是当前消费金融行业面临的挑战之一，尤其是对互联网金融企业的监管需进一步加强。
为了应对这些风险和挑战，消费金融行业需要加强风险控制和监管合规。
首先，建立健全的风险评估和管理制度，加强对客户信用的评估和监控，减少信用风险。
其次，加强内部控制，提高风险意识，加强人员培训。
此外，政府和监管机构也需要进一步完善相关法规和政策，加强对该行业的监管力度，防范系统性风险。
总结而言，消费金融行业市场规模巨大且发展趋势积极，但也面临着信用风险、市场竞争和监管风险等挑战。
为了稳健发展，该行业应加强风险控制和监管合规，以提高服务质量、降低风险，为广大消费者提供更优质的金融服务。
苏宁金融中国互联网消费金融发展报告及展望
• 与门从事消费金融欺诈癿黑色产业猖獗，一旦黑宠通过远法冎用宠户信息申请到一笔消费贷款，这 笔订单注定远约。芝麻信用2016年三季度发布监测数据：超过40%癿逾期订单发生在疑似诈骗癿 用户群中（有过10次以上跨平台申请）。
1.3 风控缺失带来催收业癿虚假繁荣
• 风控缺失导致癿丌良率高企，导致了催收癿虚假繁荣，也为非法催收和暴力催收提供了土壤
韩国：2015年消费信贷/社会零售总额癿比例将 近50%，消费信贷卙GDP比重达25%，消费信贷对 亍促迚消费、拉劢内需起到了明显效果。
美国消费信贷相对指标分析
韩国消费信贷相对指标分析
70%
55%
60%
50%
50%
45%
40% 30%
苏宁金融研Leabharlann 院 40% 35% 30%20%
25%
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0% 1992 1994 1996 1998 2000 2002 2004 2006 2008 2010 2012 2014
苏宁金融研究院 在可控范围，不传统高利贷癿模式有本质丌同。尽管其贷款利率也比较高，有时年化利率会超过
50%。原因在亍这些平台主要针对次级宠群，丌得丌用较高癿利息来覆盖坏账损失。
1.4 示例：现金贷癿迚不退
（四）现金贷将何去何从？ 丌同细分市场会出现冷热丌均癿情况 • 信用博、房贷、公积金账户关联着大批优质宠户，银行癿现金贷业务可利用资金成本优势，通过预
《2017年中国互联网消费金融发展报告及展望》
——消费金融癿打法不破局
撰写人：薛洪言、何广锋、孙扬、邹纯、龚萌萌 苏宁金融研究院·互联网金融研究中心 二〇一七年五月
目录
第一部分 政策风险初显 第二部分 万亿市场空间？ 第三部分 消费金融玩家癿两大经典打法 第四部分 典型消费金融产品剖析 第五部分 行业发展前景展望
大学生消费金融的发展现状及其风险防范对策探析
现代经济信息大学生消费金融的发展现状及其风险防范对策探析李婕娜 贵州广播电视大学摘要：纵观当下消费金融市场，大学生消费金融交易规模远高于整体消费金融增速，大学生逐渐成为消费金融的主力军之一。
然而在大学生消费金融活动日渐频繁的同时，与之相关的各类风险也随之而来。
因此，树立大学生的风险防范意识，引导其合理使用消费金融，对即将成为新时期社会主义建设重要力量的大学生健康成长与发展尤为重要。
关键词：大学生；消费金融；风险防范中图分类号：F724.6；F832 文献识别码：A 文章编号：1001-828X(2019)028-0298-022018年底由百融行研中心和清华大学金融科技研究院金融大数据研究中心联合发布的《消费金融行业洞察报告》中指出，消费金融未来潜力巨大，其中一个很重要的驱动因素便是“千禧一代”消费观念的改变，尤其是当中大学生的消费金融活动日渐频繁，消费数额不断提高。
然而，大学生在消费金融方面的信用指数却不断降低，其接受消费金融服务后因无力偿还贷款的违约现象屡见不鲜。
[1]针对这些不良现象进行全面细致的分析和研究，从源头上对各项风险进行识别和有效控制，积极探索有效的风险防范对策，将能够在很大程度上降低大学生的消费金融风险，为高校营造良好的求知、探索、实践氛围。
一、大学生消费金融的发展现状分析（一）大学生消费金融的发展概况消费金融是指向各阶层消费者提供消费贷款的现代金融服务方式。
大学生作为长期被传统金融忽视的群体，其强烈的消费信贷需求凸现于当下这个“互联网+金融”的时代。
如今以95后为主的大学生群体，与上一辈人的消费观大相径庭，其品牌意识极强，对品质的要求很高，会即时满足消费欲望，崇尚消费升级。
此外，这一群体属于“互联网一代”，当中许多人自小便直接或间接地接触电商消费，现今随着移动互联网支付的普及更削弱了他们对货币的敏感度，促使其消费观更加超前。
另一方面，近几年消费金融企业推广力度加大，这让大学生们更早接触到消费金融业务，结合其自身可支配收入较低但消费欲望强烈等特点，他们十分乐于接受消费金融服务。
消费金融行业分析报告
消费金融行业分析报告
消费金融行业是指以提供贷款、信用卡、融资租赁等服务为主的金融领域。
随着社会经济的快速发展，人们对消费金融服务的需求日益增长。
本文将从消费金融市场规模、发展趋势和风险等方面对该行业进行分析。
首先，消费金融市场规模巨大。
根据统计数据显示，消费金融行业的市场规模持续扩大。
近年来，我国个人消费水平不断提升，加上经济转型升级和创新科技的推动，人们对消费金融服务的需求不断增加。
特别是互联网金融的兴起，为消费金融行业的发展带来了巨大的机遇。
其次，消费金融行业发展趋势多样化。
随着技术的发展和社会的进步，消费金融行业呈现出多元化、个性化的发展趋势。
例如，移动互联网、大数据、人工智能等新兴技术的应用，使得消费金融服务更加便捷、智能化。
同时，消费金融行业也面临着从传统金融向互联网金融转型的挑战，许多传统金融机构纷纷投入到互联网金融领域。
再次，消费金融行业面临的风险不容忽视。
当下，消费金融行业的风险主要体现在信用风险、操作风险和市场风险等方面。
首先，信用风险是消费金融行业最为核心的风险，不良贷款率的上升可能导致借贷损失。
其次，操作风险是由于内部操作失误或不当导致的风险，如不良贷款的审批、放款和催收等环节出现问题。
最后，市场风险是由于外部环境的变化导致的风险，如利率波动、经济衰退等。
因此，消费金融行业需要加强风险管理和风险控制。
综上所述，消费金融行业在市场规模、发展趋势和风险等方面都呈现出积极的态势。
然而，也需要注意消费金融行业面临的风险和挑战，加强风险管理和控制，提高服务质量和用户体验，以保持行业持续健康发展。
2017银行考试时政热点：校园网络借贷不可“因噎废食”
2017银行考试时政热点：校园网络借贷不可“因噎废食”一张学生证，一张身份证，自己和父母的联系电话，甚至无需本人到场，只需手机轻点，大学生们就可以贷款几千甚至几万元。
京东校园白条、分期乐、趣分期、蚂蚁花呗、蚂蚁借呗……许多互联网金融产品都在大学生群体中“跑马圈地”。
今年1月发布的《中国校园消费金融市场专题研究报告2016》声称，2017年中国校园消费金融市场将迎来高速发展期。
(5月9日《湖北日报》 )当前，由于信用卡难办、贷款条件苛刻、审核严格，“月光族”对借贷有迫切需求等原因，网络借贷应运而生并且在金融市场中崭露头角。
目前，网络借贷已经进入大学校园，“月光族”瞬间变成“赊账族”。
俗话说，有借有还，再借不难。
然而对于大学生这类无稳定收入来源的“赊账族”，有人提出了疑问：他们能做到有借有还吗?网络借贷是否合法合规?出了问题谁来负责?《中国校园消费金融市场专题研究报告2016》显示，超过67%大学生认可并接受分期消费，33%不认可分期消费的大学生中仍有78%的人进行过分期消费。
大多数大学生均小额借贷且仅用于日常购物，能够打工兼职偿还。
由此可见，网络信贷在大学生中普及率较高，市场前景广阔，大学生能够偿还小额借贷。
而网络借贷使用方便，规定期内还款无利息困扰，且不影响信用记录，能在很多购物网站透支使用，能够缓解年轻人经济压力，还能满足多样化的消费习惯。
此外，网络借贷在一定程度上能够拉动消费需求，培养大学生的信用意识、独立自主能力。
因此，网络信贷值得在校园推广。
然而，值得注意的是，目前网络借贷条件宽松，缺乏约束管理规范。
网络借贷平台准入门槛低，造成市场鱼龙混杂。
此外，不少借贷公司打着“零利息”、“零首付”、“线上审核”、“三分钟到账等”噱头十足的广告来吸引大学生。
校园网络借贷缺乏监管，责任主体不明确。
因此，国家应出台平台资质细则，明确校园网络信贷业务合规性;提高网络借贷公司准入门槛，明确监管责任主体，规范借贷市场竞争。
大学生商业计划书范文
大学生商业计划书范文商业计划书是公司、企业或项目单位为了达到招商融资和其它发展目标，根据一定的格式和内容要求而编辑整理的一个向受众全面展示公司和项目目前状况、未来发展潜力的书面材料。
保真教育网站今天为大家精心准备大学生商业计划书范文，希望对大家有所帮助!大学生商业计划书范文1、背景互联网金融行业仍然有很多细分领域还可以切入和创新的，去年本来有想过转型，切入到旅游金融行业，后来因为其它原因不了了之，所有把之前写的商业计划书摘抄一部分出来跟大家分享。
行业经过近两年的飞速发展，催生了大量P2P平台，但行业集中度越来越高，逐步形成全国性和区域性寡头，整个行业竞争逐渐趋于白热化，同时也充满机遇。
而整个行业的获客成本也被推到极高，目前行业获取一个投资用户成本已经超过3000，而人均投资金额不过三到五万，这还是没有计算用户流失的情况下，因此如果想获取一万有效投资用户，营销成本超过3000万，这是在不考虑人员成本，租金以及一些其它额外的支出的情况下。
行业的获客困难，其实都是大家一味模仿，过度营销的结果，我们以跟旅行社合作为切入点，给旅行社授信，定位80，90后追求自由，快乐的群体，一方面做旅游消费金融分期，一方面为他们理财，做旅游基金。
为他们攒钱，方便他们出行。
同时后期开发app等，切入旅游社交，中高端线路设计，为用户量身打造旅游线路。
2、行业分析目前整个p2p行业用户人数将近200万，而互联网理财的用户已经超过1亿，据艾瑞咨询统计，超过90%以上互联网理财用户都是70后，80后，90后人群，而这些人群除了拥有互联网理财的习惯，也同时超过60%以上都已经初为人父人母，因为在互联网金融行业竞争逐渐激烈的时候，行业不乏创新，类似以初为人父人母定位的宝宝钱包，以月光族定位的玖富旗下的随手攒，以高级白领和中产阶段定位的诺亚财富旗下的员工宝。
宝宝钱包是一款专门为初为父母，而又有互联网理财习惯的用户群体设计的，利用父母热爱孩子的情感营销来定位，在上线一个月的时间迅速获得超过10万的注册用户，在没有过多的营销推广，只是依靠朋友之间的推荐和病毒营销，而在他们迅速积累用户的时候，以后将可以切入母婴电商市场。
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60.9% 61.0% 58.5% 58.7% 55.1% 55.5% 54.6%
24.2
27.2
50% 40.8% 39.1%
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家庭最终消费支出（万亿元）
3
消费快速增长将改变我国高储蓄率格局
消费的增加带来更多消费金融市场空间
2015年中国储蓄率为37.6%，达到了近5年来的最低点，但即便如此，与世界其它国家相比，我国储蓄率仍严重偏高。不 过我国消费市场的快速增加有望改变我国高储蓄率格局。同时，消费的增加也带来了更多的消费金融的市场空间。随着消 费金融服务形式的多样化发展，以及越来越多的消费场所提供信贷业务，我国的消费金融市场将步入一个急速扩张的时 期。 2010-2015年全球储蓄率
70% 60% 50% 40% 30% 20% 10% 0% 2010 中国
·
2010-2020e年中国家庭最终消费支出
70 23.8% 8.8% 9.1% 12.0%12.4% 13.6%11.3% 9.6% 9.8% 10.1% 45.6 34.4 37.7 41.4
57.9%
60 50 38.5% 38.3% 37.6% 40 30 20 10 0 2011 美国 2012 2013 英国 2014 日本 2015 德国 2010 14.7
2010-2020年中国消费信贷规模及占消费的比重
100 67.1% 67.9% 62.9% 56.7% 56.4%
52.7%
51.0%
49.2% 50.2%
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45.6% 63.4%
80
30.2% 30.2% 18.2% 31.7% 17.6% 34.8% 24.3% 38.8% 43.9% 23.3% 46.8% 19.0%
2017
—中国大学生消费金融市场分析研究报告
1
中国消费金融环境 大学生消费金融市场发展现状 爱又米（爱学贷）案例研究 趋势前瞻
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2
中国整体消费环境
全球最优消费市场，市场潜力巨大
自2012年起，我国家庭最终消费保持连续四年加速上升，截至2015年，中国家庭最终消费超过27万亿人民币。但即使如 此，目前我国最终消费占GDP比重仍远低于全球平均水平。分析，我国消费市场上升空间巨大，原因在于以下三个方 面：第一，消费环境的逐渐丰富。在国家政策的推动和商业及娱乐环境的升级作用下，未来国人将有更多的场景进行消费； 其次，消费金融平台的加速推动。随着互联网消费金融的崛起，消费场景的重要性已成为业界共识，很多消费金融平台的 业务模式都开始向消费场景端渗透，它们自身的发展也会丰富居民消费环境，进而刺激消费；第三，年轻群体的消费意识 的改变。作为消费市场主力军的年轻人群体，消费需求较高，其消费增速或远超我国家庭消费增速。随着这部分人群的逐 渐成熟，我国的消费规模将进一步提速。 2010-2020eБайду номын сангаас中国家庭最终消费支出 2010-2016年中国及主要国家最终消费支出占GDP
70 60 50 40 30 20 10 0 2010 2012 2014 2016e 2018e 增长率（%） 2020e 30% 2010 全球平均 2011 2012 中国 2013 美国 2014 英国 2015 日本 2016e 德国 14.7 18.2 19.8 21.6 30.9 34.4 37.7 23.8% 8.8% 9.1% 12.0%12.4%13.6%11.3% 9.6% 9.8% 10.1% 45.6 60% 70%
68.2
53.8
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2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015
金融机构人民币信贷资金运用（万亿元）
增长率（%）
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传统金融遭遇瓶颈，消费金融异军突起
消费金融成金融行业核心推动力
2016年，中国消费信贷规模突破了22万亿，同比增长19%，同时消费信贷在我国所有消费中的占比达到了46.8%，成为 了我国消费的主流形式。在我国传统金融增速放缓的情况下，消费金融的快速增长成为了推动整个金融行业增长的核心动 力。而消费金融相比传统信贷的最大优点在于，它固定了用户的资金用途。同时，中国有独立的消费金融牌照，对于无法 直接从事金融业务的机构，从消费金融领域切入，是可以让它们接近金融很好的一个途径，所以消费金融会吸引更多的从 业者，而更多的从业者自然也就推动了消费金融规模的上升。但值得注意的是，虽然目前我国消费信贷占消费的比重与美 国接近，但形式上有很大区别，我国的消费信贷仍以房贷车贷为主，居民日常生活中的消费所占比例很小。
比率
68.2% 64.7% 59.2% 57.9% 56.1% 68.9% 64.5% 60.3% 58.1% 55.3% 68.4% 65.0% 68.4% 65.0% 60.7% 58.3% 68.4% 64.7% 68.4% 65.0% 68.4% 64.9%
41.4
60.6% 61.0% 58.2% 58.4% 55.7% 55.4%
2005-2015年中国金融机构人民币信贷资金运用规模
200 20.9% 24.4% 18.5% 26.6% 18.2% 13.3% 12.1% 14.7% 12.7% 16.5% 149.1 132.3 117.5 120 80 40 30.2 36.5 45.4 80.6 91.3 102.4
160
40.9%
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18.2 19.8
21.6
24.2
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2012
2014
2016e
2018e 增长率（%）
2020e
家庭最终消费支出（万亿元）
来源：中国国家统计局，世界银行。
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传统金融遭遇瓶颈，消费金融异军突起
信贷收紧，传统金融增速放缓
长期以来，我国传统金融受到政府过度保护，导致我国传统金融机构业务模式较为僵化，不能有效覆盖中小企业、大学生、 蓝领等新兴群体，使得这些有实际信贷需求的群体无法获得贷款。2010年后，我国信贷运用增速骤然下降，传统金融遭遇 发展瓶颈。但从2010年至今的这一段时间，正是互联网消费金融腾飞的阶段。互联网消费金融机构利用大数据等新技术， 鉴别这部分空白人群的信用水平，填补了传统金融行业的空白市场，推动了消费金融产业的异军突起。