保险的产生与发展
保险产生与发展的条件
保险产生与发展的条件1.自然灾害和意外事故的客观存在是保险产生和发展的自然基础。
自然灾害和意外事故的客观存在，决定着风险的存在。
人类为了生存和发展，就要从事物质资料的生产。
人们对自然规律的认识总是相对的、有限的，自然灾害和意外事故的发生造成的损失总是不可避免的。
例如：火灾、台风、洪水、地震、雷电、冰雹、泥石流等自然灾害；矿井塌方、瓦斯爆炸、轮船触礁、飞机坠毁、机械故障、车辆肇事等意外事故；因人的过失或产品质量缺陷造成的各种责任事故；违反合同、不守信用所引起的各种经济损失等。
有时一些灾害事故的破坏力是极大的，甚至可以使社会上多年生产和积累的物质财富毁于一旦，人员也会发生重大伤亡，从而造成经济活动的中断，同时，还会引起一系列的间接损失。
这就是人们所关注的风险。
风险可能造成物质资料生产的中断和人身伤亡事故的发生，这不仅损害社会生产力的发展，也影响到人们生活的安定。
为了避免风险给人类生产和生活所带来的不利影响，人们从长期实践中总结出多种有效管理风险的手段和措施可以概括为从两个方面，一是采取各种措施来防止风险事故的发生，降低风险事故发生的概率，缩小损失规模。
二是建立后备基金，在风险事故发生造成损失时，及时进行补偿。
而保险就是组织后备基金进行损失补偿的有效机制之一。
“无风险，无保险”是对保险产生和发展的最好诠释。
2.剩余产品的存在和增多是保险产生和发展的物质基础。
剩余产品的存在是物质损失补偿得以实现的前提。
风险存在于人类社会历史的任何阶段，但作为一种经济范畴和历史范畴，保险的产生还必须有其经济上的前提条件，具有将人们对保险的潜在需求变为有效需求的可能性。
在原始社会，生产力水平低下，人们的劳动成果仅能维持眼前的生计，不可能建立相当规模的物资后备。
只有到原始社会末期和奴隶制社会，完成第一次和第二次社会大分工，生产力有了发展，社会产品有了剩余，生产者才有可能把一部分剩余产品积存起来，作为后备。
由此可见，剩余产品的生产和增多，是建立物资后备的基础，因而也是保险产生和发展的物质基础。
保险学原理第三章保险的起源与发展
(三)人身保险
公元前4500年埃及石匠的 “互助基金”
近代意义的人身保险还是要追溯至海上保险， 最初它是同资本原始积累贩卖奴隶相联系的。
17世纪中叶，意大利银行家伦佐·佟蒂提出了 “佟蒂法”
著名的天文学家哈雷在1693年编制了第一张生 命表
18世纪40年代一50年代，辛普森根据哈雷的生 命表，作成依死亡率增加而递增的费率表。
风险的客观存在是保险产生 的自然基础。
（必要性）
物质基础： 剩余产品的存在。（可能性）
必要前提： 商品经济的发展。（现实性） 货币后备是保险经济机构建立保险基 金的一般价值形态。
保险是商品经济的必然产物。
法律基础： 保险的发展，有赖于法律的保护和 支持。
第二节 世界保险的起源和发展
本节内容：
A船价值100万美元 B货主的货物价值60万美元 C货主的货物价值40万美元 损失额：20万
损失额 共同海损分摊率 = ———————— × 100%
∑ 船、货价值 20
= ———————— × 100% 100+60+40
=10%
共同海损分摊额 = 船货价值额×共同海损分摊率
A的分摊额 = 100万美元×10% = 10万美元 B的分摊额 = 60万美元×10% = 6万美元
世界保险产生与发展的历史 保险学的创立与发展 保险学的研究对象 世界保险业发展的现状与趋势
国外古代保险思想
保险思想最早发端于经济贸易往来频繁的 地中海沿岸诸文明古国(古巴比伦、古埃 及、古罗马和古希腊)。 古巴比伦（今伊拉克境内）→腓尼基(今 黎巴嫩境内) → 古希腊
近代保险的产生和发展
真正意义上的保险是近代资本主义商品经济的 产物，并随近代资本主义商品经济的发展而逐步 发展起来。在近代保险制度的形成过程中，海上 保险先于陆上保险，财产保险先于人身保险。责 任保险和信用保险，是随资本主义国家法律体系 的完善和信用经济发展而产生并发展的。
保险业的产生及其历史发展
保险业在美国的发展历程
美国保险业的起源
• 美国保险业起源于18世纪末，纽约州颁布了第一部保险法 • 19世纪，随着美国经济的快速发展，保险业在美国逐渐壮大
美国保险业的发展
• 二战后，美国保险业进入了黄金时期，业务规模迅速扩大 • 20世纪80年代，美国保险业开始放松监管，市场竞争加剧 • 21世纪，美国保险业面临着金融创新和科技创新的挑战，但继续保持全球领先地 位
早期保险实践
• 14世纪，意大利商人发明了保险单，用于分散船舶航行中的风险 • 17世纪，英国商人创立了火灾保险公司，为火灾风险提供保障
保险业的产生与初期发展
保险业的产生
• 1688年，英国伦敦的爱德华·洛伊德开设了第一家火灾保 险公司，标志着保险业的诞生 • 169
理查德·布兰森
• 理查德·布兰森是20世纪英国著名的保险企业家，他创立 了维珍集团旗下的维珍保险 • 布兰森的贡献为现代保险业的发展提供了创新思路
05
保险业的发展趋势与挑战
保险业发展的全球化趋势
全球化对保险业的影响
• 全球化推动了保险市场的整合，保险公司跨国经营成为常态 • 全球化加剧了保险业的竞争，保险公司需要不断提升自身竞争力
保险业在欧洲其他国家的发展历程
01 法国保险业的发展
• 法国保险业起源于17世纪，18世纪开始涉足人寿保险业 务 • 二战后，法国保险业经历了快速发展，成为欧洲最大的 保险市场之一
02 德国保险业的发展
• 德国保险业起源于19世纪，两次世界大战对德国保险业 造成了严重冲击 • 二战后，德国保险业逐渐恢复，成为欧洲重要的保险市 场
责任保险业务的发展
• 二战后，责任保险业务经历了快速发展，保险品种不断 丰富 • 21世纪，责任保险业务面临着金融创新和科技创新的挑 战，但继续保持增长
保险的产生与发展
保险的产生与发展保险是指通过合同方式，以固定的费用（保险费）向保险公司购买保险产品，以转嫁意外风险和分散大灾风险的一种经济行为。
保险业的起源可以追溯到古代，从最早的海上贸易，到后来的航海中期险，再到现代综合保险业，保险行业已经经历了漫长的发展历程。
保险的起源可以追溯到古代文明时期。
在巴比伦、中国汉代和古代罗马，人们已经开始使用一种称为“契约保险”的形式。
以中国汉代为例，当时的商贩通常会征收一定费用，以保护货物在运输过程中的损失。
而在古代罗马，人们也可以购买对战俘的奴隶主保险。
这些都可以认为是保险的雏形。
到了中世纪，保险业开始在欧洲发展起来。
在14世纪的意大利，人们开始组织相互援助的协会，以应对商业活动中的风险。
这些协会会员需要缴纳会费，并在成员遭受意外损失时提供援助。
这种相互援助的方式可以看作是最早的商业保险公司的雏形。
到了17世纪，保险业真正开始走向商业化。
伦敦的船运业是最早形成现代保险产业的领域之一、当时船运业非常风险，因此商人开始从事保险业务，为船只提供保险保障，一旦船只在海上遭遇意外，保险公司将负责赔偿损失。
这种形式逐渐发展为现代航海保险业。
18世纪末，随着工业革命的到来，保险业开始进入快速发展阶段。
人们开始对生命和财产进行保险，以应对由于工业生产带来的新风险。
同时，人寿保险也开始发展起来，为人们提供对死亡风险的保障。
20世纪，保险业发展迅速。
随着科技的进步和国际贸易的发展，保险业开始与其他经济领域相互交织。
同时，保险产品也不断创新，出现了许多新的保险范畴，如汽车保险、健康保险等。
此外，保险监管机构的设立也促进了保险行业的规范和发展。
保险业的发展离不开社会的需求和经济环境的变化。
人们对于个人和财产的保障需求是保险业快速发展的基础。
另外，国家的发展也对保险业产生了重要影响。
保险业可以为经济发展提供风险保障，降低经济风险对于个体和企业的冲击，促进投资和创业活动的开展。
总之，保险作为一种经济行为和制度，已经经历了漫长的发展历程。
03第三章_保险的起源和发展
海上借贷。
现存世界上最古老的保险单就是1347年10月23日由
热那亚商人乔治·勒克维出立的，承保“圣·克勒 拉”号航船从热那亚到马乔卡的航程。
17世纪保险从地中海转到英国，爱德华·劳埃德建
立了“劳合社”。
二、火灾保险的兴起
1591年，德国酿造业发生一起大火。灾后，为
了筹集重建酿造厂所需资金和保证不动产的信 用而成立了“火灾保险合作社”，并在1676年 成立了公营的“火灾保险局”。
本章小结
在外国，保险思想的发祥地是经济贸易往来频繁的地中海 沿岸诸文明古国（古巴比伦、古埃及、古罗马和古希腊）。
在东方，中国是传统保险思想的发祥地之一。积粮备荒的 传统保险后备的思想源远流长，荒政思想很完善，仓储制 十分系统。但这些传统的保险思想与措施并没有演进成为 现代商业保险与社会保险制度。
海上保险源于航海中的海损分摊原则(共同海损)和海上抵 押借贷。抵押借贷标志着保险萌芽向现代海上保险发展和 转化。
更名为“广州保险公司”。同年，英国人在香港开设了 “保安保险公司”(即裕仁保险公司)。
第二次鸦片战争后，英国陆续在华开设了一系列保险
公司，形成了英商保险资本在远东的垄断集团。
二、民族保险业的开创与发展
我国第一家华商保险公司是1875年成立的上海保
险招商局。
1876年和1878年招商局又先后设立“仁和保险公
第三章
保险的起源和发展
本章知识点
1.国内外的传统保险思想
2.保险学说
3.各种财产和人身保险的历史渊源 4.我国保险业的发展历程与现状
5.现代保险产生的条件
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第一节
保险思想与保险学说
一ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ外国传统保险思想
《保险的起源和发展》课件
保险作为一种风险管理工具，经历了漫长的发展历程。从最早的“保障”概念 到如今的成熟行业，保险在不断演变和创新，为人们的生活提供了重要的保 障和安全。
一、保险的起源
人们最早的“保险”概念
早期社会中人们通过互助方式分担风险。
早期的保险制度
古代文明中形成了各种保险制度，如海上商人的保护协会。
“保险”为名的最早记载
中国古代的《淮南子》中首次出现了“保险”一词。
二、保险的发展
1
保险作为一种商业活动出现
中世纪的意大利城邦成为了最早的保险商业中心。
2
保险制度的建立和完善
17世纪英国的火灾保险公司推动了现代保险制度的形成。
3
保险行业的快速发展和变革
工业革命和金融业的发展为保险行业带来了巨大机遇与挑战。
三、保险的类型
人寿保险
为个人提供身故、寿险保障，分类有定期寿险、终身寿险等。
财产保险
用于保护个人和企业财产免受风险侵害，包括车险、房屋险等。
四、保险的意义和作用
1 保险的风险管理作用
帮助个人和企业分担风险，保障其财产和健康。
2 保险的社会保障作用
为社会提供稳定的保障机制，促进社会和谐与稳定。
五、保险的发展趋势
多元化、创新化、协 作化发展
保险业通过产品创新和合作的发展，保险将更加 智能化、数字化，并借助平台 拓展业务。
国际化、全球化、一 带一路发展
保险业积极参与国际合作，服 务国内外客户和一带一路沿线 国家。
结语
保险作为一项重要的金融服务，将继续发展和完善。保险行业面临新的挑战 和机遇，在创新和监管下，将为社会经济的发展做出更大的贡献。
第2章 保险的起源与发展分解
包括三节: §2.1 保险思想的萌芽 和原始形态 §2.2 现代保险的起源 和发展 §2.3 中国保险的产生 和发展
§2.1保险思想的萌芽和原始形态
一、古代西方保险思想的萌芽
1、古代
古巴比伦：公元前3000年起源，公元前2250年《汉 谟拉比法
典》有关于海上保险、火灾保险与运输保险雏形的记载。
冒险借贷
示意图：
船主（货主） [借款人]
重在分摊损失 资本所有人 [放款人]
业务流程：
（1）出航前，获得借款，以船货为抵押品 (保险标的) （2）平安到达，履行借贷合同，归还本息和，息高一倍 （3）途中出险，合同取消，不必归还
保险本质：放款人——保险人 借款人——被保险人 船舶或货物——保险标的 利息溢额——保险费 若船舶沉没，借款（不必归还）——预付的保险赔款
2、船货抵押借款制度是海上保险的初级形式 船货抵押借款契约（bottomry bond），又称冒险借 贷，指船主在外航行急需用款时，把船舶和船上的货物作 为抵押品向当地商人抵押取得航海资金。如果船舶安全完 成航行，船主归还贷款并支付较高的利率，如果船舶中途 沉没，债权即告结束，船主不必偿还本金和利息。 其中，贷款人相当于保险人，借款人相当于被保险人 ，船舶或货物相当于保险标的，高出普通利息的差额（溢 价）相当于保险费。
1347年10月23日，意大利商船“圣· 科勒拉”号要运送一批贵重 的货物由热那亚到马乔卡。这段路程虽然不算远，但是地中海的飓风 和海上的暗礁会成为致命的风险。这可愁坏了“圣· 科勒拉”号的船 长，他可不想丢掉这样一笔大买卖，同时也害怕在海上遇到风暴而损 坏了货物，他可承担不起这么大的损失。正在他为难之际，朋友建议 他去找一个叫做 乔治· 勒克维伦 的意大利商人，这个人以财大气粗和 喜欢冒险而著名。于是，船长找到了勒克维伦，说明了情况，勒克维 伦欣然答应了他。双方约定，船长先存一些钱在勒克维伦那里，如果 6个月内“圣· 科勒拉”号顺利抵达马乔卡，那么这笔钱就归勒克维伦 所有，否则勒克维伦将承担船上货物的损失。这样，一份在今天看来 并不完备的协议就成了第一份海上保险的保单，也成为现代商业保险 的起源。现在我们仍然可以在意大利热那亚博物馆看到这张具有里程 碑意义的保险单。
我国保险发展简史
然人，可以自由组合，组成承保组合。 ③投保人不能与保险人直接接触，必须由
保险经纪人分业务出单。 ④劳合社个人保险人负无限责任，但成员
之间不负连带责任。
三、我国保险发展概况
（一）我国第一家保险公司产生于1805年 广州 谏当保安行（广州保险会社）
（三）保险深度——一国保费收入总额占 该国GDP的比重
98年 南非 南韩 瑞士 20.63％ 13.87％ 12.61％
（四）寿险保费收入与非寿险保费收入的 对比
第二章 我国保险发展简史
一、保险产生和发展的条件 二、保险的起源和发展 三、我国保险发展概况 四、衡量一国保险业水平发达与否的四个
标准
一、保险产生和发展的条件
1．自然灾害、意外事故的客观存在是保险产生 的先决条件。
2．剩余产品的产生和增多是保险产生的物质条 件。
3．商品经济形式是保险产生和发展的经济基础。 4．互助共济意识的普及是确定保险关系的社会
三、我国保险发展概况
2．地区性中资公司（5家） ①大众保险股份有限公司 ②天安保险股份有限公司 ③永安保险股份有限公司 ④华安保险股份有限公司 ⑤新疆建设兵团保险公司
三、我国保险发展概况
3．外资保险（10家） ①友邦：深圳分公司、上海分公司、广州分公司 ②美亚：上海分公司、广州分公司 ③日本东京海上保险公司 ④瑞士丰泰保险公司 ⑤英国皇家太阳联合保险公司 ⑥香港民安：深圳分公司、海口分公司
三、我国保险发展概况
3．1988年，交行成立保险部，人保一统天 下的局面被打破。 1991年4月26日，太平洋保险公司成立。
4．1988年3月21日，深圳平安保险公司成立。 1992年9月，升为中国平安保险公司。
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第四节保险的产生与发展
单项选择题（以下各小题所给出的4个选项中，只有1项最符合题目要求，请将正确选项的代码填入括号内）
1. （）最早发明了风险分散原理。
A •中国
B •美国C.英国 D •意大利
［答案］A
［解析］中国是最早发明风险分散这一保险基本原理的国家。
历史悠久的各种仓储制度是我国古代原始保险的一个重要标志。
2. （）是我国特有的一种货物运输保险的原始形式。
A .票号
B .银局C.客栈 D .镖局
［答案］D
3. 下列各类保险中，起源最早、历史最长的是
（）。
A .火灾保险
B .海上保险C.陆上运输保险 D .人身保险
［答案］B
［解析］海上保险是各类保险中，起源最早、历史最长的险种，带动了整个保险业的发展。
4. 海上保险是海上贸易产生与发展的产物，其萌芽是（）。
A .公典制度 D .年金制度C.黑瑞甫制度 D .共同海损分摊制度
［答案］D
5. 关于保险的历史沿革，下列说法正确的是（
）。
A .《十二铜表法》是一部有关保险的最早法规
B .镖局是我国特有的一种货物运输保险的原始形式
C. 现代海上保险形成于意大利
D. 中国开设的第一家保险机构是怡和洋行
［答案］B
［解析］A项《汉谟拉比法典》是一部有关保险的最早法规；C项现代海上保险发源于意
大利，形成于英国；D项中国开设的第一家保险机构是由怡和洋行收买广州保险公司而成立的“广东保险公司”。
6•根据保险理论，火灾保险的两种原始形态“黑瑞甫制度”和“基尔特制度”都是（
）。
A .劳埃德保险制度
B .股份保险制度
C.相互保险制度 D .公营保险制度
［答案］C
7.现代海上保险形成于（）。
A .埃及
B .英国C.美国 D .意大利
［答案］B
［解析］现代保险的最早形式一一海上保险，发源于14世纪中叶以后的意大利，形成于
［答案］B
英国。
&被称为“现代火灾保险之父”的是（）。
A .乔治？勒克维伦
B .爱德华？劳埃德C.尼古拉？巴蓬 D .本杰明？福兰克林
［答案］C
［解析］尼古拉？巴蓬首次采用差别费率计算保险费，被称为“现代火灾保险之父”。
9. （）在1963年编制了第一张生命表，提供了寿险计算的依据。
A .巴蓬
B .哈雷C.辛普森 D .陶德森
［答案］B
［答案］B
10. ( )依照年龄等计算保费， 提出了 “均衡保险费”理论，促进了人身保险的发展。
A .爱德华？劳埃德
B .哈雷
C .辛普森
D .陶德森
［答案］C 11.
( )是责任保险的最早发源地。
A .欧美国家
B .亚太国家
C .非洲国家
D .澳洲国家
［答案］A
解析］责任保险始于19世纪的欧美国家，发达于 20世纪70年代以后。
20世纪初责任 保险有了迅速发展，成为现代经济不可缺少的一部分，成为保险人的支柱业务之一。
12.
( )是随着资本主义商业信用风险和道德风险的频繁发生而发展起来的。
A •人身保险
B •信用保险
C .火灾保险
D •海上保险
［答案］B
［解析］信用保险是指以各种信用行为为保险标的的保险，是随着资本主义商业信用风 险和道德危险的频繁发生而发展起来的。
13. ( )最早在中国设立了保险公司一一广州保险公司，这是中国出现的第一家保险 公
司。
A .英国
B .美国
C .德国
D .日本
［答案］A
［解析11805年，英商在广州设立广州保险公司，此后，怡和洋行收买了该公司，并更 名为“广东保险公司”。
广州保险公司是外商在中国开设的第一家保险机构，也是近代中国 出现的第一家保险公司。
14. 19世纪受到西方经济和文化影响的中国知识分子也开始宣传保险，最早在中国传 播西方保险制度的中国人是 (
)。
A .洪仁歼
B .魏源
C .李鸿章
D .张之洞
［答案］B 15.
我国第一家民族保险企业是 1865年成立的( )。
A .安平保险公司
B .中国保险公司
C .上海华商义和公司保险行
D .中央信托局保险部
［答案］C
［解析11865年，中国第一家民族保险企业一一上海华商义和公司保险行创立，打破了 外商保险公司独占中国保险市场的垄断局面。
［答案］C
17. 20世纪30年代，外商保险公司与华商大搞合作经营与分保，其中宝丰保险公司是 由哪两家合股开设的?(
)
A .英国太古洋行与上海商业储蓄银行
B .美亚保险公司与浙江兴业银行
C .伦敦保险市场和中央信托局保险部
D .美国再保险公司和中国保险公司
［答案］A
18. 1949年5月上海解放后，上海市军管会财政经济接管委员会金融处保险组专门负 责接管官僚资本的保险机构和管理私营保险公司，对私营华商保险公司采取的措施是 ( )。
A .行政取缔
B .联合经营
C .国家专营
D .没收接管
16. 20世纪20年代后期，( A .大陆、中南、四明、金城
C .交通、中南、国华、东莱 )四家银行合股开办了安平保险公司。
B .国华、丰盛、天一、太平
19 •改革开放以来，（）是第一家获准在中国营业的外资保险公司。
A •中美大都会
［答案］D
B.光大永明 C •信诚人寿 D •美国友邦
20 •我国于（A• 1994 年［答案］B
）颁布第一部保险法。
B. 1995 年
C. 2001 年 D • 2002 年
［解析11995年6月30 H，第八届全国人民代表大会常务委员会第十四次会议通过我国
第一部保险法，即《中华人民共和国保险法》；2002年10月28,第九届全国人民代表大会
常务委员会第三十次会议《关于修改V中华人民共和国保险法〉的决定》对其进行修正。
21 •（）是我国第一家全国性、综合性的股份制保险公司。
A •永安保险股份有限公司
B •中国太平洋保险公司
C.华安保险股份有限公司 D •中国平安保险公司
［答案］B
22 •下列各保险公司未在海外上市的是（）。
A •中国人寿公司
B •太平洋保险公司
C.中意保险公司 D •平安保险公司
［答案］B。