顶冒名贷款防治.ppt
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个人贷款业务的风险与防范ppt课件
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个人贷款业务的风险与防范
贷后管理的特征
➢贷后管理是一种风险监控手段
过程监控 日常监控 贷后检查 风险预警
对经营性客户，我们要关注的风险由哪些呢？
1、经营风险预警：客户的经营活动发生明显变化，处于停产半停产或经营 止步的状态；对存货、生产和销售的控制能力下降；出售变卖固定资产；厂 房设备未能得到好的维护保养；借款人兼营不熟悉的业务、新的业务或在不 熟悉的地方开展业务等。
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个人贷款业务的风险与防范
三、当前个人贷款易发的风险点有那些:
1. 房地产关联产业：包工头、工程建筑商、建材供应商 2. 地方政府投资平台关联项目：工程承包商 3. 二高一剩行业 4. 涉案、诉控、纠纷 5. 借款人实际控制企业，多头融资贷款 6. 异地投资、置业抽逃、转移资产 7. 借款人涉及民间借贷 8. 高负债、净资产客户较低客户 9. 资金还款来源长期来源于小贷公司 10.第三方资产抵押
2、管理风险：借款人组织形式发生变化，如进行了租赁、承包、联营等； 核心人员生病、死亡，遇到法律纠纷，还款意愿较差，与银行不合作。
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个人贷款业务的风险与防范
贷后管理的特征
➢贷后管理是一种管理创新 ➢贷后管理是一种组织创新 ➢贷后管理是一种方法创新 ➢贷后管理是一种机制创新
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强化队伍建设，加强职业道德教育，强化技能培训 加快选拨个人客户经理的速度，把有能力的年青人 充实到个贷队伍中来。
取得信贷从业人员资格
首先是具有良好的思想品德和职业道德，爱岗敬业、遵纪 守法，行为规范，廉洁自律，有较强的事业心和进取精神， 从业履历中无重大违规，违纪行为
业务技能较为全面，熟悉经济金融政策、法规和规章制度， 熟悉有关财务制度和管理等方面的知识，具备信贷业务调 查所必备的风险分析，财务分析以及沟通协调能力
反非法贷款PPT课件
3.加强金融账户、密码的长度和复杂度。
4.利用互联网搜索引擎进行搜索核实。
5.使用安全的IE浏览器，办理网购理赔服务。
6.发现异常及时向公安机关报诈骗
【案例】 ●固原市“7·25”QQ视频诈骗案
2013年7月25日14时50分，家住固原市原州区的李某某报案称：当日10时 许在手机上使用QQ聊天软件时，收到儿子的QQ视频信息，要求给其朋友账 户汇款15万元，11时许汇款后发现上当受骗。8月15日9时，宁夏公安机关 将犯罪嫌疑人抓获。
四、打电话冒充事主远方同学、同乡、朋友等名义冒充熟人诈骗案件。骗子 先给事主打电话称是事主外地的同学、同乡、朋友或生意伙伴，以“你不记 得我了、想想我是谁”等语言让事主自猜他是谁，并讲近期到京来见面。由 于事主在外地有很多同学或朋友，就误以为是某某人。后事主又接到该骗子 电话，称在来京途中某地因车祸需治疗费或因嫖娼被抓要交罚款等理由，向 事主借钱为由行骗。
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诈骗形式：
一、冒充公安局、检察院、法院工作人员谎称 您家电话高额欠费并涉嫌重大犯罪的诈骗手段 是我市发案最多、案值最大、危害最大的一类 案件。犯罪嫌疑人多选择独自在家的中老年群 众。采用主动拨打居民家中座机电话的形式， 冒充是公、检、法机关的工作人员，称事主名 下登记的座机电话有高额欠费情况，并称事主 个人信息可能已被他人冒用，事主银行帐户存 款涉嫌洗钱或诈骗犯罪，事主存款有可能受到 损失等情节恐吓事主上当后，嫌疑人用电话指 挥事主在银行ATM自动柜员机上操作，将事主 个人和家庭存款转账到骗子提供的所谓资产保 护的帐号内诈骗事主钱财。
二、网络炒股诈骗是现今我市主要成案的另一种诈骗案件。犯罪嫌疑人在网上 制作虚假股票投资网站，利用现今股票指数较低，炒股人均抱有“抄底”赚钱 的心理，以透露、贩卖股市内部消息、带炒股票、贩卖虚假股票投资软件等形 式诱骗事主投资后实施诈骗行为。
4.利用互联网搜索引擎进行搜索核实。
5.使用安全的IE浏览器，办理网购理赔服务。
6.发现异常及时向公安机关报诈骗
【案例】 ●固原市“7·25”QQ视频诈骗案
2013年7月25日14时50分，家住固原市原州区的李某某报案称：当日10时 许在手机上使用QQ聊天软件时，收到儿子的QQ视频信息，要求给其朋友账 户汇款15万元，11时许汇款后发现上当受骗。8月15日9时，宁夏公安机关 将犯罪嫌疑人抓获。
四、打电话冒充事主远方同学、同乡、朋友等名义冒充熟人诈骗案件。骗子 先给事主打电话称是事主外地的同学、同乡、朋友或生意伙伴，以“你不记 得我了、想想我是谁”等语言让事主自猜他是谁，并讲近期到京来见面。由 于事主在外地有很多同学或朋友，就误以为是某某人。后事主又接到该骗子 电话，称在来京途中某地因车祸需治疗费或因嫖娼被抓要交罚款等理由，向 事主借钱为由行骗。
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诈骗形式：
一、冒充公安局、检察院、法院工作人员谎称 您家电话高额欠费并涉嫌重大犯罪的诈骗手段 是我市发案最多、案值最大、危害最大的一类 案件。犯罪嫌疑人多选择独自在家的中老年群 众。采用主动拨打居民家中座机电话的形式， 冒充是公、检、法机关的工作人员，称事主名 下登记的座机电话有高额欠费情况，并称事主 个人信息可能已被他人冒用，事主银行帐户存 款涉嫌洗钱或诈骗犯罪，事主存款有可能受到 损失等情节恐吓事主上当后，嫌疑人用电话指 挥事主在银行ATM自动柜员机上操作，将事主 个人和家庭存款转账到骗子提供的所谓资产保 护的帐号内诈骗事主钱财。
二、网络炒股诈骗是现今我市主要成案的另一种诈骗案件。犯罪嫌疑人在网上 制作虚假股票投资网站，利用现今股票指数较低，炒股人均抱有“抄底”赚钱 的心理，以透露、贩卖股市内部消息、带炒股票、贩卖虚假股票投资软件等形 式诱骗事主投资后实施诈骗行为。
防范校园贷ppt课件
已经有网友证实一台4000元的手机，使用分期付款方式购买，实际需要 支付的总金额高达4800元。
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“校园贷”某层度上就是以服 务为名义的高利贷，分期付款外 衣下的1 分期贷款，合同中暗藏欺 诈行径，且监管空缺，维权无处 可寻……
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警示 :
个平台上获得贷款。其中被负债最多的，达到了11万元。郑的室友表示，网络上和他有关 的不少借款，其签字和照片都不是本人，但最后都被成功受理。这样的事情真的是细思极 恐，很多时候我们都会忽视个人的信用记录对未来的发展的重要影响。
第三校步园：网鼓贷励平大台学显生示借，款大总超学前结生消们一费的下借贷，需有求五几花点八门四，点消费：购物、应急周转、培训助
6
1 总结一下，有几点四点：
7
正如我们都能感受到的，互联网金融的蓬勃发展， 迎来了大学生分期消费市场的春天。
普通大学生的经济来源依靠父母，只有固定的生 活费用但是消费水平高，为了满足消费需求很多同学 会考虑分期1 付款等服务，一种号称“零首付”“零风 险”“无担保无抵押”“100%正品”的新兴消费模 式正在全国大学生中流行起来，从数千元的手机到几 十块的袜子，都可以通过这种先赊购后月付的方式 “随时拥有”。
总结一下，有几点四点： 但先消费，后付款，看上去很美，实则暗藏风险， 不少大学生因此掉入“高费贷”陷阱，却投诉无门。
8
校园贷通常分为三种：
一是专门针对大学生的分期购物平台，如如 趣分期、任分期等，部分还提供较低额度的 现金提现；1
二是P2P贷款平台，用于大学生助学和创业， 如投投贷、名校贷等；
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“校园贷”某层度上就是以服 务为名义的高利贷，分期付款外 衣下的1 分期贷款，合同中暗藏欺 诈行径，且监管空缺，维权无处 可寻……
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警示 :
个平台上获得贷款。其中被负债最多的，达到了11万元。郑的室友表示，网络上和他有关 的不少借款，其签字和照片都不是本人，但最后都被成功受理。这样的事情真的是细思极 恐，很多时候我们都会忽视个人的信用记录对未来的发展的重要影响。
第三校步园：网鼓贷励平大台学显生示借，款大总超学前结生消们一费的下借贷，需有求五几花点八门四，点消费：购物、应急周转、培训助
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1 总结一下，有几点四点：
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正如我们都能感受到的，互联网金融的蓬勃发展， 迎来了大学生分期消费市场的春天。
普通大学生的经济来源依靠父母，只有固定的生 活费用但是消费水平高，为了满足消费需求很多同学 会考虑分期1 付款等服务，一种号称“零首付”“零风 险”“无担保无抵押”“100%正品”的新兴消费模 式正在全国大学生中流行起来，从数千元的手机到几 十块的袜子，都可以通过这种先赊购后月付的方式 “随时拥有”。
总结一下，有几点四点： 但先消费，后付款，看上去很美，实则暗藏风险， 不少大学生因此掉入“高费贷”陷阱，却投诉无门。
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校园贷通常分为三种：
一是专门针对大学生的分期购物平台，如如 趣分期、任分期等，部分还提供较低额度的 现金提现；1
二是P2P贷款平台，用于大学生助学和创业， 如投投贷、名校贷等；
借、假、冒名贷款的风险防范与对策
借、假、冒名贷款的风险防范与对策借、假、冒名贷款的风险防范与对策发表日期：2012年2月26日出处：辽宁省农村信用社联合社铁岭办事处作者：蔡葵本页面已被访问 73 次近年来，通过对农村信用社新增贷款检查发现，借、假、冒名贷款频繁出现，有的金额巨大。
不仅给信贷资金带来较大的风险和损失。
而且严重影响了农村信用社的社会形象，也削弱了其对新农村建设工作的支持力度，甚至导致一些信用社员工参与冒（顶）名贷款，触犯了法律，受到了惩处。
笔者试就冒（顶）名贷款的产生、危害及防范略抒已见，并就如何化解冒顶之风进行探究，以供商鹤。
一、借、假、冒名贷款的危害性（一）借、假、冒名贷款的定义所谓借、假、冒名贷款就是采用假借名或者冒用他人的名义，套取信贷资金的行为。
（二）借、假、冒名贷款的危害性1.借、假、冒名贷款的产生，让一些投机者有利可图，一遇资金困难，会变本加厉地套取他人信用，从而更加漠视信用，形成区域性征信查询系统不准确，导致社会信用体系的混乱。
2.借、假、冒名贷款的产生，极易产生腐败肌体，操作者一旦被俘虏，就会漠视国家法律，漠视行业规定，有恃无恐，屡禁不止，以身试法、编造出职权内更多的借、假、冒名贷款，搭车入股，使其陷入深渊不能自拔。
3.借、假、冒名贷款的产生，极易滋生助长不正之风。
它不仅具有广泛传播功效，还有失贷款的严肃性、安全性、法律性，它无形中纵容了信贷管理人员积极参与，社会人员的效仿，使得越来越多的人为达到目的而使得漠视信用，失信之风蔓延。
4.借、假、冒名贷款的产生，极易形成垒大户，超比例、超限额贷款，形成较大的潜在风险隐患。
5.借、假、冒名贷款的产生，一旦使用者项目资金链断裂，收息无望，极易形成银行内部正常形态管理类贷款中的不良贷款，导致风险分类偏离度加大，影响正常经营决策。
二、借、假、冒名贷款的成因借、假、冒名贷款的产生，严重损害了农村信用社形象，给信贷资金安全带来一定的风险隐患，究其原因，主要包括以下几个方面：1.信贷管理人员“贷前调查”制度落实不到位，走过场。
防治诈骗贷款教育课件
网贷行为。
贷款建议
三、提高自我保护意识
保护好自己的个人身份信息，切勿将自己的个人 身份信息借给他人借款或购物，学会用正当手段
或者动用法律武器保护自己。
四、老师和学校方面
班主任、辅导员密切关注学生的异常消费行为，发 现问题及时提醒；学校应开展关于理性消费的相关
课程，向学生宣传一些简单的金融常识等。
贷款建议
应对策略
•有相当一部分网络贷款公司，在贷款到帐后，要收取“指标费用”， 其实就是服务费，比如贷款10000元，可能就会收取百分之十的服务 费，贷款人拿到的钱其实只有9000。
•某高校学生透露代理向他介绍贷5000元，分12个月还清，每个 月仅需偿还551，仔细算下来，该学生总共需支付6612元，折 合贷款年利率为26%，而事实上，年利率超过24%就已经属于 高利贷了！
案例分析
案例三
杭州某大学生谎称家里开船厂，在新加坡有酒店， 再加上出手阔绰，是同学眼中的标准的壕，在取得 同学信任后，以做代购生意，向家里证明自己的能 力，但缺乏启动资金为名，骗取同学帮他到互联网 金融平台贷款，拿到钱后却用于赌球，最终全部输 光。据悉，被骗学生多达40余人，被骗贷款最多达 数万元。
依法严厉打击校园诈骗防范不法分子远离金融诈骗
汇报人：XXX 汇报时间：20XX
无需任何担保，无需任何资质，只需动动手指，填填表格， 就能贷款几千甚至几万元，从而不必卖肾也能享受智能手机 带来的虚荣和快感。
据调查，校园消费贷款平台的风控措施差别较大，个别平台 存在学生身份被冒用的风险。此外，部分为学生提供现金借 款的平台难以控制借款流向，可能导致缺乏自制力的学生过 度消费。
什么是网贷
案例一
案例分析
案例二
• 大三学生小杨在去年12月迷上了一款手机游戏，三天内他不知 不觉就消费了近800元。 “好面子”的小杨便想起了校门口的 借贷“小广告”。
贷款建议
三、提高自我保护意识
保护好自己的个人身份信息，切勿将自己的个人 身份信息借给他人借款或购物，学会用正当手段
或者动用法律武器保护自己。
四、老师和学校方面
班主任、辅导员密切关注学生的异常消费行为，发 现问题及时提醒；学校应开展关于理性消费的相关
课程，向学生宣传一些简单的金融常识等。
贷款建议
应对策略
•有相当一部分网络贷款公司，在贷款到帐后，要收取“指标费用”， 其实就是服务费，比如贷款10000元，可能就会收取百分之十的服务 费，贷款人拿到的钱其实只有9000。
•某高校学生透露代理向他介绍贷5000元，分12个月还清，每个 月仅需偿还551，仔细算下来，该学生总共需支付6612元，折 合贷款年利率为26%，而事实上，年利率超过24%就已经属于 高利贷了！
案例分析
案例三
杭州某大学生谎称家里开船厂，在新加坡有酒店， 再加上出手阔绰，是同学眼中的标准的壕，在取得 同学信任后，以做代购生意，向家里证明自己的能 力，但缺乏启动资金为名，骗取同学帮他到互联网 金融平台贷款，拿到钱后却用于赌球，最终全部输 光。据悉，被骗学生多达40余人，被骗贷款最多达 数万元。
依法严厉打击校园诈骗防范不法分子远离金融诈骗
汇报人：XXX 汇报时间：20XX
无需任何担保，无需任何资质，只需动动手指，填填表格， 就能贷款几千甚至几万元，从而不必卖肾也能享受智能手机 带来的虚荣和快感。
据调查，校园消费贷款平台的风控措施差别较大，个别平台 存在学生身份被冒用的风险。此外，部分为学生提供现金借 款的平台难以控制借款流向，可能导致缺乏自制力的学生过 度消费。
什么是网贷
案例一
案例分析
案例二
• 大三学生小杨在去年12月迷上了一款手机游戏，三天内他不知 不觉就消费了近800元。 “好面子”的小杨便想起了校门口的 借贷“小广告”。
防范校园贷陷阱教育PPT
1
沉重的还款压力
高利率会使借款人负担沉重的还款压力,常常导致资金周转困难,甚至恶性循环。
2
信用记录恶化
逾期还款可能会严重损害借款人的信用记录,未来贷款和就业机会都会受到影响。
3
潜在的法律风险
校园贷的高利率可能涉及违法行为,借款人也可能面临法律纠纷和诉讼的风险。
如何识别并远离校园贷
识别校园贷陷阱
留意高利率、缺乏担保、过度推销、快速放款等问题,这些都可能是校园贷的隐患。
培养财务能力
掌握简单的理财方法,有助于学生建立良好的消费习惯,合理规划自己的生活费用。
增强责任感
了解借贷的利弊及还款义务,可以促使学生养成负责任的财务行为,为未来的独立生活做好准备。
校园贷风险防范的社会责任
社区互助
校园贷风险预防需要社区各界通力合作。家长、老师、学校、金融机构等共同参与,形成全方位的保护网络。
了解合法贷款
了解学校或银行等正规渠道提供的合法贷款服务,了解利率、期限等条件。
审慎评估自身
仔细评估自身的实际需求和还款能力,不轻易被诱惑进入不合理的贷款。
远离非法渠道
远离那些缺乏监管、风险高昂的非法校园贷,以免陷入债务陷阱。
校园贷申请的常见手段
网络广告
贷款机构会通过各种网络平台发布眼花缭乱的广告,以低息贷款、免息等优惠措施吸引学生。
合理规划资金并制定还款计划
分析自身财务状况
详细列出收支情况,了解当前的资金余额和月度支出。这将有助于您合理规划贷款金额及还款计划。
设定合理的贷款金额
根据收支分析和还款能力,确定一个适度的贷款金额,既能满足实际需求,又不会造成过大负担。
制定循序渐进的还款计划
根据自身工资收入和生活开支,制定一个循序渐进的还款计划。合理分配每月还款金额,避免逾期带来的不利影响。
根治冒名、顶名贷款
根治冒名、顶名贷款实现农户小额贷款可持续发展党的十七届三中全会审议通过的《中共中央关于推进农村改革发展若干重大问题的决定》，把‚建立现代农村金融制度‛列为‚大力推进改革创新，加强农村制度建设‛的一个重要方面。
农村信用社作为农村金融的重要组成部分，如何通过加强防控信贷风险，实现农户小额贷款可持续发展，为农村改革发展提供更大的资金支持，是当前乃至今后一个时期内我们要进一步研究和解决的一个问题。
而加强信贷风险防控的重点之一，就是根治农户小额贷款发放管理中的冒名、顶名贷款问题。
一、冒名、顶名贷款成因分析（一）冒名、顶名贷款的表现及危害冒名、顶名贷款是通过欺骗手段获取信用社信贷资金的一种欺诈行为。
其表现通常为：①贷款人因本人不符合贷款条件或其他违规原因，不能通过正常程序在农村信用社取得贷款，而虚构借款人或在‚借款人‛不知情的情况下，通过私刻假名章、制造假证件或盗用他人有效证件、伪造虚假贷款合同等非法手段获取的贷款；②在他人知情或经他人允许的情况下，以他人名义获取的贷款；③内部人员违法违规，与用款人恶意串通，采取冒名、顶名的手段为不符合条件的关系人发放贷款，或采取冒名、顶名方式套取信用社贷款供自己使用。
冒名、顶名贷款的危害：由于冒名、顶名贷款具有欺骗性、虚假性、隐蔽性，掩盖了信贷资产的真实性和安全性，使贷前调查、贷时审查、贷后检查等有效程序成为虚臵，造成垒大户、跨区域、超越权限、多头贷款等违规贷款，使立据承债人和贷款使用人相分离，权利和义务不对等，贷款主体失效。
贷款到期后，实际用款人往往不履行还款义务，引起贷款纠纷。
农村信用社也因为发放冒名、顶名贷款，必须承担由此引发的法律责任，潜在损失极有可能转化为现实损失，给信贷资金安全带来较大的风险隐患。
尤其是业内人员与外部恶意串通或伪造冒用客户资料形成的冒名、顶名贷款，其危害更大，不仅会毁掉一批信用社干部，还会对农村信用社的公众信誉和社会形象造成恶劣的影响。
银监会今年10月印发的《中国银监会办公厅关于内蒙古自治区农村合作金融机构案件风险情况的通报》（银监办发[2008]214号）披露，2006年以来内蒙古农村合作金融机构发现各类案件56件，其中冒名、顶名贷款31件，占比高达55.4%。
小额贷款的法律风险防范课件
（五）抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的 土地使用权； （六）依法可以抵押的其他财产。 抵押人可以将前款所列财产一并抵押。 第三十六条 以依法取得的国有土地上的房屋抵押的，该房屋占用范围内的国有土 地使用权同时抵押。
以出让方式取得的国有土地使用权抵押的，应当将抵押时该国有土地上的房屋同 时抵押。
③、 不要一律采用制式合同。制式合同的好处是方便重复使用，小额大 面积放贷时可以使用，但一般贷款最好不要使用，因为法律对格式合同 提供一方的要求是十 分苛刻的，稍有不慎就会导致对银行不利的法律后 果。
④、 增加保护性条款。首先是对故意隐瞒关联担保企业信息的，一经发 现，借贷公司有权提前收回贷款；其次是借款人、担保人要定期向借贷 公司报送对外担保情况，并 承诺提供的信息和对外担保金额完整、真实、 准确；再次是担保人未经借贷公司书面同意，以其有效经营资产向他人 设定抵（质）押或对外提供保证，贷款风险增加时，借贷公司有权停止 发放尚未发放的贷款，并要求借款人提前偿还已发放的部分或全部贷款； 最后是在保证合同有效期内，担保人财务状况恶化、经营机制或组织结 构发生 变化，如合并、联营、破产、解散和涉及重大经济纠纷等情况危 及担保代偿能力时，银行有权要求借款人提供新的合法、有效、可靠的 担保。
不满十周岁的未成年人是无民事行为能力人，由他的法定代理人代理民事活动。 第十三条 不能辨认自己行为的精神病人是无民事行为能力人，由他的法定代理人代理 民事活动。
第十四条 无民事行为能力人、限制民事行为能力人的监护人是他的法定代理人。
• 3、诉讼时效： • 第一百三十五条 向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为二年，
2、行为能力
第十一条 十八周岁以上的公民是成年人，具有完全民事行为能力，可以独立进行民事活动， 是完全民事行为能力人。
以出让方式取得的国有土地使用权抵押的，应当将抵押时该国有土地上的房屋同 时抵押。
③、 不要一律采用制式合同。制式合同的好处是方便重复使用，小额大 面积放贷时可以使用，但一般贷款最好不要使用，因为法律对格式合同 提供一方的要求是十 分苛刻的，稍有不慎就会导致对银行不利的法律后 果。
④、 增加保护性条款。首先是对故意隐瞒关联担保企业信息的，一经发 现，借贷公司有权提前收回贷款；其次是借款人、担保人要定期向借贷 公司报送对外担保情况，并 承诺提供的信息和对外担保金额完整、真实、 准确；再次是担保人未经借贷公司书面同意，以其有效经营资产向他人 设定抵（质）押或对外提供保证，贷款风险增加时，借贷公司有权停止 发放尚未发放的贷款，并要求借款人提前偿还已发放的部分或全部贷款； 最后是在保证合同有效期内，担保人财务状况恶化、经营机制或组织结 构发生 变化，如合并、联营、破产、解散和涉及重大经济纠纷等情况危 及担保代偿能力时，银行有权要求借款人提供新的合法、有效、可靠的 担保。
不满十周岁的未成年人是无民事行为能力人，由他的法定代理人代理民事活动。 第十三条 不能辨认自己行为的精神病人是无民事行为能力人，由他的法定代理人代理 民事活动。
第十四条 无民事行为能力人、限制民事行为能力人的监护人是他的法定代理人。
• 3、诉讼时效： • 第一百三十五条 向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为二年，
2、行为能力
第十一条 十八周岁以上的公民是成年人，具有完全民事行为能力，可以独立进行民事活动， 是完全民事行为能力人。
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部检查）； 2.日常贷后检查； 3.案件风险排查； 4.突击检查（飞行检查）。
具体检查清理方式：
1. 检查应通过调阅档案资料、现场检查、电 话外核、实地外核相结合的方式进行。外核 是清理顶冒名贷款的最有效手段；
2.对于存在办理时间集中、金额相同的多笔 贷款以及对多笔贷款资金流入同一账户、贷 款本息由同一账户支付或由同一客户担保贷 款现象的银行机构，应进行重点检查。
4.加大责任追究力度。 （1）新增： 打击顶冒名贷款，遏制新增是关键，避免出现顶冒
名贷款前清后增问题； 将“新增顶冒名贷款”作为一条高压线，加大对新
增顶冒名贷款责任人的惩处力度，长久保持打击顶 冒名贷款的高压态势； 对新增的顶冒名贷款，不论金额大小、有无形成损 失、涉及到谁，都一律按照相关规定和已经明确的 纪律要求严格责任追究，绝不姑息。
（2）存量： 在责任追究上，本着“区别对待、打击重点、宽严相济”
的原则，合理进行责任追究。 应区别顶冒名贷款的成因，要着眼于长远发展，充分考虑
如何使责任人解除包袱、轻装上阵；同时做到，既不能把 产生顶冒名贷款的原因简单归咎于信贷人员，也不能一味 追究信贷人员而忽略决策管理人员的责任。 应按照清理进度、债权落实情况和最终形成损失程度进行 责任追究，对勾结外部人员故意发放顶冒名贷款的、情节 严重、损失较大的进行严厉追究，并可移交公安机关处理； 对于没有造成损失或损失较小的，可以从轻处理，不要形 成案件；对积极配合清理清收、切实化解贷款风险、历史 遗留原因形成、积极买断债权的可从轻追究。 总的指导思想是，既要施加足够的压力，又要给相关责任 人以出路，促其积极主动地做好清收工作。
不当之处，敬请各位领导 批评指正！
谢 谢！
• 9、春去春又回，新桃换旧符。在那桃花盛开的地方，在这醉人芬芳的季节，愿你生活像春天一样阳光，心情像桃花一样美丽，日子像桃子一样甜蜜。 2020/11/152020/11/15Sunday, November 15, 2020
• 10、人的志向通常和他们的能力成正比例。2020/11/152020/11/152020/11/1511/15/2020 6:52:50 PM • 11、夫学须志也，才须学也，非学无以广才，非志无以成学。2020/11/152020/11/152020/11/15Nov-2015-Nov-20 • 12、越是无能的人，越喜欢挑剔别人的错儿。2020/11/152020/11/152020/11/15Sunday, November 15, 2020 • 13、志不立，天下无可成之事。2020/11/152020/11/152020/11/152020/11/1511/15/2020
7.对符合打包条件的顶冒名贷款优先进行打包处置， 按照规定权限操作；
8.鼓励各级各单位创新顶冒名贷款清理清收方式， 只要实现“落实债务、降低风险、资产保全”的 顶冒名贷款，经办事处、市联社批准后，可以视 同已完成清理工作。
（五）重视冒名贷款的善后处理
1.在顶冒名贷款清收处置工作中，要同步做好被冒 名贷款人在征信系统中的信息维护工作，及时删除 不良信息；
编造有关资料办理的贷款； 2.可认定为顶名贷款的两种情况：①借款主体与用
款主体不一致，而且贷款业务办理过程中存在没有 将贷款资金转入借款人账户（直接支取现金或划拨 到实际使用人、客户经理等其他人账户）或其他违 规行为；②虽然不存在以上违规行为，但客户证实 或有其他证据足够证明信用社及相关人员知情、甚 至参与借款主体与用款主体不一致的业务操作。 3.顶名贷款和冒名贷款的显著区别：顶名贷款被假 借名义的人对贷款知情，冒名贷款被假借名义的人 对贷款不知情。
3.对多户贷款一户使用或多户贷款企业（政府、 村委）使用，实际用款人具备偿还能力且做出还 款承诺的，可进行归并，由实际用款人承担债务;
4.对实际用款人赖债、逃债、拒不认账的，积极 与司法骗贷等 违法犯罪；
5.对符合核销条件的顶冒名贷款，在对相关人员 进行责任追究后，可按规定程序进行核销处理。
对借款人或实际用款人死亡、被判刑、下落不明，或实际用款 企业破产倒闭的顶冒名贷款，应抓紧对借款人和保证人进行追 偿，参与企业的财产分配后，完善相关证明材料及时予以核销 或打包处置。
对因责任人违规形成且实际用款人还款能力较差的顶冒名贷款， 可鼓励、引导责任人采取债权买断的方式进行清收；对于数额 较大、短期内无法清收完毕的，可根据责任人的收入情况签订 协议，分期归还。
5、提升科技支撑能力。
加大科技研发力度，提高信贷管理工作中的科技 含量，提高信贷管理系统的应用水平，确保采集 信息的真实性和数据录入的准确性，充分发挥系 统对顶冒名贷款的“拦截”作用。
6.加强宣传引导。 针对借款人尤其是农户法律意识淡薄、自我
保护意识差的状况，做好宣传工作，使借款 人充分认识到顶冒名贷款的危害性，提高自 身风险意识。 结合人行个人征信系统的广泛应用，广泛宣 传个人信用记录，积极宣传和倡导“守信光 荣、失信可耻”，让广大客户充分认识到顶 冒名贷款对己、对人的危害性，真爱自身信 用记录。
2.加强信贷基础管理。 严格落实贷款新规，落实贷款“面谈面签”、
“实贷实付”等制度，提高信贷人员的制度执行 力； 完善和细化贷款操作流程，严格授权管理，明确 岗位职责分工，健全监督制约机制，严格落实 “贷款三查”、“审贷分离”、“集体审议”制 度，推行贷款上柜台办理，严格执行贷款转账结 算制度； 推行客户经理AB岗制度，无论贷款金额大小， 一律实行双人贷前调查，双人贷后检查，避免信 贷人员“一手清”现象，实行“阳光办贷”； 严格实行贷款第一责任人制度，明确贷款责任。
（二）根据顶冒名贷款的成因、形式及特点，区别 对待，分类处置：
1.对借款人、实际用款人承认债务，且具备还款 能力的，进一步加大清理力度，争取以现金方式 提前收回贷款；
2.对现金清收困难的，要与借款人和实际用款人 进行积极协商，争取由偿还能力强的一方承接债 务，并追加资产抵押或其他有效担保后重新签订 贷款手续；
三、顶冒名贷款的清理
清理顶冒名贷款，可分为内部主动、外部被动两个方面。 从内部讲，主要是单位内部通过贷款检查清理发现，检查 关键要避免走过场、流于形式；从外部讲，除外部检查外， 少量顶冒名贷款则是由被假借名义的人举报、投诉、媒体 曝光或个人征信异议处理等方式发现。
主要检查方式： 1.贷款专项检查（内部自查、交叉检查、外
贷资产质量，并会造成较大的信贷资金损失 ； 2.顶冒名贷款的大量存在，是诱发案件的重要因素，
已经成为金融违法犯罪的温床； 3.顶冒名贷款的大量存在，严重影响和损害了银行
机构的良好社会形象； 4.顶冒名贷款的大量存在，损害了客户的切身利益，
恶化了社会信用环境。 总之，各级管理人员必须深刻认识顶冒名贷款
3.加大监督检查力度。 加强内部监督检查，定期组织贷款专项检查，认
真做好贷后检查；加强贷款外核力度，每年按照 一定比例对辖内贷款进行交叉外核； 完善部门和岗位设置，建立贷后检查的专职部门 或设立专门岗位，配备专门人员，专门负责贷后 检查工作； 加强外部监督，要通过设立服务牌、散发“明白 纸”以及通过当地电视台公开贷款条件、程序和 举报监督电话等形式，进一步鼓励社会各界对本 机构贷款情况进行监督。
4.凡是已制定好核销计划并经税务部门审核同意 的顶冒名贷款，视同已完成清理；
5.法院已判决且已经落实了债权债务关系的顶冒 名贷款，视同已完成清理；
6.对由于重新落实债务到实际用款人名下，存在承 贷主体不合规的，作为特例对待，由县级联社统 一集中审批，重新进行调查、审查、审批的有关 人员只对手续的真实性和完备性负责，清收责任 仍由原责任人承担；
1.对信用社自用的顶冒名贷款，县级联社制定好 处置计划，经办事处、市联社审查批准的，视同 已完成清理；
2.员工自用的顶冒名贷款，只要落实到员工名下， 明确债权债务关系，并签订还款协议，按月或按 季扣发工资归还贷款本息，上述手续办理完毕后， 视同已完成清理；
3.采取债权买断方式清收的顶冒名贷款，只要签 订了买断协议，并明确还款期限，自签订买断协 议之日起，视同已完成清理；
正确认识顶名贷款的定义，全面把握判定标准，以 贷款合同、发放手续等为依据，正确判定贷款性质， 既不能隐瞒不报、贻误清收时机，也不能随意扩大、 人为增加工作难度。对因理解不到位误定的，在重 新认定确认后，应及时予以剔除。
（三）顶冒名贷款常见的表现形式： 1.自批自贷贷款 2.关系人贷款 3.跨区域贷款 4.垒大户贷款 5.超权限贷款 6.化整为零贷款 7.个贷企（村）用贷款
四、顶冒名贷款的清收与处置
（一）主要方法和措施： 1. 高度重视，加强领导（一把手负责制）； 2. 锁定余额，建立台账（实行台账管理） ； 3. 明确任务，强化考核； 4. 落实责任，责任清收； 5. 区别对待，分类处置； 6. 借助外力，联合清收（联合公安，依法诉讼） ； 7. 特殊情况，特别处理（省联社“八项政策”）。
对依靠银行自身力量难以清理清收的顶冒名贷款，可引导信用 记录好、偿债能力强的企业或种养大户等第三方主动承接，并 给予贷款利率优惠。
（四）参考：农信社清收顶冒名贷款的“八项政 策”： 在2010年全省农村信用社顶冒名贷款专项集 中治理活动中，鉴于具体顶冒名贷款形成的复杂 性及清理清收的难度，为切实加快清理清收工作 进度，省联社深入分析研究，并与监管部门沟通， 本着合规合法、实事求是、灵活掌握、科学发展 的原则，提出了清收处置顶冒名贷款的“八项政 策”：
明确一点：只要是借款人亲自办理贷款手 续、贷款资金直接转入借款人账户，就不 属于顶名贷款。
如果借款人没有按合同约定合理使用贷款 资金，私下转借他人或单位，这类贷款不 属于顶冒名贷款。这是借款人的过失，其 与银行机构的债权债务关系未改变。不管 现在借款人认不认可，还款义务仍由借款 人履行。
在顶冒名贷款清理过程中，对顶冒名贷款的定义把 握不准、认定质量不高的问题较为突出。尤其是对 顶名贷款的定义，部分信贷人员甚至管理人员认定 不准，将部分没有确切证据的合规贷款认定为顶名 贷款，形成“疑似”或“似是而非”的顶名贷款， 干扰顶冒名贷款的清理清收工作。
具体检查清理方式：
1. 检查应通过调阅档案资料、现场检查、电 话外核、实地外核相结合的方式进行。外核 是清理顶冒名贷款的最有效手段；
2.对于存在办理时间集中、金额相同的多笔 贷款以及对多笔贷款资金流入同一账户、贷 款本息由同一账户支付或由同一客户担保贷 款现象的银行机构，应进行重点检查。
4.加大责任追究力度。 （1）新增： 打击顶冒名贷款，遏制新增是关键，避免出现顶冒
名贷款前清后增问题； 将“新增顶冒名贷款”作为一条高压线，加大对新
增顶冒名贷款责任人的惩处力度，长久保持打击顶 冒名贷款的高压态势； 对新增的顶冒名贷款，不论金额大小、有无形成损 失、涉及到谁，都一律按照相关规定和已经明确的 纪律要求严格责任追究，绝不姑息。
（2）存量： 在责任追究上，本着“区别对待、打击重点、宽严相济”
的原则，合理进行责任追究。 应区别顶冒名贷款的成因，要着眼于长远发展，充分考虑
如何使责任人解除包袱、轻装上阵；同时做到，既不能把 产生顶冒名贷款的原因简单归咎于信贷人员，也不能一味 追究信贷人员而忽略决策管理人员的责任。 应按照清理进度、债权落实情况和最终形成损失程度进行 责任追究，对勾结外部人员故意发放顶冒名贷款的、情节 严重、损失较大的进行严厉追究，并可移交公安机关处理； 对于没有造成损失或损失较小的，可以从轻处理，不要形 成案件；对积极配合清理清收、切实化解贷款风险、历史 遗留原因形成、积极买断债权的可从轻追究。 总的指导思想是，既要施加足够的压力，又要给相关责任 人以出路，促其积极主动地做好清收工作。
不当之处，敬请各位领导 批评指正！
谢 谢！
• 9、春去春又回，新桃换旧符。在那桃花盛开的地方，在这醉人芬芳的季节，愿你生活像春天一样阳光，心情像桃花一样美丽，日子像桃子一样甜蜜。 2020/11/152020/11/15Sunday, November 15, 2020
• 10、人的志向通常和他们的能力成正比例。2020/11/152020/11/152020/11/1511/15/2020 6:52:50 PM • 11、夫学须志也，才须学也，非学无以广才，非志无以成学。2020/11/152020/11/152020/11/15Nov-2015-Nov-20 • 12、越是无能的人，越喜欢挑剔别人的错儿。2020/11/152020/11/152020/11/15Sunday, November 15, 2020 • 13、志不立，天下无可成之事。2020/11/152020/11/152020/11/152020/11/1511/15/2020
7.对符合打包条件的顶冒名贷款优先进行打包处置， 按照规定权限操作；
8.鼓励各级各单位创新顶冒名贷款清理清收方式， 只要实现“落实债务、降低风险、资产保全”的 顶冒名贷款，经办事处、市联社批准后，可以视 同已完成清理工作。
（五）重视冒名贷款的善后处理
1.在顶冒名贷款清收处置工作中，要同步做好被冒 名贷款人在征信系统中的信息维护工作，及时删除 不良信息；
编造有关资料办理的贷款； 2.可认定为顶名贷款的两种情况：①借款主体与用
款主体不一致，而且贷款业务办理过程中存在没有 将贷款资金转入借款人账户（直接支取现金或划拨 到实际使用人、客户经理等其他人账户）或其他违 规行为；②虽然不存在以上违规行为，但客户证实 或有其他证据足够证明信用社及相关人员知情、甚 至参与借款主体与用款主体不一致的业务操作。 3.顶名贷款和冒名贷款的显著区别：顶名贷款被假 借名义的人对贷款知情，冒名贷款被假借名义的人 对贷款不知情。
3.对多户贷款一户使用或多户贷款企业（政府、 村委）使用，实际用款人具备偿还能力且做出还 款承诺的，可进行归并，由实际用款人承担债务;
4.对实际用款人赖债、逃债、拒不认账的，积极 与司法骗贷等 违法犯罪；
5.对符合核销条件的顶冒名贷款，在对相关人员 进行责任追究后，可按规定程序进行核销处理。
对借款人或实际用款人死亡、被判刑、下落不明，或实际用款 企业破产倒闭的顶冒名贷款，应抓紧对借款人和保证人进行追 偿，参与企业的财产分配后，完善相关证明材料及时予以核销 或打包处置。
对因责任人违规形成且实际用款人还款能力较差的顶冒名贷款， 可鼓励、引导责任人采取债权买断的方式进行清收；对于数额 较大、短期内无法清收完毕的，可根据责任人的收入情况签订 协议，分期归还。
5、提升科技支撑能力。
加大科技研发力度，提高信贷管理工作中的科技 含量，提高信贷管理系统的应用水平，确保采集 信息的真实性和数据录入的准确性，充分发挥系 统对顶冒名贷款的“拦截”作用。
6.加强宣传引导。 针对借款人尤其是农户法律意识淡薄、自我
保护意识差的状况，做好宣传工作，使借款 人充分认识到顶冒名贷款的危害性，提高自 身风险意识。 结合人行个人征信系统的广泛应用，广泛宣 传个人信用记录，积极宣传和倡导“守信光 荣、失信可耻”，让广大客户充分认识到顶 冒名贷款对己、对人的危害性，真爱自身信 用记录。
2.加强信贷基础管理。 严格落实贷款新规，落实贷款“面谈面签”、
“实贷实付”等制度，提高信贷人员的制度执行 力； 完善和细化贷款操作流程，严格授权管理，明确 岗位职责分工，健全监督制约机制，严格落实 “贷款三查”、“审贷分离”、“集体审议”制 度，推行贷款上柜台办理，严格执行贷款转账结 算制度； 推行客户经理AB岗制度，无论贷款金额大小， 一律实行双人贷前调查，双人贷后检查，避免信 贷人员“一手清”现象，实行“阳光办贷”； 严格实行贷款第一责任人制度，明确贷款责任。
（二）根据顶冒名贷款的成因、形式及特点，区别 对待，分类处置：
1.对借款人、实际用款人承认债务，且具备还款 能力的，进一步加大清理力度，争取以现金方式 提前收回贷款；
2.对现金清收困难的，要与借款人和实际用款人 进行积极协商，争取由偿还能力强的一方承接债 务，并追加资产抵押或其他有效担保后重新签订 贷款手续；
三、顶冒名贷款的清理
清理顶冒名贷款，可分为内部主动、外部被动两个方面。 从内部讲，主要是单位内部通过贷款检查清理发现，检查 关键要避免走过场、流于形式；从外部讲，除外部检查外， 少量顶冒名贷款则是由被假借名义的人举报、投诉、媒体 曝光或个人征信异议处理等方式发现。
主要检查方式： 1.贷款专项检查（内部自查、交叉检查、外
贷资产质量，并会造成较大的信贷资金损失 ； 2.顶冒名贷款的大量存在，是诱发案件的重要因素，
已经成为金融违法犯罪的温床； 3.顶冒名贷款的大量存在，严重影响和损害了银行
机构的良好社会形象； 4.顶冒名贷款的大量存在，损害了客户的切身利益，
恶化了社会信用环境。 总之，各级管理人员必须深刻认识顶冒名贷款
3.加大监督检查力度。 加强内部监督检查，定期组织贷款专项检查，认
真做好贷后检查；加强贷款外核力度，每年按照 一定比例对辖内贷款进行交叉外核； 完善部门和岗位设置，建立贷后检查的专职部门 或设立专门岗位，配备专门人员，专门负责贷后 检查工作； 加强外部监督，要通过设立服务牌、散发“明白 纸”以及通过当地电视台公开贷款条件、程序和 举报监督电话等形式，进一步鼓励社会各界对本 机构贷款情况进行监督。
4.凡是已制定好核销计划并经税务部门审核同意 的顶冒名贷款，视同已完成清理；
5.法院已判决且已经落实了债权债务关系的顶冒 名贷款，视同已完成清理；
6.对由于重新落实债务到实际用款人名下，存在承 贷主体不合规的，作为特例对待，由县级联社统 一集中审批，重新进行调查、审查、审批的有关 人员只对手续的真实性和完备性负责，清收责任 仍由原责任人承担；
1.对信用社自用的顶冒名贷款，县级联社制定好 处置计划，经办事处、市联社审查批准的，视同 已完成清理；
2.员工自用的顶冒名贷款，只要落实到员工名下， 明确债权债务关系，并签订还款协议，按月或按 季扣发工资归还贷款本息，上述手续办理完毕后， 视同已完成清理；
3.采取债权买断方式清收的顶冒名贷款，只要签 订了买断协议，并明确还款期限，自签订买断协 议之日起，视同已完成清理；
正确认识顶名贷款的定义，全面把握判定标准，以 贷款合同、发放手续等为依据，正确判定贷款性质， 既不能隐瞒不报、贻误清收时机，也不能随意扩大、 人为增加工作难度。对因理解不到位误定的，在重 新认定确认后，应及时予以剔除。
（三）顶冒名贷款常见的表现形式： 1.自批自贷贷款 2.关系人贷款 3.跨区域贷款 4.垒大户贷款 5.超权限贷款 6.化整为零贷款 7.个贷企（村）用贷款
四、顶冒名贷款的清收与处置
（一）主要方法和措施： 1. 高度重视，加强领导（一把手负责制）； 2. 锁定余额，建立台账（实行台账管理） ； 3. 明确任务，强化考核； 4. 落实责任，责任清收； 5. 区别对待，分类处置； 6. 借助外力，联合清收（联合公安，依法诉讼） ； 7. 特殊情况，特别处理（省联社“八项政策”）。
对依靠银行自身力量难以清理清收的顶冒名贷款，可引导信用 记录好、偿债能力强的企业或种养大户等第三方主动承接，并 给予贷款利率优惠。
（四）参考：农信社清收顶冒名贷款的“八项政 策”： 在2010年全省农村信用社顶冒名贷款专项集 中治理活动中，鉴于具体顶冒名贷款形成的复杂 性及清理清收的难度，为切实加快清理清收工作 进度，省联社深入分析研究，并与监管部门沟通， 本着合规合法、实事求是、灵活掌握、科学发展 的原则，提出了清收处置顶冒名贷款的“八项政 策”：
明确一点：只要是借款人亲自办理贷款手 续、贷款资金直接转入借款人账户，就不 属于顶名贷款。
如果借款人没有按合同约定合理使用贷款 资金，私下转借他人或单位，这类贷款不 属于顶冒名贷款。这是借款人的过失，其 与银行机构的债权债务关系未改变。不管 现在借款人认不认可，还款义务仍由借款 人履行。
在顶冒名贷款清理过程中，对顶冒名贷款的定义把 握不准、认定质量不高的问题较为突出。尤其是对 顶名贷款的定义，部分信贷人员甚至管理人员认定 不准，将部分没有确切证据的合规贷款认定为顶名 贷款，形成“疑似”或“似是而非”的顶名贷款， 干扰顶冒名贷款的清理清收工作。