银行顶冒名贷款认定清理处置与防范培训

? （三）顶冒名贷款常见的表现形式： 1.自批自贷贷款 2.关系人贷款 3.跨区域贷款 4.垒大户贷款 5.超权限贷款 6.化整为零贷款 7.个贷企（村）用贷款
三、顶冒名贷款的清理
清理顶冒名贷款，可分为内部主动、外部被动两个方面。 从内部讲，主要是单位内部通过贷款检查清理发现，检查 关键要避免走过场、流于形式；从外部讲，除外部检查外， 少量顶冒名贷款则是由被假借名义的人举报、投诉、媒体 曝光或个人征信异议处理等方式发现。
主要检查方式： ? 1.贷款专项检查 （内部自查、交叉检查、外
部检查）； ? 2.日常贷后检查； ? 3.案件风险排查； ? 4.突击检查（飞行检查）。
? 具体检查清理方式：
? 1. 检查应通过调阅档案资料、现场检查、电 话外核、实地外核相结合的方式进行。外核 是清理顶冒名贷款的最有效手段；
? 2.对于存在办理时间集中、金额相同的多笔 贷款以及对多笔贷款资金流入同一账户、贷 款本息由同一账户支付或由同一客户担保贷 款现象的银行机构，应进行重点检查。
? 3.对多户贷款一户使用或多户贷款企业（政府、 村委）使用，实际用款人具备偿还能力且做出还 款承诺的，可进行归并，由实际用款人承担债务 ;
? 4.对实际用款人赖债、逃债、拒不认账的，积极 与司法、执法机关合作，依法起诉或申请公安机 关介入，发挥司法手段的震慑作用，打击骗贷等 违法犯罪；
? 5.对符合核销条件的顶冒名贷款，在对相关人员 进行责任追究后，可按规定程序进行核销处理。
（二）根据顶冒名贷款的成因、形式及特点，区别 对待，分类处置：
? 1.对借款人、实际用款人承认债务，且具备还款 能力的，进一步加大清理力度，争取以现金方式 提前收回贷款；
? 2.对现金清收困难的，要与借款人和实际用款人 进行积极协商，争取由偿还能力强的一方承接债 务，并追加资产抵押或其他有效担保后重新签订 贷款手续；
? 3.顶名贷款和冒名贷款的显著区别：顶名贷款被假 借名义的人对贷款知情，冒名贷款被假借名义的人 对贷款不知情。
? 明确一点：只要是借款人亲自办理贷款手 续、贷款资金直接转入借款人账户，就不 属于顶名贷款。
? 如果借款人没有按合同约定合理使用贷款 资金，私下转借他人或单位，这类贷款不 属于顶冒名贷款。这是借款人的过失，其 与银行机构的债权债务关系未改变。不管 现在借款人认不认可，还款义务仍由借款 人履行。
? 2.可认定为顶名贷款的两种情况：①借款主体与用 款主体不一致，而且贷款业务办理过程中存在没有 将贷款资金转入借款人账户（直接支取现金或划拨 到实际使用人、客户经理等其他人账户）或其他违 规行为；②虽然不存在以上违规行为，但客户证实 或有其他证据足够证明信用社及相关人员知情、甚 至参与借款主体与用款主体不一致的业务操作。
? 对借款人或实际用款人死亡、被判刑、下落不明，或实际用款 企业破产倒闭的顶冒名贷款，应抓紧对借款人和保证人进行追 偿，参与企业的财产分配后，完善相关证明材料及时予以核销 或打包处置。
? 对因责任人违规形成且实际用款人还款能力较差的顶冒名贷款， 可鼓励、引导责任人采取债权买断的方式进行清收；对于数额 较大、短期内无法清收完毕的，可根据责任人的收入情况签订 协议，分期归还。
? 6.在贷款归并和重组中要注重使相关人员承担连 带保证责任，保留对借款人和实际用款人等相关 人员的追索权。
（三）积极实施市场化手段清收处置
在清收处置具体方式上，除了常用的现金清收、 重新落实债务人、以资抵债、法律诉讼、核销等 方式以外， 还要充分利用打包处置、资产置换、 债权买断、第三方承接等方式进行清理清收。如：
? 对依靠银行自身力量难以清理清收的顶冒名贷款，可引导信用 记录好、偿债能力强的企业或种养大户等第三方主动承接，并 给予贷款利率优惠。
（四）参考：农信社清收顶冒名贷款的“八项政 策”：
在2010年全省农村信用社顶冒名贷款专项集 中治理活动中，鉴于具体顶冒名贷款形成的复杂 性及清理清收的难度，为切实加快清理清收工作 进度，省联社深入分析研究，并与监管部门沟通， 本着合规合法、实事求是、灵活掌握、科学发展 的原则，提出了清收处置顶冒名贷款的“八项政 策”：
四、顶冒名贷款的清收与处置
（一）主要方法和措施： 1. 高度重视，加强领导 （一把手负责制）； 2. 锁定余额，建立台账 （实行台账管理） ； 3. 明确任务，强化考核； 4. 落实责任，责任清收； 5. 区别对待，分类处置； 6. 借助外力，联合清收 （联合公安，依法诉讼） ； 7. 特殊情况，特别处理 （省联社“八项政策”）。
? 在顶冒名贷款清理过程中，对顶冒名贷款的定义把 握不准、认定质量不高的问题较为突出。尤其是对 顶名贷款的定义，部分信贷人员甚至管理人员认定 不准，将部分没有确切证据的合规贷款认定为顶名 贷款，形成“疑似”或“似是而非”的顶名贷款， 干扰顶冒名贷款的清理清收工作。
? 正确认识顶名贷款的定义，全面把握判定标准，以 贷款合同、发放手续等为依据，正确判定贷款性质， 既不能隐瞒不报、贻误清收时机，也不能随意扩大、 人为增加工作难度。对因理解不到性，决不能作为一般性信贷管理问题来对待。
二、顶冒名贷款的认定
? （一）顶冒名贷款的定义： 是指实际需求贷款的人因各种违规原因，自 己不能通过正常程序从银行机构获取所需贷 款，从而采取假借他人的名义在银行机构获 取非法贷款。
? （二）顶冒名贷款可分为：顶名贷款，冒名贷款；
? 1.冒名贷款是指借款人不知情，或者虚构借款人及 编造有关资料办理的贷款；
银行顶冒名贷款的认定、清理、 处置与防范培训课件
提纲
? 一、顶冒名贷款的危害 ? 二、顶冒名贷款的认定 ? 三、顶冒名贷款的清理 ? 四、顶冒名贷款的清收与处置 ? 五、顶冒名贷款的防范
一、顶冒名贷款的危害
顶冒名贷款的危害性，主要体现在以下四方面： ? 1.顶冒名贷款的大量存在，严重制约银行机构的信
贷资产质量，并会造成较大的信贷资金损失 ； ? 2.顶冒名贷款的大量存在，是诱发案件的重要因素，
已经成为金融违法犯罪的温床； ? 3.顶冒名贷款的大量存在，严重影响和损害了银行
机构的良好社会形象； ? 4.顶冒名贷款的大量存在，损害了客户的切身利益，
恶化了社会信用环境。 总之，各级管理人员必须深刻认识顶冒名贷款