第四章 网络支付工具

后支付（信用卡）
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§4.2 银行卡支付
二、银行卡的类型（P32）
塑料卡 磁卡
按结构又分为“接触式 ”和“非接触式（射频 卡）”两种
按载体分
IC卡, 又称集成电路卡
激光卡
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§4.2 银行卡支付
三、银行卡的应用领域（P33）
• 持 卡 消 费 • 启 动 系 统 ATM • 银 行 柜 台 交 易 • 家 庭 企 业 银 行 联 机 / • 个 人 资 产 管 理 • 网 上 支 付
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§4.2 银行卡支付
四、银行卡网上支付的开通（下章）
•如何开通网上支付功能
电子支付卡（例如农行的电子支付卡）
个人网上银行（例如建行的个人网上银行）
•银行卡网上支付开通实践
开通你所拥有银行卡的电子支付功能
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§4.3 特殊银行卡介绍
一、信用卡概述
定义：也称贷记卡，是银行向金融上可信赖的客户 提供无抵押的短期周转信贷的一种手段。 信用卡的功用
家普遍接受的交易媒介，而货币的最基本职能就是充当 支付工具。
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§4.1 网络支付工具概述
按照马克思的货币职能定义，是按照价值 尺度、流通手段、货币储藏和支付手段的 顺序进行的，但现代经济学家通常按照价 值尺度、货币贮藏和交易媒介三个职能来 进行定义，其流通手段和支付手段包含在
交易媒介职能当中。
•支票类
如支票、车票、证券、电子支票等.
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§4.2 银行卡支付
一、银行卡概述
信用卡的产生
•第一张信用卡是1915年
在美国出现的； •在中国，第一张信用卡 发行于1985年，中国银行 珠海分行发行了中银卡， 一年后，中国银行北京分 行开始发行长城卡。
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§4.2 银行卡支付

这三种货币资产在现代经济中都是支付手段，是各经济 行为者所拥有的本身不含有实际价值的资产，对这些资 产的接受程度取决于经济行为者对这些资产的信心。
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传统支付方式
现金
• 受时间和空间限制 • 受不同发行主体限制 • 不利于大宗交易
票据: 指汇票、本票和支票，是一种 可以由持票人自由转让给他人的债券 凭证。
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§4.1 网络支付工具概述
二、支付工具的演变 支付工具发展的三个阶段
1.实物货币阶段
– 黄金，白银
2.信用货币阶段
– 纸币、支票、转账支付、银行卡
3.电子货币阶段
– 电子货币
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§4.1 网络支付工具概述
信用货币阶段
• 支票 • 转帐支付 • 银行卡
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§4.1 网络支付工具概述
伴随社会经济和科学技术的发展，经济社会曾经 使用各种形态的货币在商品交换中转移价值。
从最初的实物交换，发展成为实物货币 ( 例如金银 等贵金属 ) ，标志着社会生产力的进步与技术的进 步，这是支付工具发展史上的第一次飞跃； 实物货币演变到信用货币（例如纸币）则是支付工 具发展史上出现的第二次飞跃，银行存款做为支付 手段是货币制度的一大改进； 经济社会正在经历支付技术上的第三次飞跃，即由 于采用电子化支付工具、数据通讯和数据处理技术 而形成的电子支付方式，同时一种新的货币形式 ――电子货币正逐渐走入人们的经济生活。
第四章 网络支付工具
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网络支付工具
学习目标
了解银行卡的本质及常 见类型；掌握信用卡网上交易的处理 流程；会开通银行卡网上支付功能， 熟悉其他各种电子支付工具。
本节学习目标
学习重点
银行卡网上支付功能的 开通、信用卡网上交易处理流程
学习难点
信用卡网上交易处理流程概述
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第一部分：购物交易过程
买方
3.发送支付请求 1.浏览、
Interne t
卖方
选购、发订单 2.订单确认
申 领 信 用 卡
开 通 网 上 支 付
Interne t
支付 网关
VISA NET
发卡行
收单行
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第二部分：交易授权过程
买方
Interne t
卖方
8.购买响应
• 对于持卡人来说，信用卡有三种基本用途：
–向国内外特约商店购物 –从参与该信用卡组织的成员金融机构预支现金 –在ATM机上预支现金
• 贷记卡持卡人在进行非现金交易时（主要为消费），享受：
–免息还款期待遇 –最低还款额待遇
• 我国商业银行向持卡人收取40-400元的年费 • 接受信用卡的商店，需与收单行签订商业协议
融通和金融媒介活动的中心是支付。在现代经济生活中，支 付通常通过银行转帐的形式实现，通过支票形式或者通过货
币资金转帐的形式实现，而现在更多地表现为电子资金转帐
的形式。因此，银行系统提供的支付服务构成了现代支付系 统的核心。
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§4.1 网络支付工具概述
中央银行与支付
中央银行是发行的银行，银行的银行（集中存款准备，最终 贷款人，组织全国的清算）和国家的银行（代理国库，代理 国家债券的发行，对国家给予信贷支持，保管外汇和黄金准 备，制定并监督执行有关金融管理法规）。 中央银行的支付清算服务是指中央银行作为一国支付清算体 系的参与者和管理者，通过一定的方式和途径，使金融机构 之间的债权债务清偿和资金转移顺利完成，以保证经济活动 和社会生活的正常进行。
支付工具的演变
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§4.1 网络支付工具概述
• 在交易量上，作为主要的支付工具，支票与信用卡没有 很大的差别； • 但在交易额上，支票仍处于主要地位， 这说明，目前信
用卡仍主要应用于小额交易。
• 同时，支票，作为主要的支付工具，尽管现在仍占据主 要地位， 但是在交易量与交易额上正呈现下降的趋势； • 而信用卡，却无论在交易数量还是交易额上，都呈现上 升的趋势。
一、银行卡概述（P29）
国际信用卡组织
信用卡的产生
威士卡
著名信用卡公司
万事达卡
信用卡组织
运通卡
区域性信用卡组织 中国银联
大来卡
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§4.2 银行卡支付
一、银行卡概述
信用卡的产生
• 银行卡起源于信用 卡，而信用卡本质上 是银行向客户提供的 一种信用凭证 • 现代银行卡则 是一种商业银行（含 邮政金融机构）向社 会发行的，具有消费 信用、转帐结算、存 取现金等全部或部分 功能的支付工具
• 电子钱包，电子现金，网络货币的出现从货币本质上对 现代金融理论以及央行的货币政策提出了挑战。 • 开发新的产品，向用户提供更多标准的低风险、低成本 和高效率的服务。
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§4.1 网络支付工具概述
三、目前的网络支付工具类型
•货币类
如现金、电子现金、电子钱包等.
•信用卡类
包括智能卡、借记卡、电话卡等.
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§4.1 网络支付工具概述
银行提供的核心服务是吸收存款 ( 银行负债 ) 和发放贷款 ( 银
行资产 ) 。为了吸收存款，银行必须对其客户保存帐户。银
行提供给客户的最直接的服务就是支付服务。 作为经济运营的中心，金融的主要职能就是融通资金，而金
融机构就是一些这样从事“金融媒介活动”的企业。资金的
中国人民银行在支付体系中的法律职责规定为：“组织或者协
助组织金融机构相互之间的清算系统，协助金融机构相互之间 的清算事项，提供清算服务，维护支付、清算系统的正常运 行”。 自二十世纪90年代中期以来，基于互联网的电子商务作为革命 性的贸易方式出现在人类的历史舞台上，依循着商品生产与交 换的发展需要，它注定给包括银行业在内的整个社会经济发展 带来一场翻天覆地的变化，也极大促进了支付体系的发展，新 型电子支付工具和电子支付模式层出不穷，更加推动了全球贸 易和全球经济的发展。
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§4.1 网络支付工具概述
支付系统是经济和社会生活正常运转的重要保障，对中央银行
货币政策实施具有重要影响，与金融稳定具有密切相关性。因 此，中央银行的支付清算服务是很多国家中央银行的基本职责
之一，其效率对一国经济安全及金融稳定具有重要意义。
尽管各国中央银行提供支付清算服务的方式与范围有所不同， 但业务运行原理基本一致。金融机构需要在中央银行开立清算
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§4.1 网络支付工具概述
在现代金融体制与现代经济中，充当货币的资产主要有：
1. 现金：包括铸币和纸币，这是一种中央银行负债，是中央 银行通过法定地位而推行的一种法定支付手段。 2. 存款：这是商业银行的负债，也是现代经济中经济行为者 用于清偿债务关系的主要货币手段。 3. 中央银行货币：这是商业银行体系在中央银行拥有的储备 帐户存款。
采用中央银行直接主持和组织的清算模式为许多国家所采用。 根据2003 年《中华人民共和国中国人民银行法（修正）》（以 下简称《中央银行法》），中国人民银行作为中央银行，具有 履行依法制定和执行货币政策、发行人民币，管理人民币流通、 维护支付、清算系统的正常运行等职责。
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§4.1 网络支付工具概述
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§4.1 网络支付工具概述
电子货币阶段
• 基于计算机和网络技术的支付系统以及电子货币的产生 是支付技术发生的第三次变革，尤其是 Internet 的出现， 促使支付系统发生大的变革，伴随经济一体化和政治一 体化，金融体系也出现一体化的趋势，欧盟区欧元的诞 生就是这种趋势的体现。
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