某银行不良贷款的成因分析
商业银行新增不良贷款的成因及防范措施
商业银行新增不良贷款的成因及防范措施商业银行新增不良贷款的成因及防范措施一、概述商业银行作为金融机构的核心，其业务范围涵盖了信贷业务。
然而，不良贷款的产生对商业银行的经营和稳定性造成了严重影响。
本文旨在分析商业银行新增不良贷款的成因，并提出相应的防范措施。
二、不良贷款的成因1.客观因素1.1 宏观经济环境变化宏观经济环境的不稳定性和周期性波动是不良贷款的重要原因之一。
经济衰退、通货膨胀、利率上升等因素都可能导致借款人还款能力下降，进而增加不良贷款的风险。
1.2 行业风险某些行业的发展不稳定性和不确定性，例如房地产、矿产资源等行业，容易引发不良贷款的增加。
2.主观因素2.1 不良贷款管理不善银行内部的不良贷款管理不善，包括风险评估不准确、贷款审批不严格、追偿不力等，会导致不良贷款的增加。
2.2 内部控制不完善商业银行内部控制不完善，例如内部审计制度不健全、内控风险管理不到位等，容易导致不良贷款的产生。
三、防范措施1.提升风险管理水平商业银行应加强风险管理团队的建设，加强对各类风险的监测和控制，及时发现和应对潜在风险，降低新增不良贷款的风险。
2.加强贷款审查和风险评估商业银行应加强贷款审查和风险评估，严格控制贷款的准入条件，提高贷款审批的严格性和准确性，降低不良贷款的潜在风险。
3.健全内部控制机制商业银行应建立健全内部控制机制，包括完善的内部审计制度、内控风险管理体系等，加强对不良贷款的监控和追偿，降低新增不良贷款的风险。
4.加强合规风险管理商业银行应加强合规风险管理，充分遵守法律法规，完善合规风险管理体系，有效防范外部风险对不良贷款的影响。
附件：1.不良贷款管理制度2.借款人风险评估模型法律名词及注释：1.商业银行：指在国家依法设立的从事存款、贷款、票据、汇兑、信用证等商业银行业务的金融机构。
2.不良贷款：指借款人无法按时或完全偿还本息、利息或违约的贷款。
3.风险评估：对借款人的还款能力、还款意愿以及担保物质的价值进行评估，以确定贷款风险的程度。
我国商业银行不良贷款成因及对策选择
我国商业银行不良贷款成因及对策选择随着我国经济的快速发展，商业银行作为金融体系的核心，承担着巨大的金融支持和服务职责。
不良贷款问题一直是困扰我国商业银行的重要课题。
本文将分析我国商业银行不良贷款的成因，并提出对策选择。
我国商业银行不良贷款的成因主要有以下几点：1. 经济周期波动：经济增长不稳定性导致了商业银行不良贷款的增加。
在经济下行周期中，企业经营不善，偿债能力下降，从而导致不良贷款的风险增加。
2. 内部管理不善：商业银行的内部管理不善也是不良贷款的重要成因之一。
包括贷前审查不严格、贷后管理不到位等问题，导致了贷款风险增加，不良贷款风险的暴露。
3. 不合理的信贷政策：商业银行在信贷业务中可能出现不合理的政策，如过度扩张信贷规模、过度放松贷款条件等，导致了不良贷款的风险增加。
针对以上成因，商业银行可以采取以下对策选择：1. 加强风险管理：商业银行应加强贷款风险管理，包括改进贷前审查流程、严格把控贷款资金的用途和期限、加强贷后管理等。
通过提高风险识别和管理能力，减少不良贷款的产生。
2. 完善内控机制：商业银行应建立健全科学的内部控制机制，包括设立风险管理部门、制定标准化的流程和规定等。
通过加强内部管理，规范业务操作，减少人为因素的风险。
3. 优化信贷政策：商业银行应合理制定信贷政策，根据市场需求和风险状况进行调整。
加强对风险客户的管控，避免无效负债的形成。
4. 增加风险准备金：商业银行应增加风险准备金，提前为可能发生的不良贷款问题做好准备。
通过增加风险准备金，减少不良贷款的影响，保护商业银行的资本和稳定性。
5. 加强合作与监管：商业银行应加强与监管部门的合作，积极接受监管部门的监督和指导。
商业银行应加强与客户的沟通与交流，提高风险意识和管理能力。
我国商业银行不良贷款问题的解决需要从多个方面入手，包括加强风险管理、完善内控机制、优化信贷政策、增加风险准备金和加强合作与监管等。
只有通过有效的措施和策略，才能实现商业银行健康发展和保护金融稳定。
不良贷款的成因及对策
不良贷款的成因及对策不良贷款是指银行或其他金融机构出借的贷款无法按时足额偿还本息或资金违约的情况。
主要成因包括经济环境、借款人信用风险和金融机构自身的管理风险等。
下面将详细介绍不良贷款的成因及对策。
一、成因1.经济环境影响：经济衰退、就业率下降、行业景气度下降等因素会导致不良贷款的增加。
在经济低迷时期，许多企业和个人面临财务困难，无法按时偿还借款。
2.借款人信用风险：借款人的信用状况是影响不良贷款的重要因素。
信用评级低、还款能力差或拖欠其他债务等情况都会增加不良贷款的风险。
3.金融机构管理风险：金融机构对借款人的审查和风控能力也是导致不良贷款的原因之一、如果机构在审查借款人的信用能力、抵押担保品的价值等方面存在问题，就会增加不良贷款的风险。
二、对策1.建立完善的风险控制体系：金融机构应建立科学合理的风险评估模型，全面评估借款人的信用状况，包括借款人的个人征信、家庭收入状况、借款用途等。
同时，加强对借款用途的审查，确保资金使用合法合规。
2.加强内部风险管理：金融机构应建立健全的内部控制机制，明确岗位职责，加强对员工的培训和管理，提高员工的风险意识和风险防范能力。
同时，加强对风险事件的跟踪和分析，及时采取相应的措施，防范风险的发生。
3.加强法律合规管理：金融机构应严格按照相关法律法规的规定进行业务操作，确保贷款业务的合法合规。
与借款人签订贷款合同时，应明确约定双方的权益和义务，明确还款的期限和方式等。
4.加强信用风险管理：加强对借款人的信用评估和监控，建立起有效的信用信息系统，及时掌握借款人的变更情况。
并且，加强与征信机构的合作，共享借款人的信用信息，减少借款人的逾期风险。
5.加强追偿手段：一旦发生不良贷款，金融机构应及时采取有效的追偿手段，提高追偿效率。
可以通过上报征信机构、委托第三方机构进行追偿、采取法律诉讼等方式，最大程度地保护金融机构的权益。
6.做好债务重组和资产处置：当不良贷款出现时，金融机构应积极与借款人进行沟通，探讨债务重组的可能性，降低双方的损失。
我国商业银行不良贷款的影响因素分析
我国商业银行不良贷款的影响因素分析近年来，我国商业银行的不良贷款问题一直备受关注。
不良贷款的形成不仅会影响商业银行的经营效益和资本充足率，还会波及整个金融市场，对经济社会造成不良影响。
因此，分析我国商业银行不良贷款的影响因素对于预防和控制不良贷款问题具有重要意义。
一、外部宏观环境因素1.经济增长放缓经济增长放缓会导致企业经营不善，财务状况恶化，从而导致欠款无法及时偿还，从而形成不良贷款。
2.货币政策调控货币政策的宽松或紧缩对银行业务的发展和客户还款能力有着重要影响。
货币政策过于宽松会导致银行信贷资产浮动性增强，而货币政策过于紧缩会导致资金紧张，影响客户还款的能力。
3.物价上涨物价上涨会导致企业成本上升，利润减少，从而导致企业经营不善，难以偿还借款，形成不良贷款。
二、内部银行因素1.信贷风险管理不当银行在发放贷款时，如果未能对借款人的真实借款能力、抵押品的真实价值进行准确评估，可能导致贷款风险过大，最终导致贷款违约和不良贷款的发生。
2.经营策略不当商业银行在发展业务时，如果过于追求高收益、高杠杆，同时未能控制投资风险，可能导致经营失误，资本水平下降，从而影响贷款业务的回收和不良贷款的增加。
3.内部控制存在漏洞银行内部控制能力的不足、内部审批、审查等流程的不规范、流程监控不到位，都会增加银行贷款风险，导致不良贷款的增加。
三、行业因素1.行业景气度下降当某一行业景气度下降，企业利润率减少，部分企业面临生存危机，从而导致企业不良贷款的增加。
2.行业托底资金缺乏行业托底资金是指金融机构为支持某一行业发展而设立的特殊资金。
由于行业托底资金的缺乏，部分行业的企业无法获得足够的资金支持，从而难以偿还贷款，形成不良贷款。
综上所述，我国商业银行不良贷款的影响因素包括外部宏观环境因素、内部银行因素和行业因素。
为预防和控制不良贷款问题，银行应加强内部风险管理和控制能力，加强对借款人或行业的风险评估，合理设定贷款标准和良好的监管措施，从而确保贷款相关业务的风险可控，同时政府也应出台相关政策支持，共同维护金融市场稳定、发展良好。
我国商业银行不良贷款成因及对策选择
我国商业银行不良贷款成因及对策选择随着经济的快速发展和金融体系的不断完善，我国商业银行的不良贷款问题日益突出。
不良贷款不仅会对商业银行的资产质量造成影响，还会对整个金融市场造成不良影响。
因此，研究我国商业银行不良贷款成因及对策选择是十分必要的。
1.宏观经济因素宏观经济波动是导致商业银行不良贷款的主要原因之一。
经济萧条期间，企业的经营困难，导致企业的贷款无法按时还款，商业银行的不良贷款率会上升。
2.风险管理不到位商业银行的风险管理不到位也是不良贷款的一个重要成因。
商业银行在审批贷款时，未能充分评估借款人的还款能力，或忽视了借款人的财务状况，导致贷款风险增加。
另外，商业银行对贷款项目的管理不够严格，或未能及时采取措施，导致问题贷款积累。
3.内控管理不严格商业银行内部控制管理不严格也是不良贷款的重要原因之一。
如果商业银行的内部审计体系存在漏洞，或操作人员失职或滥用职权，都会导致不良贷款率上升。
商业银行的业务风险管理不到位也是不良贷款的成因之一。
商业银行在发展新的业务时，可能会忽视业务风险的评估，从而导致发放的贷款出现问题，从而使不良贷款率上升。
1.完善风险控制管理商业银行应加强风险控制管理，制定科学的信贷审批制度，明确贷款的范围和办理流程，全面评估借款人的财务状况和还款能力，对风险评估不到位的贷款项目，应及时予以调整或撤回。
2.建立健全的内部审计制度商业银行应建立健全的内部审计机制，加强内部审计工作，保证内部审计人员的独立性和客观性，及时发现问题贷款，制定有效措施，及时纠正问题。
3.加强信贷管理商业银行应加强信贷管理，制定严格的信贷管理制度，加强对信贷市场的研究和监测，对信贷中存在的问题及时采取措施，降低不良贷款的风险。
4.完善贷后管理综上所述，商业银行不良贷款问题的根源主要在于宏观经济波动、风险管理不到位、内部控制管理不严格，以及业务风险管理不到位等多重因素。
为了有效降低不良贷款的风险，商业银行需要采取一系列有效的措施，如加强风险控制管理、加强贷款风险预警机制、加强内部审计机制等，才能有效降低不良贷款率，提高商业银行的资产质量。
我国商业银行不良贷款的成因分析
我国商业银行不良贷款的成因分析一、宏观经济环境因素1.经济周期波动：经济周期的波动会直接影响企业经营状况，当经济形势不好时，企业普遍面临生产经营困难，财务状况不稳定，容易出现偿债困难，从而增加商业银行不良贷款的风险。
2.产业结构调整：我国经济正在进行产业结构调整，传统产业逐渐转型升级，新兴产业逐渐崛起。
在这个过程中，一些传统产业可能会面临困难甚至倒闭，导致商业银行对其贷款存在风险。
二、金融市场因素1.利率波动：利率的上升可能导致贷款成本增加，企业借款负担加大，增加了偿债风险，特别是对高风险行业和中小微企业更为明显。
2.市场价格波动：市场价格的波动可能导致企业预期的盈利下降，从而增加还款压力。
特别是在原材料价格上涨、产品市场需求下降时，企业面临更大的经营压力和偿债风险。
三、银行自身经营模式因素1.信贷评估不准确：商业银行在进行贷款决策时，如果信贷评估不准确，未能充分考虑到借款人的还款能力、质量等因素，就会导致不良贷款的增加。
2.风险内控不足：商业银行在进行贷款管理时，如果风险内控不足，未能及时发现和控制不良贷款，或者控制措施不得当，也会增加不良贷款的风险。
3.激励机制失灵：商业银行的激励机制如果偏向业绩考核和利润追求，容易使银行职员追求高风险高回报的贷款业务，忽视风险管控，进而导致不良贷款增加。
4.内外部欺诈：商业银行在贷款过程中，可能受到内部和外部欺诈的影响，如贷款申请人提供虚假信息、抵押物贬值等，导致商业银行无法回收贷款或降低了质量。
综上所述，我国商业银行不良贷款的成因是多方面的，既有宏观经济环境和金融市场的影响，也有银行自身经营模式的问题。
商业银行应该通过加强风险管理能力、提高贷款审查和评估水平、建立科学的激励机制等措施来降低不良贷款风险。
我国商业银行不良贷款的成因及对策
我国商业银行不良贷款的成因及对策不良贷款是指商业银行发放的贷款逾期或无法按时回收本金和利息的贷款。
商业银行不良贷款的成因多种多样，包括经济周期波动、管理不善、风险控制不力等因素。
以下将详细探讨我国商业银行不良贷款的成因及对策。
一、成因分析1.经济周期波动：经济增长放缓或经济衰退，导致企业盈利能力下降，增加了贷款违约和不良资产风险。
2.借款人信息不真实：借款人提供虚假资料或隐瞒重要信息，使银行无法准确评估借款人的还款能力，进而产生不良贷款。
3.贷款审批不严谨：银行在贷款审批过程中存在信息不对称、风险评估不全面等问题，未能准确评估借款人的还款能力和负债风险。
4.风险分散不足：商业银行在贷款时未能对贷款对象进行充分的风险分散布局，多样化贷款组合，导致贷款违约风险集中。
5.法律环境不完善：法律对于贷款违约及资产处置等方面缺乏完善的法规和制度，使银行难以有效解决不良贷款问题。
二、对策建议1.风险管理加强：商业银行应加强风险管理能力，通过建立完善的风险评估模型和提升风险管理技术，降低不良贷款风险。
2.信息披露完善：商业银行应加强借款人信息核实，要求借款人提供真实、完整的财务信息，并加强信息共享，提供准确的信用评估。
3.创新风险管理工具：商业银行可以引入衍生品等金融工具，降低贷款利率、提前还款等风险，进一步规避风险。
4.合理定价：商业银行应根据借款人的风险评估结果，合理定价贷款利率，确保利差覆盖不良贷款风险。
5.债务违约解决机制：加强法制建设，建立健全的债务违约解决机制，加强银行对于不良贷款的追偿能力。
6.完善内部控制：商业银行应加强内部控制体系建设，完善风险监测和预警机制，及时发现和化解风险。
7.提高员工素质：加强员工培训，提高员工的风险意识和风险管理能力，增强员工对于不良贷款的风险防范和处置能力。
总结起来，我国商业银行不良贷款的成因复杂多样，需要从风险管理、信息披露、定价策略、法律环境等方面综合考虑，并采取相应的对策才能有效降低不良贷款风险，保持银行业的稳健发展。
国有商业银行不良贷款的成因分析及对策建议_袁霞
构 、定 期 五 级 分 类 、贷 款 经 营 审 批 责任认定、贷款质量行长负责制、 授 权 授 信 管 理 、新 老 贷 款 分 账 监 管 考 核 、分 级 分 类 确 定 客 户 发 展 战 略 和试行客户经理等制度。
从计划经济向市场经济转轨从单一有制并存的混合经济转型从专业社会的各个层面不论是政府企业银行但脑子里还有计划经济的观念意识或思维方法因此都有程度不同的距离有很多时候矛盾的双方不能用同一种思维眼的或相悖的经济金融法律社会民事环境使银行的商业化贷款的市场化交易的诚信化原则不能真正贯彻始终
ＧＯＮＧＺＵＯＹＡＮＪ ＩＵ
５ ２ 山东经济战略研究 ２００７·８
摄 影 李 伟
次次的银行与政府、企业的委曲 求 全中， 随着贷款的增加， 不良贷款 也日积月累， 经过多年的“滚雪球” 而形成积重难返、尾大不掉的局 面。
２．制度法律环境不够健全。不 健全或有缺陷的法律环境对银行 内部程序的执行形成干扰， 成为操 作风险难以有效控制的重要影响 因素。从 １９９４ 年以来， 我国颁布实 施 的 《商 业 银 行 法 》、《担 保 法 》、《贷 款 通 则 》及 再 早 一 些 时 候 的 《破 产
３．社会信用环境差。在高度集 中的计划经济时期， 商品货币关系 受到极大的漠视和淡化， 以此为基 础的信用关系也难以顺畅发展。人 们没有形成按信用办事的习惯， 与 信用相关的 “游戏 规则”— ——信用 制 度 、法 律 法 规 也 不 健 全 ， 社 会 信 用基础脆弱。改革开放 ２０ 多年， 社 会 公 众 的 商 品 意 识 、金 融 意 识 在 提 高， 但计划经济的理念仍然根深蒂 固， 不管是个人信用， 还是企业信 用都没有多大提高， 借钱不还、强 制拖欠甚至金融诈骗等案件屡有 发生。
影响农村商业银行不良贷款的因素分析
影响农村商业银行不良贷款的因素分析随着我国经济的发展，农村商业银行的重要性不断增强。
农村商业银行是农村金融服务的主要机构，对于农村经济的发展有着不可替代的作用。
然而，随着金融市场的不断开放和市场竞争的加剧，农村商业银行的不良贷款问题也逐渐突出。
影响农村商业银行不良贷款的因素较为复杂，本文将对其进行分析。
一、农村商业银行内部原因1.风险管理不力农村商业银行在贷款业务中的风险管理不完善，优质客户筛选不够严格，信贷风险管理不够全面和有效，以及内部监控措施缺失，都会直接导致不良贷款率的上升。
此外，一些笃信口碑效应的银行更容易发生不良贷款。
2.业务流程不标准由于人员素质、设备以及流程等因素的配合不到位，使得业务流程不够完整和严格，导致贷款审批过程中容易发生违规业务，给银行带来一定的损失。
此外，一些银行在营销业绩和客户服务方面投入不足，也常常导致贷款风险和不良贷款率的上升。
3.管理制度不完善管理制度不完善是农村商业银行出现不良贷款问题的重要内部原因。
一些银行未能建立完备的内部管理制度，规范人员行为，对不良贷款的预先防范、及时发现和处理不够到位。
这也容易导致不良贷款问题的出现。
二、外部经济环境原因1.实体经济低迷实体经济的发展是银行的业务基础，实体经济低迷，特别是农村经济的萎缩，会直接导致农村商业银行的贷款风险增高。
2.政策调控紧缩政策调控的变化、货币政策的调整等与市场的波动密切相关。
当政策调控紧缩时，银行的贷款利率上升，资金等其他压力和风险都会增加，这也会直接或导致不良贷款率的上升。
3.社会事态不稳定商业银行的贷款业务，直接和客户的经济稳定相关。
而当社会事态不稳定时，如社会突发事件或经济走低等因素，银行的不良贷款率明显上扬，风险也会加大。
综上所述，影响农村商业银行不良贷款的因素较为复杂，包括银行内部原因和外部经济环境原因。
农村商业银行需要加强风险管理，规范业务流程和内部管理制度，对实体经济的变化和政策调控的影响做出及时反应，积极应对社会变化和突发事件。
我国商业银行不良贷款成因及对策选择
我国商业银行不良贷款成因及对策选择我国商业银行不良贷款形成的原因有很多, 主要包括以下几个方面:一、经济因素经济因素是导致商业银行不良贷款形成的主要原因之一, 这是因为在经济下行周期或衰退期, 很多企业或个人的经济状况出现了恶化, 收入下降, 使得其还款能力降低, 还款压力加大, 从而导致其贷款违约, 甚至是倒闭. 因此, 经济下行周期或衰退期是商业银行不良贷款出现高峰的重要原因.二、信用风险信用风险是指因为市场经济的不稳定导致长期违约、欺诈和破产等风险而导致的不良贷款. 信用风险是商业银行面临的最大的风险之一, 它是由于贷款人本身的信用不良、缺乏资产抵押或担保等原因导致的. 这些原因都会导致贷款人违约, 从而给商业银行带来不良贷款风险.三、过度扩张过度扩张是商业银行不良贷款的另一个原因. 在经济高速增长的时期, 商业银行为了快速突围, 往往采取大规模贷款的方式来扩张业务规模. 过度扩张的结果是贷款风险的增加、成本的增加和利润的下降. 贷款方式过度依赖固定资产和房地产扩张也会导致银行不良贷款的增加.四、风险管理不到位风险管理不到位是商业银行不良贷款的重要因素. 商业银行在贷款过程中往往缺乏科学的风险管理措施, 风险评估不准, 贷款风险控制不严格, 对借款人的相关信息披露不充分, 导致商业银行的贷款风险上升, 不良贷款问题日益严峻.针对上述不良贷款成因, 商业银行可以采取以下几种策略:一、制定科学的风险管理模式对于商业银行来说, 良好的风险管理模式是避免不良贷款和风险的重要保障. 商业银行应该建立完善的风险管理体系, 建立科学的风险评估体系, 加强风险识别和监测, 采取灵活、快速的风险处置措施, 以确保不良贷款的最小化.二、加强合规监督长期以来, 商业银行在放贷过程中存在违规放贷, 贷款风险控制不到位等问题. 商业银行应加强内部管控, 根据国家相关法律法规制定合规监督制度, 对贷款业务进行全面的审查, 合规监督,加强相关职能部门的沟通和协作.三、严格授信审批商业银行应该对授信审批过程实行严格的标准和流程, 加强对借款人资产负债率、经营状况、信用历史等信息的审核, 对授信指导切实的实行, 加强授信时的下放权限和控制确认.四、多元化经营商业银行应该在着重加强核心业务的同时, 采取多元化经营模式, 加强资产管理, 控制风险, 避免因经营模式单一而导致的贷款违约风险上升.总之, 商业银行应树立风险意识, 提高风险管理能力, 走出一条科学、规范、有效的风险管理道路, 以实现不良贷款控制和风险管理的有机结合.。
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某银行不良贷款的成因分析某家大型银行有多家分行，近年来，该银行的贷款额平稳增长，但不良贷款额也有较大比例的提高。
为弄清楚不良贷款形成的原因，我希望利用银行业务的有关数据建立模型做些定量分析，找出控制不良贷款的办法，有关数据见附表。
首先，我们对什么是不良贷款做一界定：不良贷款是指出现违约的贷款。
一般而言，借款人若拖延还本付息达三个月之久，贷款即会被视为不良贷。
其次，贷款余额是指截止到某一日以前商业银行已发放的贷款总和。
然后，从银行业务和某些相关资料得知，不良贷款的数额大致和各项贷款余额、本年累计应收贷款、贷款项目个数和本年固定资产投资额有关。
该银行共有25家分行。
首先，我先对这几个变量和因变量做一个散点图，以便初步确定回归模型的形式。
通过做y、x1、x2、x3、x4的散点图知道，几个变量基本都是呈线性趋势增长，所以可以建立线性模型。
注：y表示不良贷款，x1表示各项贷款余额（亿元），x2表示本年累计应收贷款（亿元），x3表示贷款项目个数，x4表示本年固定资产投资额（亿元）。
首先做y关于所有变量的回归，所得结果如下：Variable Coefficient Std. Error t-Statistic Prob.C -1.021640 0.782372 -1.305823 0.2064X1 0.040039 0.010434 3.837495 0.0010X2 0.148034 0.078794 1.878738 0.0749X3 0.014529 0.083033 0.174983 0.8629X4 -0.029193 0.015073 -1.936769 0.0670R-squared 0.797604 Mean dependent var 3.728000Adjusted R-squared 0.757125 S.D. dependent var 3.609307S.E. of regression 1.778752 Akaike info criterion 4.166558Sum squared resid 63.27919 Schwarz criterion 4.410333Log likelihood -47.08197 F-statistic 19.70404Durbin-Watson stat 2.625709 Prob(F-statistic) 0.000001可见，x3、x2、x4的系数都不是显著的，回归模型的可决系数R-squared达到0.797604，可认为回归模型整体是显著的。
由于个别的系数不显著，没有通过检验，且变量x3的p值最大，可以首先将解释变量x3从模型中剔除，然后做y对其余三个变量的回归。
回归结果如下：Variable Coefficient Std. Error t-Statistic Prob.C -0.971605 0.711240 -1.366071 0.1864X1 0.041039 0.008525 4.814000 0.0001X2 0.148858 0.076817 1.937838 0.0662X4 -0.028502 0.014206 -2.006264 0.0579R-squared 0.797294 Mean dependent var 3.728000Adjusted R-squared 0.768336 S.D. dependent var 3.609307S.E. of regression 1.737213 Akaike info criterion 4.088088Sum squared resid 63.37607 Schwarz criterion 4.283108Log likelihood -47.10109 F-statistic 27.53279Durbin-Watson stat 2.596015 Prob(F-statistic) 0.000000从上表可看出，x2、x4的系数依旧不显著，R-squared为0.797294，模型整体是显著的。
再将x2从模型中剔除。
再做一次回归。
Variable Coefficient Std. Error t-Statistic Prob.C -0.443424 0.696865 -0.636312 0.5311 X1 0.050332 0.007477 6.731607 0.0000 X4-0.0319030.014954-2.1333680.0443R-squared 0.761046 Mean dependent var 3.728000 Adjusted R-squared 0.739323 S.D. dependent var 3.609307 S.E. of regression 1.842787 Akaike info criterion 4.172601 Sum squared resid 74.70897 Schwarz criterion 4.318866 Log likelihood -49.15752 F-statistic 35.03402 Durbin-Watson stat 2.804792 Prob(F-statistic)0.000000上表可看出，在剔除了变量x2、x3后，剩余的两个变量x1和x4的系数的检验的P 值都小于给定的显著性水平05.0=α，所以这时候可认为它们的系数是显著的，即各项贷款余额和本年固定资产投资额对回归方程是有显著影响的。
R-squared 值为0.761046，F 检验的P 值为0.00，可认为模型整体是显著的。
到此为止，还应该怀疑模型是否存在多重共线性、异方差和自相关的问题。
Variable Coefficient Std. Error t-Statistic Prob. C 1.440035 3.184196 0.452245 0.6560 X1 0.063920 0.054921 1.163845 0.2582 X1^2 -9.46E-05 0.000182 -0.518339 0.6099 X4 -0.084088 0.126005 -0.667337 0.5122 X4^20.0001540.0008980.1716670.8654R-squared 0.151987 Mean dependent var 2.988359 Adjusted R-squared -0.017615 S.D. dependent var 4.996850 S.E. of regression 5.040668 Akaike info criterion 6.249811 Sum squared resid 508.1667 Schwarz criterion 6.493586 Log likelihood -73.12264 F-statistic 0.896139 Durbin-Watson stat1.849070 Prob(F-statistic)0.484621上表是怀特检验的结果，可知落入了无自相关区域。
而从对包含x1、x4两个变量的回归结果中看出，DW值2.804792，查表可得，d=1.21，U d=1.55，4-U d=2.45，4-L d=2.79，由于L4-d<DW=2.804792<4,落在无自相关的区域。
从而得出，也不存在L自相关的问题。
到此，可以建立回归模型为：Y = -0.4434237151 + 0.05033177617*X1 - 0.0319********X4但是其中的x4的系数是负数，与实际经济意义不符，说明存在多重共线性。
在此，我选用用岭回归的方法来消除多重共线性，对回归模型进行修正。
经过做岭迹图可以知道，K的值取0.4时，各系数都趋于平稳，此时得到岭回归方程为:z=0.357+0.0258x1+0.0453x4此时回归系数都能有合理解释，符合实际的经济意义。
再用y对x1,x2,x3做岭回归，选取参数k=0.4,得到结果：表中B/SE(B)是近似的t值，t1=4.983,t2=3.298,说明x1、x2都是显著的，t3=2.052说明x3也是比较显著的。
岭回归方程z=-0.819+0.0167x1+0.157x2+.067x3 回归系数都能有合理解释，系数都是显著的，说明上述方程时可行的，即认为，影响银行不良贷款的因素主要是各项贷款余额、年累计应收贷款、贷款项目个数。
到此模型建立完毕。
在这里，再将银行上述不良贷款成因的影响因素做一详细分析：1、金融秩序混乱我国四大国有商业银行是政企不分的金融机构，不仅银行分支机构按行政区划设置，银行长也按行政级别任命。
国家并未授权其经营过于银行的资产，也未要求其对银行资产保值增值负责。
银行作为行政的附属物，一直被当作促进国民经济增长的宏观调控的手段和使用工具。
政企不分的银行体制，是国有银行长期以来形成的“铁饭碗”难以打破，员工缺乏有效的激励机制，银行的经营业绩与费用提取和人员收入没有直接关系；银行在经营中既缺乏有效的风险约束机制，又缺少足够的商业动机，形成的不良资产也不能根据盈利水平自主决定消化等。
2、银行信贷管理水平低下虽然银行对贷款管理有“三查”的要求，即贷前调查，贷中审查，贷后检查，但是制度不配套，执行不到位，监督不得力，查处不严格。
信贷管理的薄弱，是银行不良贷款大批高速产生的原因，上述的回归模型就反映了这一问题。
3、银行内部违章操作现象较为严重，不能即使化解不良资产的累积，银行信贷人员良莠不齐，素质低下。
银行的信贷人员素质不高，特别是信贷高级管理人员严重匮乏。
在日益扩大的信贷市场上，现有人员忙于应对市场营销，放松了贷后的管理和检查，也无暇提高业务技能，一段时间内，银行把社会关系和揽储能力作为进人的标准，只是银行员工良莠不齐，甚至混进一些不良分子。
有些连财务报表都看不懂的人也在经营或分管信贷工作，有的人利用职权以公谋私，有的内外勾结，挪用、侵吞信贷资金等。
4、撒谎那个也银行不良贷款风险的控制我国银行不良资产率较高的问题早已引起党中央国务院的高度重视，有关部门在价格低银行不良资产方面已经做了大量的工作，也取得了一定成绩。
在我国商业银行主要的经营利润仍然是来自贷款利息收入的情况下，贷款风险控制应是重之又重的一项工作。
然而形成不良贷款的原因又是多方面的，为此必须对商业银行进行一系列的改革，同时，在全社会营造良好的诚信范围。
（一）加快商业银行体制改革，使银行成为一个真正的现代金融企业。
一是对商业银行实行股份制改造，使其产权多元化，让股东选择经营者并对其实施监督。
二是建立现代企业制度，构建科学的法人构造，按照产权清晰、权责明确、整齐分开、管理科学的标准，对商业银行进行规范的公司化改造，是商业银行真正为盈利的目标而经营。