贷款评估表
信用贷款评级表
信用贷款评级表Document number：WTWYT-WYWY-BTGTT-YTTYU-2018GT兰州商学院资信调查与评估论文题目：信用类消费贷款评级表学院、系：金融学院信用管理系专业方向：经济学年级、班:2011级信用管理班学生姓名：李潇娜指导教师：周复之学号：2014年5月10日个人信贷信用评分模型所使用的评分方法也可以分为三类：专家判断法、定量模型法、专家判断法和定量模型法相结合的方法。
专家判断法采用的是一种“自上而下”的建模方法，主要在没有足够历史数据的情形下使用，这些情形包括：没有建立数据库来系统地存储已有信贷业务的历史数据、对于新的信贷产品或处于信贷产品的早期等，该方法的优点是考虑的评估因素比较全，灵活性较高，缺点是在没有得到量化验证的情况下难以确定模型的预测能力；定量模型法则主要是在有足够历史数据的情形下使用，类型上可分为Logistic回归模型、多元线形回归模型、决策树模型以及神经网络模型等，该方法的优缺点则刚好与前一方法相反；而专家判断法和定量模型法相结合的方法(我们简称混合模型)则是综合了上述两方法的点，选择这一评级方法，并构建了以下两个模型：基于专家判断法的评分卡模型和基于定量模型法的Logistic回归模型。
1.评分卡模型。
该模型可以通过数学表达式来加以表达，其中：Xi为第i个评估变量的取值，wi为对应的权重，N为评估变量的总个数，Score为最终的得分值(越高越好)。
进一步可依据最终的得分值对个人信贷的风险水平进行等级划分，在该模型中Xi，wi都是基于个人信贷专家的经验和主观判断来加以确定的。
根据前文所构建的个人住房贷款信用评分模型的分析框架，并通过与个人信贷专家的广泛交流，我们最终确定了打分卡权重,其中：以100分为满分，作为第一还款来源的借款人要素占有了最高的权重，为50分；包括住房抵押和担保在内的风险缓释要素作为第二还款来源占有次之的权重，为30分；贷款方案的权重占有剩余的20分，结合表1给出的收入充2.足性和稳定性、借款名誉度和诚信度等各细化要素的具体指标及其取值，就可以基于该评分卡来对个人住房贷款做出信用评分。
个人抵押贷款资质评分表
个人抵押贷款资质等级评分表借款人：时间：
人借款本年度逾期次数。
信用分数对应的信用级别：
说明：
1、A级：表示债务人能够极好的债务安全保障。
尽管各种各样的债务保护因素可能发生变化，但这些变化不大可能损害债务人相当稳定的偿债能力。
2、B级：表示债务人能够提供很好的债务安全保障。
他们比A级债务人的级别低，只是因为存在其他因素使长期风险比A级债务人稍高。
3、C级：表示债务人能够提供必要的债务安全保障。
然而从长时期来看，可能缺乏一些保护因素或某些保护因素不可靠。
4、D级：表示债务人债务安全保障是不可靠的。
他们承担债务的能力中等，不能很好地保证将来偿还债务，质量的不确定性是这一等级债务的突出特征。
5、E级：表示债务人债务安全保障较差。
从长期来看，他们按时偿付债务的能力可能不充足。
贷款评分表(初稿)
个人贷款若干规定
一、以借款人资信情况确定贷款额度
对借款人的资信情况进行评定评分(见附件1),根据评定评分情况确定贷款限额标准。
资信评分和贷款额度的对应关系分为四个档次：
一档：60分以下，贷款限额为万元；
二档：61-70分，贷款限额为万元；
三档：71-80分，贷款限额为万元；
四档：81分以上，贷款限额为万元。
若借款人申请贷款的额度等于或小于资信评分相对应的档次，则不需提供保证人担保。
二、借款人申请贷款的最高限额
借款人申请贷款金额若超出评分所给额度，需要风控根据具体情况给出方案。
三、保证人的条件
1、有完全民事行为能力且具有本城镇常住户口或有暂住证，能提供完整的身份证明；
2、具有稳定的职业和收入，有替借款人偿还贷款本息的能力；
3、一个保证人只能为一个借款人提供担保。
保证人和
借款人之间不能相互担保，同时借款。
四、借款人提前还贷的时间
借款人在正常履行《借款合同》一年以上者可申请提前偿还部分贷款本金和全部贷款本息。
（参考具体产品要求）
附件1
客户贷款资信评分表。
贷款安全风险评估表
贷款安全风险评估表
贷款安全风险评估表
贷款安全风险是指借款人无法履行借款合约的可能性或无法按时偿还贷款本息的风险程度。
评估贷款安全风险时，需要考虑借款人的信用状况、还款来源、担保方式等因素。
以下是一个常见的贷款安全风险评估表：
1. 借款人信息：
- 借款人姓名：
- 借款人年龄：
- 借款人职业：
- 借款人婚姻状况：
- 借款人住址：
2. 借款人信用状况：
- 征信报告：
- 信用历史：
- 相关债务情况：
- 还款记录：
3. 还款来源：
- 借款人工资收入：
- 借款人其他收入：
- 借款人经营收入：
- 其他还款来源：
4. 担保方式：
- 抵押物信息：
- 担保人信息：
- 担保方式评估：
5. 贷款金额及期限：
- 贷款金额：
- 贷款期限：
- 还款方式：
6. 其他风险因素评估：
- 宏观经济环境评估：
- 借款人行业风险评估：
- 政策风险评估：
- 其他风险因素分析：
根据借款人信息、信用状况、还款来源、担保方式以及其他风险因素评估结果，可以综合判断贷款的安全风险程度，并根据评估结果决定是否批准贷款申请，以及贷款的利率和条件等。
企业类信贷评分等级表
生产技术(5)
与竞争对手相比企业的生产技 产品技术有专利，有专门的技术人
术优势
才，竞争对手很难模仿，得8分
无明显技术优势，但与竞争对手相 比，具有一定的技术特点，得6分
生产技术落后，与竞争对手相比，无 技术优势，得2分
总计：
4
盈利能力评 价(15)
销售毛利率(8)
评级说明：
一、信用级别评定标准（分）：
85≤A≤100 70≤B﹤85 58≤C﹤70 50≤D﹤58 40≤E﹤50
F﹤40
二、风险测定标准：
企业综合得分大于72分，为低度风险；企业综合得分为48～72为中度风险；企业综合得 分小于48为高度风险。
三、补充措施： 风险越大，越要提高反担保措施强度，原则上C级以下信用企业不受理。
（年销售收入－年销售成本） ／年销售收入
≥30%，得8分
≥10%，<30%，得分为：（实际值 /30%）*8分
<10%，得0分
本期纳税申报表中的纳税额/
（本地区GDP/注册企业数量）
注：若存在政府给企业以优惠
企业所得税纳税情 政策，企业不需缴纳所得税
况(7)
时，取值4分；若依据当地政府
说明：在信用评级时，只需要在“实际值”一栏填入文字，在“评分”部分填入分值即可；文字部分需加入简短评述和说明，评
指标名称
计算公式及考核内容
评分标准
1
企业基本情 况(25)
企业生命周期判断 (10)
初创期、加速衰退或死亡期，得0分
初创期、成长期、成熟期早期 成长期，得8分 、成熟期晚期、停滞或衰退期 成熟期早期，得10分
6
10
5
5
8
7
个人贷款五级清分表
其中
住宅
平方米
套数
商业用房
平方米
套数
平方米
套数
结余建筑面积
平方米
幢数
套数
幢数
套内建筑面积（平方米）
套数
其中
住宅
平方米
套数
商业用房
平方米
套数
平方米
套数
结余建筑面积
平方米
幢数
套数
第三期申报预售情况
建筑总面积（平方米）
幢数
套内建筑面积（平方米）
套数
其中
住宅
平方米
套数
商业用房
平方米
套数
平方米
套数
结余建筑面积
平方米
幢数
套数
第四期申报预售情况
建筑总面积（平方米）
幢数
套内建筑面积（平方米）
商品房项目预售分期申报情况表
申报单位
工程项目名称
房屋座落地点
结构/层数
用途性质
幢数
建筑总面积（平方米）
套内建筑面积（平方米）
套数
第一期申报预售情况
建筑总面积（平方米）
幢数
套内建筑面积（平方米）
套数
其中
住宅
平方米
套数
商业用房
平方米
套数
平方米
套数
结余建筑面积
平方米
幢数
套数
第二期申报预售情况
建筑总面积（平方米）
个人贷款评级表和农户授信额度评分模型
2.否0分
是否是信用社股民
10
是指借款人是否是信用社的股民
1是10分
2否0分
说明:个人贷款信用等级分为优秀、较好、一般三个信用等级，按照信用等级评定标准评定。其中，得分在90分以上的为优秀客户，得分在80-90分的为较好客户；得分在80分以下的为一般客户。
个人贷款授信额度测算模型
资产情况
1稳定，还贷有保障20分
2.不稳定，还贷没保障0分
变现能力
20
是指借款人归还贷款的能力和履约情况
1到期主动归还20分
2催收一次归还15分
3多次催收归还5分
其他重要因素
10
是指借款人有无其他不良记录，包括他行逃废债，他行不良贷款等。
1有0分
2无10分
是否按贷款用途使用贷款
10
是指借款人是否按照合同签订的贷款用途使用贷款，有无参与他人垒用贷款行为
个人贷款信用等级评分表
指标
分值
指标解释
评分标准
得分
合法性
10
是指借款人的身份是否合法，主要包括家庭关系
1.家庭和睦10分
2.家庭不和睦0分
3.一般5分
安全性
20
是指借款人，以及借款人的家庭成员是否有违法乱纪行为
1家庭成员有违法记录(0分)
2家庭成员没有违法记录（10分)
充足性
20
是指借款人是否有稳定的还款来源
授信额度
说明:授信额度= (资产合计-负债合计-担保合计)*资信权重
其中资信权重优秀0.8-0.9良好0.6-0.7一般0.5-0.6
固定资产
房屋
自建房
住宅
商服
车辆
大、中型车辆
信贷评分表
调取贷款档案资料，核对系统信息，审查系统的贷款 信息是否准确、全面，与档案数据是否一致
1、查阅总行和各一级分行相关制度，检查是否按制度 要求进行不良贷款移交及保全 2、查阅申请移交资产清单、移交申请书等相关移交资 料，检查是否按规定进行不良贷款移交 3、查阅审查意见书检查清收组是否在5个工作日内对 相关资料进行审查，并对单户金额大于4万元的不良贷 款资产进行实地调查 4、清收组拟接收不良贷款是否上报审批 5、查阅交接清单，是否有相关人员签字 1、现场查看档案的保管情况，是否做到了专人管理， 分类是否清晰规范；电子档案是否集中管理，是否定 期刻制光盘进行保管；档案是否完整 2、通过询问调阅档案管理员档案交接及档案查阅情 况，检查贷款资料移交手续是否符合规定，有无移交 不及时、交接手续不齐全等现象
是否按规定进行不良贷款移 □清收组未按规定审查
交。
□移交的不良贷款未经审批
□交接清单要素不齐全
不定期
15.信
是否专人管理档案,档案是 □未设置专人管理；
贷档案 3.2.20.1 否全面完整,档案的交接、 □留存纸质、电子档案不完整
不定期
管理
归档、调阅是否规范。 □档案移交、借阅未办理交接登记手续
合 计
小额贷款 20笔
小额贷款 20笔
小额贷款 20笔
小额贷款 20笔
小额贷款 20笔
√√ √√ √√ √√
√√
1、查看贷款档案资料，是否签署审查意见，审查表中 批注意见是否客观，是否存在在调查前或审批后审查 的情况 2、查看贷款档案资料，审查意见是否体现该笔贷款在 申请受理和贷款调查环节存在的问题，若存在需要补 充资料的审查意见，是否有相应的后续处理 3、查看审查岗的电话回访记录是否齐全，有无登记， 有无反映回访结果
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收益分配方式：按比例每年分配 按比例每季分配 按比例每月分配
固定金额每年分配 固定金额每季分配 固定金额每月分配
其他分配方式：＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿
2.20贷款用途分析：
2.21借款企业发展简介：
2.22对借款企业资质的评价：
2.14销售渠道网络
多
一般
少
无
2.15产品市场前景
知名度高，被市场接受度高，前景好
一般
不被市场接受,前景差
2.16有无诉讼
无
有
2.17企业征信
良好
可信
可疑
无记录
2.18经营策略/发展战略
切实可行，能够成功
不符合实际，很可能失败
不明确
2.19借款企业股权结构
股东
占股比例
在企业中的分工
与借款人关系
是否支持贷款
制度健全，管理有序
一般
有制度，但执行差
无制度，管理差
2.9账务记录
正规记录
非正规记录
无记录
2.10工资、税、费支付
无延迟
延迟15天以内支付
延迟30天以内支付
延迟30天以上支付
2.11经营活动对环境影响
高
中
低
无
2.12员工
员工队伍稳定,技能高
一般
员工队伍不稳定
2.13服务/工艺技术
好/先进
一般
不好/落后
健康
一般
较差
1.10有无诉讼情况
无
有
1.11家人对项目是否支持
支持
不支持
1.12家人对贷款是否支持
支持
不支持
1.13借款人发展经历简介：
1.14对借款人的评价：
2.经营项目的资质及评价。
借款企业名称：
2.1经营开始时间：
经营时间不足1年————管理能力弱
经营时间1~5年————管理能力一般
经营时间5年以上————管理能力强
贷款评估表
1.借款申请人的资质及评价。
1.1从事该行业时间年
1.2管理能力
优秀
良好
一般
差
1.3教育背景
初中
高中或中专
大专或专业技术教育
本科及以上
1.4信用状况
良好
可信
可疑
无记录
1.5社会评价
好
较好
一般
差
1.6有无不良嗜好
无
有
1.7住房情况
自有产权
按揭住房
租房居住
1.8婚姻状况
已婚
未婚
丧偶
离异
1.9身体状况
2.2企业注册登记
已注册登记
正在注册登记
未注册登记
2.3企业类型
个体劳动者
个体工商户
个人独资企业
合伙企业Biblioteka 2.4企业权属业主股东 股份占比
其他
2.5企业生产经营环境
位置较好：配套设施齐全/人流量大
位置一般
位置较差：配套设施不齐全/人流量少
2.6生产经营用房性质
自有产权
租赁
其他
2.7竞争压力
大
中
小
2.8内部管理