刘慧敏-1P-车险中的道德风险问题
试析车险理赔的道德风险及防范
罪分子以非法行为侵 占保险公司 车险 道德风 险 的概念 。道德 代 表全体投保 人持有 的保 险基
造成财产损失 的保险事故” ， 骗取 风 险是 ２ ０世纪 ８ ０年代 由西方经 金 ， 损害 了保 险消 费者 的利益 。
保 险金 ， 且数 额较 大 的 ， 应 当判处 济学 家提 出的一个经 济哲学概 根据全美保险监督管理协会的一
ＳＩ ｇ ＡＮ ＧＩ Ｉ Ａ ＩＩ Ｎ ＳＵ ＲＡ Ｎ Ｃ Ｅ Ｐｅ ￣ ｒ ｕ ａ Ｔ ？ ２ ０ １ ３ １ ９
严 重法 律 后 果 。同 时 ， 郑 州 市 经 Ａｒ ｒ ｏ ｗ 的《 Ｅ ｓ ｓ ａ ｙ ｓ ｉ ｎ ｔ ｈ ｅ Ｔｈ ｅ ｏ ｒ ｙ 关于保险欺诈 的科学定义 ， 但监
为， 则 会 使 保 险 公 司产 生 一 定 的 ２月 １日在 天 平 投保 商 业 险 。２ ． ２月 １ ４ 日 ８时 ， 查 勘 员李 绍 亮协
损失 。
ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
复勘 发现 ， 车辆 停 放在修 理 厂 ， 车 同河南 安保 咨询公 司两位 同志赶
２ ０ １ ２年 ２月 １ ０日 ２ １时 １ １ 上灰 尘 很 多 ， 好 似 已停 放 多 日。 赴焦作 沁 阳 。在 事故 发生地 走访
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汽 车保 险诈 骗 的案例
复勘 。
业处 理保 险欺诈 案 件 的河 南安 保 ２月 １ ３日， 河南 安 保 咨 询公
从某个角度来 说 ， 保 险公司
在 复 勘 过 程 中 发 现 以 下 疑 咨询 有 限公 司介 入 调查 。
就是 承 担 风 险 的 公 司 ， 它 不 仅 仅 点。１ ． 与承 保 １ ３期较 近 。２ ０ １ １
ｆ Ｒｉ ｓ ｋ Ｂｅ ａ ｒ ｉ ｎ ｇ ｝ ） （ １ ９ ７ ０ ） 。 Ａｒ ｒ ｏ ｗ 管 机构 、 侦支队的干警也从郑州给张昆打 ｏ 行 业 协会 和 各公 司 基本 给 出的定 义是 ： “ 道德 风 险就是个 电话 ， 要求其配合调查 。在各方 上 都有 一 个共 识 ， 就 是 在 当 前保
保险行业的伦理和道德问题
保险行业的伦理和道德问题保险行业作为现代经济体系中不可或缺的一部分，扮演着风险分担、资金运作和社会保障等重要角色。
然而，在保险业的运作过程中，伦理和道德问题也时常引发关注和争议。
本文将探讨保险行业中存在的伦理和道德问题，并提出相应的解决方案。
一、信息透明度问题在保险购买过程中，信息透明度往往是一个重要的问题。
保险公司应当提供充分、准确且易于理解的产品信息，以便消费者能够明确了解自身所购买的保险产品的条款、范围、责任和费用等内容。
然而，许多保险公司存在信息不透明的情况，甚至在销售过程中故意隐瞒重要信息，使消费者在购买决策时面临困扰。
解决这一问题的办法是加强监管，建立行业准则，要求保险公司在销售过程中遵循信息披露的规定。
同时，提倡保险公司开展消费者教育活动，加强消费者的保险知识和风险意识，从而提高消费者的辨识能力和购买能力。
二、佣金制度的利益冲突保险代理人的佣金制度是保险行业中的一大问题。
目前，一些保险公司通过对代理人提供高额佣金来激励其销售保险产品，然而这种高额佣金往往增加了代理人的利益冲突，导致代理人不公正的销售行为，甚至诱发误导消费者等不良后果。
针对这一问题，有必要修改佣金制度，确保合理的佣金水平，避免代理人因个人利益而损害消费者的权益。
同时，加强对代理人的监管，建立评价体系，对代理人的销售行为进行绩效考核，以激发其真实的服务意愿。
三、险种设计的道德考量保险行业中的险种设计也涉及到道德和伦理问题。
一些保险产品在设计时可能存在风险选择和道德风险问题。
例如，个别险种可能鼓励消费者夸大风险，从而获得更高的保险赔付。
这种情况下，保险公司需要思考如何平衡消费者的利益和保险公司的可持续经营。
解决这一问题的方法是，保险公司应该在险种设计时充分考虑风险选择和道德风险问题，制定合理的赔偿标准和限制措施，以确保保险产品的公平性和可行性。
四、索赔处理中的延迟和不公平保险行业中，索赔处理是消费者与保险公司之间最重要的联系环节之一。
保险中的道德风险问题如何有效防范
保险中的道德风险问题如何有效防范在当今社会，保险作为一种风险分担和经济保障的手段，发挥着越来越重要的作用。
然而，伴随着保险业务的不断发展，道德风险问题也逐渐浮出水面，给保险行业带来了诸多挑战。
所谓保险中的道德风险，是指投保人或被保险人在购买保险后，由于其行为的改变或故意制造保险事故，从而导致保险公司遭受损失的可能性。
这种风险不仅损害了保险公司的利益，也影响了保险市场的公平性和稳定性，最终可能导致保险成本的上升，损害广大投保人的利益。
因此，如何有效防范保险中的道德风险问题，成为了保险行业亟待解决的重要课题。
一、保险道德风险产生的原因（一）信息不对称信息不对称是导致保险道德风险产生的重要原因之一。
在保险交易中，投保人通常比保险公司更了解自己的风险状况和行为习惯。
例如，在健康保险中，投保人可能隐瞒自己的病史或不良生活习惯；在财产保险中，投保人可能故意低估财产价值或夸大损失程度。
这种信息优势使得投保人有可能采取不利于保险公司的行为，从而引发道德风险。
（二）保险合同的不完全性保险合同是一种典型的不完全合同，难以对所有可能的情况进行详细规定。
例如，对于一些难以界定的风险因素，如投保人的主观疏忽或故意行为，保险合同往往无法明确规定责任归属。
这就为投保人的道德风险行为提供了可乘之机。
（三）利益驱动在某些情况下，投保人可能因为经济利益的驱动而故意制造保险事故。
例如，在车辆保险中，一些投保人可能故意制造车祸以骗取保险赔偿；在火灾保险中，投保人可能故意纵火以获取高额赔偿。
这种利益驱动的行为严重违背了保险的初衷，给保险公司和社会带来了巨大的损失。
（四）社会道德水平的影响社会道德水平的高低也会对保险道德风险产生影响。
在一个道德观念淡薄、诚信缺失的社会环境中，投保人更容易产生道德风险行为。
相反，在一个崇尚诚信、遵守规则的社会环境中，保险道德风险的发生概率则相对较低。
二、保险道德风险的表现形式（一）投保人的道德风险投保人在投保后可能改变自己的行为，增加风险发生的可能性。
论汽车保险中的道德风险及防范
论汽车保险中的道德风险及防范论汽车保险中的道德风险及防范Prepared on 22 November 2020自考论文课题名称：论汽车保险中的道德风险及防范系别：汽车系专业：汽车检测与维修班级： 09自专汽检《4》班学生姓名：郑久兵指导老师：范珍珍完成日期：江西蓝天学院汽车保险与理赔论文评分表论汽车保险中的道德风险及防范摘要【摘要】论汽车保险中的道德风险及防范近年来，随着保险领域的不断扩大，加之相关的法律、法规还不十分完善，同时，也因保险公司自身制度不严，信用防控手段相对滞后，而使一些利欲熏心者，利用种种卑劣手段，把黑手伸向保险公司，使诈保、骗保案件屡屡发生，从而引发的道德风险不断攀升，已严重影响了保险业的经营和发展，也将危及保险业的有效运行和保险服务领域的拓展。
因此，进一步制定和完善有关法规，强化内部管理，改进承保和理赔方式，严厉打击诈保、骗保的违法犯罪行为，重视对保险道德风险的预防和控制就非常必要。
一、保险道德风险的表现形式保险通过把面临同样危险的被保险人组织起来共同应付未来可能的经济损失，一方面对被保险人遭受损失进行补偿，帮助受灾的单位或个人渡过难关；另一方面把损失造成的危害控制在最小范围内，因此，防灾防损是保险的一项重要职能。
保险公司是通过与被保险人签订保险合同来实现上述职能的。
按照“最大诚信原则，保险利益原则，近因原则和损失补偿原则”来维护保险人与被保险人之间的合法利益。
正因为被保险人对被保险的所具有法律上承认的保险利益，即当保险标的遭受损害或损失而发生经济上的损失时，按照保险的损失补偿原则，以支付保险赔偿金的方式来保障被保险人的保险利益。
保险中的道德风险是指被保险人或受益人因知道有保险合同上规定的赔偿或给付利益可图而故意违反道德规范，甚至故意犯罪，而引发扩大或漠视保险事故的行为所引起的风险。
保险道德风险的表现形式主要为：第一，相对于被保险人或投保人而言，道德风险可分为事前道德风险和事后道德风险。
车险中遏制投保人道德风险的博弈策略分析
车 险 中遏 制 投保 人 道 德 风 险 的博 弈 策 略分 析
余
（． １西南科技大学理学 院
强 陈绍刚２ ２
ＩＪ成都 ￣ｌ ｌ ６００ ） １００ ）
四川绵 阳 ６１１；． ２００２ 电子科技 大学应用数学 学院
摘要 ： 针对车险中投保人 既存 在影 响出险损失 概率又存在影 响出险损失 规模 的道德风 险进行 了研究 ， 通过建立信 号 传递博弈模 型， 对投保人 和保 险人 的博弈策 略进行 了分析并得 出了解决投保人道德风 险的应对之策 。 关键词 ： 道德风险 出险损失概率
Ｍ ｏ ａ ｚ ｒ ｎ Ａｕ ｏ Ｉ ｓ ｒ ｎ ｅ Ｉ ｄ ｓｒ ｒｌ Ｈａ ａ ｄ ｉ ｔ ｎ ｕ ａ ｃ ｕ ｔｙ ｎ
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（ ．Ｓｈ ｏ ｏ ｃ ｎｅ，Ｓｕｈ ｅｔ ｎｖｒｔ Ｓｉ ｃ ｎ ｅｈ ｏｏｙ １ ｃｏｌｆＳｉ ｃｓ ｏｔｗ ｓ Ｕ ｉ ｓｙｏ ｃ ｎｅａ ｄ Ｔｃｎ ｌ ， ｅ ｅｉ ｆ ｅ ｇ
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在车辆 保 险市场 中 ， 车主在 未投保 前 ， 因害怕 遭到损 失会 积极 的采 取一 系列 预防措 施 ， 旦购 买 了保 险 ， 一
车险人伤理赔现状分析及对策研究
车险人伤理赔现状分析及对策研究作者：应小芳胡知海刘芬芬蔡小波来源：《今日财富》2020年第34期为了使人伤理赔更加规范以及能够更好的服务群众，本文对车险人伤理赔存在的问题和原因进行了深入的分析，并提出了相应的对策措施以便保险行业快速发展，为社会作出更多的贡献。
近几年来，车险人伤理赔由于赔款金额大，理赔水分高，结案时间长，赔偿纠纷等问题的存在，逐渐成为保险理赔的难点和焦点。
但是到目前为止，保险行业对其中的问题和危害尚不够重视，致使保险行业的形象及发展均受到不同程度的约束。
一、车险人伤理赔的概述（一）车险人伤理赔的定义车险人伤理赔指在车主在投保了交强险或者同时投保了商业险的情况下，发生了意外交通事故并有人员受伤，而且受伤人员是由交通事故引起，这时被保险人通過向保险公司报案，并且在受伤人员治愈后，向保险公司根据之前在交强险或商业险合同规定的范围内进行索赔，保险公司进行赔付从而减少客户损失的全过程。
（二）车险人伤理赔的主要特点随着我国经济的快速发展，交通事故量明显增加，这使得国家对交通事故导致的人身伤害也更加的重视，车险人伤理赔案件的影响力，主要有以下几个特点：一是影响力大。
二是理赔流程环节比较多。
三是涉及到人员伤亡的案件中，它的法律关系也是相当的复杂。
（三）车险人伤理赔的现状自从我国车险行业建立到现在，就从人伤理赔这一方面来说，车险也给我们的生活以及社会的安定带来了无法用言语去衡量的成绩。
2013年全年，我国车险行业的赔付率为40.87%，保险公司虽然在车险这一块是亏损的，但是它并没有因此而退步，而是继续在车险这条道路上前进，服务于每一个客户。
二、车险人伤理赔存在的问题及危害在交通事故车险人伤理赔案件实际理赔操作中往往会产生一些问题出来，对保险业内部体现为：理赔金额水分较高，滋养了一部分骗取保险金的黄牛等不法团体或个人，给保险行业的健康发展带来了或多或少的损害;对保险业外部主要体现为：人员伤亡理赔案件的争议比较大，涉及到人员受伤的案件赔付的周期比较长，客户或者伤者不满导致诉讼案件有所增多，这些情况也大大的影响了被保险人对保险公司信誉的认可度，给行业的形象及未来的发展也带来了或多或少负面的影响。
保险公司道德风险管理方案
保险公司道德风险管理方案在保险行业中，道德风险是指保险公司面临的潜在的道德瑕疵和不良行为的风险。
这些风险可能来自保险公司员工的不道德行为，也可能来自保险公司与客户之间的不公平行为。
为了防范和管理道德风险，保险公司应该制定有效的道德风险管理方案。
本文将提出一个包括以下几个方面的道德风险管理方案：制定道德准则和行为规范、建立有效的内部控制措施、加强员工培训和教育、推动行业自律和监管、加强客户权益保护机制。
首先，制定道德准则和行为规范是保险公司管理道德风险的基础。
保险公司应该制定明确的道德准则，包括诚信、公正和合规等原则，同时建立相应的行为规范，规定员工在工作中应该遵守的道德要求。
这样可以明确员工的职业操守和行为标准，对不道德行为进行约束和惩处。
其次，保险公司应该建立有效的内部控制措施，防范和发现道德风险。
内部控制是指保险公司依据法律法规和内部规章制度，通过制度和流程来监督和控制各个环节的行为。
保险公司可以建立审计机构，对各个部门进行定期的内部审计，以发现和纠正潜在的道德风险。
同时，保险公司还可以建立举报制度，鼓励员工和客户举报涉嫌不道德行为，建立起道德风险管理的预警机制。
第三，加强员工培训和教育是防范和管理道德风险的重要手段。
保险公司应该加强对员工的职业道德培训，提高员工的职业操守和道德素质。
培训内容可以包括保险行业的基本准则和行为规范，道德决策的原则和方法等。
此外，保险公司还可以定期组织道德风险知识培训和案例讨论，让员工对道德风险有更深入的认识和理解，并学会如何应对和管理不同情况下的道德困境。
第四，推动行业自律和监管也是保险公司管理道德风险的重要途径。
保险公司应该积极参与行业组织和监管机构的自律和监管活动，共同制定行业标准和规范，建立道德风险管理的共识和机制。
此外，保险公司还应加强与监管机构的沟通和合作，及时报告和处理道德风险事件，接受监管机构的监督和指导。
最后，保险公司应该加强客户权益保护机制，增强客户对保险公司的信任和满意度。
车险道德风险
中国车辆保险市场道德风险理论研究摘要：21世纪，中国经济已进入前所未有高速发展阶段，人民的生活达到小康，私家车的数量日益增多，与此同时，交通事故的发生也有不断增加的趋势，人们购买车险的欲望也愈来愈强烈。
但在购买过程中由于信息不对称，导致了严重的道德风险和逆向选择。
本文从博弈视角就车险中出现的道德风险和逆向选择展开分析，并在此基础上得出如何有效的规避车险中的道德风险和逆向选择对我国车险市场的健康持续发展具有的重要实践意义。
关键词：车险；道德风险；逆向选择一、道德风险与逆向选择的内涵（一）道德风险的含义道德风险也称道德危机，是指参与合同的一方所面临的对方可能改变行为而损害到本方利益的风险。
海上保险是道德风险这一概念最早的起源。
一般来讲，道德风险指市场交易中的一方难以有效检测到另一方的行为或市场交易双方的信息不对称而导致的一种风险，即隐藏行为的一方由于其疏忽大意致使对另外一方不利结果出现的概率加大或一方利用信息优势而行使损害另一方利益的行为。
目前车险市场中的道德风险，打破了车险市场的供需均衡并导致车险市场的低效率。
道德风险的形式主要有：捏造不存在的保险标的；没有遵循诚实守信基本原则；虚构从未发生的保险事故；无减损意识。
按照不同的依据，道德风险有不同的分类法。
按当事人来分类，道德风险有以下两种类型：一类是被保险人没有有效监测保险人的行为而使保险人出现道德风险；另一类是保险人没有有效监测被保险人的行为而使被保险人出现道德风险。
按被保险人采取措施的时间和损失发生的时间先后来分，道德风险有以下两种类型：一类是事前道德风险，指被保险人在保险标的损失发生前并无防损意识或基于以购买保险而疏忽大意增加了保险事故发生的概率；另一类是事后道德风险，指被保险人在保险标的损失发生后并无减损意识或基于已购买保险为了获得保险公司更多的赔偿而增大保险事故的损失。
（二）逆向选择的含义逆向选择这一概念最早出现于人寿保险。
所谓逆向选择指保险合同的当事人（投保人与保险人）在签订保险合同之前，相互之间并不了解，投保人（或保险人）利用自己更多的信息优势，而这些信息有可能会减损保险人（或投保人）的利益，从而签订对保险人（或投保人）不利而对自己有利的保险合同，而保险人（或投保人）处于信息劣势的地位，视为逆向选择。
车险人伤的道德风险原因与防范(doc 7页)
车险人伤的道德风险的原因及防范目前道德风险的防范是国内外的研究热点，通过翻阅文献资料，目前道德风险在财产保险理赔中的原因大致如下：道德风险产生的原因是多方面的，不仅有社会的原因，投保人、被保险人和受益人的原因，还有保险人方面的原因。
1、社会的原因社会的原因是指社会道德意识的变化，是保险道德风险产生的首要原因。
当今社会里竞争日趋激烈，生活压力更为沉重，个体与集体更加隔离，这使有些人丧失了社会的道德意识，他们不愿意为了社会整体利益而牺牲自身利益，不能容忍自身生活享受的微小损失，这种自私与竞争压力所导致的对安全的渴求，就使得现代人试图通过保险转移各种风险，并提高索赔金额，以满足个人的需要和欲望。
这种不顾社会和他人利益的个人需要和欲望的满足，是保险道德风险产生的温床，也是道德风险产生的社会思想基础。
与上述社会道德意识相适应，在不少人看来，投保人、被保险人或受益人欺骗保险人是可以原谅的过错，只是一种小毛病，并不是什么违法行为。
这种社会评价，无疑为保险欺诈者起了壮胆的作用。
由于失去了社会公众的监督，致使保险欺诈者在实施欺诈行为时，往往有持无恐。
因为，一方面他们认为被发现的可能性极小；另一方面，他们认为即使被发生，也不会收到什么处罚，更不会收到任何社会舆论的谴责。
2、投保人、被保险人和受益人方面的原因投保人、被保险人和受益人方面，他们中有些人出现的道德风险，根本原因是这些人的贪婪本性和对保险的无知。
具体表现在以下几个方面：第一、想利用保险大发横财。
有的投保人、被保险人或者受益人出于贪婪的本性，企图通过购买保险，以支付保险费的较小代价，达到一本万利。
在财产保险中，投保人、被保险人往往为同一人，投保人投保动机和进行保险欺诈的机动是一致的，就是从投保开始起就蓄意欺诈，保险合同成立后，就积极地谋划欺诈行为。
第二、偶然因素的诱发。
这种情况下投保人、被保险人原来并没有想利用保险获得保险赔偿金，只是由于某种偶然因素的诱发，才产生了保险欺诈的念头。
车险人伤的道德风险原因与防范
车险人伤的道德风险原因与防范人伤事故是车险中的一个重要风险，其可能导致严重的生命伤亡和财产损失。
在车险中，人伤风险不仅涉及到道路交通安全，还与保险公司和被保险人之间的道德关系有着密切的联系。
本文将从车险人伤的道德风险原因和对策两个方面进行探讨。
道德风险是指保险契约双方在履行合同过程中出现的道德问题，可能导致不公正、不公平甚至违法行为的风险。
在车险人伤中，道德风险主要体现在以下几个方面：首先，车险人伤中的道德风险来源于保险公司和被保险人之间的信息不对称。
保险公司作为信息提供者和决策者，掌握着较多的关于被保险人的信息，尤其是关于被保险人的驾驶记录和健康状况等风险因素。
然而，保险公司为了降低赔偿风险和保费成本，往往会对被保险人的信息进行筛选和限制，从而在合同订立和理赔过程中产生信息不对称。
这种信息不对称可能导致被保险人无法及时获得合理的赔偿，甚至在理赔中被歧视和不公平对待。
其次，车险人伤中的道德风险还包括保险公司的合同解释和处理方式不公正的问题。
由于车险合同的条款和条文较为复杂，保险公司在合同解释和理赔过程中有很大的裁量权。
一些不良的保险公司可能会故意扭曲合同解释，从而拒绝或减少赔偿。
同时，一些保险公司在理赔时可能会采取拖延、阻碍、违背合同精神等不公正的处理方式，以期望被保险人放弃或减少赔偿请求。
最后，车险人伤中的道德风险还体现在个别被保险人可能会故意制造事故或以不诚信的方式进行理赔。
一些被保险人为了获取不义之财，可能会伪造事故证据、夸大事故损失或以其他手段进行欺诈行为。
这种不诚信的行为不仅会给保险公司带来损失，也会导致保险费用的上升，影响正常的保险运作。
针对车险人伤中的道德风险，需要采取一系列的防范措施来减少风险的发生和影响。
具体而言，可以从以下几个方面进行改善：首先，保险公司应当加强对被保险人信息的收集和评估，确保合同订立和理赔过程中的信息平衡和公正性。
保险公司应当通过合理的措施，打破信息不对称的壁垒，确保被保险人能够全面、准确地了解保险合同的内容和约束。
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车险中的道德风险问题
刘慧敏
沈阳师范大学
摘要：道德风险普遍存在于经济生活中，在保险领域尤甚，在竞争激烈的保险市场，尤其是车险领域行列，不时的出现汽车保险欺诈问题，使得汽车保险业务的运作不尽人意。
我们将从道德风险方面对汽车保险中存在的欺诈行为进行分析，进而提出一些解决方法。
关键词：汽车保险道德风险措施
随着社会经济的进步，人们的生活也丰富起来，汽车作为居家旅行必备产品变更多的出现在人们的面前。
而汽车保险也随着汽车数量的增多进入到人们的视野当中。
但是，在对汽车进行全方位保险时，却往往出现一些不和谐的声音。
2003年是中国车险业务亏损最为严重的一年，中保财险深圳分公司做了一项独立调查，随机抽取了40个赔案进行调查，结果令人震惊——17个为假案，10个应该拒赔，真实合理的赔案仅有13个。
据某公司核保部经理透露，该公司2006年的300多起赔案，有60多起涉及诈赔，而60%以上的赔付率中，1/3是含水分的。
另据中国保监会统计数据显示，目前约有20%的车险赔款属于欺诈。
1 道德风险的分析
道德风险是一种交易后的信息不对称。
一旦合同签订完成，保险公司不可能比投保人自己更清楚其保险车辆的情况，因此，信息不对称的存在，使得道德风险的几率明显增加。
在投保人和保险公司当中，投保人便占有极高的信息优势，进而，利用信息优势，投保人便会出现隐瞒信息或者发送虚假信息来骗取保险金的情况。
1.1 模型假设
1.1.1博弈模型只有两个参与人：保险公司和投保人。
并且在理赔时，保险公司与投保人都是风险规避者，是理性经济人，即在约束下最大化自己行为偏好的人。
1.1.2 投保人在投保后有两种战略选择：努力和不努力；努力支付的成本为
K，不努力则为0。
保险公司在保险合同成立后也有两种选择：监督和不监督。
若保险公司选择监督，则能发现投保人的风险防范程度，监督成本为H，不监督的成本为0。
若投保人努力后依然出险，则保险公司赔偿金为I，不努力后出险，保险公司支付赔偿金为0。
1.1.3有关博弈方的行动顺序为：首先是投保人选择是否努力，其次是保险人选择是否进行监督，最后是自然的选择决定保险公司是否赔付保险金。
该问题是一个不完全信息动态博弈问题。
1.2模型分析
当投保人选择努力时，他的期望成本为K；当选择不努力时可能的结果有两种：一是出险并且保险公司监督后发现，不给予赔偿或不给予全部赔偿，总代价为-I；二是未出险，其总代价为０。
若保险公司选择监督，博弈进入第二阶段.。
总之，最后的结果有六种：努力且监督（-K，-H）；努力而未监督（-K，0）；不努力出险且监督后发现（-I，I-H）；不努力未出险且监督（0，-H）；不努力出险而未监督（0，-I）；不努力未出险而未监督（0，0）。
监督：（-K，-H）
努力：保险人
不监督：（-K，0）
投保人
出险：（-I，I-H）
监督
不努力：保险人未出险：（0，-H）
出险：（0，-I）
不监督
未出险：（0，0）
由于不对称信息的存在，使得投保人在保险经济活动中成为具有信息优势的一方，这是投保人放松风险防范的前提条件。
因为当投保人和保险人都坚持最大诚信原则时，保险人将清楚地观察到投保人的行为，投保人选择的最佳策略将是努力进行风险防范，如果投保人选择不努力，保险人将选择针对性策略，也是其最优策略——监督后发现，并且采取一系列惩罚措施如拒赔保险金，投保人的收益变为-I，。
因此，在这种情况下，（努力，不监督）是唯一的纳什均衡，收益是（-K，0），所有投保人都是好的，市场是成功的。
在信息不对称的前提下，保险
公司将采取混合策略，即以一定概率分布在监督和不监督之间随机选择，用P（H）和Ｐ（a/H）分别表示保险人采用监督的概率和保险标的出险的概率，那么采用不监管的概率为1-P（H），不出险的概率为1-P（a/H）。
此时，若市场能够满足一个关键条件，投保人最优选择是不努力，这个条件是：P（H）*[-I*P（a/H）+0*（1-P(a/H)）]+（1-P(H)）*0<-K，简化为-I*P(a/H)P(H)<-K。
即投保人不努力的期望成本小于努力的期望成本，这样投保人就会选择不努力。
比较可以发现，在三者不变，只变动其一时，可以发现：当K变化时，即K 越小，努力的成本越低，投保人选择努力的可能性越大。
当P（H）监督的概率越大、力度越强、越规范时，投保人不努力的期望成本就越高，那么投保人选择努力的可能性就越大。
当I越大时，即保险赔偿金越高，投保人不努力的期望成本越高，那么投保人选择努力的可能性越大。
2 针对车险的风险防范措施。