新常态下如何投资理财
经济新常态下货币政策工具的创新分析
经济新常态下货币政策工具的创新分析货币政策是国家调节宏观经济的重要手段之一，对于实现经济稳定和发展具有重要作用。
随着经济新常态的到来，我国货币政策面临的挑战也日益增多，因此需要创新货币政策工具，以更好地适应经济新常态的要求。
一、理财产品工具的创新理财产品是货币政策工具的重要组成部分，通过引导资金流向实体经济，实现经济发展和金融稳定。
在经济新常态下，我们可以创新发行具有特定投资对象的理财产品，如面向小微企业的理财产品、面向农业发展的理财产品等，以满足不同领域和行业的资金需求。
可以加大对重点领域和关键环节的支持，如创新科技企业的理财产品、支持绿色发展的理财产品等，进一步促进经济转型升级和可持续发展。
二、定向降准政策的创新定向降准是货币政策的一种重要手段，通过调节银行体系的流动性，影响货币供应和利率水平，进而实现对经济的调节和引导。
在经济新常态下，可以采取创新的定向降准政策，根据经济发展的需要，选择性地对特定领域或地区的金融机构实施定向降准，以推动相关领域的发展。
对于创新型企业或高新技术企业，可以给予更多的降准空间，以促进科技创新和产业升级。
对于困境地区或弱势行业，可以采取区域性或行业性的降准政策，提高金融支持力度，推动地方经济发展。
三、贴现政策的创新四、存款准备金率政策的创新存款准备金率是货币政策的重要工具之一，通过调节存款准备金率水平，影响商业银行的流动性和信贷投放。
在经济新常态下，可以创新存款准备金率政策，根据经济发展的需要，灵活调整存款准备金率水平和范围。
对于支持经济转型升级和创新发展的行业和企业，可以降低存款准备金率，提高金融资源的配置效率和使用效益。
可以采取阶段性和逐步调整的方式，稳定市场预期，避免金融风险的产生。
经济新常态下，货币政策工具需要创新，以更好地适应经济发展的需要。
我们可以创新理财产品工具、定向降准政策、贴现政策和存款准备金率政策等，提高货币政策的精准性和灵活性，为经济稳定和发展提供有力支持。
经济新常态下个人理财资产优化配置研究
Financial View | 金融视线MODERN BUSINESS现代商业90经济新常态下个人理财资产优化配置研究廖春萍广东工程职业技术学院 广东广州 510000在改革开放进程不断加深的过程中，我国居民人均财富实现了50多倍的增长。
随着国民财富的快速增加和积累，居民不再只关注银行定存这种保守的存款方式，而是有了比较长远的理财、投资的观念和眼光，在经济新常态下，个人理财资产优化配置成了人们财富管理重要的内容之一。
随着个人财富的保值增值的多元化需求的增长，居民在缺乏全面的理财知识、不具有科学的理财信息资源的前提下，对于如何做好个人理财资产优化配置，感觉无从下手。
虽然部分国民倾向于选择余额宝或银行理财等业务，虽然短时间能够获取一些收益，实现财产保值，但从长远来看并未跟上CPI指数的增长，导致国民个人财富本质上的贬值。
一、个人理财资产优化配置相关概念(一)居民金融资产居民金融资产主要包括居民拥有的金融债权和权益性凭证形式存在的资产两大部分，从货币层面说主要指人民币和外币两个部分。
居民金融资产是我国金融资产的重要组成部分，在国民经济中扮演着重要的角色。
居民金融资产分为广义和狭义两个概念，本文所研究主要是广义的金融资产，是指居民手持现金和居民储蓄以及除以上两者的狭义居民金融资产外的内容比如债券、股票、保险等。
(二)个人理财资产优化配置个人理财主要是指个人对于自己持有财富、资产进行管理和配置的过程，具体说来，个人理财是指个人及家庭在阶段性的生活理想和理财目标的驱使下，结合个人和家庭的收支情况、风险承受能力、预期投资目标、个人偏好、财务状况等，对生活各个不同阶段进行的完善的财务安排，从而为个人和家庭未来的生活提供财务上的保障。
个人理财和资产优化配置会设置合理的个人理财目标，该目标是在充分掌握个人财务收支情况及财务需求的前提下，在许多的财务目标中进行选择和整合的最终结果。
进行科学的个人理财和资产优化配置能够帮助居民提升财务信心，确保资产的保值和增值，提高居民在未来的财务风险承受能力。
资管新规发布对银行理财业务的影响
资管新规发布对银行理财业务的影响目录一、内容概括 (2)1.1 理财业务的定义与重要性 (2)1.2 “资管新规”发布的背景 (3)二、资管新规的主要内容 (4)2.1 规范非标融资 (5)2.2 确立资管产品的净值化管理 (7)2.3 强化资本约束和风险管理 (8)2.4 加强投资者保护 (10)三、资管新规对银行理财业务的影响 (12)3.1 资管产品规模的调整 (13)3.2 收益模式的转变 (14)3.3 风险管理要求的提升 (15)3.4 客户需求的多样化 (16)四、银行应对资管新规的策略 (17)4.1 产品创新与优化 (19)4.2 资产配置的调整 (20)4.3 风险管理体系的完善 (21)4.4 客户服务的升级 (22)五、结论 (23)5.1 资管新规对银行理财业务的长期影响 (24)5.2 需要进一步讨论的问题和建议 (25)一、内容概括随着中国金融市场的不断发展和完善，资管新规的发布对银行理财业务产生了深远的影响。
本文旨在分析资管新规对银行理财业务的主要影响，包括产品端、投资端和监管端。
我们将介绍资管新规的背景和目的；其次，分析资管新规对银行理财产品的影响，如产品结构、收益率和风险管理等方面；然后，探讨资管新规对银行理财投资端的影响，如投资范围、投资比例和投资策略等；讨论资管新规对银行理财监管端的影响，如监管政策、监管手段和监管目标等。
通过对这些方面的分析，我们可以更好地了解资管新规对银行理财业务的影响，为银行理财业务的发展提供有益的参考和建议。
1.1 理财业务的定义与重要性在金融行业，资管新规的发布对银行理财业务产生了深远的影响。
为了深入理解这一影响，首先我们需要明确理财业务的定义及其重要性。
理财业务是指银行通过专业的研究和分析，为客户提供个性化的资产配置方案，以满足客户的财富增值、风险管理等需求。
随着经济的发展和居民财富的增长，理财业务已成为银行业务的重要组成部分，不仅为客户提供了多样化的投资渠道，也为银行带来了稳定的中间业务收入。
商业银行个人理财业务问题与对策分析
商业银行个人理财业务问题与对策分析常 伟 迭部县农村信用合作联社摘要：与西方国家比，我国商业银行个人理财业务出现的时间不长，现阶段其还难以满足市场发展需求。
从商业银行的角度看，其不但要实现自身的良性发展，并将此作为核心战略目标，还应当积极参考国外金融行业的先进做法，推动商业银行个人理财业务的发展。
本文从商业银行个人理财业务的相关概念入手，总结了商业银行个人理财业务的发展状况，分析了其存在的问题，并提出了促进商业银行个人理财业务发展的有效策略，指出我国商业银行应当重视个人理财业务的综合性、个性化发展。
希望本文能够为商业银行该方面业务的开展提供有价值的参考。
关键词：商业银行；个人理财业务；金融中图分类号：F830 文献识别码：A 文章编号：1001-828X(2019)027-0272-02一、商业银行个人理财业务的概念所谓个人理财业务指的是银行等金融机构借助充分了解客户信息与客户需求，而就客户的财务情况展开深入研究，向客户提供理财计划，并引导客户选择适宜的金融产品，进而完成业务目标的一项业务服务。
对于商业银行而言，个人理财业务是向客户提供一套契合其理财需求的金融产品，并为之提供一系列专业服务，令客户能够进行长期性的投资。
对于消费者而言，其是基于理财顾问的帮助下，正确审视自身的资产，并制定出科学的管理计划，从而进一步扩大资产的规模。
二、我国商业银行在开展个人理财业务中遭遇的问题（一）金融体制的分割阻碍了个人理财业务的发展现阶段，我国金融系统被细分成多个独立业务，也就说银行不得踏入基金、证券、期货与股票等领域，其仅可以垫资，且仅能够从事金融产品开发与日常性的中介业务等。
银行是不可以对这些业务进行组合的，所以，其难以向客户提供综合性的投资组合服务，也无法帮助客户订立全面性的投资计划。
因此，商业银行所推出的个人理财业务仅仅局限于设计投资组合、提供信息咨询与查询等服务，并非真正意义上的资金管理。
尽管独立的金融业务模式能够令整个金融体系更为稳健的发展，可以降低金融风险，然而其将各个市场间的关系切断，使得客户资源无法被共享；市场调节作用也得不到充分发挥，金融机构间缺乏竞争调节。
关于互联网金融对家庭理财方式影响的几点探讨
一、我国家庭理财的现状家庭理财指的是家庭资产筹集规划，从广义层面上来看，只要是与家庭债权、权益关联有关的资产管理活动都可以被叫作家庭理财活动，如保险、基金、古董、债券、现金存储等。
可以将家庭理财划分为两种类型，即金融类理财类型和非金融类理财类型，前者有购买基金、股票等，后者有书画投资、房产投资以及古董投资等。
当前我国经济发展进入到了新常态中，在这种背景下，经济将长期处于稳步增长的态势中，结构优化、产业升级以及科技创新等成为重要的经济发展特征，我国政府所制定的“十四五规划”以及二零三五年远景规划，对国家经济发展进行了系统安排，有助于国家的持续发展，进一步实现国富民强。
国家统计局调查数据显示，从2016年到2019年我国人均可支配收入持续上升，分别是2.1万元、2.8万元、3.0万元和3.2万元，年增幅约达到了6.5%。
居民家庭收入的增加，进一步刺激了居民在家庭理财上的需求，而互联网的快速发展也为家庭理财带来了较大的空间，使居民理财渠道更为丰富。
现有情况下，我国居民家庭理财结构逐步表现出多元化的趋势。
中国人民银行所公布的2019年城镇居民家庭投资结构报告中显示，我国城市居民家庭资产以金融类资产和其他类型资产为主，前者占据了20.4%的比例，后者占据了79.6%的比例。
且在后者中，住房类资产占据了59.1%的比例。
在金融投资中互联网金融投资占据了一定的比例。
此外，随着经济的发展，我国居民的理财观念日益强烈，投资规模不断扩大。
越来越多的人开始借助于互联网了解理财知识，参与到多样化的理财方式中。
从2017年到2019年，我国居民家庭理财投资的规模分别是173万亿元、195万亿元、200万亿元，在新冠肺炎疫情得到良好控制、经济不断复苏的过程中，我国家庭投资理财规模还会进一步增长。
二、互联网金融对家庭理财方式的影响互联网金融是在互联网快速发展背景下发展起来的，是借助于互联网发展金融的形式，推动了金融行业的持续发展。
浅谈新形势下农商行存款营销策略
利率市场化 的时间相对较晚 ， 各商业 银行尤其是农 商行 等 中
小金融机构 ， 存款 的产 品数 量相对较 少 ， 与西方商 业银行 种 类繁 多的存款业务相 比 ， 存 款业务较 为单一 ， 组合 式 的创新 产品少 ， 而且 针对不 同存款人的激励 和产 品更少 。 二、 存款营销 策略探析 根据农商行存款营销面临的经济金 融环境和发展实 际， 农商银行应 坚持“ 双 轨式 营销 、 差 异化服务 、 市场化创新” 的 策略 ， 发力“ 客户 、 产 品、 技术 、 机制” 四轮驱动 ， 推进存款业 务
在外汇储备 资产货 币币种结构基本确定 基础上来 运用 Ａ Ｈ Ｐ模型实施多层 次分析 ， 这对构建我 国适度外汇储备 资产
［ ２ ］陈伟忠， 罗素梅 ．论 外汇储备资产优化配置 的 目标 和原 则——基 于多层次需求 与功 能演变 的视 角［ Ｊ ］ ． 现代 经
济探 讨 ， ２ ０ １ ２ （ ９ ） ： ３ ９— ４ ３ ．
欧洲主权债务 危 机频起 ， 所 以国外金 融资 产收 益率 普遍 走 低， 且该走低态势依然在持续 中。反观传统货 币性存款 权重 却在资产组合 中得 以上升 。
三、 总结
的主要持有形式。
参 考 文献 ：
［ １ ］曾之明 ．后危机 时代我 国外 汇储备 优化 配置策 略抉择
［ Ｊ ］ ． 现代经济探讨 ， ２ ０ １ ０ （ ４ ） ： ３ ６—３ ９ ．
逐步实现交易、 销售和代 理等业务 的衔接 ， 但存 款理财 化的 趋势对银行存款拓 展造成 了 巨大 的压力 。存款 理财化 给农 村商业银行经 营管理带来较大影响， 它 已悄然影 响着农 商银 行的经营状态 ， 加大 了农 商行经 营管理难度 ， 使农 商行 面临 着更加复杂的风险 。
简述经济新常态下集团公司的资金管理及优化对策
简述经济新常态下集团公司的资金管理及优化对策随着我国经济进入新常态，集团公司面临着新的资金管理和优化挑战。
在金融市场变化快速，宏观经济形势复杂多变的情况下，集团公司应加强资金管理和优化，保持资金流动性，降低资金运营成本，并合理利用资金进行投资和财务活动。
本文主要探讨在经济新常态下，集团公司的资金管理及优化对策。
一、资金管理集团公司资金管理是指对公司内部资金流动进行统筹、协调、监管和控制，以实现资产增值和风险控制的过程。
在经济新常态下，集团公司的资金管理应注重以下几点：1、维护资金流动性集团公司需要保持充足的流动性，以应对外部环境的变化。
应合理配置短期和长期资金，确保能够及时偿还债务，也能够抓住机会进行投资。
此外，应建立良好的现金管理制度，加强资金调拨和预算管理，确保公司资金的流动性和有效性。
2、提高资金利用率集团公司需要提高资金利用率，以实现资产增值。
应注重资金的价值保值和增值，优先配置在有利可图的领域，防范投资风险，减少资金损失。
应根据市场状况和公司实际情况，灵活运用现金、理财及融资等方式进行投资和运营，尽量提高资金使用效益。
3、控制资金风险集团公司需要注重资金风险控制，防范意外风险。
应建立完善的风险控制机制和管理制度，加强对资金流向、资金来源、资金用途等方面的监管，及时发现和应对潜在的金融风险。
二、优化对策在经济新常态下，集团公司需要实施优化对策，提高资金管理和运营效益。
以下是具体对策：1、优化资金结构集团公司应优化资金结构，提高流动性和安全性。
可以通过银行融资、债券发行、股权融资等方式增加资本金，优化资本结构，降低融资成本。
同时，可以减轻内部财务压力，优化资金申请流程，快速获得资金支持。
2、加强风险管理集团公司应加强风险管理，降低财务风险和市场风险。
可以运用科技手段对金融数据进行精细化管理，及时掌握市场动态和行业变化。
建立风险管理体系，明确风险承受能力，制定严格风控标准，严格控制资金流向和投资风险。
经济新常态下的银行业创新发展
经济新常态下的银行业创新发展在当今经济新常态的大背景下，银行业面临着前所未有的挑战与机遇。
随着经济增速的放缓、市场竞争的加剧以及金融科技的迅猛发展，传统银行业务模式已难以适应新的市场环境。
为了在激烈的竞争中脱颖而出，实现可持续发展，银行业必须积极创新，寻求新的发展路径。
经济新常态给银行业带来了诸多变化。
一方面，经济增长速度从高速转向中高速，企业的投资和融资需求相对减少，银行的信贷业务增长面临压力。
另一方面，经济结构不断优化升级，新兴产业和服务业逐渐崛起，这要求银行能够敏锐地把握行业发展趋势，调整信贷结构，支持实体经济的转型升级。
同时，随着利率市场化的推进，银行的利差收入逐渐收窄，盈利能力受到挑战。
在这种形势下，银行业的创新发展显得尤为重要。
金融科技的应用成为银行业创新的重要驱动力。
大数据、云计算、人工智能、区块链等技术在银行业的广泛应用，改变了银行的服务模式和业务流程。
例如，通过大数据分析，银行可以更精准地评估客户的信用风险，实现更有效的信贷决策；利用人工智能技术，银行能够开发智能客服，为客户提供 24 小时不间断的服务；基于区块链技术，银行可以提高跨境支付的效率，降低交易成本。
产品创新是银行业应对市场竞争的关键。
银行需要根据客户需求的变化，不断推出个性化、多元化的金融产品。
对于个人客户，除了传统的储蓄、贷款和信用卡业务，银行可以开发更多的理财产品、消费金融产品和养老金融产品。
针对企业客户，银行可以提供供应链金融、投行业务、跨境金融等综合性金融解决方案，满足企业在不同发展阶段的金融需求。
服务创新也是银行业提升竞争力的重要手段。
银行要从以产品为中心向以客户为中心转变，注重客户体验。
通过优化网点布局、简化业务流程、提高服务效率，为客户提供更加便捷、高效的金融服务。
同时，加强线上线下融合，打造全渠道服务体系，让客户能够随时随地享受到银行的服务。
风险管理创新是银行业稳健发展的保障。
在经济新常态下，银行面临的风险更加复杂多样，传统的风险管理模式已经难以应对。
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新常态下如何投资理财
作者：徐卫民
来源：《大众理财顾问》2016年第01期
在2016年，中国的财富管理行业将面临很大的变革。
经济发展到今天，我们都承认宏观经济开始降速，增长率在不断下调，从一开始的7.5%，到7%，再到现在很多大银行已经开始预测6.5%，花旗银行甚至更为激进，预测2016年经济增长率为5.8%。
这是我们现在所处的经济大背景。
从图1可以看到，2008年全球金融危机之后，我国的经济增速处于持续下行的状态。
也就是说，“4万亿”政策之后，很多措施开始无效，其背后的逻辑是什么？
经济增速的持续下滑是结构性因素而非周期性因素。
我国的人口结构已经到了一个关键时点。
图2反映了近几十年来全球人口变化的情况。
全球很多经济体都迎来了人口抚养比例的拐点，这时候，大家面临的问题是一样的：需求管理开始无效，因为人口结构所主导的很多供给方面的原因开始发生变化。
因此，面对这样的宏观经济环境，我认为未来中国人在理财和财富管理上所面临的挑战是前所未有的。
经济新常态带来的是财富管理新常态，这个新常态就是各类产品逐渐向正常收益率曲线回归。
图3是过去一段时间以来，我们对财富管理行业进行深入研究得出的一个重要成果。
广大投资者只要弄明白了这一张图，未来投资决策将有很大帮助。
从图3中可以看出，目前的一些金融产品，其收益率很大程度上已经偏离正常收益率曲线。
自2000年以来，金融开始进入老百姓生活，居民开始慢慢有一些金融理财的行为，比如1997年公募基金开始出现，比如后来陆续出现的银行理财产品，以及现在很少提及的早期居民理财的主要手段——国债。
十几年前人们理财时基本是一个时间点只关注某一类理财产品，因为那时候市场还不成熟，但现在，市场上金融产品越来越丰富，理财手段也越来越多样，人们投资理财面临更多的选择。
但投资收益率大幅偏离正常收益率曲线不是任何一个人的错，这是市场发展到特定阶段的特点。
金融里有一个很重要的逻辑，就是高风险对应高收益。
但是实际上，在生活中，有多少人在理财的时候真正愿意接受这个观点？很多人只愿意要高收益，不愿意要高风险。
在过去十多年里，的确存在一些金融产品超越了正常收益率曲线应有的水平，比如现在的P2P网贷产品，这是我们这些从事互联网金融领域的从业者需要承认的一点。
8%的收益率在P2P网贷领域算是比较低的，但即便是这样，也已经超越了正常的收益率曲线应有的水平。
在我看来，
P2P网贷产品收益率高于12%就是不正常的，行业在今后的发展中将逐渐回归理性。
这样的例子在我国金融市场上能找到很多。
比较典型的例子就是信托业和PE，曾经一度很火热，现在已回归正常了。
那么，在投资收益率回归理性的新常态下，我们应该怎么理财？作为一个理财服务提供商，一家所谓的类金融机构，应该怎样开展业务？我认为，应该相信专业的力量，由专业的金融机构提供专业的服务，比如银行理财，那是银行的专业。
可以从两个维度来阐述专业性：一是提供专业价值的能力；二是牌照。
有专业能力又有牌照，这是最好的情况；有牌照不能提供有价值的服务，这样的企业将逐步退出市场；还有一种是能提供专业价值但没有牌照的，现在80%的互联网金融企业都是这个情况。
但是有专业能力但没有牌照的机构是未来的新生力量，例如阳光私募就很典型，政府也已看到这一点，所以快速给很多有价值的机构牌照。
因此，希望互联网金融企业也能迎来相关金融牌照放开的一天。
投资新常态下，除了依靠专业的团队进行投资理财，更重要的一点是要进行长期资产配置。
这是投资者必须慢慢接受的一个重要理念，不要将希望寄托在短期高收益上，也不要将希望寄托在安全获得高收益上，而是要通过资产配置来实现长期的高收益。
基于这样的逻辑，我们通过自己的专业分析，为投资者层层筛选优质的金融产品。
另外，金融永远离不开人的服务，金融产品作为一个标准化的业务，可以由系统来解决，但互联网不可能完全替代人，一些个性化的服务必须由人来提供，因此，一定要有专业的理财顾问来提供金融服务。
未来的5～10年，中国的财富管理行业将开始一波轰轰烈烈的发展，相信我们会看到有更多专业的金融人士投入到这场运动中来。
庞大的民间财富需要人来服务，需要人来管理，虽然我们面临着资产荒，但是我相信有更多专业的资产会替代原来所谓简单的P2P资产，而这种专业的资产就需要专业的服务来配置，来组合管理。