风控流程管理制度(贷前)
汽车按揭贷款贷前风控流程及措施
汽车按揭贷款贷前风控流程及措施一、审查资料风控在收到资料后会对其资料的真实性，以及合理性进行审核：1.提供的资料是否符合产品的要求?2.客户及担保人的身份证件是否真实、有效;3.借贷人是否具有本次借贷资质；担保人是否符对借贷人担保的要求。
经初审符合要求后，才能进行下一流程。
二、贷前调查贷前调查的主要手段主要包括与借贷人面谈、电话访谈（亲戚、朋友、公司一一审核、包括网络手段）实地考察、网络查询等。
1、个人基本情况调查（1）接触客户的第一步首先由业务员进行验证借款人、担保人提交的身份证件及其他有效证件是否真实有效，是否与本人一致，是伪造还是真实的，是否在有限期限内?（2）调查确定借贷人提供的居住情况，婚姻状况，家庭情况，联系电话等是否真实。
（通过网络，电话审查，以及面访，综合分析和考虑）（3）调查确定借贷人提供的职业情况，所在单位的任职情况等是否真实。
（多方面考量，包括面审时的描述，包括他朋友和同事）2.借贷人资信情况调查（1）通过银行提供的征信以及大数据信息来进行审核；（2）重点考虑他的第一还款来源。
第一还款来源调查的内容主要包括：对于主要收入来源为工资收入的，应该结合借款人所从事的行业，所任职务等信息对其收入水平及证明材料的真实性做出判断；对于企业考虑他们的应收帐款，现金流，库存等考量。
3.借款人的资产与负债情况调查（1）调查借款人及家庭的人均月收入和年薪收入情况，若借贷人为公司法人或个体行业需确定企业的月、季度和年营业额。
（2）调查借贷人在其它的机构是否有贷款，贷款额度是多少。
（3）分析借款人及家庭收入的稳定性，判断其是否具备良好的还款意愿和还款能力。
5 家访调查公司业务对购车借贷人实际家访、收集手续（夫妻双方身份证，担保人身份证、流水、房产证等），我公司会安排专人对客户进行家访，并对客户人际关系、家庭情况、家庭住址进行调查、登记，同时报公司存档。
三、审核风控主管要对调查人员提供材料的内容进行全面、细致的审核，调查的陈述，对于借贷人的资质进行审核。
一般小额贷款公司的内部架构与风控流程
一般小额贷款公司的内部架构与风控流程Revised at 16:25 am on June 10, 2019一般小额贷款公司的内部架构与风控流程：1. 部门设置一般小额贷款公司内部设有风险管理部、营运管理及业务分析部、财务部和营运监察部,分别负责处理日常运作及管理、业务流程内部控制及贷款风险监察工作;风险管理部：控制着整个业务的贷款质素,负责：1制定贷款审批原则;2贷款审批;3帐户管理,包括贷款受理、发放、还款处理、逾期催收;营运管理及业务分析部：负责制定整个业务的运作流程和制度,管理业务的发展及控制业务执行中的风险,对业务/市场进行分析,同时负责建立完善的小额信贷的业务制度;财务部：负责是处理日常的会计以及核算工作,贷款发放,制定并执行业务财务预算;营运监察部：负责对贷款审批和发放流程进行监察和检查,查错防弊,消除隐患,最大程度上减少和消除潜在的风险;2. 小额信贷业务风险控制架构3. 小额信贷业务风险管控流程小额信贷业务具有信用风险,为有效控制风险,需要对贷前、贷中、贷后实施严格审查,其中贷前审查尤为重要;贷前风险监控贷款资料的核实：收到借款申请后,对借款人的借款用途、资信状况、偿还能力以及资料的真实性、合法性进行认真审查,并在该小贷公司的核心系统中受理客户申请和记录客户信用信息;贷中风险监控：1财务审核：在发放贷款前,财务将对贷款过程中可能存在的操作风险进行审核;2客户资料安全与监控：文本与电子两种形式的借款人资料备份;贷后风险监控：1信贷风险管理：对业务进行全面审视,设计并改进各项守则与风险;监控流程如延期还款要求、借新还旧的贷款申请等,进行全面的信贷风险评估和管理;2逾期账户追收：账户管理岗负责管理所有逾期账户,与财务部合作对公司的账户情况进行监控与管理,与专业资讯服务公司和律师事务所合作,对逾期的账户进行追收;3公司管理层：对公司业务走向、可能面临的市场风险与操作风险进行分析与掌控,改进公司的发展策略;伴随国内信用体系的逐步完善和互联网金融纳入监管的视野,未来互联网金融将沿着规范化、阳光化的方向健康发展;P2P网贷作为一个蓝海市场,将迎来新一轮的发展浪潮;同时,P2P行业在度过群雄逐鹿的草莽时代之后,必将会大浪淘沙,只有那些拥有突出特点和优势的网站才会生存下来并逐步壮大;。
贷前、贷中、贷后风险控制-风控总监都这么干!
一、贷前调查事项贷前调查是所有银行、小贷、P2P等等往出贷款部门的重中之重。
归根结底就是两条：让不对称信息最大限度对称、让软信息最大限度真实还原。
客户还不还款就是取决两大因素：还款能力、还款意愿。
1、让不对称信息最大限度对称—解决的是还款能力问题。
2、让软信息最大限度真实还原—解决的是还款意愿问题。
让不对称信息最大限度对称1、重点是财务信息，解决的是还款能力问题。
2、不对称信息，指在交易双方对有关信息的了解是有差异的;掌握信息比较充分的一方，往往处于比较有利的地位，而信息贫乏的一方，则处于比较不利的地位。
3、凡是上当、受骗等都是信息不对称的结果。
4、典型的就是二手车交易。
5、对于我们放款的和客户之间永远是信息不对称的，因为他们不用对我们其他信息的了解，只要知道我们有钱能借给他这一个信息就够了。
6、而我们要尽可能知道他的全部信息。
7、我们和客户之间形成信息不对称的根源是政府几十年的不作为，导致的征信系统不完善的结果。
8、我们做的是资本生意，什么是资本主义?9、抵押品永远不是贷款的最佳选择，靠客户的收入还款才是最佳。
10、因为好的抵押品在银行，我们永远是次贷。
11、土地、房屋、车辆。
不能做资产公司。
12、企业往往是三套账本，我们要最真的。
13、异常即是妖。
14、谎言就是欺骗的开始。
15、实际的操作方法很多。
16、最好是看客户手工那套帐，如水产，养殖。
17、通过旁证，如烤串的用多少碳，石材的用了多少锯片，其他如员工提成，水电费等。
18、客户经常说前三年赚了很多的钱，那么用在了什么地方。
一个搞培训的，养猪的等。
19、和其他的同行业比，左邻右舍比。
20、看未来发展趋势。
让软信息最大限度真实还原主要非财务信息，解决的是还款意愿问题。
软信息不能用准确的硬指标来表示，是非正式的、模糊的、推断的、知觉的。
说白了，不能清晰表达，不能准确量化。
张三人品好，李四人品差，什么程度?但大家心里又都清楚的东西，就是软信息。
软信息对了解客户的还款意愿非常关键。
企业贷前调查及风控措施
企业贷前调查及风控措施企业贷前调查及风控措施是指金融机构在向企业提供贷款前，通过一系列调查和控制措施来评估贷款申请人的资信状况、还款能力和风险水平，以降低不良贷款风险。
下面将从调查内容、调查方法、风控措施等方面详细介绍企业贷前调查及风险措施。
其次，企业贷前调查的方法可以包括现场调查、征信报告查询、商业信用报告查询、外部评级机构查询等。
现场调查是通过走访企业实地考察的方式收集企业信息；征信报告查询是通过查询征信中心的金融信用信息来了解企业的负债状况、逾期记录等；商业信用报告查询是通过查询商业信用报告机构的信息来了解企业的供应商信用、逾期付款记录等；外部评级机构查询是通过查询独立评级机构的评级结果来评估企业的信用等级和风险水平。
最后，企业贷前调查的风险控制措施主要包括合规审核、信用评级、抵押担保、还款能力评估等。
合规审核是通过核查企业的法律合规性，确保借款人身份合法、合同有效等；信用评级是根据调查收集的企业信息对其信用等级进行评估，从而确定贷款利率和额度；抵押担保是要求借款人提供有价值的资产作为贷款的担保，以保护金融机构的权益；还款能力评估是根据企业财务状况和预测的经营现金流，评估借款人的还款能力和偿债能力。
综上所述，企业贷前调查及风控措施是金融机构为了降低贷款风险，保障自身利益而采取的一系列调查和控制措施。
通过全面了解借款人的资信状况、还款能力和风险水平，金融机构可以在贷款审核过程中做出科学决策，降低不良贷款风险，保护自身利益。
同时，对于借款人而言，积极配合金融机构的贷前调查势必有助于借款人的贷款申请成功率提高，也能对借款人的经营状况和风险管理能力起到一定的促进作用。
车贷风控部规章制度
车贷风控部规章制度第一章总则第一条为规范车贷风险管理工作，提高风控部门的工作效率和水平，制定本规章制度。
第二条本规章制度适用于车贷风控部门的相关工作，具体包括风险评估、贷前审核、贷中监控和贷后管理等工作。
第三条车贷风控部门应当依法合规、科学规范开展工作，保证贷款资金的安全和风控水平。
第四条车贷风控部门应当建立健全风险管理制度，完善风险评估模型和风险防控措施，提高风险管理水平。
第五条车贷风控部门负责与业务部门、合作机构等相关部门及单位进行风险信息共享和协作，加强对借款人及担保人的信用调查和评估。
第六条车贷风控部门应当定期对风险管理制度进行评估和完善，及时发现和解决存在的问题，确保风险管理工作的顺利开展。
第七条车贷风控部门应当建立信息化管理系统，提高工作效率和数据安全性，保护借款人和贷款资金的安全。
第八条车贷风控部门应当严格执行相关法律法规、规章制度和内部管理制度，确保贷款业务的合规性。
第二章风险评估第九条车贷风控部门应当建立健全借款人信用评估体系，综合考量借款人的还款能力和还款意愿，合理确定借款额度和利率。
第十条车贷风控部门应当对借款人提供的贷款申请资料进行认真审核，确保申请人身份真实、资金用途合法、资信状况良好。
第十一条车贷风控部门应当根据借款人的信用等级和还款能力，制定不同的贷款审批流程和审批权限，确保审批结果合理、公平、公正。
第十二条车贷风控部门应当建立借款人信用档案，定期更新和维护，确保信用评估数据的准确性和完整性。
第十三条车贷风控部门应当建立健全风险识别和量化模型，提高车贷业务的风险管理水平。
第十四条车贷风控部门应当对重点客户和高风险业务进行重点关注和监控，及时发现和解决风险隐患。
第十五条车贷风控部门应当建立健全风险预警机制，及时发布风险预警信息，制定应对措施，有效化解风险。
第三章贷前审核第十六条车贷风控部门应当建立贷前审核流程和审核标准，对借款人的申请资料进行认真审核，确保审核结果合法合规。
融资担保有限公司风控部工作流程操作细则
融资担保有限公司风控部工作流程操作细则融资担保有限公司风控部工作流程操作细则一、概述融资担保有限公司风控部是公司内部的重要部门，主要负责风险管理、控制与预警等工作。
为了保障公司的稳健经营，制定本操作细则，明确风控部门的工作流程。
二、工作流程1. 风险评估融资担保风控部在接受客户申请后，首先要对其进行风险评估。
风险评估的核心在于确定客户的信用状况、还款能力和担保条件。
评估流程如下：（1）了解客户背景和需求，评估其信用状况和信用历史。
（2）评估客户当前的资产状况以及收入情况，确定能否承担还款。
（3）评估客户提供的担保条件，确定有效性和可行性。
（4）按照公司的授权额度和风险管理规定，进行融资额度的评估。
2. 权限分配当风险评估完成后，需要对客户进行授权额度的分配。
根据风险评估的结果，风控部需要确定客户的授权额度，即确定公司对客户提供的融资额度。
授权额度的分配需要按照公司的授权规定进行，同时需要与业务部门进行沟通，确保在授权额度范围内进行。
3. 过程管理风险评估和授权额度分配完成后，需要对客户和业务过程进行管理，保证融资的合规性和安全性。
具体过程如下：（1）客户材料管理：对提供的客户资料进行分类归档，并做好备份和保密工作。
（2）贷前管理：针对不同的客户需求，从多个角度出发，设计合适的还款管理方案，制定还款计划。
（3）监控管理：对客户的还款情况进行监控，定时对客户进行催收工作，确保还款计划的顺利执行。
（4）风险控制：对涉及到风险的客户，对其进行跟踪和评估，对企业可能存在的风险进行识别、分析和评估，为企业提供防范和化解风险的方案。
4. 业务风险预警公司的风险管理工作是不断变化和更新的，需要进行风险预警。
风险预警能够及时掌握客户运营环境的变化，能够提高公司对事件的敏感度和预警能力，从而有效地帮助公司避免出现风险事件。
风险预警流程如下：（1）安排专人负责风险预警工作，对评估出现风险的客户进行分析、评估和跟踪。
（2）制定客户风险等级评估标准，将评估结果与风险等级相对应。
风控管理制度
风控管理制度信物宝金融服务平台风险控制流程管理制度（试行）总则为进一步加强贷款风险的防范和控制,切实化解和消化贷款风险,提高贷款质量,保证贷款资金的安全,建立以贷款风险管理为核心的管理体制并依据国家相关法律、法规的要求参照商业银行等金融机构颁布的贷款风险管理的有关规定,结合信物宝金融服务平台的贷款业务实际制定本制度。
本风险管控制度按贷款程序共分为七章分别是：一、受理客户贷款申请与受理二、调查与审计包括贷款项目初审、项目综合分析与项目审计三、审批包括贷款融资方案审批、担保调查审批、放款审批四、放款包括面签合同、落实反担保措施、担保收费、贷款发放五、贷后管理包括岗位设置、工作内容和客户风险分类制度六、风险预警包括责任划分、处置方式、预警方法和违规处罚七、代偿流程管理包括风险客户认定、代偿流程、债权追偿、项目终结和代偿损失责任认定与处罚八、业务完结第一章受理客户向信物宝金融平台申请贷款时贷款资料通过形式审查的贷款企业、经客户经理与其电话或当面沟通后符合贷款条件的填写《贷款申请表》（附件一）。
企业应按《贷款申请表》要求和实际情况完整、准确、真实的逐项填写同时提供下列材料：（一）贷款申请人的基本资料A、企业法人、营业执照、税务登记证、组织机构代码证、工商信息查询报告、公司简介、验资报告、公司章程、法人代表身份证、法人代表证明书和授权委托书、申请贷款的董事（股东）会决议及董事（股东）会成员签字样本、借款用途有关的证明材料（购销合同、合作协议等）、还款来源有关的证明材料（销售订单、购销合同、应收账款确认函等）、近三年财务审计报告、近三个月财务报表（资产负债表、损益表、现金流量表）、近六个月的银行对账单、税单及水电费清单、贷款卡及人民银行征信查询报告、主要存货明细、固定资产明细、应收账款明细及账龄分析表、或有负债情况表等、其他有关资料（如生产经营或投资项目取得的环保许可证明医药、卫生、采矿等特殊行业持有有权部门颁发的生产、经营许可证明等）。
车贷风控流程
车贷风控流程车贷风控流程是指针对汽车贷款业务而设计的一套风险控制流程，旨在有效降低贷款风险，保障贷款资金安全，同时提高贷款业务的效率和质量。
车贷风控流程的建立和执行，对于金融机构和汽车金融公司来说具有重要意义。
下面将详细介绍车贷风控流程的主要内容和流程步骤。
首先，车贷风控流程的建立需要明确的风险定价模型。
通过对客户的信用状况、贷款用途、还款能力等进行综合评估，建立科学合理的风险定价模型。
这一步是车贷风控流程的基础，也是保障贷款资金安全的重要保障。
其次，车贷风控流程需要建立完善的贷前审查流程。
在客户申请贷款之前，要对客户的身份信息、资信状况、车辆信息等进行严格审核，确保客户信息的真实性和完整性。
同时，要对客户的还款能力进行评估，避免因贷款逾期而造成资金损失。
接着，车贷风控流程需要建立科学合理的贷后管理流程。
一旦贷款发放，就需要对客户的还款情况进行动态监控，及时发现并处理逾期情况，确保贷款资金的安全回收。
同时，要建立健全的风险预警机制，对可能出现的风险进行预判和应对，防范贷款风险的发生。
最后，车贷风控流程还需要建立完善的数据分析和风险监控系统。
通过对客户信息、贷款业务数据等进行深度挖掘和分析，及时发现潜在风险，为风险防范和控制提供科学依据。
同时，要建立健全的风险监控系统，实现对贷款业务全流程的监控和管理，确保贷款业务的安全和稳健发展。
综上所述，车贷风控流程是保障汽车贷款业务安全和稳健发展的重要手段。
建立科学合理的风控流程，对于金融机构和汽车金融公司来说具有重要意义。
只有不断完善和落实车贷风控流程，才能有效降低贷款风险，保障贷款资金安全，实现贷款业务的可持续发展。
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风险控制管理制度
第一章总则
为严格防范、控制和化解风险，保持公司安全运营，特制定本工作细则。
第二章风险管理原则
一、建立健全各项规章制度的原则
建立健全各项规章制度是控制业务风险最重要的措施。
要在完善各项业务的操作标准流程的基础上，认真制定公司内部业务的管理办法和业务流程，如申报表、资信调查报告、风险预警报告等，并以制度的形式加以确立，并要求每个环节认真落实。
二、风险控制体系完备，组织构架科学合理的原则
业务风险控制为综合风险控制体系。
构建一个公司风险管理部门监管，每一级都具有完整的制度、流程和控制手段，从组织结构上严控业务风险。
三、职业道德教育与奖惩结合的原则
加强对业务从业人员以及负责人的职业道德教育，以提高风险控制意识，增强对公司忠诚度。
在业务风险控制中，应坚持奖励与惩罚相结合的原则。
四、规范性、严肃性和灵活性相结合的原则
在规范制度，严格按各项流程管理的同时，也应注意突出业务快速、灵活的特点，发挥其便捷的服务功能。
这就要求业务机构和公司风控部门制定科学合理的工作流程，既严格按规章程序办事，又提高工作效率和工
作灵活性，最大限度地简化手续和环节，优质高效做好服务客户的工作。
五、综合控制风险原则
业务管理涉及面广，应发挥综合管理的优势，采用各种手段不断完善风险控制体系和制度，最大限度控制、减小业务的风险。
根据公司业务风险管理需要，公司已制定《风险控制流程管理制度》作为公司风险管理最重要的措施，各经营负责人员及员工必须严格遵守。
第三章风险控制贷前程序
适用于大额业务或期限较长业务。
一、准入判断
业务人员接到客户申请后，部门负责人与其到现场进行查看，并判断企业是否具备准入条件。
风险控制部门负责人在必要时，可与业务人员同时与客户初步接洽。
二、资信调查
准入判断审查合格的项目，由业务人员进行资信调查工作，并形成
资信调查报告。
资信调查报告须经主协办人员、部门经理及分管领导进
行审核签字确认。
经资信调查审查合格的项目，经办人员按公司规定报
送审批。
主要对借款人的收入情况、还款来源等进行系统调查的同时，还要对借款人的信用高低进行评估、财务分析，以确定借款人将来按照合约规定及时偿还贷款的意愿和能力。
其内容包括：品德、才干、经营情况、经营环境等，根据分析的结论，确定授信额度，评估还款能力，预测未来盈利趋势，形成贷前调查报告。
三、项目审查
（一）会前书面审核
1、审核内容
分为合规性审核、实质性审核。
合规性审核包括授信申请资料、企业基础资料、财务资料、业务资料、项目进出资料、项目进度资料及担保人资料等。
实质性审核包括资信调查报告的真实性、完整性、财务信息及贷款用途的合理性等。
2、审核处理方式
1）风险控制人员对业务人员提交的资信调查报告、客户资料进行审查。
发现基础资料的真实性、资信调查报告的完整性或准确性存在问题，有权要求业务人员进行修改或补充。
2）若审查合格，风险控制人员应及时复核。
（二）复核
风险控制人员对企业进行复核调查，经其调查且审核通过后安排评审会议。
具体如下：
1、风控部确定一名风险控制人员与财务/法律审计人员同业务人员同时进行实地调查。
2、实地调查应了解企业和项目背景，了解企业负责人的信用和能力，考察企业管理团队和整体素质，企业市场竞争情况、销售和利润，弄清借款用途和还款来源。
3、主要核实企业现金流的真实情况，生产型企业，通过考察企业主要生产经营场所，核实企业存、发货明细判断企业生产销售情况；贸易型企业，通过核实企业上、下游客户情况判断企业销售获利情况；在资料审核和实地调查的基础上，对已经获取的信息进行综合判断、分析、比较和评
价，得出分析结论，并最终形成复核报告。
综合分析的要点包括：
1）分析、判断申请人的主体资格、还款意愿；
2）分析环境对企业的影响，主要包括：企业在行业中的地位、产品的市场竞争能力等；
3）分析企业的还款能力，主要通过对其现金流的分析掌握企业的真实财务状况和偿债能力，预测企业未来的发展趋势，预计在未来的借款期间是否能够产生足够的现金流来偿还借款。
4、复核报告应包括但不限于以下主要内容：
1）申请人的背景情况；
2）项目的基本情况；
3）产品销售及市场预测分析；
4）财务状况及偿债能力分析；
5）借款用途计划及还款来源；
6）银行负债及或有负债情况；
7）风控措施；
8）综合分析风险程度；
9）其他需要说明的问题；
10）调查结论。
四、评审会议
（一）评审会议程序
1、评审会议召集程序：
原则上，评审会议召开前一天，风险控制部门应将会议内容、会议地点、会议时间等通知参加会议人员；特别紧急的项目，可临时召集会议。
2、与会人员从合法性、安全性、效益性等方面对项目进行综合分析并提出具体评审意见；
3、会议评审采用签字表决制，参会评审人员须在《评审会决议》上签字，不得弃权，三分之二以上的与会评审会人员同意视为项目评审通过；
5、授权终审人根据评审会意见进行项目终审，对评审会通过项目，授权终审人执行一票否决权；
6、评审会的会议纪要视为档案的一部分必须进行归档。
五、复议项目
1、复议项目概念：审批未获通过，业务分管领导提出复议申请的项目；或是已上评审会，但由于调查资料欠缺或其他原因，但资料齐全后，经风控部门负责人同意可考虑审批的项目。
此复议项目在评审会上直接由评审委员决议。
2、复议由负责该项目的业务部门申请，风控部组织并召集召开评审会进行审批，并做好《项目评审会会议纪要》。
3、对于评审会审批结论为不同意的项目，原则上不鼓励重新复议。
确需重新复议的，应增加相应的风控措施，降低项目的风险系数，以增加项目重新通过的概率，减少人力物力的重复和浪费。
4、提交给评审会的复议项目业务申报书应简要说明前次的审批意见，对前次审批中提出的不同意理由逐一作出分析，为审批中需关注的重要情况提供决策信息。
5、同一笔项目原则上最多只能复议一次。