商业银行的存款货币创造
货币创造原理
货币创造原理货币创造是指商业银行通过放贷活动创造货币的过程。
在现代货币体系中，货币的创造是由商业银行通过信贷活动来实现的。
货币创造的原理涉及到货币乘数、存款准备金率和货币供给等概念。
了解货币创造原理对于理解货币体系的运行机制以及货币政策的制定具有重要意义。
首先，商业银行通过放贷活动创造货币的过程是基于存款准备金率的。
存款准备金率是指商业银行需要按照一定比例将客户存款中的一部分作为准备金存放在中央银行，而剩余部分则可以用于放贷。
这意味着，当一个人向银行贷款时，银行并不是从存款中拿出现金来放贷，而是通过简单的记账操作就可以为借款人创造同等金额的存款。
这样一来，银行放贷的同时就创造了同等金额的货币。
其次，货币乘数也是货币创造的重要概念。
货币乘数是指商业银行通过放贷活动创造的货币量与存款准备金率的倒数之间的关系。
当存款准备金率固定时，货币乘数越大，银行放贷创造的货币量就越大。
这意味着，通过改变存款准备金率，中央银行可以影响银行放贷创造货币的能力，从而对货币供给进行调控。
最后，货币创造原理对货币政策的制定具有重要意义。
货币政策是中央银行通过调控货币供给来实现宏观经济调控的手段。
了解货币创造原理可以帮助我们理解中央银行是如何通过改变存款准备金率来影响银行放贷创造货币的能力，从而对货币供给进行调控的。
同时，货币创造原理也可以帮助我们理解货币供给与通货膨胀、经济增长等宏观经济变量之间的关系，为货币政策的制定提供理论支持。
综上所述，货币创造原理是现代货币体系中的重要概念，对于理解货币体系的运行机制以及货币政策的制定具有重要意义。
通过了解货币创造原理，我们可以更好地理解商业银行如何通过放贷活动创造货币，以及中央银行如何通过货币政策来影响货币供给，从而实现宏观经济调控的目标。
因此，货币创造原理的深入理解对于我们具有重要的现实意义。
简述商业银行货币创造机制
简述商业银行货币创造机制
商业银行货币创造机制是指商业银行通过贷款投放和存款增长来创造货币的过程。
以下是对该机制的简要描述：存款
商业银行接受客户的存款，将这些存款记录在其负债账户中。
客户存款的金额可以用于向其他银行、企业或个人提供贷款。
存款的增加会导致商业银行的负债增加。
贷款
商业银行根据客户的贷款需求，向客户提供贷款。
贷款金额会计入客户的借款账户，并在将来根据贷款协议的规定进行偿还。
贷款的增加会导致商业银行的资产增加。
存贷差异
商业银行在存款和贷款利率之间存在存贷差异。
存款利率是银行向客户支付的利息，而贷款利率是银行从客户收取的利息。
存贷差异可以用于支付银行的运营成本、获得利润以及覆盖不良贷款损失。
储备要求
商业银行需要根据监管要求将一定比例的存款存放在央行作为准备金，这称为存款准备金率。
存款准备金的目的是维护金融体系的稳定和流动性。
货币创造
商业银行通过贷款投放和存款增长来创造货币。
当商业
银行批准并发放贷款时，就会在借款人的账户中增加一笔存款，从而创造了新的货币。
这种创造货币的过程在整个金融系统中呈现出多重杠杆效应。
需要注意的是，商业银行货币创造机制的实施受到央行的监管和影响。
央行通过调整存款准备金率、市场利率和其他货币政策工具来控制货币供应量和实现经济调控的目标。
这种调控旨在平衡经济增长和稳定，确保金融体系的安全和流动性。
货币银行学第五章(商业银行与存款创造)
强化练习： 二、判断 1.存款货币银行的资金主要由自有资本构成。 2.开立活期存款帐户的目的是未来通过银行进行各种支 付结算。 3.贴现业务是对票据的买卖，并不是一项信用业务。 4.分业经营限制了商业银行的业务经营能力，不利于提 高资金的配置与使用效率。 5.美国商业银行创造可转让支付命令书帐户(NOW)的目的 是规避储蓄帐户不得使用支票的规定。 6.一般来说，流动性较强的资产盈利性也比较好。 7.风险管理不但需要银行对风险进行计量，还需要对内 部人员进行监督与管理。
我国商业银行三大业务：
负债、资产和中间业务
禁止商业银行经营的业务： 不得从事信托投资业务 不得从事股票业务 不得投资非自用不动产 不得向非银行金融机构投资 不得向企业投资
商业银行坚持“三性”原则 盈利性、安全性、流动性 实行“四自”方针 自主经营、自担风险、自负盈亏、 自我约束。
存款货币银行---商业银行信用货币的创造
7.信托业务 银行接受客户的委托，代为管理、营运 处理有关钱财的业务。
8.代理融通业务 银行或专业代理融通公司代顾客收取 应收账款并向客户提供资金融通的一种业务 方式。
9.银行卡业务
10.租赁业务 由银行垫付资金购买资本设备，然后出租 给客户并以租金的形式收回资金的一种 业务方式。
表外业务：凡是未列入银行资产负债表内且不影响 资产负债总额的业务。 广义表外业务既包括传统的中间业务，又 包括金融创新产生的风险业务， 如SPOT 、FW 、SWAP 、OPTION FRA FUTURE、期指期货 贷款承诺 备用信用证等 狭义的表外业务是指只包括第一种的中间业务。 商业银行的综合性、多功能发展趋势： 经营全能化 业务国际化 营运电子化
通过收购、合并或成立附属机构形式渗 入对方业务领域； 通过直接开办其他金融机构所经营的业 务实现综合经营
货币乘数、存款派生倍数的推导以及对当前货币政策的建议
货币乘数、存款派生倍数的推导及对其当前货币政策的建议任莹玥摘要：在金融体系中，商业银行最重要的特征，即是能够通过派生指数创造或收缩货币，从而强烈刺激货币供给。
由此可知，商业银行的存款货币创造和货币乘数是相关课程中的重点和难点内容，但国内大多数教材中对于此部分内容仍存在问题，尤其是公式推导。
本文参照胡庆康先生所著的《货币银行学》中对于货币乘数、货币派生倍数的公式推导为参考依据，在当前情况与一般情况，就教材中的公式与提出相关推导、归纳结论，同时对当前货币政策提出建议。
关键字：货币乘数存款派生倍数货币政策通货膨胀一、研究背景通过对目前教材《金融学》1对货币乘数公式的一个基本版本的分析：m=书中提及货币乘数的变动取决于k（现金比率）、（活期存款法定准备率）、（定期存款法定准备率）、（超额准备金存款比率）以及（定期存款与活期存款的比率）等多种因素。
对于存款派生倍数公式的分析：假设定期存款的准备金率为，活期存款转变成定期存款的比率为，则派生倍数为：K=然而，在实际情况下商业银行实务操作中存在出现现金漏损的可能，若存在现金漏损时，商业银行应上缴的法定存款准备金的存款金额会相应的减少,导致货币乘数产生变化；并且在目前通货膨胀的情况下，我国几度上调银行存款准备金率、存款利率，由此公式可以看出货币乘数逐渐缩小，由此与市场上流动性泛滥形成矛盾。
在推导存款准备金率的情况时，超额准备金与现金损益不计入存款派生，但活期存款转化为定期存款的比率应为转化后的定期与转化后剩余的活期之比值。
以上情况并未在公式中体现，由此产生了对公式推导的质疑。
因此，本文在分析概念、推导其公式由来的基础上，特别强调在当前货币政策条件下的货币乘数与存款派生倍数，梳理当前货币政策执行手段并提出改进意见，以期未来在教科书中加入公式推导起引导作用。
二、存款派生倍数的推导假设条件：银行存款总额D、原始存款的变动额∆R、活期存款法定准备率、定期存款法定准备率、超额准备金存款比率、现金漏损率以及定期存款与活期存款的比率。
14-3存款货币的多倍扩张与多倍收缩
• 1/rd是一个大于1的数，称为简单存款 倍数。 • 原始存款。
• 派生存款，等于ΔD－ΔR。
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四、存款货币的多倍收缩
你可以自己学习！
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货
第十四章 货币供给
币
银
行
学
第三节 存款货币的多倍扩张与多倍收缩
（1）存款创造的条件 •首先是部分准备制度 •其次是部分现金提取 •另外，存款的创造是整个银行系统的 整体行为结果，不是由某一家银行创 造的
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货
第十四章 货币供给
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第三节 存款货币的多倍扩张与多倍收缩
（2）存款货币创造的简单模型 假定: –整个银行体系由一个中央银行和至少两家商业银 行构成。 –活期存款的法定存款准备率为20%； –假设商业银行只有活期存款，而没有定期存款； 既没有从活期存款向定期存款或储蓄存款这种非 交易性存款的转化。 –银行将超额准备金全部用于贷款,即银行并不保 留超额准备金； –借款人不提取现金，即没有贷款以现金形式流出 银行系统；
乙银行
资产 准备金：+800 负债 支票存款：+800
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第十四章 货币供给
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第三节 存款货币的多倍扩张与多倍收缩
• 同样，根据20%的法定存款准备金的要求，乙银行可以保留160元 的法定准备金，其余640元用于贷款。
• 假设贷给了C企业，C企业以支票的方式支付给了D企业，D企业把 支票存款存入丙银行。乙、丙两家银行的T形账户为：
货第十四章 货币供给 Nhomakorabea币
银
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第三节 存款货币的多倍扩张与多倍收缩
存款货币的创造课件
信用制度的健全与发展
信用关系普遍化
信用关系在社会经济生活 中普遍存在，如商业信用 、银行信用、国家信用等 。
信用工具多样化
信用工具包括商业票据、 银行汇票、债券、股票等 ，为资金流动提供了便利 。
信用制度规范化
规范化的信用制度能够保 证信用关系的正常运行， 降低信用风险。
金融市场的开放与活跃
金融市场国际化
监管政策限制
监管政策对存款货币创造有一定的限制作用，如 果监管政策过于严格，可能会影响存款货币的创 造。
存款货币创造的计策建议
优化货币政策传导机制
01
通过优化货币政策传导机制，提高政策效果，促进存款货币的
创造。
加强金融市场监管
02
通过加强金融市场监管，稳定市场波动，为存款货币创造提供
良好的市场环境。
调节经济运行
银行体系通过存贷款业务活动，可以 调节经济运行中的货币量，从而对经 济运行产生影响。例如，在经济过热 时，银行体系可以通过减少贷款规模 来收缩货币供应量，从而抑制通货膨 胀；在经济衰退时，银行体系可以通 过增加贷款规模来扩张货币供应量， 从而刺激经济增长。
02
存款货币创造的条件
银行体系的建立与完善
存款货币创造的过程
原始存款与派生存款
原始存款是客户存入银行体系的现实资金，是派生存款的起 点；派生存款是银行体系通过存贷款业务活动而创造的超过 原始存款的货币。
派生存款的创造过程
当客户将现实资金存入银行体系时，银行体系获得原始存款 ；银行体系通过贷款业务将原始存款数倍地贷放出去，形成 派生存款；客户从银行体系获得贷款后，并没有全部用于支 付，形成存款派生。
金融市场与国际接轨，实现国内 外资金的有效流动。
货币创造公式
货币创造公式
货币创造理论可以用一个简单的公式来表达：
货币总量= 基础货币×货币乘数。
其中，货币总量就是广义货币（M2），基础货币是中央银行对居民和商业银行的负债，是后续货币倍数创造的基础，也被称为高能货币，货币乘数则是根据上面公式计算出来的一个数值，反映银行体系将基础货币扩张为广义货币的能力。
中央银行和商业银行组成的银行体系是货币创造的主体，当然还受到社会公众和政府等部门的影响。
简单理解的话，货币创造分为两个过程：中央银行负责基础货币投放，商业银行负责存款货币派生，也就是上面公式中「货币乘数」的部分。
中央银行也会通过调整法定存款准备金率等货币政策来影响商业银行的货币派生能力。
简单总结：货币总量= 基础货币×货币乘数。
中央银行负责基础货币投放，商业银行负责存款货币派生。
货币银行学简答论述题
第一章六、简述题1. 什么是货币制度？其主要构成要素有哪些？2. 信用货币的基本特征是什么？3. 中国人民银行是如何对人民币发行进行管理的？论述1. 答案要点：货币制度又称“币制”或“货币本位制”，是指一个国家或地区以法律形式确定的货币流通结构及其组织形式。
其构成要素有：（1）货币材料的确定。
（2）货币名称、货币单位和价格标准。
（3）本位币、辅币及其偿付能力。
（4）发行保证制度。
2. 答案要点：基本特征有：（1）由中央银行发行的信用货币是由中央银行代表国家发行的纸制本位货币，它是一种价值符号，不具有十足的内在价值，黄金基础也已经消失。
（2）信用货币是债务货币。
信用货币实际上是银行债务凭证，信用货币流通也就是银行债务的转移。
（3）具有强制性。
它是法定货币，银行发行的强制流通使用。
（4）国家可以通过银行来控制和管理信用货币流通，把货币政策作为实现国家宏观经济目标的重要段。
3. 答案要点：人民币现钞的发行主要是通过货币发行基金在发行库和业务库的转移实现的。
发行基金是人民银行为国家保管的待发行的货币，发行基金的来源，一是人民银行总行所属印制企业按计划印制解缴发行库的新人民币；二是开户的各金融机构和人民银行业务库缴存人民银行发行库的回笼款。
保管发行基金的金库称为发行库。
发行基金由设置发行库的各级人民银行保管，并由总行统一掌握。
业务库是商业银行为了办理日常现金收付业务而建立的金库，它保留的现金是商业银行业务活动中现金收付的周转金，是营运资金的组成部分，经常处于有收有付的状态。
当商业银行基层行处业务库的现金不足以支付时，可到当地中国人民银行分支机构在其存款账户余额内提取现金，人民币就从发行库转移到业务库，意味着这部分人民币进入流通领域；当业务库的现金收入大于其库存限额时，超出部分由业务库送交发行库，意味着该部分人民币退出流通。
第二、四章六. 简述题1. 信用的基本特征是什么？2. 商业信用在商品经济中有哪些作用？3. 银行信用是如何克服商业信用的局限性的？1.答案要点：信用是指一种借贷行为，表示的是债权人（即贷者）和债务人（即借者）之间发生的债权债务关系。
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1、部分准备金制度 部分准备金制度下，银行吸收到的存款，并
不需要为此保留等额的现金，而是按存款的一定
比例保留准备金，包括库存现金和在中央银行存 款，其余部分可以发放贷款或投资，并由此形成 多倍的存款创造。
一、商业银行创造存款货币的前提条件
2、转账结算 转账结算是在银行活期存款基础上，通过签发 支票使活期存款转移，完成货币的支付。
存款创造的原理
在转帐结算的情况下，银行将吸收的原始存 款中的超额准备金用于贷放，客户在取得借款后， 不提取现金，全部转入另一家企业的存款帐户， 接受这笔新存款的银行，在存款增加的同时，也 增加了存款准备金，它在保留一部分法定存款准 备金后，继续将超额准备部分用于贷放。这样， 又会出现另一笔存款。如此不断延续下去，即可 创造出大量存款。
二、原始存款、派生存款和存款准备金
1、原始存款指商业银行吸收的，能增加其准备 金的存款。原始存款是商业银行进行信用扩张和 创造派生存款的基础。 2、派生存款是指商业银行用转账结算方式发放 贷款或进行其他资产业务时所转化而来的存款。 原始存款的发生只改变货币的存在形式，而不改 变货币的总量。 派生存款的发生意味着货币总量的增加。
2 3 n 1
而贷款总和是：
80 64 51.2 100(0.8 0.8 0.8 0.8 )
2 3 n
400(万美元）
从以上例子可知，存款总和（用D表示）同这笔原 始存款（用R表示）及法定准备金率（用 rd表示） 之间的关系为：D 1 R rd 1 称为货币创造乘数。 rd
二、原始存款、派生存款和存款准备金
（3）规定商业银行在中央银行的准备存款占该 银行吸收存款总额的比率叫做法定存款准
备率。
三、存款货币的创造过程
1、存款货币的创造 银行存款货币创造机制所决定的存款总额，其最 大扩张倍数称为派生倍数或存款乘数。一般来说， 它是法定准备金率的倒数。存款扩张的这一原理， 也称为存款乘数原理。
举例说明银行创造货币： 假定法定准备金率为20%，再假定行客户将其 一切货币收入以活期存款形式存入银行。甲客户将 100万美元存入自己有帐户的A银行。-----由此不断存款下去，各银行的存款总额和是：
100 80 64 51.2 100(1 0.8 0.8 0.8 0.8 ) 100 500(万美元） 1 0.8
存款创造的过程 A企业
B企业 还 款 C企业 D企业 购材料 存入 第一家
法定存款准备金 超额准备金
贷放
银行 转 帐 第二家 银行 转 帐
B企业
法定存款准备金 超额准备金 贷放 D企业ຫໍສະໝຸດ 法定存款准备金E企业
第三家 银行
贷放
超额准备金
F企业
派生存款的创造过程
银行名称 存款增加数 应留法定准备金 第一家银行 10 000 第二家银行 8 000 第三家银行 6 400 第四家银行 5 120 …… 总 计 …… 50 000 2 000 1 600 1 280 1 024 …… 10 000 放款增加数 8 000 6 400 5 120 4 096 …… 40 000
二、原始存款、派生存款和存款准备金
3、商业银行的存款准备金 （1）商业银行的存款准备金主要以商业银行 持有的应付日常业务所需的库存现金和商业银行 在中央银行的存款两种具体形式存在。
二、原始存款、派生存款和存款准备金
（2）存款准备金、法定准备金、超额准备金之 间的关系 存款准备金=法定准备金+超额准备金 =库存现金+商业银行在中央银行的存款 法定准备金=法定准备率×存款总额 超额准备金=存款准备金-法定准备金