三个办法一个指引培训讲义官方版个人贷款管理暂行.pptx

《个人贷款管理暂行办法》 培训讲义
贷款管理办法起草小组 2010年3月
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释义内容
现状问题 起草背景 立法目的 指导原则 重点内容 结构安排 工作要求
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当前信贷业务管理中存在的主要问题
改革开放三十年来，我国金融资产显著增长，信 贷规模扩张，尤其是银监会成立后，倡导以风险为本 的监管理念，我国银行业发展取得了良好的成绩。但 由于我国经济仍处于市场化的转型时期，信贷资金安 全问题仍存在较大的风险隐患。这些信贷管理问题主 要体现在以下几个方面： 商业银行信贷管理模式相对粗放 银行贷款存在被挪用的情况 虚假交易骗贷案件频发
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三：虚假交易骗贷案件频发
➢ 由于当前我国社会诚信状况不佳，市场交易制度和交易行为约束 不够规范，往往诱发虚假交易，个贷业务违规操作问题，特别是 “假按揭”业务时有发生。
➢ 这种情况直接影响了贷款资金的安全，导致信贷资源配置失效， 不仅危害到银行信贷资产的安全，也严重扰乱了金融信用秩序， 更不利于我国宏观经济调控政策的有效发挥。
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二：贷款存在被挪用的情况
➢ 在目前个贷业务中，贷后监控是较为薄弱的环节，实际贷 款发放过程中存在客户未按照约定用途使用贷款的情况， 信贷资金被挪用，违规进入股市等领域，引发因贷款挪用 而造成的信贷风险。
➢ 贷款资金挪用会导致风险在信贷市场、资本市场、房地产 等市场之间的跨市场传递更为隐蔽，加大了产生系统性风 险的隐患，给银行体系带来了危及安全的不良因素。
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背景三、资金监控不到位
➢ 当前我国商业银行信贷管理的一个薄弱环节在于贷款使 用（支付）管理，突出表现为：个贷部分产品存在“实 贷实存” 现象，部分银行没有建立独立的放款审核部门 和岗位，贷款使用管理缺位，信贷资金存在挪用，甚至 违规进入股市等资本市场，对银行信贷资产安全造成威 胁。
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立法目的
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目的三：积极支持居民个人消费需求，全面落实扩大内 需促进经济增长的总体要求
➢ 因此，银监会非常重视个人贷款作为商业银行新兴业务的健康发展， 高度关注个人贷款业务的风险管理。这次制定《办法》，目的就在 于进一步巩固商业银行已形成的良好管理基础，继续打造促进业务 健康发展的制度平台，不断更新风险管理理念，应用先进风险管理 技术，业银行个人贷款管理水平，确保这项优质资产业务安全运行和 长远发展。
目的一:进一步巩固我国商业银行个人贷款经营管 理的良好基础，为个人贷款业务长远发展 提供制度保障
➢ 从我国近年来的金融实践看，商业银行贷款个人贷款经营管理取得 了较为成熟的经验，尤其在风险管理上有很多已与世界上先进商业 银行国际惯例接轨。但随着个人贷款规模的进一步扩大，个人贷款 的资产质量已经在一定程度影响到银行业的整体资产质量，特别是 包括“假按揭”在内的风险趋向已有所显现。
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起草背景
监管规制不到位——需进一步完善贷款业务相关法律体 系
贷款管理不到位 ——倡导实施的实贷实付原则是国际商 业银行通行的良好做法
资金监控不到位 ——借鉴国际商业银行贷款管理的最佳 做法，并将我国商业银行个人贷款的已有做法纳入法治 化轨道
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背景一、监管规制不到位
➢ 目前对贷款业务的监管法规，除了《商业银行法》规定的贷款业务 的基本规则以外，贷款类监管规章比较缺乏，基本上以规范性文件 为主。
进一步巩固我国商业银行个人贷款经营管理的良好基础， 为个人贷款业务长远发展提供制度保障。
通过商业银行良好的信贷文化建设，逐步导向和建立整 个社会的诚信经济环境。
积极支持居民个人消费需求，全面落实扩大内需促进经 济增长的总体要求。
从强化贷款的全流程管理角度，推动商业银行贷款管理 模式的转变。
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目的二：通过商业银行良好的信贷文化建设，逐步 导向和建立整个社会的诚信经济环境
➢ 主要针对近年来个人贷款市场的不断变化，指引业务健康发展的 方向，从加强贷款全流程管理的思路出发，重点强调贷款资金交 易的真实性，防范和杜绝贷款用途的虚构和欺诈，以贷款资金向 交易对象支付的“受益人原则”为抓手，诠释个人贷款诚信交易 的核心思想。
➢ 理念落后（绩效考核）、方法简单（忽视贷款协议管理的重要作用， 未能通过详细明确的协议约束借款人并为贷后管理提供依据）、工 具简陋（无支付控制），成为个人贷款进一步健康发展的制约因素。
➢ 《办法》结合商业银行经营实际，吸收银行业监管现实成果，从更 新理念、创新机制、规范流程、丰富内容和完善手段上，作出了个 人贷款新的管理规定，旨在达到提高商业银行内部精细化管理水平， 提升外部市场竞争能力，规范合同履约行为，统一监管标准以及最 终防范风险的目的，逐步建立和形成整个社会信用新秩序。
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一：商业银行信贷管理模式相对粗放
➢ 我国商业银行的贷款管理流程不够科学、细致，从贷款调 查到贷后管理的整个贷款过程中缺乏环环相扣的有机的精 细化的管理理念。
➢ 贷款流程中贷款发放与支付管理环节最为薄弱，而贷后管 理中贷款发放后对借款人的持续监控意愿不强，监控能力 和手段有限，往往不能在借款人出现不利于还款因素时及 时采取适当措施，维护贷款安全。
➢ 《贷款通则》是目前我国关于贷款管理的综合性法规，制定于1995 年，自1996年起实施，已经不能有效规范和调整当前贷款风险管理， 亟待修订完善，并上升到行政法规的法律层级。
➢ 这次《办法》的出台是对目前个人贷款监管规章的重要完善，具有 强制力。
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背景二、贷款管理不到位
➢ 当前贷款管理不到位。商业银行“重贷轻管”的问题没有根本性改 变，特别是贷后管理流于形式，不能做到形神兼备。
➢ 制订《办法》，就是在力求适应我国基本国情、市场特点、法律 环境和交易习惯，在充分考虑公众接受和公众利益的基础上，尽 量兼顾商业银行的管理差异和经营实际，并鼓励和尊重商业银行 产品创新，在进一步规范管理的同时，通过必要的操作流程及内 部控制等手段，约束商业银行个人贷款支付行为，确保个人贷款 资金按借款合同约定用途使用，逐步建立和形成全社会信用和商 品交易的新秩序，逐渐推动和建设良好的社会诚信环境。