银行融资的基本概念
银行产品基础知识培训PPT课件
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四、供应链融资
保单融资
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债务融资可分为营运资本融资与资本性支出 融资，其优点是借入资金并在有还款能力的 适当时候偿还给债权人。债务融资的主要渠 道有朋友、银行及其他金融机构。
间接融资
企业融资
直接融资
又称权益融资是指向其他投资者出售公司的 所有权，即用所有者的权益来交换资金。这 将涉及到公司的合伙人、所有者和投资者间 分派公司的经营和管理责任。权益融资可以 让企业创办人不必用现金回报其它投资者， 而是与它们分享企业利润并承担管理责任， 投资者以红利形式分得企业利润。
分析借款人经营、财务、信用、 支付、担保及 融资数量等状况， 掌握各种影响借款人偿债能 力的风险因素。 约定对指定账户回笼资金进出 的管理,关注大额及异常资金 流入流出情况，加 强对资金回 笼账户的监控。
贷款发放
贷后管理
归还贷款
放款部门（岗）将放款通知书及 相关资料 提交信贷会计审查后， 依据合同约定的支 付方式办理出账和结算手续。信贷会计根 据规定确定贷款是否 采取受托支付方式或 自主支付方 式，同时做好相关资料的收集 和记录。
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四、供应链融资
保兑仓融资
定义：生产厂家（卖方）、经销商（买方）和银行三方合作，以银行信 用为载体， 由银行控制提货权，生产厂家受托保管货物并承担回购担保 责任的一种金融服务。
特点：利用银行信誉促成贸易，有效保障卖方货款回笼，提高资金使用 效率； 为买方提供 融资便利，解决全额购货的资金困难。
银行的融资租赁业务
银行的融资租赁业务银行作为金融机构的重要组成部分，在金融市场中发挥着重要的作用。
除了传统的存贷款业务外，银行还开展着多样化的金融服务，其中之一便是融资租赁业务。
融资租赁业务作为一种特殊的融资方式，为企业提供了灵活的资金支持，同时也为银行带来了可观的收益。
一、融资租赁业务的概念和发展融资租赁是指租赁公司将设备、机器、车辆等有形或无形资产租赁给企业，并根据租赁合同约定，让企业支付一定的租金，以实现企业的设备更新、技术升级、融资扩张等经营目标的一种方式。
融资租赁业务于20世纪60年代由美国兴起，并逐渐发展成为全球领先的金融服务业之一。
二、银行开展融资租赁业务的目的1. 为企业提供便捷的融资渠道：融资租赁业务为企业提供了一种相对容易获得的融资渠道，无需抵押或担保，企业只需支付租金即可获取所需资产。
2. 为企业提供设备的更新和升级：通过融资租赁，企业可以及时获得最新设备，保持竞争力，推动企业不断发展。
3. 降低企业的资产负债率：企业通过租赁方式获取设备，不需要大量投入资金购买固定资产，从而降低了资产负债率，提高了企业的财务状况。
三、银行融资租赁业务的主要操作流程1. 客户需求调查：银行与客户进行初步接触，了解客户的融资需求和资产情况，确定是否适合进行融资租赁业务。
2. 评估和审查：银行对客户的信用状况、还款能力进行评估，并对租赁资产的价值、质量等进行审查。
3. 租赁合同签署：银行与客户签订租赁合同，约定租赁期限、租金支付方式、保险责任等条款。
4. 设备交付和验收：银行向客户提供所需设备，并进行验收，确保设备符合租赁合同中约定的要求。
5. 租金支付和设备维护：客户按照合同约定的时间和方式支付租金，并负责设备的维护和保养。
6. 合同履行和结束：租赁期满后，根据合同约定，设备归还给银行或购买，并结束合同关系。
四、银行融资租赁业务的优势1. 降低了企业融资成本：相比传统融资方式，融资租赁无需支付高额的抵押担保费用，降低了企业的融资成本。
融信业务 金融知识
融信业务金融知识-概述说明以及解释1.引言1.1 概述概述部分的内容可以围绕以下几个方面展开：首先，简要介绍金融知识对于个人和企业的重要性。
金融知识是人们理解和运用金融工具、实现财务目标的关键。
对于个人而言，了解金融知识可以帮助他们制定理财规划、投资决策以及风险管理策略。
而对于企业而言，金融知识可以指导他们的融资策略、资金运作和风险控制，从而提高企业的竞争力和创造力。
其次，简单介绍融信业务的基本概念。
融信业务指的是通过借款、贷款、担保、信用证等金融手段，将信用资源转化为资金或其他有价物资，为企业和个人提供融资服务的业务。
融信业务可以有效解决资金短缺问题，促进经济发展和社会进步。
然后，强调融信业务在当前金融体系中的重要地位。
随着经济全球化的深入和金融市场的不断发展，融信业务在金融体系中占据着重要的位置。
它不仅与银行、证券公司等金融机构密切相关，也与企业、个人的融资需求息息相关。
融信业务的发展不仅影响着金融行业的发展态势，也对整个经济运行产生着重要影响。
最后，简要概括本文的内容和结构。
本文将首先介绍金融知识的概述，包括其定义和发展背景；然后，重点探讨融信业务的定义、发展背景以及其在金融体系中的重要性；接着，详细介绍融信业务的要点，包括融资方式、风险控制、资金运作以及监管与合规等方面的内容；最后，对融信业务的未来发展进行展望，并总结全文并给出一些建议。
通过这样的结构，旨在给读者提供一个全面、系统的了解融信业务和金融知识的综合性文章。
1.2 文章结构文章结构部分的内容可以按照以下方式编写：文章结构本文主要包括以下几个部分：1. 引言：在本部分，将对融信业务及金融知识进行概述，并介绍本文的目的和总结。
2. 正文：在本部分，将详细讨论金融知识的概述，包括融信业务的定义、发展背景以及其重要性。
3. 融信业务的要点：在本部分，将重点讨论融信业务的一些关键要点，包括融资方式、风险控制、资金运作以及监管与合规等方面。
融资的基本概念
融资的基本概念引言融资是指企业通过获取外部资金来满足资金需求的过程。
对于企业而言，融资是推动其发展和扩张的重要手段之一。
本文将深入探讨融资的基本概念，包括融资的含义、融资的作用以及融资的分类。
融资的含义融资指企业通过向外部资本市场或金融机构借款或发行股权等方式，获取资金以支持企业运营、发展和扩张的行为。
融资涉及到与其他利益相关方进行交流、协商和达成一致，以达到资金流动的目的。
融资的作用融资对企业发展起着重要的推动作用，具体表现在以下几个方面：1. 资金支持融资可以帮助企业获得资金，满足日常经营所需以及推动企业发展的资金需求。
企业可以通过融资来获得长期资金或短期资金，用于投资、支付供应商、雇佣员工等。
融资解决了企业资金不足的问题，提供了企业活动的动力。
2. 风险分担融资可以帮助企业分散风险。
当企业从多个投资者或金融机构获得资金时，风险也将分散到各个投资者或金融机构身上。
这样，即使部分投资失败，企业也可以通过其他渠道进行融资，降低了单一投资者或金融机构带来的风险。
3. 增加声誉融资可以提升企业的声誉和形象。
当企业能够成功融资并与知名投资者或金融机构建立合作关系时，会为企业带来良好的声誉。
这有助于吸引更多的投资者、顾客和合作伙伴，为企业的发展打下坚实的基础。
4. 扩大规模融资可以帮助企业扩大规模。
通过融资，企业可以获得更多的资金，并用于扩大生产能力、开拓新市场、收购其他企业等。
这样一来，企业可以提高产能和市场份额，进一步推动企业的发展。
融资的分类融资可以按照不同的标准进行分类，下面将介绍几种常见的融资分类方式：1. 按资金来源分类•内部融资：企业通过自身的资金、盈利或企业内部资源来满足资金需求的融资方式。
例如，企业可以通过自有资金投资扩大生产能力。
•外部融资：企业通过向外部资本市场或金融机构融资来获取资金的融资方式。
例如，企业可以通过发行债券或股票来融资。
2. 按融资性质分类•债务融资：企业通过借款形式获得资金的融资方式。
银行人都懂的三个词：社融、M2、表外融资
银行人都懂的三个词：社融、M2、表外融资持续获取信息，请点击上方'实战财经'关注“核心观点● 社会融资规模与广义货币（M2）：一个硬币的两面社会融资规模与M2是一个硬币的两个面，两者从不同方面反应了货币政策传导的过程。
M2仅从存款性金融机构负债方统计，反映的是金融体系向社会提供的流动性；而社会融资规模则从金融机构资产方和金融市场发行方统计，从全社会资金供给的角度反映金融体系对实体经济的支持。
可以看到，社会融资规模涵盖的资产范围更广，能够更全面地从信用角度和金融机构资产方反映货币政策的传导。
因此可以将社会融资规模作为货币供应量指标的有益补充。
但是并不是社会融资规模中的每一项改变都会引起M2的变动，只有涉及到存款性公司（包括银行、信用社和财务公司）资产负债表变动的行为才会引起M2的变动。
● 在社会融资规模增量中：表外融资对表内贷款替代效应明显社会融资规模中统计的表外融资属于金融机构表外业务的一部分，纳入社会融资规模的金融机构表外融资仅包括向实体经济发放的委托贷款、信托贷款和未贴现的银行承兑汇票三项。
表外融资是社会融资规模存量中的第二大组成部分，从新增贷款与表外融资在社会融资规模增量中占比的变动来看，2002年至今二者变动方向完全相反，表现出明显的替代效应。
● 去杠杆叠加稳健中性货币政策，社会融资结构如何变化？在去杠杆深化、货币政策回归稳健中性及MPA考核趋严的大背景下，我国社会融资结构发生了明显的变化。
一方面，市场利率上行，部分企业的融资需求由债券转向贷款，新增企业债券融资占社融比例大幅下滑；另一方面，受到监管加强和MPA考核趋严等因素的影响，银行贷款投放节奏放缓，部分融资需求从表内转向表外，导致新增表外融资占比阶段性波动。
考虑到贷款与表外融资之间存量规模差距较大以及去通道化的加强，预计表内融资需求转向表外的规模有限。
受监管趋严影响，部分表外融资需求甚至会向表内转移。
［一］社会融资规模与广义货币（M2）：一个硬币的两面1. 资产端：社会融资规模是我国金融多样化发展的产物随着我国金融总量快速增长、金融市场多元发展，金融产品和融资工具不断创新，证券、保险类机构对实体经济资金支持逐渐加大，商业银行表外业务对表内贷款替代效应明显。
银行融资的基本概念
银行融资的基本概念银行融资是指企业或个人通过向银行借款获得资金用于经营或投资活动的一种方式。
银行在向借款人提供资金时，通常会要求借款人支付利息和手续费，并要求借款人提供担保或承担责任。
银行融资是企业和个人获得资金的重要途径之一，能够帮助他们实现自身的经济目标。
银行融资的类型银行融资主要包括两种类型：借款和信用。
借款是指企业或个人向银行贷款，以支付利息和手续费来获得资金。
信用则是指企业或个人通过信用卡等工具向银行借款，以支付利息和手续费来获得资金。
借款分为短期借款和长期借款。
短期借款通常用于应急或紧急情况下的资金需求，需要在一年内偿还。
长期借款通常用于需要大额资金的企业和个人，需要在一年以上偿还。
在向银行申请借款时，企业和个人通常需要提供担保物或承担责任。
信用则主要包括信用卡和经营性贷款。
信用卡是指银行向客户提供的一种信用工具，客户可以通过信用卡获得一定金额的贷款，只需要支付利息和手续费即可。
经营性贷款则是针对企业的一种融资方式，银行根据企业的经营情况和资信状况向其提供贷款，以帮助企业资金周转。
银行融资的利率和手续费银行在向借款人提供资金时，通常会要求借款人支付利息和手续费。
利率是指银行向借款人收取的一定比例的费用，通常根据市场利率和借款人的信用状况进行浮动。
手续费则是银行向借款人收取的一定金额的费用，通常会提前告知借款人。
在选择银行融资时，借款人要注意利率和手续费的高低，并选择最优质的银行融资产品。
银行融资的担保和责任银行在向借款人提供资金时，通常会要求借款人提供担保或承担责任。
担保是指借款人为获得贷款向银行提供的一种保障措施，通常为抵押或质押。
承担责任则是指借款人为获得贷款向银行所提供的保证，如果借款人不能还款，银行可以向借款人提出赔偿要求。
在选择担保方式时，借款人需要权衡各种利弊，选择最优的担保方式。
在承担责任时，借款人需要对自己的经济状况进行慎重评估，确保自己有偿付能力。
总结银行融资是企业和个人获取资金的重要途径之一。
融资是什么意思 具体定义是怎样的
融资是什么意思具体定义是怎样的企业双方相互融通资金的信用活动。
具体表现为需要融入资金的一方与可融出资金的一方通过协议进行货币资金的转移。
其形式有货币资金的借贷、买卖有价证券、预付定金和赊销商品等。
有直接融资和间接融资。
融资属于金融上比较专业的名词，往往是企业为了能够获得比较多的资金而采取的一种方式，具体包括项目融资、债务融资等等。
而关于融资是什么意思，相信大部分人都不是很了解，下面就来为您做详细介绍吧。
一、融资是什么意思从狭义上讲，融资即是一个企业的资金筹集的行为与过程。
也就是公司根据自身的生产经营状况、资金拥有的状况，以及公司未来经营发展的需要，通过科学的预测和决策，采用一定的方式，从一定的渠道向公司的投资者和债权人去筹集资金，组织资金的供应，以保证公司正常生产需要，经营管理活动需要的理财行为。
公司筹集资金的动机应该遵循一定的原则，通过一定的渠道和一定的方式去进行。
我们通常讲，企业筹集资金无非有三大目的：企业要扩张、企业要还债以及混合动机(扩张与还债混合在一起的动机)。
从广义上讲，融资也叫金融，就是货币资金的融通，当事人通过各种方式到金融市场上筹措或贷放资金的行为。
从现代经济发展的状况看，作为企业需要比以往任何时候都更加深刻，全面地了解金融知识、了解金融机构、了解金融市场，因为企业的发展离不开金融的支持，企业必须与之打交道。
1991年邓小平同志视察上海时指出：“金融很重要，是现代经济的核心，金融搞好了，一着棋活，全盘皆活。
”中国人民银行行长戴柏龙主编了一本《领导干部金融知识读本》，江泽民总书记做了批语：“我希望各级党政领导干部和广大企业领导干部，都要学一些金融基本知识。
”江总书记还说：“如何运用金融这个经济杠杆，是一门很大的学问。
”这就昭示我们，如果不了解金融知识，不学习金融知识，作为搞经济的领导干部是不称职的，作为企业的领导人也是不称职的。
为此，我想简要地介绍一些金融的基本知识，与大家一起学习。
融资的基本概念
融资的基本概念在现代经济体系中，融资是非常重要的概念。
融资指的是企业或个人通过向外部机构或个人筹集资金，来实现不同的经济活动。
融资的来源可以是银行贷款、发行债券、股票发行、投资者或合作伙伴提供的资金等等。
融资的目的在于满足企业或个人的不同需求和目标。
企业可以通过融资来扩大生产规模、提升品牌形象、改善产品质量、推广营销活动、开拓新市场等等。
而个人则可以通过贷款购房、创业、购买车辆等等。
对于企业来说，融资的方式有很多种。
其中最常见的方式是贷款和资本市场融资。
贷款是指企业向银行或其他金融机构借款，以实现企业的经济活动。
该方式适用于企业中期和短期资金需求。
而资本市场融资则是指企业通过发行债券和股票向公众募集资金。
此方式适用于企业长期的投资需求。
在贷款和资本市场融资中，有不同的产品可以选择。
例如，企业可以通过银行贷款获得低利率的资金。
同时，企业也可以通过私募债券或投资者提供的资金来融资。
此外，企业还可以选择向股市发行IPO（首次公开发行）来募集资金，这是一种将企业股票交换为现金的方式。
对于个人来说，融资的方式也多种多样。
其中最常见的是货币贷款和抵押贷款。
货币贷款是指个人向银行或其他金融机构借款。
抵押贷款则是指通过抵押个人的房产、车辆等财产获取贷款。
此外，个人还可以将其资金投资于各种金融产品，如股票、基金和债券等。
融资具有重要的经济意义。
通过融资，企业和个人能够在经济活动中获取所需的资金，加速经济增长。
然而，融资也存在风险。
企业和个人必须对自己的财务状况有清晰的了解，以便选取最适合的融资方案。
此外，必须同时考虑到融资成本和融资的回报，确保不会因为融资而导致经济损失。
在选择融资方案时，企业和个人应该考虑到其商业需求和财务目标。
他们需要精确计算财务成本，包括利率和税收到手，以及融资回报，以确保最佳投资。
总体来说，融资对于现代经济体系至关重要。
企业和个人都需要了解融资的不同方式和可能的后果，以选择最适合自己的方案。
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银行融资的基本概念企业要通过银行达到资金融通，当然首先要了解中央银行货币政策，如中央银行紧缩银根，企业的银行融资规模必然受商业银行资金供应的制约；反之，大环境宽松，融资就会相对容易。
企业还要；了解银行信贷的基本知识和银行制定的金融政策和规章制度，做到知己知彼，才能事半功倍，达到资金融通的目的，既有利于银行资金的流动，产生经济效益，又能为企业带来更大的投入产出。
本章主要介绍商业银行的基础理论，以及我国银行信贷资金运作的规律以及银行融资的基本概念、原则、程序等内容，这些内容对于我们学习银行融资实务是必要的。
第一节商业银行在金融市场的作用一间接融资与直接融资相互关系商业银行是经营资金货币的企业，它通过货币资本的借贷和其他方式的资金调剂，充分发挥资金效用。
当企业资金出现盈余或者缺口时，双方通过金融机构作为信用媒介，实现资金的融通调剂，即资金盈余方先将资金存入商业银行，然后由商业银行将所吸收的资金贷放给急需资金的企业在一定时间、条件下使用，这种融资方式称之为间接融资。
与间接融资相对应的即是直接融资，直接融资是资金盈余方与资金需求方在资本市场（资金属于借贷使用时间在一年以上的中长期资金）或者货币市场（又名资金市场，资金属于借贷使用时间在一年以内的短期资金）上通过资金需求方发行某种债务凭证的方式协商并最终完成资金的调剂借贷。
证券市场就是典型的直接融资市场。
无论是间接融资还是直接融资，从宏观上都隶属于金融市场，人们可以依据不同的交易对象、市场地域、性质，把金融市场细化为一系列市场，例如外汇市场、黄金市场、证券市场、拆借市场、贴现市场、国库券市场等等。
间接融资表现为借贷关系，商业银行是资金的贷出方，公司企业尤其是中小企业是资金需求方，双方通过签定一系列具有法律效应的文件来完成资金的融通与转让，这种经营方式属于贷出方和借入方之间延期付款的交易方法，表现为一种特别的法律契约关系。
货币作为一种特殊商品，贷出方即出让方并非是无偿的让渡，他只是暂时的让渡，他出售的只是资金的使用权，并非资金的所有权，借入方即受让方是资金的实际使用者，他购入的是资金使用权，要支付资金使用的成本即利息，作为对资金出让方的补偿，这一过程是以时差的存在为前提，时差短则几天、几个月，长则可达几年或几十年，这种借贷关系是维系交易的纽带。
间接融资与直接融资的关系是辨证的，两者互以对方的存在为前提，没有间接融资也就无所谓直接融资，在经济发达国家，这两者的比例大约各占一半，甚至直接融资的比重更大些。
21世纪的中国金融市场，融资方式必将发生根本变化。
企业通过证券化融资可以更直接的面向整个金融市场，包括国际金融市场，传统的商业银行存贷款融资也一定会在新的金融体制下出现创新面貌。
但间接融资仍占绝对比重，这与我国证券市场起步发展相对较慢有直接关系，也与我国企业数十年来资金运作必须经商业银行管理控制有密切关系，送是绝对有必要的，即我国现阶段还是以间接融资为主，但要大力发展直接融资，促进我国证券市场的健康有序发展。
二商业银行在国民经济中的地位商业银行是具备现代股份制企业的全部基本特征，它是唯一可以经营货币存款的特殊企业，具有信用创造能力，对国民经济具有举足轻重的影响。
长期以来，商业银行继承了传统计划体制下的垄断优势，长期对商业营销管理不重视，往往坐等客户上门，无足够的激励机制去发现、管理风险。
而现代商业银行的经营理念是以经济效益最大化为最终经营目标，以市场和客户为中心的营销理念与以产品为中心的的营销观念这两种截然不同的经济价值观发生激烈碰撞。
尤其是我国加入世界贸易组织后，国际金融组织进入中国的现代商业银行以信息技术与网络技术为先导的银行再造发展模式无疑将进一步催化我国商业银行传统经营模式的转化与变革。
1市场利率利率是用百分比表示的一定时期利息与本金的比率。
这是调节商业银行经营业绩的关键。
政治经济学原理告诉我们，利息是资金使用的价格，或者叫成本，是生产利润的一部分，利率的波动区间在市场平均利润率和零之间。
众所周知，我国目前利率市场化的进程还是一个较为漫长的过程，商业银行存贷款利率均是由中央银行统一制定，就贷款利率而言，商业银行虽然可以在中央银行规定的利率基础上适当浮动，但幅度较窄，大多数银行还是习惯于按统一规定办事，根据资金借贷方的资信度高低来充分调节利率水平还难以普及，因此，被认为资信度相对较差的中小企业往往很难通过银行来满足自己的资金需求，出于同样原因，他们在资本市场上欲通过直接融资方式筹资也是难以实现，当然，证券市场的创业板市场即所谓的二板市场是改变这一现象的有力措施之一，但这市场毕竟是面对科技型、高成长的中小企业的风险投资，所占比例不会很大。
大多数企业还是对银行有着较强的依赖性，或者说，企业的银行融资仍是他们生产经营得以正常运转并产生利润的重要前提，这一现象在一个相当长时间内是不会改变的。
只是依赖银行的程度会逐步递减。
其筹资渠道更为多样化。
利率有单利和复利之分。
（1）单利计算方式：I＝P×R×D （13-1）I为利息额，P为本金，R为利率，D为期限。
例如：某人到银行存款人民币1000元，存款期限为1年，年利率为2.25％，到期可得存款利息：1000元×2.25%×1=22.5元根据1999年中央银行对境内外居民存款利息征收20％的所得税规定，扣除22.5元的所得税4.5元，实得18元利息。
（2）复利计算方式：复利是指银行在一定的时期内按照本金计算利息以后，将所计利息扣除所得税后加入到本金中再重新计算利息的方法。
这一方法的关键是设定计息期限，只要到此期限就将所得利息计入本金，显然，计息期限越长，其复利效应就越弱，就越接近与单利，计息期限越短，利息的递增效应越强，即债务人的负担也就越重。
其计算公式为：A＝P（1＋R）n （13-2）A为本利之和，P为本金，R为利率，n为年限例如：某商业银行向某企业发放一笔中长期贷款，贷款额100000元，年利率4％，采用复利计息，基期计息期为1年，贷款期限为3年。
100000元×（1＋4％）3=112486.4元3年到期本金利息共计112486.4元，即3年利息共计12486.4元。
如果银行放贷的其它条件不变，就计息时间改为半年计息一次，则：100000元×（1＋2％）6=112616.24元两种不同的计息时间，产生出差额：112616.24元-112486.4元＝129.84元随着计息时间的进一步缩短，采用复利方式计算的利息就越多。
如果采用单利计息，3年利息为：100000元×4％×3＝12000元。
由此可见，复利是一个非常重要的概念，它体现了货币的时间价值，在现代重要的工程项目投资资金借贷中，无论是商业银行还是公司企业，都是必须要认真考虑的因素。
2 商业银行信贷资金运作与金融体制改革随着我国加入世界贸易组织，商业银行将步入一个更为动荡的全球金融市场，世界经济信息与我国经济息息相关，金融风险全面扩大，商业银行的资产结构以及融资对象都呈多元化趋势发展，能否有效抵御各种风险将成为商业银行生存和发展的决定性因素，尽快使我们的资本充足率和核心资本充足率达到《巴塞尔协议》对银行业监管的规定是当务之急。
所谓《巴塞尔协议》是1987年12月国际清算银行在瑞士巴塞尔召开了一次会议，会议最终通过的关于统一国际银行业资本充足比例的国际监管条例的文件。
其中要求商业银行的资本充足率达到8％，核心资本充足率4％。
目前，我国商业银行及国有独资银行能达到这一标准的还不是太多。
我们商业银行中目前普遍还没有产业分析部门，无法对贷款对象进行汰劣选优的筛选，因此一旦发生坏账、呆账，商业银行的常见思路往往就是缩小信贷规模，消极地接受教训，以完成上级领导强制规定的每年降低若干百分比呆账率要求。
求。
目前银行普遍采用资产抵押的方式进行资金贷放，这是防范降低金融风险的有效措施。
而实际上作为信贷发放与否的依据除了有形、可用资产，还可考虑企业的历史信贷记录和扩张潜力。
新兴的高科技企业和中小企业他们的可抵押资产，如房地产、有价证券相对较少，在缺少其他融资方式情况下，如过分强调资产抵押保险系数较大的信贷方式，就会导致具有扩张潜力的高科技企业要么痛失发展良机，要么被迫转向境外或民间非正式的风险更大的融资渠道。
中小企业融资难，实质是担保难，他们的动产资源潜力还很大，如企业手中都有不少原材料、半成品、成品库存等，这些资源都可作为质押物。
我国目前已颁布《关于鼓励和促进中小企业发展的若干政策意见》的法律性文件，各省市都有中小企业信用再担保机构。
上海银行等商业银行、担保公司以及征信机构为此也逐步共同开展以小企业经营者个人信用为基础的企业信用担保贷款业务，以解决小企业因抵押物不足、信用度不够而发生企业融资难问题。
加上民间资本、创业板市场，融资渠道再也不是非商业银行这华山一条路不可。
这种跨所有制、跨行业、多层次的融资体系对传统的劳动密集型企业，新兴企业具有极其重要的意义。
众所周知，我国商业银行行业还存在着事实上的垄断，这在很大程度上具有行政控制的特征，这由传统金融体制性质决定。
这种经济现象或者更确切地说经济体制的嬗变需要一个较长的时间，这也使我们商业银行筹集的巨额资金投向经济生产领域并不完全是一种市场行为。
"奉命贷款"、"人情贷?quot;等现象仍有所存在，中央银行制定的存贷款利率仍是必须严格遵循的标准，有的信贷资金的运转仍是属于贴着"信贷"标签的资金配给制，这种借贷形式的配给制仍然对国有独资商业银行经营业务产生影响。
个别地方政府默许纵容下属企业故意逃避商业银行巨额债务现象也时有发生。
随着中国市场的进一步开放，国际金融资本必然会争抢国内市场，我国金融体制的改革，金融市场的开放是没有任何退路的。
第二节银行融资原则从商业银行角度看，银行融资即融出资金，自然是对需要资金的企业发放各类贷款，它是借贷关系的被动方。
而从企业角度看，银行融资即融入资金，是向银行申请借入所需资金，它是借贷关系的主动方。
双方的立足点不同，其银行融资的原则自然也不一样。
银行融资与企业融资是有区别的，银行融资只是企业融资中的一部分，企业融资还包括商业融资、证券融资、财政融资、国际融资以及企业内部融资等，企业内部融资是指企业通过挖潜改造、剥离企业不良资产、内部员工筹资等多种不依靠外部的方式，但这些内部不属本文范畴。
一商业银行信贷原则《中华人民共和国商业银行法》第四条规定：商业银行以效益性、安全性、流动性为经营原则，实行自主经营，自担风险，自负盈亏，自我约束。
商业银行信贷资金，无疑是应追求利润最大化，即在确保银行资金安全的前提下，将盈利扩大到最大限度，或者说，在经营利润确定的前提下，尽可能地将风险减至最低程度。