不良贷款清收讲义PPT精选文档
5
清收处理方法： （1）要下向立据人下达催收通知单，由立据
人在催收通知单上签字或说明此笔贷款实 际用款人姓名，办贷时签字原因，自己应 承担的债务份额； （2）对于非立据人本人签字贷款，由实际用 款人在借据复印件上说明此款由其所借， 并列出还款计划，承诺本人承担债务。
6
二、以贷收息贷款 • 定义：为完成收息任务而发放的贷款。 清收处理方法： （1）各二级支行要查找贷款本金出账后与利
13
六、下落不明 定义：是指借款人办理贷款后，因种种原因
外出，长期不在新洲区内工作、居住和外 迁外逃，致使下落不明无法清收的贷款。
14
• 清收处理方法： （1）要向担保人签发催收通知单并取得回执，要求
其履行担保责任。对于拒不履行担保义务的，采取 诉讼方式保全、清收债权； （2）对于无第二还款来源的，由村级（含）以上出 具证明，同时由农商行2名以上（含）正式在编在 岗员工签字证明其下落不明； （3）明确贷款发放时段、责任人，查明贷款发放的 调查、审批以及贷后管理人员，为追责提供依据； （4）对于有诉讼时效的贷款采取诉讼、公告送达、 缺席判决等方法和手段予以保全债权。
不良贷款清收
主讲部门：风险控制部 主 讲 人：阮建斌
1
不良贷款类型
• 一、假、冒、借名贷款 • 二、以贷收息贷款 • 三、空收空转 • 四、关停倒闭 • 五、经营困难 • 六、下落不明 • 七、借款人死亡 • 八、有能力还款拒不还 • 九、贷款期限设置不合理
2
不良贷款清收方法
一、假、冒、借名贷款 1、假名贷款：是指凭证署名的借款人不存在，
能力； （2）摸清担保是否办理抵押手续和保证人是否
签署合同； （3）明确贷款发放时段、责任人，查明贷款发
放的调查、审批以及贷后管理人员，为追责提 供依据； • （4）对其采取诉讼清收前一定要下达催收通 知单，限定还款时间，到期依法清收。
19
九、贷款期限设置不合理 定义：是指借款时由于贷款审批权限等原因，
息收入之间的关联关系，提供相关依据； （2）由经办人和时任分管负责人以及时任
“一把手”签字证明，证明贷款未实际发 放，而是空收利息虚增利润。
7
三、空收空转 • 定义：一是指明知是历年无法收回，债权
已经悬空的贷款，在原有债权凭证真实的 基础上，为完成双降、收息等任务，由内 部人员办理全流程贷款手续形成的贷款； 二是近几年新发放的贷款，因工作不到位 或到期收回率考核等原因，未与借款人见 面，由内部人员办理全流程贷款手续形成 的贷款。
机构内部工作人员自身或内外勾结，以伪造、 编造的虚假借款人身份信息材料，以虚假借款 人名义在本行取得贷款的行为
清收处理方法： （1）要在身份证核查系统查询身份证号与姓名
是否相符； （2）在内部系统中查询所用身份证号是否真实； （3）确定经办人、受益人。
3
2、冒名贷款。是指实际借款人冒他人之名 借款。凭证署名借款人存在，但并不知情（或 予以否认），本人也未在申请书及借款合同上 签字确认，机构内部工作人员自身或内外勾结， 利用所掌握的他人身份证明材料，取得本行贷 款的行为。
8
• 清收处理方法： （1）查找申请书、合同书、借据等原借款原始
债权凭证； （2）分清空转的年限和次数以及相关办理、审
批人员以及原第一责任人，并追溯首贷日； （3）分析了解空收空转的原因，并收集相关依
据； （4）要将空转前的真实借据、合同等债权凭证
以及调查、审批等一揽子资料清理归档。
9
四、关停倒闭 定义：一是指借款人和担保人依法宣告破产、关
所签订的还款计划不符合借款用途实际时 间，而产生逾期或预计到期无法履约偿还 的贷款。
清收处理方法：可采取展期、借新还旧、 限时收回等措施办理和收回。
20
• 上述九种类型的问题贷款清理还必须着重 甄别是否存在内部员工借职务之便谋取个 人利益，将贷款变为自用（或作为费用）、 亲戚朋友使用，人为变为损失类贷款，以 及内外勾结的骗贷行为。
故证明，保险赔偿证明和财产清偿证明，用于分析还款 能力； （3）对借款人短期内确无力偿还，而担保人有能力偿还 的，采取有效手段，实现第二还款来源用于偿还借款； （4）明确贷款发放时段、责任人，查明贷款发放的调查、 审批以及贷后管理人员，为追责提供依据； （5）经查明确属私借村用的村组债务，由村委会在催收 通知单上签章证明，并由街、镇经管站在村级债务证明 上签章确认。
22
诉前保全优点
• 诉前保全是我国民事诉讼法的一项基本制度， 也是银行有效维护债权的重要手段，是指法院 在民事案件受理前，因情况紧急，为了不使利 害关系人合法权益受到难以弥补的损害，根据 利害关系人的申请，对被申请人的财产或争议 的标的物依法采取的一种民事强制措施。它是 民事诉讼中一项重要的保障制度，在我国目前 信用意识缺乏的情况下，对防止诉讼当事人恶 意转移、藏匿、毁损或挥霍其占有的争议财产 或有关财产发挥着重要的作用，在保障当事人 合法权益的同时，也保障了将来生效判决的有 效执行，有助于维护审判的严肃性。
11
五、经营困难 定义：是指借款人在借款后，在使用贷款资
金过程中，因市场因素投资失败或自身经 营管理不善等原因，出现亏损，资金链断 档导致无法使用第一还款还清的贷款，或 者借款人遭受重大自然灾害，或者意外事 故损失巨大且不能获得保险赔偿，或者经 保险赔偿后，确实无力偿还部份或全部债 务。
12
• 清收处理方法： （1）首先对借款人、担保人下发催收通知单保全债权； （2）对遭受重大自然灾害或意外事故的，要收集意外事
25
银行在诉前保全中常见问题
• 1、超值抵押物的保全问题 • 2、超标抵押物的保全问题 • 3、抵押物被他人先行查封的保全
问题
26
• 1、银行应努力争取先行保全自身债权的抵 押物，防止陷入被他人先行查封后的被动。 2、加强与法院的沟通，尽可能地查封被申 请人的其他财产（含抵押给其他债权人的 抵押物），以便在日后的诉讼及执行过程 中处于主动地位。
放的调查、审批以及贷后管理人员，为追责提 供依据； （5）对于不履行担保义务的担保人，和应承担 债务的借款人财产继承人，依法提起诉讼，要 求其承担连带责任和还款义务。
17
八、有能力还款拒不还 定义：是指借款人经营正常，贷款到期后改
变贷款用途或以种种借口搪塞、推诿，拒 不还款的。
18
• 清收处理方法： （1）要摸清借款人以及担保人经营状况和经济
停、解散或撤销，相关程序已经终结的；二是 借款人担保人虽未依法宣告破产、关闭、解散 或撤销，但已完全停止经营活动，被县级以上 工商行政管理部门依法注销，吊销营业执照的； 三是借款人和担保人虽未依法宣告破产、关闭、 解散或撤销，但已完全停止经营活动或下落不 明，未进行工商登记或连续两年以上未参加工 商年检的；在本行对借款人和担保人进行追偿 后，未能收回的债权。
23
诉前保全要件
• 1、利害关系人只能在情况紧急的情况下申 请诉前保全。
• 2、诉前保全必须由申请人提供担保。 • 3、拟提起的诉讼必须是给付之诉。 • 4、诉前保全的申请人必须是利害关系人。
24
诉前保全申请
• 申请诉前保全需提交齐全的申请资料，主 要包括：诉前保全申请书、担保书及证明 情况紧急的证明材料;证明申请人与被申请 人有直接利益关系的证明材料；申请人与 被申请人主体资格证明材料等。
10
• 清收处理方法： （1）要理清贷款产生的年限、责任人、调查、
审批以及贷后管理等每个环节情况； （2）查清第二还款来源，分析第二还款来源实
现的可能性，尽最大能力减少损失； （3）根据借款人和担保人目前的现状分别收集
以下证明材料：（1）法院或破产管理人出具 证明（2）县级及县级以上工商行政管理部门 注销、吊销证明和财产清偿证明；（3）县级 及县级以上工商行政管理部门查询证明和财产 清偿证明。
21
Hale Waihona Puke 案例• 早在2006年初,某房地产公司在对某银行近 亿元贷款即将到期之际，与第三人签订了 房地产买卖合同，约定将其开发楼盘一至 三楼的商铺以明显低于市场的价格进行转 让。该银行发现后，立即向法院申请诉前 保全，随后又对该房产买卖合同提起了撤 销之诉。随着省高院判决的生效，该公司 恶意转移财产的计划彻底破灭，银行的债 权也得到了有效保护。
清收处理方法： （1）是要在身份证核查系统中查询身份证号与
姓名是否相符； （2）在内部系统中查询所用身份证号是否真实； （3）要确定经办受益人。
4
3、借名贷款。是指借款人存在，合同借款人与 资金实际使用人非同一人，但合同借款知情并 认可实际用款人以其名义贷款。清理时，借款 人、实际用款人之一无条件、全额承接贷款债 务（或两人无条件、分比例、全额承接贷款债 务）。具体可分两种情况：（1）贷款由借款 人本人办理，资金为他人（实际用款人）使用； (2)贷款非借款人本人办理，贷款手续由实际 用款人以借款人名义办理，合同借款人本人未 在申请书及借款合同上签字，资金为合同借款 人认可的他人（实际用款人）使用。
15
七、借款人死亡 • 定义：是指借款人死亡，或者依照《中华
人民共和国民法通则》的规定宣告失踪或 死亡。本行依法对其财产或者遗产进行清 偿，以及要求借款人直系亲属代偿，并对 担保人进行追偿后未能收回的债权。
16
• 清收处理方法： （1）收集死亡证明； （2）要求继承借款人遗产的相关人员承担债务； （3）对于有担保的，担保人必须履行担保义务； （4）明确贷款发放时段、责任人，查明贷款发
27
清收处理方法： （1）要下向立据人下达催收通知单，由立据
人在催收通知单上签字或说明此笔贷款实 际用款人姓名，办贷时签字原因，自己应 承担的债务份额； （2）对于非立据人本人签字贷款，由实际用 款人在借据复印件上说明此款由其所借， 并列出还款计划，承诺本人承担债务。
6
二、以贷收息贷款 • 定义：为完成收息任务而发放的贷款。 清收处理方法： （1）各二级支行要查找贷款本金出账后与利
13
六、下落不明 定义：是指借款人办理贷款后，因种种原因
外出，长期不在新洲区内工作、居住和外 迁外逃，致使下落不明无法清收的贷款。
14
• 清收处理方法： （1）要向担保人签发催收通知单并取得回执，要求
其履行担保责任。对于拒不履行担保义务的，采取 诉讼方式保全、清收债权； （2）对于无第二还款来源的，由村级（含）以上出 具证明，同时由农商行2名以上（含）正式在编在 岗员工签字证明其下落不明； （3）明确贷款发放时段、责任人，查明贷款发放的 调查、审批以及贷后管理人员，为追责提供依据； （4）对于有诉讼时效的贷款采取诉讼、公告送达、 缺席判决等方法和手段予以保全债权。
不良贷款清收
主讲部门：风险控制部 主 讲 人：阮建斌
1
不良贷款类型
• 一、假、冒、借名贷款 • 二、以贷收息贷款 • 三、空收空转 • 四、关停倒闭 • 五、经营困难 • 六、下落不明 • 七、借款人死亡 • 八、有能力还款拒不还 • 九、贷款期限设置不合理
2
不良贷款清收方法
一、假、冒、借名贷款 1、假名贷款：是指凭证署名的借款人不存在，
能力； （2）摸清担保是否办理抵押手续和保证人是否
签署合同； （3）明确贷款发放时段、责任人，查明贷款发
放的调查、审批以及贷后管理人员，为追责提 供依据； • （4）对其采取诉讼清收前一定要下达催收通 知单，限定还款时间，到期依法清收。
19
九、贷款期限设置不合理 定义：是指借款时由于贷款审批权限等原因，
息收入之间的关联关系，提供相关依据； （2）由经办人和时任分管负责人以及时任
“一把手”签字证明，证明贷款未实际发 放，而是空收利息虚增利润。
7
三、空收空转 • 定义：一是指明知是历年无法收回，债权
已经悬空的贷款，在原有债权凭证真实的 基础上，为完成双降、收息等任务，由内 部人员办理全流程贷款手续形成的贷款； 二是近几年新发放的贷款，因工作不到位 或到期收回率考核等原因，未与借款人见 面，由内部人员办理全流程贷款手续形成 的贷款。
机构内部工作人员自身或内外勾结，以伪造、 编造的虚假借款人身份信息材料，以虚假借款 人名义在本行取得贷款的行为
清收处理方法： （1）要在身份证核查系统查询身份证号与姓名
是否相符； （2）在内部系统中查询所用身份证号是否真实； （3）确定经办人、受益人。
3
2、冒名贷款。是指实际借款人冒他人之名 借款。凭证署名借款人存在，但并不知情（或 予以否认），本人也未在申请书及借款合同上 签字确认，机构内部工作人员自身或内外勾结， 利用所掌握的他人身份证明材料，取得本行贷 款的行为。
8
• 清收处理方法： （1）查找申请书、合同书、借据等原借款原始
债权凭证； （2）分清空转的年限和次数以及相关办理、审
批人员以及原第一责任人，并追溯首贷日； （3）分析了解空收空转的原因，并收集相关依
据； （4）要将空转前的真实借据、合同等债权凭证
以及调查、审批等一揽子资料清理归档。
9
四、关停倒闭 定义：一是指借款人和担保人依法宣告破产、关
所签订的还款计划不符合借款用途实际时 间，而产生逾期或预计到期无法履约偿还 的贷款。
清收处理方法：可采取展期、借新还旧、 限时收回等措施办理和收回。
20
• 上述九种类型的问题贷款清理还必须着重 甄别是否存在内部员工借职务之便谋取个 人利益，将贷款变为自用（或作为费用）、 亲戚朋友使用，人为变为损失类贷款，以 及内外勾结的骗贷行为。
故证明，保险赔偿证明和财产清偿证明，用于分析还款 能力； （3）对借款人短期内确无力偿还，而担保人有能力偿还 的，采取有效手段，实现第二还款来源用于偿还借款； （4）明确贷款发放时段、责任人，查明贷款发放的调查、 审批以及贷后管理人员，为追责提供依据； （5）经查明确属私借村用的村组债务，由村委会在催收 通知单上签章证明，并由街、镇经管站在村级债务证明 上签章确认。
22
诉前保全优点
• 诉前保全是我国民事诉讼法的一项基本制度， 也是银行有效维护债权的重要手段，是指法院 在民事案件受理前，因情况紧急，为了不使利 害关系人合法权益受到难以弥补的损害，根据 利害关系人的申请，对被申请人的财产或争议 的标的物依法采取的一种民事强制措施。它是 民事诉讼中一项重要的保障制度，在我国目前 信用意识缺乏的情况下，对防止诉讼当事人恶 意转移、藏匿、毁损或挥霍其占有的争议财产 或有关财产发挥着重要的作用，在保障当事人 合法权益的同时，也保障了将来生效判决的有 效执行，有助于维护审判的严肃性。
11
五、经营困难 定义：是指借款人在借款后，在使用贷款资
金过程中，因市场因素投资失败或自身经 营管理不善等原因，出现亏损，资金链断 档导致无法使用第一还款还清的贷款，或 者借款人遭受重大自然灾害，或者意外事 故损失巨大且不能获得保险赔偿，或者经 保险赔偿后，确实无力偿还部份或全部债 务。
12
• 清收处理方法： （1）首先对借款人、担保人下发催收通知单保全债权； （2）对遭受重大自然灾害或意外事故的，要收集意外事
25
银行在诉前保全中常见问题
• 1、超值抵押物的保全问题 • 2、超标抵押物的保全问题 • 3、抵押物被他人先行查封的保全
问题
26
• 1、银行应努力争取先行保全自身债权的抵 押物，防止陷入被他人先行查封后的被动。 2、加强与法院的沟通，尽可能地查封被申 请人的其他财产（含抵押给其他债权人的 抵押物），以便在日后的诉讼及执行过程 中处于主动地位。
放的调查、审批以及贷后管理人员，为追责提 供依据； （5）对于不履行担保义务的担保人，和应承担 债务的借款人财产继承人，依法提起诉讼，要 求其承担连带责任和还款义务。
17
八、有能力还款拒不还 定义：是指借款人经营正常，贷款到期后改
变贷款用途或以种种借口搪塞、推诿，拒 不还款的。
18
• 清收处理方法： （1）要摸清借款人以及担保人经营状况和经济
停、解散或撤销，相关程序已经终结的；二是 借款人担保人虽未依法宣告破产、关闭、解散 或撤销，但已完全停止经营活动，被县级以上 工商行政管理部门依法注销，吊销营业执照的； 三是借款人和担保人虽未依法宣告破产、关闭、 解散或撤销，但已完全停止经营活动或下落不 明，未进行工商登记或连续两年以上未参加工 商年检的；在本行对借款人和担保人进行追偿 后，未能收回的债权。
23
诉前保全要件
• 1、利害关系人只能在情况紧急的情况下申 请诉前保全。
• 2、诉前保全必须由申请人提供担保。 • 3、拟提起的诉讼必须是给付之诉。 • 4、诉前保全的申请人必须是利害关系人。
24
诉前保全申请
• 申请诉前保全需提交齐全的申请资料，主 要包括：诉前保全申请书、担保书及证明 情况紧急的证明材料;证明申请人与被申请 人有直接利益关系的证明材料；申请人与 被申请人主体资格证明材料等。
10
• 清收处理方法： （1）要理清贷款产生的年限、责任人、调查、
审批以及贷后管理等每个环节情况； （2）查清第二还款来源，分析第二还款来源实
现的可能性，尽最大能力减少损失； （3）根据借款人和担保人目前的现状分别收集
以下证明材料：（1）法院或破产管理人出具 证明（2）县级及县级以上工商行政管理部门 注销、吊销证明和财产清偿证明；（3）县级 及县级以上工商行政管理部门查询证明和财产 清偿证明。
21
Hale Waihona Puke 案例• 早在2006年初,某房地产公司在对某银行近 亿元贷款即将到期之际，与第三人签订了 房地产买卖合同，约定将其开发楼盘一至 三楼的商铺以明显低于市场的价格进行转 让。该银行发现后，立即向法院申请诉前 保全，随后又对该房产买卖合同提起了撤 销之诉。随着省高院判决的生效，该公司 恶意转移财产的计划彻底破灭，银行的债 权也得到了有效保护。
清收处理方法： （1）是要在身份证核查系统中查询身份证号与
姓名是否相符； （2）在内部系统中查询所用身份证号是否真实； （3）要确定经办受益人。
4
3、借名贷款。是指借款人存在，合同借款人与 资金实际使用人非同一人，但合同借款知情并 认可实际用款人以其名义贷款。清理时，借款 人、实际用款人之一无条件、全额承接贷款债 务（或两人无条件、分比例、全额承接贷款债 务）。具体可分两种情况：（1）贷款由借款 人本人办理，资金为他人（实际用款人）使用； (2)贷款非借款人本人办理，贷款手续由实际 用款人以借款人名义办理，合同借款人本人未 在申请书及借款合同上签字，资金为合同借款 人认可的他人（实际用款人）使用。
15
七、借款人死亡 • 定义：是指借款人死亡，或者依照《中华
人民共和国民法通则》的规定宣告失踪或 死亡。本行依法对其财产或者遗产进行清 偿，以及要求借款人直系亲属代偿，并对 担保人进行追偿后未能收回的债权。
16
• 清收处理方法： （1）收集死亡证明； （2）要求继承借款人遗产的相关人员承担债务； （3）对于有担保的，担保人必须履行担保义务； （4）明确贷款发放时段、责任人，查明贷款发
27
合集下载
银行不良清收技巧培训课件(学员版)
25
3、PRESS原则：在清收的过程中，要善于 找到债务人的弱点并合理施压进行催收。
每个人都会有他在乎和害怕的人和事。 债务人会在乎和害怕哪些人和事呢？
26
熊某在银行有一笔40万元的抵押贷款，抵押 物为门市，已逾期一年多，另外其妹、姐夫二人分 别在银行信用贷款各5万元，系帮贷，也逾期。三 笔贷款累计欠息13.8万余元。
22
重新分析该案：
该笔不良最佳处置方案就是压降转贷，关键在 于保证人不愿再提供保证担保，只要做通保证人的 工作，问题就能迎刃而解。
怎样才能说服她？并且她一看到银行的人就不 愿意答理。
23
处理成功要点：
24
2、SKILL原则： 必须通过各种合理 合法的方式找到债务人 并与之建立联系。 还款的前提是承诺。 承诺的前提是谈判。 谈判的前提是找到他。
角色扮演：如何向客户讲明按期还款 的好处和不按期还款违约的不利影响？
阶段一: 提醒客户并进行教导 (普通方 式)
为向客户提供优质的服务，我们应首先向客
户提醒还款日期、地点及金额等等。
努力使客户养成良好的还款习惯及文化。
采取预防性措施，避免启动诉讼程序。
在这个阶段，需要投入更多的时间，但很多 时 候都忽视了频繁拜访的重要性。
即使我们会损失客户，我们也要收回贷款。 通常这个阶段要分诉讼前期和诉讼期 进行劝说是非常有效也是最重要的方式。
一定要记住：不催债的银行，不可能拿回贷款！
王某、李某夫妇于2014年3月27日在银行保证 担保借款8万元，用于借新还旧，于2016年3月26日 到期，截止2016年7月16日尚欠本金5.5万元，利息 结至2016年6月21日。该笔借款由其弟弟夫妇做保 证人。该借款是帮贷的，实际用款人系王某夫妇干 亲家。因王某夫妇干亲家要借8万元钱，借款人情面 上不好拒绝，但又不想借，采用帮贷的方式借钱给 干亲家，但又担心干亲家不还，私下又约定以干亲 家的住房抵押给借款人王某夫妇。
3、PRESS原则：在清收的过程中，要善于 找到债务人的弱点并合理施压进行催收。
每个人都会有他在乎和害怕的人和事。 债务人会在乎和害怕哪些人和事呢？
26
熊某在银行有一笔40万元的抵押贷款，抵押 物为门市，已逾期一年多，另外其妹、姐夫二人分 别在银行信用贷款各5万元，系帮贷，也逾期。三 笔贷款累计欠息13.8万余元。
22
重新分析该案：
该笔不良最佳处置方案就是压降转贷，关键在 于保证人不愿再提供保证担保，只要做通保证人的 工作，问题就能迎刃而解。
怎样才能说服她？并且她一看到银行的人就不 愿意答理。
23
处理成功要点：
24
2、SKILL原则： 必须通过各种合理 合法的方式找到债务人 并与之建立联系。 还款的前提是承诺。 承诺的前提是谈判。 谈判的前提是找到他。
角色扮演：如何向客户讲明按期还款 的好处和不按期还款违约的不利影响？
阶段一: 提醒客户并进行教导 (普通方 式)
为向客户提供优质的服务，我们应首先向客
户提醒还款日期、地点及金额等等。
努力使客户养成良好的还款习惯及文化。
采取预防性措施，避免启动诉讼程序。
在这个阶段，需要投入更多的时间，但很多 时 候都忽视了频繁拜访的重要性。
即使我们会损失客户，我们也要收回贷款。 通常这个阶段要分诉讼前期和诉讼期 进行劝说是非常有效也是最重要的方式。
一定要记住：不催债的银行，不可能拿回贷款！
王某、李某夫妇于2014年3月27日在银行保证 担保借款8万元，用于借新还旧，于2016年3月26日 到期，截止2016年7月16日尚欠本金5.5万元，利息 结至2016年6月21日。该笔借款由其弟弟夫妇做保 证人。该借款是帮贷的，实际用款人系王某夫妇干 亲家。因王某夫妇干亲家要借8万元钱，借款人情面 上不好拒绝，但又不想借，采用帮贷的方式借钱给 干亲家，但又担心干亲家不还，私下又约定以干亲 家的住房抵押给借款人王某夫妇。
清收不良贷款的二十个方法ppt课件
44
清收不良贷款方法十九：担保责任追究法为借款人提供担保，其本质意义在于借款人不能按规定期限归还贷款时，担保人承担归还贷款本息的义务，以保证借款合同的全面履行和信贷资金
45
的安全性。然而在现实工作中，重视借款人而轻视担保人的现象较为严重，这是一个误区。贷款一旦形成不良，一定要借款人与担保人一并追究。当借款人不足以归还贷款时，不能忽略对担保人担保责任的
38
旦拖延可能错过有效时机。应立即协商以借款人物品抵顶贷款本息问题。首先应考虑价值大的物品，如土地、使用权、房屋、设备的所有权、出租权或使用权，大宗的产品、商品、材料的所有权或处置权，
39
办公设备、汽车等的所有权和处置权，协商评估作价或由中介机构评估作价后抵顶贷款本息。清收不良贷款方法十七：分Байду номын сангаас法父母早年借款，因体弱多病，劳动能力降低，无力归还贷款，或借
14
快速传播使种养业损失严重。出现上述及其他非常规因素，影响了按期归还贷款本息的情况下，不但不能催要贷款，还应立即采取资金启动法，向受灾受损严重户提供一定数额的新的贷款支持。使其精神上
15
受到鼓舞，经营上得到帮助。尽快恢复生产，恢复经营，走出困境，进入常规营运轨道，以利于取得较好收益。待时机成熟时，逐步收回不良贷款，使其贷款规模控制在适当的数额上。清收不良贷
51
10
客户的措施落实情况，力争取得成效，促进不良贷款的收回。清收不良贷款方法四：帮助讨债法客户在经营中大多存在应收帐款不能按时收回而且数额越来越大的现象。面对这种现实，信
11
贷员应当准确掌握应收帐款的笔数、金额、拖欠时间及对方的基本情况。深入分析、仔细研究，将应收帐款按易难程度，先后顺序分类排队，按先易后难的基本思路，亲自参与清理应收帐款。清收成果应以
清收不良贷款方法十九：担保责任追究法为借款人提供担保，其本质意义在于借款人不能按规定期限归还贷款时，担保人承担归还贷款本息的义务，以保证借款合同的全面履行和信贷资金
45
的安全性。然而在现实工作中，重视借款人而轻视担保人的现象较为严重，这是一个误区。贷款一旦形成不良，一定要借款人与担保人一并追究。当借款人不足以归还贷款时，不能忽略对担保人担保责任的
38
旦拖延可能错过有效时机。应立即协商以借款人物品抵顶贷款本息问题。首先应考虑价值大的物品，如土地、使用权、房屋、设备的所有权、出租权或使用权，大宗的产品、商品、材料的所有权或处置权，
39
办公设备、汽车等的所有权和处置权，协商评估作价或由中介机构评估作价后抵顶贷款本息。清收不良贷款方法十七：分Байду номын сангаас法父母早年借款，因体弱多病，劳动能力降低，无力归还贷款，或借
14
快速传播使种养业损失严重。出现上述及其他非常规因素，影响了按期归还贷款本息的情况下，不但不能催要贷款，还应立即采取资金启动法，向受灾受损严重户提供一定数额的新的贷款支持。使其精神上
15
受到鼓舞，经营上得到帮助。尽快恢复生产，恢复经营，走出困境，进入常规营运轨道，以利于取得较好收益。待时机成熟时，逐步收回不良贷款，使其贷款规模控制在适当的数额上。清收不良贷
51
10
客户的措施落实情况，力争取得成效，促进不良贷款的收回。清收不良贷款方法四：帮助讨债法客户在经营中大多存在应收帐款不能按时收回而且数额越来越大的现象。面对这种现实，信
11
贷员应当准确掌握应收帐款的笔数、金额、拖欠时间及对方的基本情况。深入分析、仔细研究，将应收帐款按易难程度，先后顺序分类排队，按先易后难的基本思路，亲自参与清理应收帐款。清收成果应以
不良贷款清收存在的问题(PPT37页)
金融变量的因素无关。通过分散投资，非系统性风险可以被降低，而且 如果分散是充分有效的，这种风险还可以被消除。因此又被称为可分散 风险。
什么是票据贴现，如何计算贴现额？
票
据贴现是指银行应客户的要求，买进其未到付款日期的 票据，并向客户收取一定的利息的业务。具体程序是银 行根据票面金额以及既定贴现率，计算出从贴现日到票 据到期日这段时间的贴现利息，并从票面
金额中扣除，余额部分支付给客户。票据到期时，银行持票 据向票据载明的支付人索取票面金额的款项。贴现额的计算 公式为：
贴现付款额＝票据面额×（1－年贴现率×未到期天数÷360 天）
贴现业务形式上是票据的买卖，但实际上是信用业务，即银 行通过贴现间接贷款给票据金额的支付人。
什么是备用信用证？它有哪些特点？
什么是同业拆借市
场？该市场的交易主要有哪些？
同业拆借市场，是指金融机构之间以货币借贷方式进行 短期资金融通活动的市场。同业拆借的资金主要用于弥 补银行短期资金的不足，票据清算的差额以及解决临时
性资金短缺需要。同业拆借市场的主要交易有：(1)头寸 拆借，一般为日拆。（2）同业借贷，它的期限比较长，
什么是贷款承诺？
贷款承诺是指银行承诺
在一定时期内或者某一时间按照约定条件提供贷款给借 款人的协议。它属于银行的表外业务，是一种承诺在未 来某时刻进行的直接信贷。它可以分为不可撤消贷款承 诺和可撤消贷款承诺两种。对于在规定的
借款额度内客户未使用的部分，客户必须支付一定的承诺费。中国票据
不良贷款清收存在的问题
从数天到一年不等。同业拆借市场的利率确定方式有两 种：其一为融资双方根据资金供求
关系以及其他影响因素自主决定；其二为融资双方借助中介人经纪商， 通过市场公开竞标确定。
不良贷款清收政策大纲
《不良贷款化解处置与清收政策》
课程大纲
主讲：雷春柱
本讲义主要内容
第一章贷款重组
第二章搭桥贷款
第三章父债子还法律依据
第四章不良贷款债权转让监管规定
第五章不良贷款核销
第六章五级分类标准与方法
第一章贷款重组
第一节贷款重组概述
一、什么是债务重组
二、贷款重组方式
第二节贷款重组常见的7种形式
（１）展期
（２）借新还旧
（３）续贷
（４）狭义贷款重组：由客户内部重组引起贷款重组，
如客户合并（兼并）、分立、引资股东重组。
（５）债转股
（６）贷款本息减免
（７）以物抵债
第二章搭桥贷款
第三章父债子还法律依据
第四章不良贷款债权转让法律与监管规定
第五章不良贷款核销
一、呆账认定条件
二、不得核销的呆账
三、呆账核销原则
四、金融企业申报核销呆账，应提供的材料
五、贷款核销证据
六、呆账核销的管理与监督
七、不良贷款核销主要违规表现及对策
第六章五级分类标准与方法
主要依据：《贷款风险分类指引》（银监发[2007]54号）和《农村合作金融机构信贷资产风险分类指引》（银监发[2006]23号）
一、五级分类核心定义
二、企业单位贷款、自然人其他贷款分类标准四、信用卡透支的分类标准
三、自然人一般农户贷款的分类标准
五、住房按揭贷款和汽车贷款的分类标准
六、表外业务分类标准
七、特别规定。
不良贷款的管理PPT学习教案
第26页/共31页
11.5.1 呆账的认定
呆账是指金融企业采取所有可能的措施和实施必要的程序之后未能 收回的债权或者股权
具体内容
借款企业和担保人依法宣告破产、关闭、解散，并终止法人资格，银行对 借款企业和担保企业进行追偿后，未能收回的债权；
（2）借款人遭受重大自然灾害或意外事故，损失巨大且不能获得保险补 偿，或者以保险赔偿后，确实无力偿还部分或者全部债务，银行对其财产 进行清偿和对担保人进行追偿后，未能收回的债权；
不良贷款的管理
会计学
1
1.概述 2.现金清收 3.重组 4.以资抵债 5.呆账核销
本章内容
第1页/共31页
13.1 概 述
内容框架
1.不良贷款的定义
2.不良贷款的成因
3.不良贷款的处置方式
第2页/共31页
一、不良贷款
不良贷款是指债务人未按原贷 款协议按时偿还本金或利息， 或债务人已有迹象表明其不可
三、依法清收
第9页/共31页
（一）提起诉讼（起诉） 人民法院审理案件，一般应在立案之日起6个月内作出判
决。银行如果不服地方人民法院第一审判决的，有权在判决书 送达之日起15日内向上一级人民法院提起上诉。 （二）财产保全
财产保全有两方面作用，一是防止债务人的财产被隐匿、 转移或者毁损灭失，保障日后执行顺利进行；二是对债务人财 产采取保全措施，影响债务人的生产和经营活动，迫使债务人 主动履行义务。 （三）申请支付令
根据债权性质（例如有无担保），债权人往往被划分成不同的债权人
组别。当债权人内部发生无法调和的争议，或者债权人无法与债务人
达成一致意见时，法院会根据自己的判断作出裁决。
第16页/共31页
（二）我国《破产法》规定的和解与整顿程序
11.5.1 呆账的认定
呆账是指金融企业采取所有可能的措施和实施必要的程序之后未能 收回的债权或者股权
具体内容
借款企业和担保人依法宣告破产、关闭、解散，并终止法人资格，银行对 借款企业和担保企业进行追偿后，未能收回的债权；
（2）借款人遭受重大自然灾害或意外事故，损失巨大且不能获得保险补 偿，或者以保险赔偿后，确实无力偿还部分或者全部债务，银行对其财产 进行清偿和对担保人进行追偿后，未能收回的债权；
不良贷款的管理
会计学
1
1.概述 2.现金清收 3.重组 4.以资抵债 5.呆账核销
本章内容
第1页/共31页
13.1 概 述
内容框架
1.不良贷款的定义
2.不良贷款的成因
3.不良贷款的处置方式
第2页/共31页
一、不良贷款
不良贷款是指债务人未按原贷 款协议按时偿还本金或利息， 或债务人已有迹象表明其不可
三、依法清收
第9页/共31页
（一）提起诉讼（起诉） 人民法院审理案件，一般应在立案之日起6个月内作出判
决。银行如果不服地方人民法院第一审判决的，有权在判决书 送达之日起15日内向上一级人民法院提起上诉。 （二）财产保全
财产保全有两方面作用，一是防止债务人的财产被隐匿、 转移或者毁损灭失，保障日后执行顺利进行；二是对债务人财 产采取保全措施，影响债务人的生产和经营活动，迫使债务人 主动履行义务。 （三）申请支付令
根据债权性质（例如有无担保），债权人往往被划分成不同的债权人
组别。当债权人内部发生无法调和的争议，或者债权人无法与债务人
达成一致意见时，法院会根据自己的判断作出裁决。
第16页/共31页
（二）我国《破产法》规定的和解与整顿程序
农村信用社不良贷款管理清收工作计划PPT
强化法律手段
加强与法务部门的合作，运用法律手段推动清收工作 。
优化贷款结构
调整贷款投向
根据国家产业政策和农村经济发展需求，调整 贷款投向，优化贷款结构。
推广新型农业经营主体贷款
加大对新型农业经营主体的支持力度，推广相 关贷款产品。
严格控制新增不良贷款
加强贷款审批和风险管理，严格控制新增不良贷款的产生。
不良贷款现状
01
不良贷款余额
截至目前，不良贷款余额较高 ，占比较大，风险较高。
02
不良贷款结构
不良贷款主要集中在某些行业 、地区和客户群体中，需重点
关注。
03
清收难度
部分不良贷款存在清收难度大 、周期长、成本高等问题，亟
待解决。
02
不良贷款管理清收策略
风险分类管理
01
02
03
建立风险分类体系
制定差异化风险策略
02
定期对不良贷款管理清收工作进行审计检查，及时发现问题并
督促整改。
建立责任追究机制
03
对造成不良贷款的管理人员和责任人员进行严格追究，强化风
险意识。
03
重点任务与措施
加大清收力度
建立专业清收团队
组建专业、高效的清收团队，负责不良贷款的清收工 作。
制定清收策略
针对不同类型的不良贷款，制定具体的清收策略，提 高清收效率。
利用大数据、人工智能等技术提 升风险管理水平，实现数字化转 型。
积极响应国家政策，推动绿色金 融发展，助力乡村振兴和可持续 发展。
THANKS
培训与提升
定期组织清收团队成员进行业务培训，提升清收能力和法律意识 。
考核与激励
设立清收考核指标，对表现突出的团队和个人给予奖励。
加强与法务部门的合作，运用法律手段推动清收工作 。
优化贷款结构
调整贷款投向
根据国家产业政策和农村经济发展需求，调整 贷款投向，优化贷款结构。
推广新型农业经营主体贷款
加大对新型农业经营主体的支持力度，推广相 关贷款产品。
严格控制新增不良贷款
加强贷款审批和风险管理，严格控制新增不良贷款的产生。
不良贷款现状
01
不良贷款余额
截至目前，不良贷款余额较高 ，占比较大，风险较高。
02
不良贷款结构
不良贷款主要集中在某些行业 、地区和客户群体中，需重点
关注。
03
清收难度
部分不良贷款存在清收难度大 、周期长、成本高等问题，亟
待解决。
02
不良贷款管理清收策略
风险分类管理
01
02
03
建立风险分类体系
制定差异化风险策略
02
定期对不良贷款管理清收工作进行审计检查，及时发现问题并
督促整改。
建立责任追究机制
03
对造成不良贷款的管理人员和责任人员进行严格追究，强化风
险意识。
03
重点任务与措施
加大清收力度
建立专业清收团队
组建专业、高效的清收团队，负责不良贷款的清收工 作。
制定清收策略
针对不同类型的不良贷款，制定具体的清收策略，提 高清收效率。
利用大数据、人工智能等技术提 升风险管理水平，实现数字化转 型。
积极响应国家政策，推动绿色金 融发展，助力乡村振兴和可持续 发展。
THANKS
培训与提升
定期组织清收团队成员进行业务培训，提升清收能力和法律意识 。
考核与激励
设立清收考核指标，对表现突出的团队和个人给予奖励。
不良贷款的风险化解与处置课件
借款项目不认可 不能贷
哪些小微企 业不能放贷
怀疑赚钱能力 差的人不贷
借款额所占整体用 款比重过大不能贷
贷后管理应注意的风险点问题
着力做好贷后前期分析 着力做好贷后上门检查 着力实行贷后交叉检查
严格执行贷后间隔期检 查制度， 密切关注企业法人代表 、股东及其相关人员的 动向， 对企业生产经营、资金 往来、财务、货款归行 、融资、对外担保等可 能威胁贷款安全的异常 情况，及时采取有效防 控措施。
XX农村合作银行
不良贷款的风险化解与处置
内容大纲
1 商业银行不良贷款形成的原因分析 2 商业银行信贷风险识别 3 商业银行信贷业务风险控制的措施 4 不良贷款的清收措施及方案 5 清收与处置的实务经验
01 商业银行不良贷款形成的原因分析
商业银行不良贷款形成的原因分析
01
贷款风险识别 和筛选机制不
健全
02
贷款管理机制 设置不合理
03
信贷人员素质 的制约
04
自身经济利益 的驱动
05
借款人欺诈
对借款人的准入判断
倚重第一还款来源
01
贷款风险识别 和筛选机制不
健全
抵押品变现能力差
PPT图表
PPT图表
贷款用于投机PPT性图表交易
异地、多头贷款多
怕暴露问题担责任
PPT图表
消极等待，坐失清收良机
信贷操作不规范
问风险
了解风险点。 靠意识和技术。 防“冒进主义” 防“保守主义”
（1）小微企业“三问三看”信贷管理方法
看报表
借款人的财务 报表、三表之 间的对应关系
看流水
企业银行账 户流水单、 负责人个人 银行账户流 水单
银行不良贷款清收策略与技巧培训课件(学员版)
22
2、从事特定行业或项目限制。 2016年9月25日《关于加快推进失信被执行人 信用监督、警示和惩戒机制建设的意见》，提出了 全方面的限制，从事特定行业或项目限制包括： 设立金融类公司限制、发行债券限制、合格投 资者额度限制、股权激励限制、股票发行或挂牌转 让限制、设立社会组织限制、参与政府投资项目或 主要使用财政性资金项目限制等。
金融企业应建立呆账核销责任追究制度。对 呆账没有确凿证据，或弄虚作假向审核审批单位 申报核销的，应追究当事人的责任，视金额大小 和性质轻重进行处理。虚假核销造成损失的，对 责任人给予降级或撤职及以上级别的处分，并严 肃处理有责任的经办人员。涉嫌犯罪的及时移交 司法机关依法处置。
某县农村商业银行大量核销贷款，其中 一些是以县气象局名义开出自然灾害无法还 贷的证明，却无人监管调查核实，致使大量 贷款无故核销，损害国家集体的利益。
熊本人在外地做工程，但欠账较多，收入来源 不稳定。在多次催收过程中，他提到准备和某领导 人的弟弟合作做某项目，该笔贷款他一定会处置。 2016年7月上旬找到他催收时，他明确在8月1日前来 处理。
贷 为什么不还？ 款 不 还 怎 么 办
还款意愿 还款能力
讨论：能讲出哪些客户按期还款的好处和
不按期还款违约的成本代价（惩戒措施）？
什么是不良资产呆账核销？
呆账是指金融企业承担风险和损失，符合 本办法认定条件的债权和股权资产。
核销是指金融企业将认定的呆账，冲销已 计提的资产减值准备或调整损益，并将资产冲 减至资产负债表外的账务处理方法。
不良资产核销的条件和认识误区
金融企业核销呆账，应提供财产清偿证明、追偿 证明等内外部证据。无法取得法院或政府有关部门出 具的财产清偿证明等相关文件的，金融企业可凭财产 追偿证明、清收报告、法律意见书等内部证据进行核 销。内部证据必须经相关人员签章确认。
2、从事特定行业或项目限制。 2016年9月25日《关于加快推进失信被执行人 信用监督、警示和惩戒机制建设的意见》，提出了 全方面的限制，从事特定行业或项目限制包括： 设立金融类公司限制、发行债券限制、合格投 资者额度限制、股权激励限制、股票发行或挂牌转 让限制、设立社会组织限制、参与政府投资项目或 主要使用财政性资金项目限制等。
金融企业应建立呆账核销责任追究制度。对 呆账没有确凿证据，或弄虚作假向审核审批单位 申报核销的，应追究当事人的责任，视金额大小 和性质轻重进行处理。虚假核销造成损失的，对 责任人给予降级或撤职及以上级别的处分，并严 肃处理有责任的经办人员。涉嫌犯罪的及时移交 司法机关依法处置。
某县农村商业银行大量核销贷款，其中 一些是以县气象局名义开出自然灾害无法还 贷的证明，却无人监管调查核实，致使大量 贷款无故核销，损害国家集体的利益。
熊本人在外地做工程，但欠账较多，收入来源 不稳定。在多次催收过程中，他提到准备和某领导 人的弟弟合作做某项目，该笔贷款他一定会处置。 2016年7月上旬找到他催收时，他明确在8月1日前来 处理。
贷 为什么不还？ 款 不 还 怎 么 办
还款意愿 还款能力
讨论：能讲出哪些客户按期还款的好处和
不按期还款违约的成本代价（惩戒措施）？
什么是不良资产呆账核销？
呆账是指金融企业承担风险和损失，符合 本办法认定条件的债权和股权资产。
核销是指金融企业将认定的呆账，冲销已 计提的资产减值准备或调整损益，并将资产冲 减至资产负债表外的账务处理方法。
不良资产核销的条件和认识误区
金融企业核销呆账，应提供财产清偿证明、追偿 证明等内外部证据。无法取得法院或政府有关部门出 具的财产清偿证明等相关文件的，金融企业可凭财产 追偿证明、清收报告、法律意见书等内部证据进行核 销。内部证据必须经相关人员签章确认。
不良清收课件
３、抵押物是抵押人唯一生活住房，法院难以执行到 位。建议：以唯一生活住房来申请抵押贷款的最好不 受理。 ４、执行抵押物时承租人提出执行异议，影响执行进 展。建议：发放贷款时要调查核实租赁情况并留存租 赁合同、现场照片等相关证据，抵押前已租赁且租期 较长的建议不受理。
六、不良贷款利息优惠有关事项
不良清收注意事项
王学民
一、不良贷款定义
１、什么是不良贷款：五级分类中的次级、可疑、损 失类贷款。
２、表内不良贷款和表外不良贷款：表内和表外指的 是资产负债表，表内不良贷款就是指存在资产负债表 内的不良贷款，表外亦然。我行表外不良贷款包括核 销、股权置换、票据置换类贷款。
３、信贷系统中如何区分表内贷款和表外贷款：信贷 系统中“当前状态”为“正常”的贷款即为表内贷款， “当前状态”为“核销”、“股权置换”、“票据置 换”的贷款即为表外贷款；“表内利息”和“表外利 息”与贷款是否表内外无关。 ４、网点要定期建立表内不良贷款台账和表外不良贷 款台账，客户经理也要建立自己的不良贷款台账，区 分表内外，明确管理责任。
二、不良贷款形成原因
１、宏观原因：国家产业结构调整、市场变化、政策 变动和行政干预。
２、微观原因：借款人原因如经营不善、恶意逃避债 务等；农商银行原因如决策失误、道德风险等。
３、其他原因：不可抗力、自然灾害、信用和法律环 境等。
三、意配合，通过现金清收、转贷、 重组、协商拍卖或变卖抵质押物等方式收回不良贷款。 注意维持保证期间和诉讼时效。 ２、刚性方式：“对簿公堂”，通过诉讼、仲裁等司法 程序依法清收不良贷款；即将失去诉讼时效的前三个 月必须提起诉讼。
7、积极进行财产保全，查封冻结借款人和担保人财产， 包括诉前财产保全和诉中财产保全，单笔保全费最高 不超过5000元。 ８、收回已诉讼贷款时要优先收回诉讼费用，包括案 件受理费、保全费、评估费、公告费等。
银行不良清收技巧培训课件(学员版)
展望银行不良清收领域未来发展趋势
智能化清收技术的应用 随着人工智能、大数据等技术的发展，未来银行不良清收 将更加智能化，如利用算法模型进行贷款风险评估、自动 化催收等。
综合化清收服务的发展 银行将更加注重提供综合化的不良清收服务，包括与律师 事务所、资产评估机构等合作，为借款人提供全方位的解 决方案。
抵押物价值波动
02
抵押物价值受市场供求、政策调整等因素影响波动较大，可能
导致银行在处置不良贷款时面临损失。
清收手段有限
03
传统清收手段如电话催收、上门拜访等效果有限，需要探索更
加有效的清收方式。
监管政策与法规要求
严格贷款分类标准
按照监管要求，对贷款进行准确 分类，及时识别和计提不良贷款。
加强风险管理
信函催收
通过发送催收信函，提醒借款人 还款，并告知其可能面临的法律 后果。
法律诉讼
在借款人拒不履行还款义务的情 况下，银行可向法院提起诉讼， 通过法律手段强制借款人还款。
创新清收手段探讨
债务重组
以物抵债
通过与借款人协商，对债务进行重新安排和 组合，以减轻借款人的还款压力，同时保障 银行情况下， 银行可要求其以物抵债，将抵押物或质押物 变现以偿还债务。
案例分析：合规清收成功案例分享
案例一
某银行成功收回一笔逾期多年的贷款，关键在于充分运用法律手 段，通过诉讼、执行等程序最终实现债权。
案例二
某银行在处理不良资产时，积极与债务人协商，通过债务重组、 资产置换等方式达成和解，实现了双赢。
案例三
某银行在清收过程中，注重与监管部门沟通协作，确保清收工作 符合政策要求，最终顺利完成了任务。
力推动不良清收工作。
寻求外部支持