不良贷款清收讲义共29页
60、人民的幸福是至高无个的法。— —西塞 罗
Hale Waihona Puke 66、节制使快乐增加并使享受加强。 ——德 谟克利 特 67、今天应做的事没有做，明天再早也 是耽误 了。——裴斯 泰洛齐 68、决定一个人的一生，以及整个命运 的，只 是一瞬 之间。 ——歌 德 69、懒人无法享受休息之乐。——拉布 克 70、浪费时间是一桩大罪过。——卢梭
不良贷款清收讲义
56、极端的法规，就是极端的不公。 ——西 塞罗 57、法律一旦成为人们的需要，人们 就不再 配享受 自由了 。—— 毕达哥 拉斯 58、法律规定的惩罚不是为了私人的 利益， 而是为 了公共 的利益 ；一部 分靠有 害的强 制，一 部分靠 榜样的 效力。 ——格 老秀斯 59、假如没有法律他们会更快乐的话 ，那么 法律作 为一件 无用之 物自己 就会消 灭。— —洛克
银行不良清收技巧培训课件(学员版)
3、PRESS原则：在清收的过程中，要善于 找到债务人的弱点并合理施压进行催收。
每个人都会有他在乎和害怕的人和事。 债务人会在乎和害怕哪些人和事呢？
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熊某在银行有一笔40万元的抵押贷款，抵押 物为门市，已逾期一年多，另外其妹、姐夫二人分 别在银行信用贷款各5万元，系帮贷，也逾期。三 笔贷款累计欠息13.8万余元。
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重新分析该案：
该笔不良最佳处置方案就是压降转贷，关键在 于保证人不愿再提供保证担保，只要做通保证人的 工作，问题就能迎刃而解。
怎样才能说服她？并且她一看到银行的人就不 愿意答理。
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处理成功要点：
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2、SKILL原则： 必须通过各种合理 合法的方式找到债务人 并与之建立联系。 还款的前提是承诺。 承诺的前提是谈判。 谈判的前提是找到他。
角色扮演：如何向客户讲明按期还款 的好处和不按期还款违约的不利影响？
阶段一: 提醒客户并进行教导 (普通方 式)
为向客户提供优质的服务，我们应首先向客
户提醒还款日期、地点及金额等等。
努力使客户养成良好的还款习惯及文化。
采取预防性措施，避免启动诉讼程序。
在这个阶段，需要投入更多的时间，但很多 时 候都忽视了频繁拜访的重要性。
即使我们会损失客户，我们也要收回贷款。 通常这个阶段要分诉讼前期和诉讼期 进行劝说是非常有效也是最重要的方式。
一定要记住：不催债的银行，不可能拿回贷款！
王某、李某夫妇于2014年3月27日在银行保证 担保借款8万元，用于借新还旧，于2016年3月26日 到期，截止2016年7月16日尚欠本金5.5万元，利息 结至2016年6月21日。该笔借款由其弟弟夫妇做保 证人。该借款是帮贷的，实际用款人系王某夫妇干 亲家。因王某夫妇干亲家要借8万元钱，借款人情面 上不好拒绝，但又不想借，采用帮贷的方式借钱给 干亲家，但又担心干亲家不还，私下又约定以干亲 家的住房抵押给借款人王某夫妇。
不良化解处置清收大纲
《不良贷款化解处置清收》课程介绍第一部分不良贷款化解（8种）
第一章还了再贷与放水增贷
一、还了再贷（搭桥还贷，先还后贷）
案例：“续贷保”倒贷机制
二、增贷化险（续贷基础上，追加新贷）
第二章债务重组与贷款重组
（一）债务重组文件依据
（二）关于贷款重组
第三章贷款重组常见的8种形式
（１）展期
（２）重定期限（保全展期）
案例：农商行保全展期
（３）借新还旧
案例：停产企业不能借新还旧
（４）狭义贷款重组：由客户内部重组引起贷款重组，如客户合并（兼并）、分立、引资股东重组。
案例：石材股权重组
（５）债券认购
案例：农商行通过企业发行私募债化解风险
（６）债转股
案例：国内首家企业实现债转股
（７）让利清收
案例：客户经理垫还贷款，否决再贷
（８）以物抵债
案例：市政府税收让利，农商行接收抵债资产
第二部分不良贷款处置
第一章不良贷款债权转让
（湖北联社风化指引）
一、贷款转让对象
案例：某联社将水利局贷款本息479万元以35万元价格转让
二、债权转让应当符合的基本条件
三、债权转让分类
四、贷款转让资产公司存在的障碍
五、贷款转让资产公司对策
第二章不良转让给投资者：
资产证券化出表
（银监办发〔2008〕23号；银监办发[2016]82号）
一、什么是信贷资产证券化？
二、信贷资产证券化业务操作流程
三、开展信贷资产证券化业务的意义
第三章不良资产转让给政府、企业及自然人
一、不良转让给政府
案例：4大国有行不良处置
二、不良转让给国企（城投）
案例：城投购买贷款，收储借款人公司资产。
不良贷款清收政策大纲
《不良贷款化解处置与清收政策》
课程大纲
主讲：雷春柱
本讲义主要内容
第一章贷款重组
第二章搭桥贷款
第三章父债子还法律依据
第四章不良贷款债权转让监管规定
第五章不良贷款核销
第六章五级分类标准与方法
第一章贷款重组
第一节贷款重组概述
一、什么是债务重组
二、贷款重组方式
第二节贷款重组常见的7种形式
（１）展期
（２）借新还旧
（３）续贷
（４）狭义贷款重组：由客户内部重组引起贷款重组，
如客户合并（兼并）、分立、引资股东重组。
（５）债转股
（６）贷款本息减免
（７）以物抵债
第二章搭桥贷款
第三章父债子还法律依据
第四章不良贷款债权转让法律与监管规定
第五章不良贷款核销
一、呆账认定条件
二、不得核销的呆账
三、呆账核销原则
四、金融企业申报核销呆账，应提供的材料
五、贷款核销证据
六、呆账核销的管理与监督
七、不良贷款核销主要违规表现及对策
第六章五级分类标准与方法
主要依据：《贷款风险分类指引》（银监发[2007]54号）和《农村合作金融机构信贷资产风险分类指引》（银监发[2006]23号）
一、五级分类核心定义
二、企业单位贷款、自然人其他贷款分类标准四、信用卡透支的分类标准
三、自然人一般农户贷款的分类标准
五、住房按揭贷款和汽车贷款的分类标准
六、表外业务分类标准
七、特别规定。
不良贷款的管理PPT学习教案
11.5.1 呆账的认定
呆账是指金融企业采取所有可能的措施和实施必要的程序之后未能 收回的债权或者股权
具体内容
借款企业和担保人依法宣告破产、关闭、解散，并终止法人资格，银行对 借款企业和担保企业进行追偿后，未能收回的债权；
（2）借款人遭受重大自然灾害或意外事故，损失巨大且不能获得保险补 偿，或者以保险赔偿后，确实无力偿还部分或者全部债务，银行对其财产 进行清偿和对担保人进行追偿后，未能收回的债权；
不良贷款的管理
会计学
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1.概述 2.现金清收 3.重组 4.以资抵债 5.呆账核销
本章内容
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13.1 概 述
内容框架
1.不良贷款的定义
2.不良贷款的成因
3.不良贷款的处置方式
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一、不良贷款
不良贷款是指债务人未按原贷 款协议按时偿还本金或利息， 或债务人已有迹象表明其不可
三、依法清收
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（一）提起诉讼（起诉） 人民法院审理案件，一般应在立案之日起6个月内作出判
决。银行如果不服地方人民法院第一审判决的，有权在判决书 送达之日起15日内向上一级人民法院提起上诉。 （二）财产保全
财产保全有两方面作用，一是防止债务人的财产被隐匿、 转移或者毁损灭失，保障日后执行顺利进行；二是对债务人财 产采取保全措施，影响债务人的生产和经营活动，迫使债务人 主动履行义务。 （三）申请支付令
根据债权性质（例如有无担保），债权人往往被划分成不同的债权人
组别。当债权人内部发生无法调和的争议，或者债权人无法与债务人
达成一致意见时，法院会根据自己的判断作出裁决。
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（二）我国《破产法》规定的和解与整顿程序
不良贷款清收讲义PPT精选文档共29页文档
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26、我们像鹰一样，生来就是自由的 ，但是 为了生 存，我 们不得 不为自 己编织 一个笼 子，然 后把自 己关在 里面。 ——博 莱索
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27、法律如果不讲道理，即使延续时 间再长 ，也还 是没有 制约力 的。— —爱·科 克
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28、好法律是由坏风俗创造出来的。 ——马 克罗维 乌斯
Thank you
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29、在一由。— —洛克
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30、风俗可以造就法律，也可以废除 法律。 ——塞·约翰逊
6、最大的骄傲于最大的自卑都表示心灵的最软弱无力。——斯宾诺莎 7、自知之明是最难得的知识。——西班牙 8、勇气通往天堂，怯懦通往地狱。——塞内加 9、有时候读书是一种巧妙地避开思考的方法。——赫尔普斯 10、阅读一切好书如同和过去最杰出的人谈话。——笛卡儿
清收事业部培训讲义
清收事业部授课讲义一、不良贷款诉讼管理的问题（一）不良贷款诉讼管理部门职责清收事业部在总部贷审会授权权限内具体负责全行贷款诉讼工作，贷款诉讼案件由清收事业部归口统一管理，主要包括以下内容：1、直接处理贷款诉讼案件；2、审批、指导和处理支行（部）贷款诉讼案件；3、参与、组织、协调总部和支行（部）贷款诉讼案件的执行工作；4、审批、选聘、委托贷款诉讼案件代理律师；5、审核和管理贷款诉讼费用和律师费；6、检查、指导和考核各支行（部）贷款诉讼案件管理工作；7、对贷款案件统计汇总，分析论证和调研总结；8、与贷款诉讼有关的其他工作（二）贷款诉讼的申请和起诉对存在下列情况的贷款应提起诉讼：1、客户恶性逾期不偿还贷款或不履行借款合同的，经多次催收未果的；2、诉讼时效届满前30天的到逾期贷款；3、担保期限届满前30天的到逾期贷款；4、抵押物存在重大损失或灭失隐患的贷款；5、借款人或保证人发生人身意外或涉及重大诉讼的贷款；6、其他可能造成债权风险的贷款。
对拟提起诉讼的贷款，各支行（部）要提交《景德镇农商银行贷款诉讼报审表》，并对借款人、担保人、抵押物情况和诉讼费用成本、诉讼结果预测及诉讼代理等进行详细的调查和分析，形成诉讼贷款调查报告，要理由充分、信息真实齐全。
对未经调查或调查不实、事实不清的，我部将退回申请。
下列材料应与起诉报审表一同提交清收事业部：1、全部合同、借据、会计凭证、债权具体数额及相关证据资料；2、最近一次催收记录和诉讼时效是否连续的相关证明；3、债务人（含担保人）的现状和债务履行能力；4、抵押物或质物的现有状况、价值及权属关系证明；5、已经采取非诉讼手段清收的情况及效果；6、债权债务变更材料；7、与本案有关的其他资料。
清收事业部根据支行（部）提交的诉讼申请材料，对案件是否符合提起诉讼条件，理由是否充分，材料是否完整，签章是否齐全以及诉讼风险、诉讼成本和诉讼后的执行效果等进行审查。
对于事实不清、理由不充分的，清收事业部可要求申请行进一步做出说明，必要时，清收事业部还要到网点进行实地调查。
银行不良贷款清收策略与技巧培训课件(学员版)
2、从事特定行业或项目限制。 2016年9月25日《关于加快推进失信被执行人 信用监督、警示和惩戒机制建设的意见》，提出了 全方面的限制，从事特定行业或项目限制包括： 设立金融类公司限制、发行债券限制、合格投 资者额度限制、股权激励限制、股票发行或挂牌转 让限制、设立社会组织限制、参与政府投资项目或 主要使用财政性资金项目限制等。
金融企业应建立呆账核销责任追究制度。对 呆账没有确凿证据，或弄虚作假向审核审批单位 申报核销的，应追究当事人的责任，视金额大小 和性质轻重进行处理。虚假核销造成损失的，对 责任人给予降级或撤职及以上级别的处分，并严 肃处理有责任的经办人员。涉嫌犯罪的及时移交 司法机关依法处置。
某县农村商业银行大量核销贷款，其中 一些是以县气象局名义开出自然灾害无法还 贷的证明，却无人监管调查核实，致使大量 贷款无故核销，损害国家集体的利益。
熊本人在外地做工程，但欠账较多，收入来源 不稳定。在多次催收过程中，他提到准备和某领导 人的弟弟合作做某项目，该笔贷款他一定会处置。 2016年7月上旬找到他催收时，他明确在8月1日前来 处理。
贷 为什么不还？ 款 不 还 怎 么 办
还款意愿 还款能力
讨论：能讲出哪些客户按期还款的好处和
不按期还款违约的成本代价（惩戒措施）？
什么是不良资产呆账核销？
呆账是指金融企业承担风险和损失，符合 本办法认定条件的债权和股权资产。
核销是指金融企业将认定的呆账，冲销已 计提的资产减值准备或调整损益，并将资产冲 减至资产负债表外的账务处理方法。
不良资产核销的条件和认识误区
金融企业核销呆账，应提供财产清偿证明、追偿 证明等内外部证据。无法取得法院或政府有关部门出 具的财产清偿证明等相关文件的，金融企业可凭财产 追偿证明、清收报告、法律意见书等内部证据进行核 销。内部证据必须经相关人员签章确认。
不良清收课件
３、抵押物是抵押人唯一生活住房，法院难以执行到 位。建议：以唯一生活住房来申请抵押贷款的最好不 受理。 ４、执行抵押物时承租人提出执行异议，影响执行进 展。建议：发放贷款时要调查核实租赁情况并留存租 赁合同、现场照片等相关证据，抵押前已租赁且租期 较长的建议不受理。
六、不良贷款利息优惠有关事项
不良清收注意事项
王学民
一、不良贷款定义
１、什么是不良贷款：五级分类中的次级、可疑、损 失类贷款。
２、表内不良贷款和表外不良贷款：表内和表外指的 是资产负债表，表内不良贷款就是指存在资产负债表 内的不良贷款，表外亦然。我行表外不良贷款包括核 销、股权置换、票据置换类贷款。
３、信贷系统中如何区分表内贷款和表外贷款：信贷 系统中“当前状态”为“正常”的贷款即为表内贷款， “当前状态”为“核销”、“股权置换”、“票据置 换”的贷款即为表外贷款；“表内利息”和“表外利 息”与贷款是否表内外无关。 ４、网点要定期建立表内不良贷款台账和表外不良贷 款台账，客户经理也要建立自己的不良贷款台账，区 分表内外，明确管理责任。
二、不良贷款形成原因
１、宏观原因：国家产业结构调整、市场变化、政策 变动和行政干预。
２、微观原因：借款人原因如经营不善、恶意逃避债 务等；农商银行原因如决策失误、道德风险等。
３、其他原因：不可抗力、自然灾害、信用和法律环 境等。
三、意配合，通过现金清收、转贷、 重组、协商拍卖或变卖抵质押物等方式收回不良贷款。 注意维持保证期间和诉讼时效。 ２、刚性方式：“对簿公堂”，通过诉讼、仲裁等司法 程序依法清收不良贷款；即将失去诉讼时效的前三个 月必须提起诉讼。
7、积极进行财产保全，查封冻结借款人和担保人财产， 包括诉前财产保全和诉中财产保全，单笔保全费最高 不超过5000元。 ８、收回已诉讼贷款时要优先收回诉讼费用，包括案 件受理费、保全费、评估费、公告费等。
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展望银行不良清收领域未来发展趋势
智能化清收技术的应用 随着人工智能、大数据等技术的发展，未来银行不良清收 将更加智能化，如利用算法模型进行贷款风险评估、自动 化催收等。
综合化清收服务的发展 银行将更加注重提供综合化的不良清收服务，包括与律师 事务所、资产评估机构等合作，为借款人提供全方位的解 决方案。
抵押物价值波动
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抵押物价值受市场供求、政策调整等因素影响波动较大，可能
导致银行在处置不良贷款时面临损失。
清收手段有限
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传统清收手段如电话催收、上门拜访等效果有限，需要探索更
加有效的清收方式。
监管政策与法规要求
严格贷款分类标准
按照监管要求，对贷款进行准确 分类，及时识别和计提不良贷款。
加强风险管理
信函催收
通过发送催收信函，提醒借款人 还款，并告知其可能面临的法律 后果。
法律诉讼
在借款人拒不履行还款义务的情 况下，银行可向法院提起诉讼， 通过法律手段强制借款人还款。
创新清收手段探讨
债务重组
以物抵债
通过与借款人协商，对债务进行重新安排和 组合，以减轻借款人的还款压力，同时保障 银行情况下， 银行可要求其以物抵债，将抵押物或质押物 变现以偿还债务。
案例分析：合规清收成功案例分享
案例一
某银行成功收回一笔逾期多年的贷款，关键在于充分运用法律手 段，通过诉讼、执行等程序最终实现债权。
案例二
某银行在处理不良资产时，积极与债务人协商，通过债务重组、 资产置换等方式达成和解，实现了双赢。
案例三
某银行在清收过程中，注重与监管部门沟通协作，确保清收工作 符合政策要求，最终顺利完成了任务。
力推动不良清收工作。
寻求外部支持
银行不良贷款清收经验交流材料——多措并举促压降 真抓实干出成效
银行不良贷款清收经验交流材料——多措并举促压降真抓实干出成效长期以来不良贷款居高不下一直是困扰XX农商行泥河支行经营发展的“绊脚石”。
如何盘活清收存量不良贷款，有效化解资产风险，是业务发展的难点，也是各行社当前关注的重点。
XX年，泥河支行在不良贷款清收上真抓实干，多措并举，成效明显。
一、基本情况由于历史原因，泥河支行不良贷款长期居高不下，前清后升，严重制约业务经营和当地信用体系建设。
截至XX年12月末，表内不良贷款余额高达万元。
XX 年上半年，XX农商行泥河支行结合自身实际，盘活存量严控增量，提高资产质量，化解信贷风险，集中精力，多措并举，大力清收盘活不良贷款，起到明显实效。
1-7月份，净压回不良贷款110多万元。
二、主要做法提前谋划积极部署不良贷款严重制约了泥河支行的业务发展，为了尽快搬移这块“绊脚石”，盘活沉淀资金，XX年初泥河支行干部职工早谋划、早部署，为XX年不良贷款清收攻坚战打下坚实的基础。
首先泥河支行将该行全部不良贷款重新进行一次大梳理，做到清收时有的放矢；其次严把放款关，贷款发放前做到实地调查，扭转了社会上“一个身份证能贷一万元款”的错误认识，做到清前堵后；三是积极与所在地的镇村领导沟通，争取镇村领导的理解和支持；四是任务到人，及时将总行下达的压降任务分解到信贷员，使人人有压力、笔笔贷款有专人管护落实。
多措并举取得实效在各方面条件成熟之后，泥河支行对不良贷款清收开始主动出击。
主要采取以下形式清收：一是采取团队清收：由于不良贷款形成的时间长、根源错综复杂，有些贷款依靠一般信贷员单打独斗很难取得实质性效果。
XX年初，泥河支行就成立了不良贷款清收小组，由支行行长或副行长带队，定期不定期对有还款能力而持观望态度的借款人轮番“轰炸”。
晓之以理、动之以情，抱着不收回贷款绝不收兵的决心进行清收，共计收回不良贷款28笔、金额523230元，其中：1万元以下的就清收了23笔、金额142730元。
高某于XX年3月份以小产权房向泥河支行借款40万元，一直没有归还，清收小组在掌握了高某已经在沙溪集镇出售双证齐全的商品房消息后，于XX年春节前后数次到高某处催收，高某在强大催讨压力下不得不分别于今年2月份、3月份、6月份归还了贷款本金23万元及全部贷款利息。