第七章贷款业务
商业银行经营管理第七章消费信贷
消费信贷的特点
高风险性
（1）消费信贷的还款来源不稳定，波动性较大。 还款来源 个人收入 个人收入 国内外经济形势，企业经营状况， 个人身体健康状况，家庭及意外情况 （2）信息不对称风险比较严重。 信息不对称 逆向选择和道德风险 （3）贷款结构内含较高的利率风险和违约风险。 固定利率（利率风险） 提高贷款利率（风险补 偿） 违约风险和再投资风险
高收益性 消费信贷的高风险性决定了它也具有高收益性。 消费信贷的收益主要来自于利息收入与其他相关手续费。 利息收入 贷款价格 借款人的资信高低 非利息收入：消费回佣收入，手续费收入，年费收入 周期性 消费信贷的周期性体现在较高的经济周期敏感性。 经济扩张时期 消费信贷规模膨胀 经济衰退时期 消费信贷规模收缩 消费信贷规模的周期变化是消费信贷利率较高的原因 利率不敏感性 借款人 教育程度，收入水平，对生活质量的追求， 贷款所带来的效用 利率的高低及其变化
美国消费对经济起到极大拉动作用，居民消费每 增长1%，可带动GDP增长0.5%
消费信贷产生的基础 1、经济基础 经济发达，买方市场形成 2、金融基础 银行业发达，资金充裕 3、理论基础 生命周期消费理论（弗•莫迪利安） 恒久性收入 长期消费
消费信贷对商业银行的意义
从商业银行角度看，消费信贷是实现资产多元化、 降低不良资产比率、提高竞争能力的有效手段。 1.消费信贷可以改善银行资产结构，降低经营风险 2.消费信贷是商业银行一个新的利润增长点 3.消费信贷是提高商业银行竞争力的重要途径
个人综合消费贷款 • 是贷款人向借款人 发放的不限定具体 消费用途、以贷款 人认可的有效权利 质押担保或能以合 法有效房产作抵押 担保，借款金额在 2000元至50万元 、期限在六个月至 三年的人民币贷款 。
贷款业务操作规程
贷款业务操作规程（试行）第一章总则第一条为规范贷款业务，防范贷款业务风险，使贷款业务在合法合规的基础上高效开展，有效履行诚实、信用、谨慎、有效管理的受托人义务，维护受益人的最大利益，特制定本规程。
第二条本规程所称贷款业务是指以营业和收取报酬为目的，以受托人身份承诺贷款和处理贷款事务的经营行为。
第三条贷款项目是指受托人根据贷款文件的约定，单独或者集合管理运用、处分贷款财产的基本单位。
第二章贷款业务准入条件及定价第四条合规风控部负责公司贷款业务准入条件的制定，经公司贷款投资决策委员会、风险控制委员会审议、审批通过后执行。
合规风控部负责对准入条件进行解释。
第五条合规风控部负责公司贷款业务的价格基本标准或价格标准范围的制定，经公司贷款投资决策委员会、风险控制委员会审议、审批通过后执行。
合规风控部负责对定价进行解释。
第三章贷款项目营销第六条贷款业务部门按照各自的职责分工负责贷款项目营销与推介；理财中心负责资金贷款营销与推介。
第四章贷款项目尽职调查第七条贷款业务部门负责牵头组织开展贷款项目尽职调查，调查原则上一次性完成，由两名（含）以上人员进行，并设主调查人一名，主调查人由贷款业务部门人员担任。
调查人员一般需由贷款业务部门派人进行，对于新客户、重大项目或公司认为有必要时，可组织合规风控部等部门联合进行项目尽职调查。
第八条贷款项目调查一般需要在5个工作日内完成，调查完成后，贷款项目主调查人员负责撰写《贷款项目尽职调查报告》，主调查人员、其他共同调查人员、贷款业务部门负责人在报告上签字确认。
合规风控部参加调查的，由合规风控员负责撰写《贷款项目合规与风险调查报告》，合规风控员、合规风控部负责人在报告上签字确认。
第五章贷款项目立项第九条在贷款业务部门对贷款项目进行尽职调查后，对认为符合公司贷款业务准入条件并具有可操作性的项目由贷款业务部门负责发起贷款项目立项。
贷款业务部门贷款经理、合规风控员、负责人、分管总裁审核贷款项目符合公司业务准入条件后，签批《贷款项目立项审批表》（附件1）。
第七章 政府贷款
根据优惠的程度，可以分为无息和计息贷 款两种：无息贷款要收取一定的手续费； 计息贷款一般都含有至少25％的赠与成分。
按国际惯例，优惠性贷款必须含有25％， 30％或35％以上的赠与成分，所谓赠与成 分，就是根据贷款的利率、偿还期限、每 年的偿还次数、宽限期和综合贴现率等数 据，计算出赠与成分占贷款额的比例。
1．基本情况。是为了促进日本与外国经济 的交流，其资金来源于大藏省，通过提供 信贷，支持和弥补商业银行及其他金融机 构所进行的金融活动，同时根据日本政府 的有关政策进行有关的金融活动，起到促 进日本企业出口业务的发展的作用。
贷款业务分为五大类：①出口信贷；②
进口信贷；③海外投资信贷及海外事业信 贷；④经济合作信贷(不附带条件的直接贷 款)；⑤过渡性贷款(短期直接贷款)。
第二，贷款的偿还期。一般规定从某年开 始在10年、20年或者30年内，每年分一次或 两次偿还贷款的本金和利息。
第三，贷款的宽限期，即贷款使用后的一 段时间内不必偿还本息或只付息不还本的 期限。一般规定为5年、7年或者10年。
2020/12/25
姜伟林 吉林大学珠海学院
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四、政府贷款的附加条件
第一，所得贷款限于购买贷款国的货物、技术或 劳务，从而扩大其商品输出规模。
主要包括日本海外经济协力基金贷款、输出入银 行贷款和“黑字还流”贷款,现已停止发放。
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姜伟林 吉林大学珠海学院
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(二)曰本海外经济协力基金贷款
日本海外经济协力基金简称协力基金，是 负责办理日本政府向发展中国家提供政府 贷款的专门机构。日本协力基金贷款是我 国利用外国政府贷款的重要组成部分。
从2002年开始，美国强调外援首先要为 “反恐战”服务：如对巴基斯坦的援助就 由170万美元增至的2.75亿美元。伊拉克是 美国的最大经济援助对象，共从美国得到 185亿美元的援助；其次是以色列(26亿美 元)、埃及和阿富汗(大约都是18亿美元)。
第七章 P2P网络借贷《互联网金融概论》PPT课件
பைடு நூலகம்
P2P网络借贷的意义 第一，推动直接融资的展开； 第二，加快“影子银行”市场化； 第三，推动金融监管理念变革和监管方法创新； 第四，标准化民间借贷，挤压高利贷； 第五，推动征信体系建造； 第六，创新金融业风控手法。
二、国外P2P网络借贷的发展概况 全球第一家P2P网贷平台是在英国成立于2005年3月的ZOPA，它 的口号是：摒弃银行，每个人都可以有更好的交易；经营理念是： 减少中间环节，投资人和借款人在投资收益和借款成本方面能够获 得更好的效果。 现在最为成功的P2P网贷公司是美国的LendingClub公司，它成立 于2006年10月，最早通过Facebook开展业务。目前，LendingClub 在美国的市场份额为四分之三。 P2P网贷公司的另一个典型代表是Prosper。Prosper公司是美国 第一家P2P网贷公司。
3.我国P2P网络借贷发展模式： （1）无担保线上交易模式。 （2）有担保线上交易模式。 （3）线下交易模式。 （4）线上线下结合方式。
四、我国P2P网络借贷的风险分析 1. 我国P2P平台目前主要存在以下形式的风险 （1）诈骗跑路风险。 （2）涉及非法集资风险 （3）挪用客户资金风险。 （4）产品异化风险。 （5）借款人高风险 （6）网络技术风险。 （7）外溢性风险。
信息化
第七章 P2P网络借贷
一、 P2P网络借贷的概念 P2P借贷模式，也称人人贷，是指有资金并且有理财投资 想法的个人，通过中介机构牵线搭桥，使用信用贷款的方式 将资金贷给其他有借款需求的人。借款者可以自行发布借款 信息，包括金额、利息、还款方式等，实现自助借款；借出 者可根据借款人发布的信息，自行决定借出金额，实现自助 式借贷。其中，由中介机构负责对借款方的经济效益、经营 管理水平、发展前景等情况进行详细的考察，并收取账户管 理费和服务费等。如果支撑P2P借贷的中介机构是互联网平台 （公司），那么这个模式就是P2P网络借贷，简称P2P网贷。
银行个人经营性贷款管理办法
xx银行个人经营性贷款管理办法第一章总则第一条为规范我行个人经营性贷款业务管理，有效防范风险，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》及我行《xx银行个人贷款管理办法》等法律法规，结合我行实际，特制定本办法。
第二条个人经营性贷款是指我行向借款人发放的用于借款人流动资金周转、购置或更新经营设备、支付租赁经营场所租金、商用房装修等合法生产经营活动的贷款。
第三条办理个人经营性贷款业务时应加强对贷前调查、贷款审查、贷款审批、贷款发放、贷款支付、贷后管理等环节的尽职调查和合规操作。
第四条每笔贷款的贷前调查、面谈面签、担保落实等环节的操作应由不少于两名信贷人员完成。
第五条经办行应加强个人经营性贷款资金支付管理，有效防范个人贷款业务风险。
第六条本办法适用于xx银行所有分支机构。
第二章贷款对象、条件和用途第七条贷款对象。
贷款对象为年满18周岁至60周岁，具有完全民事行为能力的中国公民，且借款人年龄加贷款年限原则上不得超过70年。
贷款对象包括个人、依法核准登记的个人独资企业经营者和个体工商户，合伙企业的合伙人以及其他私营企业的个人股东；非法人资格的项目承包人或承租人，可提供承包协议或承租协议的，纳入个人经营贷款对象范围。
第八条贷款条件。
申请个人经营性贷款的借款人（含共同借款人）应具备以下条件：（一）贷款申请金额、期限和币种符合我行规定；（二）借款人具有稳定的职业和经济收入，有偿还贷款本息的能力以及还款意愿；（三）持有工商行政管理机关核发的营业执照或相关行业的经营许可证；（四）个人信用状况良好，无重大不良信用记录；（五）我行规定的其他条件。
第九条贷款用途。
个人经营性贷款用途应当明确，可用于各种合法的经营活动等资金需求，但不得违反国家法律和行政法规的强制性规定。
第三章贷款金额、期限、利率及还款方式第十条贷款金额。
我行应合理测算借款人营运资金需求，审慎确定借款人的授信总额及具体贷款金额，不得超过借款人的实际需求发放贷款。
第七章贷款项目评估
第七章贷款项目评估1概述一、贷款项目评估以项目可行性研究报告为基础，以银行的立场为起点，以提高银行的信贷资产质量和经营效益为目的，依照项目的具体情形，剔除项目可行性研究报告中可能存在的将阻碍评估结果的各类非客观因素，从头对项目的可行性进行分析和判定，为银行贷款决策提供依据。
二、项目的可行性研究和贷款项目评估，涉及的方面和采纳的公式是相同的，区别表此刻：发起主体不同、发生的时刻不同、研究范围与偏重点不同、进行项目评估和可行性研究的目的不同。
3、项目建设的必要性评估①项目所属行业当前整体状况分析，国内外情形对照，进展趋势预测，项目所生产产品的生命周期分析。
②贷款项目是不是符合国家产业政策，是不是符合国家整体布局和地域经济结构的需要。
③项目产品市场情形分析和项目产品的竞争力分析。
国内外市场的供求现状及以后情形预测，生产同类产品的厂家竞争情形及项目的竞争能力分析，项目产品销售渠道分析。
4、项目建设配套条件评估：厂址选择是不是合理，所需土地征用落实情形；资源条件可否知足项目需要，原辅材料、燃料供给是不是有保障，是不是经济合理；配套水、电、气、交通、运输条件可否知足项目需要；相关及配套项目是不是同步建设；环保指标是不是达到有关部门的要求，环境阻碍报告书是不是已经由权威部门批准；项目所需资金的落实情形。
五、项目技术评估：所采纳的设备可否与生产工艺、资源条件及项目单位的工人技术水平和治理者的治理水平相和谐；引进设备的必要性，引进设备后对国外配件、维修材料、辅料的依托程度和解决途径；引进设备与国内设备是不是相和谐。
六、借款人的人员情形及治理水平：借款单位是不是有健全的机构、完善的规章制度、团结的领导班子、胜任的企业负责人，职工的技术素养可否知足项目的需要。
7、项目财务评估：项目财务评估包括项目投资估算与资金筹措评估、项目基础财务数据评估、项目的盈利能力和清偿能力评估，和不确信性评估(项目将面临的风险及抗风险的能力)四个方面。
中央银行学第7章
再贴现和贷款在中央银行资产业务中一直占很高比重；70 年代以来，随金融市场的发展，这一比重逐步下降，证券 买卖业务和黄金外汇储备业务比重上升。虽然这一比重逐 步下降，但绝对量却一直上升，其重要性并未改变。
二、再贴现业务
（一）再贴现业务的概念
再贴现业务是指商业银行将通过贴现业务所持有 的未到期的商业票据向中央银行申请转让，从而 获得中央银行的资金融通。商业银行未到期的商 业票据→ 中央银行。
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净回笼
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基础货币
本外币有效 --对冲比率%
短期国债 ---
63
105 124 46
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2694 6690 13848 10240.7 4288
37.28 44.39 49.67 28.04 10.62
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2121.8 2261.5
中国的国债市场
1. 发行市场。1981年恢复国债发ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ，在发行方式、 期限结构和规模等方面有很大变化。
现券交易 现券卖断
央行票据
现券买断 发行 到期
回笼基础货币
投放基础货币 回笼基础货币 投放基础货币
长期 单向 重大调整
＊中国人民银行公开市场业务实践
一、中国货币政策框架和货币政策工具改革 二、公开市场业务的制度框架和实践 三、公开市场业务的基本经验 四、公开市场业务的展望
一、中国货币政策框架和货币政策 工具改革
1、对商业银行的贷款。 2、对其他金融机构的贷款。 3、对政府的贷款。 4、其他贷款。
第二节 中央银行的证券买卖业务
一、中央银行证券业务的概念和规定 1、概念：中央银行在公开市场买卖证券。买进证
银行柜面业务操作规范与流程
银行柜面业务操作规范与流程第一章：总则 (3)1.1 制定目的与依据 (3)1.2 适用范围 (3)1.3 基本原则 (3)第二章：柜员职责与权限 (4)2.1 柜员职责 (4)2.2 柜员权限 (4)2.3 柜员行为规范 (4)第三章：客户服务流程 (5)3.1 客户接待 (5)3.2 业务咨询与办理 (5)3.3 业务回执与资料归档 (6)第四章：账户管理 (6)4.1 账户开立 (6)4.2 账户变更 (6)4.3 账户撤销 (6)4.4 账户冻结与解冻 (7)第五章：存款业务 (7)5.1 现金存款 (7)5.1.1 概述 (7)5.1.2 操作流程 (7)5.1.3 注意事项 (7)5.2 转账存款 (8)5.2.1 概述 (8)5.2.2 操作流程 (8)5.2.3 注意事项 (8)5.3 存款证明 (8)5.3.1 概述 (8)5.3.2 操作流程 (8)5.3.3 注意事项 (8)第六章：取款业务 (9)6.1 现金取款 (9)6.1.1 提前准备 (9)6.1.2 取款操作 (9)6.1.3 取款核对 (9)6.2 转账取款 (9)6.2.1 提前准备 (9)6.2.2 转账操作 (9)6.2.3 转账确认 (9)6.3 取款限额与控制 (9)6.3.1 取款限额 (9)第七章：贷款业务 (10)7.1 贷款审批 (10)7.2 贷款发放 (10)7.3 贷款回收 (10)7.4 贷款逾期处理 (11)第八章：结算业务 (11)8.1 汇款业务 (11)8.2 托收业务 (11)8.3 信用证业务 (11)8.4 银行承兑汇票业务 (12)第九章：银行卡业务 (12)9.1 银行卡发行 (12)9.2 银行卡激活与使用 (13)9.3 银行卡挂失与解挂 (13)9.4 银行卡冻结与解冻 (13)第十章：电子银行业务 (14)10.1 网上银行 (14)10.1.1 网上银行的特点 (14)10.1.2 网上银行的主要业务 (14)10.2 手机银行 (14)10.2.1 手机银行的特点 (14)10.2.2 手机银行的主要业务 (15)10.3 自助设备 (15)10.3.1 自助设备的特点 (15)10.3.2 自助设备的主要业务 (15)10.4 电子支付 (15)10.4.1 电子支付的特点 (15)10.4.2 电子支付的主要形式 (15)第十一章：柜面风险管理 (16)11.1 风险识别与评估 (16)11.2 风险防范与控制 (16)11.3 风险监测与报告 (16)11.4 风险事件处理 (17)第十二章：柜面业务操作监督与检查 (17)12.1 柜面业务操作规范 (17)12.1.1 操作流程标准化 (17)12.1.2 操作权限划分 (17)12.1.3 操作风险防控 (17)12.2 监督检查制度 (17)12.2.1 监督检查体系 (18)12.2.2 监督检查内容 (18)12.3 违规行为处理 (18)12.3.1 违规行为分类 (18)12.4 持续改进与优化 (18)12.4.1 培训与考核 (18)12.4.2 业务流程优化 (19)12.4.3 监督检查机制完善 (19)12.4.4 技术支持 (19)第一章：总则1.1 制定目的与依据为了规范我国某行业的发展，维护市场秩序，保障消费者和企业的合法权益，根据国家相关法律法规及政策，结合行业发展实际，特制定本规定。
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第七章贷款业务
（二）抵押权 • 抵押权是指法律规定的抵押权人对抵押物
形式的权利，是质押权的一种形式
• 抵押贷款的核心是抵押物抵押权的设定， 抵押权具有以下特征
第七章贷款业务
（七）按贷款质量（或风险程度）分类
• 正常类贷款 • 关注类贷款 • 次级类贷款 • 可疑类贷款
• 损失类贷款
1988年《金融保险企业财务制度》中规定 的贷款四级分类法：
（1）正常贷款 （2）一般逾期贷款：借款合同约定到期（
含展期后到期）未能归还的贷款（不含 呆滞贷款和呆账贷款） （3）呆滞贷款：逾期（含展期后到期）超 过规定年限以上仍未归还的贷款，或虽 未逾期或逾期不满规定年限但生产经营 已终止、项目已停建的贷款（不含呆账 贷款） （4）呆账贷款：按财政部有关规定列为呆 账第的七章贷贷款款业。务
• 票据贴现贷款 （三）按贷款对象分类
• 工商业贷款 • 农业贷款 • 消费者贷款
第七章贷款业务
（四）按贷款用途分类
• 流动资金贷款 • 固定资金贷款 • 不动产贷款
（五）按贷款偿还方式分类
• 一次性偿还贷款 • 分期偿还贷款
（六）按贷款现金流偿还分类
• 定期支付利息、到期偿还本金的贷款 • 按月支付本息的贷款
贷款限额=抵押物的估价值*抵押率
第七章贷款业务
第四节 票据贴现
一、票据贴现的概念
票据贴现即票据贴现贷款，是指票据的持有
人用未到期票据以背书形式向银行或贴现公司融
通资金，贴现金融机构扣除了从贴现日到票据到
期日的利息，将款项支付给票据持有人的一种贷
映第二还款%，抵 押期限一般应略长于贷款期限，以便在抵押人不 能按时还本付息时，借贷双方可根据合同及抵押 担保文件的有关规定处理抵押物。
抵押率=贷款本息之和/抵押物估价*100% 第七章贷款业务
（二）抵押贷款限额的测算 抵押贷款限额是指贷款的最高额度
借款人支付出现困难，并难以按市场条件获得新资金 借款人不能偿还对其他债权人的债务 借款人内部管理问题未解决，妨碍债务的及时足额偿还 借款人采取隐瞒事实的不正当手段套取贷款
借款人处于停产、半停产状态 固定资产贷款项目处于停缓状态 借款人已资不抵债 银行已诉诸法律来收回贷款 贷款经过重组仍然逾期，或仍然不能正常归还本息，还款状况没有得到明显改善
第七章贷款业务
二、贷款分类标准
（一）按贷款期限长短分类 • 活期贷款 • 定期贷款 • 定期贷款按照偿还期限的不同，可以分为
短期贷款、中期贷款和长期贷款。 • 透支贷款
第七章贷款业务
（二）按贷款保障程度不同分类
• 信用贷款 • 担保贷款 • 担保贷款根据还款保证的不同，可分为：抵押贷
款、质押贷款和保证贷款
第七章 贷款业务
第一节 贷款种类 第二节 贷款程序与原则 第三节 抵押贷款 第四节 票据贴现 第五节 工商业贷款 第六节 银团贷款 第七节 项目融资 第八节 消费者贷款 第九节 国际贸易融资
第七章贷款业务
第一节 贷款种类
一、划分贷款种类的意义 （一）贷款种类是贷款本身的内在要求 • 贷款具有内在风险性 • 贷款定价的复杂性 • 贷款信息的不对称特性 （二）贷款分类是商业银行稳健经营的需要 （三）贷款分类是中央银行金融监管的需要
• 抵押物的处分：拍卖、转让、兑现
• 处分抵押物的价款分配顺序：支付处分抵押物的费用；缴纳应纳税款； 支付抵押物保管费用；偿还贷款本息；余款归抵押人；如处分价款不 足以清偿贷款本息，抵押权人第七有章权贷要款业求务继续补偿
四、抵押率与贷款限额
（一）抵押率的确定 抵押率，是贷款金额与抵押物价值的比率，反
第七章贷款业务
（二）五“W”原则
who（借款人）,why（借款用途）,when（还款 期限）,what（担保物,how（如何还款）
（三）五“P”原则
personal，purpose，payment，protection， perspective
第七章贷款业务
第三节 抵押贷款
一、抵押贷款的概念及特征 （一）抵押
借款人无力还款，抵押品价值低于贷款额 抵押品价值不确定 借款人已彻底停止经营活动 第七章贷款业务 固定资产贷款项目停止时间很长，复工无望
第二节 贷款程序与原则
一、贷款程序
贷款申请 贷款调查与项目评估
信用等级评估
贷款审批
签订贷款合同
发放贷款
贷后检查
第七章贷贷款款业收务 回
二、贷款原则
（一）六“C”原则 1.品德分析(character) 2.资本分析(capital) 3.能力分析(capacity) 4.担保分析(collateral) 5.经营环境分析(conditional) 6.事业的持续性分析(continuity)
– 抵押权的标的是物 – 抵押权的标的具有特定性 – 抵押权的标的可以是有形的也可以是无形的 – 抵押权具有对标的的支配权和追及权 – 抵押权的权利是特定的人，义务人是不特定的人
第七章贷款业务
（三）抵押物 允许设定抵押权的财产：
– 固定财产 – 动产 – 流动资产 – 无形资产 – 有价证券 – 私有财产
五类贷款的主要特征
贷款种类 正常类 关注类
次级类 可疑类
损失类
主要特征
借款人有能力履行承诺，并对贷款的本金和利息进行全额偿还，没有有问题贷款
净现金流量减少 借款人销售收入、经营利润在下降，或净值开始减少，或出现流动性不足的征兆 借款人的一些关键财务指标低于行业平均水平或有较大下降 借款人的还款意愿差，不与银行积极合作 贷款的抵押品、质押品价值下降 银行对抵押品失去控制 银行对贷款缺乏有效的监督等
• 抵押物的估价 • 抵押物的占管
不允许设立抵押权的财产： 法律禁止买卖转让的国有土地所有 权、自然资源、文物、军火及麻醉 制品等；使用中的福利设施；海关 监管期内的监管物资；所有权或经 营权有争议或未履行法定登记手续 的财产；依法被查封、扣押或采取 诉讼保全措施的财产；已全价抵押 的财产；租用、代保管、代销财产； 国家法律、法规禁止设定抵押权的 其他财产和权利