第十二课 汽车保险的赔款处理

①肇事机动车中的无责任车辆，不参与对 其他无责车辆和车外财产损失的赔偿计算， 仅参与对有责方车辆损失或车外人员伤亡 损失的赔偿计算。
②无责方辆对有责方车辆损失应承担的赔偿金额， 由有责方在本方交强险无责任财产损失赔偿限 额项下代赔。

一方全责，一方无责的，无责方对全责方车辆 损失应承担的赔偿金额为全责方车辆损失，以交 强险无责任财产损失赔偿限额为限。 一方全责，多方无责的，无责方对全责方车辆 损失应承担的赔偿金额为全责方车辆损失，以各 无责方交强险无责任财产损失赔偿限额之和为限。
四
附加险赔款计算
①全车盗抢险 全部损失 赔款=保险金额×（1-免赔率） 部分损失 赔款=实际修复费用-残值 赔款金额不得超过保险金额 ②玻璃单独破碎险 赔款=实际损失
③自燃损失险 a）全部损失 赔款=（保险金额-残值）×（1-20%） b）部分损失 赔款=（实际损失-残值）×（1-20%） 其中，赔款金额不得超过该险种保险金额 Ｃ）施救费用以不超过保险金额为限，赔款= 实际施救费用×（保险财产价值÷实际施救财产总价值） ×（1-20%）


解：甲车承保公司应支付甲车赔款 车损险保险赔款=车辆核定损失×按责任分担的比例× （保险金额/保险价值)×（1-免赔率)=20000×70%× （30000/50000)×（1-15%)=14000× （30000/50000)×（1-15%)=8400×85%=7140(元) 第三者责任保险赔款 甲车应承担乙车的赔偿费用为： (45000+25000+20000+25000)×70%=80500(元) 因其已超过第三者责任保险赔偿限额，所以甲车承保公 司应付甲车的第三者责任保险赔款数为： 保险赔款=赔偿限额×（1-免赔率)=50000×（115%)=42500(元) 总计应支付甲车赔款为：7140+42500=49640(元)



例:甲、乙两车在行驶中不慎发生严重碰撞事故。经查证； 两车均投保了车损险和第三者责任保险，其中甲车车损险保险金额为30000 元，新车购置价为50000元，第三者责任险限额为50000元；乙车车损险保 险金额为80000元，保险价值为80000元，第三者责任险限额为50000元。 经交通事故处理机关现场查勘分析认定甲车严重违章行驶，是造成本次事故 的主要原因，应承担本次碰撞事故的主要责任，负担本次事故损失费用的 70%。乙车措施不当，负本次事故的次要责任，负担本次事故损失费用的 30%。经甲、乙双方保险公司现场查勘定损核定损失如下： 甲车：车损为20000元，驾驶人住院医疗费10000元，按规定核定其他费用 (护理费、误工费、营养费等)2000元
（三）、计算实例

例1：A、B两机动车发生交通事故，两车均有责任。A、B 两车车损分别为2000元、5000元，B车车上人员医疗费用 7000元，死亡伤残费用6万元，另造成路产损失1000元。
（一）A车交强险赔偿计算 A车交强险赔偿金额＝受害人死亡伤残费用赔款+受害人医疗费用赔款+受 害人财产损失赔款 ＝B车车上人员死亡伤残费用核定承担金额+B车车上人员医疗费用核定承 担金额+财产损失核定承担金额 1.B车车上人员死亡伤残费用核定承担金额＝60000÷(2-1)＝60000元 2.B车车上人员医疗费用核定承担金额＝7000÷(2-1)＝7000元 3.财产损失核定承担金额＝路产损失核定承担金额＋B车损核定承担金额 ＝1000÷2+5000÷(2-1)＝5500元，超过财产损失赔偿限额，按限额赔偿， 赔偿金额为2000元。
（二）全部损失的赔款计算
1.车损赔款=（实际价值-残值-交强险对车辆损 失险赔偿金额）X事故责任比例
2.施救费用赔款=（核定施救费用-交强险对施 救费用赔款金额）X事故责任比例X（保险金 额/投保时被保险机动车的新车购置价） “实际价值”按保险事故发生时合同签订地同 种类型车辆市场新车购置价（含车辆购置附加 费/税）减去该车已使用累计月数折旧后确定。 实际价值=出险时新车购置价X[1- （已使用月 数X月折旧率）]
汽车保险的赔款理算
锁辉 2010.12.07
赔款计算
赔款计算 是理算人员根据被保险人提供的经审核无误的有 关费用单证，对交强险、车辆损失险、第三者责任险、 附加险及施救费用等分别计算赔偿金额。


即：根据公式，分险种计算 Ⅰ交强险赔款计算
Ⅱ 车损险赔款计算 Ⅲ施救费用赔款计算 Ⅳ三责险赔款计算
Ⅴ附加险赔款计算


多方有责，一方无责的，无责方对各有责方车 辆损失应承担的赔偿金额以交强险无责任财产损 失赔偿限额为限，在各有责方车辆之间平均分配。 多方有责，多方无责的，无责方对各有责方车 辆损失应承担的赔偿金额以各无责方交强险无责 任财产损失赔偿限额之和为限，在各有责方车辆 之间平均分配。
③肇事机动车中应投保而未投保交强险的车辆， 视同投保机动车参与计算。
乙车：车损为45000元，驾驶人死亡，按规定核定费用为25000元(含死亡补 偿费、被抚养人生活费)，一乘车人受重伤致残，其住院医疗费为20000元， 按规定核定其他费用为25000元(护理费、误工费、营养费、伤残补助费及被 抚养人生活费)。以上两车总损失费用为：147000元，按交通事故处理机关 裁定。 甲车应承担赔偿费用为：147000×70%=102900(元) 乙车应承担赔偿费用为：147000×30%=44100(元) 试计算双方保险公司按保险责任应支付的保险赔款。 （注：此案例是实行交强险前的，大家课后可按有交强险的算一算）
（三）、计算实例


（二）B车交强险赔偿计算
B车交强险赔偿金额＝路产损失核定承担金额＋A车损 核定承担金额 ＝1000÷2+2000÷(2-1)＝2500元 超过财产损失赔偿限额，按限额赔偿， 赔偿金额为2000元。






例2：A、B两机动车发生交通事故，A车全责，B车无责， A、B两车车损分别为2000元、5000元，另造成路产损失 1000元。 （一）A车交强险赔偿计算 A车交强险赔偿金额＝B车损失核定承担金额+路产损失核定 承担金额 ＝5000+1000＝6000元， 超过财产损失赔偿限额，按限额赔偿，赔偿金额为2000元。
一、交强险赔款理算
被保险机动车在道路交通事故中有责任 的赔偿限额为： 死亡伤残赔偿限额110000元人民币；医疗 费用赔偿限额10000元人民币； 财产损失赔偿限额2000元人民币。 被保险机动车在道路交通事故中无责任 的赔偿限额为： 死亡伤残赔偿限额11000元人民币； 医疗费用赔偿限额1000元人民币； 财产损失赔偿限额100元人民币。
注：如果保险金额＜出险时实际价值 保险金额 赔款=（保险金额-残值-交强险车损赔款） 残值 总残值 实际价值 ×事故责任比例×（1-免赔率）
三、第三者责任险的赔款计算
①按事故责任比例应负赔偿金额超过赔偿限额 赔款=赔偿限额×（1-免赔率） ②按事故责任比例应负赔偿金额低于赔偿限额 赔款=应负赔偿金额×（1-免赔率） ③对被保险人自行承诺或支付的赔偿金额，如 不符合《道路交通事故处理办法》规定的赔偿 范围、项目和标准及保险合同规定，且事先未 征得保险人同意，保险人在计算赔款时应扣除。
（二）当保险事故涉及多个受害人时
3．各受害人各分项核定损失承担金额之和 超过被保险机动车交强险相应分项赔偿限额的， 各受害人在被保险机动车交强险分项赔偿限额 内应得到的赔偿为：
被保险机动车交强险对某一受害人分项损 失的赔偿金额＝交强险分项赔偿限额×[事故中 某一受害人的分项核定损失承担金额/（∑各受 害人分项核定损失承担金额）]。


④对于相关部门最终未进行责任认定的事故， 统一适用有责任限额计算。
3.肇事机动车均有责任且适用同一限额的，简化为 各方机动车对受害人的各分项损失进行平均分摊： （1）对于受害人的机动车、机动车上人员、机动车上 财产损失： 某分项核定损失承担金额 ＝受害人的该分项损失金额÷（N-1）
（2）对于受害人的非机动车、非机动车上人员、行人、 机动车外财产损失： 某分项核定损失承担金额 ＝受害人的该分项损失金额÷N 注：①N为事故中所有肇事机动车的辆数。 ②肇事机动车中应投保而未投保交强险的车辆，视 同投保机动车参与计算
（二）B车交强险赔偿计算 B车交强险赔偿金额＝A车损核定承担金额＝2000元， 超过无责任财产损失赔偿限额，按限额赔偿，赔偿金额为 100元。 B车对A车损失应承担的100元赔偿金额，由A车保险人在交强 险无责财产损失赔偿限额项下代赔。




二、车损险理算
机动车损失险的赔款计算公式：机动车 损失险赔款= （核定修理费用－残值＋核定施救费用 —交强险赔偿金额）X事故责任比例 X（保险金额／投保时被保险机动车的新 车购置价）





其中，A车交强险对B车损的赔款＝财产损失赔偿限额×B车损核定承担 金额÷（路产损失核定承担金额＋B车损核定承担金额） ＝2000×[5000÷（1000÷2+5000）]＝1818.18元 其中，A车交强险对路产损失的赔款＝财产损失赔偿限额×路产损失核 定承担金额÷（路产损失核定承担金额＋B车损核定承担金额） ＝2000×[（1000÷2）÷（1000÷2+5000）]＝181.82元 4．A车交强险赔偿金额＝60000+7000+2000＝69000元
（二）当保险事故涉及多个受害人时
1．基本计算公式中的相应项目表示为： 各分项损失赔款＝∑各受害人各分项核定损失 承担金额，即： 死亡伤残费用赔款＝∑各受害人死亡伤残费用 核定承担金额 医疗费用赔款＝∑各受害人医疗费用核定承担 金额 财产损失赔款＝∑各受害人财产损失核定承担 金额 2．各受害人各分项核定损失承担金额之和超 过被保险机动车交强险相应分项赔偿限额的， 各分项损失赔款等于交强险各分项赔偿限额。