我国保险业功能发挥现状问题及对策

我国保险业功能发挥现状问题及对策【摘要】：保险代表着人类的生存智慧，在不可预知的风险来临时，帮助人们尽可能地做好“防备工作”，抵制因不可抗拒的风险而导致的生活质量下降，减少因遭受不幸而承受的巨大痛苦。

保险除具备保障功能外很大程度上还具备了融资功能，随着人们生活品质的不断提高，如何更大限度的发挥保险的功能值得我们进行探讨，本文通过简要分析我国保险业功能发挥的现状及存在问题，对如何更好的发挥保险的各项功能提出初浅建议。

【关键词】：保险保障功能融资功能【正文】：人类社会从一开始就面临着各种自然灾害和意外事故的侵扰。

据史料记载，公元前2500年，在西亚两河流域的古巴比伦王国，国王曾下令僧侣、法官及村长对他们所辖境内的居民收取赋金，用以救济遭受火灾及其他天灾的人们。

公元前2000年，航行在地中海的商人在遭遇海难时，为避免船只和货物同归于尽，便往往抛弃一部分货物，损失由各方分摊，形成“一人为大家，大家为一人”的共同海损分摊原则。

在我国，历代王朝都非常重视积谷备荒。

春秋时期孔子“耕三余一”的思想认为，每年如能将收获粮食的三分之一积储起来，这样连续积储3年，便可存足1年的粮食，即“余一”。

如果不断地积储粮食，经过27年可积存9年的粮食，就可达到太平盛世。

这些都是保险思想和原始形态的保险方法。

随着社会的不断进步，经济的不断发展，保险由单纯的分摊不测事故所致损失（保障）的功能，逐步派生出了资金融通和社会管理的功能。

在我国，保险对于国民经济与社会的发展同样起着十分重要的作用，尤其是其所具有的保障功能与融资功能，对于保障人民群众的基本生活水平和促进社会的和谐稳定意义重大。

一、发挥保险业功能的重要经济意义保险作为一个古老而新兴的行业，是市场经济条件下风险管理的基本手段。

随着国民经济的迅速发展、科学技术的不断进步，国民素质的逐步提高，作为国民经济“助动器”和“稳定器”的保险业，自1980年恢复以来，在党中央和国务院的正确领导下得到了迅速的恢复和发展。

尤其是改革开放以来，随着我国建立社会主义市场经济、深化改革和扩大开放，国民经济和社会事业都得到了长足的发展，也为保险业带来了极为难得的发展机遇，保险业的综合竞争力与整体实力不断增强，在国民经济和社会发展中发挥的重要作用也日益凸显。

（一）社会管理功能日益突出。

随着国内经济的持续发展，社会保障体制改革的不断深入，人们对于养老、医疗、健康、失业等方面的保障需求日益迫切，现代保险业通过分散风险、提供经济补偿，降低因为各种风险事故的发生所造成的损害程度，消除由此所造成的社会不稳定因素，在不断完善社会保障体制的同时，既减轻了财政压力，又提高了社会保障水平，维护了社会安定，为我国国民经济的全面发展提供了经济保障。

保险通过各项功能的发挥，协调促进社会各个领域正常运转和有序发展，起到了“社会润滑剂”的作用，其社会管理功能随着保险业在社会发展中地位的不断巩固和增强，也开始日益突出。

1.保险能保证社会商品经济高度发达，贸易顺畅流通，人民生产维持正常。

它通过发挥经济补偿或给付功能，一方面使得保险基金在广大被保险人之间实现了社会再分配，另一方面为社会经济发展和人们生活提供了强有力的经济保障，熨平了社会上的不安定因素，客观上起到了社会稳定器的作用。

2.保险在满足了人民从基本的物质生活需要之后有了更高层次的自我发展。

随着人们法律意识的增强，责任保险得到了迅速的发展，比如机动车辆第三者责任保险能使受害人得到及时救治和经济补偿，减少致害人与受害人之间的经济纠纷，从而有效地化解了一些社会矛盾，从而起到了安定社会的作用。

3.保险能优化金融资源配置。

保险资金融通功能的发挥，一方面通过积聚大量的社会闲散资金，化零为整，起到分流社会储蓄、实现储蓄向投资的转化以及分散金融风险的作用，一方面又通过资金运动，参与资本市场运作，对于推动资本流动、实现金融资源在全社会中的合理配置具有不可替代的作用4.保险在政府的监督和引导下参与了社会风险的管理。

保险的经营对象是风险，主要体现在防灾防损的工作上，它最大的特点就在于积极主动地参与、配合社会防灾防损部门开展防灾防损工作。

一方面能有效地承担风险管理的社会责任，有利于增强偿付能力，降低投保人支付成本，提高自身经济效益；另一方面通过积累大量的损失统计资料，可以为社会防灾防损部门进行风险管理提供可靠的依据，同时也能培养投保人的风险防范意识，尽可能地减少社会财富的灭失，起到了防灾、防损和避免危险等功能。

5.保险能保障交易，启动消费。

在市场经济条件下，交易双方往往会面临各种风险，尤其是信用风险，而风险的存在会阻碍商贸交易活动的顺利进行。

保险的介入可以将交易过程中的风险转嫁给保险公司承担，不但能够提高交易双方的信用度，减少交易双方的纠纷或分歧，促成交易的成功。

而且还能启动社会群众的潜在消费，扩大内需，比如出口信用保险、住房按揭保险、汽车消费贷款保证保险等。

由于保险资金的规模积累，它在中国国民经济金融体系中起到了一个举足轻重的平衡力量。

（二）保障功能得到有效的发挥。

保障功能是保险的基本功能，是由保险的本质特征所决定的，通过把发生在一个人或一个单位的灾害和经济损失，通过摊派的方法共同承担，从而把风险转嫁出去，确保人民生活的安定。

改革开放以来，我国国民经济的发展为保险业提供了充足的保源，从而使得保险业得到了长足的发展，它的保障功能也日益突出。

1.保险能够分散风险。

现实生活中，人们不可避免地面临着种种风险，而风险的发生是不确定的，保险恰恰是一种有效的风险转移机制。

人们之所以购买保险，并不是因为保险本身具有消除各种风险的特质，而是通过保险这一制度能将人们面临的各种风险转嫁出去，交由专门经营风险的保险组织承担，并且在既定的风险事件发生后，能够从保险组织那里获得一定的经济补偿，从而摆脱因风险事件造成的困境，解除人们在生产生活等活动中的后顾之忧。

2004年11月21日包头空难，保险公司对飞机的机身损失赔付了2300万美元，减少了东方航空的经济损失。

2.保险具备经济补偿或给付的功能。

风险发生时，保险人在约定的责任范围内，按照保险财产实际损失数额或者约定金额给予赔付，从而保障社会再生产过程得以连续进行，避免被保险人及其家属在生活上陷于困境。

同样是2004年11月21日包头空难，保险公司对人身意外伤害保险赔付了1300万元，避免了空难人员的家庭因空难造成生活上的困境。

灾害发生后，保险公司在妥善处理灾害事故方面发挥了重要作用，2005年我国保险业赔偿与给付共1129.7亿元，帮助人们摆脱困境；2012年，我国仅农业保险就为1.83亿户次提供了9006亿元风险保障，向2818万受灾农户支付赔款148.2亿元。

保障金的给付保障了生产的连续进行，解决了人们的后顾之忧，充分发挥了保险的保障功能。

（三）资金融通功能进一步加强。

资金融通是保险的衍生功能。

保险公司推出一些集保险保障、储蓄和投资功能于一体的保险产品，比如投资连结保险、万能保险和分红保险等，人们购买这类保险产品不仅仅可以获得保险保障，还能得到一定的投资回报，这样保险就成为了人们的一种投资手段。

因此在现代社会中，购买保险不仅仅是人们的一种消费行为，同时也是一种投资行为。

保险就此为人们的投资和消费提供了一个可能和渠道。

随着现代保险业、尤其是寿险业的迅速发展和金融环境的不断完善，在全面建设小康社会的历史进程中，保险的资金融通功能在“促进改革、保障经济、稳定社会、造福人民”等方面发挥的作用越发明显。

1.保险能够积聚社会资金。

保险公司通过销售保险产品等渠道，吸引、积聚社会闲散资金，促使社会资金从各个行业流向保险公司，对社会储蓄具有一定的分流作用，有利于实现储蓄向投资的转化。

2013年保险公司完成保费收入1.72万亿元。

2.保险资金的运用促进了社会经济的发展。

保险经营的长期性，使得保险公司进行资金运用成为可能。

为保证经营的稳定性和确保未来偿付能力的充足性，保险公司必须进行资金运用以提高保险资金的收益率，而这些主要是通过保险资金从保险公司流向资本市场去实现的。

保险资金从保险公司流向资本市场，成为资本市场的重要机构投资者，对实体经济发展起到了越来越重要的支撑作用，不但促进了社会经济的发展，也给保险公司带来了较为可观的经济收益，2013年保险业实现投资收益3658.3亿元。

资金融通功能与金融市场的发达程度密切相关。

随着经济的发展，特别是金融创新的日新月异，保险的资金融通功能发挥的空间越来越广阔，保险业务已经在金融市场中占据了非常重要的位置，是股市的重要参与者和投资管理，持有很大比例的上市公司股票，市值很高。

由于保险资金具有规模大、期限长等特点，融资功能的充分发挥一方面可以积聚大量的社会资金，从而增加人民储蓄转为投资的渠道，分散居民储蓄过多集中于银行所形成的金融风暴，对优化金融资源配置、提高金融资源配置效率有很大的帮助；另外一方面可以为资本市场的健康发展提供长期稳定的资金支持，改善资本市场结构的同时也能够为保险资金提供更有效的风险分担机制，满足保险资金的安全性、流动性和收益性，去实现保险市场与资本市场的有机结合和协调发展。

保险业之所以能与银行业、证券业一起成为金融业的三大支柱，正是由于保险具有的资金融通功能进一步加强，具备了金融属性。

二、我国保险业功能发挥现状及问题随着保险业衍生功能的逐渐发达，比如投资型保险产品的推陈出新，在实践中不断有人将保险的最本质功能，也就是保障功能加以弱化甚至忽略，却过分强调保险的投资功能、夸大保险产品的投资回报率，恰恰漠视了广大的刚刚摆脱温饱的消费者对于保障型险种的巨大需求，容易诱使保险消费者形成“轻保障、重收益”的非理性消费理念，这对我国保险业长远发展的负面影响不可小视。

（一）全社会的保险意识不强，对商业保险是市场经济条件下风险管理的基本手段认识不足。

长期以来，受传统体制和观念影响，社会各界对政府社会保险比较关注，而对商业保险认识不深。

加之，对保险知识和风险意识的宣传教育不够重视，保险知识普及程度较低，全社会运用保险机制防范和化解风险的意识不高，企业和个人对保险的认知度较低，参保意愿不强。

思想观念上认识不够，在很大程度上影响了保险需求向现实保险需求的转化，制约了保险业的发展和保险功能的发挥。

（二）发展不足是主要因素。

改革开放以来，我国保险业快速发展，经营主体不断增加，市场规模迅速扩大，对外开放步伐加快，保险监管体系初步形成，为国民经济发展和社会进步做出了应有的贡献。

但是，我国保险业仍处于发展的初级阶段，总体发展水平仍然很低，无论在质的方面还是在量的方面都存在着很大差距。

尽管保险业保持着年均30％以上的增速，但这是在较低水平上形成的高速度。

当前，保险业整体规模小，体制创新、产品和服务创新能力不足，在国民经济中的比重低，远远落后于银行业和证券业的发展，与经济发展、社会进步和人民生活水平的提高不相适应，人们的风险意识和保险意识还有一个逐步提高的过程，保险还没有渗透到经济的各行各业、社会的各个领域、生活的各个方面，保险的各项功能还没有得到充分发挥。