客户准入标准
公司客户的准入及其退出
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• II：客户销售环节对银行的需求
– 当今，企业益发重视销售的重要性，几乎每个 企业都在将本企业的资源向销售部门倾斜，企 业非常需要银行促进其产品的销售。
– 从企业的销售入手营销企业，通常适用于大型 的制造类企业，这类企业面临激烈的市场竞争 ，迫切需要提高销售市场份额。
– 2、国债、央票投资：对于资金量较大，且会有一段时 间内稳定沉淀的客户适用。
– 银行客户经理必须熟练掌握理财产品的使用规则，理 财是未来大型集团客户的必然选择，应受到大型客户 的高度重视。
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• 启示：
– 很多客户经理认为理财是一项很复杂的银行业 务，需要非常专业的技能，其实不然，现有的 很多传统产品就完全具备理财功能，只不过我 们以前没有注意到。
– 3、法人账户透支业务：目前仅限于特大型客户使用，对客户降低 资金闲置、满足突发性的融资需求效果明显。
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• V：客户理财环节对银行的需求 可以选择的工具包括：
– 1、通知存款、协定存款：最简单、最有效的理财方式 ，在超出一定限额后，银行协助企业将每日的闲置资 金全部存入管理账户，按相对较高的利息计息。
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• 进一步启示：
– 1、大型企业一般都选择有大量的合格供应商，随时需 要原材料、零部件，随时购买，供应商实际承担大型 制造企业前端原材料仓库、加工制造的职责，实际是 大型企业将自己原材料供应外包。现在，中国制造商 普遍重视自己的供应商，供应商是制造商产业链条重 要的组成部分。合格的供应商是保证大型制造企业长 期稳定经营的坚实基础，帮助供应商解决其流动资金 问题，保证大型制造商自身生产经营的正常进行。
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授信业务准入标准等
张家口市商业银行公司授信业务客户准入标准（试行）为加强公司授信业务管理，规范授信业务营销发起，增强风险防范意识，提高信贷资产质量，防范授信业务经营风险，根据国家有关法律法规，结合我行实际，制定本标准。
公司授信业务客户准入标准包括准入对象、准入条件、准入过程和准入权限。
一、严格准入对象1、投向效益高、发展前景好的辖区骨干企业、优秀的上市公司等；2、投向效益好、风险低、资产质量高、市场潜力大的重点客户；3、投向信用评级高、偿债能力强、无不良记录、综合效益佳的中小客户；4、投向列入政府发展规划的重点项目；5、投向具有垄断优势的系统行业、具有比较优势的支柱产业和具有后发优势的高新技术产业等。
二、严格准入条件从客户机构设置的合法性、经营的独立性、自有资本的足够性、经营的盈利性及授信的安全性等方面来确定贷款准入条件。
（一）授信基本条件：1、借款人应当是经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企（事）业法人、其他经济组织、个体工商户等，并在工商或相关部门办理年检手续；2、在我行开立基本结算账户或开立一般结算账户达一年以上，结算业务百分之五十（含）以上通过我行办理；3、信用等级在BB级（含）以上；4、资产负债率不高于70%，流动比率不低于100%；5、企业经营性现金净流量为正值；6、或有负债余额不得超过净资产；7、近两年没有出现经营亏损；8、客户机构法人代表或主要负责人无不良信用记录;9、贷款用途符合国家法律、法规及有关政策规定，承诺不以任何形式流入证券市场、期货市场和用于股本权益性投资；10、借款人信用状况好、偿债能力强，能提供符合要求的有效担保；11、须持有中国人民银行颁发的贷款卡，且年检有效；12、我行要求的其它条件。
（二）除以上基本条件外，根据授信业务类型的不同，还须符合相应的准入条件。
1、流动资金贷款（1）信誉良好，具有按期偿付贷款本息的能力；（2）按期清偿贷款本息，无不良履约记录；（3）有健全的组织机构和财务管理制度，股东和现任高级管理人员无任何重大不良记录；（4）发生经营、财务和人事等方面的重大变动，能及时履行告知义务；（5）能准确提供财务报告等资料；（6）提供保证担保的保证单位信用等级应在BBB级（含）以上的企业法人（不含关联企业保证）；2、固定资产贷款除应具备上述流动资金贷款条件外，拟使用贷款的固定资产投资项目必须具备以下条件：（1）项目符合国家产业政策、信贷政策和我行信贷资金投向；（2）项目具有国家规定比例的资本金；（3）需要政府有关部门审批的项目，须持有批准文件；（4）借款人对外权益性投资比例符合国家有关规定；（5）项目竣工投产后的配套流动资金基本落实。
授信业务准入标准等
张家口市商业银行公司授信业务客户准入标准（试行）为加强公司授信业务管理，规范授信业务营销发起，增强风险防范意识，提高信贷资产质量，防范授信业务经营风险，根据国家有关法律法规，结合我行实际，制定本标准。
公司授信业务客户准入标准包括准入对象、准入条件、准入过程和准入权限。
一、严格准入对象1、投向效益高、发展前景好的辖区骨干企业、优秀的上市公司等；2、投向效益好、风险低、资产质量高、市场潜力大的重点客户；3、投向信用评级高、偿债能力强、无不良记录、综合效益佳的中小客户；4、投向列入政府发展规划的重点项目；5、投向具有垄断优势的系统行业、具有比较优势的支柱产业和具有后发优势的高新技术产业等。
二、严格准入条件从客户机构设置的合法性、经营的独立性、自有资本的足够性、经营的盈利性及授信的安全性等方面来确定贷款准入条件。
（一）授信基本条件：1、借款人应当是经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企（事）法人、其他经济组织、个体工商户等，并在工商或相关部门办理年检手续；2、在我行开立基本结算账户或开立一般结算账户达一年以上，结算业务百分之五十（含）以上通过我行办理；3、信用等级在BB级（含）以上；4、资产负债率不高于70%流动比率不低于100%5、企业经营性现金净流量为正值；6、或有负债余额不得超过净资产；7、近两年没有出现经营亏损；8、客户机构法人代表或主要负责人无不良信用记录；9、贷款用途符合国家法律、法规及有关政策规定，承诺不以任何形式流入证券市场、期货市场和用于股本权益性投资；10、借款人信用状况好、偿债能力强，能提供符合要求的有效担保；11、须持有中国人民银行颁发的贷款卡，且年检有效；12、我行要求的其它条件。
（二）除以上基本条件外，根据授信业务类型的不同，还须符合相应的准入条件。
1、流动资金贷款（1）信誉良好，具有按期偿付贷款本息的能力；（2）按期清偿贷款本息，无不良履约记录；（3）有健全的组织机构和财务管理制度，股东和现任高级管理人员无任何重大不良记录；（4）发生经营、财务和人事等方面的重大变动，能及时履行告知义务；（5）能准确提供财务报告等资料；（6）提供保证担保的保证单位信用等级应在BB歐（含）以上的企业法人（不含关联企业保证）；2、固定资产贷款除应具备上述流动资金贷款条件外，拟使用贷款的固定资产投资项目必须具备以下条件：（1）项目符合国家产业政策、信贷政策和我行信贷资金投向；（2）项目具有国家规定比例的资本金；（3）需要政府有关部门审批的项目，须持有批准文件；（4）借款人对外权益性投资比例符合国家有关规定；（5）项目竣工投产后的配套流动资金基本落实。
商业银行公司授信业务客户准入标准
商业银行公司授信业务客户准入标准ⅩⅩ市商业银行公司授信业务客户准入标准（试行）为加强公司授信业务管理，规范授信业务营销发起，增强风险防范意识，提高信贷资产质量，防范授信业务经营风险，根据国家有关法律法规，结合我行实际，制定本标准。
公司授信业务客户准入标准包括准入对象、准入条件、准入过程和准入权限。
一、严格准入对象1、投向效益高、发展前景好的辖区骨干企业、优秀的上市公司等；2、投向效益好、风险低、资产质量高、市场潜力大的重点客户；3、投向信用评级高、偿债能力强、无不良记录、综合效益佳的中小客户；4、投向列入政府发展规划的重点项目；5、投向具有垄断优势的系统行业、具有比较优势的支柱产业和具有后发优势的高新技术产业等。
二、严格准入条件从客户机构设置的合法性、经营的独立性、自有资本的足够性、经营的盈利性及授信的安全性等方面来确定贷款准入条件。
（一）授信基本条件：1、借款人应当是经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企（事）业法人、其他经济组织、个体工商户等，并在工商或相关部门办理年检手续；2、在我行开立基本结算账户或开立一般结算账户达一年以上，结算业务百分之五十（含）以上通过我行办理；3、信用等级在BB级（含）以上；4、资产负债率不高于70%，流动比率不低于100%；5、企业经营性现金净流量为正值；6、或有负债余额不得超过净资产；7、近两年没有出现经营亏损；8、客户机构法人代表或主要负责人无不良信用记录;9、贷款用途符合国家法律、法规及有关政策规定，承诺不以任何形式流入证券市场、期货市场和用于股本权益性投资；10、借款人信用状况好、偿债能力强，能提供符合要求的有效担保；11、须持有中国人民银行颁发的贷款卡，且年检有效；12、我行要求的其它条件。
（二）除以上基本条件外，根据授信业务类型的不同，还须符合相应的准入条件。
1、流动资金贷款（1）信誉良好，具有按期偿付贷款本息的能力；（2）按期清偿贷款本息，无不良履约记录；（3）有健全的组织机构和财务管理制度，股东和现任高级管理人员无任何重大不良记录；（4）发生经营、财务和人事等方面的重大变动，能及时履行告知义务；（5）能准确提供财务报告等资料；（6）提供保证担保的保证单位信用等级应在BBB级（含）以上的企业法人（不含关联企业保证）；2、固定资产贷款除应具备上述流动资金贷款条件外，拟使用贷款的固定资产投资项目必须具备以下条件：（1）项目符合国家产业政策、信贷政策和我行信贷资金投向；（2）项目具有国家规定比例的资本金；（3）需要政府有关部门审批的项目，须持有批准文件；（4）借款人对外权益性投资比例符合国家有关规定；（5）项目竣工投产后的配套流动资金基本落实。
金融机构客户准入标准中行内评级
金融机构客户准入标准中行内评级
各个银行客户等级划分的标准是不一样的，以中国银行为例：
一、符合下列任何标准后，就可以进入中银理财客户：
1、中行月平均金融资产达到20万以上（含）；
2、采用中行信用卡前12个月累计消费等值超过10万。
其中，消费统计不包括购房、购车、装修等一次性金额超过10万的大额信用卡消费和零扣商户消费；
3、在中行办理各种个人贷款月底余额达到等值50万人民币以上。
其中，贷款统计正常类余额；
二、中国银行财富管理客户准入标准：中国银行金融资产月平均余额达到100万以上；
三、中国银行私人银行客户的准入标准：在中行中金融资产月日均余额达到等值600万人民币以上。
银行贷款条件：
1、借款人年龄在22—55周岁之间；
2、有稳定的工作和收入，具有一定的还款能力；
3、在当地有固定的居住场所；
4、有一定的抵押物，有产权证明，比如房产证，行驶证等；
5、征信记录良好，没有不良的信用记录。
贷款客户准入条件
客户准入标准（一）银行准入标准1．借款主体应具备的一般条件（1）个人贷款应具备的基本条件1.）具有中华人民共和国国籍并且有完全民事行为能力的自然人，经济收入稳定、身体健康、有固定住所。
2.）有按期还本付息的能力，原应付贷款利息和到期贷款已清偿完毕，品德高尚，无不良信用记录。
3.）一家银行只可以为家庭成员的一个人办理经营性贷款（消费性贷款除外），从事的生产经营活动应符合法律法规，从事经营的行业不属于国家和地方政府禁止类、限制类行业；4．）无重大违法违规行为或经济纠纷。
5.）消费或经营项目自有资金达到规定的比例。
（2）企业贷款应具备的基本条件1.)经工商行政机关合法登记注册或经原登记注册部门年检合格，并在有固定经营场所的企业法人。
2.）有年检合格的组织机构代码证、税务登记证和贷款卡。
3.）有经验丰富的、相对稳定的经营管理层，企业及其高级管理人员无不良信用记录，品德优良，无重大违法违规记录。
4.）从事的生产经营活动应符合法律法规，从事经营的行业不属于国家和地方政府禁止类、限制类行业；5.）资产负债率在70%以下，内部管理规范，财务制度健全，能按时提供真实完整的财务报表，对重要财产已参加了保险。
6.)产权明晰，能按期清偿债务。
原欠到期债务已清偿完毕，即使原到期债务没有及时清偿，但已经制定了贷款人认可的偿还计划。
7.)在贷款银行已开立了结算帐户，结算往来正常，接受贷款人的信贷监督和结算监督。
8.）单一客户授信总额占银行资本净额的10%以内，集团客户（含关联企业）授信总额占银行资本净额的15%以内。
9.）生产、经营、投资的项目自有资本金达到了规定的比例。
2.提供借款担保的一般条件（1）抵押贷款1.）以下财产可以抵押：A.建筑物和其他土地附着物；B.建设用地使用权；C.以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权；D.生产设备、原材料、半成品、产品；E.正在建造的建筑物、船舶、航空器；F.交通运输工具；G.法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。
钻石白金信用卡客户准入标准
钻石/白金信用卡客户准入标准
注：1、 AUM值=当月日均存款额+当月日均投资额，如无法获取AUM值，可用加总的当月日均存款额和投资额代替；
2、个人净资产=个人资产-个人负债，其中个人资产包括个人持有的定活期存款、基金等金融资产，房产、商铺、汽车等固定资产，和个人持有的股权价值（个人持股比例*企业净资产），个人负债指通过人行征信报告获取的个人贷款情况。
3、龙卡累计消费金额不包括购房、购车、批发、公立医院和学校、慈善和社会服务等非盈利性行业的商户消费，以及金融和政府类支付交易等不予计算积分的项目；
4、企业规模划分标准见附件1；
5、中国500强企业以总行信用卡中心网页公布为准；
6、我行信用评级按新下发的建总发〔2009〕173号《关于印发《中国建设银行公司类客户信用评级办法（修订）》的通知》、建总发〔2009〕174号《中国建设银行国内金融机构客户信用评级办法（修订）》、建总发〔2009〕175号《中国建设银行事业类客户信用评级办法（修订）》及建总发〔2009〕101号《中国建设银行小企业客户信用评级办法（试行）》规定进行的评级，原信用等级与新信用等级之间的对应关系见附件2；
7、中心城市行名单见附件3。
个人贷款业务客户准入标准
8.2 个人贷款业务的客户准入标准8.2.1 高端客户标准一、借款人、保证人的工作单位、职级职务职称等列入《兴业银行个人高端客户、优质客户明细表》（附件ZH003-1.0），且在目前单位的连续工龄不短于1年；二、对于符合本行“兴业通”条件的客户，且同时满足以下要求的个人经营贷款客户，可认定为本行高端客户：（一）客户在当地拥有本人（含配偶）名下的房产；（二）客户所拥有的经营实体正常经营三年及以上（或者有证据表明从事同一行业年限在三年及以上）；（三）客户家庭净资产达到300万元以上（含）。
其中，“兴业通”客户的相关要求，详见本手册第二部分“3.1 个人经营贷款”章节。
三、借款人为高端客户的，分行权限内为其办理信用方式的个人贷款的最高金额，不得超过分行个人信用贷款业务的审批权限。
四、对由高端客户参与提供保证担保的个人贷款，借款人和保证人均应提供工作证和单位人事部门出具的职务、工作年限及专业技术级别的书面证明。
8.2.2 优质客户标准一、借款人、保证人的工作单位列入《兴业银行个人高端客户、优质客户明细表》，且属于上述单位的正式在编职工，在目前单位的连续工龄不短于1年；二、对于符合本行“兴业通”条件的客户，且同时满足以下要求的个人经营贷款客户，可认定为本行优质客户：（一）客户在当地拥有本人（含配偶）名下的房产；（二）客户所拥有的经营实体正常经营三年及以上（或者有证据表明从事同一行业年限在三年及以上）；（三）客户家庭净资产达到240万元以上（含）。
三、借款人为优质客户的，分行权限内为其办理信用方式的个人贷款的最高金额，不得超过分行个人信用贷款业务的审批权限的80%。
四、对由优质客户参与提供保证担保的个人贷款，借款人和保证人均须出具工作证和单位人事部门出具工作年限的书面证明。
8.2.3 核心客户标准一、除本行认可的高端客户和优质客户外，其他经分行零售业务部门书面认定的与本行具有长期往来、且给本行带来较高综合收益的客户，可认定为核心客户。
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客户准入标准：
注册并正常运营满一年：
截止提出承租申请日前，承租人至少实际运营超过一年（12个月），并提供12月的纳税证明。
无明显资信瑕疵：
无（潜在）影响公司发展运营重大诉讼案件；法人（担保人）满足两年三次（两年之内贷款逾期不得超过三次）的要求；取得道路许可证等相关许可。
盈利性要求;
原则要求企业处于盈利状态，对企业准入的最低要求为毛利为正（有一定的资产实力）。
授信评估系统：
授信系统1：公司的报表经过四大（PWC 、安永）以及内资著名的事务所审计（大华、立信、天健等），并经过交易管理部风控岗确认资料数据真实完备，可以直接输入到打分模型进行计算授信。
授信系统2：提供报表未经审计（or审计单位不权威），风控通过对相关资料审核，以可以确认的月均回款金额5%作为授信上限。
授信系统3：以现场以及非现场调查取得资料为基准，根据风险评估的情况，根据企业经营性现金流、经营性净现金流等数据，进行授信评估。