2014年银行从业资格考试《个人理财》历年真题(最新版)
2014年银行专业资格考试《个人理财》真题
2014年银行专业资格考试《个人理财》真题银行专业考试专栏为广大考生整理了银行专业资格考试个人理财的精选真题及答案，欢迎考生们来参阅。
一、单项选择题1.从业人员依法合规为客户提供个人理财服务的基本保障是()。
A. 具备相应的学历水平和工作经验B. 具备相关监管部门要求的行业资格C. 掌握所推介产品或向客户提供咨询顾问意见所涉及产品的特性D. 了解和掌握与个人理财业务活动相关的法律法规，熟悉本行各项个人理财业务的规2.商业银行开展需要批准的个人理财业务需要相关从业人员具备的资格不包括()。
A. 掌握所推介产品的特征B. 具备相应的学历水平和工作经验C. 具备相关监管部门要求的行业资格D. 具备国家理财规划师资格3.对于本行向客户做出超出监管规定以外承诺的行为，银行个人理财业务人员应当( )。
A.服从本行的决定B.对媒体公布这一信息C.告诉竞争对手D.向上级机构或监管部门反映4.在银行业从业人员职业道德中，( )是市场经济的基石也是银行业从业人员和银行的安身立命之本。
A.爱岗敬业B.公平竞争C.诚信D.熟知业务5.当业务开拓与客户利益保护之间存在潜在冲突时，银行业从业人员的下列行为不正确的是( )。
A.向管理层主动说明潜在利益冲突的情况B.为吸引亲属成为长期客户，以低于普通金融消费者的价格为其提供所在机构的服务C.向管理层提出自己关于处理利益冲突的建议D.当本人需要购买所在机构代理的产品时，以正常的价格与所在机构交易6.下列银行业从业人员的做法，符合职业操守有关“信息披露”规定的是( )。
A.在产品说明中以小字在不显眼的地方揭示产品风险B.利用银行的声誉对所代理产品进行合约以外的承诺C.不告知客户本行在代理产品销售过程中的责任和义务D.以足以让客户注意的方式向客户解释产品的最终责任承担者7.某银行员工勤奋好学，经常向另一部门其他岗位的同事学习业务知识，在同事偶尔外出时还主动提出代为履行职责，这种行为( )。
2014年上半年银行从业考试《个人理财》真题及详解
2014年上半年银行从业考试《个人理财》真题(总分：100.00，做题时间：90分钟)一、单项选择题(每题有四个选项，只有一个最符合题意)(总题数：90，分数：45.00)1.基金管理人、代销机构应当建立健全档案管理制度，保管基金份额持有人的开户资料和与销售业务有关的资料的保存期不得少于______年。
∙ A.20∙ B.10∙ C.15∙ D.5（分数：0.50）A.B.C. √D.[解析] 基金管理人、代销机构应当建立健全档案管理制度，保管基金份额持有人的开户资料和与销售业务有关的资料的保存期不得少于15年。
2.个人理财业务管理部门内部调查监督，应重点检查______的情况。
∙ A.理财产品销售人员的资格∙ B.业务记录是都齐全∙ C.销售业绩是否达标∙ D.是否存在错误销售和不当销售（分数：0.50）A.B.C.D. √[解析] 根据《商业银行个人理财业务风险管理指引》第14条规定可知，个人理财业务管理部门的内部调查监督，应在审查个人理财顾问服务的相关记录、合同和其他材料等基础上，重点检查是否存在错误销售和不当销售情况。
3.下列各项中不能成为商业银行个人理财业务客户的是______。
∙ A.限制民事行为能力人的法定代理人∙ B.无民事行为能力的自然人∙ C.完全民事行为能力的自然人∙ D.无民事行为能力人的法定代理人（分数：0.50）A.B. √C.D.[解析] 无民事行为能力的自然人的任何民事行为都无效。
4.为了制定合理的现金预算，银行理财从业人员需预测客户的收入，若客户是一位市场销售人员，在这一过程中，主要应该评估______。
∙ A.客户收入最低时的状况和过去平均状况∙ B.客户收入过去的平均状况和最高时的状况∙ C.客户收入最低时的状况和最高时的状况∙ D.以客户过去的平均收入为基准，做最好与最坏状况下的分析（分数：0.50）A.B.C.D. √[解析] 收入淡旺季差异大的市场销售人员，年收入不稳定，应该以过去的平均收入为基准，做最好与最坏状况下的分析。
易哈佛2014年银行从业资格考试《个人理财》历年真题
第一章个人理财业务概述本章知识体系专家剖析考点银行个人理财业务发展和现状、银行个人理财业务的影响因素、银行个人理财业务的定位。
为了让考生们更容易通过，我们在软件里提供了更多的资料和试题，考生应着重理解掌握。
本章重要考点详解1．1．1 个人理财概述1．1．2 银行个人理财业务概念（表1-1）项目内容个人理财业务概念根据《商业银行个人理财业务管理暂行办法》，个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动商业银行个人理财业务人员----一般性业务咨询人员。
个人理财业务是建立在委托——代理关系基础之上的银行业务A商业银行充当理财顾问，向客户提供咨询，属于顾问性质B商业银行将按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动，属于受托性质我国对个人理财业务的性质界定与境外有所不同。
目前，我国利率尚未完全市场化，同时我国有关法律明确规定商业银行不得从事证券和信托业务第一章个人理财业务概述第一节银行个人理财业务的概述和分类1．1．1 个人理财概述1．1．2 银行个人理财业务概念1．1．3 银行个人理财业务分类第二节银行个人理财业务发展和现状1．2．1 国外发展和现状1．2．2国内银行个人理财业务发展和现状第三节银行个人理财业务的影响因素1．3．1 宏观影响因素1．3．2 微观影响因素1．3．3 其他影响因素第四节银行个人理财业务的定位相关主体个人客户商业银行非银行金融机构监管机构相关市场涉及的市场较广泛，包括货币市场、资本市场、外汇市场、房地产市场等1．1．3 银行个人理财业务分类（表1-2）项目内容理财顾问服务和综合理财服务按是否接受客户委托和授权对客户资金进行投资和管理理财业务可分为理财顾问服务和综合理财服务A理财顾问服务与一般性业务咨询活动的区别B理财顾问服务与综合理财服务的区别综合理财服务可进一步划分：理财计划-------特定目标客户群体私人银行-------高净值客户理财业务、财富管理业务与私人银行业务银行往往根据客户类型进行业务分类。
2014年银行从业资格考试《个人理财》真题(第三部分)
第1题 (单项选择题)(每题 0.50 分)我国商业银行可以从事的业务有（）。
A.信托投资B.股票投资C.企业股权投资D.购买国债正确答案：D,第2题 (单项选择题)(每题 0.50 分)商业银行可以在我国境内外设立分支机构，下列关于分支机构的说法，错误的是（）。
A.总行拨付给分支机构的营运资金的总和不得超过商业银行总行资本金总额的50%B.商业银行的分支机构不具有独立的法人资格C.总行对分支机构实行分级管理的财务制度D.各分支机构在总行的授权范围内开展业务正确答案：A,第3题 (单项选择题)(每题 0.50 分)商业银行的自有资金不可以投资（）。
A.公司债券B.中央银行票据C.同业拆借D.短期融资券正确答案：A,第4题 (单项选择题)(每题 0.50 分)商业银行的经营以（）为第一要旨。
A.安全性原则B.流动性原则C.效益性原则D.风险性原则正确答案：A,第5题 (单项选择题)(每题 0.50 分)金融期货中不包括（）。
A.股指期货B.利率期货C.外汇期货D.债券期货正确答案：D,第6题 (单项选择题)(每题 0.50 分)银行业监管机构实施现场检查措施时，检查人员不得少于（）人，并应当出示合法证件和检查通知书。
A. 2B. 3C. 5D.10正确答案：A,第7题 (单项选择题)(每题 0.50 分)商业银行有下列情形的，由中国人民银行责令改正，但不包括（）A.未经批准办理结汇、售汇B.未经批准分立或者合并C.未经批准在银行间债券市场发行金融债券D.违反规定同业拆借正确答案：B,第8题 (单项选择题)(每题 0.50 分)下列行为违反了《商业银行法》的是（）。
A.某集团向中国银监会申请设立商业银行B.某汽车金融公司向中国银监会申请向汽车消费者提供贷款C.某大型零售商将自己的公司名称注册为“XX零售银行”D.某外资银行打算在中国境内设立分支机构，向中国银监会提出申请正确答案：C,第9题 (单项选择题)(每题 0.50 分)中国居民的境内工资、薪金所得，以每月收入扣除（）元费用后的余额，为应纳税所得额。
2014年银行从业资格考试《个人理财》真题(第一部分)
第1题 (单项选择题)(每题 0.50 分)个人理财业务活动中法律关系的主体有两个，即（）A.中央银行和商业银行B.商业银行和客户C.监管机构和商业银行D.理财人员和客户正确答案：B,第2题 (单项选择题)(每题 0.50 分)商业银行在外部营销人员的考核、奖励制度建设方面，不应当（）A.以推介业绩为唯一指标 B.设置合规性指标C.设置客户满意度指标D.公布奖励情况正确答案：A,第3题 (单项选择题)(每题 0.50 分)与理财计划相比，私人银行业务更加强调（）A.风险性B.收益性C.建议性服务D.个性化服务正确答案：D,第4题 (单项选择题)(每题 0.50 分)个人理财最早在（）兴起并且首先发展成熟。
A.英国B.美国C.德国D.中国正确答案：B,第5题 (单项选择题)(每题 0.50 分)下列关于债券违约风险的说法，错误的是（）A.违约风险又称信用风险，是债券发行者不能按照约定的期限和金额偿还本金和支付利息的风险B.违约风险一般是由于发行者经营状况不佳、财务状况恶化或信誉不高带来的风险C.不同发行者发行的债券的违约风险不同D. 一般来说，国债的违约风险高于公司债券正确答案：D,第6题 (单项选择题)(每题 0.50 分)下列关于可赎回债券的说法，错误的是（）A.可赎回债券的赎回权实际上是投资者出售给发行人的一个期权B.当市场利率下降时，普通债券的价值和可赎回债券的价值之间有一个价值差，这代表发行人选择赎回权的价值C.通常可赎回债券的发行人在市场利率上升时行使赎回权D.债券的可赎回条款降低了债券的内在价值和投资者的实际收益率正确答案：C,第7题 (单项选择题)(每题 0.50 分)一张5年期、票面利率为10%、市场价格为1 000元、面值为1 000元的债券，到期收益率为( )A. 10%B. 11.5%C. 12. 5%D. 13. 5%正确答案：A,第8题 (单项选择题)(每题 0.50 分)商业银行受投资者委托以人民币购汇办理代客境外理财业务，应向（）申请代客境外理财购汇额度。
2014年银行从业资格考试《个人理财》专项练习试题合集(第一部分)
第1题 (单项选择题)(每题 0.50 分)《商业银行个人理财业务管理暂行办法》明确规定，（）是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理专业化服务活动。
A.综合理财业务B.个人理财业务C.理财计划D.私人银行业务正确答案：B,第2题 (单项选择题)(每题 0.50 分)个人理财业务是建立在（）基础之上的银行业务。
A.法定代理关系B.委托代理关系C.存款业务关系D.贷款业务关系正确答案：B,第3题 (单项选择题)(每题 0.50 分)宏观经济政策影响到理财决策的制定和理财服务的开展，下列说法有误的是（）。
A.积极的财政政策刺激投资需求，提升房地产的价格B.中央银行在公开市场买人国债，能刺激奋类资产的价格上升C.提高股票交易印花税能刺激股价上涨D.降低股票交易印花税能刺激股价上涨正确答案：C,第4题 (单项选择题)(每题 0.50 分)关于理财顾问服务特点的描述，不正确的有（）。
A.主体是商业银行B.服务的目的是实现客户资产增值C.是从客户利益最大化的角度为客户提供理财建议D.是商业银行按客户的委托授权进行投资和资产管理正确答案：D,第5题 (单项选择题)(每题 0.50 分)与理财计划相比，私人银行业务的核心是个人理财，更加强调（）。
A.风险性B.收益性C.建议性D.个性化正确答案：D,第6题 (单项选择题)(每题 0.50 分)下列对综合理财服务的理解，错误的选项是（）。
A.综合理财服务中，银行可以让客户承担一部分风险÷B.与理财顾问服务相比，综合理财服务更强调个性化C.私人银行业务属于综合理财服务中的一种D.私人银行业务不是个人理财业务正确答案：D,第7题 (单项选择题)(每题 0.50 分)2007年以来，由于国内的消费物价指数屡创新高，中国人民银行从2007年3月18日开始连续6次加息，金融机构一年期存款基准利率由2．52％升至4．14％，预期未来利率水平仍将上升，此时的理财策略调整建议可以采取（）．A.增加股票配置B.增加强外汇配置C.增加股票型基金配置D.增加存款配置正确答案：D,第8题 (单项选择题)(每题 0.50 分)影响金融市场长期走势的唯一因素是（）。
2014年银行业从业人员资格考试个人理财单选专项及答案解析(一)
银行业从业人员资格考试个人理财单选专项及答案解析(一)一、单选题（本大题100小题．每题0.5分，共50.0分。
请从以下每一道考题下面备选答案中选择一个最佳答案，并在答题卡上将相应题号的相应字母所属的方框涂黑。
）第1题关于通货膨胀对个人理财的影响，以下说法错误的是( )。
A 储蓄投资的实际利率可能是负值B 固定收益的理财产品会贬值C 持有外汇是应对通货膨胀的一种有效手段D 股票是浮动收益的，所以一定能应对通货膨胀的负面影响【正确答案】：D【本题分数】：0.5分第2题证券投资基金是一种( )凭证。
A 所有权B 使用权C 债权D 收益【正确答案】：D【本题分数】：0.5分第3题具有不同理财价值观的客户的理财特点是不一样的，购房型的客户的理财特点是( )。
A 储蓄率高B 储蓄率低C 购房本息支出在收入的25%以上，牺牲目前与未来的享受换得拥有自己的房子D 子女教育支出占一生总收入的10%以上，牺牲自己目前与未来的消费，将大部分资产考虑留给子女【正确答案】：C【本题分数】：0.5分第4题以下各项属于个人资产负债表中的短期负债的是( )。
A 主要住房贷款B 房地产投资贷款C 汽车贷款D 保险费【正确答案】：D【本题分数】：0.5分第5题负有给付保险金责任的人是( )。
A 投保人B 保险人C 被保险人D 受益人【正确答案】：B【本题分数】：0.5分第6题客户的( )是银行从业人员制定财务规划的基础和根据，决定了客户的目标和期望是否合理，以及完成个人财务规划的可能性。
A 定量信息B 定性信息C 财务信息D 非财务信息。
2014年银行从业资格考试《个人理财》真题(第一部分)
第1题 (单项选择题)(每题 0.50 分)风险厌恶者通过金融市场将风险转嫁给他人，体现了金融市场的()。
A.资源配置的功能B.聚敛资金的功能C.调节微观经济的功能D.风险再分配功能正确答案：D,第2题 (单项选择题)(每题 0.50 分)对个人投资者而言，房地产投资的方式不包括( )A.房地产购买B.房地产租赁C.房地产信托D.购买房地产公司的股票正确答案：D,第3题 (单项选择题)(每题 0.50 分)老百姓通过银行柜台认购凭证式长期国债的市场不属于( )。
A.直接融资市场B.场内市场C.一级市场D.资本市场正确答案：B,第4题 (单项选择题)(每题 0.50 分)下列不属于我国货币市场组成部分的是( )。
A.同业拆借市场B.公司债市场C.债券回购市场D.票据市场正确答案：B,第5题 (单项选择题)(每题 0.50 分)( )是指如果期权立即执行，买方具有正的现金流(这里暂不考虑期权费因素)。
A.溢价期权B.平价期权C.折价期权D.货币期权正确答案：A,第6题 (单项选择题)(每题 0.50 分)关于遗产继承，下列说法正确的是( )A.我国遗产继承的方式主要包括：遗嘱继承、法定继承、遗赠和遗赠抚养协议四种方式B.第一法定继承顺序包括父母、子女；第二法定继承顺序包括配偶、兄弟姐妹、祖父母、外祖父母C.被继承人的子女先于被继承人死亡的，由被继承人的子女的晚辈直系血亲代位继承。
代位继承人一般只能继承他的父亲或者母亲有权继承的遗产份额D.第一法定继承顺序中的子女包括婚生子女、养子女和有扶养关系的继子女，不包括非婚生子女正确答案：C,根据生命周期理论，个人在成年期的理财特征为( )A.理财寻求稳定，不愿意承担太大风险B.愿意承担一些风险投资，加大投资比例C.愿意承担一些风险，有理财规划和目标D.保证本金安全，风险承受能力差，投资流动性较强正确答案：C,第8题 (单项选择题)(每题 0.50 分)从本质上说，回购协议是一种( )。
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鸭题库：视频授课+名师答疑+在线模考+内部资料，考试通过无忧！ 1第一章 个人理财业务概述本章知识体系专家剖析考点本章重点是银行个人理财业务的概述和分类、银行个人理财业务发展和现状、银行个人理财业务的影响因素、银行个人理财业务的定位。
为了让考生们更容易通过，我们在软件里提供了更多的资料和试题，考生应着重理解掌握。
第一章 个人理财 业务概述第一节 银行个人理财业务的概述和分类1．1．1 个人理财概述1．1．2 银行个人理财业务概念 1．1．3 银行个人理财业务分类第二节 银行个人理财业务发展和现状1．2．1 国外发展和现状1．2．2国内银行个人理财业务发展和现状第三节 银行个人理财业务的影响因素1．3．1 宏观影响因素 1．3．2 微观影响因素 1．3．3 其他影响因素第四节 银行个人理财业务的定位鸭题库：视频授课+名师答疑+在线模考+内部资料，考试通过无忧！ 2本章重要考点详解1．1．1 个人理财概述1．1．2 银行个人理财业务概念 （表1-1）（表1-1）银行个人理财业务概念项目内容个人理财业务概念根据《商业银行个人理财业务管理暂行办法》，个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动商业银行个人理财业务人员----一般性业务咨询人员。
个人理财业务是建立在委托——代理关系基础之上的银行业务A 商业银行充当理财顾问，向客户提供咨询，属于顾问性质B 商业银行将按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动，属于受托性质 我国对个人理财业务的性质界定与境外有所不同。
目前，我国利率尚未完全市场化，同时我国有关法律明确规定商业银行不得从事证券和信托业务相关主体个人客户商业银行 非银行金融机构 监管机构相关市场涉及的市场较广泛，包括货币市场、资本市场、外汇市场、房地产市场等1．1．3 银行个人理财业务分类 （表1-2）（表1-2）银行个人理财业务分类项目内容理财顾问服务和综合理财服务按是否接受客户委托和授权对客户资金进行投资和管理理财业务可分为理财顾问服务和综合理财服务 A 理财顾问服务与一般性业务咨询活动的区别B 理财顾问服务与综合理财服务的区别 综合理财服务可进一步划分： 理财计划-------特定目标客户群体 私人银行-------高净值客户理财业务、财富管理业务与私人银行业务银行往往根据客户类型进行业务分类。
按照这种分类方式，理财业务可分为理财业务（服务）、财富管理业务（服务）和私人银行业务（服务）三个层次，银行为不同客户提供不同层次的理财服务私人银行业务包括：投资理财产品，信托、保险、基金，法律、财务、税务、财产继承、子女教育等1．2．1 国外发展和现状1．2．2 国内银行个人理财业务发展和现状（表1-3）（表1-3）国外发展和现状与国内银行个人理财业务发展和现状项目内容国外发展和现状个人理财业务最早在美国兴起，并且首先在美国发展成熟，其发展大致经历了以下几个阶段：1．20世纪30年代到60年代通常被认为是个人理财业务的萌芽时期 2．20世纪60年代到80年代是个人理财业务形成与发展时期3．20世纪90年代是个人理财业务日趋成熟的时期,许多人涌人个人理财鸭题库：视频授课+名师答疑+在线模考+内部资料，考试通过无忧！ 3国内银行个人理财业务发展和现状20世纪80年代末到90年代是我国商业银行个人理财业务的萌芽阶段，当时商业银行开始向客户提供专业化投资顾问和个人外汇理财服务，从21世纪初到2005年是我国商业银行个人理财业务的形成时期。
2005年之今，个人理财业务进入了迅速扩展时期1．3．1 宏观影响因素 （表1-4）（表1-4）宏观影响因素项目内容政治、法律与政策环境A 政治—政局稳定—本币稳定B 法律—法制健全C 政策—主要影响是经济政策（1）财政政策。
税收、预算、国债、财政补贴、转移支付，积极的财政政策可以有效地刺激投资需求的增长，从而提高资产价格（2）货币政策。
法定存款准备金率、再贴现率、公开市场业务操作，宽松的货币政策有助于刺激投资需求增长、支持资产价格上升；紧缩的货币政策则会抑制投资需求，导致利率上升和金融资产价格下跌（3）收入分配政策。
偏紧的收人分配政策会抑制当地的投资需求等，造成相应的资产价格下跌；而偏松的收入政策则会刺激当地的投资需求等，支持相应的资产价格上涨（4）税收政策。
税收政策不仅影响个人收入中可用于投资的多少，而且通过改变投资的交易成本可以改变投资收益率经济环境经济发展阶段 消费者的收入水平：①国民收入 ②人均国民收入 ③个人收入 ④个人可支配收入 宏观经济状况：①济增长速度和经济周期表 经济增长与个人理财策略理财产品预期未来经济增长比较快、处于景气周期 预期未来经济增长放缓、处于衰退周期理财策略调整建议理财策略调整理由 理财策略调整建议理财策略调整理由储蓄 减少配置 收益偏低 增加配置 收益稳定 债券 减少配置收益偏低 增加配置 风险较低股票增加配置企业盈利增长可以支撑牛市 减少配置企业亏损增加可能引发熊市 基金 增加配置 可以支撑牛市 减少配置 可能引发熊市 房产 增加配置价格上涨适当减少市场转淡② 通货膨胀率。
在通货膨胀条件下，名义利率不能够真实地反映资产的投资收益率，名义利率减去通货膨胀率之后得到的实际利率将远远低于名义利率，甚至是负值鸭题库：视频授课+名师答疑+在线模考+内部资料，考试通过无忧！ 41．3．2 微观影响因素（表1-5）（表1-5）微观影响因素项目内容微观影响因素金融市场竞争程度 金融市场开放程度 金融市场价格机制利率对于个人理财策略来说是最基础、最核心的影响因素之一。
注意区分：法定利率和市场利率 名义利率和实际利率表 利率变化与个人理财策略理财产品 预期未来利率水平上升预期未来利率水平下降理财策略调整建议 理财策略调整理由 理财策略调整建议理财策略调整理由储蓄增加配置 收益将增加 减少配置 收益将减少 债券 减少配置面临下跌风险 增加配置 面临上涨风险 股票减少配置面临下跌风险增加配置面临上涨风险基金 减少配置 面临下跌风险 增加配置 面临上涨风险 房产 减少配置 贷款成本增加 增加配置 贷款成本降低 外汇减少配置人民币回报高增加配置外汇利率可能高1．3．3 其他影响因素 （表1-6）（表1-6）其他影响因素项目内容其他影响客户对理财业务的认知度 商业银行个人理财业务定位其他理财机构理财业务的发展 中介机构发展水平 金融机构监管体制1.4 银行个人理财业务的定位（表1-7）（表1-7）银行个人理财业务的定位项目内容鸭题库：视频授课+名师答疑+在线模考+内部资料，考试通过无忧！ 5其他影响商业银行个人理财业务可直接满足客户的理财需求，对客户理财目标的实现具有促进和推动作用商业银行个人理财业务的发展可以优化商业银行业务结构、增加商业银行业务收入、吸引个人优质客户资源，从而提升商业银行竞争力商业银行个人理财业务的发展能有效发挥金融市场功能，促进社会资源的优化配置中介机构发展水平 金融机构监管体制鸭题库：视频授课+名师答疑+在线模考+内部资料，考试通过无忧！ 6第二章 银行个人理财理论与实务基础本章知识体系专家剖析考点本章重点是银行个人理财业务理论基础、银行理财业务实务基础。
为了让考生们更容易通过，我们在软件里提供了更多的资料和试题，考生应着重理解掌握。
第二章银行个人理财理论与实务基础第一节 银行个人理财业务理论基础2．1．1 生命周期理论 2．1．2 货币的时间价值 2．1．3 投资理论 2．1．4 资产配置原理2．1．5 投资策略与投资组合的选择第二节 银行理财业务实务基础2．2．1理财业务的客户准入 2．2．2 客户理财价值观 2．2．3客户风险属性 2．2．4客户风险评估鸭题库：视频授课+名师答疑+在线模考+内部资料，考试通过无忧！ 7本章重要考点详解2．1．1 生命周期理论（表2-1）（表2-1）生命周期理论项目 内容生命周期概念一生之内，平衡收入和支出，保持稳定水平家庭生命周期各阶段特征及财务状况家庭形成期家庭成长期家庭成熟期家庭衰老期特征从结婚到子女出生，家庭成员随子女出生而增加 从子女出生到完成学业为止，家庭成员数固定 从子女完成学业夫妻均退休为止，家庭成员数随子女独立而减少从夫妻均退休到夫妻一方过世为止，家庭成员只有夫妻两人（也称空巢期）收入及支出收入以薪酬为主，支出随家庭成员增加而上升收入以薪酬为主，支出随家庭成员固定而趋于稳定，子女上大学费用负担重收入以薪酬为主，事业发展和收入达到巅峰。
支出随家庭成员减少而降低 以理财收入及移转性收入为主，或变现资产维持生计。
支出结构发生变化，医疗费用占比较高，其他费用占比较低储蓄随成员增加而下降，家庭支出负担大 收入增加而支出稳定，成子女上大家前储蓄逐步增加 收入达到巅峰，支出稳中有降，是募集退休金的黄金时期大部分情况下，支出大于收入，为耗用退休准备金阶段居住和父母同住或租住 和父母同或自行购房 与老年父母同住或夫妻两人居住夫妻居住或和子女同住资产资产有限，年轻可承受较高的投资风险可积累的资产逐年增加，要适当控制投资风险 资产达到巅峰，要逐步降低投资风险，保障金的安全 逐年变现资产来应付退休后生活费开销，投资应以固定收益工具为主负债 信用卡透支或消费贷款若已购房，为支付房贷本息、降低负债余额的阶段在退休前把所有的负债还清无新增负债生命周期在个人理财中的运用期间 探索期 建立期 稳定期 维持期 高原期 退休期 对应 年龄 15-24岁25-34岁35-44岁45-54岁55-60岁60岁以后家庭 形态 以父母家庭为生活重心择偶结婚、在学前子女 子女上小学、中学 子女进入高等教育阶段 子女独立以夫妻两人为主理财 活动 求学深造、提高收入银行贷款、购房偿还房贷、筹教育金 收入增加、筹退休金 负担减轻、准备退休 享受生活规划、遗产 投资 工具 活期、定期存款、基金定投 活期存款、股票、基金定投 自用房产投资、股票、基金 多元投资组降低投资组合风险固定收益投资为主保险 计划 意外险、寿险 寿险、储蓄险养老险、定期寿险养老险、投资型保险长期看护险、退休年金领退休年金至终老鸭题库：视频授课+名师答疑+在线模考+内部资料，考试通过无忧！ 82．1．2 货币的时间价值（表2-2）（表2-2）货币的时间价值项目内容时间价值概念与影响因素货币由于时间因素引起的增值。
例如，年初的10000 元存入银行，当存款利率为10％的情况下，到年终其价值为11000元，其中1000元是货币的时间价值 货币时间价值的影响因素 ： 钱是长跑运动员时间收益率或通货膨胀率 单利与复利 时间价值与利率的计算1.基本参数：现值：PV ，本金 终值：FV ，本利和 利率（或通货膨胀率）：r 时间：t2.现值和终值的计算单期中的终值。