《中间业务管理》
商业银行中间业务经营管理
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05
中间业务的未来发展趋势
金融科技的运用
金融科技在中间业务经营管理中 的应用将更加广泛，例如利用大 数据和人工智能技术进行客户画 像、风险评估和智能投顾等。
金融科技将推动中间业务的数字 化转型，提升服务效率和用户体 验，例如线上理财、保险和贷款
等。
金融科技的发展将促进中间业务 的创新，例如虚拟货币、区块链 和数字货币等新兴业务领域。
担保类业务
总结词
担保类业务是指商业银行为客户提供的各种担保服务，如贷款担保、承兑汇票担 保等。
详细描述
担保类业务是商业银行风险管理的重要手段之一，通过为客户提供担保服务，商 业银行能够有效降低风险，同时也能带来一定的收入。
承诺类业务
总结词
承诺类业务是指商业银行根据客户的请求，承诺在未来某一 日期按照约定的条件向客户支付或收取一定金额的资金。
详细描述
操作风险包括技术风险、流程风险和人员风险等。技 术风险是指由于技术故障或系统漏洞导致的风险，例 如计算机系统崩溃或网络攻击。流程风险是指由于业 务流程设计不合理或执行不严格导致的风险。人员风 险是指由于员工失误或欺诈行为导致的风险。银行需 要建立完善的内部控制体系和风险管理机制，加强员 工培训和监督，以确保操作的准确性和安全性。
法律风险
总结词
法律风险是指由于法律制度变化、法律诉讼或合同违 约等因素导致的风险。
详细描述
法律风险包括制度风险、诉讼风险和合同风险等。制度 风险是指由于法律制度变化导致的风险，例如新的监管 政策或税法变更。诉讼风险是指由于涉及法律诉讼导致 的风险，例如商业纠纷或消费者投诉。合同风险是指由 于合同违约或条款不明确导致的风险。银行需要密切关 注法律环境和合同条款的变化，加强合同管理和法律合 规工作，以降低法律风险。
商业银行中间业务管理
商业银行中间业务管理商业银行中间业务的管理是保证业务可持续发展的重要一环。
以下是商业银行中间业务管理的关键要点：一、风险控制和合规性管理中间业务存在各种形式的风险，如市场风险、信用风险、操作风险等。
商业银行应建立完善的风险控制体系，制定风险管理政策和流程，开展风险评估和风险监控，并采取相应的风险对冲和风险管理措施，有效控制风险水平。
同时，商业银行还需要遵守国家相关法律法规，确保中间业务的合规性。
银行应制定中间业务管理制度和流程，培训员工合规意识，建立内部合规监察机构，加强对中间业务的监督和审核，并配合监管机构进行监管检查。
二、市场营销和客户服务商业银行中间业务的发展离不开市场营销和客户服务。
银行应根据中间业务的特点和客户需求，制定市场营销策略，进行市场定位、目标客户选择、产品定价和渠道选择，积极开展推广活动，提高中间业务的知名度和市场份额。
同时，商业银行要注重客户服务，提供专业、高效、便捷的金融服务。
银行可以通过建立客户服务热线、设立专业的客户服务团队、提供个性化的金融产品和服务等方式，为客户提供全方位的金融服务体验，增强客户满意度和忠诚度。
三、人才培养和团队建设商业银行中间业务的发展离不开专业人才队伍。
银行应根据中间业务的需求，制定人才培养计划，建立完善的培训体系，培养具有专业素质和实践能力的员工。
同时，银行还应加强人力资源管理，提供良好的工作环境和发展机会，激励员工的创新和发展。
此外，商业银行还应注重团队建设，加强团队合作和协作能力。
银行可以通过定期组织团队培训、开展团队活动和促进信息共享等方式，提高团队的凝聚力和合作效率，打造一支高素质、专业化的中间业务团队。
四、信息技术支持商业银行中间业务的管理离不开信息技术的支持。
银行应加强信息技术建设，提高信息系统的安全性、可靠性和响应速度。
银行可以引入先进的信息技术设备和系统，实现中间业务的自动化、智能化和统一管理，提高业务处理效率和客户满意度。
同时，银行还应加强信息技术人员的培养和管理，提高其专业水平和团队合作能力。
商业银行管理第11章：中间业务管理
11.1商业银行中间业务的含义
11.1.1中间业务与表外业务
广义的表外业务：不在银行资产负债表反映，但能影响 银行当期损益的业务。
狭义的表外业务：有可能转变为资产业务或负债业务— —或有资产、或有负债，如贷款承诺和银行承兑汇票业 务等。
中间业务：不动用银行资金，以中介身份，为客户办理 各种委托业务，提供各种金融服务，从中收取手续费或 佣金的业务，包括结算、代理、咨询、信托、租赁等。
谢 谢!
11.3银行卡业务
11.3.1借记卡 具有转账结算、储蓄、存取现金等功能，但不能透支。 11.3.2贷记卡（信用卡） 具有转账结算、存取现金、消费信用等功能。不需交 付备用金，在一定的限额内透支。需交备用金为准贷 记卡。 1986年中国银行发行第一张信用卡——长城卡，工行 ——牡丹卡，农行——金穗卡，建行——龙卡。 客户透支时，形成银行对客户的债权，同时银行面临 客户恶意透支和诈骗的风险。信用卡业务实际上是一 种表外业务。
（2）如何分析持卡人的忠诚度？
持有X卡的时间、其他银行有促销活动时是否会用其他 银行的卡、X卡刷卡消费金额占比、是否经常关注和使 用X卡的增值服务、是否推荐亲友办理X卡、是否继续 持有并使用X卡、年费增加时是否继续使用X卡、接线 员答非所问是否会生气
11.3.3维萨（VISA） 1959年，美洲银行发行了第一张银行信用卡，1966年， Bank of America Service Corp. (BSC) 公司成立。1970年 BSC公司改名为National Bank Americard INC (NBI) 提 供 美 国 各 地 银 行 信 用 卡 服 务 。 1977 年 ， NBI 改 组 成 VISA International即VISA国际组织。VISA国际组织是 由国际上各银行（近2万）会员组成的信用卡组织，无 股份，属于非赢利机构，总部设在美国加州旧金山。 2006 年 10 月 实 现 公 司 制 转 型 ， 2008 年 3 月 IPO 融 资 179 （不包括绿鞋17.5）亿美元，融资规模创美国新记录， 但次于中国工商银行。
商业银行中间业务管理培训
商业银行中间业务管理培训一、中间业务的定义和作用中间业务是商业银行在经营过程中，除传统存贷款业务外的各种综合性金融服务业务，如外汇业务、信托业务、证券投资业务等。
中间业务是商业银行增加非利差收入、提高综合竞争力的重要手段。
二、中间业务管理的意义1. 保持良好的业务表现：中间业务是商业银行经营的重要组成部分，保持良好的中间业务表现对于推动银行业务发展具有重要意义。
2. 增加非利息差收入：中间业务通过提供综合性金融服务，能够带来高额的非利息差收入，提高商业银行盈利能力。
3. 提高综合竞争力：良好的中间业务管理能够提升商业银行的综合竞争力，增强其市场地位。
三、中间业务管理培训的重要性1. 适应市场需求：随着金融市场的发展，中间业务产品日新月异，中间业务管理需要不断适应市场需求，培训能够及时更新员工的知识和技能，提高其服务能力。
2. 减少业务风险：中间业务涉及多个领域，操作风险较大。
培训可以提高员工的专业水平，降低操作风险，减少业务风险。
3. 增强团队合作能力：中间业务管理涉及多个部门的协作，需要强大的团队合作能力。
培训可以提高员工的团队合作意识和能力，提升整个团队的综合素质。
四、商业银行中间业务管理培训内容1. 金融理论知识培训：包括金融市场、金融产品、金融工具等基础知识的培训，使员工掌握金融业务的基本原理和操作技巧。
2. 业务操作技能培训：包括风险控制、产品销售、客户管理等方面的培训，提高员工的操作能力和综合素质。
3. 团队合作培训：通过团队活动、角色扮演等形式的培训，增强员工的团队意识和合作能力，提升整个团队的组织协调能力。
4. 业务创新培训：商业银行中间业务需要不断创新，培训应重点关注业务创新能力的培养，提升团队的竞争力。
五、商业银行中间业务管理培训的实施途径提高员工的业务素养。
2. 外部培训：商业银行可以邀请专业机构或行业专家进行培训，借助外部力量提高员工的专业水平。
3. 在岗培训：商业银行可以利用在岗培训形式，通过任务交接、工作实践等方式进行培训，提高员工的实际应用能力。
商业银行中间业务管理理论与实务
(8) 咨询顾问类业务，是商业银行依靠自身在信息和人才等方面的优势，收集和整理有关信息，结合 银行和客户资金运动的特点，形成系统的方案提供给客户，以满足其经营管理需要的服务活动，主要包 括财务顾问和现金管理业务等。
第九章 商业银行中间业务管理理论与实务
(二) 按中间业务的功能与性质分类 中国人民银行在《关于落实〈商业银行中间业务暂行规定〉有关问题的通知》(2002)中，将国内商 业银行中间业务分为九类： (1) 支付结算类中间业务，指由商业银行为客户办理因债权债务关系引起的与货币支付、资金划拨有 关的收费业务，如支票结算、进口押汇、承兑汇票等。 (2) 银行卡业务，是由经授权的金融机构向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或 部分功能的信用支付工具。 (3) 代理类中间业务，指商业银行接受客户委托、代为办理客户指定的经济事务、提供金融服务并收 取一定费用的业务，包括代理政策性银行业务、代收代付款业务、代理证券业务、代理保险业务、代理 银行卡收单业务等。 (4) 担保类中间业务，指商业银行为客户债务清偿能力提供担保，承担客户违约风险的业务，包括银 行承兑汇票、备用信用证、各类保函等。
二、代理类中间业务 代理类中间业务指商业银行接受客户委托，代为办理客户指定的经济事务，提供金融服务并收取一 定费用，是典型的中间业务。包括代理收付业务、代理证券业务、代理保险业务、代理政策性银行业务、 代理商业银行业务、代理中央银行业务。 三、咨询顾问类中间业务 咨询顾问类中间业务指商业银行依靠自身在信息、人才、信誉等方面的优势，收集和整理有关信息， 并通过对这些信息以及银行和客户资金运动的记录和分析，形成系统的资料和方案提供给客户，以满足 其业务经营管理或发展的需要的服务活动。
商业银行经营管理第7章 商业银行中间业务的经营管理
二、代理业务的种类及内容
（一）代理收付款业务 这是商业银行利用自身的结算便利，接受客 户的委托代为办理指定款项的收付事宜。 一是办理发放工资。办理发放工资是商业银 行利用自身的机构、网络及先进的电子设备通过 各联行及其基层行处，代为企事业单位发放职工 工资的业务。 二是代理收付款项。代理收付款项是商业银 行接受单位或个人的委托代为办理委托人指定款 项收付事项的业务。包括劳务费、管理费、养路 费等。
2. 结算的意义
商业银行通过支付结算业务成为全社会的转账结算 中心，它不仅能为银行带来安全、稳定的收益，同时 也是集散闲散资金、扩大银行信贷资金来源的重要手 段。规范和发展商业银行的支付结算业务，对市场经 济的健康稳定发展，具有不可估量的重大的社会意义： （1）加速资金周转，促使商品流通，提高资金运转效率； （2）节约现金，调节货币流通，节约社会流通费用； （3）加强资金管理，提高票据意识，增强信用观念； （4）巩固经济合同和经济核算制； （5）综合反映结算信息，监督国民经济活动，维护社会 金融秩序的稳定等等。
（二）代理融通业务
代理融通又叫应收账款权益售与，是一种 应收账款的综合管理业务。是指由商业银行接受 他人的委托，以代理人的身份代为收取应收账款， 并为委托者提供资金融通的一种中间业务。 代理融通业务通常涉及三方当事人： 一是从事代理融通的商业银行 二是出售应收账款、取得资金融通的工商企业， 也就是卖方，即与经营代理融通业务的商业银行 签订契约利用代理融通便利的企业； 三是欠工商企业货款的顾客。 三者的关系是，工商企业对顾客赊销货物或劳 务，然后把应收的赊销账款转让给银行，由后者 向企业提供资金融通并到期向顾客收账。
三是代理医疗保险业务。代理医疗保险 业务是银行代个人或单位收取医疗保险费， 并管理、支付医疗保险费的业务。 四是代理保险业务。代理保险指商业银 行收保险公司的委托，代其办理财产保险 和人身保险的业务。 五是个人分期付款业务。个人分期付款 业务是商业银行为消费者提供耐用消费品、 汽车、房屋的消费贷款，并Байду номын сангаас理收取个人 分期付款的业务。
商业银行中间业务管理精
第四节 含期权期货性质风险类中间业务 承诺类中间业务
➢ 承诺类中间业务是指商业银行在未来某一日期按照事 前约定的条件向客户提供约定信用的业务，主要指借 款承诺，包括可撤销承诺和不可撤销承诺两种。
第四节 含期权期货性质风险类中间业务 金融衍生产品
➢ 银节 含期权期货性质风险类中间业务 概念与分类
➢ 含期权性质风险类中间业务是指商业银行向客 户提供此类中间业务时需要承担较大的风险， 会形成银行潜在的债权债务关系，并且银行应 承诺购买方的要求，保证将来按照事先约定的 条件履行承诺。
➢ 这对于银行来说是一种或有债权/债务，银行应 在售出承诺时获得一定的收入补偿。它包括金 融衍生产品、不可撤销承诺、备用信用证、保 函等担保类业务。
➢ 无追索权的资产证券化、贷款出售及代客交易、 支付结算、银行卡等金融服务中间业务属此类。
第三节 不含期权期货性质风险类中间业务 交易类中间业务
➢ 交易类中间业务指商业银行为满足客户保值 或自身风险管理等方面的需要，利用合适的 金融工具进行的资金交易活动。
第三节 不含期权期货性质风险类中间业务 支付结算类中间业务
➢ 结算支付类中间业务是指由商业银行为客户办理因债权债 务关系引起的与货币支付、资金划拨有关的收费业务。
➢ 通过结算工具、结算方式来开展此类业务。
第三节 不含期权期货性质风险类中间业务 银行卡业务
➢ 银行卡是由经授权的金融机构（主要指商 业银行）向社会发行的具有消费信用、转 账结算、存取现金等全部或部分功能的信 用支付工具。
经营性租赁一般包括短期租赁、专业设备租赁和维护服务 租赁等形式。
第五节 商业银行中间业务产品的定价 定价的目标
中间业务管理制度
中间业务管理制度第一章总则第一条为了规范和加强中间业务管理，促进企业发展，根据国家相关法律法规，制定本制度。
第二条中间业务管理制度适用于所有从事中间业务的部门及相关人员，包括但不限于人事、财务、市场等部门。
第三条中间业务指公司内部的各种业务环节，非生产环节，但对企业的发展起到至关重要的作用，包括但不限于人事管理、财务管理、市场营销等业务。
第四条中间业务应当以规范、高效为原则，确保企业各项业务顺利进行。
第二章人事管理第五条人事管理是企业中间业务中的重要组成部分，人事管理部门应当建立完善的制度，确保员工的权益得到保障。
第六条人事管理部门应当建立健全的招聘、考核、培训等制度，确保公司人才队伍的稳定和壮大。
第七条人事管理部门应当建立健全的工资福利制度，确保员工的合法权益得到保障。
第八条人事管理部门应当加强与其他部门的沟通协调，确保各项业务的顺利进行。
第九条人事管理部门应当定期进行员工满意度调查，并及时处理员工的意见和建议。
第三章财务管理第十条财务管理是企业中间业务中的关键环节，财务管理部门应当建立完善的财务制度，确保企业财务的健康稳定发展。
第十一条财务管理部门应当加强对日常收支的管控，确保企业的资金运转正常。
第十二条财务管理部门应当建立健全的财务审计制度，对企业的财务状况进行定期审计。
第十三条财务管理部门应当建立健全的成本核算制度，确保企业的生产成本得到有效控制。
第十四条财务管理部门应当建立健全的风险管理机制，及时发现和解决财务风险。
第四章市场营销第十五条市场营销是企业中间业务中的一个重要环节，市场部门应当建立健全的市场营销制度，确保企业的产品能够顺利销售。
第十六条市场部门应当加强对市场环境的研究，及时调整营销策略，确保企业的市场竞争力。
第十七条市场部门应当建立健全的客户管理制度，加强对客户的维护和管理，提高客户忠诚度。
第十八条市场部门应当建立健全的促销策略，提高产品的知名度和销量。
第十九条市场部门应当定期进行市场调查，及时了解市场动态，为企业的发展提供参考。
农商银行中间业务管理办法
某某农村商业银行股份有限公司中间代理业务管理办法(草案）第一章总则第一条为促进我行中间业务发展，规范工作程序，防范中间业务风险,提高中间代理业务的竞争能力和经营效益，根据中国人民银行《商业银行中间业务暂行规定》,结合我行实际，制定本办法。
第二条本办法所称中间业务包括结算、代理、银行卡中间业务、其他中间业务等四大类。
结算业务是指本行提供结算工具，为客户办理资金收付、划转及清算业务。
主要包括现金结算、转账结算、汇兑、票据托收与买入、同业清算、承兑汇票等业务。
代理业务是指我行接受客户委托,以代理人的身份代表委托人办理经双方议定的经济事务的业务。
主要包括代理收付、代理保险、委托贷款、代理金融机构等业务。
银行卡中间业务是指主要以我行向客户发行的信用卡为信用支付工具，向客户提供结算、收单等产生的非利息收入的业务.主要包括发卡、收单、转账结算、存取现金等业务。
其他中间业务包括不属于上述三类业务和暂时无法明确归类的中间业务.第三条对中间业务应实行有偿服务。
中间业务收入是一项基本收入,与利息收入共同构成我行主要经营收入.第四条中间业务、资产业务、负债业务共同构成我行三项主要业务。
第五条开办中间业务应自觉遵守相关规定,并自觉接受相关部门的监督管理。
第二章中间业务组织与管理第六条由我行组织开办的中间业务,采用“统一规划、统一管理、分工负责"的经营管理体制.由总行按照“统一洽谈承接、统一项目标准、分级授权经营"的原则进行组织和管理.未经总行批准和授权,各营业机构不得擅自承接任何中间代理业务。
第七条中间业务品种进行正常运营后，各业务相关部门应积极合作，为各被授权经营的分支机构开办中间代理业务提供良好的技术支持和业务指导，保障中间业务运营正常.第八条业务发展部负责制定中间业务发展政策，制定中间业务规划和年度任务计划，统一协调、指导中间业务品种的开发、营销和管理，制定中间业务考核奖惩制度。
第九条科技信息部负责保障中间业务信息管理系统、网络系统等软、硬件正常运行和维护管理;财务会计部负责指导中间业务会计核算,统一会计核算标准和收费标准；风险管理部负责对开办或即将开办的中间业务进行风险评估和预测；稽核保卫部负责中间业务检查监督。
中国银行业中间业务自律管理办法
中国银行业中间业务自律管理办法第一章总则第一条为强化行业自律，促进银行业中间业务的健康发展，维护会员单位和客户的合法权益，培育规范经营、公平竞争的市场环境，根据国家有关法律、法规和相关监管要求，结合中间业务实际，特制定本办法。
第二条本办法所称中间业务，是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务。
第三条本办法所称中间业务收费项目包括政府指导价、政府定价和市场调节价三类。
第四条中国银行业协会鼓励各会员单位大力发展中间业务，加快产品创新，丰富服务品种，改进服务方式，提高服务效率，拓展客户选择银行服务的空间，满足客户日益增长的金融服务需求，进一步树立银行业良好的社会形象。
第五条本办法适用于中国银行业协会全体会员单位。
第二章基本原则第六条会员单位应树立科学、可持续发展的经营观，遵循市场规律，坚持诚信经营、公平竞争、防范风险、合理定价，共同营造良好的中间业务发展环境，自觉维护并促进社会和谐发展。
第七条会员单位中间业务收费，应遵循四个原则，一是依法合规，严格遵守相关规定；二是最大限度尽社会责任，服务定价充分考虑弱势群体；三是科学合理，质价相符；四是公开透明，给客户充分知情权和选择权。
第八条会员单位应坚持服务实体经济，深刻认识金融与经济、银行与客户共生共荣关系，努力协调银行利益与客户利益，改善服务质量，提升服务水平。
促进银行业中间业务可持续发展。
第三章业务管理第九条会员单位应建立完善的中间业务管理组织架构、产品研发、市场营销、服务定价、会计核算和风险管理等基本制度，明确工作职责，确保中间业务的有效管理和规范发展。
第十条会员单位开办的中间业务品种范围，不得违反国家有关法律、法规和相关监管规定的禁止性规定。
第十一条会员单位应严格按照对外公告的中间业务收费项目和收费标准进行收费，不得对未公告收费项目进行收费。
第十二条会员单位应充分考虑市场环境和本行实际，制定切实可行的中间业务发展计划和绩效考核办法，确保各项指标科学合理，引导各项业务可持续发展。
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❖
服务而收取的手续费，一般占
❖
应收帐款金额的0.75%-1.75%。
❖
利息：出口商从银行取得现金到票据
❖
到期收回货款这一期间的融资
❖
成本，利率比基准利率高2% 。
❖
单据处理费：10美元 / 每单
精选课件
四、现金管理业务
❖ 现金管理业务指银行利用自身的网络系 统，将传统的结算业务、投融资业务、账户 管理等系列金融产品和服务加以组合，帮助 客户减少闲置资金的占用、提高资金的使用 效率和减低财务风险。
精选课件
❖ 问题： 三种结算工具的异同？
❖ 相同点：必须载明的事项相同；
❖
均可背书转让。
❖ 不同点：票据有效期不同；
❖
票据的签发人不同；
❖
票据的权利不同。
❖
精选课件
三、结算方式
1、银行汇票结算流程图
精选课件
❖
付款人
①
交
②
存银
款行
项 签 发
出 票
汇
票
③ 持票异地采购付款 收款人
④⑤
送
办
交
理
汇
转
票
二、代理收付款业务
代理收付款 代发工资
代收水电气费 代理保险
代收话费
精选课件
三、保理业务（factoring）
❖ 作为卖方经常遇到的问题:
❖ ——流动资金被应收帐款占压，银行又不给 贷款，资金如何周转？
❖ ——买方经常拖欠，催收耗时耗力，如何有 效催收？
❖ ——公司马上要公开财务报表，应收帐款余 额太大，如何处理？
报表都显示有大额银行存款和贷款，财务费 用居高不下。集团公司希望通过建立内部结 算中心将下属企业的资金尽可能集中起来统 筹管理，提高运作效益。
精选课件
❖ 招商银行对方案的设计构想： ❖ （1）在任何时间集团内所有成员企业
的资金头寸都能集中在总公司，由总公司 在成员企业间调剂资金余缺，变外部融资 为内部融资，便于总公司集中资金进行短 期投资，增加收益；
收 妥 入 帐
收款人 开户行
精选课件
❖ 在代理业务中，委托人和银行必须 用契约方式规定双方的权利和义务。
❖
委托人
代理人（银行）
❖ 特点：
❖ 在代理业务中，银行不为客户垫款， 不参与收益分配，只收取代理手续费。
精选课件
一、代理业务的种类
代理业务
代理收付款 保付代理业务 现金管理业务 保管箱业务
精选课件
精选课件
❖ 案例采取集权财务管理模式，即下属企业 资金实时上收，每笔对外支付需要集团总部 严格把关审核。
精选课件
❖ 解决方案： ❖ （1）银行系统自动将下属企业账户的每笔
收款实时上划集团总部； ❖ （2）下属企业仅允许通过银行网上企业银行
帐
委
或
托
付
收
现
款
金
付款人开户 银行
⑥银行间清算
精选课件
收款人开户 银行
银行承兑汇票结算流程图
❖ 收款人
⑤
⑨
到
收
期
妥
委
入
托
帐
收
款
①双方签定合同 ④送交汇票
付款人
② 出 票 并 申 请 承 兑
③ 签 定 承 兑 协 议
⑦ 交 存 票 款
收款人开户 银行
⑥查询汇票
⑧划回票款
精选课件
付款人开户行 （承兑行）
❖ 1999年由花旗银行推广至中国
精选课件
❖ 现金管理业务的主要服务功能： ❖ —— 帮助客户进行收付款的有效控制和管
理； ❖ —— 安全、方便、快捷的资金归集与划转； ❖ ——富余资金保值增值； ❖ ——解决暂时的资金短缺； ❖ ——帮助集团企业实现资金流、信息流与
物流的有机结合
精选课件
❖ 案例一： ❖ 某大型国有电力集团，长期以来集团合并
精选课件
❖ （一）国内保理业务
❖ 国内保理业务 —— 由商业银行接受客 户的委托，以代理人的身份代为收取应收帐 款，并为委托者提供资金融通的一种中间业 务。
❖ 特点： ❖ —— 银行对委托人有追索权； ❖ —— 银行收取0.2%--1%的手续费。
❖
精选课件
❖ 国内保理业务涉及三方当事人：
❖
委托人
（2）不过多影响成员企业的正常支付 结算，即在上收成员企业的资金头寸后， 也要保证成员企业能在其自有资金头寸范 围内自主对外支付。
精选课件
方案设计示意图
精选课件
❖ 方案的解决： ❖ （1）招商银行系统自动将成员企业账户的
每笔收款实时上划集团总公司（根据需要也 可选择定时上划，减少划转频率）； ❖ （2）招商银行系统自动统计各成员企业上 存总公司的资金头寸和产生的积数，以及个 别成员企业占用集团资金所产生的积数，企 业可通过网上企业银行实时查询。
1、国际保理业务的作用
❖ （1） 对出口商来说，应收帐款风险和 汇率风险都转嫁给银行保理机构承担；
❖ （2）对进口商而言，能以赊销方式获 得进口商品；但不利之处是货价成本相应 提高；
❖ （3）对银行保理机构而言，可获得手 续费和利息收入。
精选课件
2、国际保理业务的费用构成
❖ 承购手续费：保理机构为出口商提供
代理人
出售应收帐款，取 得资金融通的工商 企业
欠 款
出售
商业银行 追 款
欠应收帐款的企 业、个人
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（二）国际保理业务
❖ 国际保理业务——商业银行以购买货物
单据的方式购买出口商的应收帐款，商业 银行对应收帐款无追索权。
❖
出口商
进口商
❖
❖
❖
出口地银行
❖ （保理机构）
进口地银行 （保理机构）
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第七章
精选课件
❖ 中间业务：不在资产负债表内反映， 商业银行以中间人的身份替客户办理收 付或其他委托事项，为客户提供各类金 融服务并收取手续费的业务。
精选课件
中间业务 结算业务 代理业务 理财业务 租赁业务
基金托管业务
精选课件
精选课件
一、结算业务概述
1、什么是 结算 ？
❖ 结算是指商业银行通过提供结算工具， 如本票、汇票、支票等，为购销双方或收付 双方完成货币收付、转账划拨行为的业务。
精选课件
2、 结算的原则
❖ （1）恪守信用，履约付款。不准挪用、截留 客户和他行的结算资金； （2） 谁的钱进谁的账，由谁支配；
❖ （3）银行不垫款。未收妥款项，不准签发银 行汇票、本票；不准向外签发未办汇款的汇 款单。
精选课件
二、结算工具
❖ 结算工具是指银行用于结算的各种票据 和结算凭证。 结算工具 汇票 本票 支票
银行本票结算流程图
❖ 申请人
①②
申 请 本 票 签
银 行 出 票
发
③ 交付本票
持票人
④⑤
代
提 示 本
理 付 款
票入
帐
申请人开户 银行
⑥ 银行之间清算
精选课件
持票人开户 银行
支票结算流程图
❖ 出票人
（付款人） ① 足 够 存 款
② 出票
出票人 开户行
④交换支票 清算资金
精选课件
收款人
③
⑤
送 交 支 票