中国银行保险的合作模式研究
银行保险发展模式、面临问题及发展趋势分析中国金融控股集团将进入跨越式发展阶段
银行保险发展模式、面临问题及发展趋势分析中国金融控股集团将进入跨越式发展阶段银行保险是由银行、邮政、基金组织以及其他金融机构与保险公司合作，通过共同的销售渠道向客户提供产品和服务，是不同金融产品、服务的相互整合，这种方式首先兴起于法国，目前中国市场才刚刚起步，与传统的保险销售方式相比，银行保险在客户群、产品、服务、培训模式和展业模式方面都具有自身特色。
中国的银行保险最早由创新基因浓厚的平安第一次引入，直至现在形成百家争鸣的局面，我国的银行保险虽然只发展了短短十几年，但不论业务种类还是业务规模都在不断发展完善。
但是无论从模式上还是从法律制定上来讲，我国的银行保险还处在发展的初级阶段。
银行保险的实现方式按照金融一体化程度从低到高可以分为协议合作模式、合资企业模式、金融集团模式和业务线一体化模式四种。
随着金融科技发展，银行网点轻型化、智能化转型推进，银行营业网点新增速度已明显放慢；国有大行一方面积极整合低产网点、集中优势资源，另一方面也积极落实国家普惠金融战略，新设网点向县乡域倾斜。
截至2018年12月底，中国银行业网点总数达到22.86万个，相比2017年末的22.87万个有所降低。
截至2018年末，全国保险机构229家，较年初增加7家，其中中资保险公司机构数量为158家，较2017年增加13家，中外合资保险公司机构数量为59家，较2017年增加2家。
截至2018年底，人身险公司实现银邮代理业务8032.34亿元，同比下降24.11%，在人身险公司所有业务中的占比为30.59%；而随着行业转型发展步入深水区，这一增长情况在2019年出现变化：2019年前6个月，银保渠道累计实现原保险保费收入6131亿元，同比增长22.52%，占比提升1.94个百分点。
银行保险市场存在的问题分析通过银行渠道销售保险让我国的保险市场得到飞速的发展，有些保险公司通过银保渠道的大力拓展，在短短几年内就能使保费规模冲上一个新的台阶。
从金融深化看中国银行保险
2008年10月中(总第57期)5从金融深化看中国银行保险◎张玲玲1◎万竞争2（四川大学经济学院四川成都610065）在我国，在20世纪90年代中期开始通过银行渠道来销售其保险产品，经过多年的实践，中国的银行保险已经取得了很大的发展。
但由于起步较晚及现有的金融环境不完善，中国银行保险的发展还处于较低水平，存在不少问题。
如何促进银行保险的发展呢？本文通过对中国银行保险的现状及存在问题的分析，提出了深化银保合作的对策和建议。
一、我国银行保险的发展现状在全球金融混经营的趋势下，国内开始出现了金融控股公司这一银保合作新模式，但都未成熟。
保险公司与商业银行仅限于浅层次的合作，在2003年1月1日，国家放开了银行保险代理中‘1＋1’模式的限制，允许银行和保险公司“多对多“关系（即一个银行网点可以代理多家寿险和财险公司的业务）的确立。
二、中国银行保险存在的问题经过多年的时间，中国的银行保险已取得了很大的发展，并且仍处在不断的变化发展之中。
但由于起步较晚，在合作方面仍存在着诸多的问题，主要体现在以下几个方面：销售代理模式简单，银保双方合作比较松散在简单的销售代理模式中，银行处于主导地位，尤其是新《保险法》的出台，使得多家保险公司的产品同时出现在同一家银行的柜台上。
加之一些新的保险公司不断涌现和同质化的银保产品，使得银行选择合作伙伴的余地越来越大，银行代理渠道自然成为稀缺资源。
为了抢夺更多的银行网点，保险公司被迫竞相提高手续费和激励费，从而导致恶性竞争。
产品类型单一、利润低、不能满足客户个性化服务的需求当前各大银行代销的不同保险公司的银行保险产品，无论从保险内容到费率，还是分红险的红利率上都没有本质的区别。
其一，在银行柜台上直接销售银保产品，使得保险公司失去了与客户的直接联系，不利于设计出适合市场需要的产品。
其二，由于银行保险产品的激烈竞争引发的银行代理手续费的节节攀升，保险公司的营运费用极有可能超过预定费用，从而迫使保险公司维持无利润或低利润运行。
1-1银行保险介绍
宝马汽车和牛
在—起交通事故中，一辆宝马车和一头牛相撞， 牛死了，开宝马车的司机也身亡。由于司机是 肇事方，按照有关规定，养牛的老农得到司机 家人给的1000元补偿金，而司机却没有任何的 补偿。
4
客服热线：4008895518
历史蕴涵价值
光荣成就未来
启示：
牛居然比人还值钱，这个事例听起来近乎残酷，但这样的事在当 今中国并不少见。 中国珍贵动物金丝猴珍珍和宝宝赴日展览期间，日本猴园向保险 公司投保了意外伤害保险，保险金额为2亿日元，而负责饲养金丝 猴的中国职工却还没有一个人拥有保险保障。 其实，人的生命价值是无法估量的，只是当过去人们仍处在温饱 状态时，填饱肚子才是最主要的需求，哪还敢奢谈什么生命价值。 改革开放使中国人生活逐渐富裕起来之后，一种自我保障的潜意 识终于开始在中国人头脑中涌动：来之不易的好日子不能再付之 东流，我们需要提高生命的质量，为自己和家人购买各种形式的 保险已逐渐成为许多有识之士的必然选择。
历史蕴涵价值
光荣成就未来
国内银行保险的快速发展
国内银行保险起步于1996年，在短时期内实现了跨越式的发展。 大致可分为三个阶段： 第一阶段：产生阶段，1999年以前 保险代理业务处于摸索阶段，大部分的业务都处于自发、分散的状态。 第二阶段：发展阶段，1999年到2002年 从1999年底开始，包含渠道和产品双重创新的银行保险的发展， 成为中国保险业新一轮创新的重要组成部分，成为近几年推动人身保 险业务快速发展的重要因素。 2000年全国银行保险代理业业务约20亿元，占寿险总收入的2%左 右。
6
客服热线：4008895518
历史蕴涵价值
光荣成就未来
启示：
我国银行保险金融合作的意义
我国银行保险金融合作的意义1、保险业1996年，在国家政策允许和保险市场主体的增多环境中，保险业竞争激烈，一些新成设立寿险公司如华安、泰康、新华等，为扩大业务和占领市场，纷纷和银行合作签订保险代理协议销售保险产品，迈出我国银保合作第一步。
产险公司和银行合作的盈利小于人寿保险。
产险公司主要通过银行信贷部门提供保险资源从产险公司人员上门办理代理销售业务及短期人身保险产品的合作，合作内容主要有财产保险，短期人身保险，汽车保险，抵押贷款个人住房抵押贷款和抵押贷款保险，家庭保险，住房全面代表保险;保险代理业务，由于资源的限制较少，它并没有成为保险公司重要的业务增长点。
寿险公司主要则是通过银行渠道销售保险产品代理合作模式。
他们主要包括销售保险产品，保险费征缴，络资金转移，客户资料分享等方面;银行代理销售保险产品业务已成为寿险公司一个重要的利润增长点，人寿保险业务及销售渠道的人寿保险公司，银行代理业务核算比例为公司全部业务一举超过50%。
2、银行保险定义银保合作就是银行业和保险业之间以谋求共同利益，共同发展，共享资源和建立业务合作关系。
狭义：银行与保险的合作是指保险公司通过银行销售保险产品，保险费的征收，支付保险费，保险代理行为。
相比银行来讲，银行则会以自身良好的信用形象而不是保险公司的销售点销售保险产品并且在之中收取中间费用进行代理销售。
广义：银行与保险的合作是指银行通过购买保险公司股权和保险业通过购买银行股权的方式建立银保合作，相互渗透融合，建立伙伴关系的营销，保险与自身和做的银行一同制定营销策略与战略目标，创新服务类别，开拓新的业务领域，谋求共同发展，建立双赢模式。
3、银保合作意义银行业和保险业是可以相互合作，相互渗透，相互结合，相互扶持，这种高度专业的合作就是是全球经济一体化的产物，同时此种模式也是目前行业中的世界发展大方向，同时在此种影响下，中国的银行保险合作处于高速、健康跨越式发展进程中，这种发展模式恰好顺应了全球经济一体化的总趋势，于此同时他们之间的这种合作也是中国银行业和保险业应对中国加入世界经济贸易体系所面临挑战的理性选择，也是为接下来适应激烈的竞争中取得了胜利的必需合作。
银证业务合作模式探讨
银证业务合作模式的探讨一、银证业务合作的动因及意义（一）动因1、内部动因1）银行方面：在利率市场化进程下，银行业传统存贷业务遭遇发展瓶颈，亟待拓展中间业务，寻求新的利润增长点。
而业务创新离不开资本市场的参与，与证券公司合作则是银行参与资本市场的一条捷径。
2）证券公司方面：竞争日渐激烈，需要借助银行网点渠道拓宽业务覆盖范围，迅速扩大客户基数，实现规模化经营。
同时，证券公司对资金有着极大的需求，而银行可以为证券公司业务的发展提供强有力的资金保障。
2、外部动因1）国际竞争和金融市场化的要求20世纪90年代以来，随着金融监管的放松，各国不断推出金融创新，金融领域的相互渗透程度不断扩大，混业经营已成为世界经济和金融一体化进程中的一个重要趋势。
近年来，全能型外资银行、金融控股公司与中金融机构在优质客户、人才培养等方面竞争激烈，并抢占了大量的市场份额，倒逼分业经营监管体制下的银证合作。
2）信息技术的助力科技是金融工具创新点的重要推动力量。
网上银行、第三方存管等的开通，推动着现代金融技术的形成，提高了金融机构处理信息的能力，缩小了各类融资工具和技术之间的差别，降低了交易成本，为银证合作提供了有利的外部条件。
因此，技术创新是银证合作发展的重要中坚力量。
（二）意义1、社会经济发展的宏观层面1）优化社会资金配置，实现最优融资结构银证合作有利于社会资金在存款、理财产品、基金、股票等各个领域灵活调度，加速了在期限不同的金融工具间的相互转化，提升了资金运转效率，助力实体经济发展。
直接融资与间接融资互补发展有利于更好地满足社会融资者的不同需求，减少社会经济成本，实现最优融资结构。
2）强化风险控制，降低金融体系流动性风险我国实行金融分业经营模式，在增强监管透明度的同时也造成了资本市场和银行体系间缺乏有效的、广泛的融资渠道。
加强银证合作，银行可通过资产证券化等途径融通资金和优化资产负债结构，适时补充流动性。
同时，我国证券公司建立规范有效的融资机制有利于畅通银证融资渠道，降低流动性风险。
制度变迁供求理论视角下我国银保合作模式选择思考
结合 我国现阶段的银 保分 业经 营状 况 ， 从制 度变迁供 求
理 论 角 度 分 析 我 国银 保 合 作 中 出现 的 问题 并 提 出 模 式 选
择建议 。
一
、
我 国金 融 综 合 经 营 制 度 的历 史 演进
行 和保险业合Leabharlann 还是 很低级 的协议 联盟层 次 ， 但相应 法 律 的修改和 出台 给银 保合 作制 度 的升级 留下 了巨大 空
由于 对 风 险 的认 识 不 够 ， 业 经 营 导 致 了 经 济 的 不 良发 混
展。
立 了业务合作关系。２０ 年 ６月 １ ００ ５日， 中国银 行上海 分
行与美国友 邦保 险 有 限公 司签署 了业务 合作 协议 。此 后， 中国建设银行 、 工商银 行及华夏银行等 股份制商业银 行也纷纷 与各保 险公 司结盟 。截至 ２０ 年 底 ， ０６ 全国银行 保险保费收 入达 到 １０ ００亿元 以上 ，０ ８年上 半 年 ２ ２０ ５家 寿险公司 中有 ２ 家 销售 银保 产 品， 中有 １ ２ 其 ３家 的银保 渠道保费收入增长超过 １０ ， ０ ％ 比例达到 ５ ．％。保险业 ９１ 总资产 占所 有金 融资产 的 比例 ， 已经从 ２０ ０ １年的 ２ ３ ．％ 提高到 ２０ ０６年 ９月末 的 ４２ ．％。银行与保 险公 司初 步形 成了双方业务 渗透 ， 优势 互补 ， 惠互 利 ， 同发展 的格 互 共
团 等金 融 控 股 公 司 。
制度变迁供求理论假 说源 于制度经 济学 ， 该学说 认
为制度也是一种商品 ， 它与其他商品一样 ， 同时存 在着需 求、 供给 与均衡的 问题 ， 任何一种制度变迁都必须 有相应 的制度供 给与制度需求 ， 强调制 度变迁 背后 的制度供 给 和制度需求 因素 。我 国金 融分 业经 营也 是 一种 制度 安 排， 在金融综合经营的趋 势背景下 ， 我国金融分业经 营制 度是否 制约着金融业 的发展 ， 尤其 是近年 来我 国的银 保 合作 出现很多问题 ， 是否说 明我 国金 融分 业经营 制度供
银保渠道营销模式
银保渠道营销模式当前，我国银行业与保险业的合作模式，无论从业务代理的推介环节还是从产品种类的开发环节还都无法充分满足客户的现实需求。
双方目前仅局限在银行充当保险公司代理中介这一层面上。
即：银行通过向保险公司收取手续费的模式介入保险领域，保险公司通过银行代售来完成保险销售业务。
这种银行仅担当代理中介的合作方式，更确切地说是银行代理保险业务，与真正意义上的银行保险还有一定距离，无论是业务的组织形式还是产品品种都处于初级阶段。
因此在这种合作模式中，就出现了很多误导现象和纠纷事件。
如何正确看待银保渠道，改变目前的这种局面，笔者从多方面进行了全面的分析与解析，本刊全文刊登此篇文章，希望能给在银保战线的工作者以及银保渠道的经营者一些思路和启示。
银行保险是在全球经济、金融效劳一体化的大背景下而开展起来的一种保险经营模式，发源于 20 世纪八十年代的法国，随后迅速风行欧洲，迄今在全球取得了巨大成功，对保险行业的进步产生了深远的影响。
在我国，银行保险是次于个人代理渠道的第二大销售渠道，占人寿保险总保费收入的 %。
与兴旺国家相比，我国的银保业务尚处于初级阶段，存在诸多缺乏和问题。
本文主要探讨当下银保营销面临的困境及解决方案，希望能带来借鉴。
银保营销困境近些年来伴随着银行代理保险业的迅猛开展，在银保业务中暴露出来的问题也越来越严重，并且开展到了非整改不可的地步。
日前，中国保监会公布了 2021 年前两月中国保险业保费收入数据，寿险业保费收入为 2199 亿元，同比下滑 %，其中银保渠道增长乏力是造成寿险业务负增长的重要原因。
所以银监会选择在近两年出台了最严厉的政策措施，保监会联合银监会先后出台了 ?保险公司委托金融机构代理保险业务监管规定 ( 征求意见稿 ) ?、?商业银行代理保险业务监管指引?等政策新规。
新规旨在标准银行代理保险市场，标准银保合作，强调保护客户权益。
为了防止银行在代销保险产品过程中误导消费者，新政的出台对商业银行进行代理保险业务提出了多项标准化要求。
银保合作的意义
银行竞争的加剧促使银行寻找合作伙伴。 社会经济的发展从客观上要求银行功能的全面化。 利率管制促使银行开展新业务。 科技发展为银行拓展新业务提供了技术条件。 保险公司巨大的流动资金。 稳定客户、提供全面化的金融服务。 增加中间业务收入。
三、银保合作对客户的意义
购买更加方便。 产品价格更低廉。 获得更丰富的金融产品。 获得更周全的服务。
保险机构投资中行A股逾46亿, 成为中行上市基础投资者
今天是两市最大权重股中国银行A股（601988） 上市第一天。相关数据显示，保险机构通过一级 市场共计竞得15亿股中行股份，投资超过46亿元， 占中行此次A股发行规模20%以上，超过其他机 构投资者，成为中行A股的最大股东之一。 此前，中国人寿等5家保险公司则率先成为中行战 略投资者（中国人寿集团3亿元、中国人寿股份 3.8亿元），认购金额共计15.22亿元，获配4.94 亿股。 ——中国证券报 06年7月5日
中国人寿洽购农行
中国人寿董事长杨超在参加农行和中国人寿在北 京联合举行的“合作十五周年庆典暨银保新产品 发布会”上称，希望与中国农业银行尝试在股权 方面的合作。 农行行长杨明生则做出了更为积极的回应：“中 央已经同意保险公司可以参股银行，农行又在进 行股份制改革，我非常希望中国人寿能够成为农 行的战略投资者。” ——21世纪经济报道 2006年07月02日
b、创新银行保险合作产品 c、加快实现银行与保险的相关系统联 网与对接 d、加强人员培训
银监会副主席唐双宁： 支持五大银行设保险公司
中国银监会副主席唐双宁在近日举行的“中国金融论坛”上 表示，今年以来，五大国有商业银行相继提出了设立保险公司的意 向。银监会和保监会均表示积极支持银保在资本层面加强合作。
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
中国银行保险的合作模式研究
【摘要】：20世纪80年代以来,随着金融竞争的加剧和金融一体化的推进,银行、保险、证券相互渗透和融合已经成为一种潮流,其中,银行与保险的合作发展最为迅速,在西方国家甚至出现了一个新的词汇—Bancassurance,即银行保险。
并且在西方发达国家,银行保险领域已经发生了众多并购、重组案,产生了一大批银行保险方面的金融巨头,如美国的花旗集团、日本的瑞穗集团等,它们都以金融控股公司这一模式活跃在国际金融舞台上。
在母公司层面,金融控股公司是集团混业、综合经营,全面提升金融企业的竞争力;在子公司层面,金融控股公司内部遵循法人独立、分业经营,银行、保险各个子公司独立运作,使原有分业监管体制仍可有效运作,有利于防范金融风险。
中国的银行保险开始于1996年,其合作模式经历了从松散的协议合作到较高层次的战略联盟,虽也有金融控股公司的出现,但都不成熟,总体来讲,中国的银行保险合作模式还处于初级阶段。
目前,中国实行的是分业经营制度,这与中国市场经济尚不成熟,金融体制不健全、保险业欠发达的背景相符合。
但是,中国加入WTO后,随着外资金融机构的进入,外资金融机构混业经营模式的优势将逐渐体现,我国的银行和保险公司可能将难以全面抗衡跨国金融集团的强大“攻势”。
因此,借鉴国外银行保险合作模式的成功经验,结合我国的具体国情,深入研究中国银行保险的合作模式,是一个十分紧迫而又有现实的课题。
本文就是在这样的背景下展开的,包括正文和结束语。
正文共有五章,第一章是绪论部分,
对要论述问题的背景做出阐述并由此引出全文;第二章主要对银行保险的定义、产生的动因做了详细的介绍;第三章是以洲为单位分别对欧洲、北美洲和亚洲的典型国家银保合作模式进行了介绍和分析,并总结出对中国银保合作模式的启示;第四章是分析中国银保合作的历程、现状和存在的问题。
第五章先提出当前完善我国银行保险合作模式的具体对策,然后指出未来中国银保合作模式应采取金融控股公司,最后给出了金融控股公司发展的具体案例。
【关键词】：银行保险合作模式混业经营金融控股公司
【学位授予单位】：山西财经大学
【学位级别】：硕士
【学位授予年份】：2007
【分类号】：F832.2;F842.6
【目录】：摘要6-8ABSTRACT8-121绪论12-171.1问题的提出和研究的意义12-131.2国内外研究综述13-151.3研究方法和框架结构15-172银行保险的相关理论综述17-272.1银行保险的基本理论17-212.1.1银行保险的定义和特点17-202.1.2银行保险合作的理论基础20-212.2银行保脸的制度经济学分析21-232.3银行保险合作的动因分析23-272.3.1银行保险合作的内在动因分析23-242.3.2银行保险合作的外部动因分析24-273境外银行保险合作模式比较以及对中国的启示
27-363.1欧洲银行保险合作模式27-313.2北美洲银行保险的合作模式31-323.3亚洲国家(地区)银行保险的合作模式32-353.4国外银行保险合作模式对中国的启示35-364中国银行保险合作模式的现状与问题分析36-434.1中国银行保险合作模式的发展历程与现状36-394.1.1中国银行保险合作模式的发展历程36-374.1.2中国银行保险合作模式的现状37-394.2中国银行保险合作模式现存问题分析39-434.2.1分业经营体制导致银行保险的监管措施不完善394.2.2金融创新严重滞后39-404.2.3观念落后，思想认识不足，营销手段陈旧40-414.2.4银保合作存在误导现象41-424.2.5合格人才缺乏,技术支撑不够42-435中国银行保险合作模式的对策研究43-555.1当前完善中国银行保险合作模式的具体对策43-475.1.1优化法律环境和监管环境43-445.1.2创新银行保险产品，完善银行保险服务445.1.3树立全新的经营理念44-455.1.4加强技术开发，建设网络信息系统455.1.5强化中国银行保险的人才战略45-475.2未来构建中国银行保险合作模式的有效对策47-535.2.1银行保险合作四种模式的比较分析47-485.2.2中国银行保险模式选择—金融控股公司48-515.2.3中国金融控股公司的构建方式和途径51-535.3中国银行保险合作模式(金融控股公司)的案例53-555.3.1平安保险成立金融控股集团53-545.3.2太平人寿打造金融超市54-55结论55-56参考文献56-59致谢59-60攻读硕士学位期间发表的论文60-61 本论文购买请联系页眉网站。