中国银行保险的风险分析
银行保险发展模式、面临问题及发展趋势分析中国金融控股集团将进入跨越式发展阶段
银行保险发展模式、面临问题及发展趋势分析中国金融控股集团将进入跨越式发展阶段银行保险是由银行、邮政、基金组织以及其他金融机构与保险公司合作，通过共同的销售渠道向客户提供产品和服务，是不同金融产品、服务的相互整合，这种方式首先兴起于法国，目前中国市场才刚刚起步，与传统的保险销售方式相比，银行保险在客户群、产品、服务、培训模式和展业模式方面都具有自身特色。
中国的银行保险最早由创新基因浓厚的平安第一次引入，直至现在形成百家争鸣的局面，我国的银行保险虽然只发展了短短十几年，但不论业务种类还是业务规模都在不断发展完善。
但是无论从模式上还是从法律制定上来讲，我国的银行保险还处在发展的初级阶段。
银行保险的实现方式按照金融一体化程度从低到高可以分为协议合作模式、合资企业模式、金融集团模式和业务线一体化模式四种。
随着金融科技发展，银行网点轻型化、智能化转型推进，银行营业网点新增速度已明显放慢；国有大行一方面积极整合低产网点、集中优势资源，另一方面也积极落实国家普惠金融战略，新设网点向县乡域倾斜。
截至2018年12月底，中国银行业网点总数达到22.86万个，相比2017年末的22.87万个有所降低。
截至2018年末，全国保险机构229家，较年初增加7家，其中中资保险公司机构数量为158家，较2017年增加13家，中外合资保险公司机构数量为59家，较2017年增加2家。
截至2018年底，人身险公司实现银邮代理业务8032.34亿元，同比下降24.11%，在人身险公司所有业务中的占比为30.59%；而随着行业转型发展步入深水区，这一增长情况在2019年出现变化：2019年前6个月，银保渠道累计实现原保险保费收入6131亿元，同比增长22.52%，占比提升1.94个百分点。
银行保险市场存在的问题分析通过银行渠道销售保险让我国的保险市场得到飞速的发展，有些保险公司通过银保渠道的大力拓展，在短短几年内就能使保费规模冲上一个新的台阶。
从金融深化看中国银行保险
2008年10月中(总第57期)5从金融深化看中国银行保险◎张玲玲1◎万竞争2（四川大学经济学院四川成都610065）在我国，在20世纪90年代中期开始通过银行渠道来销售其保险产品，经过多年的实践，中国的银行保险已经取得了很大的发展。
但由于起步较晚及现有的金融环境不完善，中国银行保险的发展还处于较低水平，存在不少问题。
如何促进银行保险的发展呢？本文通过对中国银行保险的现状及存在问题的分析，提出了深化银保合作的对策和建议。
一、我国银行保险的发展现状在全球金融混经营的趋势下，国内开始出现了金融控股公司这一银保合作新模式，但都未成熟。
保险公司与商业银行仅限于浅层次的合作，在2003年1月1日，国家放开了银行保险代理中‘1＋1’模式的限制，允许银行和保险公司“多对多“关系（即一个银行网点可以代理多家寿险和财险公司的业务）的确立。
二、中国银行保险存在的问题经过多年的时间，中国的银行保险已取得了很大的发展，并且仍处在不断的变化发展之中。
但由于起步较晚，在合作方面仍存在着诸多的问题，主要体现在以下几个方面：销售代理模式简单，银保双方合作比较松散在简单的销售代理模式中，银行处于主导地位，尤其是新《保险法》的出台，使得多家保险公司的产品同时出现在同一家银行的柜台上。
加之一些新的保险公司不断涌现和同质化的银保产品，使得银行选择合作伙伴的余地越来越大，银行代理渠道自然成为稀缺资源。
为了抢夺更多的银行网点，保险公司被迫竞相提高手续费和激励费，从而导致恶性竞争。
产品类型单一、利润低、不能满足客户个性化服务的需求当前各大银行代销的不同保险公司的银行保险产品，无论从保险内容到费率，还是分红险的红利率上都没有本质的区别。
其一，在银行柜台上直接销售银保产品，使得保险公司失去了与客户的直接联系，不利于设计出适合市场需要的产品。
其二，由于银行保险产品的激烈竞争引发的银行代理手续费的节节攀升，保险公司的营运费用极有可能超过预定费用，从而迫使保险公司维持无利润或低利润运行。
中国银行、证券、保险产品的风险评估标准
中国银行、证券、保险产品的风险评估标准中国银行、证券、保险行业是金融体系的重要组成部分，对经济的稳定和发展起着至关重要的作用。
为了确保金融市场的稳健运行，保护投资者的权益，中国银行、证券、保险行业都采用了一系列的风险评估标准。
一、中国银行的风险评估标准中国银行的风险评估主要包括资金风险、信用风险、市场风险、操作风险等几个方面。
1.资金风险评估：银行要合理评估和管理资金风险，确保资金的充足性和稳健性。
资金风险评估标准包括流动性风险和利率风险的测定，确保银行有足够的流动性来应对市场需求变化，并评估和管理银行在不同利率环境下面临的风险。
2.信用风险评估：银行通过评估借款人的信用质量来判断其偿还债务能力。
评估标准主要包括客户的资信状况、财务状况、还款能力、担保情况等，以确定借款人的信用评级。
银行根据不同的信用评级制定不同的授信额度和利率。
3.市场风险评估：银行要评估并管理市场风险，即由于市场价格波动导致的资产价值下降。
市场风险评估标准包括市场流动性、市场价格波动、风险敞口管理等，以确保与市场价格波动相关的风险得到控制。
4.操作风险评估：银行要评估并管理操作风险，即由于内部操作失误、系统故障或欺诈行为导致的损失风险。
操作风险评估标准包括内部控制、内部审计、风险管理体系等，以确保银行的操作风险得到控制。
二、证券行业风险评估标准证券行业的风险评估主要包括市场风险、信用风险、操作风险、流动性风险等几个方面。
1.市场风险评估：证券公司要评估市场风险，即由于市场价格波动导致的投资价值下降。
市场风险评估标准包括市场流动性、市场价格波动、投资组合分散度等，以确保相对较低的市场风险。
2.信用风险评估：证券公司要评估投资者的信用质量，确保投资者有能力履行合约义务。
评估标准主要包括客户的资信状况、财务状况、风险承受能力，以确定其信用评级。
3.操作风险评估：证券公司要评估并管理操作风险，包括人为操作失误、系统故障、欺诈行为等。
关于防范代理银行保险投诉全额退费、退保骗局的风险提示
关于防范代理银行保险投诉全额退费、退保骗局的风险提示文章属性•【制定机关】中国银行保险监督管理委员会陕西监管局•【公布日期】2020.05.19•【字号】•【施行日期】2020.05.19•【效力等级】地方规范性文件•【时效性】现行有效•【主题分类】金融其他规定正文关于防范代理银行保险投诉全额退费、退保骗局的风险提示近期，不断有消费者和金融机构反映，一些个人或组织通过社交及网络平台、电话、短信、广告宣传等发布可“代理银行保险投诉全额退费、退保”信息，以“包退、全退”各类银行保险费用之名诱导、误导消费者，行“非法牟利”及其他违法行为之实的骗局。
此类行为不仅严重扰乱了正常的银行保险市场经营秩序，而且最终会损害消费者的合法权益。
为切实维护消费者的合法权益，陕西银保监局特提示广大金融消费者：1、一定要特别注意辨识其操作手法。
一是其冒充监管部门或银行保险机构人员，或以“银保监会退保服务中心”“与银保监局合作”等名义博得消费者信任，进行欺骗性虚假宣传。
二是其声称银行保险机构产品有问题或存在销售误导行为，若消费者继续持有将会产生巨额亏损和损失，诱导或怂恿消费者退费、退保。
三是其谎称由其代理投诉或退费、退保，可保证银行保险机构全额退还消费者各类罚息、手续费和保费，不成功不收费。
有的甚至谎称可代办全国各种贷款减免利息、协商费用还款，以及已断交保费保单、已失效保单、已退保保单、各种原因不想再续交保费保单等全额退保业务，或是谎称免费协助退费、退保，诱使消费者提供身份证、银行卡、电话、家庭住址等个人信息签署代理投诉、代理服务协议等，从而骗取消费者个人敏感信息达到控制客户目的或是利用这些信息从事违法活动。
四是其以“全权代理”之名，阻断消费者与监管部门、银行保险机构之间的正常沟通，切断消费者依法合规维权渠道，利用“信息阻断”骗取消费者支付高额费用牟利。
五是一些代理组织本身即为非法组织或是涉黑涉恶组织，消费者一旦不慎落入其骗局，稍有不从即如“羊入虎口”，极有可能受到威胁和恐吓等不法侵害。
中国银行风险管理的现状分析
中国银行风险管理的现状分析随着金融行业的快速发展，银行扮演着越来越重要的角色。
然而，以往的金融风暴已经证明，金融业务存在很大的风险。
因此，银行必须加强风险管理，控制风险。
本文将对中国银行风险管理的现状进行分析。
一、风险管理的重要性银行作为金融业务的提供者，必须在风险和收益之间做出权衡。
风险管理的重要性在于，它可以帮助银行发现潜在的风险，减少银行的损失，提高银行的竞争力，建立客户信任等方面起到关键的作用。
风险管理主要有以下三种类型：市场风险管理、信用风险管理、操作风险管理。
1. 市场风险管理市场风险管理是指银行在股票、货币市场等领域中的投资风险。
银行需要及时掌握市场风险变化，尽早采取措施减少损失。
2. 信用风险管理信用风险是银行面临的最主要的风险之一，特别是企业和个人客户的违约风险，可能导致银行损失惨重。
因此，银行应该采取措施，降低不良贷款风险。
3. 操作风险管理操作风险是由于银行内部操作失误、人为疏忽、技术故障等原因而导致的风险。
银行应该采取措施，减少此类风险。
二、中国银行的现状中国银行是中国五大国有大型商业银行之一，在银行业中具有极高的知名度和影响力。
中国银行在风险管理与控制方面一直保持着高度关注。
下面分三个方面从中国银行风险管理的角度进行分析。
1. 严谨的管理制度为了保证风险管理工作的高效性和准确性，中国银行确立了一整套完善、严谨的管理制度和风险管理流程。
这包括风险管理策略、内控制度及流程、风险评估方法、风险资本和风险杠杆率管理、担保品管理及抵质押物评估等多个方面。
该制度体系涵盖了从风险识别到风险控制和监测、特别是信用风险、市场风险和操作风险等三大风险类型的管理和控制等方面，此严谨的管理制度保证了中国银行的风险管理水平。
2. 先进的技术手段在风险管理方面，中国银行依靠现代信息技术打造了一整套风险管理体系，实现了全方位、全过程的数据管理和风险监测。
中国银行建立了内部监测系统和风险管理系统，通过多种风险模型，分析并掌握客户信用情况，对可能出现的不良贷款、逾期等情况进行控制和防范，实现了对风险的全面管理。
中国银行保险业务发展的现状及对策研究
中国银行保险业务发展的现状及对策研究一、银行保险的含义及发展历程（一）银行保险的含义银行保险起源于20世纪80年代的欧洲，并迅速在世界范围内发展起来。
从银行保险的合作模式来看，主要有四种方式，按照一体化程度由高到低依次为:金融控股，主要强调在大型金融集团内部进行的一体化经营，为客户提供包括银行传统业务、保险业务以及投资业务在内的综合金融服务；合资公司，即银行与保险公司共同出资成立新的经营银行保险业务的金融机构；战略联盟，即银行与保险公司为了共同的战略目标而达成的长期合作安排；分销协议，银行与保险公司之间以合作协议或非正式的合作意向建立合作,银行通过自身的营业渠道代理销售保险公司的保险产品，并获取一定的佣金。
关于银行保险的定义，瑞士再保险公司在《银行保险:关于银行业和保险业竞争的调查》一文中，定义银行保险为银行或保险公司在金融服务市场上采取的，以一种或强或弱的一体化方式经营的策略。
我国学者张洪涛认为，银行保险是指：保险公司和银行采取的一种相互渗透和融合的战略，是将银行和保险等多种金融服务联系在一起，并通过客户资源的整合与销售渠道的共享，提供与保险有关的金融产品服务，以一体化的经营形式来满足客户多元化的金融服务需求。
（二）银行保险的发展历程在我国，银行保险的出现虽然较晚，但发展速度相当快。
我国银行保险的发展历程可以归纳外以下四个阶段。
1、萌芽阶段（1996年以前）上个世纪80年代，我国国内保险业经过数十年的中断之后重新恢复发展，此阶段，国有独资保险公司在保险业中占据垄断地位，保险业务中以财产保险的销量最大。
国有独资保险公司为获得大量的企业特别是国有企业企业财产保险和建设工程保险等财产保险业务，选择与国有商业银行合作，利用其在金融行业的垄断优势，在其与客户签订贷款协议时，提供保险业务服务。
银行在这种合作中，不仅可以提高贷款的安全性，在作为贷款抵押物的企业财产发生自然灾害或意外事故后享有保险赔付的优先受偿权，而且可以得到一定量的保险业务代理手续费，所以银行也很积极与保险公司合作。
中国银行存款保险制度
中国银行存款保险制度中国银行存款保险制度在现代社会，银行充当着金融中介机构的角色，依靠着其强大的资金实力和高效的金融服务，推动着全球经济的发展。
与此同时，银行的存在也给人们带来了一定的经济风险。
为了保护人们的财产安全，许多国家都推出了存款保险制度，并在金融危机中发挥了重要作用。
那么，中国的银行存款保险制度是怎样的呢？一、简介中国银行存款保险制度于2005年启动，是国务院主管银行业监管的机构——中国银行保险监督管理委员会（以下简称“银保监会”）通过立法实施的一项重要制度。
该制度的目的在于保护银行存款的安全，维护金融市场的稳定，并提高人民群众的金融消费信心。
二、保障范围中国银行存款保险制度的保障范围包括以下几点：1. 银行存款：受保障的存款主要包括活期存款、定期存款、通知存款、保税存款以及其他可以用现金兑换的存款。
2. 人民币、外币存款：无论是人民币还是外币存款都可以享受存款保险的保护。
3. 存款人种类：除了个人存款外，银行存款保险制度也适用于企业、民间组织及其他法人机构，但不包括国家机关、军队、事业单位等。
4. 保障金额：存款保险基金对于同一存款人在同一家银行的不同储蓄账户，最高保障金额为人民币50万元。
如果该存款人拥有不同储蓄账户，即使这些账户不在同一家银行，也会被视为同一人享受保险保障。
在同一家银行的同一储蓄账户内，保障金额不限。
三、理赔范围中国银行存款保险制度的理赔范围包括以下几点：1. 存款机构退出：因存款机构无力偿还或被国家或银保监会决定退出市场，导致存款人无法取得存款本金和利息的，可享受存款保险法规定的最高50万元保险赔偿。
2. 存款机构破产：因存款机构破产导致存款人无法取得存款本金和利息的，可享受存款保险法规定的最高50万元保险赔偿。
3. 存款遗失：存款保险制度明确规定，如果存款人的存款由于突发性事故、偷盗等原因遗失，存款银行应当及时处理并赔偿，同时还应向中国银行保险保险基金支付相应的赔偿金。
中国银行个人理财业务存在的问题与对策分析
摘要伴着全球经济的空前发展，我国人均收入陡起，人民手中的可自由支配的财产不断升高，与此同时，理财产品与服务逐步成为居民关注的重点，国内商业银行的理财业务有了广大的发展空间。
各大银行开始争先恐后的抢夺高端个人客户，并且推出个人理财业务的独家品牌，在产品风格、品牌推广、特异性服务等各方面都狠下成本。
中国银行，作为四大国有商业银行之一，拥有着极好的大众口碑和强有力的政府支持，发展个人理财业务对其来说简直如虎添翼。
然而，不能只顾及其存在的好的方面而忽略其他部分，因此我们应把中国银行在个人理财业务中的优劣势一一列举出来，也要客观的诉说出其存在的问题，并通过对发达国家的典型商业银行在个人理财业务上的发展状况的调查，分析出中国银行可以从中借鉴并完善的地方。
最后，经过以上的研究进而有效的推动中国银行个人理财业务更好更快的发展。
关键词个人理财业务；中国银行；创新第1章绪论1.1选题背景与意义1.1.1选题背景近年来，全球经济和互联网的飞速发展，对银行业的发展造成了新的挑战，然而挑战和机遇并存，随着社会和科学技术的进步，人们的生活水平不断提高，人民渐渐的都有了先进的理财意识，传统的将资产存入银行已经不再是居民的首选，通过专业的理财指导进行个人理财逐步成为热门选择。
因此商业银行发展并完善个人理财业务有助于增强自身的核心竞争力，而中国银行，作为优秀的四大国有商业银行之一，其个人理財业务的发展深受各界关注。
从中国银行个人理财业务的内外部环境下手深入分析其现阶段存在的问题和优劣势，并指出具有针对性的改进措施，促使中国银行个人理财业务科学规范管理和风险管控，可促进中国银行综合竞争能力的提升和可持续发展道路的稳固。
所以基于这些问题有必要在中国银行个人理财业务方面多多研究一些问题，找出切实可行的办法来解决这些问题，真正做到可以使中国银行和相当一部分人可以达到共同获得利益的状态。
1.1.2选题意义本论文在大量借鉴和整理相关资料的基础上，深切的认清中国银行个人理财业务的现状，理性的罗列出其优劣势，也诚恳的指出其在发展中存在的一些问题，本着对有效的推动中国银行个人理财业务更好更快的发展的期盼,给予了相应的建议对策。
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中国银行保险的风险分析
【摘要】随着我国金融领域开放程度的不断加深，银行保险业务开始逐渐成为国内金融市场的亮点。
我国的银行保险业务刚刚起步，银保产品开发的风险、保险公司内控中的风险、与银行合作过程中的风险、法律法规的缺失和监管的真空等都给银行保险在发展过程中带来了许多风险。
文章通过对国内银行保险风险的研究现状进行归纳，结合我国银行保险发展的情况，将银行保险的风险进行分类，得到我国银行保险风险管理的结论，给出了相关政策建议。
【关键词】银行保险；风险分析；风险管理
一、引言
银行保险，也有人称之为银保融通，浅层意义上来说，是指保险公司通过银行平台销售产品，深层意义上来说，是指保险公司与银行采取相互融合的策略，通过客户资源的整合和保险相关的金融服务客户销售渠道共享，以满足客户多种多样的需求。
我国的银行保险业务自1995年以来，共经历三个发展阶段。
第一阶段：探索阶段（1995年至1999年）。
这段时期的银保形式主要是银行代保险公司收取保费，产品单一，还不
是真正意义上的银保市场。
第二阶段：高速成长阶段（1999年至2005年）。
在这段时期，银行保险市场的主体如雨后春笋般一夜之间出现，我国进入了银行与保险公司合作的高速发展时期。
第三阶段：深层次合作阶段（2005年至今）。
《关于保险业改革发展的若干意见》在我国通过以后，银保合作混业融合的态势开始出现，银行与保险公司的合作开始从简单变为高级。
就目前而言，许多学者都已经研究了银行保险的产品设计与开发、销售环境、发展模式、问题与解决方式，这些都已经有较为成熟的研究结果，但是对银行保险的风险分析及管理进行宏观层面的研究仍然很少，尤其是基于保险公司视角。
故此，本文将从保险公司出发，整体研究我国银行保险的风险，相信这将会是我国这方面研究的理论补充，对于实际操作会有不可小觑的意义。
二、我国银行保险的风险分析
（一）银行保险业务的风险概述
银行保险业务在进行过程中，从保险公司设计险种，通过银行进行销售，最后到达消费者手中，所产生的风险多种多样。
在业务中，与银行保险有直接关系的是保险公司、银行、消费者、政府等。
（二）银行保险产品设计中的风险
保险公司对保险产品的创新空间相对较小，主要受到我国对各种保险产品的资金运作、条款、费率等方面实行的管制较为严格的影响，同理，这种管制也使银行保险产品的创新性受到了抑制。
一方面，在银保产品的设计过程中，需要花费大量的人力、物力和财力资源，而新险种投入市场后，能够得到回报在短期内是不能看出的，许多公司在大量投入后往往颗粒无收。
另一方面，由于我国对银保产品的监管尚存在不足，使得这方面的管制较为薄弱，新险种的保护期十分短暂。
因此，银行保险产品的“被抄袭”现象是目前存在银行保险产品设计中最大的风险。
在我国，一个新开发的保险产品曾经能够得到六个月或者两年的保护时期。
当一个产品处于保护期，其他保险公司就不能够开发和销售该款产品。
（三）保险公司内控中的风险
银行保险业务的特殊性需要大量专业的技术支持。
如果这些技术方面的投资没有产生预期的回报或不能实现由规
模经济带来的成本节约效应，那么保险公司会面临一定的技术风险。
银保产品的承保、售后等销售过程也会产生风险。
当银保销售人员出现不诚实的情况时，保险合同就不能
够成立。
由于在现阶段，我国银保产品的销售主要依靠银行柜台人员，因此对银行柜员进行恰当的培训是十分重要的。
其次，就销售渠道而言，通过客户经理来销售保单、网上销售等渠道都未充分有效地开发利用。
最后，银行保险主要是由银行为销售主体，向客户推销保单，因此在售后服务上，客户也更多地选择与银行协商，一旦银行的售后服务不及时或者不合格，将会直接对保险公司的业务造成影响。
（四）与银行合作过程中的风险
现阶段，我国银行保险的经营模式主要以“协议合作”为主，大多数保险公司和银行选择签订的协议期限都是1年期。
这种1年期代理协议所带来的必然结果是：在合作过程中，各自的短期利益是双方关注的焦点。
为了抢占业务，各家保险公司往往采取不公平竞争，提高银行的佣金、回扣等，引起恶性循环，而银行也利用自身优势地位向保险公司索取高额回报，这使得银行保险市场竞争秩序进一步恶化。
（五）外部环境中的风险
消费者在购买银行保险过程中，往往将其与银行销售的储蓄型产品进行比较，认为银行保险产品也应与银行储蓄业务一样具有高回报与高保障性。
现阶段，我国金融业统一实行的经营和监管模式是“分
业经营，分业监管”。
业银行和保险公司的业务开展范围都十分狭小，在各自的领域中，既不得相互经营对方的业务，也不能在对方的业务上投资，因此，银行和保险的资金毫无相互融合的可能。
银保业务的快速发展与法律体系的完善进度相对滞后
的矛盾日益突出，其中可能带来的巨大法律风险也是不可小觑的。
中国现在尚未发出书面命令，即针对我国银行与保险的合作，因此没有完善的法律体系和良好的法律环境。
银行保险合同涉及多个当事人，因此其中的代理关系十分复杂，并涉及不同权利、义务的衔接，这在法律关系上的表现更为多重，需要极大的灵活性。
三、结论
通过以上的分析，基于保险公司的视角，我们对银行保险的风险管理得出以下结论：
银行保险产品的设计应当更具针对性和创新性，及时推动产品的创新，与银行产品形成优劣互补。
银行保险产品应当更加注重宣传与销售渠道多元化。
在选择合作银行方面，保险公司应当谨慎筛选。
银保合作模式应当从“一对多”逐步转变为“多对多”模式，加大了双方的选择自由度和平等度，优化合作模式。
对于我国的银行保险业务，目前还没有系统的法律以及监管体系，因此，保险公司在进行银行保险业务时，更应该
充分了解我国的相关法律法规。
只有合理规范地管理银保业务中的风险，银行保险市场才能长期稳定地发展。
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