保险学重点

保险学重点一、名解（2*5）保险：保险是一种制度，是由保险人（通常是保险公司）通过收取保费的方式用于建立专门的保险基金，用以在发生自然灾害或人身事故时，对被保险人或受益人给予经济补偿或给付保险金的一项具有互助共济性的法律制度（倾向二元说）保险深度：指保险费收入占国民生产总值或国内生产总值之比（大于等于8%，国家保险业发达）超额赔款再保险：是以每个风险单位或每一次损失为基础，由分出公司与分入公司协议，对于每个风险单位或每次损失规定一个赔偿限度，在限度内的赔款，由分出公司自己负担，超过这个限额以上的赔偿，由分入公司全部或部分承担。

保险密度：一个国家人均缴纳保险费金额（按全国人口计算的平均保费）近因：是指造成保险标的损害的直接的、有效的、起决定性作用的风险因素式的风险事故。

可保利益：是指投保人对保险标的具有合法的经济利益关系。

保险利益：是投保人为之投保，并签订合同的那部分可保利益。

代位求偿：指保险标的发生保险责任事故致损失，起因于第三者的行为，保险人给予赔偿之后，即可在赔偿金额限度内取代被保险方得到向第三者请求赔偿权利。

保险合同：是指保险人与投保人之间关于承担风险的一种民事法律关系。

投保单：又称要保单，是投保人申请投保时，填写的书面要约。

暂保单：（财产保险中使用，人身不用）：又称临时保单，是一种非正式的保险单，是保险经纪人，保险代理人或保险人在正式保险发到之前先立给被保险人的一种临时保险凭证。

与正式保单一样有法律效力，有效期15-30天，有效期内，保险公司出示保单，暂保单失效。

人身保险：以人的生命、身体作为保险标的，其承担的风险为生存、死亡、伤害、疾病等。

社会保险：是指通过立法的形式，以劳动者为保障的对象，以劳动的年老，疾病、失业、死亡等特殊事件为保障内容，以政府强制实施为特点的一种保障制度。

重复保险:指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故同时分别向两个或两个以上保险人订立保险合同，其保险金额总和超过保险价值。

但人寿保险不存在重复保险。

二、填空题（双选，单选）（60分）1、风险的特征：不确定性（最本质的特征）、客观性、损害性、可测定性、发展性2、风险的分类1）、按风险产生的环境分类：1、静态风险2、动态风险2）、按风险的性质分类：1、纯粹风险2、投机风险3）、按风险的对象分类1、财产风2、责任风险3、信用风险4、人身风险4）、按危险的原因分类1、自然风险2、社会风险3、风险管理的过程：1、目标的建立2、风险的识别3、风险的估算4、风险的处理4、风险的识别：保单汇编分析，风险清单分析，生产流程分析，资产财务分析，现场调查分析5、保险经营适用的四大基本原则：近因原则、可保利益原则、最大诚信原则、损害补偿原则（两大派生原则：代位原则、分权位原则）6、近因的确定（顺推法、逆推法）7、投保方最大诚信的实现，告知和保证8、保证通常可分为明示保证和默示保证9、保险人最大诚信的实现：弃权和禁止反言（禁止抗辩）10、保险合同的当事人：保险人、投保人11、保险合同的关系人：被保险人、受益人12、保险合同的辅助人：保险代理人、保险经纪人、保险公证人、体检医师13、保险合同的形式：投保单、暂保单、保险单、保险凭证、批单14、保险合同基本条款：当事人、保险金额、保险费、保险期限15、责任保险的种类：1、公众责任险2、产品责任险3、职业责任险4、雇主责任险16、人身保险产品的特点：自属性，蓄储性17、人身保险的分类：按投保的意愿：人身保险可分为强制保险和自愿保险（商业保险是自愿保险，但交强险是强制保险，是第三者责任险。

社会保险——五险是强制保险按投保的方式：人身保险可分为个保保险和团体保险按保险期限：人身保险可分为长期保险和短期保险两种。

18、再保险的类别：1）按成交方式来分：临时再保险、固定再保险和预约再保险。

2）按确定责任的方式可分为：比例再保险和非比例再保险。

19、社会保险的主要形式：（一）养老保险（二）失业保险（三）医疗保险（四）工伤保险20、危险的处理：避免危险、保留危险、防损减损、转移危险21、近因的确定：顺推法、逆推法22、财产保险可保利益的转移：让与、继承、破产23、众多的保险性质学说：损失说、二元说、非损失说24、风险险的处理：避免风险、保留风险、防损减损、转移风险、保险转移25、保险代位：物的代位，权利的代位26、保险合同的形式：暂保单、保险凭证、保险单、批单、投保单27、身意外伤害的含义构成意外事故，具备三个条件：外来、剧烈、偶然28、财产保险的赔偿方式：现金赔付、修复、更换、重置29、保险资金运用的原则：安全性、效益性、流动性30、保险监管的主要内容：一、对保险人的监管二、对费率和基本险种条款的监管三、对保险公司财务的监管四、对保险中介人的监管31、社会保险费的计算：固定比例制、差别比例制33、限额赔偿方式有可分为超限额赔偿方式和不足限额赔偿方式34、财产保险可保利益的存在形式：所有权、据有权、按合同规定产生的利益。

35、静态危险与动态危险的区别：损失与否不同、影响范围不同、性质含量不同、发生特点不同。

36、人寿保险：生存保险、死亡保险、生死两全保险37、、按照保险责任范围人身保险：人寿保险、人身意外伤害险、疾病险38、保险理赔的原则：重合同守信用、坚持实事求是、正确及时39、保险监管的必要性：广泛的社会性、技术要求的复杂性、保险产品的特殊性40、意外伤害保险的不保危险：A、自杀及犯罪行为引起的死伤，当然属于不保危险之例。

B、疾病 C、不必要的冒险行为三、问答题30分，有案例分析吧）1、什么是风险，它的特征是什么？（1）、风险是可测定的不确定性。

（2、风险是某种不幸事件发生与否的不确定性。

（3、风险是某种损失发生的不确定性。

（4、风险是在一定情况下关于未来结果的客观疑虑。

（5、风险是人们对客观存在的有遭受损害的可能性的疑惑。

特征上面有。

2、静态风险与动态风险的区别①损失与否不同。

②影响范围不同。

③性质含量不同。

④发生特点不同。

3、风险管理的过程（1）目标的建立：技术管理目标，财务管理目标（2）风险的识别保单汇编分析，风险清单分析，生产流程分析，资产财务分析，现场调查分析（3）风险的估算（4）风险的处理：4、保险合同的法律特征（一）保险合同是一种要式合同（二）保险合同是格式合同格式合同是与议商合同相对应的一种合同（三）保险合同是射幸合同（四）保险合同是有偿性合同（五）保险合同是诺成合同诺成合同上相对于实践合同而言（六）保险合同上最大诚信合同5、保险方与被保险方（投保人）关系A.三者分属三人（为配偶买，儿女受益）B.三者同属一人（养老险）C.投保人与受益人为一人，被保险人为另一人（为配偶买）D.投保人为一人，被保险与受益人为另一人（父母为孩子买，综合性险种）E.投保人与被保险人为一人，受益人为另一人（为自己买）6、再保险与原保险的区别与联系区别：1、当事人：原保险：投保人、保险人；再保险：原保险人、再保险人。

2、标的：原保险：财产、人身、责任、信用；3、再保险：原保险人对保险标的责任，给付责任。

4、性质：原保险：补偿性、给付性；再保险：补偿性。

联系：原保险通过再保险达到分散危险，均衡保额，转嫁风险的目的。

7、再保险业务存在的必要性（1）费率问题：保险业务稳定，根据损失概率厘定，由于竞争呈下降趋势，影响收入。

（2）业务问题：大数法则的第一个重要条件：客观上要有大量的同质危险单位存在（特殊险种：如航空险不满足）（3）保险金额的均等问题：大数法则在保险中应用的第二个条件：每个危险单位的保险金额必须是均等的。

（均等的风险不会使风险过于集中，大多原保险不满足造成经营不稳定）8、再保险的作用（1）分散危险（2）均衡危险：保险公司根据经营业务，自行确定自留额，溢额再保险扩大业务经营能力（资本额/业务量大于等于10%，安全；小于10%，有危险。

10%为清理界限）（分出额不均等，风险大）（3）形成巨额的联合基金9、超额赔付率再保险与超额赔款再保险有所不同区别有两点：赔付率=赔偿金额/保费收入（1）超额赔付率再保险不是以赔偿金额作为限额，而是以赔付率作为限额，由分出公司与分入公司约定一个赔付率限额。

在赔付率限额内的赔款由分出公司负责，超过规定赔付率限额以上的赔款由分入公司全部或部分承担。

（1）超额赔付率再保险，它不涉及到单独的风险或单独的事件，它涉及的是本年度的赔付率，也就是为了防止原保险人本年度某业务的赔付率相对于其他年度来说发生了较大的变动，主要是为了减少经营风险。

例题：例1：对某海洋运输保险规定60%的赔付率限额，若分出公司某一年的保费收入为1000万元，赔款为750万元（计算赔付率为75%），则分出公司和分入公司如何负担？答：分出公司：1000*60%=600万；分入公司：750-600=150万例2：有赔付率超额赔款合同，规定赔付率在70%以下由分出公司负责，赔付率超过70%以后的50%由接受公司负责，并规定赔付金额为600，000元的责任限额，两者以较小者为准。

假设，某年净保费收入1，000，000元，已发赔款800，000（1，350，000）元，则分出公司和分入公司如何负担？答：分出公司：100*70%=70万+（135-70-50）=85万；分入公司：100*50%10、小计算类：（1）某食品厂2003年3月2日向甲保险公司为本厂职工每人投保15 000元保险金额的家庭财产保险（保期一年），该厂职工王某的妻子所在的单位也于2003年4月1日到乙保险公司为每个职工投保10 000元保险金额的家庭财产保险。

2003年12月30日，王家因电器短路引起失火，烧毁了价值12 500元的财产。

试分别按保险金额比例赔偿方式、赔偿金额比例分摊方式和出单顺序赔偿方式，计算甲乙两家保险公司赔偿额。

保险金额比例分摊（公式一：某保单分摊的赔偿额=实际损失*该保单的保额/众保单的保额之和）（按保险金额）（公式二：某保单分摊的赔偿额=实际损失*该保单的单独责任/众保单的责任之和）（按赔偿金额）单独责任：设有其他保险公司情况下，该保险公司应赔偿金额A.保险金额比例分摊P甲=12500*15000/(15000+10000)=7500P乙=12500*10000/(15000+10000)=5000B.赔偿金额比例分摊甲：单独责任：12500 ；乙：单独责任10000甲：12500*12500/（15000+10000)=6944.4乙：12500*10000/（12500+10000）=5555.5C.出单顺序赔偿方式;’甲公司先出单赔偿12500,元，乙公司无需赔偿。

（2）甲向保险公司A.保险金额7万元，向B保险公司.4万元，向C保险公司.6万元，有一天损失金额5万元，计算A,B,C,分别得赔多少钱？A.保险金额：PA=5*7/(7+4+6);PB=5*4/(7+4+6);PC=5*6/(7+4+6)B.赔偿金额：PA=5*5/(5+4+5);PB=5*4/(5+4+5);PC=5*5/(5+4+5)C.按出单先后顺序金额：PA=5万；PB=0；PC=0（3）保险价值24万元，保险金额24万元，损失合理市价为22万元，若全损，保险公司赔付多少？若部分损失，勘估残值4.4万元，保险公司赔付多少？全损：24万，定值保险中假定标的价值没有变化，按原来确定的价值赔偿。