保险学重点

保险学重点

一、名解（2*5）

保险：保险是一种制度，是由保险人（通常是保险公司）通过收取保费的方式用于建立专门的保险基金，用以在发生自然灾害或人身事故时，对被保险人或受益人给予经济补偿或给付保险金的一项具有互助共济性的法律制度（倾向二元说）

保险深度：指保险费收入占国民生产总值或国内生产总值之比（大于等于8%，国家保险业发达）

超额赔款再保险：是以每个风险单位或每一次损失为基础，由分出公司与分入公司协议，对于每个风险单位或每次损失规定一个赔偿限度，在限度内的赔款，由分出公司自己负担，超过这个限额以上的赔偿，由分入公司全部或部分承担。

保险密度：一个国家人均缴纳保险费金额（按全国人口计算的平均保费）

近因：是指造成保险标的损害的直接的、有效的、起决定性作用的风险因素式的风险事故。可保利益：是指投保人对保险标的具有合法的经济利益关系。

保险利益：是投保人为之投保，并签订合同的那部分可保利益。

代位求偿：指保险标的发生保险责任事故致损失，起因于第三者的行为，保险人给予赔偿之后，即可在赔偿金额限度内取代被保险方得到向第三者请求赔偿权利。

保险合同：是指保险人与投保人之间关于承担风险的一种民事法律关系。

投保单：又称要保单，是投保人申请投保时，填写的书面要约。

暂保单：（财产保险中使用，人身不用）：又称临时保单，是一种非正式的保险单，是保险经纪人，保险代理人或保险人在正式保险发到之前先立给被保险人的一种临时保险凭证。与正式保单一样有法律效力，有效期15-30天，有效期内，保险公司出示保单，暂保单失效。

人身保险：以人的生命、身体作为保险标的，其承担的风险为生存、死亡、伤害、疾病等。社会保险：是指通过立法的形式，以劳动者为保障的对象，以劳动的年老，疾病、失业、死亡等特殊事件为保障内容，以政府强制实施为特点的一种保障制度。

重复保险:指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故同时分别向两个或两个以上保险人订立保险合同，其保险金额总和超过保险价值。但人寿保险不存在重复保险。

二、填空题（双选，单选）（60分）

1、风险的特征：不确定性（最本质的特征）、客观性、损害性、可测定性、发展性

2、风险的分类1）、按风险产生的环境分类：1、静态风险2、动态风险

2）、按风险的性质分类：1、纯粹风险2、投机风险

3）、按风险的对象分类1、财产风2、责任风险3、信用风险

4、人身风险

4）、按危险的原因分类1、自然风险2、社会风险

3、风险管理的过程：1、目标的建立2、风险的识别3、风险的估算

4、风险的处理

4、风险的识别：保单汇编分析，风险清单分析，生产流程分析，资产财务分析，现场调查分析

5、保险经营适用的四大基本原则：近因原则、可保利益原则、最大诚信原则、损害补偿原则（两大派生原则：代位原则、分权位原则）

6、近因的确定（顺推法、逆推法）

7、投保方最大诚信的实现，告知和保证

8、保证通常可分为明示保证和默示保证

9、保险人最大诚信的实现：弃权和禁止反言（禁止抗辩）

10、保险合同的当事人：保险人、投保人

11、保险合同的关系人：被保险人、受益人

12、保险合同的辅助人：保险代理人、保险经纪人、保险公证人、体检医师

13、保险合同的形式：投保单、暂保单、保险单、保险凭证、批单

14、保险合同基本条款：当事人、保险金额、保险费、保险期限

15、责任保险的种类：1、公众责任险2、产品责任险3、职业责任险4、雇主责任险

16、人身保险产品的特点：自属性，蓄储性

17、人身保险的分类：按投保的意愿：人身保险可分为强制保险和自愿保险（商业保险是自愿保险，但交强险是强制保险，是第三者责任险。社会保险——五险是强制保险

按投保的方式：人身保险可分为个保保险和团体保险

按保险期限：人身保险可分为长期保险和短期保险两种。

18、再保险的类别：1）按成交方式来分：临时再保险、固定再保险和预约再保险。

2）按确定责任的方式可分为：比例再保险和非比例再保险。

19、社会保险的主要形式：（一）养老保险（二）失业保险（三）医疗保险（四）工伤保险

20、危险的处理：避免危险、保留危险、防损减损、转移危险

21、近因的确定：顺推法、逆推法

22、财产保险可保利益的转移：让与、继承、破产

23、众多的保险性质学说：损失说、二元说、非损失说

24、风险险的处理：避免风险、保留风险、防损减损、转移风险、保险转移

25、保险代位：物的代位，权利的代位

26、保险合同的形式：暂保单、保险凭证、保险单、批单、投保单

27、身意外伤害的含义构成意外事故，具备三个条件：外来、剧烈、偶然

28、财产保险的赔偿方式：现金赔付、修复、更换、重置

29、保险资金运用的原则：安全性、效益性、流动性

30、保险监管的主要内容：一、对保险人的监管二、对费率和基本险种条款的

监管三、对保险公司财务的监管四、对保险中介人的监管

31、社会保险费的计算：固定比例制、差别比例制

33、限额赔偿方式有可分为超限额赔偿方式和不足限额赔偿方式

34、财产保险可保利益的存在形式：所有权、据有权、按合同规定产生的利益。

35、静态危险与动态危险的区别：

损失与否不同、影响范围不同、性质含量不同、发生特点不同。

36、人寿保险：生存保险、死亡保险、生死两全保险

37、、按照保险责任范围人身保险：人寿保险、人身意外伤害险、疾病险

38、保险理赔的原则：重合同守信用、坚持实事求是、正确及时

39、保险监管的必要性：广泛的社会性、技术要求的复杂性、保险产品的特殊性

40、意外伤害保险的不保危险：A、自杀及犯罪行为引起的死伤，当然属于不保危险之例。B、疾病 C、不必要的冒险行为

三、问答题30分，有案例分析吧）

1、什么是风险，它的特征是什么？

（1）、风险是可测定的不确定性。

（2、风险是某种不幸事件发生与否的不确定性。

（3、风险是某种损失发生的不确定性。

（4、风险是在一定情况下关于未来结果的客观疑虑。

（5、风险是人们对客观存在的有遭受损害的可能性的疑惑。

特征上面有。

2、静态风险与动态风险的区别

①损失与否不同。

②影响范围不同。

③性质含量不同。

④发生特点不同。

3、风险管理的过程

（1）目标的建立：技术管理目标，财务管理目标

（2）风险的识别

保单汇编分析，风险清单分析，生产流程分析，资产财务分析，现场调查分析

（3）风险的估算

（4）风险的处理：

4、保险合同的法律特征

（一）保险合同是一种要式合同

（二）保险合同是格式合同

格式合同是与议商合同相对应的一种合同

（三）保险合同是射幸合同

（四）保险合同是有偿性合同

（五）保险合同是诺成合同

诺成合同上相对于实践合同而言

（六）保险合同上最大诚信合同

5、保险方与被保险方（投保人）关系

A.三者分属三人（为配偶买，儿女受益）

B.三者同属一人（养老险）

C.投保人与受益人为一人，被保险人为另一人（为配偶买）

D.投保人为一人，被保险与受益人为另一人（父母为孩子买，综合性险种）

E.投保人与被保险人为一人，受益人为另一人（为自己买）

6、再保险与原保险的区别与联系

区别：1、当事人：原保险：投保人、保险人；

再保险：原保险人、再保险人。

2、标的：原保险：财产、人身、责任、信用；

3、再保险：原保险人对保险标的责任，给付责任。

4、性质：原保险：补偿性、给付性；再保险：补偿性。

联系：原保险通过再保险达到分散危险，均衡保额，转嫁风险的目的。

7、再保险业务存在的必要性

（1）费率问题：保险业务稳定，根据损失概率厘定，由于竞争呈下降趋势，影响收入。（2）业务问题：大数法则的第一个重要条件：客观上要有大量的同质危险单位存在（特殊险种：如航空险不满足）

（3）保险金额的均等问题：大数法则在保险中应用的第二个条件：每个危险单位的保险金额必须是均等的。

（均等的风险不会使风险过于集中，大多原保险不满足造成经营不稳定）

8、再保险的作用

（1）分散危险

（2）均衡危险：保险公司根据经营业务，自行确定自留额，溢额再保险

扩大业务经营能力（资本额/业务量大于等于10%，安全；小于10%，有危险。10%为清理界限）（分出额不均等，风险大）

（3）形成巨额的联合基金

9、超额赔付率再保险与超额赔款再保险有所不同

区别有两点：赔付率=赔偿金额/保费收入

（1）超额赔付率再保险不是以赔偿金额作为限额，而是以赔付率作为限额，由分出公司与分入公司约定一个赔付率限额。在赔付率限额内的赔款由分出公司负责，超过规定赔付率限额以上的赔款由分入公司全部或部分承担。

（1）超额赔付率再保险，它不涉及到单独的风险或单独的事件，它涉及的是本年度的赔付率，也就是为了防止原保险人本年度某业务的赔付率相对于其他年度来说发生了较大的变动，主要是为了减少经营风险。

例题：例1：对某海洋运输保险规定60%的赔付率限额，若分出公司某一年的保费收入为1000万元，赔款为750万元（计算赔付率为75%），则分出公司和分入公司如何负担？答：分出公司：1000*60%=600万；分入公司：750-600=150万

例2：有赔付率超额赔款合同，规定赔付率在70%以下由分出公司负责，赔付率超过70%以后的50%由接受公司负责，并规定赔付金额为600，000元的责任限额，两者以较小者为准。假设，某年净保费收入1，000，000元，已发赔款800，000（1，350，000）元，则分出公司和分入公司如何负担？

答：分出公司：100*70%=70万+（135-70-50）=85万；分入公司：100*50%

10、小计算类：

（1）某食品厂2003年3月2日向甲保险公司为本厂职工每人投保15 000元保险金额的家庭财产保险（保期一年），该厂职工王某的妻子所在的单位也于2003年4月1日到乙保险公司为每个职工投保10 000元保险金额的家庭财产保险。2003年12月30日，王家因电器短路引起失火，烧毁了价值12 500元的财产。试分别按保险金额比例赔偿方式、赔偿金额比例分摊方式和出单顺序赔偿方式，计算甲乙两家保险公司赔偿额。

保险金额比例分摊（公式一：某保单分摊的赔偿额=实际损失*该保单的保额/众保单的保额之和）（按保险金额）

（公式二：某保单分摊的赔偿额=实际损失*该保单的单独责任/众保单的责任之和）（按赔偿金额）

单独责任：设有其他保险公司情况下，该保险公司应赔偿金额

A.保险金额比例分摊

P甲=12500*15000/(15000+10000)=7500

P乙=12500*10000/(15000+10000)=5000

B.赔偿金额比例分摊

甲：单独责任：12500 ；乙：单独责任10000

甲：12500*12500/（15000+10000)=6944.4

乙：12500*10000/（12500+10000）=5555.5

C.出单顺序赔偿方式;’甲公司先出单赔偿12500,元，乙公司无需赔偿。

（2）甲向保险公司A.保险金额7万元，向B保险公司.4万元，向C保险公司.6万元，有一天损失金额5万元，计算A,B,C,分别得赔多少钱？

A.保险金额：PA=5*7/(7+4+6);PB=5*4/(7+4+6);PC=5*6/(7+4+6)

B.赔偿金额：PA=5*5/(5+4+5);PB=5*4/(5+4+5);PC=5*5/(5+4+5)

C.按出单先后顺序金额：PA=5万；PB=0；PC=0

（3）保险价值24万元，保险金额24万元，损失合理市价为22万元，若全损，保险公司赔付多少？若部分损失，勘估残值4.4万元，保险公司赔付多少？

全损：24万，定值保险中假定标的价值没有变化，按原来确定的价值赔偿。

全部损失：P=24*100%=24*（22-0）/22=24或24*22*(24/22)/24

部分损失：P定值=24*（22-4.4）/24或=24*（24-4.4*24/22）/24=19.2

（4）A.保险金额80万元，损失约1万元，事后根据市价对保险财产的估价为100万元。

B.勘估还有残值500元，被保险人支付施救费800元，问：保险公司赔付多少？

A.P不定值=1*80/100=0.8万

B.8000-500*80/100+800*80/100=8240或（1000-500+800）*80/100=8240

11、四大原则

1、什么是近因原则，核心是什么，如何判断，运用，有什么限制?

1)核心内容：当保险公司它所承保的风险作为近因引起风险标的的损失发生，保险公司负赔偿责任。

2)近因是指造成保险标的损害的直接的、有效的、起决定性作用的风险因素式的风险事故。

3)1\单一原因：保险标的物的损害只有一个唯一原则是近因，保单中的承保原因，赔偿。

2、同时发生的多种原因（并立因素）：A.能否确定近因；B.损失能否区分。

3、连续发生多种原则。

3)近因原则运用的限制（2种情况）

1、火灾保单中涉及到爆炸

2、涉及到间接原因

2.什么可保利益原则，与保险利益有什么区别，要求是什么，与什么形式存在？（1）可保利益是指投保人对保险标的具有合法的经济利益关系。

（2）保险利益是投保人为之投保，并签订合同的那部分可保利益。（保险利益小于等于可保利益）若保险利益超过可保利益（超额保险），超过部分无效。

（3）可保利益原则的要求

可保利益原则要求投保人在保险合同成立时或保险事故发生时，对标的必须具有可保利益，否则合同无效。

人寿保险，合同成立时，订立、担保人；财产保险，理赔，有可保利益。

在财产保险当中，保险时没有，但预期它可能会有，保险费大于可保金额，视为提前购买的保单，合法，不属于超额保险。（例：房屋30万，投保32.5万，不久后买电器2.5万，火灾全毁，可获32.5万赔偿。）

（4）可保利益的存在形式

A.财产保险可保利益的存在形式：a.所有权；b.据有权

B.财产保险可保利益的转移：a.让与b.继承c.破产

C.人身保险可保利益的存在形式

3、最大诚信原则中告知和保证德内容是什么？

（一）告知：狭义，前时，始于要约，止于承诺；广义，前时，有效期。

1.法律事实

2.保险人被公认应了解的事实

3.降低危险的事实

4.保险人在检验过程中应当注意到的事实

5.不为投保人所知的事实

（、无须告知：（1）法律事实。（2）保险人被公认应了解的事实。（3）降低风险的事实。（4）保险人在检验过程中应当注意到的事实。（5）不为投保人所知的事实。）

（二）保证

1、默示保证是按习惯投保人必须保证做到的事项，在保险合同上，没有形成文字。

2、明示保证是通常用书面形式或约定条款附加在保单上面

4、损害补偿原则中需要坚持两点是什么？派生原则是什么？（如何计算，一般在这边弄进去）

（1）损害补偿原则中需要坚持两点

1、按遭受的实际损失给予赔偿

2、以保险金额为限

（2）派生原则是

1、分摊原则（P210）

保险金额比例分摊之计（国际较常用）

某保单分摊的赔偿额=实际损失*该保单额/个人保单额之和

2、赔偿金额比例分摊方式P210

某保单分摊的赔偿额=实际损失*该保单单独责任/个人保单责任之和

5、什么是代位原，目的是什么，内容是什么？

（1）代位，就是取代别人的某种地位，保险代位有两种：一种是物的代位，另一种是权利的代位

（2）规定代位原则的目的——限制被保险人的不当得利

（第一，当被保险标的损害是由于第三章的疏忽、过失或故意引起的，即事故的发生与第三者的过错，有直接的关系。

第二，保险财产灾后往往留着残值。）

（3）内容是1、代位求偿

2、标的物所有权的代位

6、众多的保险性质学说（三个）

（一）损失说：保险是一种经济补偿制度。它通过收取少量保费的方法，承担被保险人约定的危险。当被保险人一旦发生约定的自然灾害、意外事故而遭受损失时，保险人给予补偿。（二）二元说：保险是为了应付特定的灾害事故或意外事件，通过订立合同实现补偿或给付的一种形式。

（三）非损失说：保险是多数的经营单位以合理的共同分担金作为经济补偿的手段，保障经济安定的互助经济制度

7、保险代理的特点

其一，为了保障投保人的利益，各国一般都规定，代理人在其他业务范围内的所做所为，虽然有的没有经过指示，但保险人得知后没有加以否认，行为后果对保险人仍然具有约束力。

其二，为维护投保人的合法权益，一般规定，代理人所知道的事都假定保险人知道。

（一般就这些吧，，，，很多要理解记住）出师表

两汉：诸葛亮

先帝创业未半而中道崩殂，今天下三分，益州疲弊，此诚危急存亡之秋也。然侍卫之臣不懈于内，忠志之士忘身于外者，盖追先帝之殊遇，欲报之于陛下也。诚宜开张圣听，以光先帝遗德，恢弘志士之气，不宜妄自菲薄，引喻失义，以塞忠谏之路也。

宫中府中，俱为一体；陟罚臧否，不宜异同。若有作奸犯科及为忠善者，宜付有司论其刑赏，以昭陛下平明之理；不宜偏私，使内外异法也。

侍中、侍郎郭攸之、费祎、董允等，此皆良实，志虑忠纯，是以先帝简拔以遗陛下：愚以为宫中之事，事无大小，悉以咨之，然后施行，必能裨补阙漏，有所广益。

将军向宠，性行淑均，晓畅军事，试用于昔日，先帝称之曰“能”，是以众议举宠为督：愚以为营中之事，悉以咨之，必能使行阵和睦，优劣得所。

亲贤臣，远小人，此先汉所以兴隆也；亲小人，远贤臣，此后汉所以倾颓也。先帝在时，每与臣论此事，未尝不叹息痛恨于桓、灵也。侍中、尚书、长史、参军，此悉贞良死节之臣，愿陛下亲之、信之，则汉室之隆，可计日而待也。

臣本布衣，躬耕于南阳，苟全性命于乱世，不求闻达于诸侯。先帝不以臣卑鄙，猥自枉屈，三顾臣于草庐之中，咨臣以当世之事，由是感激，遂许先帝以驱驰。后值倾覆，受任于败军之际，奉命于危难之间，尔来二十有一年矣。

先帝知臣谨慎，故临崩寄臣以大事也。受命以来，夙夜忧叹，恐托付不效，以伤先帝之明；故五月渡泸，深入不毛。今南方已定，兵甲已足，当奖率三军，北定中原，庶竭驽钝，攘除奸凶，兴复汉室，还于旧都。此臣所以报先帝而忠陛下之职分也。至于斟酌损益，进尽忠言，则攸之、祎、允之任也。

愿陛下托臣以讨贼兴复之效，不效，则治臣之罪，以告先帝之灵。若无兴德之言，则责攸之、祎、允等之慢，以彰其咎；陛下亦宜自谋，以咨诹善道，察纳雅言，深追先帝遗诏。臣不胜受恩感激。

今当远离，临表涕零，不知所言。